3 أخطاء تم تجاهله والتي يصنعها الناس بخطط 401k
الاستثمار في المعاشات متغير
هل سبق لك أن حاولت أي شخص أن تبيع لك الأقساط متغير؟ إذا كان الأمر كذلك ، احذر المشتري! الأقساط السنوية المتغيرة هي منتج تأمين تقوم فيه بسداد دفعة مقطوعة اليوم لتلقي التدفق النقدي غدًا. في سن التقاعد ، سيتلقى مالك الحساب مجموعة من المدفوعات لفترة زمنية محددة. يمكن أن تكون هذه الفترة الزمنية 10 أو 20 سنة أو حتى وفاة صاحب الحساب. تتقلب قيمة الأقساط السنوية المتغيرة بناءً على أداء الاستثمار في الداخل. أكبر ميزة للقسط السنوي هي أن الاستثمارات قادرة على النمو بدون ضرائب. يتم دفع الضرائب فقط عند الانسحاب. المعاشات التقاعدية المتغيرة هي استثمارات تقاعدية رهيبة لأنه لا جدوى من وضعها في حساب IRA تقليدي أو 401 (ك) أو 403 (ب) لأن هذه الخطط تقدم بالفعل نموًا مؤجلًا من الضرائب ، ناهيك عن حقيقة أن المعاشات المتغيرة هي آلات رسوم . وفقًا لموقع SmartMoney.com ، "ارتفع متوسط مصروفات النفقات السنوية على الحسابات الفرعية السنوية المتغيرة ، وهو يمثل حاليًا 2.3٪ من الأصول ، بما في ذلك نفقات الصندوق ومصروفات التأمين." تُعرف المعاشات المتغيرة بفرض رسوم على المتسابقين ورسوم الاستسلام والرسوم الإدارية ورسوم التوزيع والأحمال.
شراء سندات البلدية
يمكن أن تكون السندات البلدية استثمارًا كبيرًا لأصحاب الدخل المرتفع الذين يبحثون عن طريقة لتخفيض أعبائهم الضريبية. يمكن أن تساعد في خفض العبء الضريبي الخاص بك وتوفير الدخل. على الرغم من أن هذه السندات قد تحقق استثمارات تقليدية جيدة ، إلا أن السندات البلدية تمثل استثمارات فظيعة بالنسبة إلى 401 (ك). 401 (ك) هي خطط مطابقة مؤهلة تسمح لك بتأجيل الضرائب حتى التقاعد. الغرض الرئيسي من السندات البلدية هو تقديم نمو معفاة من الضرائب. إن وضع سندات بلدية داخل خطة التقاعد يعني أن دخل الفائدة الخالي من الضرائب سيصبح خاضعًا للضريبة عند التقاعد. أنت في الأساس تحصل على دخل يقصد به التحرر من جميع الضرائب وجعلها خاضعة للضريبة.
أخذ قرض من 401 (ك)
الاقتراض من 401 (ك) هو مثل لعب الروليت الروسي مع مستقبلك المالي. يجب عليك اقتراض المال من 401 (ك) فقط عند حدوث حالة طوارئ مالية وخيمة للغاية وليس هناك خيار آخر. 401 (ك) القروض تأخذ المال بعيدا عن السنوات الذهبية الخاصة بك وإضافة عبء سداد آخر لأموالك. المشاكل مع 401 (ك) القروض هي كما يلي:
- إذا تغيرت حالة عملك ، فإن القرض مستحق على الفور في غضون 60 يومًا. لا يهم إذا تم فصلك أو ترك عملك ، يجب سداد القرض في غضون 60 يومًا. إذا لم يتم سداده خلال فترة زمنية مدتها 60 يومًا ، فسيتم التعامل مع القرض على أنه توزيع وسيخضع للضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية.
- 401 (ك) القروض تخضع أصحاب الحسابات لمضاعفة الضرائب. يتم سداد القروض الشهرية باستخدام دولارات بعد خصم الضرائب بدلاً من دولارات ما قبل الضريبة المستخدمة للمساهمات. سوف تضطر لدفع الضرائب مرة أخرى على أي توزيعات تؤخذ في سن التقاعد.
- تخسر نمو الاستثمار المحتمل أو زيادة رأس المال أثناء سداد القرض. يمكن أن تكون سنوات النمو المفقودة ضارة بالعائد الإجمالي لمحفظتك الاستثمارية.
تذكر أن أحد أفضل الطرق لزيادة العائد على حساب التقاعد الخاص بك هو تجنب اتخاذ القرارات التي تؤثر سلبًا على نمو محفظتك. هذه كلها أخطاء يجب أخذها في الاعتبار أن الكثير منا ارتكبها في الماضي ، ولا نريد أن ترتكبها أيضًا!
(صورة الائتمان: MJTR)
