3 أسباب لماذا تحتاج إلى الحصول على التأمين الصحي

لبضع سنوات قبل عام 2018 ، إذا لم تحصل على تأمين ، فعليك أن تدفع رسومًا إضافية عندما قدمت ضرائبك بسبب التفويض الفردي. اعتبارًا من عام 2019 ، تم إلغاء عقوبة التفويض الفردي ، مما يعني عدم وجود تكلفة لعدم وجود تأمين صحي?

ليس بهذه السرعة. حتى لو كنت شابًا وصحيًا وليس لديك خوف من جامع الضرائب ، لا يزال هناك الكثير من الأسباب التي تجعل شراء التأمين الصحي هو الشيء الذكي الذي يجب عليك فعله.

أسباب مهمة للحصول على التأمين الصحي

على الرغم من أنك لن تدفع غرامة ضريبية إذا قررت تخطي شراء خطة التأمين الصحي ، فهناك عوامل مالية أخرى يجب مراعاتها. في كثير من الحالات ، تفوق فوائد أن تكون مشمولاً بخطة ما العيوب والتكلفة.

1. يقلل التأمين من تكلفة الفواتير الطبية غير المتوقعة

وفقًا لمؤسسة Peter G. Peterson ، تمتلك الولايات المتحدة بعضًا من أغلى خدمات الرعاية الصحية في العالم ، حيث يدفع الشخص العادي 11000 دولار مقابل الرعاية الطبية في عام 2017. الرعاية الصحية في الولايات المتحدة غالية الثمن ، ولن تحصل إلا على المزيد غالية في المستقبل.

عندما تكون غير مؤمن ، فأنت على وشك الدفع مقابل أي فواتير طبية بنفسك. إذا كنت تدفع فقط مقابل زيارة الطبيب أو المضادات الحيوية في بعض الأحيان ، فقد لا تكون هذه الفواتير مرتفعة جدًا. ولكن إذا حدث شيء ما لك ، مثل الإصابة أو الحالة الطبية الحادة ، مثل حصى الكلى ، فستكون مسؤولاً عن جميع تكاليف العلاج والرعاية.

على الرغم من أن التكاليف الطبية تختلف اختلافًا كبيرًا استنادًا إلى موقعك ونوع المزود الذي تراه ، تلاحظ HealthCare.gov أن بعض النفقات الشائعة لعلاج الإصابة أو المرض هي كما يلي:

• الساق المكسورة: 7،500 دولار
• علاج السرطان: أكثر من 100،000 دولار
• الإقامة في المستشفى لمدة ثلاثة أيام: 30000 دولار

في هذه المرحلة ، قد تزعم أن معظم خطط التأمين الصحي لها خصم ، والتي تدفعه من جيبك للعلاج والرعاية قبل بدء التغطية وتلقي الفاتورة لك. هذا صحيح وغير صحيح تمامًا.

ما لم تشتري كاديلاك من خطط التأمين الصحي ، الخطة البلاتينية ، فمن المحتمل أن تحصل على خصم. يختلف المبلغ القابل للخصم بناءً على نوع الخطة التي تشتريها وما إذا كنت تشتري خطة فردية أو خطة من خلال صاحب العمل. تختلف المبالغ القابلة للخصم أيضًا إذا كان لديك خطة عائلية أو خطة فردية.

إذا كسرت ساقًا وكنت بحاجة إلى طاقم آخر ومعاملة أخرى ، وكان لديك خطة قابلة للخصم ، فيجب عليك أن تدفع أي مبلغ من مبلغ الخصم قبل تغطية التأمين الخاصة بك. لذا ، إذا كان مبلغ الخصم الخاص بك هو 6150 دولارًا - وليس لديك أي دفعات مصرفية أو ضمان نقود - وتكاليف علاج ساقك المكسورة تبلغ 7،500 دولار ، فسوف تدفع 6150 دولارًا وسيدفع التأمين 1350 دولارًا. إذا كنت بحاجة إلى أي رعاية طبية أخرى خلال تلك السنة ، فسوف يقوم التأمين بالتقاط علامة التبويب طالما كنت تذهب إلى مزود داخل الشبكة. إذا كان لديك تأمين نقدي أو دفعات نقدية ، فلا يزال عليك دفع تلك المبالغ بعد دفعك للخصم الكامل حتى تصل إلى الحد الأقصى المسموح به في الجيب للسنة..

ولكن هناك حالات عندما ينقلب التأمين على تكاليفك ويغطيها حتى لو لم تكن قد استوفيت خصمك بعد. تحتاج خطط التأمين إلى تغطية تكلفة الرعاية الوقائية ، مثل لقاح الأنفلونزا السنوي ، واختبار عنق الرحم ، وفحص العافية. مع خطة التأمين ، لا يتعين عليك سداد تكاليف الخدمات الوقائية.

تساعدك التغطية التأمينية أيضًا على دفع مبالغ أقل مقابل الخدمات التي تتلقاها. على سبيل المثال ، إذا رأيت الطبيب بسبب إصابتك بالتهاب الجيوب الأنفية وليس لديك تأمين ، فقد تكون الفاتورة 350 دولارًا. ولكن إذا كان لديك خطة وكان الطبيب موجودًا في شبكة شركة التأمين ، فسيتمتع الطبيب باتفاق مع مزود التأمين. على سبيل المثال ، بموجب الاتفاقية ، قد يقبل الطبيب دفع 150 دولارًا لعلاج مشكلات الجيوب الأنفية. لا يزال يتعين عليك دفع خصمك إذا كنت لا تزال مدينًا به ، ولكنك ستنتهي في النهاية بتوفير 200 دولار.

نصيحة محترف: إذا اخترت خطة عالية الخصم لخفض أقساطك الشهرية ، يمكنك أيضًا استخدام حساب توفير صحي (HSA) من بحيوية. تسمح لك HSA بتوفير النفقات الطبية مع تقليل دخلك الخاضع للضريبة.

2. التأمين يقلل من خطر الإفلاس

قدم ما يقرب من 13 مليون شخص دعوى لإفلاس الفصل 7 أو الفصل 13 بين عامي 2005 و 2017 ، وفقا لمحاكم الولايات المتحدة. على الرغم من أن المحاكم الأمريكية لا تملك بيانات عن عدد حالات الإفلاس المودعة بسبب التكاليف الطبية ، فإن CNBC تشير إلى أن القضايا الطبية تلعب دورًا في أكثر من ثلثي حالات الإفلاس. لاحظت دراسة أجريت عام 2018 نشرت في مجلة نيوإنجلند الطبية أنه يبدو أن هناك علاقة بين عمليات الدخول إلى المستشفى وحالات الإفلاس. من المحتمل أن يزداد احتمال إصابة الشخص بالإفلاس في السنوات التي تلي دخوله إلى المستشفى.

إن الحصول على تأمين صحي لن يمنعك من دفع الفواتير الطبية. لكنه يضع حدًا لهذه الفواتير ، مما يساعدك على تجنب الإفلاس. تحتوي معظم الخطط على خصم أو ضمان نقدي أو copays وبحد أقصى في الجيب كل عام.

أنت مسؤول عن مبلغ الخصم الخاص بك ، سواء كان 1000 دولار أو 8000 دولار. قد تكون مسؤولاً أيضًا عن التأمين النقدي ، والذي يمثل نسبة مئوية من تكاليف الرعاية الصحية التي يتعين عليك دفعها بعد دفعك للخصم الكامل. تحتوي بعض الخطط أيضًا على copays لسلع وخدمات معينة ، مثل مواعيد الطبيب غير الوقائي وعقاقير الوصفات الطبية.

تحتوي خطتك أيضًا على الحد الأقصى المسموح به خلال السنة. بمجرد تجاوز الحد الأقصى المسموح به ، يجب على شركة التأمين الخاصة بك تغطية جميع تكاليف الرعاية داخل الشبكة.

على سبيل المثال ، لديك مبلغ 4000 دولار قابل للخصم و 20٪ عملات معدنية. لقد كسرت ساقك ، وفواتير المستشفى شركة التأمين الخاصة بك 7500 $. ستدفع كامل مبلغ 4000 دولار للخصم ، بالإضافة إلى 20٪ من المبلغ المتبقي وهو 3500 دولار ، وهو 700 دولار. ستدفع شركة التأمين الخاصة بك الباقي.

لنفترض أن لديك عامًا سيئًا بشكل خاص ، وتكسر ساقك مرة أخرى. مرة أخرى ، فواتير المستشفى شركة التأمين الخاصة بك 7500 $. نظرًا لأنك سبق أن دفعت مبلغ 4000 دولار الخاص بك للخصم لهذا العام ، فأنت فقط على قيد الحياة للحصول على ضمانات نقدية بقيمة 20٪ ، وهو 1500 دولار في هذه الحالة.

ولكن إذا كان الحد الأقصى لخطتك هو 5 آلاف دولار ، وكنت قد دفعت بالفعل 4700 دولار خلال العام لإصلاح ساقك المكسورة الأولى ، فلن يتبقى سوى 300 دولار قبل أن تصل إلى الحد الأقصى. تدفع 300 دولار ، وتدفع شركة التأمين الرصيد ، وهو 7،200 دولار.

إذا ما كسرت ساقك بطريقة أو بأخرى للمرة الثالثة خلال نفس العام ، فستدفع شركة التأمين الخاصة بك كامل الفاتورة البالغة 7500 دولار إلى مزود في الشبكة. مع التأمين ، فإن التكلفة الإجمالية للجيب لجميع الأرجل الثلاثة المكسورة ستكون 5000 دولار. بدونه ، سيكون 22500 دولار (3 أرجل مكسورة × 7500 دولار).

3. وجود تأمين يمكن أن يشجعك على رعاية أفضل لصحتك

إنها أسطورة أن التأمين الصحي مخصص فقط للأشخاص الذين يعانون من أمراض مزمنة أو الأشخاص الذين لديهم مخاطر أكبر للإصابة بمرض أو الإصابة. التأمين الصحي للأشخاص الذين يتمتعون بصحة ممتازة أيضًا. في الواقع ، فإن شراء خطة تأمين صحي إذا كنت في صحة أفضل في حياتك يمكن أن يساعدك على البقاء بصحة جيدة.

بموجب قانون رعاية بأسعار معقولة ، والمعروف باسم Obamacare ، يجب أن تغطي معظم خطط التأمين الصحي قائمة طويلة جدا من الخدمات الوقائية. وفقًا لـ HealthCare.gov ، تنقسم هذه الخدمات إلى ثلاث فئات: تلك الخدمات لجميع البالغين ، وتلك المخصصة للأطفال ، وتلك الخاصة بالنساء. خدمات الرعاية الوقائية مجانية لك طالما أن لديك خطة تغطيها وترى مزودًا في شبكة خطتك.

بعض الأمثلة البارزة لخدمات الرعاية الوقائية هي:

• فحص الكوليسترول
• الكشف عن مرض السكري من النوع 2
• فحص فيروس نقص المناعة البشرية
• لقاحات معينة (مثل لقاح الأنفلونزا ، لقاح فيروس الورم الحليمي البشري ، لقاح الكزاز ، لقاح جدري الماء)
• فحص مرض السل
• يستخدم التبغ خدمات الفحص والإقلاع عن التدخين
• مكملات حمض الفوليك للنساء الحوامل أو النساء اللائي قد يصبحن حوامل
• مسحة عنق الرحم
• فحص STI
• وسائل منع الحمل

إن توفر الخدمات الوقائية المتاحة لك مجانًا من مزود شبكة ليس بالأخبار السارة والميزانية الجيدة. الحصول على الرعاية الوقائية يساعدك أيضًا في الحصول على العلاج الذي تحتاجه بسرعة إذا اكتشف الطبيب أي مشاكل صحية.

على سبيل المثال ، إذا طلب طبيبك فحص الكوليسترول وأظهرت النتائج ارتفاع الكوليسترول في الدم قليلاً ، فيمكنك اتخاذ إجراء على الفور. قد يوصي طبيبك بتغييرات في النظام الغذائي أو يقترح ممارسة روتينية للمساعدة في خفض نسبة الكوليسترول في الدم. إذا كنت تنتظر الفحص ، فربما استمر ارتفاع الكوليسترول في الدم إلى أن كان بالإمكان التحكم فيه فقط مع الأدوية والتدخل الطبي..

الحصول على رعاية وقائية طوال حياتك يساعدك أيضًا على البقاء نشيطًا. كلما بقيت بصحة جيدة ، كلما تمكنت من العمل ومتابعة القيام بالأشياء التي تحبها. لن تضطر إلى التوقف عن العمل للحصول على علاجات مكثفة إذا تم اكتشاف أي ظروف مبكرة وإدارتها مع تغييرات نمط الحياة. كما أن علاج الحالات التي تحدث فيها تغييرات في نمط الحياة أو تدابير معتدلة أقل تكلفة بكثير من الخيارات الجراحية مثل الجراحة أو العلاجات الطبية الشاملة.

ماذا يمكنك أن تفعل إذا كانت أقساط التأمين الصحي مرتفعة للغاية

فوائد وجود التأمين الصحي واضحة. ولكن ماذا يمكنك أن تفعل إذا كان دفع مبلغ 300 دولار أو نحو ذلك شهريًا كعلاوة تأمينية يبدو حادًا جدًا?

إذا كانت التكلفة الشهرية للتأمين الصحي مرتفعة للغاية بالنسبة لميزانيتك ، فلديك خيارات لخفض قسط التأمين.

1. معرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على الائتمان

إذا اشتريت خطة فردية أو عائلية من خلال موقع HealthCare.gov ، فربما تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي يقلل من قسطك الشهري. خلال فترة التسجيل المفتوحة لعام 2016 ، على سبيل المثال ، اختار 85 ٪ من الأفراد خطة بمساعدة مالية ، وفقا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية.

يعتمد حجم رصيدك وما إذا كنت مؤهلاً على حجم عائلتك وحالتك ومستوى دخلك. وفقًا لمصلحة الضرائب ، تتوفر الائتمانات للأشخاص ذوي الدخل بين 100٪ و 400٪ من خط الفقر الفيدرالي لحجم أسرهم. تتوفر أرصدة أكبر للأشخاص ذوي الدخول المنخفضة. يتأهل بعض الأشخاص أيضًا للحصول على ائتمان ضريبي بالإضافة إلى المساعدة في تقاسم التكاليف لخفض مبالغهم القابلة للخصم والعملات النقدية.

2. اختيار خطة مع ارتفاع للخصم

عادةً ما يكون للخطط ذات الخصومات العالية مدفوعات شهرية أقل مقارنةً بالخطط ذات الخصومات المنخفضة أو بدون خصم. إذا كنت لا تتوقع أن تحتاج إلى ما هو أبعد من الرعاية الصحية الأساسية والخدمات الوقائية خلال العام المقبل ، فغالبًا ما تكون الخطة عالية الخصم قابلة للتطبيق.

3. اختيار HMO

غالبًا ما تكون الأقساط التي تتقاضاها خطط منظمة الإدارة الصحية أقل تكلفة من تلك التي تفرضها المؤسسات التي تقدم الخدمات المفضلة. مع HMO ، يمكنك اختيار مقدم الرعاية الأولية وتحتاج إلى الإحالة لرؤية المتخصصين. يجب أن ترى أيضًا مقدمي الخدمة الموجودين في شبكة الخطة للحصول على تغطية. تساعد المتطلبات والقيود على خطة HMO في تقليل تكاليفها.

4. اختيار خطة كارثية

بعض الناس مؤهلون أيضًا لخطط كارثية. من خلال خطة كارثية ، يمكنك رؤية مقدم الرعاية الأولية الخاص بك ثلاث مرات في السنة قبل الوفاء بخصمك. الخدمات الوقائية هي أيضا مجانية في ظل خطط كارثية. هذه الخطط مخصصة للأشخاص الذين يتوقعون احتياجهم للرعاية الطبية فقط في "سيناريو أسوأ الحالات" ، وفقًا لـ HealthCare.gov.

خطط الكوارث لها خصومات أعلى - 8150 دولار لعام 2020 - مقارنة مع الخطط الأخرى. كما أنها عادة ما تكون مخصصة للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا أو الأشخاص الذين يعانون من إعفاء من ضائقة مالية. تكون الأقساط عادة أقل بكثير من خيارات الخطة الأخرى ولكنها غير مؤهلة للحصول على ائتمان ضريبي.

5. النظر في خطة مع حساب التوفير الصحي

هناك طريقة أخرى للمساعدة في خفض تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك أثناء الحصول على التغطية التي تحتاجها وهي التفكير في شراء خطة تحتوي على HSA مرفق بها. ترتبط HSAs عادة بخطط التأمين الصحي التي لها خصومات عالية. إذا كان صاحب العمل لا يقدم HSA ، فيمكنك إعداد واحدة بها بحيوية.

يجب استخدام المساهمات التي تقدمها إلى HSA لتغطية تكلفة الرعاية الطبية والصحية. وتشمل التكاليف المغطاة copays أو coinsurance ، والخصومات ، وتكلفة الأدوية والوصفات الطبية. عندما تضع أموالاً في حساب هائل سعيد ، يمكنك خصم المبلغ الذي تساهم به في الحساب من دخلك الخاضع للضريبة للسنة ، مما يساعد على تخفيض فاتورة الضرائب الخاصة بك.

أي أموال تضعها في HSA تبقى هناك حتى تحتاج إلى استخدامها. إذا بدأت المساهمة في HSA عندما تكون بصحة جيدة ، فيمكنك توفير مبلغ كبير. يبلغ الحد الأقصى للمساهمة السنوية لـ HSA 3500 دولار لخطة فردية أو 7000 دولار لخطة عائلية (اعتبارًا من 2019). تعني المساهمة في HSA الآن أنه سيكون لديك الأموال لتغطية تكاليف الرعاية الطبية في المستقبل ، مما يساعدك على تجنب الديون الطبية وإفلاس محتمل.

كلمة أخيرة

كلنا نريد أن نعتقد أننا لا يقهرون وأن الأشياء السيئة لا يمكن أن تحدث لنا أو لن تحدث. لكن لا أحد منا يعرف ما سيحدث غداً ، أقل بكثير في المستقبل البعيد. حتى لو بدا أنك لست بحاجة إلى تأمين صحي اليوم ، فإن شراء خطة من السوق أو من شركة التأمين الصحي لصاحب العمل الخاص بك أثناء التسجيل المفتوح هو الشيء الذكي الذي يجب القيام به. وجود خطة لا يحمي صحتك البدنية فحسب ، بل يساعد أيضًا على حماية صحتك المالية.

هل لديك تأمين صحي ، أم سبق لك أن ذهبت بدونه؟ ما أقنعك بشراء خطة هو الشيء الصحيح الذي يجب عليك فعله?