كم التأمين على الحياة هل أحتاج؟ - مبالغ التغطية النموذجية

اكتشفت فيما بعد أن هناك قواعد عامة للإبهام تستخدم لحساب مبلغ التأمين على الحياة الذي تحتاجه (من 8 إلى 10 أضعاف دخلك السنوي نموذجي). لقد تعلمت أيضًا أن وضع كل شخص مختلف ، ويجب تغييره بمرور الوقت. نتيجة لذلك ، يجب عليك تقييم حالتك واحتياجك من التأمين على الحياة في كل مرة يحدث فيها حدث كبير في حياتك ، مثل الزواج أو الولادة أو شراء منزل أو عمل تجاري جديد أو الوفاة أو التقاعد.

كيفية تحديد الاحتياجات الخاصة بك التأمين على الحياة

للحصول على تقريب تقريبي لحاجتك التأمينية ، ضع في اعتبارك ما يلي:

1. تحديد المبلغ المثالي

• اضرب دخلك السنوي بعد الضريبة بعدد السنوات التي تتوقع وجود الحاجة إليها. على سبيل المثال ، قد تحتاج زوجتك إلى دخل بعد خصم الضرائب قدره 40،000 دولار حتى التقاعد بعد 40 عامًا ، أو ما مجموعه 1،600،000 دولار في المجموع.
• أضف تكاليف الأحداث الكبرى (على سبيل المثال ، الأطفال ، الكلية ، المشتريات المستقبلية الكبرى). واستنادا إلى المثال أعلاه ، فإن إجمالي الاحتياجات الزوجية البالغة 1600000 دولار بالإضافة إلى 500000 دولار للأطفال سيبلغ إجماليه 2،100،000 دولار.
• خصم قيمة صافي الأصول (الأصول ناقص المسؤولية) التي تملكها. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 100000 دولار من الأصول ، فسيتم تخفيض مبلغ 2،100،000 دولار المحسوب في الخطوة السابقة إلى 2،000،000 دولار.
• حدد القيمة الحالية للمجموع باستخدام جدول القيمة الحالية أو آلة حاسبة مالية بنسبة 2.0٪ كمعدل الفائدة. القيمة الحالية هي مقدار ما ستحتاجه للاستثمار اليوم للوصول إلى احتياجاتك المستقبلية المحسوبة. معدل نمو 2.0 ٪ كل عام هو محافظ وواقعي على حد سواء أداء الاستثمار التاريخي والتضخم.

2. احسب كم لديك المتاحة لأقساط التأمين
حدد مقدار القسط الذي يمكنك دفعه في الوقت الحالي ، وكذلك خلال المدة ، بعد دفع ثمن الضروريات الأخرى مثل المأوى والغذاء والملابس والنقل والتأمين الصحي.

3. طلب ​​اقتباسات من مقدمي خدمات التأمين متعددة
تأكد من أنك تفهم متطلبات الاكتتاب ، واحصل على عروض أسعار من ثلاثة مزودين على الأقل. Genworth هو أحد الخيارات التي يمكنك النظر إليها. على سبيل المثال ، إذا كنت مدخنًا ، احصل على تكاليف سياسة المدخن بدلاً من الاعتماد على القسط المعلن عنه أو ما يدفعه غير مدخن ذي صحة مثالية. في المثال أعلاه ، من المحتمل أن يدفع رجل غير مدخن عمره 25 عامًا يتمتع بصحة جيدة قسطًا يتراوح بين 1500 دولار و 2000 دولار سنويًا مقابل 910،000 دولار للتأمين لأجل.

نصيحة محترف: إذا كنت تستخدم شركة مثل PolicyGenius ، فستكون قادرًا على الراحة مع العلم أنك تحصل دائمًا على أفضل الأسعار. بناءً على احتياجاتك الفردية ، سيوفر لك 12+ تخصيص عروض أسعار من جميع أفضل مزودي التأمين. لست متأكدًا من مقدار التغطية التي تحتاجها بالفعل؟ لديهم آلة حاسبة التغطية للمساعدة في معرفة ذلك.

4. حدد المالك الأمثل لشراء السياسة
بينما تكون أنت المؤمن عليه ، يمكن لصاحب البوليصة أن يكون ثقة أو زوجتك أو أي شخص آخر لديه مصلحة مؤمنة في حياتك. يجب أن تكون متأكدًا من أنك تفهم الجوانب الضريبية لأي عائدات تأمين للمستفيدين عند وفاتك. على سبيل المثال ، يمكن أن تكون ملكية البوليصة من قبل الزوج الآخر ، وبالتالي تجنب الضرائب العقارية على عائدات التأمين التي ستكون مستحقة إذا كان الزوج المشمول هو صاحب السياسة أيضًا.

هناك متطلبات قانونية للتأكد من أن العائدات تبقى خارج الحوزة. من الحكمة دائمًا استشارة مخطط أو محامي العقارات عند التعامل مع مشكلات نهاية العمر.

مبالغ التغطية النموذجية

مع وضع هذه العملية في الاعتبار ، فيما يلي أمثلة لاحتياجات شخص نموذجي للتغطية التأمينية على مدار العمر:

قبل الزواج والأطفال

الشباب والبالغون المتزوجون بدون أطفال عادة لا يكونون بحاجة ماسة للتأمين على الحياة. بخلاف تكاليف الجنازة ودفع القروض الكلية والديون الاستهلاكية ، والالتزامات ضئيلة. إذا كان الشريكان في الزواج يعملان أو لا يملكان منزلًا أو يتراكم لديون كبير ، فلا توجد حاجة كبيرة لشراء تأمين لحماية قدرة الفرد على الكسب نظرًا لأن الناجي من المحتمل أن يستمر في العمل. بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن يتزوج شريك شاب على قيد الحياة. عادة ما يكون مبلغ التأمين على الحياة أقل من 50000 دولار لأي من الشريكين.

شراء منزل أو تكبد ديون كبيرة

إذا كنت عازبًا ولا يوجد شخص آخر ملزم بالدين ، فيمكن بيع الأصل واستخدام العائدات للدفع. إذا كنت متزوجًا وترغب في أن يبقى الأصل كما هو ، فسوف يشمل مبلغ التأمين المطلوب الرصيد المتبقي على الدين.

على سبيل المثال ، إذا كان رهنك العقاري هو 200000 دولار ، فستكون حاجتك 200000 دولار. كما يتم سداد الرهن العقاري ، فإن مبلغ التأمين اللازم سينخفض. ومع ذلك ، يجب عليك أن تنظر في استمرار تكلفة التأمين على المنزل والضرائب في حساب المعيشة اليومية. من المحتمل أن يتراوح التأمين على شخص ما في هذا المنصب - غالبًا في الثلاثينيات من العمر ، وفقًا لهذه المقالة من Simply Insurance - بين 400،000 دولار و 600،000 دولار.

الأطفال

وفقًا لدراسة حديثة أجرتها وزارة الزراعة الأمريكية ، يبلغ متوسط ​​تكلفة تربية طفل مولود في عام 2010 حتى سن 18 عامًا 226،920 دولارًا. تكلف الكلية 21447 دولارًا أمريكيًا سنويًا في إحدى الجامعات الحكومية الحكومية. مرة أخرى ، تقل الحاجة إلى التأمين لتغطية هذه التكاليف مع استمرارك في العيش والعمل والادخار. في البداية ، قد تحتاج إلى تغطية حوالي 300000 دولار للمواليد الجدد (بما في ذلك تكاليف الكلية المتوقعة) ؛ ومع ذلك ، فإن هذه التكلفة تقلل كل عام من حياة الطفل.

تذكر أن التأمين يهدف إلى توفير الدخل الذي لا يمكنك توفيره بسبب الوفاة المبكرة ؛ لا تدفع إلا إذا مت. هناك حاجة إلى عنصر ادخار منفصل ، ربما في شكل القيم النقدية المتراكمة في بوليصة التأمين ، لتغطية هذه النفقات إذا كنت على قيد الحياة. يجب أن يكون لدى الأشخاص الذين لديهم أطفال 200000 دولار كحد أدنى لكل طفل في التغطية الحياتية بالإضافة إلى احتياجاتهم الأخرى.

بدء النشاط التجاري

كلما مات صاحب عمل ، فإن الضريبة العقارية تستحق. التأمين على الحياة هو إحدى الطرق لتوفير السيولة عند الحاجة - ما لم تكن مستعدًا لبيع الشركة.

إذا كنت في شراكة ، فسوف يرغب جميع شركاء العمل في تمويل اتفاقية شراء مع التأمين. هذا يضمن عدم اضطرارهم لتغطية تكاليف التزامات الشركة التي يتحملها الشريك ، وأن لديهم أموالاً متاحة لشراء مصالح الشريك المتوفى في الشركة من ورثته..

يمكن تحقيق هذا النوع من التغطية من خلال التأمين على الحياة المشترك مع التغطية الأولى للموت. نظرًا لوجود أسئلة قانونية وضريبية مختلفة ، يجب تغطية هذا التأمين في بوليصة منفصلة مع مالكي مختلفين عن التأمين الذي تم شراؤه لشراء تأمين الأسرة.

الموت والضرائب العقارية

بحلول الوقت الذي يصل فيه معظم الناس إلى سن التقاعد ، لن تكون هناك حاجة كبيرة للتأمين على الحياة ما لم يكن لدى الشخص عقار كبير (أعلى بكثير من مليون دولار بموجب قوانين الضرائب الحالية). في هذه الحالة ، خاصة عندما يكون بيع الأصول أمرًا صعبًا أو يستلزم مشقة من قبل المستفيدين ، يحتفظ العديد من الأفراد بالتأمين على الحياة لمجرد قيمته للسيولة. إذا كان العقار الخاص بك في هذه الفئة ، فقم بزيارة محامٍ لإجراء تمرين كامل للتخطيط العقاري - فسوف يدفع هذا المبلغ بنفسه من خلال الضرائب الموفرة.

كلمة أخيرة

في صخب الحياة اليومية ، ننسى أحيانًا مسؤولياتنا المالية تجاه عائلاتنا وشركائنا في العمل. امتلاك التأمين على الحياة هو فعل من أفعال الحب ويوفر راحة البال بأن أحبابنا لن يضطروا لتحمل خسارة الزوج أو الوالد مع عبء الصراع المالي الإضافي.

لماذا تعتقد أنه يجب شراء التأمين على الحياة؟ هل سبق لك أن واجهت مثيلًا حيث عادت عائدات بوليصة التأمين على الحياة من تخفيف ضياع خسارة غير متوقعة?

هذا المنصب مستوحى من التأمين على الحياة من Genworth.