كم يجب انقاذ كل شهر؟ - تحديد أولويات المدخرات الخاصة بك
كل موقف مختلف ، ولكن من الصعب معرفة تفاصيل مقدار التوفير على أساس منتظم. بمجرد وضع استراتيجية ادخار من شأنها أن تساعد على تحقيق الأهداف المالية لعائلتك ، ابدأ في الادخار على الفور.
توفير المال بانتظام
إذا لم تبدأ بعد في الادخار ، فابدأ في تخصيص أموال للادخار من خلال شيك الراتب التالي. من الأسهل بكثير إنشاء هذه العادة قبل أن تعتاد على إنفاق أموالك "الإضافية".
أسهل طريقة لبدء التوفير المنتظم هي ترتيب الدفع التلقائي من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك. قم بإعداد مدفوعات التوفير التلقائي بحيث تحدث بمجرد أن يصل شيك الراتب إلى حسابك ، مما يلغي إغراء السحب أو إنفاقه. اعتمادًا على الغرض من الأموال ومتى ستحتاج إليها ، يمكن أن تنمو مدخراتك في حساب توفير عالي الفائدة أو شهادة إيداع أو خطة ادخار محمية من الضرائب.
حسابات التوفير
طريقة واحدة لمعرفة مقدار لتحويل بانتظام إلى المدخرات هي استخدام طريقة الفاتورة. أولاً ، حدد إجمالي الراتب وصافي الراتب (صافي الراتب هو المبلغ الذي يتم إيداعه بعد الخصومات). نظرًا لأن الاستقطاعات الخاصة بالأفراد تختلف وفقًا لفئة ضريبة الدخل وخطط صاحب العمل والمستحقات النقابية والمصروفات الأخرى ، فمن الصعب تحديد هدف صافٍ دقيق للتوفير من كل راتب. بدلاً من ذلك ، تعامل مع مساهمة المدخرات الخاصة بك على أنها فاتورة تدفع قبل كل شيء آخر.
احسب 10٪ من إجمالي راتبك - المبلغ قبل الضرائب والخصومات الأخرى - وقم بإعداد مدخرات تلقائية بناءً على هذا الرقم. على سبيل المثال ، إذا كانت الأرباح قبل جميع الخصومات هي 1500 دولار ، فقم بتخصيص 150 دولارًا للتوفير. 10 ٪ هي نقطة البداية لتحقيق وفورات. إذا كنت تستطيع توفير المزيد ، فستحقق أهدافك بشكل أسرع.
طريقة أخرى لتحديد مقدار الحفظ هي طريقة الميزانية. بعد خصم جميع النفقات الثابتة والمتغيرة من ميزانيتك الشهرية ، قم بتخصيص الأموال المتبقية لمدخرات الطوارئ وحساب التقاعد وأي صناديق ادخار أخرى. إن استخدام طريقة الميزانية لتحديد مقدار التوفير يمكن أن يساعدك أيضًا في تحديد النفقات لتخفيضها ، خاصةً إذا كنت تكافح من أجل الوصول إلى علامة التوفير "10٪ من إجمالي الأجور" الموصى بها.
إعطاء الأولوية لتوفير الخاص بك
على الرغم من أنك حر في تحديد أولويات مدخراتك كما تريد ، إلا أنه من المستحسن للغاية التوفير أولاً في حالات الطوارئ والتقاعد قبل الانتقال إلى مدخرات التعليم والمشتريات الكبيرة.
1. التوفير في حالات الطوارئ
لا أحد يحب فكرة حدوث حالة طوارئ مالية ، لكن في مرحلة ما في مستقبلك ، ستواجه تكاليف غير متوقعة مثل إصلاح المنازل وإصلاح السيارات والفواتير الطبية - وربما تواجه حتى فقدان الوظيفة. بينما يجب أن يكون لدى كل شخص وفورات في حالات الطوارئ ، يختلف مقدار ما يجب عليك حفظه. نقطة الانطلاق الجيدة هي ما لا يقل عن ستة أشهر من النفقات - ولكن في كثير من الحالات ، سترغب في توفير أكثر من ذلك.
يقترح الخبراء أن يمثل مبلغ التوفير في حالات الطوارئ ما بين تسعة أشهر وسنة واحدة من نفقات المعيشة. يجب على العائلات التي لديها أطفال أو أولئك الذين يعتمدون على دخل العمل الحر أو دخل العمولات أو مجرد شخص واحد يتقاضى أجرًا توفيره على الأقل سنة واحدة من الدخل لحالات الطوارئ. بينما يخطط بعض الأشخاص لاستخدام بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان لتمويل أزمة مالية غير متوقعة ، فإن هذا يعد حلًا مكلفًا ومؤقتًا ، حيث إنها ببساطة قروض تتطلب سداد المبلغ المقترض بالإضافة إلى الفائدة.
وفر ما لا يقل عن 5٪ إلى 10٪ من إجمالي الراتب حتى تصل إلى هدف التوفير في حالات الطوارئ ، ثم أعد توجيه مدخراتك الشهرية الطارئة إلى حسابات التوفير الأخرى. نظرًا لأنه يجب أن يكون الوصول إلى أموال الطوارئ سهلاً ، فإن حساب التوفير عالي الفائدة يعد مكانًا جيدًا لتوفير المال.
2. مدخرات التقاعد
قد يبدو هذا بعيدًا ، لكن التوفير للتقاعد يجب أن يبدأ بمجرد بدء العمل. هناك العديد من وجهات النظر المختلفة حول مقدار الأموال اللازمة للتقاعد ، ولكن توفير 10٪ من إجمالي الدخل الخاص بك كان هدفًا مشتركًا للمستثمرين لسنوات. إذا كان لديك أهداف ادخار متعددة ، مثل صندوق الطوارئ وصندوق التقاعد ، فلا تركز على هدف واحد باستثناء الآخر. ساهم في كليهما حتى تحقق هدف صندوق الطوارئ الخاص بك.
بالنظر إلى زيادة العمر المتوقع للأميركيين وعدم اليقين بشأن مستقبل برامج الضمان الاجتماعي ، ينبغي على شباب اليوم توفير ما يمكنهم نحو التقاعد. قد تؤدي إضافة مبالغ صغيرة إلى حساب التقاعد إلى إحداث تغيير كبير في صندوق التقاعد الخاص بك نظرًا لتزايد مكاسب الاستثمار التي لن يتم فرض ضرائب عليها حتى يتم سحبها من الحساب.
ابدأ بالتحقق من خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل ، وانظر في خيارات مدخرات التقاعد الأخرى مثل الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 ألف. إذا كنت تكافح لبناء المدخرات وسداد الديون ، فقم بإنشاء ميزانية للعائلة وإيجاد طرق لخفض النفقات وزيادة دخلك الشهري. قم بزيادة مساهمات مدخرات التقاعد تدريجياً مع تحقيق أهداف مدخرات الطوارئ ، وسداد الديون ، وتلقي زيادات الأجور. ولا تفكر في السماح لمضاعفة حساب التقاعد الخاص بك كصندوق للطوارئ ، لأن هناك غرامات وضرائب قاسية تدفع عند الوصول إلى صناديق التقاعد في وقت مبكر.
3. الادخار للمشتريات الكبيرة
عندما يتم تحقيق هدف التوفير في حالات الطوارئ الخاص بك وأنت تقدم مساهمات منتظمة في مدخرات التقاعد ، فقد حان الوقت لمعالجة أهدافك الأخرى ، مثل إجراء دفعة مقدمة للمنزل أو شراء سيارة جديدة. حدد أولويات أهدافك وفقًا لما هو أكثر فائدة لعائلتك. إذا سمحت لك سيارة بالانتقال إلى وظيفة ذات رواتب أفضل مما أدى إلى دفع رواتب أكثر إلى المنزل ، فاحفظها أولاً.
- إنقاذ لسيارة. قد ترغب في النظر في شراء المستخدمة بدلا من الجديد. على عكس مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك والتي يتم خصمها من الضرائب ، لا توجد فائدة ضريبية للحصول على دفعة قرض سيارة ، وتقل قيمة السيارة بشكل أسرع بكثير من رصيد قرضك.
- الادخار لدفعة مقدمة. لتكملة المدخرات الخاصة بك للحصول على منزل ، قد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة من خلال دفعة مقدمة من خلال الولايات المتحدة للإسكان والتنمية الحضرية (HUD) ، والتي تقدم مجموعة متنوعة من البرامج والمنح لمشتري المنازل. في بعض الأماكن ، مثل Memphis أو Tennessee أو South Bend ، إنديانا ، تراجعت قيم العقارات بأكثر من 40٪ منذ الركود في عام 2008 ، مما يوفر فرصًا للمدخرين الدؤوبين لشراء منزل بدون قرض عقاري على الإطلاق.
كلما وفرت أكثر للمنزل أو السيارة ، قل ما تحتاجه للاقتراض وأقل فائدة عليك دفعه - فوفر أكثر قدر ممكن. إذا كنت تستطيع العيش مع والديك بأقل من إيجار السوق ، أو كنت زوجًا من ذوي الدخل المزدوج يمكنهم العيش على دخل أحد الزوجين وتوفير جميع دخل المنزل الآخر للزوج الآخر ، فقم بذلك.
4. توفير التعليم
مساعدة الأطفال على دفع تكاليف الكلية هي هدف مشترك آخر للآباء والأمهات. بمجرد أن تحقق هدف مساهمة التقاعد المعتادة ، ابدأ في التوفير عن طريق تقديم مساهمات منتظمة من كل شيك إلى صندوق كلية مثل خطة ادخار 529 معفاة من الضرائب.
إن تشجيع طفلك على الادخار من أجل تعليمه الخاص يساعد في غرس عادة المدخرات منذ سن مبكرة. إذا كان طفلك يتلقى المال كهدية ، فأضف جزءًا من هذه الأموال إلى حسابه التعليمي. مثل مدخرات التقاعد ، بداية مدخرات التعليم في وقت مبكر يسمح الفائدة المركبة.
كلمة أخيرة
على الرغم من أن المبلغ بالدولار الذي يجب عليك ادخاره من كل شيك راتب فريد لظروفك الخاصة ، إلا أن الدراسات تشير إلى أن نسبة المدخرات إلى الدخل للأمريكيين لا تختلف كثيرًا. في دراسة أجراها مجلس الاحتياطي الفيدرالي عام 2010 ، شعر المشاركون أن مدخراتهم "يوم ممطر" يجب أن تتراوح بين 9 ٪ إلى 14 ٪ من دخلهم السنوي ، وذلك تمشيا مع توصيات العديد من الخبراء الماليين.
لا تحبط إذا لم تتمكن من تحقيق أهداف مدخراتك الشهرية أو كل أسبوعين على الفور. فقط احفظ ما تستطيع. الشيء المهم هو أن تبدأ الآن ، وفر بانتظام ، وإنشاء عادة صحية من شأنها أن تسهم في رفاهك المالي في المستقبل.
ما مقدار المبلغ الذي تعتقد أنه ينبغي تخصيصه لتحقيق وفورات من كل شيك?
