كم المستأجرين التأمين هل أحتاج وماذا تغطي؟
لكن المستأجرين يواجهون عيبًا واضحًا واحدًا: أنهم غير مؤهلين للحصول على تأمين على المنازل. ومع ذلك ، فبفضل تأمين المستأجرين ، لا يمثل هذا الأمر أهمية كبيرة ، حيث إنه يوفر العديد من فوائد تأمين مالكي المنازل ، بما في ذلك الحماية من المسؤولية الشخصية والتغطية للممتلكات التالفة أو المدمرة أو المسروقة. بالنسبة للأشخاص الذين لا يملكون منزلًا ، يعتبر تأمين المستأجرين هو الحل لتأمين مالكي المنازل.
إذا كنت تتساءل ما إذا كان وضعك المعيشي الحالي يستدعي تأمين المستأجرين ، فمن المهم مراعاة المزايا والعيوب والحقائق غير المعروفة..
فوائد التأمين المستأجرين
1. لا يقتصر على شقتك الداخلية
عندما تسمع مصطلح "تأمين المستأجرين" ، من المحتمل أن تتخيل بوليصة تعوضك عن الممتلكات المادية المفقودة أو التالفة أو المدمرة أو المسروقة داخل حدود شقتك. هذه بالتأكيد وظيفة أساسية للتأمين على المستأجرين ، ولكنها ليست كل ما تستلزمه. جميع المستأجرين الذين يحملون تأمينًا تقريبًا لديهم "بوليصة تأمين على المحتوى" تغطي (مع بعض الاستثناءات) تلفازك وستيريو وجهاز الكمبيوتر والأثاث والعناصر القيمة الأخرى التي تبقى في وحدة الإيجار الخاصة بك. يغطي تأمين المحتوى أيضًا العناصر التي تحتفظ بها في سيارتك ، شريطة أن تكون السيارة مسجلة باسمك وعلى عنوانك. إذا تعرضت سيارتك للسرقة خلال الليل ، أثناء تواجدك خارج المدينة ، أو أثناء تناول وجبة ممتعة في مطعمك المفضل ، فقد يتم تعويضك عن سرقة أي عناصر مغطاة داخلها.
يحميك تأمين المستأجرين أيضًا من مشكلات المسؤولية التي قد تنشأ أثناء فترة الإيجار. إذا تعرض الضيف لإصابة أثناء السقوط أو كنتيجة لنوع من الحوادث في منزلك - مثل حرق من زيت الطهي الساخن أو صدمة كهربائية - فقد تغطي تغطية مسؤولية بوليصة تأمين المستأجرين تكلفة الدعوى المحتملة و / أو الفواتير الطبية للضيف.
وبالمثل ، قد تغطي سياستك تكلفة الحرائق أو الأضرار الناجمة عن المياه التي تكبدها المستأجرون الآخرون في المبنى الخاص بك نتيجة للسباكة الخاطئة ، والأسلاك التي عفا عليها الزمن ، وألواح الأرضيات المتسربة ، والمخاطر الأخرى التي تنشأ في وحدتك. أخيرًا ، يجب أن تغطي سياستك - أو يجب أن توفر لك على الأقل خيار التغطية - نفقات الانتقال والمعيشة المؤقتة التي قد تتكبدها في حالة أن شقتك تصبح غير قابلة للنزع بسبب الحرائق أو الفيضانات أو الأضرار الهيكلية.
2. يمكن تجميعها مع بوالص التأمين الأخرى
هناك احتمالات جيدة لأن شقتك ليست هي الشيء الوحيد الذي ترغب في حمايته. على سبيل المثال ، إذا كنت تملك سيارة ، فأنت ملزم قانونًا بحمل التأمين عليها. في هذه الأيام ، يُطلب منك أيضًا الاحتفاظ بنوع من بوليصة التأمين الصحي. بناءً على عمرك وحالتك العائلية ، قد يكون لديك تأمين على الحياة أيضًا. وإذا كنت تمتلك عناصر قيمة للغاية مثل المجوهرات الثمينة أو الأعمال الفنية الأصلية ، فقد تحتاج إلى سياسات مخصصة لتغطيتها.
والخبر السار هو أن التأمين على المستأجرين يمكن (وغالبا ما يكون) المجمعة مع أنواع أخرى من التأمين بأسعار مخفضة كبيرة. تقريبًا ، يقدم كل شركة تأمين كبرى خصمًا متعدد السياسات ، وهو عبارة عن خصم إضافي مقابل حمل أكثر من بوليصة تأمين مع نفس الشركة. نظرًا لأن العديد من المستأجرين يمتلكون سيارات أيضًا ، فمن الشائع جدًا للمستأجرين تجميع باقات الإيجار مع بوالص التأمين على السيارات. قد تكون الخصومات مثيرة للإعجاب: على سبيل المثال ، توفر Esurance خصمًا بنسبة 30٪ على سياسات المستأجرين المجمعة. تقدم شركات التأمين الأخرى خصومات مماثلة على أساس كل حالة على حدة.
3. يوفر الحماية للإهمال المالك
إليك سيناريو: أنت تتجه إلى المنزل من العمل ، وتتطلع إلى أمسية مريحة لتناول الطعام في الخارج ومشاهدة الشراهة على Netflix. ولكن عندما تقترب من مبنى شقتك ، فإنك تدرك أن هناك شيئًا غير صحيح. تحيط سيارات الإطفاء والسيارات الشرطية بالمدخل ، وتطفو سحابة رقيقة من الدخان من السقف.
في النهاية ، حدد المحققون أن دائرة عمرها عقود قد انتهت ، مما أدى إلى سلسلة من ردود الفعل على طول الأسلاك الخاطئة القديمة التي تسببت في نشوب حريق على الأرض. لم يتم تدمير المبنى ، لكن شقتك قد تعرضت للتهديد بسبب الدخان والحرارة. الالكترونيات الخاصة بك لا طائل منه ، وأثاثك معطوب بشكل لا يمكن إصلاحه.
الوقت لوضع حياتك في الانتظار؟ ليس إذا كان لديك تأمين المستأجرين. على الرغم من أن هذا الحادث هو بوضوح خطأ من مالك العقار الخاص بك ، إلا أنك ستكون على اتصال لتكلفة استبدال ممتلكاتك التالفة دون تغطية تأمينية كافية للمستأجرين. على الرغم من أن سياسة مالك العقار تغطي المكونات والأجهزة الهيكلية للوحدة (والأثاث ، إذا تم توفير المكان) ، فإنها لا تمتد إلى أي شيء تملكه.
عيوب التأمين على المستأجرين
1. قد تتطلب المجموعات أو القيم المحددة تغطية إضافية
يغطي تأمين المستأجرين تكلفة استبدال الممتلكات والمعدات اليومية ، ولكنه يأتي دائمًا بحد أقصى للتغطية - قد يصل إلى 5000 دولار أو يصل إلى 500،000 دولار - وعمومًا لا يغطي الممتلكات الجديدة أو القيمة. على سبيل المثال ، إذا قمت بتخزين عدة قطع من المجوهرات في شقتك ، فقد لا تغطيها سياسة المستأجرين لديك (حتى خاتم الخطوبة القديم العادي قد لا يتناسب مع الفاتورة). إذا كان لديك مجموعات واسعة من السجلات ، وأجهزة الاستريو ، والأحذية ، والأعمال الفنية ، وحتى الكتب النادرة ، فقد تكون أيضًا محظوظًا..
لا يزال بإمكانك تغطية هذه العناصر ، ولكنها ستكلفك. النظر في شراء رايدر - سياسة تكميلية تغطي عناصر محددة وتظهر في سياستك الرئيسية كبند منفصل - أو تأمين متخصص للعناصر ذات القيمة العالية. على سبيل المثال ، توفر Allstate "تأمينًا ذا قيمة عالية" يسمح لك بتجاوز حدود التغطية التي تبلغ 1000 دولار لكل قطعة مجوهرات و 2،500 دولار لجميع المعدات الإلكترونية. كما يسمح لك بتجميع العديد من العناصر عالية القيمة مثل المجوهرات في مجموعة واحدة ، أو الحصول على تغطية الممتلكات الشخصية المجدولة التي تحدد أقساط التأمين الخاصة بك لممتلكات محددة.
2. لا تغطي كل شيء
إذا كنت من أي وقت مضى متورطة في حادث سيارة لم تتم تغطيته بواسطة بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك ، فأنت تعلم أن مجرد حمل التأمين لا يحرمك دون قيد أو شرط من المسؤولية المالية أو الشخصية. اعتمادًا على حجم الخصم الخاص بك ، يجب عليك إجراء بعض المدفوعات خارج جيبك قبل بدء التغطية. بالإضافة إلى ذلك ، في حالة التأمين على السيارات ، قد تتضمن سياستك فقط تغطية المسؤولية الشخصية التي تحميك في حالة وجود دعوى قضائية . إذا كنت تفتقر إلى تغطية شاملة ، فقد تكون مسؤولاً عن جميع التكاليف المتعلقة بتلف زجاج سيارتك ، والاصطدامات مع الحيوانات البرية ، وغيرها من النفقات الحادة. لذلك ، قبل أن تحصل على بوليصة تأمين المستأجرين - وطالما كنت تحتفظ بها - تحتاج إلى بذل بعض الجهد لزيادة فرصة تقديمها عندما يحين الوقت..
أولاً ، يتطلب هذا نظرة فاحصة على حدود التغطية والاستثناءات الخاصة بك. وفقًا لموقع Esurance على الويب ، يمتلك المستأجر العادي ممتلكات شخصية تبلغ قيمتها 20 ألف دولار. إذا كنت "متوسطًا" في هذا الصدد ، فستحتاج على الأقل إلى هذه التغطية الكثيرة لعزلك ضد الخسارة الكلية ، وقد يكون من الجيد أن تحصل على تغطية إضافية إذا كنت تتوقع إجراء عمليات شراء كبيرة في المستقبل القريب . كما هو مذكور أعلاه ، من الأهمية بمكان مراعاة حدود التغطية لفئات معينة من المنتجات. تبرز الإلكترونيات والمجوهرات والمجموعات النادرة هنا - لتقليل تكلفة المتسابق أو السياسة التكميلية (عن طريق الاستفادة من خصومات التجميع) ، وشرائها في نفس الوقت ، ومن خلال نفس شركة التأمين ، مثل بوليصة تأمين المستأجرين الرئيسيين.
من الأهمية بمكان أن نفهم ما التأمين المستأجرين لا التغطية. مثل تأمين مالكي المنازل ، فإن تغطية الإيجار شاقة في دفع تكاليف الأضرار الناجمة عن الفيضانات ومشاكل الصرف الصحي. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات من مصدر طبيعي مثل النهر أو المحيط ، فاسأل شركة التأمين الخاصة بك عما إذا كنت ستغطيها في حالة حدوث فيضان ؛ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فراجع سياسات التأمين ضد الفيضانات التكميلية ، والتي قد يتم دعمها بواسطة برامج الولاية أو البرامج الفيدرالية.
إذا كنت تشغل شقة في الطابق الأرضي أو في الطابق السفلي معرضة للفيضانات أو التلف الناتج عن النسخ الاحتياطية للمجاري ، فقد لا تغطي سياسة المستأجرين تكاليف التنظيف المرتبطة بها. يجب أن تقدم شركة التأمين الخاصة بك تغطية إضافية "للمجاري والصرف".
أخيرًا ، عندما تقوم بسحب بوليصة تأمين المستأجرين ، يجب عليك الاختيار بين سياسة "القيمة البديلة" وسياسة "القيمة النقدية الفعلية". في حالة وجود مطالبة مقبولة ، يسدد لك السابق قيمة كل عنصر مفقود أو مدمر في وقت الشراء ، مما يجعل حفظ الإيصالات أكثر أهمية. هذا الأخير ، في هذه الأثناء ، يسدد لك القيمة المستهلكة لكل عنصر. حسابات الاستهلاك معقدة ومن ثم يصعب إجراء تعميمات ، لكن الأجهزة الإلكترونية مثل أجهزة الكمبيوتر والتلفزيون تميل إلى فقدان معظم قيمتها خلال ثلاث إلى خمس سنوات. قد تحتفظ عناصر أكثر متانة مثل الأرائك والجداول والمجوهرات بقيمتها لفترة أطول.
في حين أن سياسات القيمة النقدية الفعلية أرخص بكثير من سياسات القيمة البديلة ، إلا أنها لا تغطي التكلفة الحقيقية لاستبدال السلع القيمة. إذا كنت مستخدمًا نشطًا للإلكترونيات أو جامعًا للعناصر النادرة والصعبة القيمة ، فقد يكون من المجدي الاستثمار في سياسة قيمة بديلة.
3. يمكن أن تكون مكلفة للغاية
كما لوحظ ، تأتي بوالص تأمين الإيجار مع حدود تغطية نظرًا لأن معظم شركات التأمين تقدم سياسات بقيمة 100000 دولار أو أكثر ، فمن المحتمل أن تتمكن من العثور على تغطية وافرة. انها حقا مسألة ما كنت على استعداد لدفع. يمكنك تقليل أقساط التأمين الشهرية الخاصة بك عن طريق قبول خصم أعلى - المبلغ الذي يجب أن تدفعه من جيبك قبل بدء التغطية - ولكن هذا يقلل من فعالية السياسة. ومرة أخرى ، قد لا تغطي السياسات القياسية العناصر ذات القيمة العالية ، مثل 5000 $ ring و 10،000 $ systems stereo. يمكن أن تكلف تكلفة الدراجين أو حماية الممتلكات المجدولة بسرعة.
قد يعرض ملفك الشخصي والمالي تكاليف إضافية: يدفع المستأجرون الذين يتمتعون بنتائج ائتمانية قوية (650 فأكثر) بشكلٍ أقل مقابل السياسات المماثلة مقارنة بأولئك الذين لديهم درجات دون المستوى الأمثل. وفي نهاية المطاف ، قد يتم تشغيل تعويضك عن مطالبة معينة في أحداث لا تقع بالكامل ضمن نطاق سيطرتك.
للحد من دفعات طويلة الأجل ، تضع العديد من شركات التأمين حدا بالدولار أو مهلة زمنية لسداد نفقات المعيشة المؤقتة. إذا استغرق الأمر أربعة أشهر بعد نشوب حريق لاستعادة شقتك إلى حالة صالحة للعيش ، وكانت بوليصة تأمين المستأجرين الخاصة بك تغطي فقط نفقات الانتقال لمدة شهرين ، فستحتاج إلى دفع مصروفات لأولئك الآخرين. بمعنى آخر ، ربما يكون من الأفضل افتراض أن بوليصة تأمين المستأجرين لن تغطي كل النفقات التي تنشأ من ظرف مؤسف.
عوامل مهمة يجب مراعاتها
ليس من المفيد دائمًا رؤية الأشياء بالأبيض والأسود. هذه الاعتبارات ليست بالضرورة "فوائد" أو "عيوب" ، ولكنها ضرورية لتذكرها.
1. المسؤولية والتأمين على المحتوى يمكن شراؤها بشكل منفصل
يشتري العديد من المستأجرين تأمين المحتوى والتأمين ضد المسؤولية كجزء من حزمة شاملة. إذا كنت جادًا بشأن التحكم في تكاليف سياستك ، فيمكنك شراء كل واحدة على حدة. ما إذا كان يمكنك القيام بذلك يعتمد على قيمة ممتلكاتك والطريقة التي تستخدم بها مساحة المعيشة الخاصة بك.
إذا كنت تعيش في مبنى حديث يتم صيانته جيدًا وتملك الكثير من العناصر القيمة ولكن لا تستضيف حفلات أو تجمعات على أساس منتظم ، فقد ترغب في الحصول على سياسة المحتوى فقط. لن يحميك هذا من تكاليف المسؤولية مثل الفواتير الطبية للضيوف المصابين أو تلف المياه الذي ينشأ في شقتك وينتشر إلى وحدات أخرى ، ولكن قد تكون المقايضة جديرة بالاهتمام إذا اعتبرت هذه الحوادث غير مرجحة.
إذا كنت تعيش في مبنى قديم سيئة الصيانة وغالبًا ما تستضيف لقاءات ولكنك لا تملك الكثير من العناصر القيمة ، فقد تكون مرشحًا جيدًا لسياسة المسؤولية فقط. في كلتا الحالتين ، من الأفضل التحدث إلى ممثل من شركة التأمين الخاصة بك قبل سحب الزناد على بوليصة غير مكتملة.
2. قد يطلب مالك العقار ذلك
عادةً ما يحمل الملاك بوالص تأمين تغطي المكونات الهيكلية لممتلكاتهم والبنية التحتية وبعض عناصر المسؤولية. لكن هذه التغطية لا تمتد إلى ممتلكات المستأجرين أو المسؤولية الشخصية.
بدأ بعض الملاك في مطالبة المستأجرين بحمل وثائق تأمين المستأجرين. لا يوجد قانون يمنعهم من القيام بذلك ، رغم أنه يجب توضيح المتطلبات بشكل صريح - إلى جانب الحد الأدنى من المتطلبات المقبولة لوثيقة التأمين نفسها - في عقد إيجار مؤرخ وموقع. إذا كان مالك العقار لن يوافق على تجديد عقد الإيجار الخاص بك إلا إذا كنت تحصل على تغطية ، فقد تحتاج إلى الغطس.
3. السياسات قد تكلف أكثر في مناطق معينة
متوسط تكلفة بوليصة تأمين المستأجرين التي تفتقر إلى الدراجين ذوي القيمة العالية أو التغطية المجدولة ليست باهظة. إذا كنت تعيش في مدينة أو منطقة ذات معدلات جريمة أعلى من المتوسط ، فستكون أقساط التأمين الخاصة بك أعلى إلى حد ما من سياسة مماثلة في منطقة منخفضة الجريمة. كما سبق للحصول على أقساط التأمين على السياسات في المناطق المعرضة لأحداث الطقس الكارثية مثل الأعاصير والفيضانات والأعاصير وحرائق الغابات.
إذا كانت شقتك تقع في منطقة معرضة بشكل خاص - على سبيل المثال ، على طول ساحل الخليج المعرض للإعصار أو على سهول الفيضان الرئيسية في النهر - فقد تحتاج إلى شراء راكب يغطي أضرار الفيضانات المرتبطة بالطقس ، وأضرار الرياح ، وغيرها من الأماكن المحتملة نسبياً الحوادث. تعتبر مناطق الخلل باهظة الثمن أيضًا ، لكن قد يتم التعامل معها بواسطة وكالات مخصصة تديرها الدولة وتقدم سياسات "ميسورة التكلفة". على سبيل المثال ، تقدم هيئة زلزال كاليفورنيا سياسات "كارثية" تغطي الخسائر المتعلقة بالزلزال الخطير. إذا كنت تعيش في L.A. Basin أو Bay Bay ، فقد ينتهي بك الأمر إلى التعامل مع شركة تأمين خاصة لاحتياجات تأمين المستأجرين "العاديين" ، و CEA لتغطية تغطية الزلزال التكميلية.
4. إنها مسؤوليتك في تتبع العناصر المغطاة
قبل التحقق من صحة سياستك ، قم بفهرسة محتويات شقتك بدقة. تحتاج إلى تزويد شركة التأمين الخاصة بك بحساب تقريبي لهذه المحتويات على أي حال ، ولكن مراجعة أكثر تفصيلا أمر بالغ الأهمية لسجلاتك الخاصة.
قم بتصوير كل عنصر ذي قيمة تملكه عندما تدخل سياستك حيز التنفيذ ؛ إلى أقصى حد ممكن ، احفظ إيصالات الشراء لكل عنصر أيضًا. يمكنك القيام بذلك مقابل كل عملية شراء كبيرة تقوم بها بعد سريان مفعول سياستك أيضًا. قم بعمل نسخ احتياطية رقمية / تستند إلى مجموعة النظراء من هذه الصور ، واحفظ الإيصالات في صندوق أو صندوق مقاوم للحريق. هذا يبدو كأنه مبالغة ، ولكنه استثمار صغير نسبيًا يمكن أن يزيد بشكل كبير من احتمال قبول مطالبتك.
كيفية تحديد مقدار التغطية اللازمة
في حين أن مالكي المنازل ذوي الرهون العقارية النشطة مطالبون عمومًا بتأمين ممتلكاتهم ، فإن المستأجرين ذوي الإيجارات النشطة لا يواجهون مثل هذه الولاية. ويترتب على ذلك أن تأمين المستأجرين ليس سائدًا - على الأقل على أساس الفرد - كالتأمين على المنازل. بدلاً من الحصول على بوالص تأمين منفصلة أو مجمعة للمستأجرين ، قد يختار المستأجرون المسؤولون - وخاصة أولئك الذين يخططون للتأجير على المدى الطويل أو الذين تراكمت لديهم ممتلكات قيمة - إنشاء صندوق للطوارئ يكفي لتغطية تكلفة استبدال محتويات شقتهم.
هل هذا الإجراء مناسب لك؟ هذا يعتمد. أولاً ، من المهم أن تتذكر أنه يمكنك عزل نفسك من أنواع معينة من المخاطر - أي المسؤولية عن المصائب التي تلحق ضيوفك وعمال الصيانة والمستأجرين الآخرين في المبنى الخاص بك - دون تأمين جميع ممتلكاتك الشخصية.
فوائد تغطية المسؤولية
يمكنك (وغالبًا) شراء تأمين ضد المسؤولية بشكل منفصل عن التأمين على المحتوى. في حين أنه قد يكون من الصعب عليك تقديم القضية المالية لحمل التأمين على المحتوى (على عكس صندوق الطوارئ الذي يتم إدارته بشكل جيد) ، إلا أنه من الصعب الجدال ضد فوائد تغطية المسؤولية الأساسية في شقتك. بالنسبة للمبتدئين ، يمكن أن تخرج تكاليف المسؤولية غير المحمية عن السيطرة بسرعة - إذا احتاج الضيف المصاب إلى البقاء في المستشفى بين عشية وضحاها ، فأنت تنظر بسهولة إلى فاتورة طبية من خمسة أرقام.
بغض النظر عن مدى قرب علاقتك بالضيف المصاب ، يجب ألا تعتمد على النعم الجيد لحمايتك من الإجراءات القانونية. عندما يتعلق الأمر بالمسؤولية ، فإن الضيوف الودودين هم أقل ما يقلقك.
إذا اتصلت أنت أو مالك العقار بالمقاول أو أخصائي الخدمة في شقتك لمعالجة مشكلة في الكهرباء أو السباكة أو التدفئة والتهوية وتكييف الهواء أو أي مشكلة هيكلية ، فقد تكون مسؤولاً عن أي حوادث - مثل السقوط الخطير أو جروح البزل أو إصابات القوة غير الفعالة أو الصعق بالكهرباء. - أن يصيبهم أثناء عملهم. ستكون مسؤولًا أيضًا أمام الجيران الذين يعانون من تلفيات أو إصابات في الممتلكات نتيجة لخطر ينشأ داخل شقتك.
وفقًا لشركة Assurant ، وهي شركة تأمين على الممتلكات ، فإن متوسط التكلفة الوطنية لوثيقة تأمين المستأجرين ذات المسئولية فقط مع تغطية تبلغ 100000 دولار هو حوالي 11 دولارًا في الشهر ، أو 132 دولارًا في السنة. حتى إذا كنت تتبع هذه السياسة لمدة عقد ، وتنفق ما يزيد قليلاً عن 1300 دولار في هذه العملية ، فستدفع أقل بكثير - ربما أقل من ذلك بكثير - مما كنت ستقوم بتسوية نزاع قانوني بشأن إقامة ليلة واحدة فقط في المستشفى والتي من أجلها إعادة وجدت مسؤولة.
وزن تكلفة تغطية المحتوى
يبلغ متوسط تكلفة بوليصة تأمين المستأجرين "النموذجية" - والتي يحددها وكلاء وسماسرة التأمين المستقلين في أمريكا على أنها 30،000 دولار لتغطية الممتلكات / المحتويات ، و 100000 دولار لتغطية المسؤولية - حوالي 145 دولارًا سنويًا. يبلغ متوسط تكلفة جميع بوالص التأمين على المستأجرين ، وهي فئة تتضمن وثائق ذات حدود تغطية أعلى بكثير ، حوالي 185 دولارًا في السنة.
في الدول منخفضة الجريمة التي لا تتعرض لأحداث الطقس الكارثية ، مثل داكوتا ومينيسوتا ، يمكن أن تكون الأقساط أقل بنسبة 30 ٪ من المتوسط الوطني. في المناطق "الأكثر خطورة" على طول الساحل الغربي وساحل الخليج ، يمكن أن تتجاوز أقساط التأمين المتوسط بنسبة 20 ٪ إلى 30 ٪.
عندما يكون البديل هو الخسارة الكاملة للأثاث والملابس والإلكترونيات بقيمة جماعية تبلغ آلاف أو عشرات الآلاف من الدولارات ، فإن دفع 185 دولارًا سنويًا - أو 1850 دولارًا على مدى 10 سنوات ، أو 3700 دولار فوق 20 عامًا - قبل التضخم - يبدو أنه لا -brainer. ومع ذلك ، يعد رقم العنوان هذا خادعًا بعض الشيء نظرًا لعوامل مثل حدود سياستك القابلة للخصم والتغطية.
بينما تزن تكاليف وفوائد شراء تغطية المحتوى ، من المفيد تقسيم خياراتك إلى هذه الفئات الواسعة والمحددة جيدًا:
- سياسات الطبقة العليا مع وجود خصم منخفض (يتراوح بين 0 دولار و 300 دولار) وحدود تغطية عالية (أكثر من 50000 دولار في تغطية المحتوى) ، تم تصميم هذه السياسات لتقليل تعرضك المالي لخسارة كلية ، وكذلك الخسائر المفصلة في البنود عالية القيمة. تعد أقساط التأمين على هذه السياسات أعلى بكثير من المعدلات الوطنية المذكورة أعلاه ، لكن المقايضة الخاصة بهذه النفقات هي راحة البال. إذا كنت تشعر بأنك بحاجة إلى سياسة من الدرجة الأولى ، فربما يكون لديك بعض الممتلكات باهظة الثمن أو نادرة ، وقد تحتاج إلى التحقق من الدراجين أو التأمين الإضافي لضمان تغطيتهم بشكل كافٍ.
- سياسات الأسرة. تأتي هذه السياسات بخصومات منخفضة إلى معتدلة (بين 300 دولار و 500 دولار) وحدود تغطية عالية (أكثر من 50000 دولار). إنها مفيدة بشكل خاص للعائلات أو الأزواج من الطبقة المتوسطة الذين يخططون للإيجار على المدى الطويل ؛ يمتلك حاملو السياسة النموذجيون الكثير من الأشياء التي يجب حمايتهم ، ولكن قد لا يكونون قادرين أو مستعدين لدفع تكاليف التغطية من أعلى المستويات. إنها لفكرة جيدة أن تكمل هذا النوع من السياسات بصندوق للطوارئ ، والذي من المحتمل أن يكون لدى الأسرة المتنامية على أي حال.
- سياسات منتصف الطريق. مع خصومات أكبر (بين 500 دولار و 1000 دولار) وحدود تغطية منخفضة (بين 20،000 دولار و 50000 دولار) ، تحظى هذه السياسات بشعبية لدى المستأجرين الصغار والمتنقلين الذين يكسبون دخلاً جيدًا ولكنهم لم يتراكموا بعد الكثير من الممتلكات عالية القيمة أو العائلات التي بدأت. إنها مفيدة لحماية الإلكترونيات والملابس وغيرها من العناصر المهمة (ولكن ليست ذات قيمة لا تصدق). نظرًا لحجم المبلغ القابل للخصم واحتمال أن تتجاوز تكلفة الخسارة الكلية حد تغطية السياسة ، يجب إقران سياسة منتصف الطريق بصندوق للطوارئ.
- سياسات منخفضة التكلفة. على غرار بوالص التأمين الصحي "الكارثي" ، تأتي هذه الأدوات بخصومات عالية (1000 دولار أو أكثر) وحدود تغطية منخفضة نسبيًا (أقل من 20.000 دولار). إنها مثالية للأشخاص ذوي الدخل المنخفض ، مثل الطلاب والخريجين الجدد ، الذين لم يجمعوا ممتلكات ذات قيمة عالية ولن يتم سحقهم باحتمالية دفع مبالغ خارج الجيب لاستبدال عناصر محددة. باستخدام سياسة منخفضة التكلفة ، قد لا تتمكن من استبدال جميع ممتلكاتك دفعة واحدة. إذا كنت تتطلع إلى استعادة قدميك بسرعة بعد وقوع حادث ، فمن الضروري أن يكون لديك صندوق طوارئ قوي لاستكمال دفعات السياسة المنخفضة نسبيًا.
إذا كنت راغبًا وقادرًا على الدفع مقابل بوليصة من الدرجة الأولى - مع أو بدون راكبين مصاحبين وتأمين تكميلي - وهذا يكفي لاستبدال جميع ممتلكاتك ، فقد يكون من المنطقي بالنسبة لك أن تجمع بين تغطية المسؤولية والمحتوى الخاص بك في حزمة واحدة. إذا لم يكن لديك الكثير من المعدات أو الملحقات باهظة الثمن ، فقد يكون من الأفضل التخلي عن التأمين على المحتوى ، وشراء سياسة المسؤولية فقط ، واستخدام صندوق الطوارئ لتغطية تكلفة العناصر المفقودة أو التالفة أو المسروقة على النحو التالي: حاجة الأساس. ولكن يجب أن يتم التوصل إلى القرار النهائي بعد فحص دقيق لموقفك وأولوياتك.
حفظ صندوق الطوارئ بدلاً من تغطية المحتوى
هناك خيار آخر لتغطية المحتوى وهو بدء أو زيادة صندوق للطوارئ مخصص خصيصًا للنفقات غير المتوقعة المتعلقة بشقتك ومحتوياتها. يمكنك القيام بذلك بدلاً من شراء تأمين المستأجر ، حيث أن الأقساط تذهب أساسًا نحو صندوقك بدلاً من التأمين. ومع ذلك ، فأنت لا تريد حقًا التخلي عن تغطية المسؤولية أو محاولة التوفير بنفسك نظرًا للتكاليف المترتبة على الفواتير الطبية و / أو الدعاوى القضائية المحتملة.
يجب أن يُحتفظ بأي صندوق للطوارئ في حساب التوفير المؤمن من قبل FDIC والذي يُسمح لك بالسحب وفقًا لتقديرك. على الرغم من أنه قد يكون من المغري السعي للحصول على عوائد أعلى من "استثمارك" ، فإن السيولة تعد جانبًا مهمًا من عناصر الطوارئ. تتمثل إحدى مزايا صندوق الطوارئ في أن أموالك لا تقتصر على حالة الطوارئ في الشقة ، ولكن يمكن أن تكون جاهزة لحالات الطوارئ الأخرى أيضًا.
ومع ذلك ، فقد يستغرق تجميع مبلغ لتغطية تكلفة استبدال محتوياتك سنوات. إذا قررت عدم استخدام تغطية المحتوى ، فتأكد من قدرتك على قبول المخاطر التي تأتي مع ترك ممتلكاتك غير الضرورية مكتشفة.
هناك خيار آخر هو سؤال شركة التأمين الخاصة بك عن تأمين أغراضك الأكثر أهمية مثل الكمبيوتر أو الهاتف الخليوي أو الكمبيوتر اللوحي. هذه التغطية غالبا ما تكون بأسعار معقولة للغاية.
كلمة أخيرة
بالنسبة إلى بعض المستأجرين ، يعد التأمين على المستأجرين أداة مفيدة يمكنها تسريع عملية الاسترداد من حادث مؤسف وتقليل التأثير المالي للسرقة وتلف الممتلكات والمسؤولية. بالنسبة للآخرين ، قد يكون هذا البرنامج أقل فائدة من صندوق الطوارئ المستقر والمدار بشكل جيد والمخصص خصيصًا لأغراض مماثلة.
في نهاية المطاف ، فإن اختيارك للحصول على تأمين المستأجرين هو خيار شخصي يعمل على تغيير طبيعة وقيمة ممتلكات شقتك ، بالإضافة إلى تعرضك لمسائل المسؤولية. إذا كان لديك بالفعل وفورات كبيرة أو صندوق طوارئ قوي ، فقد تتمكن من الحصول عليه بدونه. ثم مرة أخرى ، لا يضر أبدًا بطلب عروض الأسعار من شركات التأمين ذات السمعة الطيبة - خاصةً إذا كنت تبحث عن حزمة من بوليصة تأمين المستأجرين الخاصة بك مع سياسات إضافية.
هل تشعر أنك بحاجة إلى تأمين المستأجرين؟ أو تفضل الاحتفاظ بصندوق طوارئ منفصل بدلاً من ذلك?
