3 سياسات التأمين للمساعدة في التخطيط العقاري
ومع ذلك ، هناك مكونات إضافية للتخطيط العقاري ، إذا تم التغاضي عنها ، يمكن أن تلحق الضرر بالخطط الموضوعة بشكل جيد إلى حد أنه يمكن استنفاد العقار بالكامل مرة واحدة.
أدوات التخطيط العقاري الرئيسية
1. بوليصة التأمين ضد العجز
إذا كنت غنياً بما يكفي لاستبدال مدخراتك الشهرية بالمدخرات والاستثمارات لفترات طويلة من الوقت ، فقد لا تحتاج إلى سياسة للإعاقة ، لأنك ستعتبر مؤمّنًا ذاتيًا. لكن معظم الناس لا يملكون مثل هذه الأموال ، ولن يكون لهم دخل إذا أصيبوا بمرض شديد أو حادث.
تحل سياسات الإعاقة محل 70٪ إلى 80٪ من دخلك الشهري إذا أصبحت معاقًا ولا تستطيع العمل. حسب السياسة ، يمكنهم تغطية فترات زمنية قصيرة أو طويلة.
من المهم أن ندرك أن التخطيط العقاري يبدأ قبل أن تقوم ببناء عقارك ، بينما لا تزال تعمل. ولا يمكنك بناء عقار إذا لم يكن لديك دخل ، ولا يمكنك بناء عقار إذا كان عليك استنفاد المدخرات والاستثمارات لدفع الفواتير أثناء إعاقتك. هذا هو السبب في أن بوليصة التأمين ضد العجز هي أداة أساسية للتخطيط العقاري.
2. وثيقة تأمين الرعاية الحرجة
بوليصة الرعاية الحرجة هي أداة تأمين تدفع مبلغًا كبيرًا من المال إذا كنت تعاني من مشكلة طبية حرجة ، مثل نوبة قلبية أو سرطان أو مرض موهن مثل ضمور العضلات. تحظى هذه السياسات بشعبية كبيرة في إنجلترا وأستراليا ، لكنها لا تزال غير معروفة نسبيًا في الولايات المتحدة. في الواقع ، هناك عدد قليل فقط من الشركات في البلاد تبيعها ، بما في ذلك التأمين المشترك والجنرال الأمريكي وتأمين التأمين على الحياة.
كيف تعمل سياسة الرعاية الحرجة
نظرًا لحقيقة أن الطب الحديث يمكن أن يساعد الأشخاص على النجاة من حالات الطوارئ والظروف الطبية الكبرى ، فأنت بحاجة إلى التخطيط لدفع تكاليف الرعاية التي ينطوي عليها التعافي من هذه الأحداث. هذا هو المكان الذي تكون فيه سياسة الرعاية الحرجة أو السياسات الأخرى ذات مكونات الرعاية الحرجة مفيدة للغاية. النظر في المثال التالي:
- يتم تشخيص الرجل بالسرطان ، لكن الأطباء يصابون به مبكرًا. لديه عملية جراحية ويبدأ العلاج الكيميائي.
- يغطي تأمينه الصحي معظم تكاليف الجراحة وبعض العلاج الكيميائي. إنه لا يغطي المصاريف المشتركة أو التأمين المشترك ، لذلك يجب أن يتم إخراج هذا المبلغ من الاستثمارات. إذا كان لديه تأمين دخل ضد العجز ، فيمكنه تفعيل ذلك وقد يحصل على ما يصل إلى 80 ٪ من دخله الشهري لفترة زمنية محددة.
- المشكلة هي أن أسرته تحتاج إلى أكثر من 80 ٪ من دخله السابق لدفع جميع الفواتير. وبالتالي فإن الفرق سيأتي من الاستثمارات والمدخرات.
- ومع ذلك ، إذا كان لديه سياسة رعاية حرجة ، فسوف يتم دفع مبلغ مقطوع يمكن استخدامه لسد الثغرات بين خططه الصحية وخطط الإعاقة ، وبالتالي السماح له بالحفاظ على الجزء الأكبر من مدخراته كما هي.
الرعاية الحرجة باعتبارها رايدر التأمين على الحياة
سيسمح لك أيضًا متسابق الأمراض المرضية في بوليصة التأمين على الحياة بأخذ مبلغ مقطوع لمثل هذا الحدث - ومع ذلك ، فإنه عادة ما يفعل ذلك على حساب تغطية الحياة. بالإضافة إلى ذلك ، عليك غالبًا أن تكون قريبًا من الموت لتنشيط المتسابق. على سبيل المثال ، قد يحتاج الطبيب إلى تأكيد أن لديك فقط 6 أو 12 شهرًا متبقية من أجل تنشيط المتسابق. على الرغم من أن هذا المتسابق قد يكون خيارًا لائقًا لشخص لا يستطيع تحمل تكاليف سياسة الرعاية الحرجة المستقلة ، إلا أنه ليس مثاليًا.
3. تغطية الرعاية طويلة الأجل
تمثل تكاليف الرعاية الطويلة الأجل أكبر خطر مالي على من تزيد أعمارهم عن 50 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، 40 ٪ من جميع حالات الرعاية الطويلة الأجل هي للأشخاص تحت سن 50. يبلغ متوسط تكلفة الإقامة في دار لرعاية المسنين 70،000 دولار في السنة ، ومتوسط تكلفة الرعاية الصحية المنزلية هو 30،000 دولار في السنة. بالنظر إلى أن معظم الناس يبقون في مرفق رعاية طويلة الأجل لأكثر من عام ، فإن هذه التكاليف تزيد بسرعة ويمكن أن تدفع الأسر إلى الديون.
على سبيل المثال ، يمكن لمريض الزهايمر أن يعيش لمدة 10 سنوات أو أكثر بعد التشخيص. 70000 دولار في السنة لمدة 10 سنوات هي 700000 دولار ، مما سيترك فجوة في بيضة العش. ببساطة ، بعض الأشياء ستأكل في صندوق التقاعد بشكل أسرع من إقامة دار لرعاية المسنين.
ما يغطي الرعاية الطويلة الأجل
ستغطي معظم سياسات الرعاية الطويلة الأجل تكاليف دور رعاية المسنين والرعاية الصحية المنزلية ومرافق الرعاية النهارية للكبار. يمكنك اختيار مبلغ التغطية اليومية وعدد السنوات التي ستغطيها ومقدار الوقت الذي يتعين عليك دفعه مقابل رعايتك الخاصة قبل تنشيط التغطية. تتيح لك كل هذه العوامل تخصيص سياسة وفقًا لاحتياجاتك وميزانيتك.
الرعاية طويلة الأجل باعتبارها رايدر التأمين على الحياة
كما هو الحال مع الرعاية الحرجة ، يمكنك شراء متسابق رعاية طويلة الأجل في بعض بوالص التأمين على الحياة - أو متسابق يغطي كلاً من الرعاية الطويلة الأجل وأحداث الرعاية الحرجة. اعتمادًا على الظروف التي قد تختلف من شركة تأمين ، يمكنك الحصول على نسبة مئوية معينة من تغطية التأمين على حياتك كمبلغ مقطوع لدفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك عادة ما يفرغ سياستك.
إذا كان لديك تأمين على الحياة لتغطية الدخل لزوجك الباقي على قيد الحياة ، أو دفع الضرائب العقارية ، أو ترك صندوق الكلية لأحفادك ، فربما لا يكون دمجها مع سياسة رعاية طويلة الأجل فكرة جيدة. في الواقع ، في معظم الحالات ، من الأفضل شراء سياسة منفصلة ، لأن هذا يوفر عادة تغطية أكثر شمولاً.
عندما لشراء الرعاية الطويلة الأجل
من الأفضل أن تحصل على سياسة رعاية طويلة الأجل عندما تكون أصغر. سوف يكلفك أقل ، وكنت أكثر عرضة للتأهل. على سبيل المثال ، إذا كنت تسعى إلى الحصول على تغطية رعاية طويلة الأجل بمجرد تشخيص الأعراض المبكرة لمرض نهائي ، فيمكنك المراهنة على عدم تميل أي شركة تأمين لتغطية أي مبلغ من المال. ابحث عن التغطية وأنت لا تزال بصحة جيدة.
مساعدة طبية للفقراء
أخيرًا ، ابتعد عن استراتيجيات التخطيط الطبي المعقدة. تستلزم هذه الخيارات عادةً استخدام صناديق الائتمان والهبات والأدوات المالية الأخرى لخفض قيمة عقارك حتى تتمكن من الحصول على خطة Medicaid في ولايتك لدفع تكاليف دار الرعاية الخاصة بك. لا يقتصر الأمر على هذه التعقيدات ، وربما تكون غير أخلاقية ، بل ستقيد خياراتك عندما يتعلق الأمر بتلقي الرعاية وقد تضطر إلى الاختيار من بين المرافق التي لا توفر مستوى الرعاية أو المرافق التي تريدها.
كلمة أخيرة
فكر في عقارك في أربع مراحل: تجميعه ، حمايته ، الوصول إليه للحصول على دخل أثناء التقاعد ، ونقله إلى ورثتك - كل ذلك مع تقليل الضرائب وتكاليف إثبات الملكية. في حين أن المخططين الماليين والمحامين قد توقفوا عن معظم هذه العملية ، إلا أنهم يميلون إلى إهمال الخطوة الثانية: الحماية. ولكن هذا أمر بالغ الأهمية ، حيث أن ترك العقار الخاص بك إلى ورثتك يحدث فقط إذا كان لديك شيء تركه للمغادرة. سوف يغسل المنزل المبني جيدًا على الرمال يومًا ما ، ولا تختلف خطة العقارات. ومع ذلك ، فإن الأدوات العقارية المذكورة هنا ستمنع حدوث ثقوب في خطتك ، وتوفر أساسًا متينًا.
ما هي الأدوات الأخرى التي تستخدمها للتخطيط العقاري?
(الصورة الائتمان: Bigstock)
