ما هو قرض توحيد الديون - كيف يعمل ، إيجابيات وسلبيات

عادت شونا إلى العمل الآن ، لكن وظيفتها الجديدة تدفع أقل من وظيفتها القديمة ، وهي بالكاد تكسب ما يكفي لخدمة ديونها رغم بذل جهود جادة لخفض نفقات أسرتها. لأنها تفهم العواقب السلبية لسوء الائتمان ، فهي تبذل قصارى جهدها كي لا تتخلى عن فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بها. لسوء الحظ ، فهي فقط قادرة على إجراء الحد الأدنى للدفع الشهري على كل بطاقة - وحتى هذا امتداد.

في الوقت الحالي ، تحقق Shauna ما مجموعه 260 دولارًا كحد أدنى للمدفوعات الشهرية. إذا ظلت أسعار الفائدة ثابتة ، فهي في طريقها لدفع 17193 دولارًا من إجمالي مدفوعات رأس المال والفوائد على مدار 26 عامًا تقريبًا قبل سداد جميع بطاقاتها. بمعنى آخر ، إذا حافظت على الوضع الراهن ، ستحمل شونا - البالغة من العمر 35 عامًا - أرصدة بطاقة الائتمان الخاصة بها حتى بلوغها الستين من العمر وستدفع فائدة أكبر من رأس المال على طول الطريق..

لكن شونا لا يجب أن تحافظ على الوضع الراهن. لديها خيار آخر: توحيد الديون. إنه ليس مثاليًا ، ولا يناسب الجميع ، ولكن توحيد الديون غالبًا ما يكون منقذًا ماليًا للأشخاص في مركز شونا.

ما هو توحيد الديون?

يشير مصطلح "توحيد الديون" عمومًا إلى ممارسة استخدام العائدات من قرض واحد أو حد ائتماني متجدد لسداد عدة حسابات ائتمانية مستحقة.

ديون مناسبة للتوحيد

تشتمل الديون المناسبة للتوحيد على أي حساب ائتماني بسعر فائدة أو مدفوعات شهرية مطلوبة أو فترة سداد أعلى من قرض التوحيد. قد يشمل ذلك:

• الديون الدوارة ذات الفائدة العالية ، مثل بطاقات الائتمان
• قروض أقساط أكبر ، مثل قروض الطلاب (على الرغم من أن القواعد الخاصة بإعادة تمويل قروض الطلاب يمكن أن تكون مربكة)
• القروض الشخصية غير المضمونة أو خطوط الائتمان التي تم الحصول عليها في وقت مبكر من عملية بناء الائتمان
• الديون الطبية
• منتجات الائتمان المفترسة ، مثل قروض يوم الدفع

قروض توحيد الديون

أداة الائتمان الأكثر تنوعا لتوحيد الديون هو قرض توحيد الديون من خلال مثل المقرض صوفي. إنه نوع من قروض التقسيط الشخصية غير المضمونة المتاحة للمقترضين بقروض عادلة أو أفضل (بشكل عام ، عشرات فيكو تزيد عن 600 إلى 620) ، على الرغم من أن بعض المقرضين أكثر انتقاءًا. يجمع قرض توحيد الديون فعليًا بين العديد من الديون الحالية في قرض واحد يمكن إدارته بشكل أكبر ، وعادةً ما يكون ذلك مع فترة سداد أقصر ، أو مدفوعات شهرية أقل ، أو كليهما.

للوهلة الأولى ، شخص مثل Shauna الافتراضي هو المرشح المثالي للحصول على قرض التقسيط توحيد الديون. إنها بالكاد تدفع الحد الأدنى للمدفوعات على أرصدة بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ولن تضع ديونها في مأزق لعدة عقود دون تغيير كبير في وضعها المالي. يمكن أن يقلل قرض التوحيد الأقل فائدة وقصير الأجل من إجمالي تكاليف التمويل بالآلاف ويحل التزاماتها قبل سنوات من الموعد المحدد.

"يمكن" هي كلمة المنطوق هنا. لا يجعلها عبء الدين المكلف وغير القابل للإطالة بمفرده لشونا مرشحًا جيدًا للحصول على قرض لتوحيد الديون. يجب عليها أيضًا تحديد بعض أو كل هذه الصناديق:

• ائتمان مناسب للتأهل للحصول على قرض تقسيط مناسب. من الناحية المثالية ، ستحمل خيارات قروض توحيد ديون شونا نسب فائدة منخفضة ومدفوعات شهرية أقل من مزيج بطاقتها الائتمانية الحالية. على سبيل المثال ، لتخفيض الدفعة الشهرية الحالية التي تبلغ 260 دولارًا إلى 181 دولارًا ، ترغب في الحصول على قرض لمدة 60 شهرًا بمعدل 10٪ من أبريل. تختلف ممارسات الإقراض لدى المقرضين ، لكنها ستحتاج على الأرجح إلى ائتمان أولي - وهو الحد الأدنى لدرجة الائتمان فيكو البالغ 680 - للتأهل لمثل هذا المعدل المنخفض والطويل. قروض توحيد ديون الرهن العقاري على وشك الاستيلاء وقد تكلف أكثر من الديون التي تحل محلها.
• دخل مستقر والعمالة. قد يؤدي تسريح شونا الأخير إلى الإضرار بمكانتها هنا ، كما يمكن أن يؤدي إلى انخفاض أجر وظيفتها الجديدة. معظم المقرضين ترغب في رؤية ما لا يقل عن 24 شهرا متتالية من العمالة والدخل مستقرة.
• نسبة الدين إلى الدخل المعقولة. مرة أخرى ، تختلف ممارسات الاكتتاب الخاصة بالمقرضين ، لكن معظمهم يفضلون المقترضين الذين تقل نسبهم عن الدين إلى الدخل عن 50٪. لحسن الحظ بالنسبة لشونا ، أدرج فقط الحد الأدنى لمدفوعات الرصيد في حسابات الدين إلى الدخل. إنه مبلغها الشهري الأدنى البالغ 260 دولارًا ، وهو ما يهم ، وليس رصيدها الرئيسي البالغ 8500 دولار.
• لا يمكن الوصول إلى 0 ٪ من صفقات تحويل الرصيد. إذا كانت Shauna مؤهلة لعرض تحويل الرصيد بنسبة 0٪ من APR بحجم ومدة كافيين لتخفيض الجزء الأكبر من عبء دين بطاقتها الائتمانية ، فينبغي عليها اتباع هذا الخيار أولاً. لا تتكلف تحويلات الرصيد عمومًا أكثر من 5٪ من المبلغ المحول ، لذلك فهي تتكبد تكلفة قدرها 425 دولارًا لتحويل الرصيد بالكامل - أقل بكثير من تكلفة التمويل المحتملة بموجب سيناريو قرض التقسيط الأكثر تفاؤلاً.
• ميزانية مستدامة طويلة الأجل. ربما الأهم من ذلك هو أن شونا بحاجة إلى خطة مستدامة لتجنب تعويق الديون في المستقبل. ويعني هذا في جزء منه إعادة صياغة ميزانيتها بحيث تنفق أقل بكثير مما تكسبه ، وتتابع الزحام الجانبي والدخل السلبي حيثما كان ذلك ممكنًا وتجنب الديون غير الضرورية - وخاصة الديون مرتفعة الفائدة.

استخدام قرض التقسيط لتوحيد الديون هو بسيط جدا. إذا كنت تفكر في هذا الطريق ، فإليك ما يجب أن تضعه في الاعتبار.

قبل أن تأخذ القرض

• حدد حجم القرض المستهدف والدفع الشهري. أولاً ، تحتاج إلى تحديد هدفين: حجم القرض والدفع الشهري. يجب أن يكون أصل القرض سخيًا بما يكفي لسداد جميع الديون التي تريد دمجها. يجب أن يتناسب الدفع الشهري مع ميزانية الأسرة الطويلة الأجل المنقحة وأن يكون أقل من الحد الأدنى لبطاقة الائتمان الشهرية المدمجة. آلة حاسبة مجانية لسداد الديون ، مثل هذا الحساب من Credit Karma ، تجعل هذه الحسابات أسهل بكثير.
• خيارات قرض البحث. قد يؤثر ملفك الشخصي للمقترض - وخاصة درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل - على خيارات قرضك. التماس العروض من المقرضين متعددة - ستة على الأقل ، إن أمكن - واختيار العرض الذي يطابق أهدافك عن كثب. لا يتطلب طلب عروض أسعار القروض عادةً سحبًا ائتمانيًا قاسيًا ، لذلك لا يوجد جانب سلبي لهذه العملية. ستحتاج إلى قرض يقوم بتجميع الجزء الأكبر من ديونك المشكَّلة مع تقليل دفعتك الشهرية وإجمالي الرسوم المالية ومدة السداد المثالية الخاصة بك. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على هذا القرض ، فقد حان الوقت لاستكشاف خيارات أخرى.
• سداد كل رصيد بالكامل. بمجرد أن يتم تمويل القرض الخاص بك ، سداد كل رصيد المشكلة بالكامل. إذا لم يكن أصل القرض يغطي جميع أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة ، فقم بترتيب أولويات الحسابات بترتيب تنازلي لسعر الفائدة.
• إبقاء حسابات البطاقات مفتوحة (الآن). في الوقت الحالي ، حافظ على فتح حسابات بطاقة الائتمان الصفرية. قد يؤدي إغلاق حسابات ائتمانية متعددة في آن واحد إلى زيادة نسبة استخدامك للائتمان ، وهو ما قد يؤدي إلى انخفاض الرصيد.

خلال مدة القرض

• جعل المدفوعات في الوقت المناسب. يجب أن تظل على قمة أقساط قرض توحيد الديون. Autopay هو صديقك هنا ، ويقدم العديد من المقرضين لتوحيد الديون خصومات على الدفع التلقائي.
• التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان لغير الطوارئ. التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان للإنفاق التقديري ، على الأقل حتى يتم سداد قرض توحيد الديون الخاصة بك. إن تحميل أرصدة جديدة أمر معاكس.
• تجنب تحمل أرصدة بطاقات الائتمان في المستقبل. في حالة البدء في استخدام بطاقات الائتمان مرة أخرى ، قرر عدم حمل أرصدة شهرية باستثناء حالات الطوارئ.
• تجنب الديون غير الضرورية غير المضمونة. بخلاف قرض توحيد الديون ، تجنب الديون غير المضمونة - ليس فقط بطاقات الائتمان ، ولكن خطوط الائتمان الشخصية والقروض الشخصية غير المجمعة أيضًا.
• متابعة من خلال ميزانيتك الشخصية. الأهم من ذلك ، عليك الالتزام بميزانيتك ، والتي يجب أن تعكس التزامك بالإنفاق أقل مما تجنيه واستخدام الائتمان بحكمة.

إيجابيات وسلبيات قروض توحيد الديون

الحصول على قرض توحيد الديون ليست دائما دونك سلام. لكل فائدة من الاقتراض لسداد ديونك ، هناك عيب أو حذر يجب أخذه في الاعتبار.

إيجابيات توطيد الدين القروض

أولاً ، الجانب المشمس من قروض توحيد الديون:

• أسهل لإدارة الديون. قرض واحد هو أسهل لإدارة من عدة. مع تاريخ استحقاق واحد فقط لتتذكره ، فأنت أقل عرضة لتحمل رسوم دفع متأخرة أو خلل ائتماني بسبب دفعة ضائعة.
• احتمال انخفاض سعر الفائدة. بالنسبة للمقترضين المؤهلين ، عادة ما تحمل قروض التقسيط نسبة فائدة منخفضة مقارنةً ببطاقات الائتمان ، حتى عندما لا تكون مضمونة. الفرق ملحوظ بشكل خاص بالنسبة للمقترضين الذين تحسن ائتمانهم بمرور الوقت. انخفاض معدلات يعني انخفاض تكاليف التمويل.
• احتمال انخفاض المدفوعات الشهرية بشكل كبير. بالنسبة للمقترضين المؤهلين ، قد تكون المدفوعات الشهرية لقروض توحيد الديون أقل بكثير من الدفعة الشهرية التراكمية على الديون التي تحل محلها. وهذا على الأرجح هو الحال بالنسبة لقروض التجميع التي تحل محل بطاقات الائتمان عالية الفائدة ومنتجات الائتمان المفترسة. ضع في اعتبارك أن إجمالي تكلفة تمويل قرض التوحيد يمكن أن يكون أقل من الديون التي يجمعها ، حتى عندما يكون الدفع الشهري أعلى.
• القليل من المخاطر المتأصلة في أضرار الائتمان. على عكس البدائل الأكثر جذرية الموضحة أدناه ، تمثل قروض توحيد الديون خطرًا كامنًا منخفضًا للتلف الائتماني عند استخدامها بمسؤولية. بالنسبة للمقترضين الذين يتعرضون لخطر التخلف عن سداد المدفوعات المطلوبة ، قد تكون قروض توحيد الديون التي تقلل من تكاليف خدمة الدين الشهرية إيجابية صافية لنتائج الائتمان الخاصة بهم. لتجنب حدوث أضرار ائتمانية ذاتية بسبب ارتفاع معدلات استخدام الائتمان ، يجب على المقترضين إبقاء حسابات الائتمان مفتوحة إن أمكن ، حتى بعد التخلص من أرصدةهم.

سلبيات قروض توحيد الديون

ضع هذه التحذيرات في الاعتبار وأنت تزن خيارات توحيد الديون:

• بعض القروض لها عقوبات الدفع المسبق. غرامات الدفع المسبق ليست شائعة كما كانت من قبل ، لكنها تظل عاملاً في قرارات توحيد الديون. حيثما وجدت ، فإن عقوبات الدفع المسبق قد تؤدي إلى تآكل الدعوى. قم دائمًا بتحطيم الأرقام لتحديد التكلفة الصافية للمكافأة المبكرة.
• قد يصارع المقترضون من فئة الرهن العقاري من أجل العثور على قروض ميسورة التكلفة دون ضمانات. قد يكافح المقترضون الذين يعانون من ضعف الائتمان من أجل التأهل للحصول على قروض توحيد الديون غير المضمونة مع دفعات شهرية منخفضة بشكل مناسب أو رسوم تمويل أو كليهما. قد يحتاج هؤلاء المقترضون إلى تقديم ضمانات قيمة ، مثل سندات الملكية ، للتأهل للحصول على قروض توطيد الدين المضمون.
• توطيد الدين المضمون في القروض مخاطر خسارة الأصول. على الرغم من أنها تحمل على الدوام APRs أقل من القروض غير المضمونة المماثلة ، إلا أن قروض توطيد الدين المضمون تشكل مخاطر فريدة بالنسبة للمقترضين الجانحين: خسارة الأصول المحتملة.
• قرض واحد لا يمكن تغيير السلوكيات المالية غير الصحية. بالنسبة لشونا ، كان جمع ديون بطاقات الائتمان خلال فترة طويلة من البطالة هو الخيار الأقل سوءًا. قد يكون لدى آخرين في مضيق مماثل أنماط أكثر غدراً من الإنفاق الزائد وسوء إدارة الأموال. في هذه الحالات ، فإن استخدام قرض لتوحيد الديون للقضاء على الديون مرتفعة الفائدة قد يكافئ في الواقع السلوكيات المالية غير الصحية. في حين أن جميع المقترضين المثقفين بالديون سيستفيدون من توحيد الديون ، فإن أولئك الذين دخلوا في الديون من خلال إدارة الأموال السيئة يجب أن يتخذوا خطوات ملموسة لتجنب تكرار ذلك في المستقبل..

بدائل لقروض توحيد الديون

إن الحصول على قرض توطيد الدين المضمون أو غير المضمون ليس هو خيارك الوحيد للتعامل مع الديون الجامحة عالية الفائدة. قبل التقدم بطلب رسمي للحصول على قرض لتوحيد الديون ، قم بوزن هذه البدائل:

1. التفاوض مع الدائنين

أنت دائمًا حر في محاولة التفاوض مع دائنيك. العديد من المقرضين لديهم برامج المشقة الرسمية التي تقلل مؤقتا المدفوعات المطلوبة أو حتى توقف المدفوعات تماما. عادة ما تشمل الصعوبات المؤهلة:

• فقدان الوظيفة غير الطوعي (مع المحاذير ؛ قد لا يكون الإنهاء بسبب السبب مؤهلاً ، على سبيل المثال)
• مرض كبير أو إصابة تمنعك من العمل
• وفاة الزوج أو أحد أفراد الأسرة المباشرين
• كارثة طبيعية أو حدث آخر يجعل منزلك غير صالح للسكن (قد يتم تطبيق استثناءات كبيرة هنا أيضًا)
• الطلاق أو الانفصال الداخلي

المطالبة المشقة يزيد بشكل كبير من فرصك في التفاوض بشأن الديون الناجحة. لكن حتى لو لم تكن مؤهلاً للحصول على معاناة وفقًا للشروط المحددة لاتفاقية الاقتراض ، فلا يوجد ضرر في بذل جهد منسق للتفاوض. ضع هذه النصائح في الاعتبار لتحقيق أكبر فرصة للنجاح:

• الحصول على قصتك مباشرة. بوضوح ، شرح قصتك مقنعة لدائنيك. لا تكن خجولًا أو مراوغًا ؛ إن شرح بصراحة لماذا لا يمكنك تسديد مدفوعاتك بالكامل هو أفضل استراتيجية.
• تقديم خطة الدفع واقعية. لا تسأل فقط عن استراحة. أخبر دائنيك بما يمكنك فعله لهم ومتى. على سبيل المثال: "لا يمكنني دفع 200 دولار شهريًا في الوقت الحالي ، لكن يمكنني دفع 100 دولار شهريًا ، وأنا على استعداد لدفع فائدة على الرصيد المؤجل حتى يتحسن وضعي".
• توثيق جميع التفاعلات. حفظ جميع المراسلات المكتوبة وتدوين الملاحظات على الاتصالات اللفظية في الوقت الحقيقي. أو الأفضل من ذلك ، تسجيل المحادثات الهاتفية إذا كان القانون المحلي يسمح بذلك ؛ الدائنين الخاص بك سيكون.
• الحصول على خطة الدفع الخاصة بك في الكتابة. إذا كنت قادرًا على التوصل إلى اتفاق مع الدائن الخاص بك ، فجرّب ذلك كتابيًا أيضًا.

2. DIY العائد استراتيجيات الديون

إذا لم تكن واثقًا من مهاراتك التفاوضية ، أو كنت قد حاولت بالفعل وفشلت في التفاوض حول خطط الدفع المعدلة ، فاخذ الأمور في يدك.

فكر في هذه الاستراتيجيات الثلاث الشائعة لتحصيل الديون:

• الديون كرة الثلج. تعطي هذه الطريقة الأولوية للديون بترتيب عكسي. يمكنك إجراء الحد الأدنى من المدفوعات المطلوبة على جميع الديون غير المسددة باستثناء واحدة: أصغر المستحقة حاليا. قم بإجراء مدفوعات رئيسية إضافية لهذا الرصيد - كل ما يمكنك ضغطه من ميزانيتك ، ولكن كلما كان المبلغ أكبر ، كان ذلك أفضل. بمجرد سداد هذا الرصيد ، انتقل إلى أصغر رصيد تالي.
• الديون الانهيار. تعطي هذه الطريقة الأولوية للديون بترتيب المعدل التنازلي. أنت تسدد حساب أعلى فائدة أولاً ، ثم تسدد حساب ثاني أعلى فائدة ، وهكذا حتى تقوم بإلغاء حساب أدنى فائدة الخاص بك. على طول الطريق ، يمكنك تسريع مردودك عن طريق إجراء دفعة رئيسية إضافية كل شهر.
• الديون الثلج. تعمل هذه الطريقة كتغيير لأي من الطريقتين المذكورتين أعلاه. يتمثل الاختلاف الوحيد في حجم وأصل مدفوعاتك الرئيسية الإضافية ، والتي يمكن أن تأتي من أشياء مثل خفض ميزانية الأسرة ، والدخل الجانبي ، ومكافآت بطاقات الائتمان.

3. استشارات الائتمان

استشارات الائتمان هي خدمة منخفضة التكلفة أو بدون تكلفة تساعد العملاء:

• إدارة ودفع الديون الحالية
• تطوير ميزانيات الأسر المستدامة وخطط إدارة التدفق النقدي
• تعلم كيفية بناء الائتمان وإعادة بنائه وتحسينه
• التواصل مع الدائنين

تعمل خدمات الاستشارات الائتمانية المشروعة على تعزيز المعرفة المالية للعملاء ، وغرس عادات مالية صحية ، وقد تقلل من مخاطر مشكلات الديون المستقبلية. تجنب الشحن الزائد والاحتيال الصريح عن طريق اختيار مزود استشارات ائتمانية غير ربحية ينتمي إلى المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC) ، وهي أكبر جمعية تجارية غير ربحية متخصصة في هذا المجال.

بالنسبة للمقترضين الذين لديهم التزامات ساحقة ، من المحتمل ألا يكون تقديم المشورة الائتمانية بحد ذاته كافياً للتخلص من الديون. ولكن هذا لا ينبغي أن يمنعك من استخدامه بالاقتران مع القروض أو غيرها من استراتيجيات دفع الديون ، شريطة أن تتمكن من تحمل أي مدفوعات خارج الجيب.

4. خطط إدارة الديون

يقدم العديد من مقدمي خدمات الاستشارات الائتمانية خطط إدارة الديون ، والتي يعمل فيها مستشار الائتمان كوسيط بين المقترض ودائنيه. يقوم مستشار الائتمان بصرف مدفوعات الضمان الشهرية للمقترض إلى الدائنين ، ويكون ذلك عادةً على أساس ثابت لفترة الخطة من 36 إلى 60 شهرًا. يجوز لمستشار الائتمان أيضًا التفاوض نيابة عن المقترض لتخفيض الأرصدة الرئيسية أو المدفوعات الشهرية المطلوبة.

معظم خطط إدارة الديون تحمل رسوم شهرية من حوالي 50 إلى 100 دولار ، والتي تدفع للمستشار الائتمان. بعض تهمة رسوم بدء التشغيل لمرة واحدة الاسمية. حتى عند حساب هذه الرسوم ، غالبًا ما تكون تكاليف الخطة الإجمالية أقل بكثير من دفع الحد الأدنى للأرصدة المدرجة في الخطة ، ويقدر المقترضون غير المنظمين هيكل الإدارة المركزي.

تذكر أن تختار أحد مقدمي خدمات الاستشارات الائتمانية غير الربحية في NFCC. بذل المزيد من العناية الواجبة أيضًا ، مثل مراجعة الشكاوى المقدمة إلى لجنة التجارة الفيدرالية والجهة التنظيمية المالية أو مكتب المدعي العام في ولايتك.

5. تسوية الديون

تسوية الديون غير ربحية ابن عم إدارة أكثر صرامة. مقدمو التسوية للديون مثل Pacific Debt و DMB Financial هم شركات ربحية تعمل كوسيط بين المقترضين والدائنين.

يختلف نموذج تسوية الديون حسب الموفر ، لكن العملية تبدو بشكل عام مثل هذا:

• تتوقف عن سداد الدفعات على حساباتك الائتمانية وبدلاً من ذلك تقوم بدفع مبالغ مقطوعة في حساب الضمان على مدار عدة أشهر.
• عندما يصل رصيد حساب الضمان إلى حجم محدد مسبقًا ، تقترح شركة تسوية الديون "تسويات" جزئية أو مدفوعات لكل دائن مدرج في الخطة..
• المفاوضات التي تلت ذلك. نأمل أن يقبل كل دائن عرضًا.
• تتخذ شركة تسوية الديون تخفيضًا واسعًا في مدفوعات الضمان.
• يستغرق إجمالي فترة الاستحقاق من 2 إلى 4 سنوات.

نظرًا لأن خطط تسوية الديون تتطلب عادةً إيقاف الدفع على العديد من حسابات الائتمان المفتوحة ، فهي تكاد تكون سيئة بالنسبة لائتمانك مثل الإفلاس. يجب أن تفكر في العمل مع مزود لتسوية الديون فقط عندما يصبح دينك ساحقًا بحيث لا يمكنك رؤية أي بديل لإعلان الإفلاس. بدلاً من ذلك ، يمكنك الاستغناء عن مزود تسوية الديون واقتراح التسويات مباشرة على دائنيك ، على الرغم من أنك ستستمر في تحقيق ائتمان كبير.

على الجانب المشرق ، لا تستغرق تسوية الديون الناجحة عادةً أكثر من أربع سنوات لتسديد أرصدة الديون المشاركة وتسمح لك بتجنب الإفلاس.

6. الإفلاس

إعلان الإفلاس هو الملاذ الأخير لمعالجة الديون الساحقة حقًا. إفلاس المستهلك يأتي في شكلين:

• الفصل 7. يسمح الفصل 7 بالإفراج الكامل عن معظم الديون غير المضمونة والعديد من الديون المضمونة أو التي تنفذها المحكمة. عندما تعلن إفلاس الفصل 7 ، يجب عليك الموافقة على تسليم أو تصفية أي عقار يمكن استخدامه للوفاء بالتزاماتك المستحقة ، مع مراعاة إعفاءات الممتلكات الشخصية التي تختلف باختلاف الولاية. لن تكون مسؤولاً عن أي مدفوعات أخرى على الديون التي تصرفها قانونيًا من خلال هذه العملية. قد تشمل الديون غير المؤهلة للإبراء - على سبيل المثال لا الحصر - القروض الطلابية والضرائب الفيدرالية والولائية والنفقة ودعم الطفل والأحكام القانونية. يبقى إعلان الفصل 7 في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات من تاريخ التفريغ.
• الفصل 13. الفصل 13 هو نهج أقل قسوة يسمح لك بالاحتفاظ بأصولك ، على الأقل في البداية. عندما تعلن ، يجب أن توافق على عملية سداد خاضعة لإشراف المحكمة تستغرق عادة من ثلاث إلى خمس سنوات وتؤدي إلى رضاء جزئي عن ديونك المستحقة. أي أرصدة المتبقية تغفر. يبقى الفصل 13 من الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ التفريغ.

في كلتا الحالتين ، يؤدي إعلان الإفلاس إلى إلحاق ضرر كبير بالائتمان الخاص بك. الضرب الدقيق لدرجة الائتمان الخاصة بك هو وظيفة من سجل الائتمان السابق الخاص بك. ومن المفارقات ، أن المستهلكين الذين تتخلل إعلانات إفلاسهم تواريخ الائتمان التي لا تشوبها شائبة إلى حد كبير ، قد يرون أن علاماتهم تنخفض بأكثر من المدونين الذين لديهم ائتمان ضعيف بالفعل.

بغض النظر ، فإن إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس يستغرق سنوات. ستحتاج إلى الانتظار لمدة 12 شهرًا على الأقل قبل التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد من المقرضين ذوي السمعة الطيبة. وحتى بعد أن ينهار إعلان الإفلاس الخاص بك عن تقرير الائتمان الخاص بك ، قد يطلب منك أصحاب العمل وأصحاب العقارات والمقرضون ما إذا كنت قد أعلنت يومًا ما.

كلمة أخيرة

إن مستنقع الديون الافتراضية لشونا ليس فريدًا على الإطلاق. ولا هو شديد بشكل خاص. يواجه الخريجون من خريجي المدارس المهنية أو الذين يعتمدون اعتمادًا كبيرًا على قروض الطلاب الخاصة أو الفيدرالية لتغطية الرسوم ، والرسوم ، ونفقات المعيشة مدفوعات شهرية من أربعة أرقام وإجمالي تكاليف التمويل من ستة أرقام

يمكن للمقترضين من قروض الطلاب الفدراليين الذين لا يتأهلون للحصول على برامج تسريع القروض الطلابية المتسارعة ، مثل الإعفاء من قرض الخدمة العامة ، توقع 20٪ من مدفوعات التسديد المدفوعة بالدخل بنسبة 10٪ إلى 15٪ من دخلهم التقديري. قد يواجه المقترضون من القروض الطلابية الخاصة فواتير أكبر.

مثل هذه الأحمال الديون الديون الضخمة اختبار حدود القروض توحيد طلقة واحدة. ولكن بغض النظر عن حجم وتكوين الميزانية العمومية الشخصية الخاصة بك ، فأنت مدين لنفسك أن تزن جميع الخيارات الواقعية وتبني تلك التي من المرجح أن تقصر رحلتك من الدين.

هل تفكر في خيارات توحيد الديون الخاصة بك؟ هل تخطط لاستخدام قرض شخصي أو استراتيجية أخرى?