إستراتيجيات الاستثمار للأعضاء العسكريين في الخدمة الفعلية
كشفت دراسة حديثة أجرتها FINRA أنه على الرغم من الراتب المنتظم ، فإن الأعضاء العسكريين يعانون من ديون كبيرة. تحمل 82٪ من العائلات العسكرية رصيد بطاقة ائتمان يبلغ متوسطه 10000 دولار - ويزداد الأمر سوءًا. واحد من كل أربعة من أعضاء الخدمة يبلغون عن حساب السحب الخاص بهم في العام الماضي ، واستخدم واحد من كل خمسة قرض يوم الدفع أو قرض ملكية السيارات في السنوات الخمس الماضية ، وواحد من كل اثنين لديه صندوق للطوارئ.
ما يعنيه هذا هو أن معظم الأعضاء العسكريين يجب ألا يفكروا في الاستثمار الجاد حتى يخرجوا من الديون ويطوروا مدخراتهم. لكن بالنسبة لأولئك الأعضاء الذين سددوا ديونهم غير الرهنية ولديهم صندوق طوارئ مناسب ، فقد حان الوقت للادخار للتقاعد.
إذا كنت في الجيش ، فقد لا تجعلك الأثرياء ، ولكن يتم منحك فرصًا ممتازة للادخار والاستثمار غير المتاحة للمدنيين. من خلال فهم كيفية الاستفادة من هذه الفرص ، يمكنك تأمين مستقبلك وبناء بيضة عش تحسد عليها.
التقاعد العسكري
نظام التقاعد العسكري هو أهم مورد مالي متاح لأعضاء الخدمة الذين يختارون البقاء في الخدمة لمدة 20 عامًا أو أكثر. يوفر دخلًا سنويًا فوريًا عند التقاعد يعادل 50٪ من الراتب الأساسي للعضو عند 20 عامًا ، ويزيد بمقدار 2.5٪ لكل سنة إضافية من الخدمة.
بالإضافة إلى ذلك ، سيتلقى المتقاعد زيادة سنوية في تكاليف المعيشة مرتبطة بمؤشر أسعار المستهلك (CPI). إلى جانب المعاش المعاش للإعجاب ، يتم توفير المتقاعدين العسكريين تغطية طبية بأسعار معقولة مدى الحياة والوصول إلى مزايا أخرى ، مثل الوصول إلى قاعدة وامتيازات التسوق الصرف.
على الرغم من هذه المزايا ، فإن المعاش العسكري لا يكفي في كثير من الأحيان لتغطية جميع نفقاتك السنوية.
الادخار خطة الادخار
تعد خطة الادخار التي توفرها الحكومة الأمريكية (TSP) مورداً استثمارياً غير مستخدم إلى حد كبير. تشير الإحصاءات الحالية إلى أن 37٪ فقط من الأفراد العسكريين يختارون المشاركة. إذا كنت من الأفراد العسكريين الذين يتطلعون إلى التوفير للتقاعد ، فإن TSP هو وسيلة مريحة ومنخفضة التكلفة وذكية للضريبة للقيام بذلك.
المزايا الضريبية
مثل مساهمات 401k ، لا تخضع الأموال المستثمرة في TSP لضريبة الدخل الفيدرالية ، مما يزيد فعليًا من قدرتك على المساهمة. على سبيل المثال ، إذا كان أحد أعضاء الخدمة الذي يدفع ضرائبًا بنسبة 25٪ يساهم بمبلغ 10،000 دولار لـ TSP ، فسيقوم فقط بتخفيض رواتبهم المنزلية إلى المنزل بمبلغ 7،500 دولار. هذا يمكن أن يكون فائدة كبيرة ، حيث أن القيمة الزمنية للنقود يمكن أن تؤدي إلى مكاسب نقدية كبيرة. ومع ذلك ، بمجرد سحب الأموال أثناء التقاعد ، يجب على الأعضاء دفع ضريبة الدخل على الانسحاب بأكمله.
ومع ذلك ، يمكن للأعضاء الذين يساهمون في معارك معفاة من الضرائب سحب هذه الاشتراكات المعفاة من الضرائب في التقاعد دون دفع ضرائب على عمليات السحب. هذه فائدة رائعة غير متوفرة بسهولة في أي مكان آخر.
نفقات منخفضة
تتمثل المزايا الأخرى للاستثمار في TSP في النفقات الأساسية المرتبطة بالبرنامج. تكون نسبة المصاريف الخاصة بـ TSP منخفضة بقدر ما ستجده في أي مكان ، حيث تصل إلى حوالي 0.015٪. مع نسبة النفقات المنخفضة ، يمكن أن تتضاعف مساهماتك بمعدل أسرع من صندوق الاستثمار المشترك التقليدي ، والذي عادةً ما يحمل نسبة نفقات بنسبة 1.5 ٪.
تساعد نسب المصروفات المنخفضة الأعضاء على الاحتفاظ بمزيد من دولاراتهم المكتسبة بشق الأنفس ، بدلاً من دفع هذه الأموال لمديري الصناديق الاستثمارية الباهظة الثمن. يعد هذا الأمر ذا قيمة خاصة نظرًا لأن TSP يقدم أيضًا أموال التاريخ المستهدف مع مسارات انزلاق مصممة بشكل جيد للغاية مما يقلل من المخاطر وأنت على وشك التقاعد. عادة ، تحمل هذه الأنواع من الأموال نسب نفقات أعلى عند الشراء خارج TSP.
حدود المساهمة
الحد الأقصى المسموح به للمشاركة في خطة التوفير Thrift هو 16500 دولار إذا كنت تحت سن 50 ، أو 22000 دولار إذا كنت فوق سن 50. هذا الحد الأقصى للمساهمة يمكّن الموظفين الذين يقتربون بسرعة من سن التقاعد من تخزين المزيد من النقود خلال الفترة المتبقية من سنوات العمل.
لسوء الحظ ، على عكس نظرائهم المدنيين ، لا يكون الأعضاء العسكريون مؤهلين حاليًا للحصول على أموال مطابقة لـ TSP أو مساهمات تلقائية للوكالة بسبب نظام التقاعد الاستحقاقي المحدد السخي (المعاش) المعمول به حاليًا.
خيارات الاستثمار
خيارات الاستثماريوفر TSP خيارات استثمار مختلفة ، اعتمادًا على تحمل المخاطر وعدد السنوات حتى التقاعد. يمكن للمشاركين الاستثمار في صندوق واحد أو عدة صناديق لمزيد من التنويع عبر مجموعة من الاستثمارات.
- صندوق جي. صندوق الاستثمار الافتراضي لـ TSP ، يتكون G G من الأوراق المالية الحكومية التي تقدم تقلبات منخفضة وعائدات متحفظة مع مرور الوقت. إذا لم تختر أحد الصناديق الأخرى المدرجة أدناه ، فستكون جميع المساهمات في TSP الخاص بك افتراضيًا في صندوق G.
- F ، C ، S ، I الصناديق. صناديق F و C و S و I هي صناديق مؤشرات تستثمر في السندات وأسهم الشركات ذات رأس المال الكبير والأسهم ذات رأس المال الصغير والشركات الدولية على التوالي. إنهم يسعون جاهدين لمطابقة أداء الصناديق المختلفة لمؤشر السوق المفتوح ويديرها BlackRock Mutual Funds.
- صندوق لام. يعد صندوق L (يُشار إليه "L" بكلمة "دورة حياة") إضافة حديثة ويسمح للمستثمرين باختيار تاريخ أقرب إلى تاريخ التقاعد المتوقع. يخصص الصندوق الأصول وفقًا لطول الفترة الزمنية التي تقضيها حتى التقاعد ويتكيف مع استثمارات أكثر تحفظًا مع اقتراب التقاعد.
قواعد الانسحاب
يمكن للأعضاء سحب الاشتراكات والأرباح دون عقوبة من TSP بعد سن 59 1/2 ، ويتم فرض ضريبة على جميع السحوبات كدخل عادي. ومع ذلك ، تخضع السحوبات من حساب TSP لأحد الأعضاء قبل سن 59 1/2 لعقوبة بنسبة 10 ٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل.
إذا قرر أحد الأعضاء أنهم لا يحتاجون إلى دخل تقاعدي حتى وقت لاحق ، فيمكن تأجيل السحوبات حتى عمر 70 عامًا ونصف. في هذه المرحلة ، يجب إجراء الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة سنويًا لسحب رصيد الحساب. إذا لم يقم أي عضو بالسحب في هذا الوقت ، فسيواجهون عقوبات صارمة.
قروض TSP
إذا كنت بحاجة إلى المال من TSP الخاص بك بينما كنت لا تزال تعمل من قبل الجيش ، يمكنك الحصول على قرض يحتاج إلى سداده إلى حسابك TSP في غضون 1 إلى 15 سنة ، وهذا يتوقف على نوع القرض. يتوفر نوعان من القروض: قرض للأغراض العامة وقرض سكني. الأولى لها فترة سداد من سنة إلى خمس سنوات ويمكن استخدامها لأي غرض ، في حين أن الأخيرة لها فترة سداد تصل إلى 15 سنة ولا يمكن استخدامها إلا لشراء أو إقامة إقامة أولية. علاوة على ذلك ، يتطلب القرض السكني وثائق لإثبات الاستخدام المقصود.
ضع في اعتبارك أنه عندما تحصل على قرض ، فإنك تتخلى عن أي أرباح كان من الممكن أن يتراكم فيها المبلغ المُقرض ، وستكون ضريبيًا مزدوجًا عندما تدفع الفائدة على قرضك من أموال بعد خصم الضرائب. هذا لأنه سيتم فرض ضرائب على هذه الأموال مرة أخرى عند سحبها أثناء التقاعد.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تقدم Roth IRAs العديد من الفوائد للمستثمرين على المدى الطويل الباحثين عن نمو معفي من الضرائب. قد ترغب في استكمال TSP الخاص بك مع حساب Roth ، أو الاستثمار في واحد حصريًا ، اعتمادًا على الموقف والأهداف.
المزايا الضريبية
على عكس TSP ، فإن المزايا الضريبية للاستثمار في Roth ليست فورية. يخفض TSP دخلك الخاضع للضريبة ، مما يقلل عبء الضرائب الإجمالي في 15 أبريل. ولكن قد يبدو أن النمو المعفي من الضرائب أكثر جاذبية مثل الحد من دخلك الخاضع للضريبة ، وهذا يتوقف على ما هي عليه شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك الآن والمكان الذي تعتقد أنه قد يكون في المستقبل. يسمح لك Roth IRA باستثمار أموال بعد الضرائب والتي لن يتم فرض ضرائب عليها على النمو - حتى عند السحب.
حدود المساهمة
يسمح القانون الفيدرالي بمساهمة قدرها 5000 دولار سنويًا في Roth IRA (6000 دولار إذا كان عمرك لا يقل عن 50 عامًا) طالما كان دخلك أقل من 105،000 دولار سنويًا إذا كنت عازبًا أو 166000 دولار أو إذا كنت متزوجًا. من المهم أن تفهم أنه يجب أن تكون قد حصلت على دخل للمساهمة في Roth IRA ، على الرغم من أن أحد الزوجين العاملين يمكن أن يساهم في Roth IRA للزوجة غير العاملة ، مما يتيح إجمالي مساهمة متزوجة تصل إلى 10،000 دولار سنويًا (12000 دولار للزوجين المتزوجين) سن 50 أو أكبر). راجع الحد الأقصى لمساهمة 401k و Roth IRA لمزيد من المعلومات.
قواعد الانسحاب
على الرغم من أن Roth IRAs لا تقدم خصمًا ضريبيًا فوريًا ، إلا أنها توفر ميزة واحدة مهمة: النمو المطلق بدون ضرائب والتوزيعات المعفاة من الضرائب. يمكن إجراء توزيعات معفاة من الضرائب للأرباح بعد بلوغك 59 من العمر ، وعلى عكس TSP ، لا تتطلب قواعد Roth IRA توزيعات إلزامية بعد سن 70 1/2.
أي أرباح يتم سحبها قبل سن 59 1/2 سيتم فرض ضرائب عليها ومعاقبتهم بنسبة 10٪ من مصلحة الضرائب. ومع ذلك ، هناك شيء مهم يجب ملاحظته هو أن العقوبات لا تطبق عندما يتم سحب الاشتراكات لأن هذه الأموال قد تم فرضها بالفعل. لحسن الحظ ، إذا قمت بإجراء أي عمليات سحب من Roth الخاصة بك قبل سن 59 1/2 ، فسيتم اعتبارها عمليات سحب للاشتراكات حتى تقوم بسحب كل ما تضعه في الحساب. فقط بعد هذه النقطة - بمجرد سحب الأرباح - سوف تخضع للضريبة والعقوبة.
خيارات الاستثمار
إن الشيء العظيم في روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو أنه يمكنك فتح واحدة من خلال أي مؤسسة مالية تقريبا تبيع الأوراق المالية وتفعل الاستثمارات. وبعبارة أخرى ، خيارات الاستثمار الخاصة بك لا حصر لها تقريبا. يختار البعض الاستثمار في صناديق الاستثمار المشترك ، في حين أن البعض الآخر يتداول بنشاط الأوراق المالية الفردية داخل روث الجيش الجمهوري الايرلندي. نظرًا لأن لديك مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار ، يمكنك البحث عن الخيارات التي تناسب عمرك والتسامح مع المخاطر وأسلوب الاستثمار مع السماح لك أيضًا بالتحكم في التكاليف.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدييمكن للأفراد العسكريين الذين يحبون فكرة خفض الدخل الخاضع للضريبة ، لكنهم يبحثون عن خيارات استثمارية أكثر من عروض TSP ، فتح حساب IRA تقليدي بدلاً من خطة الادخار أو إضافتها. مثل Roth IRA ، تتوفر IRAs التقليدية من خلال مجموعة من المؤسسات المالية وتقدم عددًا غير محدود تقريبًا من خيارات الاستثمار.
المزايا الضريبية
مثل TSP ، يتم تأجيل الاشتراكات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وتقليل العبء الضريبي السنوي للعضو. وهذا بدوره يمكن أن يزيد بشكل فعال المبلغ الذي يمكنك المساهمة به. على سبيل المثال ، يمكن أن تكلفك مساهمة بقيمة 5000 دولار فقط 3،750 دولار في الدخل إذا كنت تدفع خلاف ذلك 25٪ كضرائب على هذه الأموال.
حدود المساهمة
يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا أو 6000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. يجب أن تعمل أنت أو زوجتك / زوجتك على المساهمة بالأموال ، وبغض النظر عن دخلك ، يمكنك فتح حساب IRA تقليدي والمساهمة فيه. ومع ذلك ، للحصول على خصم الضرائب الكامل ، يجب أن تكسب أقل من 56000 دولار في السنة إذا كنت عزباء ، أو أقل من 90،000 دولار في السنة إذا كنت متزوجة.
كلمة تحذير إذا كنت تفكر في الاستثمار في كل من Roth والجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: يحظر القانون الفيدرالي المساهمة بأكثر من الحدود التي تمت مناقشتها أعلاه في واحد أو في العديد من IRAs. هذا يعني أنه لا يمكنك المساهمة بأكثر من 5000 دولار أمريكي سنويًا لكل من Roth و IRA التقليدي (إلا إذا كان عمرك لا يقل عن 50 عامًا ، وفي هذه الحالة يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار أمريكي).
قواعد الانسحاب
على عكس Roth ، لا يمكنك سحب أي أموال قبل سن 59 1/2 دون تقييم عقوبة السحب المبكر بنسبة 10 ٪ بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية على السحب. المساهمات وكذلك الأرباح التي يتم سحبها مبكرا سيتم فرض ضرائب عليها ومعاقبتهم.
هذا يجعل Roth IRA الخيار الحكيم إذا كنت قد تحتاج إلى جزء من أو كل مساهماتك قبل التقاعد. علاوة على ذلك ، يجب أن تبدأ في إجراء الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي عند تشغيل 70 1/2 أو مواجهة عقوبات قاسية.
خيارات الاستثمار
مثل Roth IRA ، يمكن فتح IRA التقليدي في معظم المؤسسات المالية التي تدير الاستثمارات. هذا يعني أن خياراتك للاستثمار متنوعة مثل خيالك. يمكنك ، على سبيل المثال ، الاستثمار في صناديق التاريخ المستهدف أو صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة أو الأسهم أو السندات أو الخيارات. عالم الاستثمار هو المحار الخاص بك ، ويمكنك اختيار نوع استراتيجية الاستثمار والأساليب طويلة الأجل التي تناسب شخصيتك وأهدافك بشكل أفضل.
كلمة أخيرة
كلمة أخيرةيجب أن تكون خطة توفير الادخار الفيدرالية واحدة من المحطات الأولى للأفراد العسكريين الذين يسعون إلى تنمية أصول التقاعد بكفاءة. وذلك لأن هيكل الرسوم ذو التكلفة المنخفضة الكبير في TSP يتيح لك توفير ثروة من الرسوم والنفقات الإدارية بالمقارنة مع غالبية الاستثمارات المتاحة للمدنيين. لكن الأعضاء الذين يرغبون في زيادة تنويع محفظة استثماراتهم سيكون من الحكمة التفكير في فتح حساب روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. يمكنك الاستثمار بشكل فردي أو في مزيج من كل هذه المركبات.
الخيار لك ، وسيتم تحديده إلى حد كبير من خلال شريحة الضرائب الخاصة بك ، أفكارك حول الضرائب في المستقبل ، ومقدار الحرية التي تريدها لاختيار الاستثمارات ، والمقدار الذي يمكنك المساهمة به. يمكن أن تكون حسابات التقاعد هذه مصدرًا كبيرًا للثروة والأمان في سنواتك اللاحقة ، وتكملة ممتازة لمعاشك العسكري.
