ما هو قرض الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203k - متطلبات لتجديد المنزل

بخلاف قروض الرهن العقاري القياسية ، فإن هذا القرض - المعروف رسميًا باسم برنامج التأمين على الرهن العقاري الذي تبلغ تكلفته 203 آلاف من الإدارة الفيدرالية للإسكان - يلف تكاليف التجديد والشراء أو التجديد وإعادة التمويل في رهن واحد.

مزايا قرض FHA 203k

يخجل المشترون المحتملون أحيانًا من المنازل التي تحتاج إلى التجديد لأنهم لا يستطيعون الحصول على المال مقابل سقف جديد أو أرضيات جديدة بالإضافة إلى الدفعة المقدمة وتكاليف الإغلاق ونفقات النقل. يتيح لك قرض الرهن العقاري الذي يجمع بين كل هذه النفقات تمديد مدفوعاتك للتجديد على مدى مدة القرض بدلاً من دفع مبلغ مقطوع. يمكنك أيضًا خصم الفائدة التي تدفعها على رهنك بالكامل على ضرائب الدخل ، حتى الجزء الذي تستخدمه للتجديدات. إذا قمت بالدفع مقابل عمليات التجديد باستخدام بطاقة ائتمان ، فلن تتمكن من خصم أي من مدفوعات الفائدة هذه.

بالعودة إلى أيام المال السهل قبل انفجار فقاعة الإسكان ، يمكن لمالكي المنازل الذين أرادوا إعادة مطبخهم أو إضافة حوض استحمام دوامة إلى حمامهم الرئيسي بسهولة الحصول على قرض من الأسهم الرئيسية أو خط ائتمان لدفع تكاليف مشاريعهم للحيوانات الأليفة. اليوم ، من غير المرجح أن يوافق مقرضو الرهن العقاري على قرض لشراء الأسهم. في الواقع ، من دون الإنصاف الكبير في المنزل والائتمان الممتاز ، ستكون فرصك في التأهل للحصول على قرض عقاري ثانٍ ضئيلة.

هنا يمكن أن يساعدك قرض FHA 203k: فيمكنك إعادة تمويل رهنك الحالي وإضافة الأموال اللازمة لمشروع تجديد منزلك إلى رصيد القرض. يمكن أن يساعدك هذا الخيار في تحديد ما إذا كنت تريد إعادة التشكيل أو النقل.

إذا كنت تفكر في قرض FHA 203k ، فإن أفضل مكان للبدء هو LendingTree.com. سوف تتلقى عروض قرض متعددة في دقائق.

FHA 203k خيارات القرض

في حين أن العديد من ميزات قرض FHA 203k متشابهة مع قرض FHA قياسي ، فإن عنصر التحديث يجعل هذه القروض أكثر تعقيدًا بالنسبة للمقترضين. هناك نوعان من القروض بقيمة 203 آلاف: خيار قياسي وخيار مبسط. أي واحد مناسب لك يعتمد على المبلغ الذي تنوي إنفاقه على تجديدك وما تنوي القيام به.

• قرض مبسط. يقتصر القرض المبسط على 35000 دولار كحد أقصى في الإصلاحات ، بغض النظر عن قيمة المنزل. ليس هناك حد أدنى تحتاج إلى إنفاقه ، لذلك إذا كنت ترغب فقط في استبدال سجادتك ، فيمكنك لف بضعة آلاف من الدولارات في رهنك العقاري وتجنب إنفاق الأموال. يجب أن تبدأ الإصلاحات في غضون 30 يومًا من إغلاق القرض الخاص بك وأن يتم الانتهاء منها في غضون ستة أشهر. يحد منتج القروض هذا أيضًا من أنواع التجديدات التي يمكنك إجراؤها على العناصر غير الهيكلية وغير الفاخرة. بمعنى آخر ، لا يمكنك إضافة طابق ثانٍ إلى منزلك أو تثبيت حمام سباحة به بار للسباحة. ومع ذلك ، يمكنك استخدامه للترقية إلى عدادات مطبخ الجرانيت أو استبدال مكيف الهواء أو وضع نوافذ جديدة.
• قرض قياسي. للمشاريع الكبيرة ، تحتاج إلى قرض FHA 203k القياسي. للحصول على هذا القرض ، يجب إجراء ما لا يقل عن 5000 دولار من التجديدات. يمكنك القيام بأي مشروع تحسين المنزل تقريبًا طالما أنه يضيف قيمة إلى العقار ، مثل بناء الإضافة ، والانتهاء من الطابق السفلي ، وإعادة تصميم الحمامات الخاصة بك ومطبخك. ومع ذلك ، حتى مع القرض العادي ، لا يمكن تمويل بعض العناصر الفاخرة - مثل حوض الاستحمام الساخن أو حمام السباحة. بالإضافة إلى حجم التجديد ، يتمثل الاختلاف الكبير في خيار القرض هذا في أنه يلزمك العمل مع خبير استشاري معتمد من HUD يتفقد عملية التجديد وتقييمها. يمكنك أيضًا تمويل ما يصل إلى ستة أشهر من مدفوعات قروض الرهن العقاري في هذا القرض البالغ 203 آلاف إذا لم تتمكن من العيش في منزلك أثناء عملية التجديد.

التأهل للحصول على قرض

للتأهل للحصول على قرض بقيمة 203 آلاف ، ستحتاج إلى تلبية نفس متطلبات أي قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الأخرى:

• يجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك على الأقل 620 أو 640 ، وهذا يتوقف على المقرض. إذا كنت غير متأكد من درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكنك الحصول عليها مجانًا من خلال Credit Karma.
• يمكن أن يكون الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل الخاص بك 41 ٪ إلى 45 ٪
• أنت بحاجة إلى دفعة أولى (أو ملكية المنزل إذا كنت تعيد التمويل) بنسبة 3.5٪ أو أكثر
• يجب أن يكون مبلغ القرض (بما في ذلك تكاليف الشراء والتجديد) أقل من الحد الأقصى للقرض في منطقتك
• يجب أن تكون مالك العقار الذي تنوي تجديده

يدفع جميع المقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية تأمين الرهن العقاري مقدمًا ، بصرف النظر عن مقدار الأسهم المنزلية التي لديهم أو حجم الدفعة المقدمة ، مما يزيد من حجم الدفعة الشهرية. التأمين على الرهن العقاري السنوي مطلوب أيضًا للمقترضين الذين يسددون دفعة مقدمة تقل عن 20٪ أو لديهم قرض بقيمة 78٪ أو أكثر. يغطي تأمين الرهن العقاري الصادر عن قروض إدارة الإسكان الفدرالية أي خسائر للمقرضين في حالة تقصير المقترضين ، ويدفع 203 ألف مقترض رسومًا إضافية بما في ذلك رسوم إضافية بقيمة 350 دولارًا أو 1.5٪ من تكاليف الإصلاح ، إلى جانب رسوم أخرى لتحديث إضافي وسياسة الملكية بعد اكتمال الإصلاحات. بناءً على حجم مشروعك ، يبلغ متوسط ​​هذه الرسوم ما بين 500 إلى 800 دولار.

الفرق الأكبر في التأهل للحصول على رهن FHA 203k بدلاً من رهن FHA التقليدي هو أنه يجب عليك التأهل بناءً على تكاليف التجديد ، بالإضافة إلى سعر الشراء. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في إعادة تمويل أو شراء منزل بقيمة 150،000 دولار وتمويل 25000 دولار كإصلاحات ، فأنت بحاجة إلى التأهل للحصول على قرض عقاري بقيمة 175،000 دولار ولديك حصة في المنزل أو كدفعة مقدمة بنسبة 3.5٪.

FHA 203k عملية القرض

بمجرد أن تقرر تقديم طلب للحصول على قرض التحرير والسرد لتجديد وشراء الخاص بك ، تحتاج إلى تحديد المقاولين الذين يمكنهم القيام بالعمل. من الأفضل العمل مع مقرض لديه خبرة في برنامج القروض هذا ، بالإضافة إلى المقاولين الذين عملوا مع أصحاب المنازل الذين لديهم قرض بقيمة 203 آلاف. هذا لأنهم قادرون على التعامل مع الأوراق الإضافية لتلبية متطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقبول جدول مدفوعات FHA.

يمكن لمعظم المقرضين الذين يعملون بقروض 203 ألف أن يوصوا المقاولين. أيضًا ، غالبًا ما يكون لدى متاجر تحسين المنازل مثل Lowe's و Home Depot خبراء عملوا مع برنامج القروض هذا. إذا لم يكن لديك مقاولون تم اختيارهم ، فإن HomeAdvisor هو مكان رائع للبدء. إنهم يقومون بكل الأبحاث لك للتأكد من حصولك على أفضل مقاول لعملك.

تحتاج إلى عرض تسعير واحد على الأقل (وأحيانًا ما يصل إلى ثلاثة) لأعمال الإصلاح من متخصصين مرخصين. يمكنك اتخاذ قرار بشأن من يقوم بعملك ، ولكن يحتاج المقرض الخاص بك إلى الاطلاع على العطاءات للتأكد من أن المبلغ الذي يتم تحصيله منك معقول. يتطلب المقرض الخاص بك تقييمًا لقيمة المنزل الحالية ، وسيؤسس مبلغ القرض على هذا التقييم مضافًا إليه تكلفة الإصلاحات. يحتاج معظم المقرضين إلى تحديث لسياسة الفحص والملكية عند اكتمال المهمة للتأكد من أن جميع المقاولين قد تم دفعهم ولم يتم وضع أي امتيازات على العقار..

كلمة أخيرة

قد يبدو الحصول على قرض عقاري FHA 203k معقدًا ، ولكن إذا كانت احتياطياتك النقدية منخفضة أو لم يكن لديك الكثير من الأسهم المنزلية ، فقد يكون هذا هو أفضل خيار لك. فقط تأكد من أن تتسوق للمقرض مع الكثير من الخبرة 203k بحيث يمكنك تجنب المضاعفات مع القرض. وتأكد من أن المقاول الذي تختاره لديه أيضًا تجربة الرهن العقاري التي تبلغ 203 آلاف شخص حتى يعرفوا ما قد يتطلبه برنامج إدارة الإسكان الفدرالية من حيث عمليات التفتيش والإيصالات لإثبات أن العمل قد تم. مع هذا البرنامج يمكنك أن تجد نفسك مع مطبخ أحلامك ودفع أقساط الرهن العقاري الشهرية التي يمكنك تحملها.

هل سبق لك الحصول على رهن FHA 203k؟ هل تنصح به للآخرين?