ما هو إعادة تمويل FHA تبسيط - المبادئ التوجيهية ، إيجابيات وسلبيات

ومع ذلك ، إذا كان لديك قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ويمكنك التأهل للحصول على إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فقد يكون ذلك أمرًا كبيرًا. فقط تأكد من مقارنة خياراتك لأنواع أخرى من إعادة تمويل الرهن العقاري.

على عكس خيارات إعادة تمويل الرهن العقاري الأخرى ، يقدم برنامج إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية للمقترضين الذين لديهم رهن عقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية قرضًا سكنيًا جديدًا مؤمنًا عليه من إدارة الإسكان الفدرالية دون الحاجة إلى تقييم أو أي مستندات للدخل أو الأصول. علاوةً على ذلك ، اعتمادًا على وقت اقتراض القرض الحالي ، قد تكون رسوم تأمين الرهن العقاري المنخفضة متاحة للمقترض.

FHA تبسيط عملية إعادة التمويل

قبل اتخاذ أي خطوات لإعادة التمويل ، تأكد من استيفاء الإرشادات القليلة التي حددتها FHA:

• يجب أن يكون الرهن العقاري الحالي الخاص بك المؤمن FHA.
• يجب أن تكون قد دفعت في الوقت المحدد ، مدفوعات الرهن العقاري بالكامل لمدة 12 شهرا الماضية.
• يجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك فيكو على الأقل 620 أو أعلى. بعض المقرضين تتطلب درجة الائتمان من 640 أو 680 على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
• لا يمكنك إعادة التمويل خلال الـ 210 يومًا الماضية.

إذا كنت تستوفي هذه الإرشادات ، يمكنك الاتصال بمقرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك للاستعلام عن إعادة تمويل الانسيابية. يمكنك أيضًا الاتصال بمقرضي الرهن العقاري الآخرين لمقارنة الأسعار والرسوم. لدى المقرضين المختلفين متطلبات قرض مختلفة ، لذلك حتى إذا رفضك أحد المقرضين ، فقد يكون آخر على استعداد للعمل معك.

بالإضافة إلى المتطلبات المختلفة لمقرض الرهن العقاري الفردي ، فأنت بحاجة إلى تلبية متطلبات "صافي الفوائد الملموسة" من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، والتي تنص على أن إعادة التمويل سوف تساعدك على تجنب الزيادات المستقبلية في معدل الرهن العقاري (إعادة التمويل من الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل إلى أعمال الرهن العقاري ذات السعر الثابت هذا) أو سيقلل إجمالي مدفوعاتك الشهرية - بما في ذلك تأمين رأس المال والفوائد والرهن بنسبة 5٪ على الأقل. لا يجب أن ينخفض ​​سعر الفائدة بنسبة 5٪ - فقط دفعتك.

يمكن أن يكون ذلك بمثابة نقطة جذب لكثير من مالكي المنازل ، لأنه على الرغم من أنك تدفع أقساط التأمين على الرهن العقاري من خلال قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فأنت بحاجة إلى الاستمرار في سدادها بإعادة تمويل. اعتمادًا على وقت سداد رهنك الحالي ، يمكن أن تكون أقساط التأمين على الرهن العقاري أعلى في قرضك الجديد ومحو أي تخفيض في المدفوعات يتم تحقيقه بمعدل فائدة أقل.

تأمين قروض الرهن العقاري

يعتمد المبلغ الذي ستدفعه في تأمين الرهن على الوقت الذي أغلقت فيه رهنك الحالي. اعتبارًا من 11 يونيو 2012 ، تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية أقساط تأمين للرهن العقاري مقدمًا مخفضة للمقترضين الذين قاموا برهن رهنهم الحالي قبل 1 يونيو 2009. يجب على هؤلاء المقترضين دفع 0.01٪ من مبلغ القرض.

إذا حصلت على قرضك الحالي في أو بعد 1 يونيو 2009 ، فستدفع علاوة تأمين على الرهن العقاري مقدمًا أعلى بنسبة 1.75٪. هذا هو الفرق الضخم من 10 دولارات إلى 1750 دولار على الرهن العقاري 100،000 دولار. يمكن إضافة قسط التأمين على الرهن العقاري مقدما إلى رصيد القرض الخاص بك.

كما تعلم بالفعل إذا كان لديك قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب عليك دفع كلاً من قسط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا وقسط التأمين على الرهن العقاري السنوي. ومع ذلك ، يتم إلغاء قسط التأمين على الرهن العقاري السنوي إذا كان القرض إلى القيمة (LTV) 78 ٪ أو أقل.

في ما يلي تفاصيل أقساط التأمين على الرهن العقاري السنوية: إذا كنت تعيد تمويل قرض تم الحصول عليه قبل 1 يونيو 2009 ، فسيكون قسط التأمين على الرهن العقاري السنوي الخاص بك 0.55٪. إذا كنت تعيد تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الذي تم الحصول عليه مؤخرًا ، فستحتاج إلى دفع 1.25٪ من مبلغ القرض. سيكون قسط التأمين على الرهن العقاري السنوي على 100،000 دولار الرهن العقاري 550 دولار بمعدل أقل مقارنة مع 1،250 دولار في معدل أعلى. يتم دفع هذه الأقساط على أساس شهري ، لذلك على قرض 100000 دولار ستدفع أكثر 58 دولار في الشهر بمعدل أعلى التأمين على الرهن العقاري.

إيجابيات وسلبيات إعادة تبسيط إعادة تمويل

من الواضح أن مالكي المنازل الذين حصلوا على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قبل 1 يونيو 2009 يستفيدون أكثر من برنامج إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكن حتى أولئك الذين لديهم قروض أكثر حداثة يجب عليهم مقارنة مدفوعاتهم الشهرية الحالية بمدفوعاتهم بموجب إعادة تمويل.

مزايا

1. سهل التأهل. تم تصميم تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمساعدة المقترضين في الحصول على ائتمان أقل من الكمال. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 740 وما فوق 620 أو 640 ، فقم بمقارنة خياراتك للتمويل التقليدي وتمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى من 740 ، فمن المرجح أن يكون التمويل التقليدي هو الأفضل.
2. لا يوجد تقييم مطلوب. حتى إذا كنت مدينًا برهن عقاري أكثر مما يستحق منزلك ، فإن إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هي خيار طالما كنت تجد مقرضًا لا يحتاج إلى تقييم. ومع ذلك ، يمكن أن يكون هذا تحديًا ، على الرغم من أن إدارة الإسكان الفدرالية تقول إن التقييم غير ضروري.

سلبيات

1. تأمين الرهن العقاري. عندما تحصل على قرض جديد من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب عليك دفع تأمين الرهن العقاري مقدمًا مرة أخرى. وإذا كانت قيمة القرض إلى القيمة أعلى من 78٪ ، فيجب عليك دفع أقساط التأمين على الرهن العقاري السنوية. التأمين على الرهن العقاري يزيد من رصيد القرض والمدفوعات الشهرية. إذا قمت بسحب القرض بعد 1 يونيو 2009 ، فستكون أقساط التأمين على الرهن العقاري الخاصة بك أعلى في القرض الجديد الخاص بك.
2. اغلاق التكاليف. وتقول قروض إدارة الإسكان الفدرالية إن المقترضين لا يمكنهم تمويل تكاليف إغلاقهم في رصيد قروضهم. تختلف تكاليف الإغلاق على نطاق واسع حسب الموقع: يبلغ متوسط ​​تكلفة الإغلاق حوالي 3٪ من مبلغ القرض ، أو 3000 دولار على قرض بقيمة 100000 دولار. يسمح لك معظم المقرضين بلف تكاليف الإغلاق في رصيد القرض الخاص بك لإعادة تمويل القرض التقليدي. الخيارات المتاحة أمامك لإعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مع ذلك ، هي دفع تكاليف إغلاق حسابك نقدًا أو للعثور على مقرض يقوم "بإعادة تمويل التكلفة الصفرية". في حين أن "التكلفة الصفرية" تبدو خيارًا رائعًا ، فإن ما يعنيه هذا في الواقع هو أنه يجب عليك دفع معدل فائدة أعلى قليلاً على مدى مدة القرض الخاص بك لتسديد تكاليف الإغلاق المدفوع للمقرض..

إذا كنت تفكر في إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بدون تكلفة ، تأكد من مقارنة خياراتك لإعادة التمويل في قرض تقليدي لمعرفة أي منتج عقاري ينتج عنه أقل دفعات شهرية وأقل تكاليف طويلة الأجل.

كلمة أخيرة

إذا كان لديك رهن مؤمن من قروض إدارة الإسكان الفدرالية تمت الموافقة عليه قبل 1 يونيو 2009 ، فإن إعادة التمويل إلى سعر فائدة أقل مع إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية سيوفر لك المال على الأرجح. لكن حتى لو تمت الموافقة على رهنك العقاري بعد ذلك التاريخ ، فمن المفيد التحدث إلى عدد قليل من المقرضين المختلفين لمعرفة ما يمكنهم فعله. على الرغم من أنه من السهل نسبياً التأهل ، إلا أنك قد تحتاج إلى التسوق للحصول على موافقة على القرض إذا كانت قيمة الأسهم في منزلك منخفضة أو كانت لديك تحديات ائتمانية. وفي كلتا الحالتين ، فإن الجهد يستحق كل هذا العناء ويمكن أن يؤدي إلى الآلاف من المدخرات السنوية.

هل شاركت في برنامج إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟ ماذا كانت تجربتك؟?