ما هو الرهن العقاري بالون الدفع؟
يُعرف أحد أنواع الرهن العقاري الأقل استخدامًا باسم رهن البالون ، ويُشار إليه أيضًا باسم رهن دفع بالون.
سنناقش في هذا المقال ما هو وكيف يختلف ، ومتى يمكنك استخدامه ، وفوائده وعيوبه.
ما هو الرهن العقاري بالون?
عند شراء منزل برهن بالون ، ستبدأ في إجراء مدفوعات شهرية بمبلغ مشابه للرهن الثابت الثابت لمدة 30 عامًا بنفس السعر.
ومع ذلك ، بعد فترة زمنية - عادة ما تكون من خمس إلى سبع سنوات - سوف تتوقف عن سداد مدفوعات شهرية منتظمة ، وبدلاً من ذلك سوف تكون هناك حاجة لسداد رصيد القرض بالكامل. الرهن العقاري بالون هو في الأساس قرض قصير الأجل يتم إعداده كقرض طويل الأجل للسنوات القليلة الأولى.
كيف بالون الرهن العقاري هو مختلف
يتم إنشاء رهن عقاري قياسي ، مثل رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا ، بحيث عندما ترضي جميع المدفوعات على مدى مدة القرض ، ستدفعها بالكامل ولن تدين بأي شيء في النهاية. يشار إلى عملية نشر المدفوعات الخاصة بك باسم "الإطفاء". إذا تم إعداد المدفوعات لتغطية الرصيد الكامل على مدى مدة القرض ، فسيُعرف باسم القرض "المطفأ بالكامل".
يختلف رهن سداد البالون اختلافًا كبيرًا لأنه في حين أن طول القرض سيكون محددًا وستقوم بدفعات شهرية منتظمة ، فلن تكون هذه المدفوعات كافية لسداد الرصيد بحلول نهاية مدة القرض. هذا يترك "بالون الدفع" ، أو مبلغ كبير جدا مستحق ، في نهاية الرهن العقاري. غالبًا ما يكون "دفع البالون" كبيرًا بقدر مبلغ القرض الأصلي ، وهذا يتوقف على مدة الرهن.
تداعيات
ما لم يكن للمقترض الكثير من المال ، لا يمكن لمعظم الناس تحمل دفع البالون وسيعيدون تمويل القرض في ذلك الوقت. إذا كان الرهن العقاري لديه خيار إعادة الضبط ، فقد يختار المقترض السماح له بإعادة الضبط ومتابعة الرهن مع دفعة جديدة ومدة قرض جديدة. ولكن إذا لم تتمكن من إعادة التمويل أو استخدام خيار إعادة الضبط أو سداد دفعة البالون ، فسوف يدخل منزلك في حبس الرهن.
إعادة تعيين الخيار
تحتوي بعض قروض الرهن العقاري على بند "إعادة التعيين" ، حيث يتحول القرض إلى رهن مطفأ بالكامل ويقوم المقرض تلقائيًا بإعادة حساب مدفوعات الرهن بناءً على مدة قرض محددة مسبقًا. هذا هو في الأساس إعادة تمويل الرهن العقاري ، ولكن قد لا تكون الشروط مواتية كما لو كان المقترض يطلب أو يتأهل لإعادة التمويل بالمعدلات الحالية.
في بعض الأحيان تُعرف رهون البالون مع توفير إعادة الضبط بالرهون العقارية "القابلة للتحويل". غالبًا ما يتم كتابتها باختصار لإظهار المدة التي قضاها قبل إعادة التعيين. على سبيل المثال ، فإن رهن البالون القابل للتحويل 3/27 سيكون له ثلاث سنوات من المدفوعات بسعر الفائدة الأصلي. بعد ذلك ، إذا لم يتم إجراء دفعة بالون في السنة الرابعة ، فسيتم تحويل القرض إلى رهن ثابت لمدة 27 عامًا مطفأ بالكامل. غالبًا ما يتم تحديد سعر الفائدة الجديد وفقًا لمعدلات الفائدة السائدة وقد يكون أو لا يكون جيدًا مثل سعر إعادة التمويل.
لماذا الحصول على الرهن العقاري بالون?
كثير من الناس تجنب هذه الرهون لأنها تبدو معقدة ومخيفة بصراحة. غالبًا ما يكون لديهم أسعار فائدة منخفضة ويستخدمها الأشخاص الذين لا يعتزمون امتلاك عقاراتهم لفترة طويلة جدًا ، مثل المستثمرين أو أولئك الذين ينتقلون بشكل متكرر.
مزايا
- أسعار فائدة أقل من القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا
- في كثير من الأحيان أسهل للتأهل ل
- انخفاض تكاليف الإغلاق
- يمكن إعادة التعيين إلى رهن قياسي مطفأ بالكامل (إذا كان قابلاً للتحويل)
سلبيات
- يجب إعادة التمويل أو الخروج بمبلغ كبير من النقد لسداد القرض في نهاية المدة (إن لم يكن قابلاً للتحويل ، أو لا يوجد خيار إعادة الضبط)
- ليس كل المقرض يقدم لهم
- قد لا يكون خيار إعادة التعيين مناسبًا مثل إعادة التمويل
- خطر أن أسعار الفائدة سوف تزيد بين نشأة القرض ووقت إعادة التمويل
كلمة أخيرة
تم استخدام الرهون العقارية بالون مرة واحدة فقط من قبل المستثمرين ، ولكنها متاحة الآن لأصحاب المنازل أيضًا. على الرغم من أنها يمكن أن تكون أداة رائعة ، إلا أنها تعاني من عيوب وليست مناسبة للجميع. على سبيل المثال ، قد لا ترغب في استخدام رهن بالون لمجرد الحصول على معدل أقل إذا كنت تخطط للتقاعد في منزلك الجديد - أي ، ما لم تكن مستعدًا لإعادة التمويل في غضون بضع سنوات وترغب في أن تكون تحت رحمة من أسعار الفائدة السائدة في ذلك الوقت. كما هو الحال مع أي رهن ، تأكد من فهم كيفية عمل رهن بالون وأنه يناسب وضعك وأهدافك قبل تسجيلك على الخط المنقط.
هل فكرت يوما في الحصول على رهن بالون لمنزلك؟ لما و لما لا?
