9 نصائح حول كيفية تحسين تصنيف نقاط الائتمان الخاصة بك

يجب أن ، على الرغم من. والحقيقة هي أن درجة الائتمان سيئة يمكن أن تؤثر على حياتك في جميع أنواع الطرق. تحقق أنواع كثيرة من الشركات ، من شركات التأمين إلى أرباب العمل المحتملين ، من درجة الائتمان الخاصة بك للحصول على فكرة عن مدى موثوقيتك. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فقد يؤذي ذلك فرصك في الحصول على وظيفة أو شقة أو عقد هاتف محمول أو معدل جيد في تأمينك على السيارات.

لحسن الحظ ، فإن درجة الائتمان سيئة ليست مشكلة دائمة. باتباع بعض القواعد البسيطة ، يمكنك تنظيف سجل الائتمان الخاص بك والبدء في دفع درجة الائتمان إلى الأعلى. بمرور الوقت ، يمكنك رفع درجاتك إلى مستوى يساعدك ، بدلاً من أن يؤذيك.

كيف عشرات الائتمان العمل

لفهم كيفية زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، عليك أن تعرف كيف يتم حسابها ، لا سيما وأن العديد من الخرافات درجة الائتمان موجودة هناك. تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على خمسة عوامل رئيسية:

• تاريخ الدفع. أول شيء يريد أي بنك أن يعرفه هو ما إذا كنت ستدفع الأموال التي تقترضها. عندما تحصل على قرض وتسديده في الوقت المحدد ، ترتفع درجاتك. إذا كنت تدفع المدفوعات المتأخرة أو المفقودة ، فسوف تنخفض درجاتك. يمثل سجل الدفعات الخاص بك 35٪ من إجمالي رصيدك.
• مبلغ الدين. لا يزعج المقرضين الكثير ليروا أنك مدين بالفعل ببعض المال للمقرضين الآخرين. ومع ذلك ، إذا بدت أنك تستخدم أكبر قدر ممكن من الرصيد ، فإنهم يرون ذلك كعلم أحمر. يعد استخدام كل جزء من رصيدك المتوفر علامة على أن حجمك ضئيل للغاية وقد يفوتك الدفع في المستقبل. المبلغ الذي تدين به على بطاقات الائتمان والقروض يضيف ما يصل إلى 30 ٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.
• طول تاريخ الائتمان. إذا كنت تستخدم الائتمان لفترة طويلة ، فإن المقرضين يعتبرون ذلك علامة إيجابية. إذا كنت تقترض المال وتسدده لسنوات ، فهذا يعد علامة جيدة على أنك ستواصل القيام بذلك. عوامل درجة الائتمان الخاصة بك في عصر جميع حساباتك والفترة الزمنية التي انقضت منذ استخدامها. يشكّل سجل الائتمان 15٪ من رصيدك الائتماني.
• مزيج الائتمان. يرغب المقرضون في معرفة أنك جيد في سداد جميع أنواع الديون. المقترض مع عدة أنواع مختلفة من القروض ، مثل بطاقة الائتمان ، قرض السيارات ، والرهن العقاري ، تبدو أفضل لهم من واحد فقط لديه اثنين أو ثلاث بطاقات الائتمان. عوامل درجة الائتمان الخاصة بك في كل من القروض الحالية وتلك التي تم سدادها بالفعل. معًا ، يمثلون حوالي 10٪ فقط من درجاتك ، لكنهم أكثر أهمية إذا لم يكن لديك الكثير لتستند عليه في.
• طلبات الائتمان الجديدة. إذا حصلت على عدة قروض جديدة في وقت واحد ، فهذه علامة على أنك يائس من أجل المال. هذا يعني أنك على الأرجح تواجه مشكلة في سداد ما تقترضه. في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على قرض جديد ، فإنه يتقاضى درجة الائتمان الخاصة بك - ولكن قليلاً فقط وفقط لفترة وجيزة. تعد طلبات الائتمان الجديدة 10٪ من درجاتك ، وتختفي خلال عام واحد.

FICO ، الشركة المسؤولة عن الدرجات الائتمانية ، تضيف كل هذه العوامل لحساب درجاتك. ثم يعين لك رقمًا يتراوح بين 300 و 850. وبفضل درجة ائتمانية ممتازة - 780 على الأقل - ستحصل على أفضل الأسعار على معظم القروض. على النقيض ، فإن درجة الائتمان الضعيفة التي تبلغ 600 أو أقل تعني أنك قد تواجه مشكلة في الحصول على قرض على الإطلاق.

تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

ليس هناك حل سريع لدرجة الائتمان سيئة. بناء ائتمان جيد يشبه إلى حد ما فقدان الوزن ؛ يستغرق الأمر بعض الوقت للوصول إلى حالة سيئة ، ويستغرق الأمر بعض الوقت للعودة. ومع ذلك ، بمجرد البدء في استخدام الائتمان بمسؤولية ، سترى زيادة بطيئة وثابتة في درجاتك بمرور الوقت.

إليك بعض الاستراتيجيات البسيطة التي يمكن أن تساعدك في استعادة رصيدك إلى المسار الصحيح.

1. التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك

تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاصة بك. هذا ملخص لسلوك الاقتراض الخاص بك ، تم جمعه بواسطة أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Experian و Equifax و Transunion. لديك بالفعل ثلاثة تقارير ائتمانية ، واحدة من كل مكتب.

ومع ذلك ، تعتمد هذه الشركات على المقرضين للإبلاغ عن المعلومات لهم - والمقرضين ليسوا مثاليين. في بعض الأحيان يخطئون ، مثل القول إنك ما زلت مدينًا بأموال على قرض قمت بسداده منذ سنوات. مثل هذه الأخطاء يمكن أن تسحب درجة الائتمان الخاصة بك.

إنها لفكرة جيدة أن تحقق تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام. إصلاح أخطاء تقرير الائتمان الذي يؤذيك هو أسرع وسيلة لمنح درجة الائتمان الخاصة بك دفعة. هيريس كيفية القيام بذلك:

1. اطلب تقريرك. بموجب القانون الأمريكي ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان سنوي مجاني من كل مكتب من المكاتب الثلاثة. يمكنك طلب هذه من موقع AnnualCreditReport.com. ومع ذلك ، لا يتعين عليك الحصول على التقارير الثلاثة دفعة واحدة. بدلاً من ذلك ، يمكنك نشرها على مدار العام ، والحصول على واحد من مكتب مختلف كل أربعة أشهر. وبهذه الطريقة ، يمكنك مراقبة الائتمان الخاصة بك بانتظام وتحديد الأخطاء بسرعة.
2. البحث عن الاخطاء. بعد تنزيل تقريرك ، اقرأه بعناية. تأكد من أن جميع الحسابات المدرجة فيه هي حقًا لك وأن كل حساب يعرض المبلغ الصحيح لما تدين به. تحقق أيضًا من المدفوعات المدرجة كمتأخرة أو غير مدفوعة ، وتأكد من صحة المعلومات. أخيرًا ، تحقق من أي عناصر سلبية ، مثل الدفعات المتأخرة ، التي يزيد عمرها عن سبع سنوات. في معظم الحالات ، يجب إسقاط العلامات السيئة مثل هذا من تقريرك بعد سبع إلى عشر سنوات.
3. نزاع الأخطاء. إذا وجدت أي أخطاء في تقريرك ، فاتصل بالمكتب لمعارضته. تحتوي جميع المكاتب الثلاثة على نماذج عبر الإنترنت على مواقعها على الويب يمكنك استخدامها لتقديم نزاع. أو يمكنك إرسال خطاب إلى المكتب لإعطاء تفاصيل عن نفسك والخطأ ، مع طلب رسمي لإصلاحه. تحتوي لجنة التجارة الفيدرالية على نموذج رسالة يمكنك نسخه. أرفق نسخة من تقرير الائتمان وأية مستندات أخرى تدعم مطالبتك.
4. انتظر النتائج. يجب أن تعود الوكالة إليك في غضون 30 يومًا مع نتائج نزاعك. إذا وجد أنه حدث خطأ ، فسيقوم بتصحيحه ويرسل لك نسخة من تقريرك المحدث مجانًا. كما سيتم نقل المعلومات إلى المقرض الذي ارتكب الخطأ ، وكذلك إلى المكتبين الآخرين.

هناك طريقة أخرى لمراقبة الائتمان الخاصة بك وهي التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. تتيح لك خدمات مثل Credit Karma الوصول إلى كل من درجاتك والمعلومات التي يعتمد عليها. هذا يتيح لك مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك على مدار السنة والتقاط الأخطاء على الفور.

2. دفع الفواتير في الوقت المحدد

المدفوعات في الوقت المحدد هي أكبر عنصر منفرد في درجة الائتمان الخاصة بك. إذا تأخرت بضعة أيام فقط عن سداد فاتورتك ، فبإمكانك إحداث تغيير كبير في تصنيفك الائتماني. وكلما كنت فيما بعد مع دفعتك ، كلما كان ذلك مؤلمًا بدرجة أكبر.

إذا كنت قد تأخرت في سداد الفواتير في الماضي ، فلن تتمكن من محو هذا الخطأ. ومع ذلك ، يمكنك تفوق ذلك عن طريق الحصول على مدفوعاتك والبقاء على رأسها ، شهرًا بعد شهر. يحسب سلوكك الأخير بشكل كبير في درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك سوف تتلاشى الأخطاء القديمة تدريجياً في الخلفية. كلما طالت مدة دفع فواتيرك في الوقت المحدد ، زادت درجاتك.

إذا كنت تواجه مشكلة في تذكر دفع فواتيرك ، فيمكنك إعداد تذكيرات الدفع. تقدم العديد من البنوك هذه الخدمة كجزء من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. عندما يكون لديك فاتورة مستحقة ، يرسل إليك البنك رسالة بريد إلكتروني أو رسالة نصية لتذكيرك بدفعها.

يمكنك أيضًا إعداد خطة دفع فاتورة تلقائية تدفع فاتورتك بمجرد أن تأتي ، دون أي إجراء منك. ومع ذلك ، لا تمنحك هذه الخطط فرصة للتحقق من فاتورتك عن الأخطاء قبل سدادها. أيضًا ، يقومون فقط بإجراء الحد الأدنى للدفع على فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، مما لا يساعدك على دفع رصيدك.

3. سداد الديون

بجانب الدفع في الوقت المحدد ، فإن العامل الأكبر في درجة الائتمان الخاصة بك هو مقدار الائتمان الذي تستخدمه. يُطلق على جزء من رصيدك المتاح الذي تستخدمه معدل استخدامك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بطاقة مع حد ائتماني قدره 3000 دولار ، ورصيدك في هذه البطاقة هو 1500 دولار ، فإن معدل الاستخدام الخاص بك هو 50 ٪.

تقول مكاتب الائتمان إنه من الأفضل ألا تزيد نسبة الفائدة عن 30٪. في المثال أعلاه ، كنت ترغب في الحصول على رصيدك على هذه البطاقة 3000 دولار إلى 900 دولار أو أقل. يمكنك القيام بذلك عن طريق سداد 600 دولار من رصيدك 1500 دولار. كلما زاد عدد المرات التي تدفعها ، زاد عدد نقاطك.

ومع ذلك ، لا تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك فقط على إجمالي استخدامك الائتماني. كما أنه يعكس عدد الحسابات المختلفة التي تدين لها بالمال. إذا كان لديك الكثير من البطاقات ذات الأرصدة الصغيرة - 100 دولار هنا ، و 50 دولارًا هناك - فإن سدادها كلها طريقة جيدة لمنح درجاتك دفعة سريعة.

بمجرد التعامل مع الأرصدة الصغيرة ، وجه انتباهك إلى الأرصدة الكبيرة. ضع خطة لتسديد بطاقات الائتمان الخاصة بك عن طريق تشديد الحزام الخاص بك وتخصيص مبلغ ثابت كل شهر لوضعه تجاه الدين. إذا لم تتمكن من إدارة دفعة ثابتة كل شهر ، فجرب تساقط الديون. في أي وقت تنجح في توفير مبلغ صغير - حتى لو كان 10 دولارات فقط في محلات البقالة - قم بإضافته إلى مدفوعات الديون الخاصة بك لهذا الشهر.

أخيرًا ، إذا كان لديك رصيد كبير يفوق ما يمكنك التعامل معه ، تحقق مما إذا كان يمكنك التفاوض مع دائنيك. في بعض الأحيان يكون المقرضون على استعداد لتسوية أقل مما تدين به بدلاً من المجازفة بخسارة الأموال بالكامل في حالة إفلاسك. هذا النهج يمكن أن تعمل أيضا مع الديون القديمة التي ذهبت إلى مجموعات. فقط تأكد من حصولك على أي اتفاق كتابي.

ومع ذلك ، إذا كان دائنيك غير راغبين في مسامحة أي من ديونك ، فيمكنك النظر في قرض شخصي من SoFi ، مما يساعد على توحيد ديونك بمعدل فائدة أقل.

4. الاشتراك للحصول على دفعة اكسبريان

قامت شركة Experian ، إحدى وكالات تقارير الائتمان الثلاث ، بتقديم ميزة جديدة تسمى Experian Boost. سيساعد هذا في منح درجاتك دفعة من خلال منحك رصيدًا لمدفوعات الهاتف الخليوي والمرافق. عند التسجيل ، ستقوم بتوصيل الحساب المصرفي الذي تستخدمه لإجراء مدفوعاتك. ستتمكن حينئذٍ من اختيار والتحقق من المدفوعات التي دفعتها والتي ستساعد في تعزيز سجل الدفع. نظرًا لأن سجل الدفع هو أكبر جزء من درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكن لـ Experian Boost المساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة.

5. حافظ على رصيدك منخفض

بمجرد أن تتمكن من خفض رصيدك إلى 30٪ من الرصيد المتاح أو أقل ، فأنت بحاجة إلى الاحتفاظ به هناك. فيما يلي بعض الطرق للقيام بذلك:

• المسؤول أقل. لا تقم بزيادة فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك لدفع ثمن الأشياء غير الضرورية. لست مضطرًا إلى إنهاء استخدام البطاقات الخاصة بك - في الواقع ، فإن امتلاك البطاقات وسدادها في الوقت المحدد يعد أمرًا جيدًا لنقاطك. ما عليك سوى التمسك بميزانية ، وحاول ألا تدفع بطاقاتك إلى ما يتجاوز حد 30 ٪.
• الدفع بالكامل. عندما تحصل على فاتورتك ، ادفعها - كل ذلك. سيؤدي ذلك إلى إيقاف رصيدك إلى الصفر ، بحيث تبدأ من جديد بقائمة نظيفة. خلاف ذلك ، يمكنك الاستمرار في تكديس ديون جديدة على الديون القديمة ، وتزداد الأرصدة. بالإضافة إلى ذلك ، لديك مدفوعات فوائد مكدسة بالإضافة إلى ما تدين به بالفعل.
• ادفع مرتين في الشهر. حتى إذا سددت بطاقتك بالكامل في كل شهر ، فلن يكون الرصيد في تقرير الائتمان الخاص بك هو 0 دولار. ذلك لأن معظم المقرضين يبلغون عن رصيدك إلى مكاتب الائتمان عندما يرسلون فاتورتك - وليس عندما تكون قد دفعتها للتو. لذلك ، إذا قمت بشحن 1،000 دولار على بطاقة بحد أقصى 1000 دولار ، فسيبدو الأمر وكأن بطاقتك قد بلغت الحد الأقصى ، حتى لو دفعتها على الفور. ومع ذلك ، يمكنك التغلب على هذه المشكلة عن طريق تقسيم دفع 1،000 دولار إلى دفعتين 500 دولار ، متباعدة بينهما أسبوعين. وبهذه الطريقة ، لن يتجاوز مبلغ فاتورتك أبدًا 500 دولار.
• رفع حدود الائتمان الخاصة بك. هناك طريقتان لخفض معدل الاستخدام الخاص بك. يمكنك جعل الرصيد أقل ، أو يمكنك جعل رصيدك المتاح أعلى. على سبيل المثال ، إذا أخذت تلك البطاقة البالغة 1000 دولار وزادت حدها إلى 3000 دولار ، فجأة تستخدم 33٪ فقط من رصيدك. بالطبع ، هذا يعمل فقط إذا كنت لا تستخدم أيًا من رصيدك الجديد الأعلى. إذا قمت برفع الحد إلى 3000 دولار ، ثم دفعت 2000 دولار إضافية ، فلن تكون أفضل حالًا من ذي قبل.

6. لا تغلق الحسابات القديمة

يعتقد بعض الناس أن وجود ديون قديمة على تقرير الائتمان الخاص بهم أمر سيء. بمجرد سداد بطاقة الائتمان ، يندفعون لإغلاق الحساب. إذا قاموا بسداد قرض سيارة ، فسيتصلون بمكاتب الائتمان لمحاولة التخلص من هذا الدين.

هذا متخلف تماما. أي ديون كنت قد سددت في الوقت المحدد هو جيد للحصول على درجاتك. وكلما طالت مدة بقاء هذه الديون الجيدة على سجلك ، زاد مساعدتك.

في الواقع ، يمكن أن يكون فتح بطاقة ائتمان قديمة فكرة جيدة ، حتى لو لم تعد تستخدمها أبدًا. لشيء واحد ، فإنه يضيف إلى مقدار الائتمان المتاح لديك. كل هذا الائتمان يجلس غير المستخدمة يبقي معدل استخدامك منخفضة. كلما كان الحد الائتماني أعلى على البطاقة ، كلما كان ذلك يساعدك في الحصول على درجة أكبر.

ثانيًا ، تعتبر البطاقة القديمة جزءًا مفيدًا من تاريخ الائتمان. كلما كان أقدم حساب مفتوح لك ، كلما كان ذلك أفضل للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. سيؤدي إلغاء هذه البطاقة القديمة إلى تقصير سجل الائتمان الخاص بك وإلحاق الضرر بنقاطك. كلما امتلكت البطاقة ، زادت فائدة الاحتفاظ بها ، حتى لو كانت غير مستخدمة في درج.

7. تجنب القروض الجديدة

في كل مرة تتقدم بطلب للحصول على قرض جديد من أي نوع ، يسحب المقرض تقرير الائتمان الخاص بك للتحقق من ذلك. يتسبب هذا "الاستفسار" في انخفاض بسيط في درجة الائتمان الخاصة بك ، لأن البحث عن ائتمان جديد يمكن أن يكون علامة على أنك تفتقر إلى المال. (فقط استفسارات المقرضين يكون لها هذا التأثير ، إلا أن طلب تقرير الائتمان الخاص بك والتحقق منه لا يضر درجاتك.)

عادة ، أقرع الائتمان الخاصة بك طفيفة. تنخفض درجاتك فقط من 10 إلى 25 نقطة ، وتعود إلى وضعها الطبيعي بعد بضعة أشهر. ومع ذلك ، إذا تقدمت بطلب للحصول على مجموعة من القروض الجديدة في فترة قصيرة ، فهذه قصة مختلفة. التقدم بطلب للحصول على الكثير من الائتمان يرفع العلم الأحمر للمقرضين ، ويمكن أن يضر بشكل خطير درجاتك.

لحسن الحظ ، يكون هذا صحيحًا فقط إذا تقدمت بطلب للحصول على عدة قروض مختلفة دفعة واحدة. إذا كنت تتسوق فقط للحصول على أفضل سعر على قرض واحد ، فهذا ليس مشكلة. يمكنك التقدم بطلب للحصول على أكبر عدد ممكن من قروض الرهن العقاري أو السيارات أو الطلاب كما تريد خلال فترة 30 يومًا ، ويكون ذلك بمثابة استفسار واحد فقط. طالما أنك تأخذ قرضًا حقيقيًا واحدًا فقط ، فسيتم خصم رصيدك مرة واحدة فقط.

ومع ذلك ، فإن الحصول على قروض جديدة بشكل متكرر قد يؤذيك أيضًا بطريقة أخرى. كما أن وجود حسابات قديمة في السجل الخاص بك أمر جيد بالنسبة إلى درجاتك ، فإن وجود الكثير من الحسابات الأحدث يؤذي درجاتك. إذا قمت بفتح بطاقة ائتمان أو بطاقتين جديدتين كل عام ، فسيظل لديك دائمًا سجل ائتماني "صغير". وجود عدد أقل من الحسابات وإبقائها أطول يمنحك وقتًا طويلاً لتقرير الائتمان ، مما يساعدك على الحصول على درجاتك.

يقول الخبراء أيضًا أنه إذا كنت تخطط للحصول على قرض كبير قريبًا ، مثل الرهن ، فيجب ألا تتقدم بطلب للحصول على أي ائتمان جديد لمدة ستة أشهر على الأقل مقدمًا. ذلك لأنه حتى انخفاض صغير في درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن ينقلك إلى ما دون الحد الأقصى للحصول على أسعار أفضل. على سبيل المثال ، إذا كان لديك الآن درجة ائتمانية "جيدة" تبلغ 705 ، فيمكن أن يؤدي تحقيق واحد إلى انخفاض رصيدك إلى درجة ائتمان "عادلة" فقط تصل إلى 685. يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى دفع معدل أعلى للحصول على قرض ، أو حتى أن تكون نفى تماما.

8. النظر في الائتمان المشوره

جميع النصائح أعلاه يمكن أن تساعدك على إظهار أن لديك موارد مالية صحية. عن طريق تصحيح الأخطاء ، ودفع رصيدك ، والاحتفاظ بالحسابات القديمة ، وتجنب الحسابات الجديدة ، يمكنك تجنب إعطاء الانطباع بأنك في مأزق مالي عندما لا.

ولكن ماذا لو كنت حقًا تواجه مشكلة في تلبية احتياجاتك؟ كيف يمكنك أن تحفر نفسك دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك بشكل سيء للغاية?

أفضل رهان ، في هذه الحالة ، هو خدمة استشارات الائتمان. يمكن أن تساعدك هذه الخدمات في إعداد خطة لسداد ديونك في دفعات شهرية يمكن التحكم فيها. في بعض الحالات ، يمكنهم أيضًا التفاوض مع دائنيك لتخفيض الفوائد والغرامات التي يتعين عليك دفعها.

الذهاب إلى مستشار الائتمان لن يساعد درجاتك على الفور. ومع ذلك ، أثناء إجراء الدفعات وتقليل حجم ديونك ، ستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك تدريجياً. وعلى المدى القصير ، فإن طلب المساعدة من مستشار ائتماني لن يضر بتصنيفك الائتماني.

كن حذرا ، رغم ذلك. في حين أن هناك العديد من مستشاري الائتمان الحقيقيين الذين يمكنهم مساعدتك ، فهناك أيضًا الكثير من الأصوات التي تحاول فقط ضخ الأموال من الأشخاص اليائسين. يمكنك العثور على مستشار ائتمان شرعي في ولايتك من خلال برنامج الوصي الأمريكي الذي تديره وزارة العدل.

9. احترس من الغش

ربما تكون قد رأيت تلك الإعلانات للخدمات التي تعد بـ "إصلاح" تصنيف ائتماني سيئ. يزعم الكثيرون أنهم يستطيعون "محو" الائتمان الرديء ، أو محو الديون المعدومة من السجل الخاص بك ، أو حتى منحك هوية ائتمان جديدة كاملة.

يبدو أن هذه الادعاءات جيدة جدًا بحيث لا تكون صحيحة - وهي كذلك. في حين أن هناك بعض خدمات الإصلاح الائتماني المشروعة ، إلا أن الخدمات التي تعد بجعل سوء الائتمان تختفي مثل السحر ليست سوى خدع. ابتعد عن أي خدمة تقوم بأي مما يلي:

• يعد بإصلاح سريع. تقول العديد من شركات إصلاح الائتمان إن بإمكانها ببساطة سداد جميع المدفوعات المتأخرة والامتيازات وحتى الإفلاس. هذه كذبة. يمكنك إزالة الأخطاء من تقرير الائتمان الخاص بك ، ولكن لا توجد وسيلة قانونية للقضاء على سجل الاقتراض الحقيقي الخاص بك. كل ما يمكنك فعله هو تنظيف عملك وانتظر العلامات السيئة لإسقاط تقريرك بمفردها. هذا عادة ما يستغرق سبع سنوات ، ولا يمكنك تسريع هذا الموعد النهائي.
• لن تضعها في الكتابة. من الناحية القانونية ، يجب على شركة إصلاح الائتمان أن تمنحك عقدًا مكتوبًا يوضح بالضبط ما ستفعله من أجلك ، والوقت الذي ستستغرقه ، وما ستكلفه. يجب أن يحدد هذا العقد أيضًا حقوقك القانونية - أي ما يمكنك فعله قانونًا لإصلاح ائتمانك بنفسك. أخيرًا ، يجب أن يمنحك الفرصة لإلغاء الخدمة بدون رسوم خلال ثلاثة أيام. أي خدمة لن تفعل كل هذا هو عملية احتيال.
• يسأل عن الدفع مقدما. بموجب القانون ، لا يمكن لشركة إصلاح الائتمان طلب الدفع إلا بعد أداء خدمة لك. الشركة التي تصر على أنه يجب عليك الدفع أولاً قبل أن تتخذ أي خطوات لمساعدتك ربما تخطط لأخذ أموالك والهرب.
• يقدم لك هوية جديدة. تقدم بعض الشركات إعدادك بهوية جديدة كاملة مع تصنيف ائتماني صار نظيف. يمنحك البعض "رقم الملف الشخصي للائتمان" ، أو CPN ، لاستخدامه بدلاً من رقم الضمان الاجتماعي (SSN). يبدو تمامًا مثل شبكة الأمان الاجتماعي الحقيقية ، وأحيانًا يكون ذلك - أحدهم سُرق من شخص آخر. تقوم العديد من هذه الشركات بسرقة شبكات الأمان الاجتماعي من الأطفال واستخدامها لإعداد أشخاص لهويات مزيفة. هذا المخطط هو شكل من أشكال سرقة الهوية ويمكن أن يهبط بك في السجن.
• يخبرك بالكذب. إن استخدام CPN الزائف ليس هو الحيلة غير القانونية الوحيدة التي تمتلكها هذه الشركات. يحثك البعض منهم على التقدم بطلب للحصول على رقم تعريف صاحب العمل (EIN) من خدمة الإيرادات الداخلية واستخدام هذا الرقم للتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد. أرقام التعريف الشخصية هي أرقام حقيقية تستخدمها الشركات ، ولكن من المخالف للقانون التقدم بطلب للحصول على رقم للاستخدام الشخصي. الشركات الأخرى تحثك ببساطة على الاعتماد على طلبات القروض الجديدة أو استخدام SSN الخطأ. هذه الحيل غير قانونية ويمكن أن تؤدي إلى غرامات أو عقوبة السجن.

الحقيقة هي أنه لا توجد خدمة يمكنها القيام بأي شيء لإصلاح رصيدك الذي لا يمكنك القيام به بنفسك. يمكنهم مساعدتك في إزالة الأخطاء من تقرير الائتمان الخاصة بك أو التفاوض مع المقرضين - ولكن هذه أيضًا أشياء يمكنك القيام بها مجانًا بمفردك. يمكن أن يوفر لك الدفع مقابل خدمة ما للتعامل معها بعض الوقت والمتاعب ، ولكنها ليست رصاصة سحرية.

كلمة أخيرة

كثير من الناس يعتقدون أن الحكم على درجة الائتمان الخاصة بهم أمر غير عادل. بعد كل شيء ، لا تظهر درجة الائتمان الخاصة بك سوى شيء واحد عنك: كم أنت جيد في سداد الديون. إذا لم يكن لديك الكثير من الديون في المقام الأول ، فلن تحصل على درجة عالية - لكن هذا بالتأكيد لا يجعلك غير مسؤول.

بعض الناس يحاولون تغيير النظام. على سبيل المثال ، لدى اتحاد المستهلكين التماسًا عبر الإنترنت إلى مفوضي التأمين في الدولة يحثهم على عدم السماح لشركات التأمين بتحديد أسعارها بناءً على درجات الائتمان.

لكن في الوقت الحالي ، منصف أو غير عادل ، لا بد أن يكون لائتمانك تأثير كبير على حياتك. من المنطقي فقط لعبة النظام والحصول على درجة الائتمان الخاصة بك عالية كما يمكنك. العديد من الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحسين درجاتك ، مثل تخفيض الديون ، مفيدة لصحتك المالية على أي حال. ومعظم الذين لا يساعدونك لا يمكنهم الإيذاء ، أيضًا.

هل سبق لك أن اتخذت خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟ إذا كان الأمر كذلك ، هل عملوا؟?