فهم القروض الطلابية الاتحادية - أنواع ، السداد والتأجيل

لسنوات عديدة ، تم تقديم قروض الطلاب من خلال قناتين رئيسيتين: القروض المباشرة عن طريق وزارة التعليم ، أو من خلال قروض التعليم الأسري الفيدرالية (FFELP) المقدمة من المقرضين من القطاع الخاص ، مثل البنوك. ومع ذلك ، في ربيع عام 2010 ، وقع الرئيس أوباما على قانون الرعاية الصحية والمصالحة التعليمية لعام 2010 (H.R. 4872) ليصبح قانونا. فرض هذا القانون العديد من التغييرات الرئيسية التي عملت على توحيد وتبسيط صناعة القروض الطلابية. اعتبارًا من 1 يوليو 2010 ، أصبحت وزارة التعليم المؤسسة الوحيدة التي يمكنها تقديم قروض للطلاب الفيدراليين ، ولم تعد قروض FFELP متوفرة.

أنواع القروض الطلابية

هناك عدة أنواع من القروض الطلابية التي تقدمها مختلف المقرضين. يختلف مدى توفرها للطلاب وفقًا للحاجة الاقتصادية ودرجات الائتمان وعوامل أخرى.

القروض المباشرة

يعد برنامج William T. Ford Direct Loan Program هو أكبر برنامج قروض تقدمه الحكومة الأمريكية مباشرة. تندرج الأنواع الثلاثة الرئيسية للقروض المدرجة هنا ضمن اختصاص هذا البرنامج إذا تم إصدارها بعد 1 يوليو 2010. للتأهل للحصول على قرض بموجب هذا البرنامج ، يجب على المقترضين استيفاء المعايير التالية:

كن إما مواطنًا أمريكيًا أو مؤهلًا غير مواطن برقم ضمان اجتماعي صالح
حاصل على شهادة الثانوية العامة أو GED أو أكملت برنامج التأهيل المنزلي
يجب تسجيل الطلاب (وإحراز تقدم أكاديمي مرضي) على الأقل نصف الوقت في برنامج يمنح درجة أو شهادة مؤهلة.
يجب تسجيل المقترضين من الطلاب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 25 عامًا في خدمة انتقائية
لا يمكن أن يكون افتراضيًا في قرض مباشر غير مسدد حاليًا
قد يواجه المقترضون المحتملون الذين لديهم إدانات جنائية بتهمة ارتكاب جرائم جنسية أو جنسية قيودًا إضافية حتى لو كانوا مؤهلين بطريقة أخرى

قد يكون المقترضون المحتملون الذين يستوفون هذه المعايير مؤهلين لتلقي واحد أو أكثر من الأنواع التالية من القروض:

القروض الفيدرالية المباشرة PLUS. يوجد نوعان من قروض Direct PLUS: أحدهما مصمم لآباء الطلاب الجامعيين المعتمدين ، والآخر مخصص لطلاب الدراسات العليا. يتطلب القرض المقدم للوالدين شيكًا ائتمانيًا وقد يتطلب قرضًا إضافيًا إذا لم يكن لدى الوالدين ائتمان جيد. تقدم Direct Plus Loans معدل فائدة ثابت (7.9٪ حاليًا) ولا يمكن استخدامها إلا لتغطية التكلفة المتبقية للالتحاق بالمدارس والتي لا تغطيها أنواع أخرى من قروض الطلاب أو المساعدات المالية. وبالتالي ، تختلف قروض PLUS عن الأنواع الأخرى من قروض الطلاب من حيث أنها تستند إلى ائتمان المقترض بدلاً من الحاجة المالية. ومع ذلك ، لا يزال يتعين على المقترضين إكمال FAFS وتقديمه للتأهل.
القروض المدعومة وغير المدعومة. كانت هذه القروض المعروفة سابقًا باسم قروض ستافورد عندما تم تقديمها في إطار برنامج FFEL ، في شكلين: مدعوم وغير مدعوم. يتوفر كلا النوعين من القروض للطلاب الجامعيين ، ولكن فقط أولئك الذين يحتاجون إلى احتياجات مالية هم وحدهم المؤهلون للحصول على قروض مدعومة ، بينما يمكن لطلاب الدراسات العليا فقط التأهل للحصول على قروض غير مدعومة. يتقاضى كلا القرضين سعرًا ثابتًا ، ويجب أن يبدأ السداد في غضون ستة أشهر من وقف الدورات الدراسية ما لم يتم منح تأجيل أو تحمُّل. تدفع وزارة التعليم مصلحة المقترض على القروض المدعومة بينما يكون المقترض في المدرسة لمدة نصف الوقت على الأقل ، لفترة الستة أشهر الأولى بعد التخرج (فترة تعرف باسم فترة السماح) ، وأثناء الإرجاء. ومع ذلك ، يجب على المقترضين غير المدعومين دفع جميع الفوائد على قروضهم بأنفسهم - خلال المدرسة وفترات السماح والتأجيلات والفوائد المستحقة ويضاف إلى رصيد القرض. نظرًا لأن القروض غير المدعومة لا تستند إلى الحاجة المالية ، فغالبًا ما يتم طلبها من قبل الطلاب المعالين وأولياء الأمور غير المؤهلين للحصول على قرض PLUS. كما هو الحال مع قروض PLUS ، يجب على المقترضين تقديم FAFSA للتأهل.
القروض الموحدة الاتحادية الموحدة. هذا النوع من القروض متاح للمقترضين الذين لديهم قرض مباشر أو FFEL واحد على الأقل. يمكن للمقترضين الذين يدمجون خفض مدفوعاتهم الشهرية بشكل كبير عن طريق إطالة جدول السداد على جميع قروضهم. يمكن للتجديد أيضًا تجديد الامتيازات المؤجلة الممنوحة للقروض السابقة. ومع ذلك ، قد تفقد أيضًا الفوائد المرتبطة بالقروض الأصلية عن طريق الدمج. يعتمد سعر الفائدة المحمّل على المتوسط المرجح لجميع القروض التي يتم توحيدها ، والتي يمكن أن تكون أقل من السعر الذي كان المقترض يدفعه قبل أن يقوم بدمج واحد أو أكثر من القروض ذات السعر المتغير في بيئة منخفضة الفائدة. لم يعد بإمكان المقترضين دمج قروض الطلاب التي لها وضع في المدرسة ، لكن يُسمح لهم بتوحيد القروض في فترة سماح ، أو في حالة سداد أو تأجيل. يمكن أيضًا توحيد القروض المتعثرة بمجرد إعادة تأهيلها.

أنواع أخرى من القروض

لا تنطبق معايير التأهيل للأهلية التي تنطبق على القروض المباشرة على الأنواع التالية من القروض:

بيركنز القروض. على عكس القروض المباشرة ، تعمل المؤسسة التعليمية كمقرض لهذا النوع من القروض. وهو مصمم لمساعدة الطلاب ذوي الدخل المنخفض مع احتياجات مالية كبيرة ، ومتاح لكل من طلاب الدراسات العليا والجامعية. تفرض القروض سعرًا ثابتًا ، ويجب أن يبدأ السداد في غضون تسعة أشهر من توقف الدورات الدراسية ، بغض النظر عما إذا كانت قد حصلت على درجة علمية أم لا. بيركنز التأجيلات والإخلاصات المتاحة.
القروض الخاصة. يشار إليها أحيانًا باسم القروض البديلة ، لا يتم إصدار القروض الخاصة أو دعمها أو معالجتها بواسطة الحكومة الفيدرالية الأمريكية. بدلا من ذلك ، يتم إصدارها فقط من المقرضين من القطاع الخاص في قطاع الشركات. وهي متاحة لكل من الطلاب وأولياء الأمور ، ويمكن أن تختلف شروط السداد اختلافًا كبيرًا. يعتمد إصدارها على الدرجة الائتمانية للمقترض والوضع المالي ، وهي مصدر رئيسي للتمويل لأولئك الذين لا يتأهلون للحصول على قروض حكومية أو غيرها من المساعدات.
القروض المؤسسية. يشبه هذا النوع من القروض القروض الخاصة من حيث عدم إصدارها أو معالجتها من قبل الحكومة الأمريكية. يتم إصدارها مباشرة من قبل المؤسسة التعليمية نفسها.
قروض الدولة. يتم تقديم هذه القروض من خلال العديد من البرامج التي ترعاها الدولة ، وعلى الرغم من أنها منفصلة عن القروض المدعومة من الحكومة الفيدرالية ، إلا أنها قد تكون قادرة على تقديم شروط وأحكام أفضل من القروض الخاصة.

القواعد الضريبية للقروض الطلابية

خصم الفائدة المدفوعة
يُسمح لدافعي الضرائب الذين يسددون مدفوعات قروض الطلاب بخصم مبلغ الفائدة الذي يدفعونه على قروضهم كل عام ، طالما استخدمت حصيلة القرض لدفع نفقات التعليم العالي المؤهلة. مبلغ الفائدة الذي يمكن خصمه هو أقل من 2500 دولار أو كامل مبلغ الفائدة المدفوعة ، طالما أن دخل دافع لا يتجاوز مبلغ معين.

يجب على المقرضين الذين حصلوا على أكثر من 600 دولار للفائدة المدفوعة من المقترض إصدار المقترض نموذج 1098E يوضح مقدار الفائدة المدفوعة. واحدة من المزايا الرئيسية لهذا الخصم هو أنه خصم فوق الخط ، مما يعني أن دافعي الضرائب ليسوا مضطرين إلى تفصيل الخصومات من أجل الحصول عليها.

يجب أن يفي دافعو الضرائب الذين يدعون هذا الخصم بالمعايير التالية:

لا يمكن أن تكون متزوجة وملف منفصل
يجب أن يكون القرض قرضًا مؤهلاً
يجب أن يتحمل المقترض الالتزام القانوني بسداد القرض
يجب أن يكون المقترض قد تم تسجيله كطالب لنصف الوقت على الأقل في برنامج مؤهل أو شهادة
لا يمكن للمقترض وزوجته / زوجها أن يكونا مؤهلين للمطالبة كمعالين على عودة دافع ضرائب آخر
يبدأ مقدار الفائدة المؤهلة التي يمكن خصمها بالتخلص التدريجي عندما يتجاوز إجمالي الدخل المعدل المعدل للمقترض مبلغًا محددًا سنويًا من مصلحة الضرائب

القروض المؤهلة
بالإضافة إلى ذلك ، يجب اعتبار القرض نفسه قرضًا مؤهلاً ذا الخصائص التالية:

يجب استخدام القرض فقط لغرض الحصول على التعليم العالي
يجب أن يتم سداد القرض خلال فترة زمنية معقولة من استلام المقترض الأموال
لا يمكن أن يأتي القرض من قريب من المقترض أو خطة مؤهلة
يجب تقديم القرض مباشرة إلى المقترض أو زوجة المقترض أو طفل مؤهل أو معال وفقًا لتعريف مصلحة الضرائب (هناك بعض الاستثناءات من القاعدة التابعة كما هو موضح في الحانة 970)

مصاريف التعليم العالي المؤهلة
يحدد IRS Publication 970 أيضًا ما يعتبره مصلحة الضرائب نفقات التعليم العالي المؤهلة لغرض أخذ هذا الخصم. يشملوا:

الرسوم الدراسية والرسوم ذات الصلة ، مثل رسوم المختبر
Textooks ، واللوازم ، وغيرها من المعدات
الغرفة والمأكل (تقتصر على المبلغ الذي يتم تضمينه من قبل المؤسسة التعليمية لتغطية تكاليف الحضور أو المبلغ الفعلي لمصروفات المعيشة التي تفرضها المؤسسة التعليمية على الطالب ، مثل تكلفة السكن في صالة نوم مشتركة أو قاعة الإقامة)
المصاريف الأخرى اللازمة للحصول على التعليم ، مثل تكلفة النقل

مصادر الدخل غير المؤهلة
يتم تخفيض النفقات التعليمية المؤهلة أيضًا من خلال مصادر الدخل التالية. يجوز فقط خصم الفائدة المدفوعة على القروض المستخدمة لتغطية النفقات المؤهلة التي تتجاوز المدفوعات من المصادر التالية:

عمليات السحب من حسابات التوفير التعليمي والمركبات ، مثل 529 خطة ، و Coverdell ESAs ، وبرامج التعليم المؤهلة (QTPs) ، وسندات التوفير الأمريكية
المنح الدراسية والمنح
المساعدة التعليمية للمحاربين القدامى
أي مدفوعات أخرى يتم استلامها من مصادر معفاة من الضرائب غير الهدية أو الميراث

خطط السداد

تقدم القروض المباشرة الفيدرالية عدة برامج سداد مختلفة تختلف حسب الطول ومعايير أخرى. يمكن للطلاب اختيار البرنامج الذي يناسب ميزانيتهم وأهدافهم المالية ، على الرغم من أن العديد من هذه البرامج تتطلب منهم تلبية معايير مالية معينة.

تتوفر الأنواع الثلاثة الأولى من الخطط المدرجة لجميع قروض Direct و Stafford المدعومة وغير المدعومة ، بالإضافة إلى جميع قروض PLUS ، ولكن ليس قروض التوحيد المباشر. لا يوجد أي منها متاح لقروض بيركنز أو الخاصة أو المؤسسية أو التي ترعاها الدولة.

السداد القياسي. هذه الخطة لها حد 10 سنوات وتأتي مع دفع شهري أعلى من خيارات السداد الأخرى (50 دولارًا كحد أدنى). هذه الخطة مناسبة للمقترضين الذين يمكنهم تحمل دفعة أعلى ويريدون سداد قروضهم في أسرع وقت ممكن. يدفع المقترضون الذين يختارون خطة الدفع هذه فائدة أقل مقارنة بالخطط الأخرى. في كثير من الأحيان يختار أصحاب الدخول المرتفعة هذه الخطة لتوفير المال على المدى الطويل.
تمديد السداد. المقترضون الذين لديهم أكثر من 30،000 دولار من ديون "القرض المباشر" والذين لم يكن لديهم رصيد مستحق من أي نوع في 7 أكتوبر 1998 أو قبله مؤهلون لسداد ممتد. يمكن أن تمتد الخطة لمدة تصل إلى 25 عامًا ، ويمكن أن تكون الدفعات ثابتة ، والتي تظل ثابتة على مدار عمر القرض ، أو تخرج ، والتي تكون أقل في البداية ثم تزداد كل عامين. قد يكون ذلك مفيدًا للمقترضين الذين يتوقعون ارتفاع دخلهم بمرور الوقت. لكنهم سيدفعون المزيد من الفوائد على مدى عمر القرض في مقابل خيار السداد القياسي.
سداد تخرج. تشبه هذه الخطة الخطة القياسية من حيث أن لها حدًا مدته 10 سنوات ، ولكن لديها مدفوعات متدرجة مثل الخطة الموسعة ، على الرغم من وجود حدود إضافية لمقدار المدفوعات يمكن أن تزيد. لا يمكن لأي دفع بموجب هذه الخطة أن يكون أكثر من ثلاثة أضعاف مبلغ أي دفعة سابقة.
السداد على أساس الدخل (IBR). هذا البرنامج متاح للقروض المباشرة وموظفي ستورد المدعومة وغير المدعومة ، وقروض PLUS للطلاب ، والقروض الموحدة. ومع ذلك ، لا يتوفر للآباء الذين حصلوا على قرض PLUS. تكون المدفوعات بموجب هذه الخطة عادة (وإن لم تكن دائمًا) هي الأقل من أي نوع من الخطط. تم تصميم خطة IBR لمساعدة المقترضين في مصاعب مالية جزئية. وتحسب الدفعة الشهرية بناءً على دخل المقترض وعدد المعالين (ولكن ليس على المبلغ الإجمالي المستحق كما هو الحال مع خطة الدخل الطارئة) وتقارن هذه الدفعة بما سيتم دفعه بموجب خطة السداد القياسية. إذا كانت الدفعة المستندة إلى الدخل والمعالين أقل ، فسيعتبر المقترض مصاعب مالية جزئية ويتم قبوله في البرنامج. بمجرد تأهل المقترض ، تساوي المدفوعات 15٪ من الدخل التقديري للمقترض ، ويمكنه البقاء على الخطة بغض النظر عن استمرار أو عدم استمرار المصاعب المالية الجزئية. توفر الخطة أيضًا الإعفاء من القروض بعد 25 عامًا.
السداد المشروط للدخل. هذا البرنامج متاح للقروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة ، قروض PLUS للطلاب والقروض الموحدة. ومع ذلك ، فهو غير متوفر لقروض FFEL أو قروض ستافورد أو للآباء والأمهات الذين حصلوا على قرض PLUS أو للحصول على قروض موحدة تحتوي على أي من هذه الأنواع من القروض فيها. يمكن للمقترضين الذين يعانون من صعوبات مالية (مثل البطالة) التأهل لهذه الخطة ، التي تحسب الدفعة الشهرية بناءً على الدخل الإجمالي المعدل للمقترض (يتم تضمين دخل الزوج أيضًا للمقترضين المتزوجين) ، وعدد المعالين ، والمبلغ الإجمالي المستحق. يتم إعادة حساب المدفوعات الشهرية كل عام وهي أقل من 20٪ من الدخل التقديري للمقترض أو المبلغ الذي سيدفعه المقترض كل شهر على مدار فترة 12 عام مضروبة في نسبة مئوية من الدخل السنوي للمقترض (الذي يتم إعادة تعيينه سنويًا ). إذا لم يكن المبلغ المحسوب كافيًا لتغطية مبلغ الفائدة المستحق على القرض ، فسيتم رسملة الفائدة (تضاف إلى الرصيد الرئيسي). ومع ذلك ، لا يمكن أن يتجاوز مقدار الفائدة غير المدفوعة التي يتم رسملتها 10٪ من إجمالي رصيد القرض. يمكن أن تدوم الخطة لمدة تصل إلى 25 عامًا ، ويُعفى أي رصيد متبق في هذه المرحلة.
ادفع كما تكسب. هذا البرنامج متاح للقروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة ، وقروض PLUS للطلاب ، والقروض الموحدة. ومع ذلك ، لا تتوفر هذه القروض لقروض FFEL أو قروض ستافورد ، ولا للآباء الذين استفادوا من قرض PLUS أو قروض توحيد تحتوي على أي من هذه الأنواع من القروض فيها. هذا هو نوع جديد من الخطط المتاحة اعتبارًا من عام 2013 والذي يسمح للمقترض بدفع أقل دفعة شهرية لأي نوع من الخطط. يجب على المقترضين إظهار مصاعب مالية جزئية للتأهل ، ويتم احتساب المدفوعات الشهرية كل عام على أساس الدخل التقديري للمقترض وحجم الأسرة ، ويتاح التسامح بعد 20 عامًا.
خطة الدخل الحساسة. هذه الخطة متاحة فقط لقروض FFEL ولا يمكن استخدامها لأي نوع من القروض الطلابية المباشرة. أي نوع من أنواع قروض FFEL مؤهل ، بما في ذلك قروض ستافورد المدعومة وغير المدعومة ، وقروض PLUS ، وقروض التوحيد. مدة العقد 10 سنوات وتختلف المدفوعات الشهرية وفقًا للتغيرات في الدخل السنوي للمقترض. يمكن أن تختلف المدفوعات أيضًا وفقًا للصيغة المحددة التي يستخدمها المقرض.

التأجيل ، الصبر ، الغفران والإلغاء

عندما يصبح من الصعب على المقترضين الدفع ، هناك بدائل تسمح للمقترضين بالتوقف عن سداد مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بهم إما بشكل مؤقت (أو ، في بعض الحالات ، بشكل دائم) دون التقصير:

تأجيل

هذا تأجيل مؤقت لمدفوعات قروض الطلاب. تمنع التأجيلات من استحقاق الفائدة على القروض المدعومة الفيدرالية المباشرة (بما في ذلك قروض ستافورد) وقروض بيركنز ، ولكن تتم إضافة الفائدة على الرصيد الرئيسي للقروض غير المدعومة. تتوفر التأجيلات لنصف الوقت للطلاب الجامعيين والخريجين بدوام كامل ، أو لأولئك الذين يعانون من البطالة أو تلبية معايير الصعوبات الاقتصادية. قد يتأهل الطلاب المعاقون أيضًا ، وكذلك أولئك الذين يتم استدعاؤهم إلى الخدمة الفعلية في الجيش.

تسامح

هذا برنامج يتم بموجبه تخفيض مدفوعات قروض الطلاب أو القضاء عليها لمدة تصل إلى عام واحد. وهو يختلف عن التأجيل في استمرار الفائدة المتراكمة على القرض خلال هذه الفترة. تتوفر عمليات التحمل للعديد من الطلاب الذين لا يتأهلون للتأجيل.

هناك نوعان من أنواع التحمل المتاحة: تُمنح التحفظات التقديرية بناءً على تقدير المقرض في حالة وجود ضائقة مالية أو مرض مؤهل ، ويلزم منح الإقراضات الإلزامية من قبل المقرضين في الظروف التالية:

يقضي المقترض فترة تدريب أو إقامة في المجال الطبي أو في مجال طب الأسنان ويلبي قائمة محددة من المعايير ذات الصلة
يساوي المبلغ الإجمالي لمدفوعات القروض الطلابية للمقترض 20٪ على الأقل من إجمالي الدخل الشهري للمقترض (تنطبق معايير إضافية أيضًا)
يخدم المقترض في برنامج خدمة وطني ، مثل AmeriCorps أو Senior Corps ، والذي حصل المقترض على جائزة وطنية
يعمل المقترض كمعلم بصفته مؤهلاً للحصول على برنامج إعفاء المعلمين من القروض
يحق للمقترض سداد القرض جزئيًا بموجب برنامج سداد القروض الطلابية الذي ترعاه وزارة الدفاع
المقترض هو عضو في الحرس الوطني يتم تفعيله في الخدمة من قبل المحافظ ولا يتأهل للحصول على تأجيل قرض عسكري

مغفرة

الغفران هو شرط يتم بموجبه تحرير المقترض من الالتزام بدفع أي مدفوعات إضافية على قرض الطالب. سوف يحصل المقترضون الذين يحصلون على موافقة على إعفاء قروض الطلاب المتبقية على نموذج 1099-C من المقرض يوضح المبلغ المحدد للديون التي تم إعفاؤها ، ويجب عليهم الإبلاغ عن هذا المبلغ كإيرادات خاضعة للضريبة. تحقق من موقع مصلحة الضرائب للحصول على التفاصيل.

هناك عدة حالات يمكن فيها تسامح بعض أو كل القروض الطلابية للمقترض:

1. إعفاء القرض لموظفي الخدمة العامة
في عام 2007 ، جعل الكونغرس المهن في الخدمة العامة أكثر جاذبية لخريجي الجامعات من خلال إنشاء برنامج يمكن أن يغفر جزءًا من أرصدة قروضهم عند استيفاء شروط معينة. أي شخص لديه قروض طالب يأخذ أحد أنواع الوظائف التالية مؤهل لهذا البرنامج:

أولئك الذين يشغلون مناصب في الحكومة الفيدرالية أو الولاية أو المحلية
موظفو مؤسسة 501 (c) 3
أرباب العمل من القطاع الخاص غير الهادفة للربح الذين يقدمون شكلاً من أشكال المساعدة العامة ، مثل الصحة أو السلامة أو التعليم أو تطبيق القانون

المنظمات الحزبية ، مثل الكيانات السياسية والنقابات العمالية ، غير مؤهلة ، وكذلك يتم استبعاد المنظمات الدينية. نوع الوظيفة أو الوظيفة التي يتمتع بها أي شخص مع منظمة مؤهلة غير ذي صلة ، طالما أن صاحب العمل يعتبرها وظيفة بدوام كامل والموظف المقترض يعمل 30 ساعة على الأقل في الأسبوع. يجب التعاقد مع العاملين في مجال التعليم للعمل لمدة ثمانية أشهر على الأقل من السنة.

يحق للمقترضين الذين يقومون بدفع 120 دفعة كاملة في الوقت المحدد أثناء عملهم في وظيفة مؤهلة للحصول على ما تبقى من أرصدة قروض الطلاب المسامحة ، بغض النظر عن مستوى دخلهم. يجب أن يتم الدفع أيضًا بموجب خطة سداد مؤهلة ، مثل خطة السداد القياسي أو خطة سداد الدخل عن طريق الدخل ، ولكن القروض المباشرة فقط هي المؤهلة لهذا البرنامج - القروض الخاصة و Perkins و FFEL غير مؤهلة. ومع ذلك ، يمكن للمقترضين دمج قروض Perkins و FFEL في قروض مباشرة ، لكن جدول الدفع 120 لن يبدأ حتى بعد التوحيد. بمجرد استيفاء هذه الشروط ، يمكن للمقترضين التقدم بطلب للحصول على إعفاء من القروض من FedLoan Servicing.

2. إعفاء القرض للمعلمين
يمكن للمعلمين الذين يدرسون لمدة خمس سنوات متتالية في تأهيل المدارس الابتدائية أو الثانوية ذات الدخل المنخفض والذين يستوفون بعض المعايير الأخرى التقدم بطلب للحصول على ما يصل إلى 17500 دولار من قروضهم مسامحة. هذا البرنامج يغفر كل من القروض المدعومة وغير المدعومة ، وكذلك قروض بيركنز (بشرط أن تكون مستوفية لمعايير معينة) ، ولكن ليس قروض PLUS.

إلغاء

يشار إلى الإلغاء أيضًا باسم "التفريغ". عندما يتم إلغاء القرض ، يكون له نفس تأثير المغفرة ، إلا أنه لم يتم الإبلاغ عن مبلغ الدين المغفور في النموذج 1099-C كإيراد عادي للمقترض.

تتضمن الحالات التي يمكن فيها إلغاء قروض الطلاب ما يلي:

1. إلغاء المعلمين المؤهلين
يمكن للمدرسين إلغاء قروض Perkins الخاصة بهم إذا قاموا بالتدريس في المدارس الابتدائية أو الثانوية ذات الدخل المنخفض المؤهلة أو تدريس مواد معينة ، مثل التعليم الخاص أو الرياضيات أو العلوم أو اللغات الأجنبية أو أي موضوع آخر تصنفه حالة المعلم على أنه يعاني من نقص في معلمون.

2. الإلغاء المؤسسي
قد يكون المقترضون الذين يلتحقون بالمدرسة التي تغلق لأي سبب من الأسباب قبل أن يتمكن المقترض من التخرج مؤهلين للحصول على إعفاء من القرض ، كما هو الحال مع أولئك الذين تم اعتماد قروضهم كذباً إما من قبل المدرسة نفسها أو بسبب سرقة الهوية. قد يكون المقترضون الذين غادروا المدرسة ولم يتلقوا أموالًا مستحقة لهم مستحقين ، مؤهلين أيضًا.

ومع ذلك ، قد لا يتم الإعفاء من القروض بسبب فشل الطالب في التخرج ، أو أنه غير راضٍ فقط عن المؤسسة ، أو أنه غير قادر على العثور على عمل في مجال اختياره. الإلغاء المؤسسي غير متاح أيضًا لقروض بيركنز.

3. الموت والإعاقة والإفلاس
يمكن للمقترضين إلغاء قروض الطلاب الخاصة بهم إذا استوفوا شروط العجز الدائم والكلي. مطلوب شهادة الطبيب لهذا ، ويجب استيفاء العديد من الشروط الأخرى. تُغفر القروض للمقترضين المتوفين عند استلام نسخة مصدقة من شهادة الوفاة. لا يمكن للمقترضين الذين يقدمون طلبًا للإفلاس الحصول على إعفاء من قروضهم إلا إذا أمكنهم تقديم أدلة قوية تقنع القاضي بأن سداد القرض سيؤدي بهم إلى مصاعب مالية مفرطة. ومع ذلك ، من الصعب جدًا القيام بذلك بشكل عام ، ولا يحصل معظم المقترضين على قروض قروض الطلاب المصروفة في أي نوع من الإفلاس.

عند التقصير على قرض الطالب الخاص بك

على الرغم من العديد من البرامج وأشكال المساعدة في الدفع المتاحة ، لا يزال عدد متزايد من المقترضين غير قادرين تمامًا على سداد مدفوعاتهم. يتراوح متوسط دين القروض الطلابية بين 12000 دولار و 23000 دولار ، ويقدر بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن حوالي 11 ٪ من جميع المقترضين قد تأخروا عن سداد 90 يومًا ، وهي نسبة أعلى من الجنوح عن ديون بطاقات الائتمان.

لذلك ، أنشأت وزارة التعليم مجموعة قرارات افتراضية مكرسة لمساعدة المقترضين الجانحين في الحصول على القروض. يمكن للمقترضين الذين يتخلفون عن السداد والذين يرغبون في إعادة تأهيل قروضهم الآن التوصل إلى اتفاق مع مجموعة الحلول الافتراضية لدفع مبلغ معين سيعيد القرض إلى الحالة "الحالية". يجب على المقترض دفع هذا المبلغ في شكل تسع دفعات منفصلة خلال فترة 10 أشهر ، ويجب أن يتم سداد المدفوعات طوعًا من قبل المقترض في غضون 20 يومًا من تواريخ استحقاقها. المدفوعات الإلزامية التي تتم عن طريق الزينة أو أنواع أخرى من النوبات غير مؤهلة.

إذا فشل كل شيء آخر ، فإن وزارة التعليم تتمتع بسلطات تنافس سلطات مصلحة الضرائب عندما يتعلق الأمر بالمجموعات. يمكنهم في نهاية المطاف جمع شيكات المقترضين الجانحين ، وكذلك الاستيلاء على ضريبة الدخل المستردة. وعلى الرغم من أنه من الممكن في الحالات القصوى الحصول على قروض الطلاب المتأخرة في حالة الإفلاس ، فإن هذا ليس خيارًا بالنسبة إلى غالبية المقترضين الذين يتخلفون عن السداد. تعمل الإدارة أيضًا مع شبكة واسعة من وكالات التحصيل في محاولة للاتصال بالمقترضين الجانحين وتحصيل المدفوعات المستحقة عليهم. ينبغي على المقترضين الذين يواجهون خطر التخلف عن السداد التفكير ملياً في العواقب قبل أن يتوقفوا عن سداد مدفوعات القروض.

كلمة أخيرة

نمت صناعة القروض الطلابية إلى قطاع بمليارات الدولارات في الاقتصاد الأمريكي. ولكن على الرغم من أن قروض الطلاب قد تكون هي الوسيلة الوحيدة التي يتعين على العديد من الطلاب دفعها للالتحاق بالكلية ، إلا أنه يجب عليك التفكير بعناية في المبلغ الذي تتوقع أن تكسبه بعد التخرج من الكلية لتقييم ما إذا كان سيكون كافياً لسداد قروضك والحفاظ على مستوى معيشتك . اعمل على إعداد ميزانية شخصية واقعية أثناء تواجدك في المدرسة للحصول على صورة واضحة عن النفقات الخاصة بك ، وللإعادة إلى وضع ميزانية مدفوعات قروض الطلاب التي ستستحق بعد الحصول على شهادتك.

لمزيد من المعلومات حول قروض الطلاب ، تفضل بزيارة مكتب المعونة المالية للطلاب المحلي أو استشر مستشارك المالي.