فهم كيف تؤثر القروض الطلابية للقروض على درجة الائتمان الخاصة بك

تُعتبر قروض الطلاب نوعًا "جيدًا" من الائتمان ، وسيساعدك الحصول عليها في تقريرك بسرعة الحصول على درجة قوية من FICO - طالما أنك تقوم بالدفعات في الوقت المحدد. بالإضافة إلى ذلك ، تتيح خيارات التأجيل والإحالة تأجيل سداد قروض الطلاب دون خفض درجة الائتمان الخاصة بك. لكن من الصعب إفراغ قروض الطلاب (إن لم يكن من المستحيل) من خلال الإفلاس ، لذلك بمجرد حصولك عليها ، ستحصل عليها مدى الحياة.

لفهم كيفية متابعتك لقروض الطلاب طوال حياتك العملية والتأثير على صحتك المالية ، من المهم أن تفكر في نوع القرض الذي ستحصل عليه ونوع خطة السداد التي ستواجهها وما هي الخيارات المتاحة أمامك فيما يتعلق بالتأجيل والدمج والسداد.

كيف يمكن أن تؤثر القروض الطلابية على الائتمان الخاصة بك

تاريخ سداد قرض الطالب

يتم الإبلاغ عن قروض الطلاب ، مثلها مثل الأنواع الأخرى من ديون المستهلكين ، إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. إذا قمت بسداد مدفوعات قرض الطالب الخاص بك قبل تاريخ الاستحقاق ، فستقوم بإنشاء سجل ائتماني جيد ، وسيؤدي ذلك إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

القروض الخاصة والعامة على حد سواء تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك. لا تقوم المكاتب الائتمانية الثلاثة - Experian و Equifax و Transunion - بوزن القروض العامة أو الخاصة بشكل أكبر من غيرها ، لذا فإن المدفوعات المتأخرة إما أن تخفض درجة الائتمان الخاصة بك بالتساوي.

هناك تمييز فيما يتعلق بكيفية سداد قروض الطلاب من القطاعين العام والخاص ، وهنا يكون الفرق هو الأكثر أهمية من منظور تاريخ الائتمان.

تأجيل قرض الطالب والإحساس

على عكس القروض الخاصة ، تسمح القروض الفيدرالية للمدين بتأجيل أو سداد المدفوعات. هذا لا يؤثر على درجاتك ، ولكنه يمكن أن يؤثر على قرار المقرض بشأن ما إذا كنت ستوافق عليك للحصول على قرض.

ماهو الفرق؟ تأجيل القرض هو فترة مؤقتة لا يلزمك خلالها دفع الرصيد الرئيسي لقرضك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض طالب بقيمة 10000 دولار مؤجل ، فلا يتعين عليك دفع أي مبلغ من هذا المبلغ قدره 10،000 دولار. ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك دفع فوائد مستحقة على القرض. إذا كان القرض يحمل فائدة 5 ٪ ، فقد لا يزال عليك دفع هذه الفائدة - في هذه الحالة ، حوالي 41.67 دولار في الشهر.

إن تحمّل القرض هو نفس الشيء إلى حد كبير ، ولكن بالنسبة للأشخاص غير المؤهلين للحصول على تأجيل القرض. يتم منح السلف على أساس كل حالة على حدة ، والسماح للأشخاص بتأجيل سداد قروض الطلاب الخاصة بهم لفترة زمنية محددة.

كل من التأجيلات والامداد لها نفس التأثير على الائتمان الخاصة بك. لا تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك ؛ بينما يكون القرض في حالة تأجيل أو صبر ، فسيظهر "حاليًا" في تقرير الائتمان الخاص بك وسيؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك تمامًا كما لو كنت تدفع مدفوعات في الوقت المحدد.

ومع ذلك ، فإن المقرضين - وخاصة مقرضي الرهن العقاري - غالباً ما يحققون في قروض الطلاب التي لم يتم سدادها ولديهم رصيد أعلى مما ينبغي أن يعطوه الرصيد الأولي للقرض والمبلغ الحالي المستحق. إذا وجدوا أن القرض ما زال في حالة تأجيل أو تحمّل ، فيجوز لهم رفض طلب القرض ، حتى إذا كانت درجة الائتمان لمقدم الطلب جيدة.

المدفوعات المتأخرة أو التخلف عن السداد

على الرغم من أن عمليات التأجيل والامداد لا تؤثر على درجة الائتمان ، فإن الدفعات المتأخرة والافتراضات يكون لها تأثير سلبي فوري على تقرير الائتمان الخاص بك. إذا تأخرت الدفعة عن 30 يومًا ، فستبدأ في التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يؤدي إلى انخفاضها بمقدار 30 نقطة أو أكثر.

كلما طال أمد مدفوعات قرض الطالب الخاصة بك ، انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك ، حتى درجة الائتمان الخاصة بك في فئة "الفقراء". في النهاية ، سوف يخلص المقرض إلى أنك لن تدفع أبدًا قرض الطالب الخاص بك ، وأن يبلغ عن تخلفك عن سداد قرض الطالب. هذا يجعل درجة الائتمان الخاصة بك تنخفض أكثر. يقوم المقرضون بالإبلاغ عن كلا من التخلف عن السداد المتأخر والتخلف عن السداد من عدم السداد ، وكلاهما يمكن أن يطرق نقاط فيكو في النطاق "السيئ".

عادة ، تظل المدفوعات المتأخرة والافتراضات في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات ، وبعد ذلك تختفي. ومع ذلك ، القروض الطلابية هي استثناء مهم. على عكس الأنواع الأخرى من الديون ، ستبقى حالات التخلف عن سداد القروض الطلابية في تاريخك الائتماني إلى الأبد ، ومن المستحيل صرف معظم ديون قروض الطلاب في حالة الإفلاس. إذا قمت بالتقصير ، فسيظل الافتراضي في السجل الخاص بك حتى تقوم بسداد القرض.

نسبة الدين إلى الدخل

بالطبع ، يجب سداد قروض الطلاب مثلها مثل أي ديون أخرى ، ومبلغ مدفوعات شهرية من قرض الطالب الخاص بك إلى نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك. على الرغم من أن هذا الرقم ليس عاملاً مباشرًا في درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أنه يلعب دورًا مهمًا عندما يفكر المقرضون في قروض الرهن العقاري الممتدة وقروض السيارات والقروض الشخصية وقروض الأعمال للمتقدمين ، لذلك يجب أن تضع في اعتبارك. تجعل نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة الناجمة عن الكثير من قروض الطلاب من الصعب عليك التأهل لأنواع أخرى من القروض حتى يتم سداد هذه القروض الطلابية.

تخفيض أو القضاء على المدفوعات

إلغاء قرض الطالب والمغفرة

هناك بعض الحالات النادرة التي يتم فيها إلغاء أو إلغاء قروض الطلاب ، وعادةً ما تكون هذه مكافأة إضافية للأشخاص الذين يشتركون في الخدمة التطوعية أو العسكرية ، أو لغيرهم من المهن المحددة. يمكن أيضًا تسامح القروض في حالات أخرى تعاني من ضائقة مالية وقانونية شديدة.

من وجهة نظر مكاتب الائتمان ، يبدو أن إلغاء القروض الطلابية والإعفاءات عليها متشابهان: إنه إبراء ذمة من الديون ناتجة عن عوامل غير ائتمانية ، ولا يكون لإلغاء القروض أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، قد تسأل المقرضين صعب الإرضاء لماذا ألغيت القروض قبل منح قرض عقاري أو شخصي.

السداد على أساس الدخل

استجابة لتكاليف التعليم المرتفعة ودين القروض الطلابية - الذي تجاوز في عام 2011 تريليون دولار ليصبح أكبر شكل من أشكال الديون الاستهلاكية في أمريكا إلى جانب القروض العقارية - أنشأت حكومة الولايات المتحدة برنامج السداد القائم على الدخل (IBR). إذا كنت تدفع جزءًا كبيرًا من راتبك تجاه ديون قروض الطلاب ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مدفوعات منخفضة وفقًا لبرنامج IBR. على سبيل المثال ، إذا كنت متزوجًا ولديك دخل عائلي قدره 60،000 دولار ، فستدفع 465 دولارًا شهريًا (580 5 دولارًا سنويًا) في مدفوعات قروض الطلاب في برنامج IBR. إذا كنت تدفع أكثر ، يمكنك التقدم للانضمام إلى البرنامج وتخفيض مدفوعاتك.

التواجد في برنامج IBR ليس له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، كما أنه لا يتم الإبلاغ عن المعلومات إلى المكاتب ، لذا فإن التسجيل لا يؤثر على الجدارة الائتمانية الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن برنامج IBR متاح فقط للقروض الطلابية العامة والمضمونة فيدرالياً ؛ القروض الخاصة لا تتأهل. هذا هو السبب في أنه من المهم التفكير بعناية في قروض الطلاب التي تحصل عليها ، وما هي خطة السداد التي ستواجهها بعد التخرج ، وما هي خيارات التأجيل المتاحة.

كلمة أخيرة

من المحتمل أن تستمر الديون والقروض الطلابية في الارتفاع ، لذلك من المهم أن نفهم كيف سيؤثر هذا الدين على مستقبلك المالي. قد يبدو الأمر مجرّدًا الآن للتفكير في سعر الفائدة الذي ستدفعه عند شراء منزل لسنوات طويلة ، لكن سوء إدارة ديون الطلاب الآن قد يكلف آلاف الدولارات في دفعات فائدة أعلى في المستقبل - أو الأسوأ من ذلك ، يجعل من المستحيل الحصول على قرض على الإطلاق. في حين أن مدفوعات القروض الطلابية هي صراع من تلقاء نفسها ، فإن التكلفة الإضافية والإحباط الناتج عن درجة ائتمان أقل ناجمة عن سوء إدارة ديون الطلاب قد تزيد الأمور سوءًا.

هل لديك دين طالب القرض؟ كيف أثرت على درجة الائتمان الخاصة بك?