لماذا الضرائب الخاصة بك يمكن أن ترتفع في التقاعد وكيفية منعه
ضرائب الدخل لا تذهب بعيدا في التقاعد. من خلال هيكلة ضرائبهم لتقليل عبءهم إلى الحد الأدنى اليوم بدلاً من التقاعد ، يرفع الكثير من الأميركيين الميل في معركة شاقة بالفعل لتوفير ما يكفي للعيش فيه عندما لا يعودون يعملون.
أثناء تشكيلك لخطة التقاعد والاستقلال المالي ، احذر من المخاطر التي تشكلها ضرائب الدخل. من خلال التخطيط الصحيح الآن ، يمكنك تقليل كلاً من العبء الضريبي وبيضة العش المطلوبة للتقاعد.
لماذا فاتورتك الضريبية قد ترتفع في التقاعد
لم يتم كتابة أسعار الضرائب اليوم في الحجر. وهناك العديد من الأسباب للاعتقاد بأنهم سيرتفعون في المستقبل غير البعيد.
قبل أن تشعر بالارتياح الشديد لفكرة تقليل الضرائب إلى الحد الأدنى اليوم على حساب الغد ، تذكر أن معدلات الضرائب تتغير ، وأن الولايات المتحدة تواجه تحديات اقتصادية وديموغرافية كبيرة في العقود القادمة. حتى لو بقيت معدلات الضريبة مجمدة في مكانها ، سيتغير وضعك. لذلك عليك أن تخطط ليس على أساس ثروتك الحالية ولكن ثروتك المستقبلية.
أسعار الضريبة الحالية تنتهي في عام 2025
تنتهي معدلات الضرائب الفيدرالية الحالية ، التي حددها قانون تخفيض الضرائب وفرص العمل لعام 2017 ، في عام 2025 ما لم يمددها الكونغرس.
من بين التغييرات الأخرى ، ضاعف القانون تقريبا الخصم القياسي من أعلى مستوى سابق له وهو 6500 دولار إلى 12000 دولار للأفراد و 24000 دولار للعائلات. وكان ذلك في عام 2017 - استمر في الارتفاع منذ ذلك الحين. يسهل الاستنتاج القياسي العالي عوائد العديد من أصحاب الدخل المتوسط من خلال إلغاء الحاجة إلى تفصيل استقطاعاتهم ويساعد في تقليل دخلهم الخاضع للضريبة.
القانون خفض أيضا معدلات الضرائب لمعظم شرائح الدخل. على سبيل المثال ، سبق لكسب واحد مع دخل سنوي قدره 50،000 دولار دفع ضريبة أعلى بنسبة 25 ٪ ولكن اليوم يدفع 22 ٪.
هذا لن يدوم إلى الأبد. ومن الصعب تخيل انخفاض معدلات الضرائب أقل مما هي عليه حاليًا.
أسعار الضريبة المنخفضة تاريخيا اليوم
النظر في السياق التاريخي للضرائب الدخل الاتحادية. الحد الأقصى لمعدل ضريبة الدخل الفيدرالية اليوم هو 37 ٪. في عام 1944 ، كان أعلى معدل ضريبة دخل فيدرالية 94 ٪ مذهل لأي شخص يكسب أكثر من 200،000 دولار. استغرق الأمر سوى دخل قدره 8000 دولار ليتم فرض ضريبة على مستوى 37 ٪. حتى مع حساب التضخم ، كان هذا دخلًا مرتفعًا من الطبقة المتوسطة - حوالي 115000 دولار بالدولار اليوم. وشخص يحصل على ما يعادل متوسط الدخل اليوم دفع الضرائب بمعدل 29 ٪ مقارنة مع 22 ٪ اليوم.
بعد الحرب العالمية الثانية ، واصلت الأسر ذات الدخل المتوسط دفع معدلات عالية نسبيا. ظل أعلى معدل لضريبة الدخل الفيدرالية مرتفعًا في الخمسينيات والستينيات والسبعينات ، ولم ينخفض مطلقًا إلى أقل من 70٪. تغيرت معدلات الضرائب بشكل كبير في الثمانينات في عهد الرئيس رونالد ريغان ، وظلت منخفضة نسبيا في العقود منذ ذلك الحين.
لا تتوقع أن تستمر أيضًا.
تضخم عجز الموازنة
في عام 2020 ، من المرجح أن يتجاوز العجز السنوي في الميزانية - وهو الفرق بين المبلغ الذي تنفقه الحكومة الفيدرالية مقارنةً بمدى تحصيلها في الإيرادات - 1 تريليون دولار لأول مرة منذ الكساد العظيم ، لكل MarketWatch. هذا هو 1،000،000،000،000 دولار للسياق العددي.
اعتبارًا من أكتوبر 2019 ، تجاوز الدين القومي للولايات المتحدة 23 تريليون دولار لأول مرة. هذا يخرج إلى 186،579 دولار لكل دافعي الضرائب.
باختصار ، تواجه الحكومة الأمريكية ديونًا قياسية ، وعليها في النهاية أن تدفع الثمن. و "هم" تعني "أنت" ، دافع الضرائب ، في شكل ضرائب أعلى.
الشيخوخة السكانية
أمريكا شيب. بحلول عام 2030 ، سيكون جيل طفرة المواليد بأكمله أكبر من 65 عامًا ، وفقًا لمكتب الإحصاء الأمريكي. هذا يعني أن 1 من كل 5 أميركيين سيكونون في سن التقاعد.
يلاحظ المكتب أيضًا أنه بحلول عام 2035 ، سيكون عدد كبار السن في سن التقاعد أكبر من الأطفال دون سن 18 عامًا بسبب انخفاض معدلات المواليد. بالفعل ، لدى الأمريكيين من مواليد الأم معدل مواليد سلبي - بمعنى آخر ، فإن متوسط عدد الأطفال لكل امرأة يقل عن معدل استبدال السكان. في الواقع ، كان عام 2018 يمثل أدنى معدل للمواليد منذ أكثر من 30 عامًا ، في كل مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها. السبب الوحيد لاستمرار نمو السكان في الولايات المتحدة هو الهجرة.
اعتبارًا من عام 2020 ، سيكون هناك ثلاثة ونصف بالغين في سن العمل لكل شخص بالغ في سن التقاعد - وهي نسبة منخفضة بالفعل. على مدار الأربعين سنة التالية ، يتوقع المكتب أن ينخفض عدد البالغين البالغين في سن العمل إلى سنتين ونصف.
هذا يعني عددًا أقل من العمال لدعم المزيد من المستفيدين.
الزيادة في الإنفاق
يرسم تقرير أمناء الضمان الاجتماعي لعام 2019 صورة قاتمة.
في عام 2020 ، سوف تتجاوز التكاليف الإيرادات لأول مرة منذ عام 1982. ستستنفد الحكومة صندوق الاحتياطي بحلول عام 2035 استنادًا إلى اتجاهات الإنفاق والإيرادات الحالية.
الأرقام تبدو أسوأ بالنسبة للرعاية الطبية. سوف تستنفد المطالبات صندوق التأمين الطبي للمستشفيات بحلول عام 2026 ، وفقًا للتوقعات الحالية.
كل هذا يشير إلى أن الزيادات الضريبية في الأفق. لا يزال خفض الإنفاق على برامج الاستحقاق هذه غير ممكن سياسياً في ضوء اللوبي الكبير القوي ، والحلول المنطقية لمشاكل الملاءة المالية للضمان الاجتماعي قد لا يتم إدراكها..
زيادة الثروة الشخصية في التقاعد - نأمل
السبب الأخير في احتمال مواجهة ضرائب أعلى في التقاعد ليس له علاقة بالاقتصاد الكلي أو المشهد السياسي. الحقيقة البسيطة هي أنك ستصبح أكثر ثراءً عندما تتقاعد ، على الأقل إذا واصلت الادخار للتقاعد بجد.
إحدى الطرق التي تغير بها التقاعد خلال العقود القليلة الماضية هي أنك تتحمل مسؤولية متزايدة عن الادخار والاستثمار والتخطيط للتقاعد الخاص بك. يمكنك حفظ بيضة العش ، وبناء تيارات دخل سلبية ، ثم تعيش عليها بسعادة دائمة.
وأنت تدفع ضرائب عليها أيضًا.
كيفية منع ارتفاع الضرائب في التقاعد
لا يمكنك التحكم في معدل الضريبة الفيدرالية ، ما عدا التصويت لمرشح نادر قد يحد من الإنفاق ويقلل عجز الميزانية الفيدرالية.
ولكن لديك سيطرة على هيكلة مدخرات التقاعد والدخل الخاص بك للحصول على الحد الأدنى من الضرائب.
جرب هذه الأساليب السبعة لتقليل العبء الضريبي عند التقاعد ، والذي بدوره يقلل من المبلغ الذي تحتاجه لتوفير للتقاعد لإنشاء نفس الدخل الصافي للمعيشة.
1. روث التحويل
عندما تستثمر في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي بدلاً من الجيش الجمهوري الايرلندي روث ، فإنك تحصل على إعفاء ضريبي هذا العام ولكن دفع الضرائب في وقت لاحق. أنت تقتطع المساهمة من دخلك الخاضع للضريبة الآن ، لكن الحكومة تفرض الضرائب على الأرباح والسحب في نهاية المطاف.
العكس هو الصحيح بالنسبة لروث الجيش الجمهوري الايرلندي. لا تحصل على خصم الضريبة في الوقت الحالي ، ولكن أرباحك وسحوباتك معفاة من الضرائب.
إحدى الخطوات السهلة هي البدء في المساهمة في Roth IRA بدلاً من IRA التقليدية. يمكن القيام بذلك بسهولة من خلال السماسرة مثل تحسن أو أنت تستثمر من قبل جي بي مورغان. يمكنك أن تفعل الشيء نفسه باستخدام Roth 401 (k) بدلاً من المساهمة في 401 (k) التقليدية.
يمكنك أن تخطو خطوة إلى الأمام عن طريق تحويل الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الخاص بك إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. يطلق عليه تحويل Roth ، ويتطلب منك دفع ضرائب على الأموال المنقولة الآن. لكن المال يبدأ في النمو معفاة من الضرائب. عند التقاعد ، تستفيد من الدخل الخالي من الضرائب.
لمنع زيادة هائلة في الضرائب الآن ، فكر في التحويل التدريجي لأموال الجيش الجمهوري الايرلندي على مدى عدة سنوات. على سبيل المثال ، إذا كنت مُدِرًا واحدًا له دخل خاضع للضريبة بقيمة 70،000 دولار ، فيمكنك تحويل 14000 دولار في تحويل Roth هذا العام ، مما يمنع أي من دخلك من العبور إلى الشريحة الضريبية البالغة 32٪. في السنوات التالية ، يمكنك نقل المزيد من الأموال عبر كل عام حتى تقوم بتحويل حسابك IRA التقليدي بأكمله إلى Roth IRA الخاص بك.
من المنطقي بشكل خاص إذا كنت تفكر في الانتقال من ولاية منخفضة الضرائب إلى دولة ذات ضريبة عالية. لدغة الرصاصة الضريبية الآن قبل أن تبدأ ولايتك الجديدة في فرض ضرائب أعلى على دخلك.
نصيحة محترف: إذا كنت تستثمر حاليًا في الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) ، فتأكد من ذلك قم بالتسجيل للحصول على تحليل مجاني من Blooom. إنهم ينظرون إلى محفظتك للتأكد من أن لديك المبلغ المناسب من التنويع وتخصيص الأصول بشكل مناسب بناءً على تحملك للمخاطر. كما أنها تتأكد من أنك لا تدفع الكثير من الرسوم.
2. الانتقال إلى دولة منخفضة الضرائب
لا تتقاضى سبع ولايات أي ضرائب على الدخل على الإطلاق: ألاسكا وفلوريدا ونيفادا وداكوتا الجنوبية وتكساس وواشنطن ووايومنغ. ولا تقوم ولايتان أخريان - نيو هامبشاير وتينيسي - بفرض ضريبة الدخل على الدخل المكتسب ، بل تقوم بفرض ضرائب على دخل الاستثمار ، مثل الأرباح الموزعة والفوائد..
ضرائب الدخل الدولة ليست تافهة. في كاليفورنيا ، على سبيل المثال ، تبلغ ضريبة الدخل الأعلى 12.3٪. وليس فقط أصحاب الدخول المرتفعة هم الذين يصفعون بفرض ضرائب عالية ، أيضًا. لا يزال الشخص الذي يحصل على متوسط دخل الولايات المتحدة البالغ 61372 دولارًا يدفع 9.3٪ منه كضرائب دخل على الولاية إلى كاليفورنيا ، والتي تصل إلى حوالي 6100 دولار.
يمكن لمعظم الناس التفكير في بعض الأشياء التي يفضلونها مقابل 6100 دولار كل عام. فقط تخيل كم من الوقت يمكنك التقاعد إذا استثمرت مبلغ إضافي قدره 6100 دولار كل عام.
بالطبع ، لا تحكي ضرائب الدخل القصة بأكملها. تفرض الولايات أيضًا ضرائب على الممتلكات وضرائب المبيعات وضرائب الاستهلاك ، لذلك عند تقييم الدول ذات الضرائب المنخفضة ، انظر إلى الولايات التي لديها أقل عبء ضريبي.
3. التحرك في الخارج
عندما تعيش في الخارج ، فإن أول 105،900 دولار التي تكسبها تكون معفاة من الضرائب ، باستثناء الدخل الأجنبي المكتسب.
منحت ، لا يزال عليك دفع ضرائب العمل الحر إذا كنت تمتلك شركة صغيرة أو تعمل لحسابك الخاص. لكنك تتجنب ضرائب الدخل الفيدرالية وضرائب الولاية ، على الأقل في أول 105،900 دولار. إنها كيف يمكنني تقليل العبء الضريبي الخاص بي.
الامتيازات المالية لا تنتهي عند هذا الحد. معظم الدول لديها تكلفة معيشة أقل من الولايات المتحدة ، والعديد منها لديه عملات أضعف للتمهيد ، وبالتالي فإن الدولار الخاص بك يمتد أكثر من ذلك بكثير. في العديد من البلدان ، يمكنك العيش بأسلوب حياة فاخر نسبيًا على 2000 دولار شهريًا.
الانتقال إلى الخارج ، حتى بشكل مؤقت ، لم يحدث ببساطة لمعظم الأميركيين. لكن الانتقال إلى بلد آخر كان أحد أفضل التحركات المالية التي اتخذتها أنا وزوجتي على الإطلاق. نحن نستفيد من انخفاض تكلفة المعيشة ، والرعاية الصحية بأسعار معقولة (وعالية الجودة) ، وانخفاض الضرائب.
في العديد من البلدان ، لا تحتاج حتى إلى وظيفة للانتقال إلى هناك. يمكنك شراء الإقامة أو الجنسية لإقامة متجر بشكل دائم.
4. استخدام HSA كحساب التقاعد الشبح
يكتشف المزيد من الأميركيين أن حسابات التوفير الصحي (HSAs) تقدم مزايا ضريبية أفضل من أي حسابات أخرى محمية من الضرائب.
بخلاف IRAs و Roth IRAs ، توفر HSAs الحماية الضريبية الآن وفي وقت لاحق. يمكنك خصم الاشتراكات من دخلك الخاضع للضريبة هذا العام ، وهي تصبح معفاة من الضرائب ، كما أن عمليات السحب معفاة من الضرائب - للحصول على حماية ضريبية ثلاثية.
نعم ، يجب عليك استخدام الأموال لتغطية النفقات المتعلقة بالصحة. ولكن هذه مظلة واسعة ، بما في ذلك ليس فقط زيارات الطبيب والأدوية ولكن أيضًا النظارات وجهات الاتصال ومواعيد طبيب الأسنان وتحديد النسل والوخز بالإبر والعلاج وحتى تحسينات المنزل لمساعدتك على التقدم في السن بأمان.
الى جانب ذلك ، سيكون لديك الكثير من نفقات الرعاية الصحية في التقاعد. ينفق الزوجان العاديان أكثر من 285،000 دولار على المصاريف الطبية بعد سن 65 ، وفقًا لتقرير الإخلاص. فلماذا لا تغطي هذه النفقات بأموال HSA الخاصة بك وجني المزايا الضريبية?
إذا كانت لديك خطة صحية قابلة للخصم بشكل كبير ، فراجع أفضل الأماكن لفتح حساب تأمين صحي لأقصى قدر من المرونة في الاستثمار والحد الأدنى من الرسوم. أحد موفري HSA المفضلين لدينا هو بحيوية.
5. تحسين أرباحك ومكاسب رأس المال
لديك العديد من الأدوات تحت تصرفك لتجنب دفع الضرائب على أرباح الأسهم. على سبيل المثال ، أقل من مستوى دخل معين - 78،750 دولار للأزواج في عام 2019 ، 39،375 دولار للأفراد - لا يتم فرض الضريبة على الأرباح المؤهلة.
وبالمثل ، يمكنك أيضًا تقليل ضريبة أرباح رأس المال الخاصة بك من خلال مجموعة من الحيل والاستراتيجيات. إن الاحتفاظ بأصل لمدة عام على الأقل يقلل من معدل الضريبة من معدل ضريبة الدخل العادية إلى معدل أرباح رأس المال الأقل بكثير. حتى أنه يمكنك في بعض الأحيان تجنب. على سبيل المثال ، إذا كنت تعيش في عقار لمدة عامين على الأقل من السنوات الخمس الأخيرة قبل البيع ، فإن أول 500000 دولار من الأرباح تكون معفاة من الضرائب إذا كنت متزوجًا و 250،000 دولار إذا كنت عازبًا.
يمكن أن تصبح القواعد غامضة ومعقدة بسرعة ، لذلك تحدث من خلال استراتيجيتك الضريبية مع مستشار مالي إذا كانت لديك أي شكوك حول كيفية المضي قدمًا. إذا لم يكن لديك مستشار مالي حاليًا, SmartAsset لديه أداة من شأنها أن تساعدك على العثور على مستشار السمعة بالقرب منك.
6. النظر في السندات البلدية في التقاعد
مع اقتراب العمال من التقاعد ، تشير الحكمة التقليدية إلى أنهم يقومون تدريجياً بتحويل مخصصاتهم للأصول لتشمل المزيد من السندات ، نظراً لتقلبهم المنخفض وعوائدهم الموجهة نحو الدخل.
وإذا كنت ستستثمر في السندات ، فلماذا لا تدخر الضرائب عن طريق تضمين بعض السندات البلدية?
عادة ما تُعفى عائدات السندات البلدية من ضرائب الدخل الفيدرالية وغالبًا ما تكون ضرائب الولاية والمحلية. ومع ذلك ، فغالبًا ما يتعين عليك الاستثمار في السندات البلدية المحلية لولاية وبلدية لإعفاء الأرباح من الضرائب.
بعد زيادة الحد الأقصى لمساهماتك في حساب التقاعد السنوي المحمي من الضرائب ، فكر في السندات البلدية كطريقة أخرى للاستثمار بدون ضريبة.
7. خسائر الحصاد
حتى بعد التقاعد ، لا تخف من حصاد الخسائر في حساب الوساطة الخاص بك لتعويض المكاسب. معظم المستشارين روبو ، مثل تحسن, توفر حصاد الضرائب تلقائيًا على حسابك على مدار العام.
تخيل أن استثماراتك لها عام قوي وكسب ما يكفي من المكاسب الخاضعة للضريبة لإدخالك في شريحة ضريبية أعلى. لديك أيضًا بعض الاستثمارات التي قللت من أدائها باستمرار والتي كنت تهدف إلى بيعها وإعادة استثمارها في أي مكان آخر. يمكن أن يكون هذا هو الوقت المثالي لاتخاذ هذه الخسائر والمضي قدمًا كمناورة ضريبية في نهاية العام.
فقط كن حذرا حتى لا تبيع الاستثمارات الصحيحة بشكل أساسي فكر في حصاد الضريبة كوسيلة لتنظيف الخشب الميت في محفظتك. ولكن تجنب البيع فقط من أجل المزايا الضريبية - فقط بيع الاستثمارات التي لم تعد تريدها حقًا.
كلمة أخيرة
الكثير من المستثمرين يفترضون كذبا أن ضرائبهم ستكون أقل في التقاعد. ولكن فقط لأنك لم تعد تكسب شيك W-2 لا يعني أنك لن تدفع الضرائب.
لا تزال تكسب دخلاً خاضعاً للضريبة من الضمان الاجتماعي ، ومن حساب الوساطة والاستثمارات ، ومن العربات غير المتفرغة ، وربما من المعاش التقاعدي. ونأمل أن تكون أكثر ثراءً بشكل كبير بحلول وقت التقاعد أيضًا.
البدء في وضع الأسس الآن لخفض الضرائب في التقاعد. استفد من الحسابات المحمية من الضرائب والتي تتيح لنمو استثماراتك وتراكم معفاة من الضرائب ، مثل Roth IRAs وحسابات التوفير الصحي. تحدث إلى مستشارك المالي حول طرق أخرى يمكنك بها هيكلة استثماراتك لتقليل العبء الضريبي عند التقاعد.
نظرًا لأن الدخل الأقل تقاعدًا يتم تحويله إلى ضرائب ، فكل ما تحتاج إلى ادخاره للتقاعد ، وكلما كان من المبكر التفكير في التقاعد.
كيف تخطط لتخفيف العبء الضريبي عند التقاعد؟ ما هي الاستراتيجيات التي تفكر في تبنيها ولكنك لم تكتشفها بعد?
