لماذا يجب عليك الابتعاد عن قروض توقع استرداد الضريبة (RAL)

تعد العديد من صفقات استرداد الضريبة بإضافة نوع من العلاوة إلى إعادة الأموال الخاصة بك ويمكن أن تكون مفيدة للغاية ، خاصة إذا كان التوقيت مناسبًا - على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط لشراء سيارة أو أريكة.

قرض استرجاع الضريبة النقدية ، ومع ذلك ، هو قصة مختلفة تماما. يعد قرض ترقب لاسترداد الأموال ، والمعروف أيضًا باسم RAL ، وسيلة لمدافع الضرائب لاسترداد أمواله على الفور. تقوم شركة إعداد الضرائب بالسير على المستهلك من خلال تقديم ضرائبها ، وتحديد مقدار المبلغ المسترد ، ثم تقدم لإعطاء الأموال المستردة للفرد في الحال - ناقصًا بعض الرسوم. في المقابل ، ستحصل الشركة على الاحتفاظ برد العميل عند إصداره من قبل خدمة الإيرادات الداخلية.

هناك العديد من الأسباب التي تجعل هذا النوع من القروض ليس قرارًا ماليًا حكيمًا - ومع ذلك يستفيد ملايين الملاكمين من الضرائب من هذه القروض الضريبية السريعة كل عام.

الذي يحصل على استرداد القروض التوقع?

تنظر هيئات مراقبة المستهلك إلى RALs باعتبارها مفترسة لأنها تركز على الأفراد والأسر ذوي الدخل المنخفض. هناك سببان رئيسيان وراء تركيز دافعي الضرائب ذوي الدخل المنخفض على RALs:

• قضايا التدفق النقدي. نظرًا لأن الأشخاص في الفئات ذات الدخل المنخفض غالباً ما يواجهون مشاكل في التدفق النقدي ، فإنهم ينظرون إلى استرداد الضريبة على أنها فرصة ذهبية لمعالجة هذه المشكلة لمدة شهر أو شهرين.
• لا التحقق من الحساب. أسرع طريقة للحصول على استرداد الضريبة على مصلحة الضرائب هي عن طريق الإيداع المباشر ، ولكن ما يقرب من ربع الأميركيين (معظمهم من الأسر ذات الدخل المنخفض) ليس لديهم حسابات مراجعة. يتيح لهم قرض الترقب المسترد استرداد أموالهم في غضون أيام ، بينما قد يستغرق الأمر أكثر من شهر لاستلام الشيك الورقي.

أولئك الذين يقدمون RALs يراقبون دافعي الضرائب الذين يائسون للحصول على المال. وتحت ستار كونها مفيدة ، فإنهم يقنعون هؤلاء الأشخاص بأن يأخذوا قروضًا تنتهي في النهاية إلى الحصول على ربح جيد لمزود القرض..

الذي يقدم لهم?

لعدة سنوات ، كان أكبر بائع لـ RALs هو H&R Block. في الآونة الأخيرة ، على الرغم من أن القرار المفاجئ إلى حد ما الذي أصدره مكتب المراقب المالي الأمريكي ، قلل إلى حد كبير قدرة H&R Block على معالجة وإصدار تراخيص الاستثمار.

أصبح جاكسون هيويت ممولًا كبيرًا لقروض الترقب المستردة ، بالإضافة إلى خدمة ضريبة الحرية. يقدم العديد من معدي الضرائب شكلاً من أشكال التعويض المسترد.

كيف تعمل RALs؟?

يتم تقديم هذه القروض ، التي يتم تقديمها عادةً من خلال خدمات إعداد الضرائب ، بناءً على مبلغ استرداد دافع الضرائب. ثم يقومون بخصم أي رسوم أو فوائد قبل إصدار القرض.

من الناحية النظرية ، يتم سداد القرض عندما تتلقى خدمة إعداد الضرائب شيك استرداد الضريبة الخاص بك. إذا كان المبلغ المسترد أقل مما كان متوقعًا في الأصل (على سبيل المثال ، إذا تم خصم تذاكر المرور أو التزامات إعالة الطفل) ، فستكون مسؤولاً عن المبلغ المتبقي.

إذا كنت تعتقد أن هذا يبدو وكأنه صفقة جيدة ، بما أنك ستحصل على شيك دون القلق بشأن سداد القروض ، فكر مرة أخرى. إن الرسوم و APR على هذه القروض خجولة فقط من سرقة الطرق السريعة: يمكن أن تزيد رسوم RAL والفائدة على أكثر من 250 دولارًا وتقلص أموالك المستردة بنسبة تصل إلى 10 ٪ ، مع وجود APRs أكثر من 30 ٪. اتحاد المستهلكين بالولايات الأمريكية ، "يتراوح معدل الفائدة السنوي الفعال للرادات المستندة إلى القروض على أساس فترة قرض مدتها 10 أيام من حوالي 50٪ (لقرض بقيمة 10،000 دولار) إلى 500٪ تقريبًا (للحصول على قرض بقيمة 300 دولار). يمكن أن يتراوح معدل الربح السنوي (APR) للـ RAL النموذجي بنحو 3000 دولار من 77٪ إلى 140٪ ".

والواقع الأكبر هو أن القروض ترقب استرداد تستمر لفترة أطول بكثير من 10 أيام. ضع ذلك في الاعتبار إذا وجدت نفسك مغرًا بعرض RAL عند العمل مع شركة لإعداد الضرائب.

RALs الناعمة

عادة ، يتم إصدار RAL في شكل بطاقة خصم من معد الضرائب. ومع ذلك ، هناك العديد من الشركات التي تقدم RALs "لينة". يكون RAL ضعيفًا عندما تثبت حجم استرداد أموالك إلى شركة ما ، وهذا النشاط التجاري يقدم بضائع أو بطاقة هدايا في المتجر تعادل المبلغ الذي تتوقعه. مرة أخرى ، هذا ليس قرضًا متوقعًا لاسترداد الأموال ، وهناك حالات عندما تكون هذه الأنواع من سُلف الاسترداد جيدة.

لماذا يتم استرداد القروض توقع فكرة سيئة?

من الواضح أن ليس كل شخص يعتبر أن RAL فكرة سيئة. يعتقد الملايين من دافعي الضرائب أن وضعهم يتطلب هذا النوع من التدبير ، لكنني أعتقد أن الحصول على هذه القروض يعد خطوة سيئة في كل موقف تقريبًا. فيما يلي عدة أسباب لماذا:

1. التكلفة العالية. السبب الأكثر وضوحا ضد الحصول على قرض ترقب استرداد هو السعر الذي يطلبه هذا القرض. يبدو أن التكلفة الإجمالية الدنيا في حدود 30٪ ، وهذا يتوقف على المدة التي يستغرقها المقرض الخاص بك لاستلام أموالك المستردة.
2. الدافع غير الأخلاقي. الاحتيال الضريبي مشكلة خطيرة. يرتبط تعويض مقدم خدمة قرض الترقب المسترد الخاص بك بحجم استرداد الأموال الخاص بك. بالاعتماد على معد ضرائبك لمنحك قرضًا استنادًا إلى المبلغ المقدر لاسترداد أموالك ، فأنت تضع حافزًا أمامه للعثور على مزيد من التخفيضات الضريبية مما يسمح به القانون ، أو لتحمل المزيد من المخاطر عند عودتك. لا أحد منا يريد أن يعود مصلحة الضرائب في غضون سنوات قليلة ، حيث يطلب منك إجراء فحص للتعويض عن أخطاء وأخطاء تقديم الضريبة. وهناك بعض الخصومات التي تزيد بشكل كبير من خطر التدقيق الضريبي مصلحة الضرائب.
3. مؤشر المشاكل الخطيرة. إذا كنت بحاجة ماسة لاسترداد الضريبة الخاصة بك ، فأنت على استعداد لدفع 30٪ إلى 50٪ من الفائدة من أجل الحصول على هذه الأموال في يدك ، فأنت بحاجة إلى مساعدة وبسيطة وبسيطة. تحتاج إلى وضع ميزانية ، ومعرفة أسباب مشاكل الديون الخاصة بك ، وربما حتى العثور على وظيفة ثانية. بمعنى آخر ، حياتك المالية في ورطة خطيرة وقد حان الوقت لاتخاذ تدابير جذرية لتحسينها.

هل RALs من أي وقت مضى فكرة جيدة?

الجواب بسيط: لا ، فقروض الترقب المستردة ليست فكرة جيدة على الإطلاق. مع هذا قال ، هم يستطيع يكون أقل شرين.

على سبيل المثال ، إذا كنت تفكر جادًا في الحصول على قرض يوم الدفع أو قرض مقدم شيك راتب ، فانتقل إلى RAL بدلاً من ذلك. لماذا ا؟ عندما تحصل على قرض يوم الدفع ، فأنت تقترض أعلى من إمكانياتك ، مما يعني أنك تقترض مباشرة مقابل التدفق النقدي العادي. نتيجة لذلك ، يمكن أن تتسبب قروض يوم الدفع - إلى جانب أسعار الفائدة المرتفعة بشكل كبير - في حلقة مفرغة يمكن أن تتركك في نهاية المطاف في وضع مالي صعب.

من ناحية أخرى ، فإن RALs هي ببساطة تقدم على الأموال المستحقة لك من مصلحة الضرائب. وبالتالي ، لن تجد نفسك بالضرورة في الديون ، حتى بعد دفع رسوم عالية أو سعر الفائدة. على سبيل المثال ، إذا كنت تتوقع استرداد الضريبة بمبلغ 3000 دولار ودفع 200 دولار كرسوم ، فلا تزال تحصل على مبلغ 2،800 دولار دون أن تضطر إلى ديون. بالطبع ، إذا كنت قد انتظرت لتوي استرداد أموالك ، فقد يكون المبلغ الإجمالي 3000 دولار - لكنك على الأقل لا تزال صافية.

كلمة أخيرة

باختصار ، لا تحصل على قرض استباقي لاسترداد الأموال ، حيث إنه إرضاء فوري بأكثر أشكاله تطرفًا. يتم النظر في التشريعات في العديد من الولايات وحتى الفيدرالية التي من شأنها أن تقيد أو تحظر استرداد القروض ترقبا. هذه هي الطريقة التي ينظر بها كثير من المسؤولين الحكوميين إلى هذه الاستراتيجية المالية.

لكنك لست بحاجة إلى أن تخبرك الحكومة بأن قرض ترقب لاسترداد الأموال شيء يجب تجنبه ، أليس كذلك؟ لا تنتظر المشرعين لاتخاذ الإجراءات اللازمة. بدلاً من ذلك ، اتبع الخطوات لضمان عدم اعتمادك ماليًا على استرداد الضريبة. أو ، قم بتعديل ضريبة الدخل الفيدرالية التي تمنع الإعفاءات بحيث لا يكون ردك مرتفعًا.

إذا وجدت نفسك بحاجة إلى المال عاجلاً وليس آجلاً ، فقم بإرسال ملف إلكتروني مع أحد برامج وخدمات إعداد الضرائب المجانية عبر الإنترنت وقم بإيداع أموالك المستردة مباشرةً في حسابك. قد تضطر إلى الانتظار بضعة أيام إضافية ، ولكن في النهاية ، سيكون لديك كل قرش تستحقه.