ما هو خط ائتمان الأسهم الرئيسية (HELOC) - كيف يعمل ، إيجابيات وسلبيات

بعد ذلك ، في يوم من الأيام ، تحصل على خطاب من المصرف الذي تتعامل معه أو شركة مثل Figure.com تقدم لك الفرصة لفتح حد ائتمان لأسهم المنزل (HELOC). يوضح أن هذه طريقة للاستفادة من قيمة منزلك مقابل المال. تقول الرسالة أنه يمكنك اقتراض ما يصل إلى 30،000 دولار بهذه الطريقة ، لفائدة 5٪ فقط.

للوهلة الأولى ، يبدو هذا كحل لجميع مشاكلك. لكنك تتردد ، والتفكير يجب أن يكون هناك الصيد. هل الاقتراض ضد منزلك بهذه الطريقة فكرة جيدة؟ قبل أن تهرع إلى البنك ، عليك أن تفهم بالضبط كيف تعمل HELOC وما هي إيجابيات وسلبيات. إليك كل ما تحتاج إلى معرفته لاتخاذ قرار مالي حكيم.

كيف العمل HELOCs

عندما تحصل على حد ائتمان لأسهم المنزل ، فأنت تقترض أموالاً من البنك مع منزلك كضمان. تختلف HELOCs عن الأنواع الأخرى من قروض الإسكان لأنك لا تقترض مبلغًا ثابتًا وتسدده مع مرور الوقت. بدلاً من ذلك ، تمنحك HELOC إمكانية الوصول إلى مجموعة من الأموال التي يمكنك الدخول إليها عند الحاجة.

مثل بطاقة الائتمان ، HELOC هو قرض دوار. يمكنك اقتراض أي مبلغ يصل إلى حد الائتمان. ثم يمكنك سداد الرصيد بالكامل أو جزء منه - مثل دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك - وسحبها مرة أخرى. بمعنى آخر ، يمكن أن يتوسع حجم القرض ويتقلص ليناسب احتياجاتك.

ومع ذلك ، بخلاف بطاقة الائتمان ، عادةً ما تأتي HELOC مع حد زمني. لا يمكنك سحب الأموال إلا لفترة محددة ، عادة من 5 إلى 10 سنوات. هذا هو المعروف باسم "فترة السحب". خلال فترة السحب ، تكون مدفوعاتك الشهرية مخصصة للفائدة على القرض فقط.

مع بعض HELOCs ، بمجرد انتهاء فترة السحب ، يصبح الرصيد بالكامل مستحقًا. كل ما لا تزال مدينًا به يجب سداده فورًا بمبلغ إجمالي. ومع ذلك ، فإن معظم HELOCs لديها "فترة سداد" من 10 إلى 20 سنة. خلال هذا الوقت ، تسدد مدفوعات منتظمة من أصل الدين والفائدة حتى يتم سداد القرض.

يُطلق على HELOC أحيانًا "الرهن العقاري الثاني" ، لأنه قرض إضافي يمكنك الحصول عليه من منزل لديه بالفعل قرض عقاري. ومع ذلك ، فإن هذا المصطلح مضلل. معظم HELOCs هي الرهون العقارية الثانية ، ولكن يمكنك أيضا الحصول على HELOC في المنزل الذي دفعت بالكامل. ومن ناحية أخرى ، من الممكن الحصول على قرض عقاري ثانٍ وهو قرض محدد المدة - عادة ما يطلق عليه قرض الأسهم المنزلية - وليس خط ائتمان.

أسباب لاستخدام HELOC

غالباً ما يستخدم ملاك المنازل HELOCs لدفع تكاليف ترميم المنازل أو إصلاحها. استخدام HELOC بهذه الطريقة أمر منطقي ، لأن العديد من التحسينات المنزلية تضيف قيمة إلى منزلك. إذا كنت تستخدم المال بحكمة ، يمكنك الخروج عندما تبيع المنزل.

ومع ذلك ، فإن أصحاب المنازل يستخدمون HELOCs لتلبية احتياجات أخرى كثيرة - بعضها أكثر حكمة من غيرها. على سبيل المثال ، يمكنهم إخراج HELOC من أجل:

• دفع مقابل الكلية (لأنفسهم أو لأطفالهم)
• شراء سيارة
• قم بإجراء دفعة مقدمة لشراء منزل لقضاء العطلات أو عقار استثماري من Roofstock.
• توحيد الديون الأخرى ، مثل ديون بطاقات الائتمان
• دفع الفواتير خلال الأزمة المالية ، مثل فقدان الوظيفة ، إذا لم يكن لديهم صندوق للطوارئ

أحد الأسباب السيئة بشكل خاص للحصول على HELOC هو الحصول على المزيد من الأموال لتلبية احتياجاتك اليومية. إذا كان عليك اقتراض أموال لتغطية نفقاتك ، فهذه علامة واضحة على أن الطريقة التي تعيش بها ليست مستدامة. ما لم تفعل شيئًا لحل المشكلة ، فلن تكون قادرًا على سداد القرض عندما يحين موعد استحقاقه. بدلاً من الاقتراض ، تحتاج إلى البحث عن طرق لتحقيق التوازن بين ميزانيتك - إما عن طريق تمديد راتبك أو عن طريق توفير دخل إضافي.

كم يمكنك الاقتراض

يعتمد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه من HELOC على مقدار الأسهم التي تملكها في منزلك. يعتمد هذا بدوره على شيئين: ما قيمة منزلك ، والمبلغ الذي لا يزال مدينًا به للرهن العقاري. عادةً ما يكون الحد الائتماني على HELOC من 75٪ إلى 85٪ من قيمة منزلك ، مطروحًا منه رصيد الرهن العقاري الخاص بك.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك منزلًا يساوي 400000 دولار ، وأن لديك 275000 دولار متبقية على رهنك العقاري. يقدم لك البنك الخاص بك HELOC بناءً على 80٪ من قيمة المنزل ، أو 320،000 دولار. قم بطرح مبلغ 275،000 دولار المستحق عليك ، وهذا يمنحك حدًا أقصى قدره 45،000 دولار على حد الائتمان الخاص بك.

ومع ذلك ، قد لا يكون البنك مستعدًا لإقراضك كثيرًا. قبل تحديد حد الائتمان الخاص بك ، ستحتاج إلى التأكد من قدرتك على سداد القرض. لمعرفة ذلك ، ينظر البنك إلى دخلك وتصنيفك الائتماني وديونك الأخرى والتزاماتك المالية. هذا يعطي البنك فكرة أوضح عن مقدار ما يمكنك تحمله للاقتراض.

مع العديد من HELOCs ، يمكنك الاقتراض بنفس القدر الذي تريده أو القليل منه ، حتى حد الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، تتطلب بعض القروض اقتراض حد أدنى معين ، مثل 300 دولار ، في كل مرة تسحب فيها حد الائتمان الخاص بك. يطلب منك الآخرون الحصول على دفعة مبكرة بمجرد إعداد HELOC.

حتى عدد قليل من طائرات الهليكوبتر تتطلب منك الاحتفاظ بمبلغ معين مستحق في جميع الأوقات. هذه أخبار سيئة بالنسبة لك ، لأنها تتيح للبنك أن يفرض عليك فوائد طوال الوقت. يشبه امتلاك بطاقة ائتمان لا يُسمح لك بالسداد. يتعين عليك تحمل هذا الرصيد البالغ 300 دولار ، ودفع الفائدة عليه ، شهرًا بعد شهر - سواء كنت في حاجة إليه أم لا.

أسعار الفائدة لل HELOCs

معظم HELOCs هي قروض بفوائد متغيرة ، والمعروفة أيضًا باسم القروض القابلة للتعديل. هذا يعني أن سعر الفائدة مرتبط بمؤشر ، مثل سعر الفائدة في الولايات المتحدة الذي حدده مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، وهو يرتفع وينخفض ​​مع هذا المؤشر. في معظم الحالات ، يفرض البنك عليك مبلغ المؤشر مضافًا إليه "هامش" ، مثل نقطتين مئويتين. بالنسبة إلى HELOC بناءً على سعر Prime ، يمنحك هذا سعر فائدة "Prime plus 2٪".

خطر قرض قابل للتعديل سعر الفائدة هو أنه مع ارتفاع أسعار الفائدة ، وكذلك المدفوعات الخاصة بك. إذا كان معدل Prime الحالي هو 4٪ ، فإن HELOC بمعدل معدل Prime زائد 2٪ سيكون له معدل سنوي إجمالي يبلغ 6٪. إذا اقترضت 10،000 دولار اليوم بهذا المعدل ، فستدفع 50 دولارًا شهريًا كفوائد. ومع ذلك ، إذا ارتفعت نسبة الفائدة إلى 10٪ ، يرتفع معدل الفائدة الخاص بك إلى 12٪ ، وتقفز مدفوعات الفائدة الخاصة بك إلى 100 دولار شهريًا.

لحسن الحظ ، هناك حد لمدى ارتفاع سعر الفائدة على HELOC الخاص بك. بموجب القانون ، يجب أن يكون لأي قرض ذي معدل متغير مضمون من قبل المنزل سقف ، أو سقف ، على مقدار الفائدة التي يمكن أن ترتفع على مدى مدة القرض. على سبيل المثال ، إذا كان الحد الأقصى لعدد HELOC الخاص بك هو 16٪ ، فلن يتجاوز سعر الفائدة الخاص بك أبدًا - حتى لو ارتفع سعر Prime إلى 15٪ أو أكثر. تحتوي بعض الخطط أيضًا على حدود دورية ، والتي تحد من المبلغ الذي يمكن أن يرتفع سعر الفائدة في إطار زمني معين.

في بعض الأحيان ، تمتلك HELOC معدل تمهيدي خاص. على سبيل المثال ، يمكن للبنك أن يفرض عليك معدل فائدة ثابت قدره 2.5٪ في أبريل للأشهر الستة الأولى. بعد ذلك ، سوف يقفز سعر الفائدة إلى المعدل القياسي.

رسوم أخرى ل HELOCs

عندما تقوم بإعداد HELOC ، يتعين عليك عادة دفع العديد من الرسوم نفسها التي دفعتها عندما حصلت على رهنك العقاري لأول مرة. على سبيل المثال ، قد يتم محاسبتك على:

• رسوم الطلب ، والتي لا يتم ردها دائمًا إذا رفضت القرض
• تقييم الممتلكات لتقدير قيمة المنزل
• الرسوم المقدمة ، مثل "النقاط" ، حيث تساوي نقطة واحدة 1٪ من حد الائتمان الخاص بك
• إغلاق التكاليف ، مثل البحث عن اللقب ورسوم المحامي

أخيراً ، قد يكلفك مئات الدولارات لإنشاء HELOC جديد. علاوة على ذلك ، فإن بعض HELOCs لديها رسوم مستمرة تدوم طوال مدة القرض. على سبيل المثال ، قد تدفع رسومًا سنوية للحفاظ على القرض أو رسوم المعاملة في كل مرة تسحب فيها حد الائتمان الخاص بك.

فوائد HELOC

تتمتع HELOC بالعديد من المزايا مقارنة بطرق أخرى لاقتراض الأموال. وتشمل هذه:

1. المرونة. يتيح لك HELOC اختيار المبلغ الذي تقترضه بالضبط ومتى. يمكنك سحب النقود وتسديدها بحرية طوال فترة السحب. وبمجرد انتهاء فترة السحب ، عادة ما يكون لديك فترة سداد طويلة لسداد القرض.
2. قليل الاهتمام. HELOC أقل خطورة بالنسبة للمقرض من العديد من القروض الأخرى ، لأنه يحتوي على منزلك كضمان. لهذا السبب ، تميل البنوك إلى تقديم أسعار فائدة أقل على HELOCs من أنواع أخرى من الائتمان. هذا يجعل HELOC وسيلة مفيدة لتوحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة ، مثل ديون بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، يكون هذا مفيدًا فقط إذا امتنعت عن استخدام بطاقات الائتمان أثناء سداد الدين. إذا استدار وأدار رصيدك احتياطيًا ، فستكون هناك ديون جديدة أعلى من الديون القديمة.
3. الحق في الدفع في وقت مبكر. بغض النظر عن الحد الأدنى للدفع على HELOC ، يمكنك دائمًا اختيار دفع المزيد. في الواقع ، يختار العديد من المستهلكين معاملة HELOC تمامًا مثل أي قرض آخر ويسددونه على أقساط. على سبيل المثال ، لنفترض أنك أخرجت مبلغ 20.000 دولار من HELOC واستخدمته لشراء قارب. يمكنك بعد ذلك تقسيم هذا المبلغ البالغ 20.000 دولار إلى 60 دفعة ، وإضافة الفائدة ، وتسديدها على مدى خمس سنوات. وبهذه الطريقة ، يشبه الأمر وجود قرض منتظم بالقارب ، ولكن بمعدل فائدة أفضل.
4. لا يوجد دفع عند عدم وجود رصيد. تمامًا مثل بطاقة الائتمان ، يمكن سداد HELOC بالكامل في أي وقت. إذا قمت بذلك ، فلن تضطر إلى إجراء أي مدفوعات حتى يتم السحب عليها مرة أخرى. بالطبع ، هذه الميزة لا تساعدك إذا كان HELOC يتطلب منك أن تحمل الحد الأدنى من الرصيد.
5. التخفيضات الضريبية. لأن HELOC هو نوع من القروض السكنية ، فإن الفائدة عليها عادة ما تكون معفاة من الضرائب. هذه ميزة لا تتمتع بها معظم أشكال الائتمان ، مثل بطاقات الائتمان وقروض السيارات.
6. فرصة لتغيير رأيك. عندما تقوم بإخراج HELOC في منزلك الأساسي ، فلديك الحق القانوني في إلغائه في غضون ثلاثة أيام ولا تدفع أي شيء. يمكنك تغيير رأيك لأي سبب أو بدون سبب على الإطلاق. كل ما عليك فعله هو إبلاغ المقرض كتابةً ، ويجب عليه إلغاء القرض وسداد أي رسوم دفعتها. لذا ، إذا حصلت على عرض أفضل من مقرض آخر - أو إذا قررت أنك لا تحتاج إلى المال - فلديك فرصة للتراجع.

عيوب HELOC

على الرغم من أن HELOC يمكن أن يكون وسيلة سهلة لاقتراض الأموال ، إلا أنها ليست الخيار الأفضل للجميع. HELOCs لديها بعض العيوب الخطيرة ، بما في ذلك:

1. خطر حبس الرهن. أكبر مشكلة في HELOC هي أنك تضع منزلك على المحك. إذا كنت غير قادر على سداد أي مدفوعات - إما بسبب انخفاض دخلك أو بسبب ارتفاع المدفوعات - يمكن للبنك الاستيلاء على منزلك. إذا كان دخلك غير مستقر ، فمن المحتمل أن تكون HELOC مخاطرة كبيرة بالنسبة لك.
2. خطر التعرض للمياه. إذا انخفضت قيمة منزلك بينما كنت لا تزال مدينًا بالمال ، فقد ينتهي بك الأمر بسبب أن المنزل يستحق أكثر. هذا وضع محفوف بالمخاطر ، لأنك إذا قمت ببيع منزلك ، فعليك دفع الرصيد بالكامل على HELOC على الفور. إذا كنت بحاجة إلى البيع بشكل غير متوقع ، فستجد نفسك عاجزًا عن الدفع بدون نقود كافية لسدادها.
3. خطر وجود الائتمان الخاصة بك المجمدة. إذا رأى البنك أن قيمة منزلك قد انخفضت ، أو أن دخلك قد انخفض بشكل كبير بحيث قد تواجهك مشكلة في سداد المدفوعات ، فيمكنه أن يقرر تجميد حد الائتمان الخاص بك. لا يمكنك طردك من منزلك في هذا الموقف ، لكن لا يمكنك أيضًا الاستفادة من رصيدك. هذه مشكلة كبيرة إذا كنت في منتصف إعادة عرض المطبخ وفصل البنك فجأة عن وصولك إلى الأموال التي تستخدمها لدفع المقاولين.
4. أسعار غير مؤكدة. لأن معظم HELOCs هي قروض ذات أسعار متغيرة ، يمكن أن تقفز الدفعة الشهرية عليها - بشكل حاد في بعض الأحيان. يمكن أن يكون هذا مشكلة إذا كنت على ميزانية ضيقة. قبل التسجيل للحصول على HELOC ، تحقق من الحد الأقصى لمدى العمر ، واكتشف ما ستكون دفعتك الشهرية بهذا المعدل الأقصى. إذا كان هذا المبلغ أكبر مما يمكنك التعامل معه ، فهذا القرض ليس خيارًا جيدًا لك.
5. ارتفاع التكاليف مقدما. كما ذكر أعلاه ، فإن إخراج HELOC يمكن أن يكلفك مئات الدولارات من الرسوم. هذا يجعله اختيارًا سيئًا إذا كنت بحاجة فقط إلى اقتراض مبلغ صغير من المال. من غير المرجح أن يكون المبلغ الذي توفره على الفائدة في هذه الحالة كافيًا لموازنة التكاليف المقدمة. بالنسبة لهذا النوع من القروض ، فأنت أفضل حالًا باستخدام بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة - أو الأفضل من ذلك ، مع فترة تمهيدية بدون فوائد. ومع ذلك ، تكون البنوك في بعض الأحيان على استعداد للتنازل عن بعض أو كل تكاليف الإغلاق على HELOC ، لذا تحقق من الشروط قبل استبعاد هذا النوع من القروض كخيار.
6. الدفعة النهائية الكبيرة. عندما تنتهي صلاحية HELOC ، يتعين عليك دفع كل ما تبقى مستحقًا على القرض ، دفعة واحدة. إذا لم تستطع تحمل تكلفة "دفع البالون" ، يمكنك أن تفقد منزلك.
7. القيود المفروضة على تأجير. بموجب شروط بعض HELOCs ، لا يُسمح لك بتأجير منزلك بينما تدين بالمال. في هذه الحالة ، إذا كنت بحاجة إلى التحرك ، فلن يكون لديك خيار سوى بيع المنزل - ودفع الرصيد الكامل على HELOC دفعة واحدة. هذا يجعل HELOC خيارًا سيئًا إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى التحرك في أي وقت قريب.

بدائل HELOCs

إذا احتفظت بجزء كبير من ثروتك في منزلك ، فإن HELOC هي وسيلة مفيدة لتحويل تلك الأسهم إلى نقد. ومع ذلك ، فهي ليست الطريقة الوحيدة. هناك نوعان على الأقل من القروض التي تتيح لك استخراج النقود من منزلك: قروض الأسهم المنزلية وإعادة التمويل النقدي. حسب موقفك ، قد يكون أحد هذه الخيارات أكثر فائدة لك من HELOC.

بيت العدالة القروض

قرض الأسهم المنزلية التقليدي هو قرض أبسط بكثير من HELOC. أنت تقترض مبلغًا ثابتًا من المال مقدمًا ، وتدفعه مرة أخرى خلال فترة محددة. أيضًا ، على عكس HELOCs ، عادة ما يكون لقروض الأسهم المنزلية معدل فائدة ثابت. هذا يعني أن دفعاتك تظل كما هي من شهر لآخر ، لذلك لا توجد مفاجآت.

قروض الأسهم الرئيسية لها امتيازات أخرى كذلك. لأحد ، الفائدة التي تدفعها على قرض الأسهم الرئيسية عادة ما تكون معفاة من الضرائب ، كما هو الحال بالنسبة HELOC. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتعين عليك عادة دفع أي تكاليف إغلاق على هذا النوع من القروض. ومع ذلك ، قد تضطر إلى دفع رسوم أخرى ، مثل رسوم الطلب أو رسوم التقييم.

إذا قارنت أسعار الفائدة على HELOCs وقروض الأسهم المنزلية ، فربما تلاحظ أن HELOCs تميل إلى الحصول على معدل سنوي أعلى قليلاً. ومع ذلك ، هذا لا يعني بالضرورة أن قرض الأسهم الرئيسية أرخص لأن معدل الفائدة السنوية على نوعي القروض يتم حسابه بشكل مختلف. يستند تقرير معدل الفائدة السنوي لـ HELOC إلى سعر الفائدة المفهرس فقط (على سبيل المثال ، سعر الفائدة الأساسي). مع قرض الأسهم المنزلية ، على النقيض من ذلك ، عوامل APR في سعر الفائدة ، والنقاط ، ورسوم التمويل الأخرى.

هناك اختلاف آخر بين HELOC وقرض أسهم المنزل وهو أنه مع HELOC ، يمكنك غالبًا تسديد مدفوعات الفائدة فقط - حتى بعد فترة السحب. مع قرض الأسهم المنزلية ، على النقيض من ذلك ، أنت تسدد رأس المال والفائدة مع مرور الوقت. هذا يجعل المدفوعات الشهرية أعلى إلى حد ما. على الجانب الإيجابي ، فهذا يعني أنك لن تتعرض للدفع بالون في نهاية مدة القرض.

نظرًا لأن قرض أسهم المنزل يمنحك مبلغًا مقطوعًا ، فقد يكون مفيدًا للمشاريع الكبيرة لمرة واحدة ، مثل إعادة تصميم المنزل. ومع ذلك ، فإن الحصول على مبلغ كبير دفعة واحدة يزيد أيضًا من خطر التعرض للقروض تحت الماء. عندما تقوم بسحب مبالغ أصغر من HELOC ، فهناك فرصة أقل لأنك ستقترض أكثر مما يستحق منزلك.

إعادة التمويل النقدي

هناك طريقة أخرى للاستفادة من الأسهم في منزلك وهي إعادة التمويل النقدي. هذا يعني إعادة تمويل منزلك بأكثر من المبلغ المستحق عليك وأخذ الأموال الإضافية نقدًا.

عادة ، عند إعادة تمويل الرهن العقاري منزلك ، يمكنك ببساطة استبدال القرض القديم الخاص بك مع قرض جديد لنفس المبلغ ، ولكن بمعدل فائدة أقل. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك رهنًا بقيمة 200000 دولار بمعدل سنوي يبلغ 6٪ ، وقد دفعت بالفعل 50 ألف دولار من هذا القرض. منذ أن حصلت على هذا القرض ، انخفضت أسعار الفائدة ، والآن أصبحت معدلات الرهن العقاري حوالي 4.5 ٪ من أبريل. لذلك ، يمكنك سداد القرض القديم الخاص بك والحصول على قرض جديد بمبلغ 150،000 دولار بنسبة 4.5 ٪ ، وخفض الدفع الشهري.

لكن لنفترض أنه بالإضافة إلى خفض معدل الفائدة الخاص بك ، ترغب في اقتراض مبلغ إضافي قدره 30،000 دولار لإعادة تصميم المطبخ الخاص بك. في هذه الحالة ، يمكنك القيام بإعادة تمويل السحب. بدلاً من الحصول على قرض جديد بمبلغ 150،000 دولار الذي تدين به ، فإنك تحصل على قرض بمبلغ 180،000 دولار. سوف يمنحك هذا دفعة شهرية أعلى من إعادة تمويل مباشرة ، لكنه سيظل أقل مما كنت تدفعه بقرضك القديم.

غالبًا ما تقدم إعادة التمويل خارج الصندوق أسعار فائدة أقل من قرض أسهم المنازل أو HELOC. عيب واحد هو أنه يجب عليك دفع تكاليف الإغلاق عند إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. هذا يمكن أن تضيف مئات أو حتى الآلاف من الدولارات لقرضك.

يعد إعادة التمويل النقدي خيارًا جيدًا عندما تكون هناك مشكلة في رهنك القديم ، مثل:

• ارتفاع سعر الفائدة. إذا انخفضت أسعار الفائدة بنسبة 1٪ أو أكثر منذ حصولك على رهنك العقاري ، فإن إعادة التمويل عادة ما تكون صفقة جيدة. من خلال إعادة تمويل السحب ، يمكنك خفض مدفوعاتك الشهرية والحصول على مبالغ نقدية في نفس الوقت.
• سعر الفائدة غير مؤكد. إذا كان لديك رهن معدّل حاليًا ، فأنت في خطر لرؤية دفعاتك الشهرية ترتفع إذا ارتفعت أسعار الفائدة. يتيح لك إعادة التمويل لرهن عقاري جديد ذي معدل ثابت تأمين معدلات منخفضة طوال مدة القرض.
• طويل جدًا. إعادة التمويل يمكن أن تساعدك أيضا على سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر. إذا كان لديك رهن عقاري مدته 30 عامًا ، لكنك دفعت بالفعل الكثير من الرصيد ، يمكنك إعادة تمويل الرصيد الأدنى على المدى القصير ، مثل 15 عامًا. يمكن أن يؤدي التبديل إلى مدة أقصر عادة إلى الحصول على معدل فائدة أقل ، بالإضافة إلى مساعدتك في التخلص من الدين بشكل أسرع.

الحصول على أفضل صفقة

إذا قررت أن HELOC هو النوع المناسب من القروض بالنسبة لك ، فقم ببعض التسوق حولها لإيجاد صفقة تناسب احتياجاتك. تحقق من مصرفك الأساسي أولاً ، نظرًا لأن بعض البنوك تقدم خصومات على HELOCs لعملائها العاديين. احصل على عرض أسعار مفصل هناك يتضمن معلومات حول أسعار الفائدة والحدود والرسوم. ثم تحقق من المقرضين الآخرين لمعرفة كيفية مقارنة عروضهم.

فيما يلي بعض النقاط التي يجب وضعها في الاعتبار أثناء التسوق:

• التحقق من سعر الفائدة. التسوق بأسعار الفائدة على HELOC معقد بعض الشيء. نظرًا لأن سعر الفائدة عادة ما يكون متغيرًا ، فلا يمكنك النظر إلى رقم واحد ومقارنته بين المقرضين. عليك أن تسأل كل بنك بالضبط عن مؤشر سعر الفائدة الذي يعتمد عليه - على سبيل المثال ، سعر الفائدة الأساسي أو معدل سندات الخزانة الأمريكية - وما هو الهامش. بمجرد معرفة الفهرس ، قم بإجراء القليل من البحث لمعرفة مقدار هذا المؤشر الذي يتغير مع مرور الوقت ومدى ارتفاعه في الماضي. سيعطيك هذا فكرة أوضح عن مقدار الفائدة التي من المحتمل أن تدفعها على مدى مدة القرض.
• قارن قبعات. من المهم أيضًا معرفة الحد الأقصى لسعر الفائدة الخاص بك. سيخبرك ذلك بمدى ارتفاع الدفعة الشهرية على القرض إذا ارتفعت أسعار الفائدة. تحقق كل من الحد الأقصى لمدى الحياة على القرض والحد الأقصى ، إذا كان هناك واحد. تأكد من أنك تعرف ، ويمكن أن تتحمل ، الحد الأقصى للدفع ممكن.
• مقارنة الرسوم. بالإضافة إلى مقارنة أسعار الفائدة السنوية بين البنوك المختلفة ، ستحتاج أيضًا إلى الحصول على تفاصيل حول تكاليف الإغلاق والرسوم الأخرى. لا تنعكس هذه الرسوم في أبريل على HELOC. تأكد من أنك تستطيع تحمل التكاليف المقدمة على أي HELOC كنت تفكر ، وكذلك المدفوعات الشهرية.
• احترس من العروض التمهيدية. تحاول بعض البنوك إغرائك بمعدلات تمهيدية منخفضة. ومع ذلك ، فإن هذا المعدل المنخفض المغري لا يستمر إلا لفترة قصيرة ، مثل ستة أشهر. إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم لك سعرًا تمهيديًا ، فتعرف على تاريخ انتهاء هذا المعدل ، وما الذي يحدث لمدفوعاتك عندما يحدث ذلك.
• فهم كيف المدفوعات المدفوعات. تعرف على ما إذا كانت المدفوعات الشهرية على HELOC ستشمل كلاً من الفوائد والفوائد ، أو الفائدة فقط. تبدو مدفوعات الفائدة فقط كصفقة جيدة ، ولكن عندما تنتهي الخطة ، يتعين عليك سداد رأس المال بالكامل في دفعة بالون ضخمة. حتى إذا كانت مدفوعاتك تتضمن كلاً من الأصل والفائدة ، فتحقق لمعرفة ما إذا كان الجزء الذي يتجه نحو الموكل سيكون كافياً لسداد الرصيد بالكامل بحلول وقت انتهاء القرض. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسوف ينتهي الأمر بدفع بالون. في بعض الحالات ، من الممكن تمديد القرض الخاص بك أو إعادة تمويل دفعة البالون إذا كان عليك ذلك. تعرف على هذه الخيارات في وقت مبكر.
• تحقق من العقوبات. اسأل المقرضين عن العقوبات المفروضة على سداد القروض في وقت متأخر. أيضا ، معرفة ما هي الشروط التي يعتبرها المقرض القرض الخاص بك في التقصير. إذا حدث ذلك على الإطلاق ، فيمكن للمقرض طلب الدفع الفوري بالكامل - وإذا لم تتمكن من إجراء هذا الدفع ، فيمكنه أن يأخذ منزلك.
• قراءة غرامة المطبوعة. اسأل كل مقرض ما إذا كانت HELOC لديها أي قواعد خاصة ، مثل الحد الأدنى لمبلغ السحب أو القيود المفروضة على استئجار منزلك. معرفة ما إذا كان HELOC يتطلب منك أن تحمل الرصيد في جميع الأوقات طوال مدة القرض. إذا كان الأمر كذلك ، فربما يمكنك القيام بعمل أفضل في مكان آخر.
• اعرف حقوقك. بموجب قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي ، يجب على المقرضين الكشف عن جميع التفاصيل المهمة حول HELOC ، بما في ذلك APR ، الرسوم ، وشروط الدفع. لا يُسمح للمقرض بفرض أي رسوم عليك حتى يقدم لك هذه المعلومات. علاوة على ذلك ، إذا غيرت أيًا من هذه الشروط قبل توقيع العقد ، فيحق لك الانسحاب ، ويجب على المقرض استرداد أي رسوم سبق أن دفعتها. وحتى بعد توقيعك ، لا يزال لديك الحق في تغيير رأيك والإلغاء في غضون ثلاثة أيام.

كلمة أخيرة

في بعض الحالات ، يمكن أن يكون إخراج HELOC خطوة مالية حكيمة. إنها وسيلة رخيصة لاقتراض أموال لمشاريع تزيد من ثروتك على المدى الطويل ، مثل تحسين منزلك أو تمويل تعليمك. ومع ذلك ، فإن هذا الائتمان الرخيص يأتي مع جانب سلبي كبير: فهو يعرض منزلك للخطر. هذا يجعل من المهم للغاية التأكد من قدرتك على تحمل التكاليف - سواء في المقدمة أو على المدى الطويل.

قبل إخراج HELOC ، تحقق من كل خياراتك. هل الرياضيات لمعرفة ما إذا كان قرض الأسهم المنزل أو إعادة تمويل خارج النقدية قد يكون خيارا أفضل. قارن بين أسعار الكثير من المقرضين للتأكد من حصولك على أفضل صفقة ممكنة. وإذا لم تكن متأكدًا تمامًا من قدرتك على سداد المدفوعات ، فلا تخف من الابتعاد.

هل سبق لك استخدام HELOC؟ هل تنصح به للآخرين?