قرض الأسهم المنزلية مقابل حد الائتمان (HELOC) - ما هو حقك؟
العديد من أصحاب المنازل تجد المساواة على حد سواء ومرضية. إنهم يمتلكون أصولًا ذات قيمة بعشرات أو حتى مئات الآلاف من الدولارات من الأسهم غير المستغلة ، ولكن الوصول إلى هذه الأسهم ليس بالأمر السهل أو الرخيص.
القاعدة الأولى للمساواة في المنزل هي أن تتذكر أنه موجود فقط على الورق. لا يصبح هذا حقيقيًا بأي معنى وظيفي حتى تبيع منزلك ، وهو ما قد لا تخطط للقيام به لسنوات.
أقرب ما يمكنك تحقيقه قبل أن تبيع هو الاقتراض ضده. لديك العديد من الخيارات لسحب الأسهم من منزلك ، وأكثرها شيوعًا هي قروض الأسهم المنزلية (القروض العقارية الثانية) وخطوط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOCs).
مثل أي ديون أخرى ، كل هذه تأتي مع مخاطرها ومزاياها. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول قروض الأسهم المنزلية و HELOCs قبل التوقيع على الخط المنقط للديون الإضافية.
بيت العدالة القروض
قرض الأسهم في المنزل هو رهن جديد مقابل منزل تملكه بالفعل ، وتستخدم للاستفادة من الأسهم الحالية. بمعنى آخر ، إنه رهن غير قابل للشراء. LendingTree هو مكان عظيم للبدء عند البحث عن قرض أسهم المنزل.
عادةً ما يعني ذلك رهنًا ثانيًا - على الرغم من الناحية الفنية ، إذا كنت تمتلك منزلك مجانًا وواضحًا ، فيمكنك الحصول على قرض من المنزل كقروض الرهن العقاري الأولى. الرهن العقاري إعادة التمويل ، وحتى إعادة تمويل النقدية ، لا تندرج تحت تعريف قرض الأسهم المنزل.
ومع ذلك ، فإن الاختلافات التقنية جانبا ، غالبا ما تستخدم مصطلحات "الرهن العقاري الثاني" و "قرض الأسهم المنزلية" بشكل مترادف.
مزايا قروض الأسهم الرئيسية
أفضل طريقة لفهم إيجابيات وسلبيات قروض الأسهم المنزلية هي مقارنتها بأنواع أخرى من الديون.
لنفترض أنك تملك منزلاً بقيمة 100000 دولار في الأسهم ، وتريد الوصول إلى هذه الأسهم. يواصل مقرض الرهن العقاري الخاص بك إرسال رسائل بريدية تحثك على إعادة التمويل لسحب الأموال ، وستغري.
لكنك غالبًا ما تكون أفضل حالًا في الحصول على قرض عقاري آخر بدلاً من إعادة تمويل رهنك الأول. أولاً ، أي نقاط يفرضها المقرض على قرض ثانٍ ستكون على مبلغ قرض أصغر. "النقطة" هي رسوم المقرض التي تُفرض على التسوية ما يعادل 1٪ من إجمالي مبلغ القرض. وبالتالي ، فإن نقطة على الرهن العقاري 50،000 دولار هو 500 دولار فقط ، في حين أن نقطة على الرهن العقاري المعاد تمويله بالكامل 350،000 دولار هو 3500 $. يمكنك أن ترى كيف الحجم يهم عندما يتعلق الأمر قروض الإسكان.
بصرف النظر عن الرسوم ، هناك سبب أكثر دقة وراء تفضيل المقرضين لإعادة تمويل الرهن العقاري الأول - ولماذا يجب أن تكون حذراً. يُطلق عليه الإطفاء ، والتفسير المختصر ينطبق على هذا النحو: في بداية مدة القرض ، يذهب كل ما تبذلونه تقريبًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى مصلحة المقرض ، ولا يذهب أي منها تقريبًا إلى دفع رصيدك الرئيسي. مع مرور الوقت ، يبدأ هذا التحول ، وبالتدريج ، يذهب المزيد من دفعتك الشهرية إلى دفع رصيدك بدلاً من الفائدة. بحلول السنوات القليلة الماضية من الرهن العقاري الخاص بك ، يذهب معظم الدفع الشهري نحو رأس المال.
وبالتالي كلما طالت مدة القرض ، قل الربح الذي يحققه المقرض. إنهم يرغبون في إعادة تشغيل جدول الإطفاء حتى يتمكنوا من المطالبة بمزيد من مدفوعاتك كفوائد - وهذا هو السبب في أنك يجب أن تحذر من إعادة التمويل ما لم يكن معدل الفائدة الحالي أعلى بشكل كبير من معدل إعادة التمويل المقدم. ونظراً لطول فترة انخفاض أسعار الفائدة ، فإن القليل من الأميركيين مرهون حاليًا بالقروض العقارية عالية الفائدة.
الحديث عن أسعار الفائدة ، يمكنك تأمين سعر فائدة ثابت مع الرهن العقاري الثاني ، وهو أمر عظيم. لا يمكن قول الشيء نفسه بالنسبة لـ HELOCs (المزيد عنها قريبًا).
عيوب قروض الأسهم الرئيسية
لأن مقرضي الرهن العقاري يكسبون المزيد من المال عن طريق إعادة التمويل ، فهم يحاولون تحفيزك على إعادة التمويل بدلاً من الحصول على قرض عقاري ثانٍ. كما أنها تتمتع بحماية أفضل ضد التخلف عن السداد عندما يكون لها موضع امتياز أول بدلاً من الثانية.
الطريقة الأولى التي تغري بها لإعادة التمويل هي من خلال تقديم أسعار فائدة أقل بكثير ، لذلك كن مستعدًا لدفع المزيد من الفوائد مقابل الرهن العقاري الثاني بدلاً من الرهن.
قد المقرضين أيضا تهمة أكثر في الرسوم والنقاط للرهن العقاري الثاني. اتبع هذه النصائح لتأمين رهن منخفض الفائدة عند التسوق والتفاوض مع المقرضين.
وعلى الرغم من أن مبلغ القرض صغير نسبيًا للحصول على قرض أسهم المنزل ، فلا يزال عليك دفع جميع الرسوم الثابتة نفسها عند التسوية. تشمل هذه الرسوم تقارير الملكية والتكاليف الأخرى ، ورسوم وكيل التسوية ، ورسوم "البنك غير المرغوب فيها" ، ورسوم التقييم ، ورسوم التسجيل. سواء اقترضت 30،000 دولار أو 300،000 دولار ، تظل هذه الرسوم كما هي.
في الواقع ، غالبًا ما تعني جميع رسوم التسوية هذه أنك أفضل حالًا في الحصول على قرض شخصي أو سلفة نقدية على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أن سعر الفائدة قد يكون أعلى. مقارنة التكاليف الإجمالية لقرض الأسهم المنزلية ، وتشمل جميع تكاليف الإغلاق وفائدة عمر القرض ، مع البدائل قبل اتخاذ قرار (المزيد عن البدائل لاحقًا).
أخيرًا ، تعتبر قروض الأسهم المنزلية جامدة مقارنة بخطوط الائتمان الدورية مثل HELOCs. إنها قروض كلاسيكية بلا مرونة. تحصل على دفعة نقدية لمرة واحدة ، ثم تقوم بالدفعات الشهرية لمدة 15 إلى 30 سنة - النهاية.
الاستخدامات الشائعة قروض الأسهم الرئيسية
واحدة من الاستخدامات الأكثر شيوعا للرهون الثانية هي مشاريع التجديد. تحلم بتركيب حمام سباحة أو غرفة مشمسة أو حمام تركي من القرن الخامس عشر ، ولكن لا يمكنك الدفع نقدًا. لذلك أنت تقترض المال مقابل الأسهم في منزلك ، معتبرة أن التحسينات ستزيد من قيمة منزلك.
هذا افتراض خطير لأنه لا تؤدي جميع عمليات التجديد إلى تحسين قيم المنازل ، ولا يدفع معظمهم ثمنها في شكل حقوق ملكية. قد تكون أفضل حالًا في إجراء تحسينات منزلية تقلل من تكاليف الملكية الخاصة بك ؛ على الأقل ستوفر المال على أساس شهري.
الاستخدام الشائع الآخر لقروض الأسهم المنزلية هو توحيد الديون. قد يقرر مالك المنزل الذي لديه 10 قروض مختلفة ، تتراوح بين قروض الطلاب وقروض السيارات وديون بطاقات الائتمان ، أنهم يفضلون الحصول على قرض كبير واحد بدلاً من 10 قروض صغيرة. مرة أخرى ، هذا قد يكون أو لا يكون له معنى مالي ؛ اقرأ عن إيجابيات وسلبيات توحيد الديون قبل المتابعة.
قائمة المصاريف التي يستخدمها الناس للرهون الثانية لدفع لا حصر لها: التعليم الجامعي للأطفال البالغين ، والنفقات الطبية ، وبدء عمل تجاري - سمها ما شئت. إذا كانت باهظة الثمن ، فقد تحول أصحاب المنازل إلى رهن عقاري ثانٍ لدفع ثمنه.
خطوط ائتمان أسهم المنازل (HELOCs)
HELOC هو خط ائتمان دائري ، يشبه إلى حد كبير بطاقة الائتمان ، وهو مضمون ضد منزلك. وبعبارة أخرى ، فإن المقرض يضع رهنًا ضد منزلك ، تمامًا مثلما يفعل مقرض الرهن العقاري ، لذلك إذا تعثرت في السداد ، فسيتم حبس الرهن. بينما تفرض بطاقات الائتمان رسومًا على السلفة النقدية وتضع قيودًا على السلف النقدية أقل من مشتريات التجزئة ، فإن HELOCs مصممة خصيصًا للسحوبات النقدية.
تحتوي HELOCs عادة على مرحلتين: مرحلة السحب ومرحلة السداد. في مرحلة السحب الأولية ، التي تستمر من 5 إلى 10 سنوات ، يمكنك إما سحب الأموال أو سدادها. بعد انتهاء مرحلة السحب ، يغلق رصيدك وتدخل في مرحلة السداد. في هذه المرحلة ، تصبح HELOC فعليًا رهنًا عقاريًا ثانويًا ، ويمكنك إجراء مدفوعات منتظمة على مدار 10 إلى 20 عامًا.
نصيحة محترف: Figure.com يوفر حدًا ائتمانيًا للأسهم المنزلية مع معدلات تبدأ من 4.99٪. يمكنك الحصول على الموافقة في خمس دقائق والحصول على تمويل في خمسة أيام فقط.
مزايا HELOCs
الفائدة الأكثر وضوحا من HELOCs هي مرونتها. يمكنك اقتراض المال حسب حاجتك ، وسداده ، ثم اقتراض المزيد.
وكما هو الحال مع الرهون العقارية الثانية ، يمكنك الوصول إلى الأسهم الخاصة بك دون إعادة تمويل وإعادة تشغيل إطفاء الخاص بك من نقطة الصفر.
أسعار الفائدة HELOC غالبا ما تكون مماثلة للرهون العقارية الثانية. هذا يجعلها أعلى من الرهون العقارية الأولى ولكن أقل من معظم بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية لأن خط الائتمان مضمون برهن ضد منزلك.
عيوب HELOCs
على عكس القروض العقارية الثانية ، HELOCs لا تقدم أسعار فائدة ثابتة. نظرًا لأنهم يمثلون خط ائتمان دائريًا ، يمكنك توقع ربط الفائدة بالسعر الأساسي المتقلب. هذا يعني أنه لا يمكنك تأمين قرض بأسعار الفائدة الحالية المنخفضة. قد يتحول خط الائتمان الميسور اليوم إلى سندات عالية الفائدة غدًا.
الفرق الآخر من الرهون العقارية الثانية هو أن HELOCs يمكنها تجميد رصيدك إذا انخفضت قيمة منزلك. يمكنك الاعتماد فقط على HELOC إلى الحد الذي لا تنخفض فيه حقوق الملكية الخاصة بك.
أحد المخاطر التي يدركها بعض مالكي المنازل هو القيود المفروضة على الإيجار التي يفرضها معظم مقرضي HELOC. مع الرهن العقاري ، يمكنك الخروج من منزلك والاحتفاظ به كإيجار إذا كنت تعيش هناك لمدة عام على الأقل. ولكن العديد من المقرضين HELOC استدعاء حد الائتمان الخاص بك إذا كنت الخروج من المنزل.
لكل هذه الاختلافات ، تشترك HELOCs في عدد قليل من أوجه التشابه غير الواضحة مع قروض الأسهم المنزلية. الأول هو إغلاق التكاليف ؛ نتوقع أن ندفع رسومًا ورسومًا مرتفعة نسبياً على طاولة التسوية ، من رسوم الملكية إلى رسوم المثمن إلى رسوم المقرض.
ثم ، هناك خطر فرض غرامات الدفع المسبق. في حين أن هذه أيضًا تشكل خطرًا على القروض العقارية الثانية ، إلا أنها تشكل مشكلة أكبر مع HELOCs. عقوبة الدفع المسبق هي عبارة عن رسم يتقاضاه المقرض إذا دفعت الدين بالكامل قبل تاريخ معين - والذي يمكن أن يهزم الغرض الكامل المتمثل في حد ائتمان مرن للاستفادة منه أو سداده حسب ما تراه مناسبًا. لا تشمل جميع HELOCs عقوبة الدفع المسبق ، لذا تحقق جيدًا قبل الاقتراض.
إيلاء اهتمام خاص ل HELOCs "لا تكلفة إغلاق". لا يُعتبر المقرضون الرئيسيون من المؤسسات الخيرية الخيرية تمامًا ، لذا إذا رأيت HELOC "بدون تكلفة للإغلاق" ، فحفر أكثر عمقًا لاكتشاف أين تكمن الرسوم المخفية - مثل عقوبات الدفع المسبق -.
أخيرًا ، ضع في اعتبارك أنه بمجرد انتقال HELOC إلى مرحلة السداد ، فإنه يتم وضع جدول زمني للإطفاء تمامًا مثل الرهن العقاري التقليدي. كما هو موضح أعلاه ، فإن هذا يعني أن معظم مدفوعاتك الشهرية تذهب نحو الفائدة بالنسبة لغالبية القرض.
الاستخدامات الشائعة ل HELOCs
مثل قروض المنازل ، يستخدم أصحاب المنازل HELOCs لدفع مصاريف التذاكر الكبيرة مثل تجديد المنازل ، والدروس الجامعية ، وتوحيد الديون ، والفواتير الطبية.
لكن المرونة المضافة في HELOCs تسمح ببعض الاستخدامات الإبداعية أيضًا. على سبيل المثال ، كمستثمر عقاري ، رأيت زملائي من المستثمرين يستخدمون HELOCs بشكل مبدع لتمويل مدفوعاتهم المقدمة أو تكاليف التجديد للعقارات الجديدة المؤجرة أو منازل التقليب. عند الانتهاء من التجديدات ، يقومون إما ببيع المنزل (في حالة التقليب) أو إعادة تمويله برهن ثابت طويل الأجل (في حالة الإيجارات) ويسددون HELOC بالكامل.
بدلاً من ذلك ، يحافظ بعض مالكي المنازل على HELOCs كطبقة إضافية من الحماية ضد الطوارئ. بدلاً من الاحتفاظ بنفقات عدة أشهر في صندوق للطوارئ النقدية ، فإنهم يحتفظون بجزء بسيط من الأموال نقدًا ، مع العلم أنه يمكنهم الاستفادة من HELOC في حالة حدوث اضطرابات طارئة. وهذا يحررهم من استثمار المزيد من أموالهم ، والاستفادة من التعقيد والحماية من التضخم.
بدائل للرهون العقارية الثانية و HELOCs
كل من الرهون العقارية الثانية و HELOCs تأتي مع تكاليف إغلاق مرتفعة بشكل مثير للقلق. نحن نتحدث أربعة أرقام. وإذا قمت بالتقصير ، فسوف تفقد منزلك.
بالنسبة لجميع استخداماتهم ، فإن قروض الأسهم المنزلية و HELOCs ليست خياراتك الوحيدة. النظر في هذه البدائل قبل التوقيع على الديون الثانية ضد منزلك.
1. القروض الشخصية
يجدر التأكيد: إغلاق التكاليف على قروض الأسهم المنزلية و HELOCs غالية الثمن. الاستعداد لتفجير 3،000 دولار إلى 10،000 دولار أو أكثر.
في أي سياق ، سينخفض فكك في خسارة هذا النوع من المال. ومع ذلك ، فإن أصحاب المنازل يخففون من هذه التكاليف لسببين: إنهم يتدفقون على القرض ، ويبدو أنهم أصغر مقارنةً بالأعداد الكبيرة من قيم المنازل وقروض الرهن العقاري.
نعم ، عادة ما تأتي القروض الشخصية بأسعار فائدة أعلى من القروض العقارية الثانية. لكنها تأتي أيضًا برسوم منخفضة بشكل كبير لأن المقرض لا يتعين عليه تشغيل سجل ملكية أو طلب تقييم أو إجراء تسوية رسمية.
قارن إجمالي تكاليف الإغلاق وفائدة عمر القرض قبل الالتزام برهن عقاري ثانٍ على قرض شخصي. قد يفاجأ أن تجد القروض الشخصية أرخص على الرغم من ارتفاع معدل الفائدة الاسمية.
نصيحة محترف: إذا كنت تبحث عن قرض شخصي ، فابدأ البحث في Credible.com. سوف تتلقى أسعار الفائدة من المقرضين متعددة في دقيقتين فقط.
2. بطاقات الائتمان
مثلما تقدم القروض الشخصية بديلاً غير مضمون لقروض الأسهم المنزلية ، تقدم بطاقات الائتمان بديلاً غير مضمون لـ HELOCs.
ينطبق نفس المنطق: على الرغم من أن أسعار الفائدة أعلى لبطاقات الائتمان ، إلا أنها لا تأتي مع تكاليف إغلاق ضخمة. العديد من البطاقات لا تأتي أيضًا مع أي رسوم أولية أو سنوية ، لهذه المسألة.
وعلى الرغم من أنك قد ترغب في فكرة سحب النقود من HELOC ، فلا يزال بإمكانك الاقتراض من بطاقة الائتمان. تقع رسوم السلفة النقدية المعتادة في نطاق يتراوح بين 3٪ و 4٪ ، والذي لا يزال أقل بكثير مما ستدفعه في إجمالي تكاليف إغلاق HELOC.
قم بتخطي بطاقات الائتمان ذات النسبة السنوية المنخفضة (APR) ، والتي قد تتقاضى فقط فائدة أعلى بشكل هامشي من HELOC دون أي رسوم تسوية شديدة..
3. إعادة التمويل
نعم ، تحتاج إلى النظر في جداول الإطفاء والمقرضين الخادعين التواء ذراعك لإعادة تمويل. لكن إعادة التمويل لا تزال خيارًا كبديل لقروض الأسهم المنزلية و HELOCs.
إذا كان لديك حاليًا رهن عالي الفائدة غير بعيد عن الحد في الإطفاء ، فقد تجد أنه من المنطقي إعادة تمويل قرض منخفض الفائدة. على سبيل المثال ، إذا اشتريت منزلك عندما كان لديك ائتمان رديء وقمت منذ ذلك الحين بزيادة درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 100 نقطة ، فقد تجد خيارات قرض أرخص بكثير متاحة لك اليوم.
4. عكس الرهون العقارية
لأصحاب المنازل المتقاعدين الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا ، توفر الرهون العقارية العكسية مصدرًا إضافيًا للدخل.
الرهون العقارية العكسية تأتي في كثير من الألوان. يمكنك أن تأخذ مبلغًا مقطوعًا أو تحصل على مدفوعات شهرية أو تختار حد ائتمان مشابهًا ل HELOC. أو ، لهذه المسألة ، يمكنك اختيار مزيج من هذه الخيارات.
على عكس القروض التقليدية ، لا تقوم بأي مدفوعات على عكس الرهن العقاري ، من أي وقت مضى. عندما تموت أو تبيع العقار ، فإن المقرض يسترد أمواله.
نظرًا لأنك لا تقوم بالدفعات الشهرية ، لا يهم درجة الائتمان الخاصة بك. لكن فقط لأنك لا تقوم بالدفع ، فهذا لا يعني أن القرض مجاني. نتوقع أن ندفع جميع رسوم التسوية التقليدية ، بالإضافة إلى قسط الرهن العقاري السنوي بنسبة 1.5 ٪.
قم بأداء واجبك على الرهون العقارية العكسية قبل استعارة واحدة. إنهم غير عاديون ويسهل فهمهم ، لكن يمكنهم تقديم دخل مطلوب بشدة للمتقاعدين الذين يعانون من ضائقة مالية.
5. الصناديق الخاصة
لا أحد يقول إن عليك أن تقترض من بنك أو بنك مقرض. يمكنك الاقتراض من الأصدقاء والعائلة وغالبًا ما تدفع فائدة ورسوم أقل بكثير.
في تجربتي ، لا يحدث حتى لـ "المقرضين" الخاصين فرض رسوم لأنهم لا يتبعون نموذج أعمال المقرض. يفكرون بدلاً من ذلك مثل المستثمرين ، والنظر في المخاطر والعائد. عندما تقترب منهم لمناقشة القروض ، لا تقدم رسومًا مسبقة ، ولكن بدلاً من ذلك تقدم أسعار فائدة مرتفعة لتلبية رغبتهم في تحقيق عوائد قوية.
لطمأنتهم أنك استثمار منخفض المخاطر ، قدم ضمانًا. يمكنك السماح لهم بحمل قطعة من المجوهرات الثمينة أو الفعل الخاص بسيارتك أو حتى منزلك - وهو شيء يعمل على راحة البال دون الاضطرار إلى الدفع من جيبك لتغطية تكاليف الإغلاق الضخمة.
كما هو الحال مع الأنواع الأخرى من الائتمان غير المضمون المبين أعلاه ، ما تتخلى عنه في مصلحة أعلى ، يمكنك استرداد في تجنب تكاليف التسوية. وربما لن تقوم أختك بطردك من منزلك إذا لم تدفعها في الوقت المحدد. المحتمل.
6. زيادة معدل الادخار وتجنب الديون تماما
نعم ، هناك شيء من الناحية الفنية مثل الدين الجيد. بحكم التعريف ، الدين الجيد يجعلك أكثر ثراءً على المدى الطويل ؛ وتشمل الأمثلة ديون قروض الطلاب وقروض الاستثمار العقاري ، وكلاهما يمكن أن يزيد دخلك. لكن قلة قليلة من مالكي المنازل يحصلون على قرض لشراء أسهم في المنزل أو HELOC لأغراض "الدين الجيد".
فبدلاً من إثارة ضغوط على ديون الأسهم المنزلية ، قم بعمل خدمة لنفسك في المستقبل وزيادة معدل مدخراتك بدلاً من ذلك. قد لا يكون إنفاق أقل وتوفير أكثر أمرًا مثيرًا تمامًا مثل الحصول على المال في المرة الثانية لتثبيت هذا المسبح ، ولكن هذا ما جعلك تتقدم في لعبة بناء الثروة.
للحصول على طريقة سهلة لزيادة معدل مدخراتك ، فكر في القرصنة المنزلية للتخلص من دفعتك السكنية. ثم يمكنك أن تأخذ مدخراتك كل شهر وتستثمرها في حساب استثمار مع M1 المالية أو وضعها في حساب منشئ ادخار عائد مرتفع مع بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات.
كلمة أخيرة
كان هناك قول مفاده أن النقاد أحبوا التجوّل في أعقاب أزمة الإسكان في عام 2008. وانتقدوا أصحاب المنازل "لاستخدام منازلهم مثل أجهزة الصراف الآلي".
نعم ، لقد كان يرعى. لكن لا تخطئ ، فقد كانوا يتحدثون عن أشخاص يحصلون على قروض لأسهمهم في المنزل و HELOCs حتى يتمكنوا من إنفاق أسهمهم الآن بدلاً من الانتظار حتى يدركوا تلك المكاسب عن طريق بيع منازلهم.
أثناء قيامك بتقييم خياراتك في اقتراض الأموال ، احرص دائمًا على تشغيل إجمالي تكاليف حياة القرض. لا تقارن فقط إيجابيات وسلبيات HELOCs وقروض الأسهم المنزلية ولكن أيضًا البدائل الموضحة أعلاه. واحرص بشكل خاص على عدم الشعور بالرضا تجاه إنفاق 5000 دولار في إغلاق التكاليف لمجرد أنها تبدو صغيرة في سياق قيمة المنزل التي تبلغ 250،000 دولار.
هل حصلت على HELOC أو قرض الأسهم المنزلية؟ ماذا كانت تجربتك معها?
