لماذا يجب عليك استئجار مخطط مالي معتمد - الفوائد

أنالست. حتى أقنعتني زوجتي بالانضمام إلى تقويم مشترك للأسرة ، عشت أكثر أو أقل من مقعدي. سأعترف بأن العفوية امتدت إلى أموالي الشخصية. على الرغم من أنني كنت دائمًا منضبطًا ماليًا ، إلا أن إدارة الأموال الإستراتيجية لم تكن من أفضل ما لدي. كان الإنفاق أقل مما ربحته ونشر الفائض عبر حسابات التقاعد والمدخرات الضريبية حول مدى استراتيجيتي للتخطيط المالي.

لقد تغير ذلك ، وقت كبير ، عندما بدأت أنا وزوجتي العمل مع مخطط مالي معتمد (CFP®). لأول مرة منذ دمجنا أموالنا ، نشعر بالسيطرة على مستقبلنا المالي الجماعي.

إليك سبب تفكيرك في التعاقد مع أحد محترفي CFP® أيضًا ، حتى لو لم تكن متأكدًا من حاجتك إلى ذلك. قبل الغوص ، تأكد من متابعة #LetsMakeAPlan على وسائل التواصل الاجتماعي ، وتحقق من صفحة CFP® Board على Facebook ، واكتشف كيف يمكن لمحترف CFP® مساعدتك في LetsMakeAPlan.org.

ما هو CFP® المهنية?

CFP® معتمد هو خبير مالي معتمد يعتمد على المعايير الأخلاقية والأداء الصارمة. وفقًا لمجلس CFP® ، يتم تدريب محترفي CFP® "لمساعدتك على تطوير استراتيجية شاملة للوصول إلى أهدافك المالية القصيرة والطويلة الأجل ... من التخطيط للتقاعد إلى الادخار للكلية".

من أجل الحصول على هذا الاعتماد المرغوب فيه ، يجب أن يتمتع كل جهة معتمدة معتمدة من CFP® بخبرة لا تقل عن 4000 ساعة من الخبرة في التخطيط المالي وتلبية متطلبات الشهادات الأولية الإضافية في أربع فئات رئيسية. فقط أولئك الذين يستوفون هذه المتطلبات الصارمة يمكنهم تسمية أنفسهم بمحترفي CFP®.

1. التعليم

يجب أن يكون جميع محترفي CFP® حاصلين على درجة البكالوريوس لمدة أربع سنوات من مؤسسة تعليمية معتمدة. لا يحتاج حاملو شهادات CFP® المحتملين إلى درجة البكالوريوس كاملة عندما يجلسون لامتحان CFP® ، لكن يجب عليهم الحصول عليها في غضون خمس سنوات من اجتياز الاختبار الأولي.

يجب أيضًا على شهادات شهادات CFP® الطموحة إكمال خمس دورات على مستوى الكلية تقدمها المؤسسات التي تمت الموافقة عليها من قبل مجلس CFP®. تغطي هذه الدورات الدراسية موضوعات مثل:

• المبادئ العامة للتخطيط المالي
• التخطيط الضريبي
• التخطيط العقاري
• إدارة المخاطر
• تطوير الخطة المالية

2. الفحص

يعد امتحان CFP® Board بمثابة اختبار صارم لمدة يوم واحد يختبر الطلاب على عشرات الموضوعات الفرعية للتخطيط المالي التي تغطيها الدورات الدراسية لـ CFP ، فضلاً عن قياس قدرتهم على تطبيق مبادئ التخطيط المالي على مواقف العالم الحقيقي.

يعد اختبار CFP® Board أطول بكثير وأكثر صعوبة من اختبارات FINRA proctor لترخيص الأوراق المالية أو الاختبارات التي ترعاها الدولة للتأمين على الحياة والصحة والممتلكات / الخسائر. يتراوح معدل النجاح في امتحان CFP® Board عادةً بين 55٪ و 60٪.

3. الخبرة

يجب أن يحصل مصدقو شهادات CFP® المحتملين على 4000 ساعة على الأقل من خبرة التخطيط المالي ذات الصلة. هناك طريقتان للقيام بذلك:

• المسار القياسي. يجب أن يحصل مرشحو المسار العادي على ما يعادل 6000 ساعة على الأقل من الخبرة المؤهلة في بيئة مهنية.
• مسار التدريب المهني. يجب على مرشحي مسار التدريب المهني كسب ما يعادل 4000 ساعة على الأقل من تجربة التخطيط المالي المؤهلة تحت الإشراف المباشر والموثق لأحد محترفي CFP®.

يعرض كلا الخيارين شهادات مصدّقة محتملة لمجموعة من المواقف الواقعية التي يحتمل أن يواجهوها كمحترفين في CFP®.

4. الأخلاق

كل محترف CFP® هو ائتماني ، وهذا يعني أنهم أقسموا على التصرف بما يحقق مصلحة عملائهم. علاوة على ذلك ، من المتوقع أن يلتزم المراجعون بمعايير صارمة للسلوك المهني على النحو المحدد في كتيب "معايير السلوك المهني" الصادر عن مجلس CFP®.

قبل أن يتم الترحيب بهم في الحظيرة ، يجب على الشهادات المرتقبة إكمال تطبيق شهادة CFP® ، والذي يتضمن فحصًا جنائيًا ومهنيًا شاملًا للخلفية. لا يمكن للمصادقين استخدام علامة CFP® حتى يتم مسح هذه الخطوة وتلقي التعيين رسميًا.

ما الذي يمكن أن يفعله CFP® Professional لك؟

كل هذا التدريب والإعداد الدقيق يجهز محترفي CFP® لمساعدة العملاء في أي مرحلة من مراحل الحياة ، بغض النظر عن مدى تعقيد مواردهم المالية أو مدى طموح خططهم.

متى تتصل على CFP® Professional

يمكنك البحث عن محترف CFP® في أي وقت. في الواقع ، هناك شيء يمكن قوله بشأن التخطيط الاستباقي ، أو استدعاء أحد محترفي CFP® لإعطاء رأي ثان أو تقديم مجموعة جديدة من العيون ، حتى إذا كنت تشعر أنك على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافك المالية.

في حالات أخرى ، قد يطالبك حدث معين بالبحث عن متخصص في CFP ، مثل:

• تغيير في الزواج الحالة. الزواج والطلاق يجلبان احتمالية حدوث تغييرات مالية كبيرة. على سبيل المثال ، إذا كان لزوجك زوجك ديون كبيرة للطلبة ، فقد ترغب في وضع خطة لتقليل تأثيرها على مواردك المالية المشتركة. إذا كنت قلقًا بشأن الآثار المترتبة على العودة إلى حالة العائل الواحد بعد فسخ الزواج ، فأنت تريد التفكير في كيفية البقاء على المسار الصحيح للوصول إلى أهدافك المالية الشخصية.
• تغيير في حجم الأسرة. تتوقع ولادة أو تبني طفل؟ بسرور كبير يأتي مسؤولية كبيرة. يمكن أن تساعدك الخطة المالية الشاملة على مواجهة التحديات المالية التي لا تعد ولا تحصى والتي ستواجهها كعمرك الصغير ، بدءًا من المشتريات التي لا تنتهي على ما يبدو إلى بناء صندوق التعليم الجامعي.
• تغيير في حالة التوظيف. يؤدي فقدان الوظيفة أو تقليص حجمها بشكل غير متوقع عمومًا إلى ضغوط مالية فورية ، حتى لو كان لديك مدخرات شخصية كبيرة. وبالمثل ، قد تنشأ التحديات - أو على الأقل تعقيدات جديدة - عن تغييرات إيجابية في حالة التوظيف ، مثل تأمين أول وظيفة بدوام كامل خارج الكلية.
• مكاسب مالية ضخمة (متوقعة أم لا). يعد هذا دافعًا شائعًا بشكل خاص للحصول على المشورة من أحد محترفي CFP® وتجنب متلازمة الثروة المفاجئة. أكثر أنواع المفاجآت شيوعًا هو الميراث من أحد الأقارب المتوفين ، ولكن المكاسب غير المتوقعة الأخرى ، مثل الأحكام القانونية أو ربح اليانصيب ، تتطلب التخطيط الاستراتيجي أيضًا.
• التعامل مع تحد مالي خطير. الضائقة المالية تأخذ أشكالا عديدة. سواء كنت تتعامل مع مرض طويل الأمد في عائلتك ، أو إدمان لعب القمار أو اضطراب شراء إلزامي ، أو تراكم ديون بطاقات ائتمان ذات فائدة عالية أو قروض طلابية ، أو أي شيء آخر يجهد أموالك بشكل خطير ، فقد تستفيد من مشكلة شاملة ، التشاور الصريح مع CFP® المهنية. في حالات العادات المالية غير الصحية أو المشكلات الطبية ، ستحتاج أيضًا إلى إرشادات من محترفين آخرين.
• التخطيط طويل الأجل لمعالم الحياة الرئيسية. إذا لم تكن متأكدًا من كيفية البدء بالتخطيط لمعالم الحياة الرئيسية ، أو كنت تعتقد أنك بحاجة إلى مساعدة في تطوير خطتك ، يمكن أن يساعدك محترف في CFP®. من الأمثلة الشائعة تمويل التعليم الجامعي لأطفالك ، وشراء منزل ، وضمان حصولك على ما يكفي من المال في التقاعد.
• دخول أو الخروج من الأعمال. إن بدء عمل تجاري من الألف إلى الياء يمثل مهمة مستهلكة مع تداعيات مالية هائلة. على الرغم من أن CFP® الخاص بك قد لا يكون مجهزًا لتقديم المشورة لك فيما يتعلق بالأمور التجارية الفنية ، إلا أنه يمكن أن يساعدك على تحسين أموالك الشخصية لمستقبل ريادي. الاستثمار في عمل حالي ليس أقل تعقيدًا ، وقد يؤدي الخروج من عمل تجاري إلى تحقيق عجز مالي كبير.
• الشعور بالإرهاق من المسائل المالية. مجرد الشعور بالارتباك من حالة أموالك أو الالتزامات التي تواجهها هي سبب كافٍ للتشاور مع أحد محترفي CFP®.

هذه ليست قائمة شاملة ، بالطبع. ضع في اعتبارك أنه لا توجد حاجة لانتظار حدث سريع لاستدعاء شهادة CFP®. أي وقت هو الوقت المناسب لوضع خطة.

عملية التخطيط المالي

يحدد دليل مستهلك CFP® Board للتخطيط المالي عملية التخطيط المالي المكونة من ست خطوات. اعتمادًا على الترتيب الذي توصلت إليه مع CFP® الخاص بك ، قد تكون هذه العملية محددة المدة أو غير محددة.

1. اتفق على كيفية العمل معا. أولاً ، سيكون لديك اجتماع تمهيدي مع CFP® الخاص بك ، والذي خلاله سوف يحدد مسؤولياتك الخاصة ، وطبيعة الخدمات التي يمكن أن تتوقعها ، والاعتبارات المهمة مثل التعويض. خلال هذا الاجتماع ، سوف تحتاج إلى طرح بعض أو كل الأسئلة الموضحة في القسم التالي.
2. جمع المعلومات وتحديد الأهداف. أثناء الاجتماع التمهيدي أو المتابعة ، ستناقش مواقفك المالية الحالية وأهدافك وتحمل المخاطر مع أخصائي CFP® الخاص بك. ستحتاج على الأرجح إلى تقديم كشوف الحساب والمعلومات الأخرى قبل هذه المحادثة.
3. تحليل و إستراتيجية. بعد ذلك ، سيقوم محترفو CFP® الخاص بك بتحليل وضعك المالي في سياق أهدافك المعلنة للبدء في وضع خطة لتحقيقها خلال الأطر الزمنية التي حددتها. تتضمن هذه الخطوة تحليلاً مفصلاً للتدفق النقدي لأسرتك ، والوضع الضريبي ، واحتياجات التأمين ، والأصول ، والخصوم.
4. وضع التوصيات. سينتج عن تحليل CFP® professional توصيات قابلة للتنفيذ تشتمل مجتمعة على خطتك المالية. تتضمن هذه التوصيات مجموعة متنوعة من الموضوعات ، من استراتيجية الاستثمار والتأمين إلى التخطيط العقاري وإدارة الديون. يجب أن يقدم المحترف شرحًا مفصلاً لكيفية وصولهم إلى كل توصية ، واطلب ملاحظاتك ، ودمج مدخلاتك في أي مراجعات. لست ملزمًا باتباع التوصيات الأصلية أو المراجعة على الرسالة ؛ ليس عليك اتخاذ أي إجراء بشأنها على الإطلاق إذا كنت لا تريد ذلك.
5. ضع خطتك في الحركة. إذا اخترت الاحتفاظ بمحترف CFP® بعد أن تكون خطتك في شكلها النهائي ، فسيساعدك ذلك على تنفيذ توصياتها. في بعض الحالات ، مثل إدارة الاستثمار ، سيشاركون بشكل مباشر ووثيق في التنفيذ. في حالات أخرى ، مثل صياغة خطة عقارية والتغطية التأمينية للتأمين ، سيقومون بالتنسيق مع مزودي خدمات الجهات الخارجية.
6. التقدم المرئى. تتضمن هذه الخطوة التنسيق المستمر بينك وبين محترفي CFP® طالما كنت ترغب في الاحتفاظ بها. ستحتاج إلى التنسيق مع محترفي CFP® لتحديد المسؤول عن تنفيذ كل جانب من جوانب خطتك. أنت حر في قطع العلاقة في أي وقت والسيطرة الكاملة على تنفيذ خطتك.

أسئلة لطرح المخططين الماليين المحتملين

لا تتعجل في علاقة التخطيط. بمجرد تضييق نطاق خيارات المخطط المالي الخاص بك إلى حفنة ، اجلس أو قم بإجراء مكالمة مع كل واحد للحصول على إحساس أفضل بنهجهم ونقاط القوة والضعف لديهم. الأسئلة التي يجب طرحها عليهم تشمل:

• هل أنت محترف في CFP? يبدو الأمر أساسيًا ، لكن تذكر: ليس كل من يطلق على نفسه "مخططًا ماليًا" هو في الواقع معتمد على CFP®. إذا كنت ملتزمًا بالعمل مع شخص مؤهل لعرض علامة CFP® ، فأنت بحاجة إلى تأكيد ذلك مقدمًا.
• ما المنتجات والخدمات التي تقدمها? لا يمكن للمخططين الماليين بيع المنتجات والخدمات المالية بشكل قانوني ما لم يتم ترخيصهم وتسجيلهم للقيام بذلك. قبل الدخول في علاقة تخطيط ، تأكد من حصول محترف CFP® على بيانات الاعتماد المناسبة ، مثل ترخيص الوسيط - الوسيط.
• ما هي فلسفة التخطيط المالي الخاصة بك? لا توجد إجابة صحيحة أو غير صحيحة هنا ، ولكن السؤال مهم رغم ذلك. كنت ترغب في العمل مع أحد محترفي CFP® الذين يسهل عليك أسلوبهم وأسلوبهم والذين يتماشى منظورهم المالي مع نظرك.
• ما أنواع العملاء هل تعمل مع؟ عدد العملاء لديك? أكد مع المخططين المحتملين أنهم مرتاحون للعمل مع عملاء مثلك. إذا لم يكن وضعك المالي معقدًا بشكل مفرط ، فقد لا يكون ذلك عقبة في التعامل. يحتاج العملاء الذين يعانون من مواقف أكثر تعقيدًا ، مثل أصحاب الأعمال والأسر ذات القيمة المرتفعة ، إلى الثقة في أن CFP® الخاص بهم يمكنه التعامل مع كامل احتياجاتهم. وبالمثل ، قد لا يتمكن المخططون المثقلون بالأعباء من تكريس الموارد الكافية والاهتمام باحتياجاتك ، حتى لو ادعوا غير ذلك. إذا كان الاهتمام الشخصي العملي أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فابحث عن المخططين الذين يتمتعون بقدرة كبيرة.
• ماذا (وكيف) هل المسؤول? حدد مقدما ما ستدفعه مقابل خدمات التخطيط ، والأهم من ذلك ، كيف يقوم مخططك بفرض رسوم. يتقاضى بعض شهادات CFP® رسوم "المشروع" ذات السعر الثابت بناءً على تعقيد الموقف. آخرون تهمة بالساعة. في علاقة مستمرة حيث يدير محترفي CFP® استثماراتك مباشرةً ، فقد يتقاضون رسومًا مئوية محسوبة من قيمة أصولك الخاضعة للإدارة. من الأهمية بمكان أن تكون توقعاتك واضحة على هذه الجبهة.
• هل لديك أي تضارب في المصالح? اطلب من المخططين المحتملين تحديد وتضارب المصالح المحتملة التي قد تعرقل قدرتهم على التصرف بما يحقق مصلحتك ، حتى لو كانوا ائتمانات اليمين. على سبيل المثال ، اسأل عن أي علاقات مفيدة لديهم مع شركات السمسرة وشركات التأمين. علاج caginess أو عدم الرغبة في وصف العلاقات المحددة كأعلام حمراء.
• هل سبق لك أن خضعت للعقوبة المهنية أو الانضباط? يمكنك فقط تحديد ما إذا كنت مرتاحًا للعمل مع مخطط سبق أن تمت المصادقة عليه ، ولكن هذا شيء آخر تريد معرفته مقدمًا. اسأل على وجه التحديد عن الإجراءات التأديبية (المهنية) حول الانتهاكات الأخلاقية أو الإجرائية ، وكذلك أي إجراء قانوني حول الأنشطة غير القانونية المحتملة.
• هل يمكنك وضع عقد مكتوب? أخيرًا وليس آخرًا ، اجعل كل شيء مكتوبًا. من خلال عقد مكتوب مفصّل يوضح الخدمات التي سيؤديها مخططك ويوضح مسؤوليات الطرفين ، ستقلل من احتمال حدوث نزاعات أو سوء تفاهم.

مزايا العمل مع CFP® Professional

لماذا يجب أن تعمل مع محترف CFP®?

1. لن يحكموا عليك

فكر في محترفي CFP® كمدرب أو زميل في الفريق. ليس من واجبهم الحكم عليك أو توبيخك ؛ إن وظيفتهم هي مساعدتك في إنشاء خطة مستقبلية المالية وتحريكها. إذا كنت مترددًا في العمل مع أحد محترفي CFP® لأنك تشعر بالقلق من أنهم سيطالبون بتغييرات جذرية في نمط الحياة أو اتخاذ قرارات الإنفاق الخاصة بك ، فكر مرة أخرى. ربما لن تحافظ خطتك على الوضع المالي الحالي ، لكن ذلك لن يجبرك على العيش مثل الراهب أيضًا.

2. أنها توفر التشجيع والتدريب

تذكر أن "المدرب" لا يعني "تأنيب". بالنسبة للعديد من عملاء التخطيط ، تكون الخطة مجرد فتح. العمل الحقيقي يبدأ بعد ذلك. إن وضع خطة مالية شاملة في الحركة أمر صعب ومستمر ، ويؤدي وجود محترف على دراية في ركنك إلى إحداث فرق كبير. أنا وزوجتي نقدر كل العمل الشاق الذي دخل في تطوير خطتنا ، لكننا أكثر امتناناً لوجود شخص يمكننا أن نتوجه إليه للحصول على المشورة.

3. انهم أكثر المخططين المؤهلين هناك

يعد CFP® الخاص بك مؤهلًا لإنشاء وتوجيه خطتك المالية أكثر من أي شخص آخر يطلق على نفسه "مخطط مالي". تضمن متطلبات التعليم والخبرة الصارمة لمجلس CFP® أن المرشحين الأكثر تأهيلا والملتزمين هم فقط الذين يكسبون الحق في استخدام علامة CFP®.

4. انهم محتجزون لمعايير مهنية وأخلاقية صارمة

الأهم من ذلك لراحة ذهنك ، أن محترفي CFP® هم ائتمانيون محلفون. بوصفهم ائتمانيين ، يجب عليهم التصرف بما يحقق مصلحة عملائهم ، حتى لو كانت لديهم علاقات مع أطراف ثالثة مثل شركات التأمين.

لقد رأينا هذا بشكل مباشر عندما قادنا محترفونا في CFP® إلى عملية تأمين ضد العجز كانت ، بصراحة ، مربكة ومخيفة بعض الشيء. لم تكن العملية سريعة أو سهلة بشكل خاص ، وبالتأكيد لم تكن فكرة لأحد عن المرح ، لكن في أي وقت شعرنا أننا نتلقى نصيحة منحازة. كانت النتيجة بالتأكيد أفضل بالنسبة لنا من البديل DIY ، والذي - إذا كنا صادقين - فربما لم نواصل السعي لإكماله بمفردنا.

5. يمكنهم مساعدتك في إحداث تغيير مفاجئ في الحياة

من الشائع جدًا أن يقوم العملاء بالتخطيط بالبحث عن التوجيه المهني قبل تغيير الحياة المخطط له أو في أعقاب التغيير غير المتوقع. سواء كنت تتوقع ولادة طفل ، أو تستعد للطلاق ، أو غير متأكد من كيفية التعامل مع الميراث ، يمكنك الوثوق بأحد محترفي CFP للحصول على مشورة صريحة وإرشادات شاملة.

6. يهتم مجلس CFP® بحماية المستهلك

يكرس دليل المستهلك للتخطيط المالي من مجلس CFP® صفحة كاملة لـ "الدفاع عن النفس المالي" وينشر دليل مستهلك منفصل للدفاع المالي الذاتي للتمهيد. قبل أن تبدأ في البحث عن متخصص في CFP® ، امنح كلا المرشدين قراءة شاملة.

يتخذ مجلس CFP® مقاربة "الثقة ولكن تحقق" لحماية المستهلك. على الرغم من أن علامة CFP® تضمن للعملاء أنهم يعملون مع مؤيد حقيقي ، إلا أنه من الأهمية بمكان أن يتخذ العملاء تدابير استباقية لحماية مواردهم المالية ومعلوماتهم الشخصية والعمل مع محترفي CFP® المتشابهين في التفكير.

كلمة أخيرة

لا تنس أبدًا أنك وعائلتك هم الأشخاص الأكثر أهمية في خطتك المالية. يؤدي قسم CFP® الخاص بك اليمين الدستورية لتعمل بما يحقق مصلحتك ، وهم ملتزمون بتقديم المشورة والنصائح غير المتحيزة لمساعدتك في تنفيذ خطتك والاستعداد لمستقبل غير مؤكد بثقة. لكنهم لا يستطيعون إجبارك على فعل أي شيء لا تريد القيام به أو السيطرة الكاملة على أموالك. لن ترغب في ذلك ، على أي حال.

القدرة على وضع خطة بين يديك. ماذا ستفعل معها?

هل تفكر في التعاقد مع CFP® المهنية؟ لماذا ا?

هذه القطعة بالشراكة مع CFP® Board.