لماذا تحتاج إلى حساب وساطة خاضعة للضريبة بالإضافة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك)

تحتوي حسابات التقاعد على بعض العيوب المهمة التي يمكنك مواجهتها إذا حاولت استخدام الأموال فيها لأي شيء آخر غير التقاعد. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع غرامات ضخمة وتكبد فواتير ضريبية كبيرة.

على النقيض من ذلك ، فإن حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة لا تقدم جميع حسابات التقاعد الخاصة بالحوافز الضريبية ، ولكنها أكثر مرونة بكثير. إذا كنت تتوقع أن تحتاج إلى أي جزء كبير من المال قبل التقاعد ، فهذا يجعلها جزءًا أساسيًا من خطط المدخرات الخاصة بك.

لماذا 401 (ك) و IRAs ليست كافية

401 (k) s و IRAs هما أداتان عظيمتان يجب عليك استخدامهما عند الادخار للتقاعد ، لكنهما ليسا رائعين لأغراض أخرى. إذا كنت ترغب في استثمار أموالك لأهداف مثل شراء منزل أو دفع تكاليف الكلية ، فستحتاج إلى استخدام حساب مختلف.

عيوب 401 (ك) ق

401 (ك) هي حساب التقاعد الذي ربما يكون الأمريكي العادي أكثر دراية به. يمكن أن تكون أدوات قوية ، ولكن بعض العيوب تمنعهم من أن يكونوا حساب الاستثمار النهائي.

1. يتم تقديمها فقط من خلال أصحاب العمل

المشكلة الأكثر أهمية في 401 (ك) هي أنه يمكنك فقط الحصول عليها من خلال صاحب العمل. لا يمكنك المشي إلى بنك أو شركة إدارة استثمار واطلب فتح 401 (ك). يجب أن تعمل لدى صاحب عمل يقدم 401 (ك) كفائدة ، ويجب عليك تلبية متطلبات الأهلية للتسجيل.

هناك 401 (ك) للعمال الذين يعملون لحسابهم الخاص ، ولكن هذا لا يشمل الأشخاص الذين لا يعملون لحسابهم أو لصاحب العمل الذي يقدم 401 (ك). هذا يترك مجموعة كبيرة من الأميركيين غير قادرين على الوصول إلى حساب التقاعد السمة المميزة في البلاد.

2. لديهم حدود المساهمة

كما هو الحال مع معظم حسابات التقاعد ، فأنت محدود في المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في 401 (ك). هذه الحدود تأتي من عدد قليل من الأماكن.

الأكثر شيوعًا هو حد مساهمة الـ IRS الصعب بـ 19،000 دولار ، والذي ينطبق على المساهمات المقدمة في عام 2019. لا يمكنك المساهمة بأكثر من هذا المبلغ إلا إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. إذا كنت كذلك ، يُسمح لك بإضافة 6000 دولار ليصبح المجموع 25000 دولار.

قد يفرض صاحب العمل قيودًا أخرى. على سبيل المثال ، لن تسمح بعض أنظمة كشوف الرواتب في الشركة للموظفين بالمساهمة بأكثر من نسبة مئوية معينة من رواتبهم. بينما يمكنك عادة تجاوز هذه الحدود من خلال التحدث إلى الموارد البشرية أو قسم كشوف المرتبات ، إلا أنه يضيف تعقيدات إضافية لهذه العملية.

ينطبق الحد الثالث على الموظفين الذين يتلقون تعويضات عالية (HCEs). إن HCE هو أي شخص يكسب أكثر من 120،000 دولار من صاحب العمل أو يمتلك أكثر من 5٪ من الأعمال التي توظفهم.

لا يمكن أن يساهم الموظفون ذوو التعويض العالي بنسبة مئوية من رواتبهم أعلى بأكثر من 2٪ من النسبة المئوية التي لا يساهمون بها. في نهاية العام ، إذا ساهمت HCEs أكثر من اللازم ، فسوف تقوم الشركة برد مساهماتها ، مما يزيد من فواتيرها الضريبية.

يمكن للشركات تجنب مشاكل HCE من خلال توفير خطة الملاذ الآمن 401 (k). أي خطة تلبي أحد هذه المتطلبات تعتبر خطة آمنة للميناء:

• الحد الأدنى من تطابق صاحب العمل بنسبة 100 ٪ من أول 3 ٪ من الراتب ساهم و 50 ٪ على 2 ٪ المقبل
• الحد الأدنى من تطابق صاحب العمل بنسبة 100 ٪ من أول 4 ٪ من الراتب ساهم
• يساهم صاحب العمل تلقائيًا بنسبة 3٪ على الأقل من رواتب الموظفين المؤهلين

ليس كل أرباب العمل يقدمون خططًا آمنة للميناء ، لذا إذا كنت موظفًا ذو تعويض كبير ، فقد تكون محدودًا للغاية في المبلغ الذي تساهم به.

3. خيارات الاستثمار محدودة

نظرًا لأنه لا يمكنك الحصول على 401 (ك) إلا من خلال صاحب العمل ، فإن خياراتك الاستثمارية محدودة للغاية. يمكنك فقط الاختيار من بين الخيارات التي يوفرها موفر خدمة صاحب العمل (k) 401. لن تسمح لك معظم خطط 401 (k) بالخروج من العروض القياسية.

توفر خطط 401 (k) العديد من صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق التقاعد المحددة الهدف. هذه خيارات ممتازة للعديد من الأغراض ، ولكنها قد تجعل من الصعب تنفيذ استراتيجيات استثمار أكثر تعقيدًا. لن تسمح لك معظم 401 (ك) بالتحوط من استثماراتك عن طريق شراء خيارات البيع أو منحك الفرصة لشراء الأوراق المالية الفردية.

4. يمكنهم تحمل رسوم كبيرة

يفرض حوالي 401 (ك) رسومًا ضخمة ، مما يقلل من قدرتك على زيادة مدخراتك بمرور الوقت. يمكن أن تأتي هذه الرسوم في صورة رسوم صيانة الحساب أو رسوم الإدارة ، ولكنها يمكن أن تأتي أيضًا في أشكال يصعب تحديدها.

معظم 401 (ك) تقدم صناديق الاستثمار كخيار استثمار. تفرض صناديق الاستثمار رسومًا تسمى نسبة المصروفات. إنها النسبة المئوية لأموالك التي تدفعها كل عام للحفاظ على أموالك في الصندوق المشترك. يمكن أن تصل نسب النفقات إلى 1٪ أو أكثر ، مما قد يكون له تأثير كبير على النمو طويل الأجل لأموالك.

على سبيل المثال ، إذا استثمرت 500 دولار شهريًا في 401 (ك) وحصلت على عوائد بنسبة 7٪ كل عام ، فسيحصل على 56664 دولارًا بعد 30 عامًا. قلل عائداتك بنسبة 1٪ كل عام ، وسيكون لديك 474،349 دولار فقط. الفرق 1٪ في معدل النمو سوف يكلفك أكثر من 90،000 دولار مع مرور الوقت.

5. السحب المبكر يتكبد عقوبات

من المفترض أن تستخدم حسابات التقاعد مثل 401 (k) s للتقاعد. لا يُقصد منك الاستفادة من المزايا الضريبية ، ثم الاستدارة واستخدام الأموال لأي سبب على الإطلاق. إذا قمت بالسحب قبل بلوغك 59 عامًا ، فستتحمل غرامة على أساس المبلغ الذي سحبه.

عقوبة السحب المبكر هي 10٪ من المبلغ الذي سحبه. علاوة على هذه العقوبة ، يتم التعامل مع الأموال التي تسحبها كإيرادات وتخضع للضريبة. إذا كان معدل الضريبة 25 ٪ وقمت بسحب 10000 دولار ، فسوف تدفع غرامة قدرها 1000 دولار بالإضافة إلى 2500 دولار من الضرائب ، مما يترك لك فقط 6500 دولار من 10000 دولار قمت بسحبها.

6. يجب أن تأخذ توزيعات إلزامية

علاوة على العقوبات المفروضة على عمليات السحب المبكر ، تأتي عمليات السحب القسري عندما تصل إلى 70 درجة مئوية. يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة بحلول 1 أبريل من العام بعد أن تبلغ 70 درجة مئوية.

يعتمد RMD على رصيد حسابك والعمر المتوقع ، لذلك يصعب حسابه. الشيء المهم الذي يجب معرفته هو أنه لا يزال يتعين عليك دفع ضرائب على المبلغ الذي سحبه من الحساب ، حتى لو كنت مجبراً على أخذ التوزيع. وهذا يجعل التخطيط الضريبي أمرًا ضروريًا للأشخاص الذين يتعين عليهم أخذ RMDs.

نصيحة محترف: إذا كان لديك 401 (ك) من خلال صاحب العمل الخاص بك ، يمكنك التسجيل لتلقي تحليل 401 (ك) مجانا من Blooom. سيقومون بتقييم مدى تنوع محفظتك وتخصيص الأصول الحالية وما تدفعه مقابل الرسوم. الاشتراك في التحليل المجاني الخاص بك من بلوم.

عيوب الجيش الجمهوري الايرلندي

حسابات التقاعد الفردية (IRAs) ، والتي يمكنك إعدادها مع الوسطاء مثل تحسن أو M1 المالية, أكثر مرونة من 401 (ك). لكنها تأتي مع عيوبها الخاصة.

1. هناك متطلبات الدخل لخصومات الضرائب

إذا كنت ترغب في خصم الأموال التي تساهم بها في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي من الضرائب الخاصة بك ، عليك تلبية متطلبات الدخل المحددة. إذا ربحت الكثير ، فلن تُخصم أي مساهمات تقدمها.

بالنسبة لشخص واحد أو رب الأسرة في عام 2019 ، يمكنك فقط خصم كامل المبلغ إذا قمت بعمل أقل من 64000 دولار. يبدأ الخصم في التخلص التدريجي عندما يتراوح دخلك بين 64000 دولار و 74000 دولار. إذا قمت بتقديم أكثر من 74000 دولار ، فلن يمكنك خصم أي من مساهماتك في الجيش الجمهوري الايرلندي.

إذا كنت متزوجًا وتودع ملفات مشتركة ، فيمكنك خصم كامل المبلغ إذا كان دخلك المشترك هو 103000 دولار أو أقل. خصم مراحل تماما في 123000 دولار. إذا كنت تقوم بالإيداع بشكل منفصل ، فلن تتمكن من خصم كامل والتخلص التدريجي للخصم بالكامل عند 10000 دولار فقط من الدخل.

تنطبق حدود الدخل هذه فقط إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401 (k) التي يمكنك استخدامها. إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى 401 (ك) ، فلا يوجد حد للدخل إلا إذا كنت متزوجًا وتغطى زوجتك بخطة 401 (ك).

2. لديهم حدود المساهمة

الجيش الجمهوري الايرلندي ، مثل 401 (ك) ، يحد من المبلغ الذي يمكنك المساهمة به كل عام. في عام 2019 ، كان الحد الأقصى للمساهمة هو 6000 دولار. إذا كان عمرك لا يقل عن 50 عامًا ، فيمكنك إضافة مبلغ إضافي قدره 1000 دولار.

تذكر أنه قد لا تتمكن من خصم كامل المبلغ الذي تساهم به بناءً على متطلبات الدخل لدى الجيش الجمهوري الايرلندي.

بالنسبة إلى Roth IRAs ، لا يتعين عليك إجراء خصومات مسبقة ، وبالتالي فإن مصلحة الضرائب تقيد مساهماتك بناءً على دخلك. بالنسبة لعام 2019 ، يمكن للأشخاص غير المتزوجين وأفراد الأسرة تقديم مساهمة كاملة من Roth IRA إذا حققوا أقل من 122،000 دولار. يبدأ الحد الأقصى للمساهمة عندما تحصل على 122000 دولار ، حتى لم يعد مسموحًا لك بالمساهمة في دخل سنوي قدره 137000 دولار.

يمكن للأشخاص المتزوجين المساهمة بكامل المبلغ في Roth IRA إذا كان دخلهم المشترك هو 193،000 دولار أو أقل. لم يعد بإمكانهم المساهمة على الإطلاق عندما يصل دخلهم إلى 203،000 دولار. إذا كنت متزوجًا من حفظ الملفات بشكل منفصل ، فلا يمكنك المساهمة بكامل المبلغ ولا يمكنك تقديم مساهمات على الإطلاق إذا قمت بتقديم 10000 دولار أو أكثر.

3. السحب المبكر يتحمل العقوبات

يتحمل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي نفس العقوبات المفروضة على السحب المبكر مثل 401 (ك): 10 ٪ من المبلغ المسحوب ، بالإضافة إلى الضرائب على المبلغ المسحوب.

4. يجب أن تأخذ توزيعات إلزامية

تخضع IRAs التقليدية أيضًا لنفس التوزيعات الإلزامية التي تخضع لها 401 (k) s ، والتي يمكن أن تعقد التخطيط الضريبي الخاص بك.

فوائد حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة

يمكنك إعداد حساب وسيط خاضع للضريبة باستخدام تحسن أو M1 المالية. توجد هذه الحسابات لمساعدة الأشخاص على الاستثمار في أهداف أخرى غير التقاعد. على الرغم من أنك لن تحصل على حافز ضريبي لاستخدام واحد ، إلا أنها لا تملك جميع القواعد واللوائح التي تمتلكها حسابات التقاعد. هذه المرونة تجعلهم يستحقون استخدام الكثير من المواقف. النظر في الفوائد التالية.

1. لا توجد متطلبات الدخل

لا توجد متطلبات دخل متعلقة بفتح حساب وسيط خاضع للضريبة. أيضًا ، في حين أن بعض شركات السمسرة لديها متطلبات الحد الأدنى للإيداع ، فإن الكثير منها ليس له حد أدنى. كل ما تحتاجه للبدء هو ما يكفي من النقود لشراء أول استثمار لك.

2. لا توجد حدود للمساهمة

يمكنك إيداع ما تريده في حساب الوساطة الخاص بك ، ويمكنك عمل ودائعك في أي وقت. إذا كان لديك الكثير من النقود الإضافية ، فإن ذلك يجعل من السهل الاستثمار قدر ما تريد بالسرعة التي تريدها.

3. خيارات الاستثمار غير محدودة

عادة ، 401 (ك) تقدم سوى مجموعة صغيرة من صناديق الاستثمار المشترك. باستخدام حساب السمسرة ، يمكنك الاستثمار في أي شيء: الأسهم والسندات والخيارات والعقود الآجلة والمعادن الثمينة والسلع والعملات الأجنبية ، وأكثر من ذلك كلها لعبة عادلة بالنسبة لك. إذا كنت مستثمرًا متطورًا أو تريد أن تتجول مع بعض الأوراق المالية غير التقليدية ، فإن حساب الوساطة يتيح لك القيام بذلك. قبل الاستثمار في الأدوات الغريبة ، خذ الوقت الكافي لتثقيف نفسك. تعتبر قائمة ExpertInvestor.net هذه لأفضل كتب تداول العملات الأجنبية بداية جيدة لمستثمري الفوركس الناشئين ، على سبيل المثال.

4. لا توجد عقوبات على الانسحاب المبكر

من المحتمل أن تكون الفائدة الأكثر أهمية لحسابات الوساطة الخاضعة للضريبة هي أنه يمكنك إجراء السحب وقتما تشاء. كل ما عليك فعله هو بيع استثمارات كافية لتغطية المبلغ الذي تريد سحبه ، ثم اطلب من شركة الوساطة الخاصة بك إرسال الأموال إلى حسابك الجاري..

سوف تضطر إلى دفع ضرائب على أرباح رأس المال إذا كانت استثماراتك تكتسب قيمة ، ولكن لا توجد أي عقوبات تقلق.

5. لا توجد توزيعات إلزامية

حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة لا تتطلب توزيعات. هذا يعني أنه يمكنك الاحتفاظ بأموالك المستثمرة لفترة طويلة بعد بلوغك سن 70. هذا يجعل من الأسهل تخطيط ضرائبك وترك استثماراتك تنمو للأجيال القادمة من عائلتك.

متى يجب استخدام حساب السمسرة الخاضعة للضريبة

حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة هي الخيار الصحيح للعديد من الأهداف والمواقف الاستثمارية.

عندما تقوم بالتوفير للأهداف متوسطة الأجل

تعد حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة مثالية إذا كنت تريد التوفير مقابل شيء ولكنك تحتاج إلى الوصول إلى الأموال قبل بلوغ سن التقاعد. سواءً كنت تقوم بالتوفير مقابل دفعة مقدمة على المنزل أو تمول حفل زفاف ، فإن حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة تقدم النمو والمرونة لمساعدتك في الوصول إلى هدفك.

عندما تصل إلى حدود المساهمة

إذا تجاوزت الحد الأقصى المسموح به لك (401) و IRA ، فلن تضطر إلى التوقف عن الادخار. هذا يعني فقط أنه لا يمكنك المساهمة بأموال أكثر لهذه الحسابات. حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة ليس لها حدود للمساهمة. يمكنك استخدامها للاحتفاظ بأي مبالغ نقدية إضافية لا تتناسب مع حدود مساهمة حساب التقاعد الخاص بك.

عندما تحتاج إلى المرونة

الوضع المالي للجميع مختلف. قد ترغب في الحفاظ على مرونة بعض مدخراتك أو كلها في حالة احتياجك للوصول إليها في غضون مهلة قصيرة. قد ترغب في التقاعد مبكرًا أو الحصول على أموال للمساعدة في رعاية شخص عزيز محتاج. توفر السحوبات الخالية من العقوبات المرونة اللازمة لجعل هذه الأمور سهلة.

كيفية تخفيض الضرائب على حساب الوساطة الخاص بك الخاضع للضريبة

لا يعني وضع أموالك في حساب خاضع للضريبة أنه لا يمكنك اتخاذ خطوات لتخفيض فاتورتك الضريبية. باتباع خطة الاستثمار الصحيحة سوف يقلل المبلغ المستحق عليك عند إجراء عمليات السحب من حساب الوساطة الخاضع للضريبة.

عقد الاستثمارات لمدة لا تقل عن سنة واحدة

مصلحة الضرائب تعامل الاستثمارات بشكل مختلف على أساس المدة التي تحتفظ بها الاستثمار. تاريخ قطع المهم أن نتذكر هو سنة واحدة.

يتم التعامل مع أي استثمارات تبيعها خلال عام واحد من الشراء كاستثمارات قصيرة الأجل. أنت تدفع معدل ضريبة الدخل العادية على أي مكاسب رأسمالية قصيرة الأجل تجنيها منها.

إذا كنت تمتلك استثمارًا لمدة عام على الأقل قبل بيعه ، فيجب عليك فقط دفع معدل أرباح رأس المال على المدى الطويل.

في عام 2019 ، كانت معدلات المكاسب الرأسمالية طويلة الأجل للذين يتقدمون بمفردهم وأولئك الذين يتزوجون يودعون بشكل منفصل:

بالنسبة إلى أرباب الأسرة ، فإن المعدلات هي:

بالنسبة للأشخاص المتزوجين ، فإن المعدلات هي:

بالمقارنة مع أعلى معدل ضريبة دخل بنسبة 37 ٪ ، فإن معدل ضريبة أرباح رأس المال على المدى الطويل بنسبة 20 ٪ يعد أمرًا كبيرًا يمكن أن يجعل الاستثمارات القابضة على المدى الطويل تستحق القيام بها.

ستدفع أيضًا ضريبة ضريبة الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل على أي أرباح مؤهلة تتلقاها. هذه هي أرباح الأسهم التي تدفعها الولايات المتحدة أو الشركات الأجنبية المؤهلة على الأسهم التي احتفظت بها لفترة زمنية كافية قبل تاريخ توزيع الأرباح السابق.

بمعنى آخر ، يتم فرض ضرائب على أرباح الأسهم أيضًا بمعدل أقل إذا كنت تمتلك استثمارًا في توزيع الأرباح على المدى الطويل ، مما يوفر حافزًا أكبر للشراء والاحتفاظ.

الاستثمار في صناديق المؤشرات

إذا كنت تستثمر في صناديق الاستثمار المشترك ، فسيتعين عليك دفع الضرائب بناءً على الإجراءات التي يتخذها مديرو الصناديق نيابة عنك. إذا حقق الصندوق مكاسب رأسمالية ، فستدفع هذه الضرائب. يمكن أن تزيد التكلفة بسرعة إذا كنت قد استثمرت في صندوق تتم إدارته بفاعلية ويقوم بالكثير من المعاملات.

صناديق المؤشرات هي استثمارات أكثر استبعادًا. إنهم يسعون لمحاكاة مؤشر أسهم محدد بدلاً من التفوق على السوق. هذا يعني أن المديرين يقومون بمعاملات أقل بكثير ، وهذا بدوره يعني أن المستثمرين يدركون عددًا أقل من مكاسب رأس المال. عادة ما تكون المكاسب التي يدركونها طويلة الأجل ، وبالتالي فإن مصلحة الضرائب تفرض عليها ضرائب أقل من المكاسب قصيرة الأجل.

ستظل تدفع الضرائب عند بيع الأسهم الخاصة بك ، ولكن تقليل الضرائب التي تدفعها أثناء وجود أموالك في الصندوق يمكن أن يزيد من نمو استثماراتك.

نصيحة محترف: الاستثمار في الفنون الجميلة من خلال روائع هو وسيلة رائعة أخرى لتقليل المسؤولية الضريبية الخاصة بك. نظرًا لأن الفن يتم الاحتفاظ به لفترة أطول من الوقت ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل.

الاستثمار في الضرائب الاتحادية أو سندات البلدية

من الممكن الاستفادة من مزايا ضريبية معينة حتى إذا كنت تحتفظ بالاستثمارات الضريبية في حساب خاضع للضريبة.

السندات البلدية هي سندات تقدمها الحكومات المحلية. وعادة ما تستخدم لتمويل مشاريع محددة مثل تحسين مدرسة أو طريق. الفائدة التي تكسبها من السندات البلدية معفاة من الضرائب الفيدرالية. تعفيك معظم الولايات أيضًا من الضرائب إذا كان السند من مدينة أو مدينة في نفس الولاية.

سندات الادخار الفيدرالية تقدم أيضا بعض الحوافز الضريبية. على سبيل المثال ، تخضع فوائد السندات للضريبة فقط على المستوى الفيدرالي ؛ انهم معفون من ضرائب الدولة والضرائب المحلية.

يمكنك حتى تجنب الضرائب الفيدرالية على سندات الادخار إذا كنت تستخدم العائدات لدفع نفقات التعليم المؤهلة ، مما يجعلها استثمارات خالية تماما من الضرائب. بالنسبة للعزاب وفرد الأسرة ، لا يتوفر هذا الحافز الضريبي إلا إذا كان دخلك السنوي الإجمالي المعدل أقل من 81،100 دولار. بعد هذا المبلغ ، يبدأ الحافز الضريبي في التخلص التدريجي حتى تحصل على 96،100 دولار كل عام ، وعند هذه النقطة ينتهي الحافز. إذا كنت متزوجًا ، يبدأ التخلص التدريجي من 121،600 دولار ، ولم يعد بإمكانك الحصول على الحافز إذا حققت أكثر من 151،600 دولار.

إذا كنت متزوجًا من تقديم ملف منفصل ، فأنت غير مؤهل للحصول على هذا الحافز الضريبي.

كلمة أخيرة

حسابات التقاعد رائعة للهدف المقصود منها: الادخار للتقاعد. لكنهم ليسوا الكل والنهاية عندما يتعلق الأمر بالاستثمار. حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة هي الأداة الصحيحة التي يجب استخدامها إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المرونة أو لديك أهداف مالية تريد الوصول إليها قبل التقاعد.

هل لديك حساب سمسرة خاضع للضريبة؟ لما و لما لا?