لماذا يجب تجنب خدمات الحماية على المكشوف
رسوم السحب على المكشوف
تم تصميم حماية السحب على المكشوف لتكون خدمة صديقة للعميل والتي منعت العميل من التعرض للإحراج في لحظة من الشيك المرتد أو معاملة بطاقة الخصم المباشر المرفوضة. ستسمح البنوك للعملاء بإنفاق أموال لم يكن لديهم مقابل رسوم رمزية تسمى رسم السحب على المكشوف. رسم السحب على المكشوف هو رسم يفرضه البنك عندما تتجاوز عملية الشراء أو السحب الرصيد المتاح في الحساب. اعتادت رسوم السحب على المكشوف أن تكون بسيطة نسبياً ، لكنها أصبحت اليوم شركات كبيرة للبنوك. البنوك على الاطلاق تحب رسوم السحب على المكشوف. أنها تستمد قدرا كبيرا من دخلها من رسوم السحب على المكشوف. جمعت الصناعة المصرفية الأمريكية ما يقرب من 40 مليار دولار من رسوم السحب على المكشوف في عام 2009. يتم جمع رسوم السحب على فحص الحسابات وبطاقات الائتمان. ستوافق البنوك على معاملة من شأنها أن تضع العميل على حد حسابه ثم تضغط على العميل بتكلفة إضافية. يتم ضرب كل معاملة لاحقة برسوم إضافية حتى يتم تحديث رصيد الحساب. في حين أن رسوم السحب على المكشوف هي أفضل صديق للبنك ، فإنها غالبًا ما تكون أسوأ كابوس للعميل.
قصص رعب البنك
قصص الرعب على المكشوف أصبحت شائعة. سيتحدث الناس غالبًا عن فرض 35 دولارًا مقابل شراء 4 دولارات في McDonald's أو رسم 35 دولارًا لشراء 1.99 دولار أمريكي لشراء المشروبات الغازية. لقد سمعت قصصًا عن الأشخاص الذين يتقاضون رسومًا على المكشوف تصل إلى 39 دولارًا لكل معاملة. كنت أتحدث مؤخرًا مع صديق لي وأخبرني عن قصة رعب السحب على المكشوف مع مؤسسة مالية. لقد كان عضوا في مصرفه لأكثر من 8 سنوات. وكان إجمالي رصيده المتاح 760.00 دولار في 10 ديسمبر. لقد كتب شيكين بلغ مجموعهما 750.00 دولار في 10 ديسمبر. كان الشيك الواحد هو 500.00 دولار لسداد القرض والشيك الثاني كان 250.00 دولارًا لسداد فاتورة المرافق. لقد قام بعمل ضعيف في تتبع رصيده وشرع في استخدام بطاقة الخصم الخاصة به لشراء الغاز والصمغ والقهوة والمشروبات في وقت سابق من الأسبوع. قام البنك بتصفية الشيكين أولاً على الرغم من أنهما قد تم كتابتهما جيدًا بعد معاملات بطاقة الخصم ودفع رسوم السحب على المكشوف لجميع معاملات الحساب الأصغر. واتهم 35 دولار لكل 11 معاملة بطاقات الخصم. كل معاملة كانت فقط لبضعة دولارات. وكان بعضهم صغير مثل دولارين. وانتهى به الأمر إلى دفع 385 دولارًا مقابل معاملات قيمتها 45 دولارًا تقريبًا. لو قام البنك بمعالجة المدفوعات بالترتيب الذي وردت به ، لكان إجمالي رسومه قد وصل إلى 35 دولارًا.
هذه الخدعة تستخدم في كثير من الأحيان من قبل البنوك الكبيرة. سيغيرون ترتيب شيكات المقاصة أو يؤجلون إيداع الودائع حتى يتمكنوا من زيادة المبلغ الإجمالي لرسوم السحب على المكشوف. هذه الطريقة هي سياسة "الاختيار الأكبر أولاً". تدعي البنوك أنها تقوم بتصفية أكبر معاملة أولاً حتى لا يرتد رهن العميل أو دفع الإيجار. هذه كذبة كاملة. يقومون بإلغاء الصفقة الأكبر أولاً ، بحيث تقوم جميع المعاملات الأصغر بإفراط في حساب العميل ، ويمكنهم الحصول على رسوم السحب على المكشوف. إذا قاموا بإلغاء المعاملات الأصغر أولاً ، فلن يتمكن البنك من تحصيل رسوم العميل مرة واحدة سوى 35 دولارًا مقابل أكبر معاملة. عن طريق مسح أكبر معاملة أولاً ، يمكنهم الحصول على قدر أكبر من دخل الرسوم.
ماذا يمكنك أن تفعل بشأن رسوم السحب على المكشوف?
والخبر السار هو أن لديك خيار رفض برنامج قرض السحب على المكشوف من مصرفك. كل ما عليك فعله هو الاتصال بالبنك الذي تتعامل معه وإبلاغك برغبتك في إلغاء الاشتراك في برنامج السحب على المكشوف. من خلال إلغاء الاشتراك ، قد تعاني من إحراج عملية شراء بطاقة الخصم المباشر المرفوضة ، ولكنها أفضل بكثير من دفع الرسوم المرتبطة بتجنب الإحراج لحظة. يعني القيام بذلك أنك ستحتاج إلى أن تكون أكثر انضباطًا مع تحقيق التوازن بين حسابك الجاري ، وتسجيل كل عملية شراء لبطاقة الخصم ، والتأكد من وجود أموال كافية في حسابك في جميع الأوقات لإلغاء الشيكات المهمة. إذا لم يكن الشيك واضحًا ، فسيتم فرض غرامة مالية على الشيك المرتد.
هل سبق لك أن فرضت أي رسوم السحب على المكشوف؟ أخبرنا قصص الرعب على المكشوف أو رأيك في هذا الموضوع.
