ما هي التغطية التأمينية للقوة - لماذا يجب عليك تجنبها

في حين أنه لا يُتوقع منك الالتزام بكل فترة من مدة قرض الرهن العقاري الخاص بك إلى الذاكرة ، فمن المهم أن تكون على دراية ببعض الأحكام الرئيسية. يحدد عقد الرهن العقاري النموذجي نوع التأمين على ملاك المنازل الذي تحتاجه بالضبط والمبلغ المطلوب منك القيام به. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى تغطية تحمي منزلك من الحرائق أو السطو أو أي أنواع محددة أخرى من الضرر.

عادة ، تحتاج إلى تغطية كافية حتى تصدر شركة التأمين الخاصة بك مطالبة تسمح بالسداد الكامل لرهن منزلك في حالة وقوع كارثة. قد يُطلب منك أيضًا حمل وثائق تأمين خاصة ، مثل التأمين ضد الفيضانات أو التأمين ضد الرياح ، اعتمادًا على مكان منزلك.

إذا فشلت دائمًا في الحفاظ على المبالغ المطلوبة للتغطية التأمينية ، فقد يمنح عقد الرهن العقاري الخاص بك المقرض الحق في شراء التأمين الذي تفتقده. عادةً ما يشار إلى ذلك بالتأمين الموحد بالقوة - وقد يكون مكلفًا للغاية.

تكاليف ومخاطر التأمين الموحد للقوة

التكاليف

عندما تفتقر إلى التأمين المطلوب بموجب شروط الرهن العقاري الخاصة بك (أو إذا فقدت التغطية الخاصة بك) ، يمكن لمقرض الرهن العقاري الخاص بك شراء أي نوع من التأمين الذي تختاره وفقًا للقواعد المتعلقة بالتأمين الموحد. في هذه الحالات ، لن يتداول المقرض الخاص بك للحصول على أفضل الصفقات لك - بدلاً من ذلك ، ستكون السياسة كبيرة أكثر باهظة الثمن مما تكلفه سياسة مكافئة في السوق. في الواقع ، يمكن أن يكون لبوالص التأمين الموضوعة بالقوة أقساط تصل إلى 10 أضعاف معدلات التأمين العادية.

في كثير من الأحيان ، يكون التأمين الموحد بالقوة باهظًا لأن المقرضين يحققون أرباحًا على السياسات التي يشترونها. على سبيل المثال ، يشتري Bank of America التأمين الموحد للقرض على المقترضين بالرهن العقاري من خلال شركته التابعة. يقوم بنك كبير آخر ، هو JP Morgan ، بشراء التأمين الموحد عن طريق Assurant ، والذي يدفع بعد ذلك لشركة تابعة لـ JP Morgan لإعادة التأمين على السياسات التي يقدمها. بسبب هذه الممارسات بين البنوك الكبرى ، حققت أقساط التأمين الموضوعة بالقوة 5.5 مليار دولار في عام 2010.

المخاطر

عندما يشتري المقرضون التأمين الموحد ، يتم عادةً دفع تكاليف أقساط التأمين الباهظة في دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية. هذا يعرض عددا من المخاطر. مشكلة واحدة هي أنك قد تتخلف عن مدفوعات القرض الخاص بك. وعندما تتأخر عن سداد القرض الخاص بك ، قد يتم فرض رسوم غرامات وعقوبات متأخرة - مما يجعل الأمر أكثر صعوبة في دفع الفاتورة والتعويض.

والمشكلة الرئيسية الأخرى هي أن التأمين الذي يتم فرضه غالبًا يتم شراؤه عندما يكافح مالك المنزل بالفعل لدفع جميع فواتيره. خلال أوقات الأزمات المالية ، قد تدع بوالص التأمين الخاصة بك تنقضي - وبالتالي تقوم بتشغيل التأمين الموحد. إذا حدث هذا ، فسوف تتحول إلى وضع مالي أسوأ ، لأن تأمينك سيصبح فجأة أغلى ثمناً - وقد يجبرك على حبس الرهن.

تجنب التأمين الموحد للقوة

إن أفضل طريقة لتجنب التأمين الموحد بالقوة هي ببساطة القيام بكل ما هو ممكن لتجنب حدوث أي انقطاع في التغطية التأمينية المطلوبة. هذا يعني قراءة عقد الرهن العقاري الخاص بك بعناية لتحديد أنواع التأمين التي تحتاجها والتأكد من أن لديك دائمًا تأمينًا يلبي أو يتجاوز الحد الأدنى من المتطلبات.

ومع ذلك ، في بعض الحالات ، لا يكفي ذلك ، حيث أن بعض مالكي المنازل اشتروا تأمينًا قسريًا نيابةً عنهم للتأمين ضد المخاطر ولم يمنحوا وقتًا كافيًا للشراء من تلقاء أنفسهم. على سبيل المثال ، قد لا يحتاج مالك المنزل إلى سياسة فيضان لمنزله ، وبالتالي لا يشتريه. ومع ذلك ، إذا تغيرت متطلبات التأمين وقيل له فجأة هل بحاجة إلى سياسة الفيضان ، قد لا يكون لديه الوقت لشرائه قبل أن يشتري مقرض الرهن العقاري سياسة مكلفة نيابة عنه.

كيف تتصرف؟

إذا واجهت انخفاضًا في التغطية أو في حالة قيام المقرض الخاص بك بشراء تأمين لم يكن لديك أو لم تكن تتوقعه بعد ، فمن المهم اتخاذ إجراء على الفور:

• التحقق من بيان الرهن العقاري الخاص بك كل شهر لرسوم غير متوقعة. إذا تم شراء التأمين الموحد بالقوة نيابة عنك ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بمقرضك لمعرفة التأمين الذي تفتقده حتى تتمكن من شراء البوليصة الخاصة بك على الفور لتلبية متطلبات التغطية.
• كن على اطلاع على الإشعارات من المقرض الخاص بك تشير إلى متطلبات التأمين الجديدة. إذا تلقيت إشعارًا ، فتصرف بسرعة واشترِ الخطط المطلوبة على الفور.
• اتصل بمقرض الرهن العقاري الخاص بك في أقرب وقت ممكن إذا تم شراء تأمين مخصص لك. قد تحتاج إلى الاتصال بالمقرض الخاص بك عبر الهاتف ، وكذلك في الكتابة. كن مستعدًا لتقديم إثبات كافٍ للتأمين ، واستمر في المتابعة حتى تتم إزالة التأمين الموحد. هذا قد يستغرق عدة مكالمات هاتفية.

على الرغم من أن مكتب حماية المستهلك المالي يحاول حماية المستهلكين من التأمين المرهق وأقساط التأمين المرتفعة ، فإن الأمر متروك لك في نهاية المطاف لاتخاذ الاحتياطات اللازمة لتجنب هذه النفقات الكبيرة.

كلمة أخيرة

وجود تأمين كاف لأصحاب المنازل أمر مهم ليس فقط لتلبية متطلبات البنك والمقرض ، ولكن أيضًا لحماية استثماراتك. ومع ذلك ، لا يوجد سبب لدفع التأمين أكثر مما هو ضروري. حافظ على تأمين منزلك بشكل كافٍ ، وإذا حدث انقضاء لسبب ما ، فقم باتخاذ إجراء على الفور لتصحيح المشكلة - وتأكد من قيام مقرض الرهن العقاري بإلغاء السياسة المفروضة..

هل تقوم بفحص وثائق التأمين الخاصة بك بعناية لضمان حصولك على التغطية التي تحتاجها?