ما هو تغطية التأمين الفجوة للسيارات - هل يستحق كل هذا العناء؟
إذا كنت تمول سيارتك ، فمن غير المرجح أن تكون قيمة سيارتك مساوية أو أكبر من مبلغ التمويل على مدى مدة القرض. خلاصة القول هي أن معظم الناس مدينون أكثر بكثير من سياراتهم - الجديدة أو المستخدمة - يستحق (أي قرض السيارة رأسا على عقب) ، والتي يمكن أن يكون لها عواقب باهظة للغاية في حالة حدوث حطام السيارات. قد يكون تأمين الثغرات هو الحل لتجنب مثل هذه الكارثة.
ما هو جاب للتأمين?
يغطي تأمين الفجوة "الفجوة" بين ما ستدفعه شركة التأمين الخاصة بك ومبلغ المال المستحق عليك على قرض سيارتك في حالة حدوث خسارة كلية. عند شراء سيارة ، يكون سعر التجزئة الذي تدفعه أكبر من قيمة إعادة بيع السيارة. علاوة على ذلك ، إذا قمت بتمويل سيارتك ، فمن المحتمل أن تجمع تكاليف إضافية في قرضك لا يمكنك تعويضه ، بما في ذلك ضرائب المبيعات ورسوم الملكية ورسوم الانبعاثات والتسجيل.
اعتمادًا على مقدار الدفعة المقدمة التي دفعتها لسيارتك ، قد تكون مقلوبًا على الفور على قرض سيارتك في اللحظة التي تخرج فيها من السيارة. يمكن أن يتفاقم هذا الموقف إلى حد كبير إذا تم جمع سيارتك ، وفي هذه الحالة ستحصل على أموال أقل من شركة التأمين الخاصة بك مما كنت لا تزال مدينًا به على قرض سيارتك.
لنفترض أنك اشتريت سيارة مقابل 27000 دولار مع انخفاض 2000 دولار. بعد فترة وجيزة من الشراء ، قد يكون ما بين 18000 إلى 19000 دولار فقط من خلال حسابات شركة التأمين ، بناءً على عوامل تشمل حالة السيارة واستطلاعات الأسعار وأدلة الصناعة مثل كتاب Kelley Blue Book.
لذلك ، إذا قمت بتدمير سيارتك وحصلت على الحد الأقصى لدفع تعويضات التأمين من خلال تغطية التصادم ، فقد ينتهي الأمر برصيد قرض قيمته 7000 دولار و لا سيارة!
هل تحتاج إلى فجوة التأمين?
بالطبع ، ليس كل شخص يحتاج إلى تأمين الفجوة. ولكن هناك بعض الحالات الرئيسية التي يمكن أن يلعب فيها تأمين الفجوة دورًا مهمًا في رفاهيتك المالية:
- إذا كنت تمول سيارة بمعدل إهلاك مرتفع ، يمكنك الاستفادة من شراء تأمين الفجوة. معظم السيارات تنخفض بسرعة ، ولكن بعض السيارات تنخفض للغاية بسرعة.
- إذا كنت قد مولت سيارتك لأكثر من 4 سنوات ، فقد يوفر لك تأمين الفجوة بعض الحماية الإضافية في حالة حدوث خسارة كاملة. فترة تمويل أقصر تعمل على تحسين نسبة القرض إلى القيمة. بمعنى آخر ، فإن "الفجوة" بين ما تدين به على سيارتك وبين ما تستحقه ستضيق وتختفي في وقت أقرب بكثير مع قرض قصير الأجل أكثر مما ستحصل عليه مع قرض طويل الأجل.
- إذا كان المبلغ المدفوع مقدمًا أقل من 20٪ ، فقد تكون مدينًا بأكثر من قيمة سيارتك. إذا تم جمع سيارتك أو سرقتها ، فيمكن أن يساعدك تأمين الفجوة في سداد رصيد القرض.
- إذا قمت بترحيل رصيد قرض من سيارة أخرى إلى القرض ، يمكن أن يكون التأمين على الفجوات مفيدًا في حالة حدوث خسارة كاملة.
- قد تكون هناك حاجة لشراء التأمين الفجوة إذا كنت استئجار سيارة.
- إذا كنت تقود أكثر من 15000 ميلًا سنويًا ، فيمكنك الاستفادة من شراء فجوة التأمين. السيارات ذات الأميال العالية تنخفض بسرعة أكبر من السيارات الأخرى.
- إذا كنت من أسرة واحدة للسيارات ، فمن المحتمل أنك لا تستطيع أن تكون بدون سيارة لأي فترة زمنية. تساعد تغطية تأمين الفجوة على تعويض أسرتك في حالة حدوث خسارة كاملة.
بشكل أساسي ، لا تحتاج إلى تأمين الفجوة إذا كنت متأكدًا من أن مبلغ القرض إلى القيمة لن يتركك مع قرض سيارة مقلوب في حالة حدوث خسارة كاملة.
كم تكلفة التأمين الفجوة?
يبلغ معدل تأمين الفجوة المعتاد حوالي 5٪ من الجزء من قسط التأمين السنوي الخاص بك المتعلق بالتغطية الشاملة والاصطدام. قد تختلف هذه الأسعار كثيرًا بناءً على قيمة السيارة والموقع وسجل السائق.
على سبيل المثال ، إذا دفعت قسطًا سنويًا قدره 600 دولار مقابل تأمين شامل ومتصادم ، فمن المحتمل أن يكون تأمين الفجوة لديك حوالي 30 دولارًا سنويًا.
كيفية الحصول على الفجوة التأمين
شراء من وكالة ، وليس وكالة
يمكنك شراء تأمين الفجوة من وكالة بيع السيارات ، أو شركة التمويل الخاصة بك ، أو وكيل تأمين مستقل. ومع ذلك ، من الأفضل عادة تجنب شراء هذا التأمين من الوكالة التي اشتريت منها سيارتك. يمكن أن تصل معدلات التأمين على الفجوة المذكورة في الوكلاء إلى أربعة أضعاف المبلغ المعتاد.
اطلب اقتباس تأمين الفجوة من وكيل التأمين الخاص بك أو شركة تأمين مستقلة بدلاً من ذلك. سوف ترغب في شراء تأمين الفجوة مباشرة بعد الحصول على قرض سيارة. ومع ذلك ، فإن تأخير عملية الشراء حتى تتمكن من القيادة إلى مكتب وكيل التأمين الخاص بك قد يوفر لك مئات الدولارات.
تأكد من الحصول على رد
تنطبق تغطية تأمين الفجوة فقط على مدة القرض. بمجرد سداد القرض الخاص بك ، لم تعد بحاجة إلى هذه التغطية بالذات.
علاوة على ذلك ، يتم عادة دفع قسط التأمين على الفجوة مقدماً أو يتم تمويله في القرض. على سبيل المثال ، إذا كان قسط تأمين الفجوة لديك هو 10 دولارات شهريًا وقمت بتمويل قرض سيارتك على مدار 72 شهرًا ، فقد تضطر إلى دفع 720 دولارًا كاملاً في وقت الشراء أو تحويلها إلى رصيد القرض.
لكن تذكر ، إذا كنت تبيع أو تعيد تمويل السيارة قبل انتهاء مدة القرض ، فيجب أن تتلقى المبلغ المسترد. على الرغم من أنك دفعت قسط تأمين الفجوة الخاص بك مقدمًا ، إلا أن المبلغ لا يزال متناسبًا مع مدة القرض.
إذا تم تحديد سياستك على 720 دولارًا على مدى 72 شهرًا وقررت سداد السيارة أو بيعها أو إعادة تمويلها بعد ثلاث سنوات ، فيجب أن تحصل على استرداد 360 دولارًا من مزود التأمين الخاص بك. يجب أن يتم صرف هذا المبلغ تلقائيًا بمجرد إخطار مقدم التأمين بالبيع أو إعادة التمويل. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يستغرق الوكلاء وقتهم في إصدار الاسترداد أو لن يفعلوا ذلك دون تذكير من العميل.
إذا قمت بإعادة تمويل سيارتك ، تذكر شراء تأمين الفجوة لسياستك الجديدة للتأكد من أنك لا تزال تتمتع بتغطية سيارتك.
عندما لا تشتري الفجوة التأمين
على الرغم من أن التأمين على الفجوات يمكن أن يلعب دورًا مهمًا للعديد من مالكي السيارات ، إلا أنه لا يزال هناك الكثير من المواقف التي قد يكون فيها الحصول على هذا التأمين مضيعة للمال.
إليك أكثر السيناريوهات شيوعًا عندما يمكنك التخلي عن تأمين الفجوات:
- إذا كانت قيمة سيارتك أكبر بكثير من القرض وأنت تعلم أن إجمالي مدفوعات خسائر شركة التأمين الخاصة بك سيتجاوز مبلغ القرض ، فلن تحتاج إلى شراء تأمين الفجوة.
- إذا ، في حالة حدوث خسارة كلية ، لديك القدرة على الاستمرار في سداد مدفوعات القرض أو سداد القرض ، فلن تحتاج إلى تأمين على الفجوات.
- إذا لم تكن بحاجة إلى استبدال سيارتك ، في حالة حدوث خسارة كاملة ، فلن تحتاج إلى تأمين على الفجوات.
- إذا كان قرضك لفترة زمنية قصيرة نسبيًا - على سبيل المثال ، من 6 إلى 12 شهرًا - فلن تحتاج إلى شراء تأمين الفجوة.
كلمة أخيرة
ملكية السيارة يمكن أن تكون مكلفة. بعد رؤية مدفوعاتهم الأساسية وفوائدهم ، يقاوم الكثير من الناس فكرة دفع 15 دولارًا أمريكيًا شهريًا بالإضافة إلى تغطية شاملة ومنتظمة للاصطدام.
ومع ذلك ، في معظم الحالات ، يكون التأمين على الفجوات بمثابة حساب "يجب أن يكون" إذا اشتريت سيارة عن طريق الائتمان. إذا لم يكن لديك ذلك ، فإنك تخاطر بدفع قرض سيارة ثمين مقابل سيارة لا يمكنك القيادة بها.
هل لديك تأمين الفجوة؟ إذا كان الأمر كذلك ، هل سبق لك أن استخدمته?
