ما هو التأمين FDIC؟ - التاريخ والتغطية والحدود والقواعد للبنوك

في فجر القرن العشرين ، كانت الآلاف من بنوك الجاليات الأمريكية رهينة عملياً لتقلبات الاقتصاد الزراعي ونزاهة البارونات الرأسماليين الذين سيطروا في ذلك الوقت على جزء كبير من البنية التحتية للنقل والطاقة في القارة. كانت إخفاقات البنوك شائعة ، خاصة بين المؤسسات الريفية ذات الفروع الواحدة.

أصبح الموقف غير محتمل في أوائل الثلاثينيات من القرن الماضي عندما تأثرت الصناعة المصرفية الأمريكية على حافة الانهيار وتوقف اقتصاد البلاد إلى توقف هز. من بين هذه اللوحة المظلمة ، أصبحت واحدة من أكثر الموروثات في الركود العظيم: مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، التي تؤمن الودائع المحتفظ بها مع الآلاف من البنوك المستأجرة بالولايات المتحدة..

إذا كان لديك حساب إيداع لدى بنك في الولايات المتحدة ، فمن المحتمل أن تستفيد من تأمين الودائع من FDIC. في الأقسام التالية ، سوف نلقي نظرة فاحصة على تاريخ تأمين الودائع في الولايات المتحدة والمكسرات والتغطية الخاصة بتغطية تأمين الودائع الفيدرالية وأنواع أخرى من تأمين الودائع المتاحة للمستهلكين والمستثمرين الأمريكيين.

FDIC التاريخ والتطور

حصلت شركة تأمين الودائع الفيدرالية على ترخيص بموجب القانون المصرفي لعام 1933 ، المعروف باسم قانون جلاس ستيجال.

ومع ذلك ، فإن فكرة وجود مخطط تأمين وطني للودائع المصرفية تسبق منذ فترة طويلة FDIC. سنلتقط القصة في تسعينيات القرن التاسع عشر ، خلال الذعر الاقتصادي الرئيسي الأخير في القرن التاسع عشر.

قبل FDIC: ذعر 1893 ومقترحات تأمين الودائع الوطنية الأولى

في فبراير 1893 ، فشل خط سكة حديد فيلادلفيا وقراءة ريدينج ، مما تسبب في حالة من الذعر المالي الذي حل في أعمق كساد اقتصادي في البلاد حتى الآن. وفقًا لـ History Central ، فإن 50 خط سكة حديد و 4000 مصرف و 14000 شركة خاصة خضعت لذعر عام 1893.

في الوقت الذي تضاءلت فيه احتياطيات الخزانة الأمريكية ، قامت نقابة يقودها الممول جون بيربونت مورغان بتخصيص 65 مليون دولار للبنك الوطني بأسعار فائدة مرتفعة. أثارت خطة إنقاذ مورغان غضب المودعين في المرتبة والملف ، الذين فقد الكثير منهم مدخرات حياتهم في المذبحة المالية. امتدّ الاستياء عبر الريف ، حيث تجلى بشكل مذهل في أعمال المخاض الحركية مثل بولمان سترايك سيئ السمعة في شيكاغو ، والذي يُعتبر على نطاق واسع المحفز للحركة العمالية في القرن العشرين..

ذعر ذعر 1893 بشكل مؤقت ثروات حزب الشعب الذي لم يدم طويلًا ، وهي حركة معادية للرأسمالية مع دعم عميق في الجنوب الزراعي والغرب الأوسط والغرب. فاز حزب الشعب بأكثر من 10٪ من الأصوات في انتخابات الكونغرس الأمريكي عام 1894 ، وهو أداء لم يتكرر قبل أو منذ.

من بين المبادرات الراديكالية الأخرى ، بما في ذلك سك النقود الفضية غير المحدودة ، دعا النظام المالي لحزب الشعب إلى إنشاء نظام تأمين ودائع وطني. قدم النائب في ولاية نبراسكا وليام جينينغز براين ، وهو شبه شعبي كان له دور أساسي في عملية الدمج بين حزب الشعب والحزب الديمقراطي عام 1896 ، أول اقتراح تشريعي جدي لصندوق تأمين ودائع وطني في عام 1893 ، لكنه توفي دون تصويت.

صناديق التأمين على الودائع الحكومية في أوائل القرن العشرين

بعد عقد من النمو المتواصل إلى حد ما ، بدأ الاقتصاد الأمريكي في الازدحام في النصف الثاني من عام 1900 ، وبلغت ذروته بأزمة مالية عرفت الآن باسم ذعر عام 1907. ومثلما حدث في العقد السابق ، تسببت حالة من الذعر في عام 1907 من فشل البنوك واحتياطيات وزارة الخزانة الأمريكية المنضب. هذه العواقب أجبرت نقابة بقيادة جي بي مورغان على دعم النظام المالي المتعثر ، وهذه المرة ، تضررت خزائن مدينة نيويورك بشدة من ويلات وول ستريت..

كما هو الحال في التسعينيات من القرن التاسع عشر ، لم تفلح مقترحات ما بعد الذعر بشأن خطة تأمين الودائع الوطنية في أي مكان. في خضم معارضة شرسة من الشركات المالية القائمة ، فشلت العشرات من مشاريع القوانين الفيدرالية التي تقترح أفكارًا مختلفة لشركة تأمين ودائع دائمة في أن تصبح قانونًا في ربع القرن الذي أعقب حالة الهلع التي اندلعت عام 1907. وكان أفضل صانعي السياسة الفيدرالية الذين حشدهم الاتحاد الأوروبي هو مرور مجلس الاحتياطي الفيدرالي. قانون عام 1913 ، الذي كان حلا وسطا مضنية أنشأت نظام الاحتياطي الفيدرالي الحديث.

في غياب الإجراءات الفيدرالية ، صعد صناع السياسة في الولايات. من 1908 إلى 1917 ، أنشأت ثماني ولايات شركات تأمين الودائع الخاصة بها: ميسيسيبي ، أوكلاهوما ، كانساس ، نورث داكوتا ، ساوث داكوتا ، نبراسكا ، تكساس ، وواشنطن ، وفقًا لـ FDIC. كانت المشاركة إلزامية في خمس ولايات وتطوعية في ثلاث. قدمت ست ولايات تعويضًا نقديًا فوريًا عن الودائع المؤمنة وشهادتين بديلتين عن الفوائد. تم تمويل جميع المخططات الثمانية من خلال تقييمات دورية للودائع الموجودة لدى المؤسسات المشاركة.

قانون البنوك لعام 1933 (قانون جلاس ستيجال) وعام 1935

في عشرينيات القرن الماضي ، فشل حوالي 600 بنك في الولايات المتحدة كل عام. وكان معظمها مؤسسات ريفية صغيرة تعاني من مشاكل السيولة وإدارة المناطق الفرعية. جددت المواثيق الجديدة صفوفها. لقد كان للعنف التراكمي أثره ، على الرغم من ذلك: بحلول عام 1930 ، كانت خطط التأمين على ودائع الدولة التي تم تأسيسها في أعقاب الذعر عام 1907 معسرة.

وصلت الأزمة التي تلوح في الأفق إلى ذروتها مع الذعر المالي في أواخر عام 1929. ارتفعت معدلات فشل البنك في الأشهر اللاحقة ، التي تفاقمت بسبب مجلس الاحتياطي الفيدرالي المنعزل الذي لم ير سوى القليل من الأسباب لدعم غير الأعضاء أو مكافأة ما يعتبره محافظوه متفشياً ولا يغتفر. سوء الإدارة من قبل المديرين التنفيذيين البنك الإقليمي. وحتى انهيار بنك الولايات المتحدة في نيويورك عام 1930 ، وهو أحد أكبر مؤسسات الإيداع في البلاد ، لم يفعل الكثير لتركيز أذهان صانعي السياسة. في السنوات الأربع الأولى كاملة من 1930 ، تم تعليق ما يقرب من 9000 من مواثيق البنوك التجارية ، مما أدى إلى القضاء على أكثر من 4 ٪ من جميع الودائع الأمريكية.

أصبح الوضع غير محتمل خلال الربع الأول من عام 1933. في أحد أفعاله الرسمية ، أعلن الرئيس فرانكلين دي روزفلت يوم عطلة مصرفية وطنية لمدة أربعة أيام في 6 مارس 1933. بعد إصدار تشريع الطوارئ للمساعدة في استقرار النظام المصرفي في البلاد و إعادة فتح البنوك في معظم المراكز السكانية ، قرر الكونغرس العمل على نسخة معدلة من مشروع قانون إصلاح البنوك. تضمن هذا الإصدار مخصصًا للتأمين على الودائع الوطنية. وتعقدت جهودهم بسبب معارضة قوية من القطاع المصرفي وحلفائها في حكومة روزفلت وتناقض روزفلت الخاص.

يتبع الكثير من المشاحنات التشريعية. في 16 يونيو 1933 ، وقع روزفلت على إجراء تسوية ، يُعرف بالتبادل باسم القانون المصرفي لعام 1933 أو قانون Glass-Steagall. عدل القانون قانون الاحتياطي الفيدرالي لعام 1913 للسماح بتأسيس شركة تأمين على الودائع الوطنية. تم تفعيل هذا القانون على أساس مؤقت في 1 يناير 1934 ، مع تأمين يصل إلى 2500 دولار لكل حساب إيداع. مع تفاقم الكساد ، حلت أحكام تأمين الودائع الأكثر قوة في القانون المصرفي لعام 1935 محل الاقتراح الأولي ، والتي تضمن التأمين لمدة تصل إلى 5000 دولار لكل حساب وديعة وتأمين مكان FDIC كوكالة حكومية دائمة.

أزمة الادخار والقروض

كانت أزمة الادخار والقروض في الثمانينات من القرن الماضي أول صدمة مالية كبيرة لعصر FDIC. ومع ذلك ، كان في أي مكان بالقرب من شدة مثل الذعر الذي عجل الكساد العظيم. على سبيل المثال ، تسببت الأزمة والركود اللاحق وكساد سوق الإسكان الإقليمي في تدمير صناعة المدخرات والقروض الناشئة في الولايات المتحدة.

لم تتمكن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على القروض والادخار (FSLIC) ، التي احتفظت احتياطياتها بتأمين أموال مودعي S&L ، من مواكبة خسائر S&L مع تفاقم الأزمة. بعد محاولات متتالية لإعادة الرسملة في أواخر الثمانينيات ، ألغى الكونغرس FSLIC واستأجر وكالة تأمين ودائع جديدة ، هي شركة Trust Trust Corporation (RTC). أثبتت RTC أيضا غير كافية لهذه المهمة. دمج الكونغرس وظائفه مع FDIC في عام 1995.

دفع دافعو الضرائب ثمنا باهظا للفشل المتتالي في FSLIC و RTC: حوالي 123.8 مليار دولار ، وفقا لمراجعة FDIC المصرفية. على الرغم من أن المرحلة الحادة للأزمة قد مرت منذ فترة طويلة ، إلا أن FDIC كانت قادرة على التخلص من الفوضى العالقة دون أي مساعدة من دافعي الضرائب.

قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالية لعام 2005

في مارس 2006 ، دخل قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي لعام 2005 حيز التنفيذ. وبدون تغيير تجربة المودع المتوسط ​​بشكل ملموس ، قام القانون بتبسيط هيكل آلية تأمين FDIC ، حيث تم الجمع بين صندوقين منفصلين سابقًا في صندوق واحد لتأمين الودائع (DIF). بعد تصفية أصول أحد البنوك الفاشلة ، يستخدم صندوق النقد الدولي احتياطياته النقدية لتعويض أي نقص متبق وتعويض المودعين في البنك.

الأزمة المالية العالمية

جاء الاختبار الرئيسي الثاني لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، والأول منذ صدور قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي ، وسط الأزمة المالية العالمية في عام 2008 وما بعده. إن العدد الصغير نسبيًا من البنوك التي فشلت في العقد الذي تلا المرحلة الحادة من الأزمة - ما يزيد قليلاً عن 500 ، مقارنة بأكثر من 9000 في السنوات الأربع الأولى من الكساد العظيم - يكذب الضغط الهائل الذي فرضته أزمة 2008 على أمريكا النظام المالي و FDIC نفسها.

في مارس 2008 ، قبل المرحلة الحادة من الأزمة ، بلغ رصيد صندوق دبي المالي 52.8 مليار دولار ، وهو رقم تاريخي مرتفع ، وفقًا لمؤسسة التأمين الفيدرالية. ومع ذلك ، مع تدهور الاقتصاد وتراكم إخفاقات البنوك ، انخفض احتياطي صندوق النقد الدولي إلى أقل من الحد الأدنى القانوني: 1.15 ٪ من الودائع المؤمنة المقدرة. مع تدهور الوضع النقدي لصندوق النقد الدولي ، فرضت لجنة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تقييماً للطوارئ على جميع البنوك الأعضاء ، مما أدى إلى دعم الصندوق مؤقتًا.

مع ذلك ، تضخمت الالتزامات المتوقعة لصندوق النقد الدولي مع استمرار الركود الكبير. بحلول أواخر عام 2009 ، كان الصندوق معرضًا لخطر الإفلاس دون مزيد من الإجراءات. وبدلاً من الاقتراض من وزارة الخزانة الأمريكية ، وهي خطوة مسموح بها قانونًا والتي كان من المحتمل أن تسحب استرداد الصندوق ، طلبت لجنة توزيع الأموال الفيدرالية من البنوك الأعضاء الدفع مقدماً للتقييمات الفصلية للفترة الممتدة من الربع الأخير من عام 2009 حتى الربع الأخير من عام 2012. وقد حافظت هذه المناورة على DIF المذيبات وسمحت لـ FDIC للحفاظ على سجلها المثالي لضمان الودائع المؤمنة. على الرغم من كونها عادلة ، فقد حصلت على الكثير من المساعدة من مبادرات حكومة الطوارئ الأخرى خلال أحلك أيام الأزمة.

ما هو التأمين FDIC?

الآن وبعد أن قدمنا ​​إلى FDIC بعض السياق التاريخي ، دعونا نفحص ما يغطي تأمين ودائع الشركة ، وكيف تعمل هذه التغطية ، والخطوات التي يمكن أن يتخذها المودعون لزيادة التغطية إلى الحد الأقصى.

ما يغطي التأمين FDIC

يوفر تأمين FDIC تغطية بالدولار مقابل الودائع المؤهلة في البنوك الأعضاء في FDIC ، بما يصل إلى 250،000 دولار على الأقل. عندما يفشل بنك عضو في FDIC (التخلف عن السداد) أو يواجه مشكلات مالية نهائية ، فإن FDIC تعوض المودعين عن القيمة الكاملة للأرصدة الرئيسية المحتفظ بها في حسابات مؤمنة ، بالإضافة إلى أي فائدة مستحقة خلال التاريخ الافتراضي.

يمكن تحديد المصارف الأعضاء في FDIC بوضوح من خلال أختام FDIC المعروضة على مداخل الفروع والعدادات وصفحات الويب الخاصة بالمواقع الإلكترونية. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان البنك الذي تتعامل معه (أو أي بنك تفكر في فتح حساب معه) هو أحد أعضاء FDIC ، فاستخدم أداة BankFind الخاصة بـ FDIC للتأكيد.

تؤمن لجنة تأمين الودائع الفيدرالية جميع الودائع المؤهلة الموجودة في المؤسسات الأعضاء ، بغض النظر عن هوية صاحب الحساب. الحسابات التجارية المحتفظ بها باسم كيان شركة مؤمنة تمامًا مثل الحسابات الشخصية. لا ينبغي أن يكون أصحاب الحسابات من مواطني الولايات المتحدة أو المقيمين الدائمين للتأهل للحصول على تأمين FDIC.

وفقًا لكتيب تأمين الودائع الخاص بـ FDIC ، تشمل أنواع الحسابات التي ينطبق عليها تأمين FDIC ، على سبيل المثال لا الحصر:

• تدقيق في الحساب
• حسابات "ترتيب السحب" (NOW) القابلة للتداول ، وهي حسابات ودائع شائعة لدى شركات الخدمات المالية التي لا فروع لها
• حسابات سوق المال
• شهادات الإيداع وحسابات الودائع الأخرى
• حسابات التوفير
• صكوك قابلة للتداول صادرة من البنك ، مثل شيكات الصراف والحوالات المالية

ما FDIC التأمين لا تغطي

لا يغطي تأمين FDIC أنواعًا معينة من الحسابات الشائعة والأدوات المالية ، بما في ذلك بعض الأدوات التي يمكن استردادها بسهولة نقدًا. قائمة غير شاملة للحسابات والصكوك المستبعدة تشمل:

• الأوراق المالية المتداولة في البورصة ، بما في ذلك الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة
• صناديق الاستثمار
• سندات الخزانة الأمريكية والسندات والسندات (على الرغم من أن الحكومة الأمريكية تضمن بشكل منفصل هذه الصكوك)
• سندات بلدية
• سندات الشركات
• المعاشات
• بوالص التأمين على الحياة
• محتويات صناديق الودائع الآمنة الموجودة في المؤسسات الأعضاء

حدود التغطية بمرور الوقت

زاد الكونغرس من الحد الأدنى لتأمين الودائع لدى FDIC ثماني مرات منذ تأسيس الشركة. على الرغم من حدوث فترات متقطعة ، فقد تجاوز معدل الزيادة الإجمالي التضخم:

• 1934: 2500 دولار
• 1935: 5000 دولار
• 1950: 10000 دولار
• 1966: 15000 دولار
• 1969: 20،000 دولار
• 1974: 40،000 دولار
• 1980: 100000 دولار
• 2008: 250،000 دولار

بين البنوك التجارية ومؤسسات الادخار ، لدى البنوك المؤمنة FDIC حوالي 13.58 تريليون دولار في الودائع اعتبارا من أغسطس 2018. ومع ذلك ، لا يغطي تأمين FDIC جميع الأموال المودعة لدى البنوك المؤمنة FDIC.

كيف يعمل تأمين FDIC

عندما يفشل أحد البنوك ، تعمل FDIC كطاقم تنظيف خاص بها. نظرًا لأن FDIC لا تصدر مواثيق للبنوك ، فليس لديها السلطة القانونية لإغلاق البنوك بمفردها. بدلاً من ذلك ، يعمل FDIC كجهاز استقبال للبنوك التي تم إلغاء مواثيقها من قبل سلطات الاستئجار ، وعادة ما تكون هيئات تنظيم البنوك الحكومية أو المكتب الفيدرالي لمراقب العملات..

العثور على بنك جديد
كمستقبل ، تفترض FDIC ملكية مؤقتة لأصول البنك الفاشلة. انتقال الملكية متسرع دائمًا ، وغالبًا ما يحدث خلال عطلة نهاية الأسبوع. في معظم الحالات ، يمكن لـ FDIC أن تجد بنكًا آخر من أعضاء FDIC على استعداد لتولي ودائع المؤسسة الفاشلة وغيرها من الأصول القابلة للحياة. من الناحية المثالية ، يتم نقل حسابات المودعين ببساطة إلى البنك الجديد دون أي تغيير في الرصيد أو الحالة النشطة. في مثل هذه الحالات ، يمكن للمودعين إيداع وسحب الأموال دون انقطاع.

تعويض المودعين عن أرصدة الحسابات المغلقة
عندما يتعذر على FDIC العثور على بنك عضو على استعداد لتحمل ودائع البنك الفاشلة ، فقد تختار الوكالة بدلاً من ذلك إصدار شيكات للمودعين المتأثرين لأرصدة حساباتهم بالكامل ، بالإضافة إلى أي فوائد مستحقة ، إلى الحد المؤمن عليه. في هذه الحالة النادرة نسبيًا ، قد يفقد المودعون إمكانية الوصول إلى أموالهم لبضعة أيام عمل.

تعويض المودعين فوق حد التأمين
يمكن للمودعين الذين لديهم أرصدة تتجاوز الحد الأدنى للتأمين استرداد جزء من الودائع الزائدة. ومع ذلك ، فإن العملية يتم رسمها دائمًا بشكل أكبر من تلك الخاصة بتعويض المودعين عن الحد الأدنى للتأمين ، والنتيجة غير مضمونة.

يتلقى المودعون عمومًا تعويضًا عن الودائع الزائدة على أساس متداول حيث تقوم لجنة توزيع الأموال بتصفية الأصول المتبقية للبنك الفاشل. في معظم الحالات ، يكون الدفع مقابل الودائع الزائدة هو المؤيدة راتا, وهذا يعني أن المودع لا يتلقى سوى جزء من الرصيد الأصلي. على سبيل المثال ، قد يحصل المودع على 50 سنتًا فقط مقابل الدولار. اعتمادًا على تعقيد عملية التصفية ، قد يتعين على المودعين الانتظار لعدة سنوات حتى تفي لجنة تأمين الودائع الفيدرالية بمطالبهم المتبقية على الودائع الزائدة المحتفظ بها لدى البنوك الفاشلة.

تعظيم تغطية التأمين FDIC الخاص بك

قد يتجنب المودعون هذه العملية ويقللون من خطر الخسارة الرئيسية عن طريق مراعاة الحد الأدنى للتغطية التأمينية لشركة تأمين الودائع الفيدرالية:

• الحسابات الفردية: تتعامل FDIC مع جميع الأرصدة المتراكمة في الحسابات الفردية (الفردية) التي يحتفظ بها نفس المودع في نفس البنك المؤمن عليه. على سبيل المثال ، إذا كنت تحمل رصيدًا تراكميًا قدره 200000 دولار في الحسابات الفردية للتدقيق والادخار وأسواق المال لدى البنك أ ، فسيتم تغطية رصيدك بالكامل من خلال تأمين FDIC. إذا ارتفع رصيدك التراكمي إلى 300،000 دولار في هذه الحسابات الثلاثة ، فسيكون لديك رصيد غير مؤمن عليه يبلغ 50000 دولار ، حتى إذا لم يكن رصيد الحساب الواحد يتجاوز 250،000 دولار.
• الحسابات المشتركة: تؤمن لجنة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الأرصدة المحتفظ بها في حسابات مشتركة بشكل منفصل عن الأرصدة المحتفظ بها في حسابات واحدة ، حتى عندما يحتفظ أصحاب الحسابات المشتركة بحسابات واحدة مع نفس المؤسسة. يتم تقسيم أرصدة الحسابات المشتركة بالتساوي وتأمين ما يصل إلى 250،000 دولار لكل صاحب حساب. وبالتالي ، يمكن للزوجين إيداع ما يصل إلى 500000 دولار في حسابهما المشترك دون تجاوز حد FDIC.
• الحسابات التجارية: لا تميز FDIC بين الملكية الفردية (كيانات الأعمال الفردية) ومالكيها ، حتى عندما يكون اسم الملكية الفردية مختلفًا عن المالك. عندما يكون لديك حساب مصرفي تجاري مع نفس المؤسسة التي تمتلك فيها أموالًا شخصية ، فإن FDIC تتعامل مع ودائعك التجارية والخاصة بالشركات. ومع ذلك ، يمكن اعتبار الكيانات التجارية متعددة الأعضاء بشكل منفصل عن أصحابها.
• حسابات التقاعد: تعتبر لجنة تأمين الودائع الفيدرالية أن الأموال المحتفظ بها في معظم أنواع حسابات التقاعد الشائعة (بما في ذلك الحسابات التقليدية وروث الحمراء) منفصلة عن الأموال المحتفظ بها في حسابات الودائع غير التقاعدية ، حتى عندما يتم الاحتفاظ بالحسابات بنفس الاسم.
• حسابات الثقة: بشرط استيفاء شروط معينة ، تؤمن FDIC أرصدة حسابات الأمانة القابلة للإلغاء بما يصل إلى 250،000 دولار لكل مستفيد فريد. على سبيل المثال ، الرصيد المحتفظ به في حساب استئماني مع اثنين من المستفيدين الفريدين مؤمن حتى 500،000 دولار ، والرصيد المحتفظ به في حساب استئماني مع أربعة مستفيدين فريدين مؤمن يصل إلى مليون دولار ، وهكذا.

أشكال أخرى من التأمين على الودائع

كما رأينا ، فإن خطة تأمين الودائع الوطنية التابعة لـ FDIC ليست هي الشكل الوحيد للتأمين على الودائع المتاح للمودعين المقيمين في الولايات المتحدة. تحمي هذه الكيانات الثلاثة أيضًا أنواعًا معينة من الودائع.

صندوق التأمين على الأسهم NCUA

يوفر صندوق التأمين على المشاركة NCUA تغطية تأمين الودائع لملايين أعضاء اتحاد الائتمان الأمريكي. أنشئ في عام 1970 لمؤسسات إدارة الاتحاد الوطني للائتمان وبدعم من الحكومة الفيدرالية ، ويضمن صندوق التأمين على الأسهم الآن ودائع أسهم الاتحاد الائتماني التي تصل إلى 250،000 دولار لكل حساب فردي وما يصل إلى 250،000 دولار في جميع الحسابات المشتركة. بالنسبة للحسابات المشتركة ، فإن حماية صندوق التأمين على الأسهم ليست قوية مثل الحماية التي توفرها شركة تأمين الودائع الفيدرالية ، والتي قد تتوقف مؤقتًا للمودعين من أصحاب الثروات الكبيرة الذين يزنون المزايا النسبية للبنوك التجارية والاتحادات الائتمانية.

مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية (SIPC)

يقتصر تأمين SIPC على عملاء شركات الوساطة الفاشلة أو المتعثرة. تقتصر التغطية على إجمالي النقد والأوراق المالية لكل حساب بقيمة 500000 دولار ، و 250،000 دولار نقدًا لكل حساب (ضمنيًا). تشمل الأوراق المالية التي يغطيها تأمين SIPC ، على سبيل المثال لا الحصر:

• مخازن
• سندات
• صناديق الاستثمار والصناديق المتداولة في البورصة
• أسواق المال وصناديق سوق المال
• الخيارات الثنائية
• شهادات الايداع

قيود SIPC تكاد تكون بنفس أهمية تغطيتها. بعض القيود البارزة تشمل:

• لا تغطي SIPC العائدات النقدية من تجارة السلع.
• يستثني SIPC الفوركس والسلع وعقود آجلة أخرى من تغطية الأوراق المالية.
• لا تحمي SIPC من الخسائر الناجمة عن نصائح الاستثمار السيئة.
• لا تحمي SIPC من الانخفاضات في قيمة أي أوراق مالية مؤهلة.
• بدلاً من تقديم تعويض نقدي للأوراق المالية المصفاة المحتفظ بها لدى شركات السمسرة المتعثرة ، تحاول SIPC استبدال الأوراق المالية نفسها كلما أمكن ذلك.

صندوق تأمين المودعين

حتى لا يتم الخلط بينه وبين صندوق تأمين الودائع التابع لـ FDIC ، فإن صندوق تأمين المودعين هو مخطط قائم على ولاية ماساتشوستس يوفر تغطية تأمين الودائع المعروفة باسم تأمين DIF.

تم إطلاق صندوق تأمين المودعين ، الذي تم إطلاقه في عام 1934 ، لجميع الودائع لدى البنوك الأعضاء في ماساتشوستس والتي تتجاوز حد الـ FDIC البالغ 250،000 دولار. وبعبارة أخرى ، فإن تأمين DIF يسمح للمودعين من أصحاب الثروات الكبيرة في مصارف Massachusetts بتجاهل الحد المعتاد من FDIC. يعد هذا حافزًا كبيرًا للمودعين الذين لديهم موارد كافية لفتح حسابات تدقيق مجانية لدى البنوك عبر الإنترنت مثل Bank5 Connect و Salem Five - المؤسسات الأصغر حجمًا والمباشرة في DIF - والتي تتخذ اسمها في ولاية نيو إنغلاند الأكثر اكتظاظًا بالسكان.

كلمة أخيرة

إن القراءة حول التاريخ المضطرب للصناعة المصرفية الأمريكية المبكرة هي تجربة جذابة. قبل الكساد العظيم ، واجه المودعون على المدى الطويل في البنوك الريفية الصغيرة الاحتمال الحقيقي للغاية المتمثل في الخراب المالي الكلي من خلال أي خطأ من جانبهم. اليوم ، حيث تحتفظ بأموالك التي اكتسبتها بشق الأنفس ، ليس لها تأثير يذكر على أمنها.

قطعت أمتنا شوطًا طويلًا لتأمين الأموال للمستفيدين وتواصل تحسين جهود الحماية من خلال التشريعات وخدمة العملاء. على الرغم من أن هناك دائمًا مجالًا للنمو ، إلا أننا في وضع أكثر أمانًا من أي وقت مضى. طالما كنت تتعامل مع مؤسسة عضو في FDIC ، فإن أموالك آمنة.

إذا لم يكن هذا تقدمًا ، فلا أعرف ما هو.

هل لديك حساب مصرفي مؤمن من FDIC?