كيفية الحصول على قرض شخصي - عملية التقديم

أولاً ، ستحتاج إلى إرساء الأساس لتطبيقك. إليك كيفية القيام بذلك ، وماذا تتوقع من عملية طلب القرض الشخصي.

الاستعداد لتقديم طلب للحصول على قرض شخصي

أكمل هذه المهام قبل إرسال طلب القرض الشخصي الأول.

1. التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك والتقرير

حتى إذا قررت في النهاية عدم التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي في الوقت الحالي ، فعليك عادة التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك والإبلاغ عنها بشكل دوري.

الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجانا والتقرير

بموجب القانون ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد سنويًا من كل مكتب من مكاتب الإبلاغ الائتمانية الاستهلاكية الرئيسية الثلاثة. انتقل إلى AnnualCreditReport.com للحصول على لك.

لمزيد من تحديثات الدرجات المتكررة ، قم بإنشاء حساب من خلال خدمة اشتراك درجة ائتمان مجانية مثل كارما الائتمان. يتيح لك Credit Karma التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك وقتما تشاء ، دون قيود أو تكلفة.

يتطلب التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك بهذه الطرق ما يعرف باسم "السحب السهل" ، والذي يختلف عن الاستفسارات "الصعبة" التي يقدمها أي مقرض تقدمت إليه للحصول على حساب ائتمان جديد ، بما في ذلك قرض شخصي. السحب الناعم لا يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

ماذا تفعل مع درجة الائتمان الخاصة بك

على الرغم من أنه ليس العامل الوحيد الذي يعتبره المقرضون ، إلا أن درجة الائتمان الخاصة بك توضح الكثير عن ملف تعريف مخاطر المقترض. تحتوي درجة FICO ، المعيار الذهبي للإبلاغ عن ائتمان المستهلك ، على خمسة مكونات مميزة:

• نسبة استخدام الائتمان (إجمالي أرصدة الديون المتجددة مقسومة على إجمالي الائتمان المتجدد المتاح)
• تاريخ السداد (بما في ذلك الدفعات المتأخرة أو المتأخرة بشكل خطير على حسابات الائتمان التي تعود إلى سبع سنوات)
• طول تاريخ الائتمان (متوسط ​​عمر الحسابات المفتوحة والمغلقة التي تصل إلى 10 سنوات)
• مزيج الائتمان (أنواع الائتمان ، بما في ذلك قروض التقسيط ، وبطاقات الائتمان ، وحسابات التجزئة)
• ائتمان جديد (حجم استفسارات الائتمان الحديثة والحسابات المفتوحة حديثًا)

إذا لم يكن رقمك هو المكان الذي تريده ، فابحث عن فرص على المدى القريب لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض. على سبيل المثال ، قد تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة لتخفيض نسبة استخدامك الائتماني وتحديد نمط للمدفوعات في الوقت المناسب. يمكنك أيضا الاشتراك ل اكسبريان دفعة والتي سوف تستخدم سجل الدفع من هاتفك المحمول وفواتير الخدمات للمساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك هو أيضًا طريقة جيدة لتحديد التوقعات الأولية لعروض القروض الشخصية التي ستتلقاها. يقوم عدد كبير من المقرضين الشخصيين بإصدار قروض للمقترضين القريبين أو الثانويين ، وبالتالي فإن درجة الائتمان دون 640 لن تغلقك بالضرورة من سوق القروض الشخصية. ولكن يجب أن تتوقع أي عروض قروض تحصل عليها لتحمل معدلات فائدة أعلى ، ومديري أقل ، وربما شروط سداد أقل مواتاة مما لو كنت قد حصلت على درجة أعلى.

على العكس من ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل مما تتوقع - على سبيل المثال ، فوق 740 - فأنت من المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على أسعار وشروط مواتية ، وقد تكون في وضع يسمح لك بالتقدم مع المقرضين الذين يتعاملون حصريًا مع الأول والثاني المقترضين ، مثل صوفي والعديد من البنوك التقليدية.

2. النظر في البدائل

إذا كنت تبحث عن السيولة ، فإن القروض الشخصية ليست هي اللعبة الوحيدة في المدينة. قبل أن ترسل طلبك الأول ، ابحث في هذه البدائل:

• 0 ٪ من الرصيد APR الترقيات. هذه متاحة بشكل عام للمتقدمين الذين لديهم رصيد جيد إلى ممتاز. إذا كنت مؤهلاً ، واحتياجاتك من الاقتراض متواضعة بدرجة كافية لكليهما) أ) تدخل ضمن حد تحويل رصيد بطاقتك ، و (ب) سداد المبلغ المقترض بالكامل قبل بدء APR العادي ، فقد يكون هذا هو أرخص خيار اقتراض لديك.
• قروض الاسكان الرئيسية وخطوط الائتمان. إذا كانت لديك حقوق ملكية كافية في منزلك - عادة ما لا يقل عن 15٪ ، أو نسبة قرض إلى 85٪ - فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض لأسهم المنزل أو حد ائتمان من خلال Figure.com. نظرًا لأن هذه المنتجات مضمونة بواسطة حقوق الملكية في منزلك ، فهي أقل مخاطرة من القروض غير المضمونة ، وأسعار الفائدة منخفضة نتيجة لذلك.
• القروض المضمونة. وللسبب نفسه ، عادةً ما تكون قروض الأقساط المضمونة أرخص بالنسبة للمقترضين من البدائل غير المضمونة. على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط لاستخدام قرضك الشخصي غير المضمون لشراء سيارة مستعملة ، ففكر في التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة مضمون من خلال myAutoloan.com في حين أن.
• بطاقات الائتمان APR العادية. إن حمل رصيد بطاقة ائتمان ليس مثاليًا ، ولكن قد تكون بطاقة ائتمان APR منخفضة الخيار الأفضل للمقترضين الذين ليست طلباتهم للحصول على قروض شخصية قوية بما يكفي للتأهل للحصول على أقل الأسعار والشروط. إذا كانت معدلات عروض القرض الشخصي الخاصة بك جميعها شمال 15٪ من أبريل ، فابحث عن بطاقات الائتمان بأسعار فائدة منخفضة قبل متابعة طلبك.

لتحديد أي من هذه الخيارات هو الأفضل بالنسبة لك ، إن وجد ، قم بحظر ساعة لمراجعة أسعارك وشروط قرضك مع عدد قليل من المقرضين الشخصيين. قارن نتائج هذا التمرين ، ثم قارنها بالمعدلات والشروط التي توفرها البدائل. يمكنك جمع الكثير من المعلومات بهذه الطريقة ؛ بيانات الإفصاح عن بطاقات الائتمان شفافة بشكل خاص ولا تتطلب عرضًا لعرضها.

بغض النظر عن ما تفعله ، تجنب البدائل ذات الفائدة العالية مثل قروض البيدق والقروض يوم الدفع. إنهم باهظون الثمن ومعرضون لمصيدة المقترضين في دورات مفرغة من الديون.

3. تقييم قدرتك على السداد

بناءً على هيكل القرض الخاص بك ، قد تتضمن دفعتك الشهرية بعضًا من الإجراءات التالية أو كلها:

• الفائدة على الرئيسية كاملة
• رسم التأسيس ، يتم احتسابه كنسبة مئوية من رأس المال ويتم خصمه من عائدات القرض قبل التمويل
• عقوبة الدفع المسبق لإجراء مدفوعات رئيسية إضافية قبل الموعد المحدد أو سداد القرض بالكامل
• الرسوم لمرة واحدة ، مثل رسوم المدفوعات المتأخرة أو المستردة

استخدم آلة حاسبة لسداد القرض الشخصي مثل هذا الحساب من Credit Karma لحساب إجمالي مدفوعاتك الشهرية المتوقعة باستخدام أسعار الفائدة المختلفة والمبالغ الرئيسية وشروط السداد.

هدفك هو تحديد ما إذا كان بإمكانك إضافة دفعة قرض شخصي لميزانيتك الشهرية على الإطلاق ، وإذا كان الأمر كذلك ، فإن الحد الأقصى للدفع الذي تدفعه أنت مريح وطول المدة. قد تقرر أن المردود المبكر وانخفاض إجمالي رسوم الفائدة يبرران الحصول على قرض قصير الأجل مع دفع شهري أكبر - أو ، على العكس من ذلك ، أن انخفاض المدفوعات الشهرية يبرر دفعات فائدة طويلة الأجل وأعلى.

التفاصيل مهمة. على سبيل المثال ، وفقًا لـ Credit Karma ، ستدفع 311 دولارًا شهريًا على قرض مدته خمس سنوات بقيمة 15000 دولار بنسبة 9٪ من معدل الفائدة السنوية. تقصير المدة إلى ثلاث سنوات ، وترتفع الدفعة الشهرية لنفس القرض إلى 477 دولارًا.

4. البحث وتقييم المقرضين

مع وجود الكثير من التنافس على عملك ، لا يوجد سبب للذهاب مع المقرض الأول الذي تجده - على الأقل ، ليس فقط لأنك عثرت عليه أولاً.

استخدم مصدر قرض شخصي موثوق به للعثور على المقرضين الذين يصنعون نوع القرض الذي تبحث عنه ويعملون مع المقترضين الذين يتطابقون تقريبًا مع ملف تعريفك الائتماني. إذا كان لديك ائتمان ممتاز ، تجنب المقرضين المتخصصين في قروض الرهن العقاري الثانوي ؛ إذا كان لديك ائتمان ثانوي ، لا تهتم بالمقرضين الحصريين إلا إذا كان لديك أحد العملاء.

تحقق معدلاتك مع كل بنك مناسب. راجع الخطوات من 1 إلى 5 أدناه للحصول على مزيد من التفاصيل حول هذا الجزء من العملية. لا يؤثر التحقق من أسعارك لأغراض الموافقة المشروطة على رصيدك ، لذلك لا داعي للقلق بشأن العديد من الاستفسارات التي تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك ما لم تقبل وتقدم بطلب رسمي للحصول على عروض متعددة من القروض.

إليك المزيد حول ما يمكن توقعه من طلب القرض الشخصي الخاص بك. هذا دليل عام رفيع المستوى فقط ؛ يختلف كل مزود قرض شخصي ، وبالتالي قد لا تصطف المعلومات هنا مع الأسئلة الدقيقة التي طُلب منك الإجابة عليها أو المستندات المطلوبة منك تقديمها أثناء عملية تقديم الطلب.

الخطوة 1: حدد الغرض من القرض ، المدة المطلوبة والرئيسية المطلوبة

أولاً ، سيُطلب منك تعيين معايير القرض الخاص بك. عادةً ما يستلزم ذلك:

• الغرض من القرض. وتشمل الأهداف الشائعة توحيد الديون ، وتحسين المساكن ، ونفقات الأعمال. يجب أن تعرف بالفعل سبب تقدمك للحصول على القرض من خلال هذه النقطة.
• المالك. هذا هو مبلغ التمويل الإجمالي للقرض الخاص بك - الرصيد المبدئي الذي تدفع به فائدة. إذا كان المقرض الخاص بك يفرض رسوم منشأ ، فقد يكون مبلغ التمويل الفعلي أصغر.
• مدة السداد. هذه هي الفترة التي تسدد خلالها القرض ، شهريًا عادة. تتراوح شروط القروض الشخصية عادةً بين سنتين وخمس سنوات ، لكن فترات زمنية قصيرة تصل إلى عام واحد وطوال سبع سنوات ممكنة.

لا تتوقع أن يكون لها رأي في سعر الفائدة على القرض أو رسوم التأسيس ؛ هذه هي التي يحددها المقرض وتعتمد على ملفك الشخصي المقترض.

الخطوة 2: تقديم معلومات الاتصال الخاصة بك والتفاصيل الشخصية

ستحتاج إلى تقديم:

• اسمك
• عنوانك البريدي (والعناوين السابقة ، إذا كنت تعيش في عنوانك الحالي لمدة تقل عن خمس سنوات)
• رقم هاتفك والبريد الإلكتروني
• طريقة الاتصال المفضلة لديك
• رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك

قد تحتاج إلى تقديم معلومات إضافية ، مثل اسم زوجتك واسم والدتك قبل الزواج ، في هذه المرحلة أو في وقت لاحق من الطلب.

الخطوة 3: أجب عن الأسئلة الأساسية حول التوظيف والدخل

يغطي هذا القسم:

• الحالة الوظيفية. تختلف القائمة حسب المقرض ، ولكن يمكنك تحديد ما إذا كنت تعمل تقليديًا أو تعمل لحسابك الخاص أو تعمل كمقاول مستقل أو تملك شركة مدمجة رسميًا.
• الدخل الشخصي. هذا هو الدخل الذي تجنيه كفرد من العمل أو أنشطة الأعمال ومصادر أخرى معينة ، مثل الاستثمارات الخاضعة للضريبة. يمكنك استبعاد أنواع معينة من الدخل ، مثل إعالة الطفل والنفقة.
• دخل الأسرة. هذا هو إجمالي دخل أسرتك. إذا كنت متزوجًا أو في شراكة محلية ، فستدرج عمومًا دخل شريكك ، مطروحًا منه أي مصادر لا يلزمك الإبلاغ عنها.

يطلب بعض المقرضين المزيد من التفاصيل حول عملك. على سبيل المثال ، قد يحتاج الموظفون التقليديون إلى تقديم اسم صاحب العمل وتفاصيل الاتصال والعنوان وطول مدة الخدمة. قد يحتاج أصحاب الأعمال إلى تسمية أعمالهم ، وتحديد إجمالي الإيرادات ، والإشارة إلى المدة التي قضوها في العمل. كن على استعداد لعمل نسخة احتياطية من إجاباتك مع الوثائق في وقت لاحق من هذه العملية.

الخطوة 4: أجب عن الأسئلة حول تعليمك

من شبه المؤكد أنه سيُطلب منك الكشف عن مستوى التعليم الذي حصلت عليه: دبلوم الدراسة الثانوية ، أو كلية ، أو درجة جامعية ، أو درجة البكالوريوس ، أو درجة الدراسات العليا. يطلب بعض المقرضين المزيد من التفاصيل ، مثل:

• المدارس الجامعية والدراسات العليا والمهنية الخاصة بك ، إن وجدت
• سنة التخرج
• درجتك
• رصيد قرض الطالب المستحق (قد يظهر هذا في الخطوة التالية)

الخطوة 5: أجب عن الأسئلة حول ملفك المالي

تتضمن هذه الخطوة الأخيرة في مرحلة "التحقق من معدل الفائدة" لديك أسئلة أساسية حول وضعك المالي. لتوضيح ذلك ، سيقوم المقرض الخاص بك بفحص تقرير الائتمان والتفاصيل المالية بدقة بعد قبول عرض القرض ، ولكن قد تحتاج إلى تقديم نظرة عامة قبل التحقق من معدل الفائدة الخاص بك. نتوقع أن نسأل عن:

• الأصول السائلة الخاصة بك ، بما في ذلك الاحتياطيات النقدية وحسابات الأوراق المالية الخاضعة للضريبة
• الأصول الملموسة ، مثل منزلك ومركبتك (سياراتك)
• ملف تعريف الائتمان الخاص بك ، بما في ذلك أنواع القروض والأرصدة

اعتمادا على المقرض ، قد تكون هذه الأسئلة سريعة في هذه المرحلة. ولكن من المهم أن نكون صادقين ؛ سيؤكد المقرض هذه التفاصيل عند قيامه بتشغيل رصيدك ، وأي اختلافات يمكن أن تعرض تطبيقك للخطر.

الخطوة 6: تقييم العروض الخاصة بك

يقبل معظم المقرضين عبر الإنترنت أو يرفضون استبيانات الموافقة المبدئية للمقترضين في غضون دقائق بعد تقديمها.

إذا تم اعتمادك المشروط للحصول على قرض ، فستتلقى عرضًا أو أكثر من عروض القروض الرسمية. إذا كانت المعلومات التي قدمتها لا تفي بمعايير المقرض للموافقة ، فقد تكون:

• طلب تقديم معلومات إضافية
• موجه للتقديم مع أحد شركاء المقرض (حيث قد تكون معايير الاكتتاب أقل أو أكثر مناسبة لأنواع معينة من المقترضين)
• أخبر أنك لا تلبي معايير الاقتراض الخاصة بالمقرض

إذا كنت تتقدم بطلب مع شبكة متعددة المقرضين ، مثل معقول, قد تتلقى:

• عروض متعددة من المقرضين متعددة
• واحد أو أكثر من العروض من مقرض واحد يعتبر الأنسب لملفك الشخصي للمقترض

في كلتا الحالتين ، سترغب في البحث عن كل مقرض للتأكد من أنه في وضع صعودي.

قراءة الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض

بموجب القانون ، يجب أن يشتمل كل عرض للقرض الشخصي على إفصاح عن الحقيقة في الإقراض (TIL) ، ونموذج إفصاح عادي باللغة الإنجليزية يفرضه القانون وينظمه مكتب حماية المستهلك المالي.

يجب أن يتضمن الكشف عن عرض TIL الخاص بك:

• إجمالي رسوم التمويل. هذا هو المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك دفعه على مدى مدة القرض.
• أبريل. معدل النسبة السنوية (APR) هو التكلفة السنوية لقرضك ، بما في ذلك الفوائد والرسوم مثل رسوم منشأك. APR الخاص بك ليس فقط معدل الفائدة الخاص بك. من المحتمل أن تكون أعلى من هذا ، ربما بشكل كبير.
• المبلغ الممول. هذا هو المبلغ الإجمالي الذي تقترضه. يتم خصم رسوم إنشاء القرض ، إن وجدت ، قبل تمويل القرض الخاص بك ، ولكن لا تزال تدفع فائدة على كامل المبلغ الممول.
• مجموع المدفوعات. هذا هو مجموع مصاريف التمويل والسداد الرئيسي والرسوم غير الاختيارية. على سبيل المثال ، القرض برأس مال 10000 دولار و 2000 دولار من الرسوم المالية له مبلغ إجمالي قدره 12000 دولار.
• جدول الدفع. يحدد هذا القسم مبالغ وتواريخ الدفع. يتم إصلاح المدفوعات دائمًا وعادة ما تكون شهرية.
• رسوم. يحدد هذا القسم الرسوم الإضافية التي قد يفرضها البنك في ظروف معينة ، مثل رسوم السداد المتأخر.
• سياسة الدفع المسبق. يحدد هذا القسم أي غرامات ستتكبدها عند السداد المبكر. لا تحتوي العديد من القروض الشخصية على غرامات الدفع المسبق ، لكنها قد تكون كبيرة في حالة وجودها.

الخطوة 7: قبول عرض القرض

خذ وقتك مع هذه الخطوة. من المحتمل أن يكون تاريخ عرض القرض الخاص بك - تكتيك ضغط شائع - لكنه ليس تاريخ قطع رسمي. يحاول بعض المقرضين ربح السياج من خلال عروض أكثر إغراء - مثل انخفاض أسعار الفائدة أو شروط سداد أطول - بعد بضعة أيام أو أسابيع من الاستعلام الأولي.

إذا كنت قد تقدمت بطلب مع العديد من المقرضين ، فعليك العناية الواجبة على كل واحد والنظر في كل عرض بعناية. اعلم أن قبول عرض ما وبدء عملية تقديم طلب رسمي يعني الموافقة على سحب ائتماني صعب من المحتمل أن يؤدي إلى انخفاض نقاطك فيكو ببضع نقاط.

الخطوة 8: تقديم جميع الوثائق المطلوبة

لا تخلط بين قبولك مع موافقة المقرض الخاص بك. لا يزال يحتاج المقرض الخاص بك إلى إدارة الائتمان الخاصة بك وفحص أموالك ، ويمكنك أن تتوقع أن يُطلب منك عمل نسخة احتياطية من البيانات التي أدليت بها خلال عملية التأهيل. هذا يمكن أن يعني:

• تقديم بذرة دفع أو إقرارات ضريبية أو كشوف مصرفية كدليل على الدخل والتوظيف (يواجه المتقدمون لحسابهم الخاص عمومًا تمحيصًا أكثر من الموظفين التقليديين)
• تقديم بيانات حساب البنك والاستثمار كدليل على الاحتياطيات السائلة
• تقديم معلومات عن الشؤون المالية لزوجك ، إذا لزم الأمر

إذا كنت تخطط لقبول التمويل عن طريق الإيداع المباشر ، فستحتاج أيضًا إلى تقديم معلومات حساب التمويل.

الخطوة 9: الاستجابة على الفور إلى الاتصالات المقرض

تبدأ عملية الإنشاء عندما تقبل عرض القرض. اعتمادًا على المقرض وملفك الائتماني ، يمكن أن تستغرق هذه العملية في أي مكان من يوم عمل واحد إلى أكثر من أسبوع.

خلال هذه الفترة ، قد تسمع من المقرض ، غالبًا لأنهم يطلبون مستندات إضافية وأحيانًا لأن مسألة أكثر تعقيدًا تحتاج إلى توضيح. الاستجابة على الفور لجميع هذه الطلبات. تأكد من تحديد طريقة الاتصال المفضلة لديك ؛ إذا نادراً ما تحقق من بريدك الإلكتروني ، فلا تجعل عنوان بريدك الإلكتروني هو نقطة الاتصال الرئيسية.

كلمة أخيرة

التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي ليس مملاً مثل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لكنه يستغرق بعض الوقت رغم ذلك - على الأقل عدة أيام من اللحظة التي تبدأ فيها البحث حتى يوم تمويل القرض الذي تمت الموافقة عليه.

العملية لديها الكثير من خارج الطريق المنحدر. بعد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ، قد تستنتج أن القرض الخاص بك يمكن أن تنتظر حتى تقوم بتعزيز ملفك الشخصي المقترض. بعد الحصول على موافقة مشروطة ، قد تمنحك قراءة قريبة لإفصاح Truth-in-Lending عن قرضك وقفة. قد يتفوق عرض تحويل الرصيد السنوي بنسبة 0٪ في أبريل على القرض الشخصي ذي الفائدة الأعلى الذي تفكر فيه.

مهما كانت ظروفك ، تعامل مع عملية التقديم للحصول على قرض شخصي بالجاذبية التي تستحقها. آخر شيء تحتاجه ، شهور أو سنوات على الطريق ، هو التزام ساحق لا يمكنك سداده.

هل تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي؟ إذا كنت قد تقدمت مؤخراً بطلب للحصول على واحدة ، فما رأيك في هذه العملية?