ما هو الدين الجيد مقابل الديون المعدومة
لمساعدتك في تحقيق هذا التمييز ، من المهم أن تكون قادرًا على التمييز بين الاحتياجات والاحتياجات. علاوة على ذلك ، قبل اقتراض الأموال ، يجب عليك تحديد ما إذا كان المال يتجه نحو شيء سيكون له تأثير إيجابي أو سلبي على وضعك المالي العام. في النهاية ، الدين ليس سيئًا دائمًا - إنه كيفية استخدامه هو المهم.
ديون جيدة
1. اقتراض المال من أجل التعليم
عندما تتحمل ديون قروض الطلاب ، فنادراً ما تتخذ قرارًا سيئًا. عمومًا ، يميل الحاصلون على شهادات جامعية إلى كسب المزيد من المال على مدى حياتهم من أولئك الذين لا يحملون شهادة.
وأخذ قرض الطالب لدفع ثمن تعليم طفلك بالتأكيد يدق باستخدام أموال التقاعد الخاص للقيام بذلك. بعد كل شيء ، لا يمكنك الاقتراض لدفع التقاعد الخاص بك. هناك العديد من البرامج الحكومية التي تقدم قروضًا للطلاب منخفضة الفائدة أو بدون فوائد ، ويمكنك غالبًا خصم الفائدة من قروض الطلاب على ضرائبك.
2. دفع تكاليف الرعاية الطبية
في حين أن الفواتير الطبية غير المدفوعة تمثل أكثر من 60 ٪ من حالات الإفلاس في الولايات المتحدة ، لا يوجد مبلغ من المال لا يستحق الاقتراض للمساعدة في الدفع للحفاظ على صحة أحد أفراد أسرته. يمكنك دائمًا سداد الأموال التي تقترضها ، لكن لا يمكنك استبدال حياة الإنسان. إذا كان شخص ما بحاجة إلى علاجات أو عمليات جراحية باهظة الثمن لاستعادة صحته ، فهذا دين مقبول يجب أن يتحمله ، بغض النظر عن السبب.
3. أخذ الرهن العقاري على المنزل
لا تخطئ ، فقد يكون الحصول على قرض بهذا الحجم أمرًا مخيفًا ، ولكن شراء منزل يبني الملكية في شيء لا يوفر سقفًا على رأسك فحسب ، بل هو أيضًا مصدر محتمل لأموال التقاعد. وعلى الرغم من أن قيادتك للبقاء بعيداً عن الديون قد تشجّع على وضع أي وجميع السيولة النقدية المتاحة في صورة دفعة أولى (مما يقلل فعليًا مدفوعاتك الشهرية ورسوم الفائدة) ، فقد لا تكون الخطوة الأذكى.
يتم خصم فوائد الرهن العقاري على ضرائبك ، ويكون معدل الفائدة على قرض منزلك أقل بكثير مما هو عليه في بطاقتك الائتمانية ، لذلك من المهم وجود نقود لدفع مصاريف أخرى بدلاً من استخدام رصيدك.
في حين كان شراء منزل كان يُنظر إليه سابقًا على أنه استثمار قوي ومضاد للمستقبل ، فإن بعض مالكي المنازل يجدون أنفسهم رأسًا على عقب في قرض الرهن العقاري الخاص بهم ، وذلك بسبب البنوك أكثر مما تستحق منازلهم. ولكن التخطيط الدقيق ، وشراء فقط ما يمكنك تحمله ، والحفاظ على أسعار الفائدة المنخفضة عن طريق الحصول على ائتمان جيد ، يمكّنك من شراء منزل تملكه في يوم من الأيام..
4. شراء سيارة
إذا لم تكن المواصلات العامة متوفرة في منطقتك ، أو لم تتمكن من العثور على أي شخص تتجه إليه لتجمع السيارات ، فربما تحتاج إلى شراء سيارة. يمكن أن يقع قرض السيارات في تلك المنطقة الرمادية بين "الجيد" و "السيئ" ، ولكن المفتاح للحفاظ على قرض السيارات أقرب إلى الدين الجيد بدلاً من السيء هو التأكد من حصولك على أقل سعر فائدة ممكن على قرضك. أيضا ، من المهم أن تضع أكبر قدر ممكن ، مع التأكد من أنك لا تزال تملك نقودًا في متناول اليد إذا احتجت إليها.
أفضل رهان لك هو شراء سيارة مستعملة متأخرة الطراز بدلاً من شراء سيارة جديدة ، مما يحتمل أن يوفر لك الآلاف على سعر الملصق والفائدة المدفوعة على مدى مدة القرض.
5. القروض التجارية
على الرغم من أن هذا لن يعتبر دينًا جيدًا في كل حالة من الحالات ، إلا أن اقتراض الأموال لبدء نشاط تجاري أو توسيعه يعتبر عمومًا فكرة جيدة ، خاصةً إذا كان النشاط التجاري مزدهرًا. بعد كل شيء ، فإنه يأخذ المال لكسب المال ، أليس كذلك?
في بعض الأحيان ، يجب عليك اقتراض رأس المال من أجل توظيف موظفين جدد ، أو شراء معدات جديدة ، أو الدفع مقابل الإعلان ، أو فقط لتصنيع أول مجموعة أدوات جديدة اخترعتها. طالما تم اقتراض الأموال مع وجود خطة معمول بها لتوليد المزيد من الأعمال أو الدخل ، فإن أخذ قرض تجاري يعد بمثابة دين جيد.
الديون المعدومة
1. الديون بطاقة الائتمان
يحمل متوسط الأسرة في الولايات المتحدة رصيدًا يزيد عن 10،000 دولار على بطاقات الائتمان الخاصة بهم كل شهر. غالبًا ما تتراكم ديون بطاقات الائتمان بشكل أسرع مما ندرك ، وغالبًا ما يتم استخدامها لدفع ثمن الأشياء التي نحن عليها تريد عوضا عن بحاجة إلى. من الأسهل بكثير الاعتقاد بأننا نستطيع تحمل تكلفة استخدام بطاقة بدلاً من الدفع نقدًا.
بحلول الوقت الذي يتم فيه سداد بطاقات الائتمان ، يمكن أن تحول أسعار الفائدة والحد الأدنى للمدفوعات 100 عنصر إلى 200 دولار ، وتنخفض قيمة العديد من العناصر بسرعة ، مما يجعل الخسارة أكبر بكثير. لا شك أن ديون بطاقات الائتمان هي دين سيئ ، ويجد ملايين الأمريكيين أنفسهم اليوم. من الصعب التخلص من ديون بطاقات الائتمان ومن الأفضل تجنبها في المقام الأول - يجب على معظم الأميركيين عدم استخدام بطاقات الائتمان.
2. الاقتراض من 401k
عندما تقترض أموالًا من خطة 401k الخاصة بك ، يجب أن تتعامل مع مصلحة الضرائب ، وما لم تستخدم المال لشراء منزل ، يتعين عليك سداد الأموال المقترضة في غضون خمس سنوات. إذا كنت لا تسددها عندما تريد ، فيمكن أن تتعرض لعقوبات الانسحاب المبكر القاسية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الفائدة التي ستدفعها على القرض ستخضع فعليًا للضريبة مرتين - أولاً عند سدادها ، ومرة أخرى عندما تسحبه أثناء التقاعد.
لا يمكنك اقتراض المال لتمويل التقاعد الخاص بك. لذلك ، فإن اقتراض أموال من صندوق التقاعد الخاص بك لدفع أي شيء آخر غير التقاعد هو فكرة سيئة. أنت تعرض تقاعدك للخطر عند الاقتراض من 401k ، لذلك لا تفعل ذلك إلا إذا لزم الأمر للغاية.
3. الاجازات ، والمجوهرات ، والملابس باهظة الثمن
إذا لم تستطع تحمل تكاليف هذه الكماليات بشكل مريح ، فلا تفعل ذلك. هذه ليست احتياجات ولكن يريد ، وبالتالي الديون المعدومة. انتظر حتى يكون لديك المال لدفع ثمنها. من المؤكد أن اللجوء إلى الدين فقط لدفع ثمن عطلة أو حقيبة يد هو الاستخدام الرهيب للأموال المقترضة.
4. يوم الدفع القروض
قد يكون من السهل اقتراض أموال من شركات القروض يوم الدفع ، ولكن من الصعب للغاية سدادها. تقوم هذه الشركات بإعارة أموال بأسعار فائدة مرتفعة بشكل مخيف ، مستفيدة من حقيقة أن الكثير من الناس يائسون للحصول على المال. حتى مبلغ صغير يتم اقتراضه من خلال منفذ قروض يوم الدفع يمكن أن ينتهي الأمر بتكلفة ثروة صغيرة عند سدادها أخيرًا.
وغالبا ما تعتبر قروض يوم الدفع أسوأ نوع من الديون التي يمكنك تحملها. إذا كنت في حاجة ماسة إلى قرض قصير الأجل ، فمن الأفضل لك الحصول على سلفة نقدية على بطاقة ائتمان من اقتراض أموال من هذه الشركات.
كلمة أخيرة
الحياة الحديثة تتطلب الكثير منا لاقتراض المال في وقت ما أو آخر. لكن معرفة الفرق بين الدين الجيد والديون المعدومة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على صحتك المالية وفرصة النجاح.
من الأفضل عدم تحمل المزيد من الديون عما تستطيع تحمله بشكل مريح ، بغض النظر عما إذا كانت جيدة أو سيئة. أيضًا ، لا تدع الدين يضيف ما يصل إلى 36٪ من إجمالي دخلك الإجمالي ، نظرًا لأن وكالات الائتمان لا تفرق بين الدين الجيد والدين السيئ عند تحديد درجة الائتمان الخاصة بك والجدارة الائتمانية. إذا وجدت نفسك عميقًا في اللون الأحمر ، فابحث عن طرق لتساقط أعباء الديون الخاصة بك والعودة إلى المسار الصحيح.
لا تخف من الديون كمفهوم عام. بدلاً من ذلك ، استخدمها كأداة عند السعي لتحسين حياتك أو وضعك المالي ، لزيادة الأرباح ، أو الاستثمار في مستقبلك.
ما هي أنواع الديون التي ساعدت في تحسين اموالك وحياتك؟ ما رأيك هو أسوأ نوع من الديون على تحمله?
