كيفية السحب من 401k أو الجيش الجمهوري الايرلندي للدفعة الأولى على منزل

ومع ذلك ، إذا كان لديك بالفعل أموال في حسابات التقاعد الخاصة بك ، فقد تتمكن من استخدامها لتسريع العملية. سنناقش الحسابات التي لا تعاقبك عندما تستخدم المال لشراء منزل أول وكذلك استراتيجيات الادخار على العقوبات والضرائب.

باستخدام الجيش الجمهوري الايرلندي للحصول على دفعة أولى الرئيسية

يحثك مصلحة الضرائب على سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر من خلال فرض غرامة بنسبة 10 ٪ على السحوبات قبل بلوغك 59 1/2.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي

من بين الأنواع المختلفة لحسابات التقاعد ، فإن سحب الأموال من حساب Roth IRA سيكلفك أقل الضرائب والرسوم. هذا لأنه يمكنك سحب الاشتراكات في أي وقت دون غرامة أو ضريبة. بالإضافة إلى ذلك ، بعد أن تحتفظ بالحساب لمدة خمس سنوات ، يمكنك سحب ما يصل إلى 10،000 دولار من الأرباح دون غرامة أو ضرائب لشراء أو إصلاح أو إعادة تصميم المنزل الأول. بمعنى آخر ، إذا قمت بسحب جميع مساهماتك ، فلا يزال بإمكانك سحب 10،000 دولار أخرى وعدم دفع غرامة أو ضرائب بنسبة 10٪ على أي منها.

ومع ذلك ، هناك تحذير واحد: لديك 120 يومًا فقط لإنفاق الأرباح المسحوبة أو قد تكون مسؤولاً عن دفع العقوبة. أيضًا ، من أجل راحتك ، ستقوم شركة الخدمات المالية الخاصة بك تلقائيًا بتحديد أولوية سحب جميع مساهماتك من Roth IRA قبل أي أرباح.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

الخيار الأفضل التالي هو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. لا تزال قادرًا على سحب ما يصل إلى 10000 دولار لشراء أو إصلاح أو إعادة تصميم المنزل الأول دون دفع غرامة ، ولكن عليك دفع ضريبة دخل منتظمة على كامل المبلغ. تتبع IRP و SIMPLE نفس القواعد.

مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يجب عليك أيضا استخدام الأموال في غضون 120 يوما لشراء منزل أو ستحصل على 10 ٪ عقوبة. بدلاً من ذلك ، يمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار بدون عقوبة لشراء منزل لزوجتك أو والديك أو أطفالك أو أحفادك.

تمامًا كما هو الحال مع Roth IRA ، يمكن لزوجك أيضًا سحب 10000 دولار من حساب IRA التقليدي الخاص به ، حتى تتمكن جمعيًا من الحصول على 20.000 دولار بدون غرامة مقابل دفعة مقدمة إذا كنت متزوجة. الحد 10،000 دولار هو حد العمر لكل فرد.

باستخدام 401k لدفعة مقدمة

لا يوجد إعفاء محدد لعقوبة شراء المنازل عندما تقوم بسحب الأموال من 401 ألف ، لذلك سيتم تصنيف أي أموال تحصل عليها على أنها "إعفاء من المشقة". سيتم تقييمك بنسبة 10٪ على المبلغ المسحوب وعليك أن تدفع ضريبة دخل عليها أيضًا.

إذا كان ذلك ممكنًا ، فقم بدفع المبلغ الذي ترغب في سحبه إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ، بحيث يمكنك تجنب دفع العقوبة. ومع ذلك ، لا يمكنك تحريك 401k مع صاحب العمل الذي لا تزال تعمل من أجله. إذا كان لديك 401k قديم من صاحب عمل سابق ، فقم بذلك. نظرًا لأن عملية التمرير يمكن أن تستغرق بعض الوقت للمعالجة ، فقم بملء الأوراق اللازمة في أقرب وقت ممكن.

الاقتراض من 401k الخاص بك

خيار آخر مع 401k هو الحصول على قرض. يمكن أن يصل قرضك إلى 50000 دولار أو نصف قيمة الحساب ، أيهما أقل. طالما يمكنك التعامل مع المدفوعات (نعم ، يجب عليك سداد هذا القرض) ، وهذا عادة ما يكون خيارًا أقل تكلفة من السحب المباشر. رغم أنك ستدفع فائدة ، لن تدفع ضرائب أو غرامات على مبلغ القرض.

بعض الأشياء التي يجب معرفتها عن قروض 401 ألف:

• نظرًا لأنك تتحمل الديون وستحتاج إلى سداد مدفوعات شهرية على القرض ، فقد تتأثر قدرتك على الحصول على قرض عقاري.
• سعر الفائدة على القروض 401k عموما حوالي نقطتين أعلى من سعر الفائدة. ومع ذلك ، لا يتم دفع الفائدة التي تدفعها إلى الشركة - إنها تذهب إلى حسابك البالغ 401 كيلو.
• تمنحك العديد من الخطط خمس سنوات فقط لسداد القرض. بمعنى آخر ، إذا كنت تقترض مبلغًا كبيرًا ، فقد تكون المدفوعات كبيرة.
• إذا غادرت شركتك ، فقد يُطلب منك سداد الرصيد المستحق في غضون 60 إلى 90 يومًا أو إجبارك على اعتباره بمثابة انسحاب شديد. هذا يعني أنك ستتعرض للضرائب والعقوبات على المبلغ الذي لا تزال عليه.
• إذا تم خصم المدفوعات من شيك الراتب الخاص بك ، فلن تخضع للضريبة المدفوعات الرئيسية ولكن مدفوعات الفائدة سوف. نظرًا لأنك ستخضع للضريبة مرة أخرى على عمليات السحب خلال التقاعد ، فستنتهي مدفوعات الفائدة على أن تخضع للضريبة المزدوجة.

في بعض الأحيان يكون من المنطقي أن تحصل على قرض من مبلغ 401k الخاص بك لتغطية الدفعة المقدمة ، كما لو كنت تحصل على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وتحتاج فقط إلى دفعة مقدمة صغيرة. ومع ذلك ، فإن دفع قرض كبير يمكن أن يكون له تأثير كبير على مؤهل الرهن العقاري الخاص بك.

ضع في اعتبارك أن قرضًا بقيمة 401 ألف دولار سيحصل على دفعة قدرها 93 دولارًا في الشهر (بمعدل فائدة 6٪) على مدى خمس سنوات ، بينما يحصل القرض البالغ قيمته 25000 دولار على 483 دولارًا في الشهر. يمكن أن يعوق الدفع الأخير بشكل خطير قدرتك على دفع الرهن العقاري كل شهر ، وسيأخذ البنك هذا الأمر في الاعتبار عند تحديد ما كنت مؤهلاً له.

لذلك ، من الحكمة تشغيل الأرقام وسؤال سمسار الرهن العقاري الخاص بك عن كيفية تأثير هذا القرض على مؤهلاتك قبل أن تحصل على قرض. على العكس ، إذا كان للمبلغ الذي تحتاجه تأثير سلبي للغاية على مؤهلاتك ، فقد يكون من المنطقي سحب مبلغ الدفعة المقدمة ودفع الضرائب والعقوبات.

نصيحة محترف: هل ترغب في معرفة المزيد عن 401k الخاص بك؟ عند التسجيل للحصول على تحليل مجاني من Blooom ، فسيقومون بالغوص في حسابك. سوف يتأكدون من تنوعك بشكل صحيح ، ولديك التخصيص المناسب بناءً على عمرك ، وعدم دفع الكثير من الرسوم.

الرهن العقاري استراتيجية ضريبة الفائدة

ضع في اعتبارك أنك ستخصم فائدة الرهن العقاري على ضرائبك بعد شراء منزلك. قد "يغسل" هذا بالفعل مع بعض أو كل الدخل الذي تبلغ عنه من سحب حساب التقاعد.

على سبيل المثال ، دعنا نقول أنك سحبت مبلغ 25000 دولار من مبلغ 401 ألف الخاص بك وقمت بدفع 25000 دولار على شكل رهن عقاري في نفس العام. إن مبلغ الـ 25،000 دولار الذي ستبلغ عنه في دخل إضافي (من انسحاب 401k) "سيغسل" مع خصم فائدة الرهن العقاري البالغ 25000 دولار. بمعنى آخر ، لن يتم زيادة دخلك الخاضع للضريبة عن طريق السحب ، ولن تدفع أي ضريبة عليه فعليًا.

ومع ذلك ، ستظل مسؤولاً عن عقوبة 10٪ ، والتي تبلغ 2500 دولار في هذه الحالة. يمكن أن يعمل هذا النوع من الإستراتيجية مع عمليات السحب IRA و SIMPLE و SEP أيضًا ، لكنك لن تكون مسؤولاً عن عقوبة 10٪ ما لم تسحب أكثر من 10،000 دولار.

حساب التقاعد مقارنة السحب

إذن أيهما أفضل؟ يعتمد هذا على الحسابات التي لديك وكم المبلغ الذي ساهمت فيه. ولكن بشكل عام ، سيتم تقييم ضرائب وغرامات أقل إذا قمت بسحب أموال من أجل دفعتك المقدمة من Roth قبل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، ومن أي من تلك قبل 401k. ما إذا كان قرض 401k أفضل من سحب الجيش الجمهوري الايرلندي يعتمد على حجمه وما إذا كان سيؤثر على قدرتك على التأهل لمبلغ ونوع الرهن الذي تريده.

• مساهمات في روث الجيش الجمهوري الايرلندي: لا ضريبة الدخل المستحقة ، لن ندين 10 ٪ عقوبة.
• أرباح في روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك تصل إلى 10،000 دولار لشراء المنزل الأول: لا ضريبة الدخل المستحقة ، لن ندين 10 ٪ عقوبة.
• 401k قرض صغير: لن ندين بضريبة الدخل أو الجزاء. ستكون المدفوعات الشهرية صغيرة وسيكون لها تأثير ضئيل على التأهيل للرهن العقاري.
• أي انسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط ، ما يصل إلى 10،000 دولار لشراء المنزل الأول: ضريبة الدخل المستحقة ، لن ندين 10 ٪ عقوبة
• الأرباح في روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك أكثر من 10،000 دولار لشراء أول منزل: ضريبة الدخل المستحقة ، وسوف مدينون عقوبة 10 ٪.
• أي انسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، الجيش الجمهوري الايرلندي أو الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط أكثر من 10000 دولار: ضريبة الدخل المستحقة ، وسوف مدينون عقوبة 10 ٪
• قرض كبير بقيمة 401 ألف دولار (يقتصر على نصف الرصيد أو 50،000 دولار ، أيهما أصغر): لن ندين بضريبة الدخل أو الجزاء. يمكن أن تكون المدفوعات الشهرية كبيرة وتؤثر بشكل كبير على مؤهلات الرهن العقاري.
• 401k سحب أي مبلغ: سوف ندين بضريبة الدخل و 10٪ جزاء.

كلمة أخيرة

لقد سحبت أموالاً من الجيش الجمهوري الايرلندي لشراء منزلنا وأنا سعيد بشكل خاص منذ أن تراجعت سوق الأسهم بعد فترة وجيزة. قد يستغرق التوفير للدفعة المقدمة بعض الوقت. كلما دخلت المنزل بسرعة ، كلما بدأت في توفير المال على الإيجار وخصم فوائد الرهن العقاري على ضرائبك كل عام. يمكنك أيضًا سحب ما يصل إلى 10،000 دولار بدون غرامة من هذه الحسابات لإعادة تشكيل المنزل الأول أو إصلاحه.

هل تخطط لشراء منزل قريبا؟ ما هو المصدر الخاص بك عن الدفعة الأولى?