كيفية اختيار أفضل الاستثمارات لخطة 401k الخاصة بك
على سبيل المثال ، يساهم بعض أرباب العمل بنسبة تصل إلى 6٪ من راتب الموظف على أساس دولار مقابل الدولار ، حتى مبلغ مساهمة الموظف. إذا كنت تجني 50000 دولار سنويًا وخصصت 10٪ من راتبك إلى 401 ألف (5000 دولار) ، في هذا السيناريو ، يساهم صاحب العمل بمبلغ إضافي قدره 3000 دولار (6٪ من 50000 دولار) ، مما يزيد إجمالي استثماراتك إلى 8000 دولار. هذه فائدة كبيرة تسرع نمو رأس المال بشكل كبير.
استثمار 5000 دولار في السنة لمدة 20 عامًا بمعدل نمو 5٪ ينتج صندوقًا بقيمة 104،493 دولارًا ؛ استثمار 8000 دولار خلال نفس الفترة في نفس العائد ينتج صندوقًا بقيمة 167،188 دولارًا. الرصيد النهائي هو مزيج من الأموال التي تستثمرها ومعدل العائد الذي تجنيه على استثمارك مع مرور الوقت. مع وضع ذلك في الاعتبار ، يجب أن تعمل على زيادة مساهماتك - بما في ذلك مساهمة صاحب العمل المطابقة - عن طريق اختيار الاستثمارات التي ستساعدك على تحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك.
نصائح لاختيار أفضل الاستثمارات 401k
تحديد أي الاستثمارات هي "أفضل" الاستثمارات ليس مسعى "مقاس واحد يناسب الجميع". يبدأ الجميع في الادخار في مختلف الأعمار ، بأهداف مختلفة ، ومداخيل ونفقات مختلفة ، وتوقعات تقاعد متنوعة. كل هذه العوامل تؤثر على الاستثمارات التي من المرجح أن تناسب احتياجاتك الخاصة. قد يكون قرارك أكثر تعقيدًا بسبب خيارات الاستثمار التي أتاحها لك صاحب العمل.
بموجب القانون ، يجب أن توفر خطط 401 كيلو التي تسمح لك باختيار استثماراتك الخاصة ثلاثة خيارات متنوعة على الأقل ، ولكل منها مخاطر وعوائد مختلفة. عمومًا ، لا يُسمح لك بالاستثمار في المقتنيات ، مثل الفن أو التحف أو الجواهر أو العملات المعدنية ، ولكن قد تستثمر في ظل ظروف معينة في المعادن الثمينة ، مثل الذهب. لا يوصى بها عادةً في خطط التقاعد لأنها لا تكسب عائدًا قياسيًا ، ولكنها تتقلب في السعر بناءً على سيكولوجية المستثمر والقيمة الصناعية.
1. مستوى الاستثمار الخاص بك
كحد أدنى ، يجب أن تستثمر على الأقل في مستوى مساهمة صاحب العمل المطابقة. في عام 2014 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 17،500 دولار (أو 23000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر) ، بمساهمة قصوى تبلغ 52000 دولار (بما في ذلك الجمع بين مساهمتك ومساهمة صاحب العمل الخاص بك). يجد معظم الناس أنه من الأسهل تقسيم الاشتراكات السنوية إلى أجزاء متساوية يتم خصمها من كل فترة دفع. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في المساهمة بمبلغ 12000 دولار سنويًا ، فستطلب خصم 1000 دولار من راتبك شهريًا.
أفضل نصيحة لأي شخص يدخر للتقاعد هو الاستثمار في وقت مبكر وغالبًا. الادخار في وقت مبكر من العمر يزيد من الاستفادة من الضريبة المركبة. النظر في مثال مايك وتوم:
يكسب كل من Mike and Tom نفس معدل الفائدة بنسبة 5٪ على استثماراتهما كل عام. يبدأ مايك في توفير 200 دولار شهريًا في خطة شركته البالغة 401 ألفًا في سن 25 عامًا ، مع 100 دولار إضافية شهريًا يساهم بها صاحب العمل ، بمبلغ إجمالي قدره 3600 دولار في السنة. على مدار 40 عامًا من العمل ، يساهم بمبلغ 96000 دولار في خطته للتقاعد. في عمر 65 عامًا ، ارتفع رصيد مايك إلى 468،636 دولارًا.
توم ، من ناحية أخرى ، ينتظر حتى يبلغ 45 عامًا لبدء الادخار في خطة صاحب العمل. يساهم بمبلغ 400 دولار شهريًا ، مع 200 دولار من قبل صاحب العمل ، لإجمالي مساهمة قدرها 7200 دولار سنويًا. بينما يساهم توم بنفس المبلغ الإجمالي الذي قدمه مايك - 96000 دولار - فإن استثماره لديه 20 عامًا فقط لينمو. عندما يتقاعد عن عمر يناهز 65 عامًا ، يبلغ إجمالي استثماراته 250923 دولارًا فقط ، وهو ما يمثل نصف رصيد مايك النهائي تقريبًا.
رصيدك النهائي هو مجموع الأموال التي تستثمرها ، ومعدل الربح ، والوقت الذي يسمح فيه باستثمارك. يؤدي التوفير أكثر وأطول إلى تقليل مقدار الأرباح الذي يتعين عليك تحقيقه للوصول إلى هدفك النهائي. مع انخفاض معدل الأرباح ، تقل أيضًا نسبة المخاطرة اللازمة للحصول على معدل الربح ، مما يوسع خيارات الاستثمار المتاحة لك..
2. لديك وقت التقاعد الإطار
يعد الوقت بين اليوم واليوم الذي تريد التقاعد فيه أحد الاعتبارات الرئيسية عند اختيار أفضل خطة استثمار. ببساطة ، يمكنك تحمل المزيد من المخاطر عندما يكون لديك المزيد من الوقت. معظم الاستثمارات متقلبة على المدى القصير - في البداية ترتفع أسعارها وتنخفض على أساس سيكولوجية المستثمر ، بدلاً من النتائج المالية الفعلية. مع مرور الوقت ، تحل النتائج الفعلية محل علم النفس ، بحيث تعكس الأسعار قدرة الشركة على تحقيق الأرباح باستمرار. المحتملة يصبح حقيقة واقعة.
على سبيل المثال ، أغلق سعر سهم Apple في 15 فبراير 2013 عند 442.80 دولار للسهم ؛ بعد عام واحد (14 فبراير 2014) ، أغلق عند 543.99 دولار للسهم الواحد. لو اشتريت السهم في 15 فبراير 2013 وقمت ببيعه في 14 فبراير 2014 ، لكنت قد ربحت 101.19 دولار للسهم ، أو 22.8 ٪ على استثمارك. ومع ذلك ، تراوحت أسعار الأسهم خلال العام من 385.10 دولارًا للسهم (19 أبريل 2013) إلى 575.14 دولارًا (5 ديسمبر 2013). بمعنى آخر ، كان من الممكن أن تخسر ما يصل إلى 13٪ ، أو كسبت ما يصل إلى 29.8٪ ، لو كنت قد قمت ببيع أسهمك قبل نهاية العام.
عند النظر إلى الاتجاهات طويلة الأجل ، تعد Apple مثالًا ممتازًا للنمو المستمر. لقد أثبتت Apple جودة إدارتها لسنوات ، وأصبح المستثمرون الأوائل يجنيون المكافآت. على سبيل المثال ، تصدرت أسهم Apple في عام 2009 ما قيمته 213.95 دولارًا ، وتصدرت أسهم Apple في عام 2004 34.40 دولارًا. الشخص الذي قام بشراء أسهم شركة Apple في عام 2004 مقابل 34 دولارًا تقريبًا للسهم ، والذي تم بيعه في 14 فبراير 2014 مقابل 544 دولارًا للسهم ، سيحقق عائدًا بنسبة 1600٪ على استثماره الأولي. هذا يثبت الاستفادة من الوقت عند النظر في المخاطر والمكافأة.
لسوء الحظ ، مع اقتراب سن التقاعد وتقصير أفق الاستثمار الخاص بك ، فإنك تفقد الأمن الذي تؤديه إدارة الشركة الجيدة إلى زيادة سعر السهم. حتى إذا كنت بحاجة إلى تقليل هدف الاستثمار الخاص بك ، فمن الحكمة اختيار استثمارات أكثر أمانًا ، والحد من التقلبات من خلال تبادل إمكانات اليقين. في حين أن الطفل البالغ من العمر 30 عامًا يمكنه الاستثمار بقوة ، بعد 35 عامًا أو أكثر للتعويض عن الأخطاء ، لا يتمتع الطفل البالغ من العمر 60 عامًا بهذا الترف لأن الوقت ليس في صفه.
3. المعرفة الاستثمارية الخاصة بك
ماذا تعرف عن الاستثمارات المختلفة؟ هل قمت بشراء أو بيع أسهم عادية ، أو شراء سندات شركة أو حكومية ، أو امتلاك صندوق مشترك؟ هل تفهم كيف يؤثر التنويع ـ امتلاك أصول متعددة بدلاً من واحدة ـ على المخاطر والعائد؟ هل خبرتك تقتصر على فتح حساب توفير أو شراء أسهم شركتك؟ هل لديك وقت لتتعلمه عن الاستثمار ، وبدائل الاستثمار المتاحة لك؟ بناءً على هيكل 401k الخاص بك ، هناك الكثير من القرارات التي يجب اتخاذها ، خاصةً إذا كان صاحب العمل يسمح لك بتوجيه الاستثمارات داخل حسابك.
توفر معظم خطط أصحاب العمل ثلاثة بدائل على الأقل ، يتميز كل منها بمخاطر وعوائد مختلفة. قد تتضمن الخيارات ما يلي:
- تمويل لسوق المال. يعتبر هذا الاستثمار منخفض المخاطر ومنخفض المكافأة ، مع استثمارات في سندات الخزينة قصيرة الأجل وشهادات الإيداع البنكية المضمونة اتحاديًا. لا يوجد أي خطر استثماري تقريبًا ، لكن العائد عادة ما يعادل معدل التضخم. يجب استثمار أي أموال تعتقد أنها ستحتاج إليها خلال العام المقبل في أصول منخفضة المخاطر حيث لا يوجد خطر كبير للخسارة.
- صناديق السندات. يعتبر الصندوق المُدار لسندات الشركات أو السندات الحكومية ذات الاستحقاق الأطول عمومًا مخاطرة منخفضة إلى متوسطة ، مع مكافأة منخفضة إلى متوسطة. في حين أن صناديق السندات تفتقر إلى مخاطر الاستثمار (يتم دفع السندات عند استحقاقها) ، إلا أنها تتحمل مخاطر أسعار الفائدة. بمعنى آخر ، يختلف سعر السندات معاكسًا لسعر الفائدة مع مرور الوقت. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، تنخفض أسعار السندات بحيث تتساوى السندات الجديدة والسابقة في السوق. هذا يعني أن السند بقيمة اسمية تبلغ 1000 دولار وسيبيع كوبون بقيمة 4٪ بسعر 667 دولارًا إذا ارتفعت أسعار الفائدة إلى 6٪ ، على الرغم من دفعها بالقيمة الاسمية الكاملة عند استحقاقها. وعلى العكس من ذلك ، فإن السندات ذات سعر الفائدة 6 ٪ ستباع بسعر 1500 دولار إذا انخفضت أسعار الفائدة إلى 4 ٪ ، على الرغم من أن السندات قد استردت عند استحقاقها بمبلغ 1000 دولار. هذه الأصول مثالية للحد من المخاطر الإجمالية لحيازات التقاعد الخاصة بك ، وينبغي أن تمثل نسبة مئوية متزايدة من إجمالي محفظتك في السنوات الخمس التي سبقت التقاعد.
- الصناديق المتوازنة. في حين تحمل الصناديق المتوازنة مخاطر أكبر من صناديق السندات بسبب تعرضها للأسهم العادية ، فإن الصناديق المتوازنة توفر أيضًا فرصة أكبر للعودة. مع ارتفاع النسبة المئوية للسندات داخل محفظتك ، تقلصت تقلبات محفظتك. تشتمل معظم الصناديق المتوازنة على محفظة متنوعة من الأسهم المشتركة الكبيرة في الشركات الأمريكية. هذه الشركات عادة ما تدار بشكل جيد ، مع تاريخ طويل من الربحية. يجعل حجمها خسارة كبيرة غير مرجحة ، تمامًا كما لا يُحتمل أن تحقق أرباحًا استثنائية (من الأسهل مضاعفة أرباحها بمليون دولار من الأرباح التي تتجاوز 100 مليون دولار). عادة ما تكسب الصناديق المتوازنة معدلًا يتراوح بين 2٪ و 3٪ ، بالإضافة إلى التضخم ، ويجب أن تكون العنصر الأساسي في معظم محافظ التقاعد.
- صناديق النمو. تتألف حافظات صناديق النمو بشكل كلي من الاستثمارات في الأسهم ، وفقًا لتخصص مدير الصندوق. يمكن أن تكون خاصة بالصناعة (مثل التكنولوجيا) ، وهي مرحلة معينة من نمو الشركة (مثل الأسواق الناشئة) ، أو التركيز على حجم الشركة (على سبيل المثال نمو رأس المال الصغير). إن صناديق النمو أكثر تقلبًا من الصناديق المتوازنة - حيث يتفاوت سعرها يوميًا - لذلك يكون لديها مخاطر أكبر للخسارة ، ولكن هناك إمكانية أكبر للمكافأة. يجب أن يوفر صندوق النمو عائدًا يتراوح بين 4٪ و 5٪ على التضخم للتعويض عن المخاطر المتزايدة.
يمنحك العديد من أرباب العمل الفرصة لتقسيم مساهماتك بين الاستثمارات ، أو حتى نقل أموالك على أساس ربع سنوي أو سنوي. هذا يعني أنه يمكنك إدارة محفظتك بفعالية بناءً على ما يحدث في السوق. على سبيل المثال ، إذا كنت تعتقد أن الاقتصاد سيتعرض للاكتئاب للعام المقبل ، فيمكنك بيع أموال الأسهم الخاصة بك واستثمار أموالك في سوق المال أو صناديق السندات الأقل خطورة. وعندما ترى السوق تتجه نحو الأعلى ، يمكنك بيع سوق المال وصناديق السندات للاستثمار في صناديق الأسهم. هذه الاستراتيجية فعالة إذا:
- لديك الوقت للبقاء على قمة توقعات السوق والاقتصاد
- التحويلات بين الصناديق مسموح بها بأقل تكلفة
- أنت تدرك أن مدير الصندوق المحترف الخاص بك يقوم أيضًا بتخطيط السوق واتخاذ خطوات لحماية محفظتك أو تحسينها. بمعنى آخر ، قد تكون جهودك الرامية إلى تحسين عوائدك زائدة عن الحاجة إلى جهود مدير الصندوق.
حتى إذا لم تكن مستعدًا لضبط محفظتك على أساس سنوي ، فمن الحكمة المواءمة بانتظام بين معايير المخاطرة ومكافأة محفظتك مع عمرك ، مما يقلل من مخاطر استثمارك عند الاقتراب من التقاعد. يقترح العديد من المستشارين المحترفين نسبة 90٪ من الأسهم إلى 10٪ من السندات في السنة الخامسة السابقة للتقاعد ، وبالتالي زيادة نسبة السندات كل عام. في سنة التقاعد ، يقترحون نسبة 50 ٪ / 50 ٪ بين الأسهم والدخل الثابت.
4. ملف تعريف المخاطر الخاص بك
أهم اعتبار عند اختيار استثماراتك هو راحتك وثقتك في اختياراتك. يدرك الجميع المخاطر ويتعاملون معها بشكل مختلف ، سواء كان ذلك الاستثمار أو اختيار موقع عطلة. لا يوجد مستوى صحيح أو خاطئ من تحمل المخاطر ، والذي يتأثر عمومًا بالتجربة والمعرفة والشخصية. على سبيل المثال ، قد يفكر معظم الناس في قيادة سيارة بسرعة 100 ميل في الساعة ، ولكن بالنسبة للسائق المحترف ، فإن 100 ميل في الساعة مجرد رحلة ريفية سهلة. المحترف ليس شجاعًا - لقد علم أن خطر وقوع حادث ليس كبيرًا عندما تكون سيارته بحالة جيدة ، والطريق في حالة جيدة ، ويتمتع السائق بالخبرة.
حقيقة أن تحملك للمخاطر ثابت نسبيًا لا يعني أن اختيارك للاستثمارات يجب أن يكون. كلما تعلمت أكثر ، زادت قدرتك على تحديد المخاطر الحقيقية ، تمامًا كما يتعلم السائق المحترف مدى السرعة التي يمكنه بها.
إذا كانت عوائد الاستثمارات المتقلبة تروق لك ، فابذل قصارى جهدك لمعرفة ما تستطيع عن هذه الاستثمارات ، بما في ذلك كيفية التخلص من المخاطر أو نقلها. على سبيل المثال ، إذا قررت الاستثمار في شركة جديدة لديها إمكانات كبيرة ، ولكن تنطوي على مخاطر عالية ، يمكنك تقليل إجمالي مخاطر الخسارة عن طريق وضع ما تبقى من أموالك في استثمارات منخفضة المخاطر.
عندما تفكر في محفظة 401k الخاصة بك ، هناك عاملان أساسيان يقللان من مخاطرتك بشكل طبيعي:
- زمن. إذا كان لديك العديد من السنوات قبل أن تحتاج إلى استثماراتك ، فيمكن التغلب على خسارة كبيرة.
- مساهمة مطابقة صاحب العمل. قد تعني "الأموال المجانية" المقدمة من صاحب العمل أنك لا تحتاج إلى تحمل مخاطر مفرطة لتحقيق هدفك لأن عائدك يتضخم بالفعل من خلال استثمارها. إذا قررت المجازفة وكانت تعمل ضدك ، فإن مساهمة صاحب العمل تخفف من حدة الضربة.
نصيحة محترف: يمكنك التسجيل لتلقي تحليل 401k مجانًا من Blooom. سوف يبحثون في تخصيص الأصول الخاصة بك ، ومدى تنوع حسابك ، والرسوم التي تدفعها.
كلمة أخيرة
رصيد التقاعد النهائي الخاص بك هو وظيفة من الأموال التي تستثمرها ، ومعدل الربح الخاص بك ، والمدة المستثمرة في أموالك. أنت تتحكم في حجم استثماراتك وطبيعة الاستثمارات التي تقوم بها ، في حين أن الظروف قد تؤثر على الوقت الذي يجب أن تستثمر فيه. أفضل الاستثمارات في 401k الخاصة بك هي تلك التي توفر أعلى عائد بناءً على عمرك ودخلك ومخاطرةك ومساهمة صاحب العمل. لحسن الحظ ، من خلال الجهد والتعليم والخبرة ، يمكنك توسيع الخيارات المتاحة لك بينما تبقى مرتاحًا لقراراتك.
هل لديك 401 كيلو؟ كيف يمكنك تحديد مكان وكيفية الاستثمار?
