كيفية اختيار أفضل خطة التأمين الصحي لعائلتك

ولكن مع وجود العديد من الخيارات للاختيار من بينها ، كيف يمكنك اختيار أفضل خطة تأمين صحي لاحتياجاتك؟ أولاً ، من المفيد فهم إيجابيات وسلبيات كل نوع من الخطط.

أنواع الخطط الأساسية

هناك أربع فئات أساسية من الخطط في سوق التأمين الصحي: البرونز والفضة والذهب والبلاتين. تختلف هذه الخطط بناءً على متوسط ​​نسبة نفقات الرعاية الصحية التي تدفعها. كلما ارتفعت القيمة - الذهب والبلاتين - زاد المبلغ الذي يدفعونه مقابل نفقاتك الطبية وانخفاض تكاليفك الخارجية.

عند التسوق للتأمين ، سوف تسمع الكثير من البدايات التي يتم إلقاؤها حولها ، مثل HMOs (منظمات الصيانة الصحية) ، PPOs (منظمات مقدمي الخدمات المفضلة) ، ونقاط البيع (خطط نقاط الخدمة). هناك أيضًا رسوم مقابل الخدمة وتأمين رعاية طويلة الأجل. بعض الخطط تحد من وصولك إلى مقدمي الرعاية الصحية خارج شبكتك ، في حين تسمح لك الأنواع الأخرى بمقابلة أي طبيب تقريبًا. إليك كيفية تكديس هذه الخطط ضد بعضها البعض.

خطط HMO

مزايا: غالبًا ما تكون التكاليف الخارجة عن الجيب أقل ويمكن التنبؤ بها كثيرًا. لا تحتاج عادةً إلى تقديم مطالبة لتسديد نفقاتك.

سلبيات:لا يتم عمومًا تغطية الخدمات التي يقدمها طبيب أو أخصائي خارج شبكتك إلا في حالة الطوارئ. تحتاج دائمًا إلى إحالة من طبيب الرعاية الأولية لرؤية أخصائي.

خطط PPO و POS

مزايا: PPOs و POSs أكثر مرونة بكثير من HMOs ، لأنها غالبا ما تغطي التكاليف الطبية خارج الشبكة. كما أن الأسعار ليست مرتفعة عادةً مثل خطة الرسوم مقابل الخدمة.

سلبيات:غالبًا ما يكون من الصعب التنبؤ بتكاليفك غير المباشرة.

خطط الرسوم مقابل الخدمة

مزايا: لا تحتاج إلى موافقات مسبقة أو إحالات للحصول على الرعاية الطبية في أي مكان تريد ومن تريد.

سلبيات:أنت تدفع أقساط أعلى والخصومات. أنت عمومًا تدفع أيضًا مقابل الخدمات الطبية مقدمًا ، ثم تقدم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك لاستردادها.

خطط عالية الاستنباط (كارثية)

مزايا: عادة ما تكون أقساط الخطة القابلة للخصم أقل بكثير من خطط PPO أو POS. ويتم التفاوض على مصاريف الجيب بين شركة التأمين ومزود الرعاية الصحية ، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى انخفاض تكاليف الخروج.

سلبيات: إذا كنت بحاجة إلى رعاية صحية عالية التكلفة ، مثل الجراحة ، فيجب عليك الوفاء بخصمك قبل أن يدفع تأمينك أي شيء ، وتكون الخصومات مرتفعة للغاية. على سبيل المثال ، في عام 2019 ، حددت مصلحة الضرائب خطة عالية للخصم كخطة بحد أدنى 1350 دولار للفرد و 2700 دولار لعائلة ، على الرغم من أن الخصومات يمكن أن ترتفع أعلى من ذلك بكثير. ومع ذلك ، يمكنك تقليل نفقاتك الخارجية بشكل كبير من هذا النوع من الخطط عن طريق إضافة حساب التوفير الصحي من بحيوية (المزيد حول هذا أدناه).

تأمين الرعاية الطويلة الأجل

إنه أمر مؤسف ، ولكن معظم برامج التأمين الصحي تقيد أو تستبعد الرعاية الطويلة الأجل. إذا كنت ترغب في التغطية ، يجب عليك التقدم للحصول على خطة تأمين رعاية طويلة الأجل منفصلة.

تعتمد تكلفة خطتك على عدة أشياء ، مثل عمرك ، والحد الأقصى لعدد الأيام أو السنوات التي ستدفعها السياسة ، والحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه السياسة في اليوم. بينما تخطط للتقاعد ، فكر في تكلفة تأمين الرعاية الطويلة الأجل.

خطط الصحة المختلطة

تحتوي الخطط المختلطة عادة على دفعات زيارات مكتبية منخفضة تصل إلى 20 دولارًا. أنها توفر خصومات سنوية بأسعار معقولة ، والتي غالبا ما تبدأ من 500 دولار فقط. ومع ذلك ، لا ينطبق الخصم الخاص بك على الرعاية العاجلة أو في حالات الطوارئ ، وزيارات الطبيب ، والعلاج الطبيعي ، والعديد من خدمات مكتب الطبيب الروتيني مثل الاختبارات المعملية والأشعة السينية. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على تغطية بنسبة 100 ٪ مع عدم وجود تكاليف خارج الجيب بعد استيفاء الحد الأقصى المسموح به.

كيفية اختيار الخطة المناسبة لتلبية احتياجاتك

بعض خطط التأمين الصحي أفضل من غيرها. هذا معطى. في عام 2020 ، تقوم HealthCare.gov بتوسيع برنامج تصنيف جودة خطة التأمين الصحي ليشمل جميع الولايات. استنادًا إلى مقياس من 1 إلى 5 (مع 5 من أعلى المستويات) ، تُعد حسابات الجودة تجربة الأعضاء ، وإدارة الخطة ، والرعاية الطبية الشاملة ، مما يتيح لك مقارنة الخطط واتخاذ قرار مستنير. على الرغم من أهميته كمبدأ توجيهي ، إلا أن التصنيفات لا ينبغي أن تكون المؤشر الوحيد لجودة الخطة.

إن طرح الأسئلة التالية سوف يساعدك على اتخاذ القرار الأفضل.

1. ما هي حدود التغطية?

أحد أهم الأشياء التي يجب مراعاتها عند اختيار خطة التأمين الصحي هو أقصى استحقاق مدى الحياة. الحد الأقصى للاستحقاقات مدى الحياة هو الحد الأقصى للمبلغ الذي تسدده خطة التأمين الصحي خلال فترة حياتك مقابل خدمات الرعاية الصحية غير الأساسية مثل الوخز بالإبر ، وتقويم العظام ، وخدمات العلاج بتقويم العمود الفقري ، والشعر المستعار ، وأدوات مساعدة السمع. لا تنطبق بنود الحد الأقصى للاستحقاق مدى الحياة على الخدمات الأساسية ، مثل خدمات الطوارئ أو الاستشفاء الضروري طبياً أو الحمل أو رعاية الأطفال حديثي الولادة.

من الضروري أن تفهم حدود تغطيتك ، خاصة إذا كنت تعاني من مرض مزمن مثل السكري وتحتاج إلى شيء يصنف على أنه غير أساسي - مثل تقويم العظام - أو حالة مدى الحياة مثل فقدان السمع وتحتاج إلى أدوات مساعدة للسمع.

حتى إذا لم يكن لديك حالة مزمنة أو مدى الحياة ، إذا كنت تستخدم خدمات مثل الوخز بالإبر ، أو العناية بتقويم العمود الفقري ، أو أي شيء آخر يعتبر غير ضروري في إطار خطتك ، فقم بحساب مدى تأثير الحد الأقصى لمزايا العمر علىك.

2. ما هي النفقات الخاصة بك خارج الجيب?

إذا اضطررت إلى زيارة الطبيب بشكل متكرر أو كان لديك إجراء أو تشخيص مكلف ، فستبدأ النفقات الخارجة عن الجيب في الظهور على مدار العام. لهذا السبب من المهم أن ننظر إلى متطلبات كل خطة للنفقات خارج الجيب مثل الخصومات و copays أو النقود.

خصم (خصومات

الخصم هو المبلغ الذي تدفعه مقابل الرعاية الطبية قبل أن تبدأ خطة التأمين الصحي في الدفع. على سبيل المثال ، إذا كان خصم خطتك هو 1000 دولار ، فسوف تدفع 100٪ من جميع النفقات الطبية المؤهلة حتى يصل إجمالي الفواتير إلى 1000 دولار. بعد استيفائك للخصم ، يبدأ التأمين الصحي الخاص بك.

Copayments

الدفع المشترك (copayment) ، أو copay ، هو مبلغ ثابت تدفعه مقابل أي خدمة طبية مغطاة ، وعادة في وقت الخدمة. تبلغ تكلفة الزيارات إلى طبيب الرعاية الأولية حوالي 25 دولارًا ، على الرغم من أنها أقل في بعض الخطط. لكن copays تختلف من خدمة إلى أخرى لأشياء مثل الاختبارات المعملية والوصفات الطبية والزيارات إلى أخصائي.

التأمين المشترك

بدلاً من copays ، تجعلك بعض الخطط تدفع مقابل النقود. التأمين على النقود هو النسبة المئوية لفاتورتك الطبية التي تدفعها ، مع دفع الباقي من خلال خطة التأمين الصحي الخاصة بك بعد الوفاء بخصمك. التأمين الأكثر شيوعًا هو تقسيم 80/20 ، مما يعني أنك تدفع 20٪ من كل فاتورة ويغطي تأمينك 80٪. على سبيل المثال ، إذا زرت طبيبك واستلمت فاتورة بمبلغ 200 دولار ، فأنت تدفع 40 دولارًا ، وسدد تأمينك المبلغ المتبقي وهو 160 دولارًا.

خارج حدود الجيب

الحد الأقصى المسموح به هو الحد الأقصى الذي يتعين عليك دفعه مقابل الخدمات المغطاة في سنة الخطة. بعد أن تدفع هذا المبلغ على copays ، و coinsurance ، والخصومات ، تدفع خطتك الصحية 100 ٪ من التكاليف لأي فوائد مغطاة. ومع ذلك ، لا يتضمن الحد الأقصى المتاح لك أقساطك الشهرية أو أي شيء تنفقه على الخدمات التي لا تغطيها خطتك.

على سبيل المثال ، دعنا نقول أنه في بداية عام خطتك ، تكتشف أنك بحاجة إلى جراحة استبدال الركبة ، وستكلف التكلفة المسموح بها 30،000 دولار. تحتوي خطتك على مبلغ 1500 دولار قابل للخصم ، ونسبة ضمانك النقدي 20٪. الحد الأقصى المسموح به هو 2،200 دولار. بعد دفعك للخصم ، يبلغ إجمالي قيمة ضمانك النقدي 20٪ مبلغ 5،700 دولار. ولكن نظرًا لأن الحد الأقصى المسموح به خارج حسابك يبلغ 2200 دولار وقد دفعت بالفعل مبلغ 1500 دولار القابل للخصم ، فستدفع 700 دولار فقط. ستدفع شركة التأمين الباقي.

3. ما هي صحتك مثل?

عادةً ما يكون اختيار الخطة المناسبة لك بمثابة توازن بين الخصومات والأقساط. كلما كنت على استعداد لدفع أقساط التأمين الخاصة بك كل شهر ، كلما انخفض خصمك عادة.

عادةً ما تكون الخطط القابلة للخصم الأفضل للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة بشكل عام. ويشمل ذلك الأشخاص الذين لا يعانون من أي حالات مزمنة ، ولا يقومون بزيارات متكررة لطبيبهم ، ولا يتوقعون أي تكاليف طبية مرتفعة في العام المقبل ، مثل تكاليف الحمل. نظرًا لأن العديد من هذه الخطط تسمح لك بدفع copay عند زيارة الطبيب بدلاً من الدفع مقابل خصمك ، فلن تؤدي بضع زيارات في السنة إلى كسر البنك عن الشخص السليم. والأقساط أرخص بكثير.

على الجانب السلبي ، إذا حدث شيء ما كارثي أو تلقيت تشخيصًا مزمنًا للحالة خلال سنة الخطة ، يكون لديك خصم أعلى بكثير للالتقاء به قبل بدء تأمينك.

من خلال خطة منخفضة أو غير قابلة للخصم ، ستفي بخصمك بسرعة أكبر بكثير ، لكنك ستدفع عادة قسط أعلى من ذلك بكثير. ومع ذلك ، فإن هذه الخطط تستحق العناء للأشخاص الذين يتوقعون أن تكون تكاليفهم الطبية مرتفعة في العام المقبل.

إذا كنت تعاني من أمراض مزمنة ، أو تتوقع عدة رحلات إلى الطبيب أو المستشفى ، أو ستحتاج إلى زيارة العديد من المتخصصين في العام المقبل ، فربما ستوفر المال بخصم أقل. هذا هو الحال أيضًا بالنسبة للعائلات ، خاصةً إذا كان الأطفال كثيرًا ما يمرضون أو يشاركون في الألعاب الرياضية.

وتذكر: إذا تغيرت صحتك ، فلن تحتاج إلا إلى التعايش مع خطتك الحالية لمدة عام واحد.

أين يمكن الحصول على التأمين الصحي

بعد النظر في جميع خيارات خطة التأمين الصحي ، حان الوقت للبحث عن أفضل تأمين لنفسك وعائلتك. يمكنك العثور عليه في مجموعة متنوعة من الأماكن.

كثير من الناس الحصول على التأمين الصحي من خلال صاحب العمل. معظم خطط صاحب العمل هي خطط جماعية ، ويدفع صاحب العمل جزءًا من القسط. إذا كان صاحب العمل لا يقدم مزايا التأمين الصحي ، فهناك طرق أخرى للحصول على التأمين ، مثل:

• خطة تغطية جماعية من صاحب عمل زوجك أو شريكك
• خطة تأمين جماعي من خلال منظمة أخرى ، مثل النادي أو الاتحاد المهني أو الاتحاد
• خطة الوالد إذا كان عمرك 25 عامًا أو أقل
• خطة التأمين الصحي الفردية من خلال سوق التأمين الصحي أو من شركة أخرى للتأمين الصحي ، مثل United Health Group أو Humana أو Aetna (التسجيل المفتوح للتغطية 2020 من خلال قانون الرعاية بأسعار معقولة هو 1 نوفمبر وحتى 15 ديسمبر 2019 في معظم تنص على)
• البرامج الحكومية مثل برنامج Medicaid أو Medicare أو برنامج التأمين الصحي للأطفال (CHIP)
• للعسكريين ، إدارة قدامى المحاربين ، USAA ، أو Tricare
• دولتك إذا كانت توفر خطط التأمين الصحي
• إذا فقدت وظيفتك ، فاستمر في التغطية من صاحب العمل السابق بموجب قانون المصالحة الشاملة الموحد (COBRA)
• وكلاء التأمين الصحي

خيارات للأشخاص ذوي الإعاقة

إذا كنت تعاني من إعاقة ، فهناك وكالات إضافية يمكنها المساعدة في تلبية احتياجات التأمين الصحي الخاصة بك:

• قسم الإعاقة والصحة في موقع مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها ، والذي يحتوي على مقالات ونصائح ومعلومات عن البرامج
• إدارة الضمان الاجتماعي
• موارد حكومة المدينة أو المقاطعة ، مثل وكالة الصحة العامة المحلية
• وكالات الخدمات الاجتماعية الحكومية ، مثل دوائر الصحة

بدائل التأمين الصحي التقليدي

مع ارتفاع تكلفة التأمين الصحي التقليدي ، يبحث بعض الأشخاص عن خيارات أخرى توفر بعض التغطية نفسها ولكن دون تكاليف باهظة. قد تشمل الخيارات الأخرى:

خطط المشاركة الصحية

خطط الصحة حصة من شركة مثل ميدي حصة ليست حقا خطط التأمين. إنها تعاونيات عضوية يوافق الأعضاء فيها على دفع جزء من الفواتير الطبية للأعضاء الآخرين. أنت تدفع قسطًا شهريًا ، لكن يقول كل من الأعضاء ومقدمي الخدمات إن التكاليف السنوية الإجمالية تقريبًا أقل دائمًا من خطط التأمين الصحي القياسية.

الرعاية الأولية المباشرة

تعتبر الرعاية الأولية المباشرة ، والمعروفة أيضًا باسم طب الكونسيرج ، بديلاً آخر يوفر الوصول إلى الرعاية الصحية من خلال رسوم عضوية مسطحة ميسورة التكلفة. لا توجد مدفوعات مقابل رسوم مقابل العلاجات والاختبارات في المكتب ولا توجد فواتير تابعة لجهات خارجية. أنت تدفع رسومًا إضافية مقابل الخدمات التي يقدمها بائعو الطرف الثالث ، مثل عمل الدم أو الاختبارات التي يجب على المتخصصين القيام بها. لكن العديد من أطباء الكونسيرج تفاوضوا على أسعار خاصة مع مزودي الطرف الثالث ، الذين تدفع لهم عادةً بشكل مباشر. الطبيب لا ترمز خدماتهم.

مع الرعاية المباشرة ، يمكنك أيضًا الوصول إلى الطبيب الذي تختاره ، ولكن ليس كل الأطباء يقدمون الرعاية المباشرة كخيار. لكن السعر الثابت الذي تدفعه ينطبق فقط على طبيب الرعاية الأولية. يجب عليك إما الدفع من خارج الجيب أو استخدام التأمين للمتخصصين ما لم يكن لديك ترتيب مماثل معهم. وبالنسبة للبعض ، من الأفضل الحصول على تأمين عالي الخصم على الأقل في حالة وقوع حادث أو تشخيص مرض مزمن.

حسابات التوفير الصحي

حساب توفير صحي (HSA) من شخص ما بحيوية يقدم مزايا ضريبية بالإضافة إلى المساعدة في تغطية النفقات الطبية. ولكن يجب أن يقترن على الأقل بخطة صحية قابلة للخصم لتغطية الإصابات أو الأمراض المأساوية. يوفر العديد من أرباب العمل HSAs ، لكنهم متاحون للشراء الفردي إذا لم تقدم لهم شركاتهم.

يحدد مصلحة الضرائب المساهمات في حساب HSA الخاص بك. لكن المدفوعات التي يتم إجراؤها في حساب الضمان الاجتماعي الخاص بك هي ضريبة قبل خصم الضرائب ، ولا توجد عقوبة لسحب الأموال طالما كنت تستخدمها لدفع مصاريفك الطبية.

كلمة أخيرة

مثل التأمين على السيارات ، فإن التأمين الصحي هو شيء تدفعه وتأمل ألا تحتاج إليه أبدًا. ولكن عند القيام بذلك ، من المريح معرفة أن لديك خطة تساعد في التكاليف غير المتوقعة للرعاية الطبية.

خطط التأمين غالية الثمن عمومًا ، ولكن عدم تكلفتها أكثر تكلفة. ليس من المستغرب أن يكون التأمين الصحي في الولايات المتحدة تاريخياً مكلفًا ولا يمكن الوصول إليه عن طريق الكثير من الناس. فعل قانون الرعاية بأسعار معقولة الكثير لجعل خطط التأمين الصحي الفردية أكثر بأسعار معقولة. لكن رغم ذلك ، في عام 2018 ، كان 27.5 مليون شخص بدون تأمين في وقت ما خلال العام - بزيادة عن رقم عام 2017. مما لا شك فيه ، والسبب الرئيسي هو تكلفة التأمين الصحي.

ومع ذلك ، يمنحك التأمين الصحي راحة البال ، حيث يكون لديك حساب مؤقت بين حسابك المصرفي والتكاليف الطبية المرتفعة. لا تنتظر حتى تشعر أنت أو أحد أفراد أسرتك بالمرض قبل أن تجد الخطة المناسبة لك.

تسير قاعدة الإبهام القياسية في شيء من هذا القبيل: اختر خطة بعلاوة يمكنك تحملها تغطي أيضًا الأدوية والعقاقير التي تريدها وتحتاج إليها.

هل حددت خطة صحية حتى الآن؟ ما هي النصائح التي توفرها للتوفير في التأمين الصحي?