ماذا تغطية تأمين أصحاب المنازل وكم أحتاج؟

لا يمكنك اختيار الفئات التي تريدها واختيارها - فهناك ستة مكونات مختلفة لتأمين المنازل ، وكلها مطلوبة ، والتي سنناقشها أدناه.

ومع ذلك ، بناءً على ممتلكاتك ونوع منزلك والوسادة المالية الخاصة بك ، يمكنك اختيار مستوى تغطية لكل فئة للحصول على خطة مناسبة لك ، مع خفض تكاليفك.

ماذا حماية أصحاب المنازل ضد?

في معظم السياسات القياسية ، ستتم تغطيتك للأضرار التي لحقت بمنزلك ومحتوياته بالإضافة إلى المسؤولية عن الحوادث التي تحدث في الممتلكات الخاصة بك. بصفتك مالكًا للمنزل ، من المهم أن تتحمل تأمينًا ليس فقط ضد الأضرار التي تلحق بالمنزل نفسه ، ولكن أيضًا بمحتويات المنزل في حالة حدوث شيء ما ، مثل الحريق أو الفيضان.

ستحمل أيضًا التأمين ضد المسؤولية عمومًا لحمايتك في حالة إصابة شخص آخر أو ممتلكاته بأذى أو تلف في حادث وقع بممتلكاتك. بدون تأمين ، قد ينتهي بك الأمر إلى رفع دعوى قضائية ضدك شخصيًا. قد تكون إضافة تغطية تأمين المسؤولية الشاملة فكرة جيدة.

كم التأمين هل تحتاج?

يتم تحديد مستوى التغطية التأمينية لأصحاب المنازل التي ستحتاج إليها من تأمين ملاك المنازل بشكل عام عن طريق 3 أشياء:

1. حماية الأصول
اعتمادًا على المستوى المميز الذي تختاره ، سيتعين عليك دفع أكثر أو أقل من جيبك في حالة وقوع حادث. إذا كان لديك وسادة مالية أكبر ، فقد تكون قادرًا على اختيار علاوة أقل توفر مساعدة مالية أقل أو تحمل خصمًا أكبر. أيضا ، إذا كان لديك الكثير من الأصول التي قد تكون في خطر في دعوى قضائية ، قد ترغب في اختيار مستوى أعلى من التأمين ضد المسؤولية لحماية تلك الأصول إذا تم رفع دعوى ضدك.

2. متطلبات المقرض
إذا كان لديك قرض عقاري ، فقد يطلب منك المقرض أن تحمل تأميناً على مالكي المنازل. عمومًا ، يكون الحد الأدنى للتغطية هو مقدار الرهن ، لذلك إذا كان هناك حدث كارثي مثل حريق المنزل وكان المنزل عبارة عن خسارة تامة ، فستتمكن شركة الرهن من استرداد ما تبقى من رصيدك. من الواضح أن وجود تغطية أكثر يعني أن التأمين سيكون قادرًا على إفادةك وكذلك البنك الذي تتعامل معه.

3. متطلبات السياسة
قد تطلب منك شركة التأمين الخاصة بك شراء أنواع محددة من التغطية ، مثل التأمين ضد الفيضانات إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات ، من أجل تحمل تأمين عام لملاك المنازل.

أنواع التغطية التأمينية لأصحاب المنازل

هناك أربعة أنواع أساسية من التغطية لأصحاب المنازل ، والتي يتم تقسيمها إلى ستة أنواع منفصلة من التغطية أدناه. مستويات التغطية التي تحتاجها لهذه المجالات الستة المختلفة هي ما تقوم عليه شركة التأمين الخاصة بك في حساباتك المميزة.

1. تلف الممتلكات

هذا يغطي الأضرار التي لحقت منزلك ، مثل النار أو الرياح أو البرد. بشكل عام ، سيتم تغطية تكلفة الإصلاحات على المخصوم بمجرد أن تقرر شركة التأمين أن الضرر قابل للتغطية. في بعض السياسات ، لا يتم تضمين الأضرار الناجمة عن أحداث مثل الفيضانات أو الزلزال ، وستحتاج إلى شراء تغطية محددة لتغطية الأضرار الناجمة عن تلك الأحداث والاستعداد للكوارث الطبيعية.

تقوم شركة التأمين الخاصة بك بتقسيم مستويات التغطية الخاصة بك لتلفيات الممتلكات إلى ثلاث فئات منفصلة ، وستتمكن عمومًا من اختيار مستويات التغطية لكل فئة:

التغطية أ عادة ما تكون أعلى وأهم تغطية ، لأنها تغطي أي شيء ينطوي على مسكنك أو الهيكل المادي لمنزلك. ويشمل الهيكل الأساسي للمنزل ، والأرضيات ، والسقوف ، والأبواب ، والخزائن ، والأجهزة ، وتركيبات الإضاءة ، وأكثر من ذلك بكثير. إذا كنت تتخيل أن منزلك قد تم قلبه فجأة رأسًا على عقب ، فسيتم اعتبار أي شيء بقي في مكانه ولم يتحرك جزءًا من التغطية الخاصة بك..

من المهم التحقق مما إذا كان لديك نموذج "واسع" للتغطية "أ" أو سياسة "التغطية الكاملة". تذكر أن "جميع الأخطار" لا تعني أنك مغطى لكل شيء ، فقط أنك مغطى لكل شيء باستثناء العناصر المستبعدة على وجه التحديد في السياسة.

هناك العديد من الاستبعادات في سياسة أصحاب المنازل التي لا يعرفها الكثير من الناس. الاستثناء الأكثر شيوعًا هو البلى والتدهور. إذا تسرب السقف بسبب تقدم العمر أو انقطاع أنابيب السباكة القديمة ، لن تدفع السياسة لإصلاح السقف أو إصلاح الأنبوب. (من المحتمل أن يكون هناك ضمان على المنزل ، لكن التأمين على منزلك لا يغطي سن الشيخوخة.) ومع ذلك ، فإن تأمين مالكي المنازل سيدفع عمومًا الأضرار الناجمة عن المياه الناتجة عن الحادث. مرة أخرى ، قد تكون هناك بعض السياسات التي تمنع هذه التغطية تمامًا ، ولكن العديد منها سيدفع ثمن الأضرار الناجمة عن المياه الناتجة عن حادث البلى.

وهناك بعض الاعتبارات الخاصة: العديد من سياسات أصحاب المنازل لا يدفعون ثمن تلف القالب بشكل افتراضي. تم استبعادها ، لكن العديد من السياسات ستضيف مبلغًا محدودًا من التغطية مرة أخرى. تسمح العديد من السياسات بحد أقصى 10،000 دولار للتغطية بسبب أي ضرر يحدث بمفردي بسبب العفن. لا تدع الضابط يخبرك بأنه غير مغطى أو أنه يحتوي على حد لأن القالب متورط. إذا كان التلف موجودًا بالفعل بسبب التلف المائي ، فسيتم تغطيته تحت الحد الأقصى للتغطية A وليس تحت حد العفن.

أيضا ، تذكر أن المنازل الإطار عموما ليست مغطاة لأضرار النمل الأبيض.

التغطية ب يغطي جميع "الهياكل الأخرى" بخلاف منزلك غير المرتبطة بالمنزل. ويشمل ذلك الحظائر والأسوار ومرآب منفصل وجناح حمات غير مرتبط بنفس الأساس مثل المنزل وأي هيكل آخر في الممتلكات الخاصة بك غير مرفق بالمؤسسة الرئيسية.

هذه واحدة من التغطيات الأقل أهمية ، لكنها ما زالت تتحمل مسؤولية كبيرة. وغالبًا ما تكون المنطقة التي يعاني فيها معظم الأشخاص من نقص التأمين. إذا قمت بتثبيت سياج جديد باهظ الثمن أو مرآب عمل جديد على الممتلكات الخاصة بك ، تأكد من زيادة التغطية B على تأمين ملاك المنازل. هذه منطقة ، في حالة وقوع كارثة طبيعية مثل إعصار ، سيجد الكثير من الناس أن تأمينهم يغطي مسكنهم الرئيسي بشكل كافٍ ولكنه لن يغطي كامل حجم الأضرار التي لحقت بالهياكل النائية..

التغطية ج يغطي جميع الممتلكات الشخصية الخاصة بك. أي شيء ستأخذه معك عند الانتقال يعتبر ملكية خاصة بك في عالم التأمين.

لسوء الحظ ، غالبًا ما يكون هذا هو المجال الذي ينتهي به الكثير من الناس دون تغطية كافية ولا يدركون ذلك. الحوادث الكبيرة مثل فقدان المياه والحرائق والأعاصير وغيرها من الخسائر الكبيرة ستغطي ممتلكاتك الشخصية بشكل جيد. ومع ذلك ، فإن سياسة مالكي المنازل غالباً ما تحدد القيمة الإجمالية للدولار على فئات معينة من الممتلكات الشخصية ، وفي كثير من الأحيان يحد من عناصر معينة للمبلغ الذي يمكن تغطيته إذا كان هناك سرقة أو سرقة.

بالنسبة لبعض العناصر باهظة الثمن ، مثل كمية كبيرة من المجوهرات ، يجب عليك تقييمها بشكل منفصل وإضافة تغطية المجوهرات في سياستك. ستحدد العديد من السياسات أيضًا المبلغ الذي يمكن أن تتلقاه إذا سُرقت الصين أو البنادق أو الأموال النقدية ، وكان معظم التغطية تحد من السفن المائية أو المقطورات المسروقة.

بمجرد إضافة هذه التغطية المنفصلة ، سيكون لديك تغطية كاملة تصل إلى المبلغ المقدّر ، وعمومًا بدون خصم ، وأي شيء يمكن أن يحدث تقريبًا وستحصل على تعويض. هذا هو المكان الذي تريد أيضًا دفعه مقابل الحصول على عقار ذي تكلفة بديلة ، أو لن تسدد شركة التأمين سوى القيمة السوقية الحالية. بعد كل شيء ، ليس من المرح إذا سرق جهاز الكمبيوتر الذي يبلغ من العمر خمس سنوات والذي تبلغ قيمته الآن حوالي 3 دولارات!

ومع ذلك ، دون الحصول على هذه التغطية المنفصلة ، فإنك تواجه خطر التعرض لحد ما إذا سُرقت ، وغالبًا ما يكون سعره 1000 دولار. سياسة أصحاب المنازل النموذجية مع عدم وجود موافقات إضافية لن تمدد التغطية لفقدان جزء من الممتلكات الشخصية باهظة الثمن. هناك عدد كبير من العملاء الغاضبين الذين يكتشفون فقط بعد أن فقدوا خاتم زفافهم أن مجوهراتهم لم تكن مغطاة. لذلك إذا كان لديك أي مجوهرات باهظة الثمن أو غيرها من العناصر باهظة الثمن التي تضيع أو تسرق بسهولة ، فتأكد من إبلاغ وكيل التأمين الخاص بك والحصول على تغطية مناسبة تضاف إلى سياستك.

2. نفقات المعيشة الإضافية

التغطية د هي تغطية نفقات المعيشة الإضافية الخاصة بك. يغطي هذا المصاريف التي قد تتكبدها إذا لم تكن قادرًا على العيش في منزلك لفترة من الزمن بسبب تعرضه للتلف الذي يتجاوز نطاقه الطبيعي ، أو إذا كان قد تعرض للتلف وهو الآن قيد الإنشاء ، أو إذا لم يُسمح لك بالعودة إلى المنطقة بأمر حكومي (مثل ما إذا كانت هناك حرائق الغابات في المنطقة).

لا ينطبق هذا إلا في الحالات التي تحدث فيها حادثة أو كارثة طبيعية ، وليس إذا كان منزلك تحت التجديد غير الطارئ ، على سبيل المثال. الشيء الرئيسي الذي يجب تذكره مع هذه التغطية هو أن شركة التأمين لا تدفع سوى "نفقات معقولة" للسكن المؤقت ونفقات المعيشة الإضافية. ستحدد سياستك المدة التي يمكنك من خلالها المطالبة بهذه الميزة والمبلغ الذي يمكن أن تحصل عليه يوميًا في عملية السداد. ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بتقييم مقدار التأمين على منزلك ، ومن ثم معرفة المبلغ المدفوع مقابل الإيجار مقابل مسكن مماثل.

لذلك ، إذا كان لديك منزل مؤمن عليه مقابل 500000 دولار ، فسوف يحاولون وضعك في منزل بحجم مماثل مع وسائل راحة مماثلة تستأجر في حدود 3500 إلى 4500 دولار شهريًا. إذا كان منزلك مؤمّنًا فقط على 150،000 دولار ، فسوف يحاولون وضعك في منزل أصغر أو منزل صغير ودفع ما بين 1500 إلى 2000 دولار للإيجار.

أيضًا ، تغطي السياسة المصروفات مثل الوجبات ، ولكنها ستدفع فقط المبلغ الذي يتجاوز نفقاتك العادية. لذا ، إذا كنت تنفق 150 دولارًا أمريكيًا في الأسبوع على الطعام ، لكنك تعيش في فندق وتنفق 300 دولارًا في الأسبوع على الطعام نظرًا لعدم وجود مطبخ للطهي فيه ، فسوف تقوم شركة التأمين بسداد 150 دولارًا وليس 300 دولار..

3. المسؤولية الشخصية

التغطية هـ (المسؤولية الشخصية والإصابة الجسدية والأضرار في الممتلكات) تغطي أنت وأفراد أسرتك ضد الدعاوى القضائية التي تنطوي على إصابة أو تلف في الممتلكات. كما أنه يغطيك إذا تسببت في أضرار لممتلكات شخص آخر.

ستدافع شركة التأمين الخاصة بك عن دعاوى قضائية تندرج تحت شروط بوليصة التأمين الخاصة بك وسوف تدفع أي أحكام تصل إلى المبلغ المحدد في البوليصة الخاصة بك. سيتم استخدام هذا إذا قام كلبك على سبيل المثال بعضة زائر قام بمقاضاتك ، أو إذا صدمت بطريق الخطأ مزهرية غالية ؛ لا تنطبق التغطية إذا كانت الدعاوى تلقائية (مثل مطالبات حوادث السيارات) أو متعلقة بالعمل.

4. تغطية الدفع الطبي

التغطية F يدفع المصاريف الطبية لأي شخص أصيب بطريق الخطأ في الممتلكات الخاصة بك أو المنطقة المجاورة لها على الفور ، مثل الرصيف أو الزقاق. سيتم استخدام هذا إذا وقع شخص ما على الرصيف وكان يحتاج إلى عناية طبية ، لكنه لم يقاضيك. اعتمادًا على مستوى التغطية التي تختارها ، يتم عادةً تغطية هذه المدفوعات بكميات محددة.

لا تنطبق هذه التغطية عليك أو على أفراد أسرتك أو الأشخاص الآخرين الذين يعيشون في المنزل ؛ إنه فقط للزوار. كما أنها لا تغطي الأفعال المتعمدة أو أي شيء متعلق بعملك في المنزل.

قيمة الاستبدال مقابل القيمة النقدية الفعلية

"القيمة البديلة" و "القيمة النقدية الفعلية" هما طريقتان مختلفتان تستخدمهما شركات التأمين لتحديد مبلغ الدفعة للمؤمن عليه:

قيمة الاستبدال يشير إلى استرداد تكاليف إعادة بناء أو استبدال العناصر أو الهياكل التالفة بطريقة تشبه بنائها السابق. لذا ، إذا كان لديك نافذة كبيرة باهظة الثمن تم تحطيمها وقدمت مطالبات تأمين لأصحاب المنازل ، فإن قيمة الاستبدال تعني المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين لاستبدالها بنوافذ كبيرة أخرى من نفس التصميم ، أو بنفس الجودة والمتانة . إذا تم تدمير الأريكة في حريق منزل ، فسوف يدفعون لشراء أريكة جديدة مماثلة.

القيمة النقدية الفعلية, من ناحية أخرى ، يعني أن شركة التأمين ستسترد عليك مقابل استبدال الأريكة ، ولكنها ستدفع فقط ما كانت الأريكة تستحقه وقت تدميرها. (يُشار إلى الفرق باسم الاستهلاك). وبالمثل ، قد يتم استبدال نافذة الحطام المحطمة بإصدار منخفض الجودة ، نظرًا لأن النافذة كانت ستنخفض قيمتها منذ تثبيتها.

في بعض الحالات ، قد تقوم شركة التأمين بدفع القيمة النقدية الفعلية لك مباشرةً ، وبعد ذلك بمجرد استبدال العنصر ويمكن أن توفر إيصالًا يوضح تكلفة الاستبدال ، ستقوم شركة التأمين بسداد ما تبقى من التكلفة..

كلمة أخيرة

هل راجعت مؤخرًا مبالغ سياسة أصحاب المنازل الخاصة بك ، للتأكد من أن مبالغ التغطية الخاصة بك تتمشى مع قيمة منزلك وممتلكاتك؟ ما هي التغطية الخاصة التي تحملها للمجوهرات أو غيرها من الممتلكات?