ماذا يعني ارتفاع أسعار الفائدة بالنسبة لك؟ - الآثار وكيفية التحضير

ومع ذلك ، منذ عام 2016 ، كان المعدل المستهدف يرتفع ببطء ولكن بثبات. بحلول منتصف عام 2018 ، كان قد عاد إلى ما يقرب من 2 ٪ - وهو معدل لا يزال منخفضًا وفقًا للمعايير التاريخية ، ولكن الاقتراب من المنطقة الطبيعية - وقد اقترح الاحتياطي الفيدرالي أن هناك المزيد من الزيادات القادمة.

مع ارتفاع معدل الفائدة المستهدف ، ارتفعت أسعار الفائدة على المنتجات الأخرى ، من بطاقات الائتمان إلى حسابات الادخار. وهذا بدوره سيكون له تأثير على الكثير من الأشياء التي تقوم بها كمستهلك - من فتح حساب مصرفي إلى شراء منزل. فيما يلي نظرة عامة على ما يجب أن تتوقعه مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة ، وما يمكنك القيام به للتحضير له.

آثار ارتفاع أسعار الفائدة

ارتفاع أسعار الفائدة يمكن أن تؤثر على حياتك بطرق مختلفة. يغيرون تكلفة الاقتراض أو الادخار أو شراء منزل أو استثمار الأموال. ستؤثر هذه التكاليف المتغيرة بدورها على سلوك ملايين المستهلكين مثلك ، مما قد يغير في النهاية اتجاه الاقتصاد ككل.

اقتراض المال

التأثير الأكثر وضوحا لارتفاع أسعار الفائدة هو أن اقتراض الأموال يصبح أكثر تكلفة. تظهر الرسوم البيانية من مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن أسعار الفائدة للقروض السكنية وقروض السيارات ، وخاصة بطاقات الائتمان قد ارتفعت منذ أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في زيادة سعر الفائدة المستهدف في عام 2016.

تعد ارتفاع أسعار الفائدة مشكلة خاصة إذا كان لديك دين بطاقة ائتمان ، لأنه على عكس معظم القروض ، لا تحتوي بطاقات الائتمان على معدل فائدة ثابت ومدة محددة. مع ارتفاع أسعار الفائدة ، ستزداد الفائدة على جميع الديون التي تراكمت عليها عندما كانت المعدلات أقل بكثير. ستصبح دفعتك الشهرية أكثر صعوبة بشكل مطرد ، وسوف يستغرق سداد رصيدك وقتًا أطول.

إليك مثال على كيفية تأثير ذلك عليك. أظهرت دراسة نشرتها إكسبيريان في عام 2018 أن المواطن الأمريكي العادي لديه رصيد بطاقة ائتمان يبلغ 6،354 دولار. عند معدل فائدة قدره 12.31٪ ، المتوسط ​​في أغسطس 2016 ، سيكون الحد الأدنى للدفع على هذا الرصيد هو 125 دولارًا. ومع ذلك ، بحلول أغسطس 2018 ، ارتفع متوسط ​​سعر الفائدة إلى 14.14٪ ، مما رفع الحد الأدنى للدفع بمقدار 66 دولارًا. هذا يعني أن ارتفاع أسعار الفائدة يكلف المستهلك العادي 792 دولارًا إضافيًا سنويًا - وهذا المبلغ سيزيد فقط مع استمرار ارتفاع الأسعار.

بطاقات الائتمان ليست هي النوع الوحيد من الديون التي تتأثر بأسعار أعلى. ستزداد الفائدة أيضًا على القروض العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل ، والتي يمكن أن تجعل الدفع أكثر صعوبة. وفقًا لـ Motley Fool ، فإن كل زيادة بنسبة 0.25٪ في سعر الفائدة على ARM 200،000 دولار ستضيف حوالي 27 دولارًا إلى الدفعة الشهرية ، ما يصل إلى 324 دولارًا سنويًا. إذا ارتفعت المعدلات بنسبة 5٪ على مدار السنوات العشر المقبلة ، فقد ينتهي دفعك الشهري بحوالي 50٪ أعلى مما كان عليه عند سداد القرض لأول مرة.

والخبر السار هو أن أي قرض ذو معدل ثابت لديك حاليًا ، مثل الرهن العقاري أو قرض الطالب الفيدرالي أو قرض السيارة ، لن يرتفع مع ارتفاع أسعار الفائدة. سيبقى معدلك ومدفوعاتك كما هي. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض جديد بسعر فائدة ثابت في المستقبل ، فستدفع فائدة على هذا القرض أكثر مما ستدفعه اليوم.

توفير المال

الجانب الآخر من ارتفاع أسعار الفائدة هو أن الادخار سوف يصبح أكثر ربحية. عندما تضع الأموال في حساب ادخار ، فأنت تقوم في الأساس بإقراضه للبنك - لذا فإن أسعار الفائدة الأعلى تساعدك ، تمامًا كما تؤذي المقترضين. خلال فترة الركود ، كانت أسعار الفائدة منخفضة للغاية حتى أنها لم تواكب التضخم ، لذا فقد خسرت أموالًا حرفيًا عن طريق الاحتفاظ بالنقد في البنك. لكن الآن ، مع ارتفاع أسعار الفائدة ، فإن الاحتفاظ بالمال في البنك يمكن أن يضع الأموال في جيبك بدلاً من الاستيلاء عليها.

في الوقت الحالي ، لا يزال متوسط ​​سعر الفائدة على حساب التوفير الأساسي منخفضًا جدًا - أقل من 0.1٪ ، وفقًا لما ذكره Bankrate. ومع ذلك ، تقدم بعض البنوك عبر الإنترنت معدلات تصل إلى 2.1 ٪. هذا لا يزال غير مرتفع مثل معدل التضخم ، والذي حسبته وزارة العمل في الولايات المتحدة بنسبة 2.4 ٪ في يوليو 2018 ، لكنه يقترب. ونظرًا لأن تقارير CNBC تفيد بأن البنوك على الإنترنت تعمل جميعها حاليًا على "رفع أسعار الفائدة في محاولة للتغلب على بعضها البعض ،" فقد يصبح تخزين أموالك في أحد هذه الحسابات مربحًا في غضون عام أو نحو ذلك.

يمكن أن يحدث اختلاف قدره واحد أو نقطتين مئويتين في الفائدة فرقًا كبيرًا في النتيجة النهائية للأسرة. تشير بيانات مسح الاحتياطي الفيدرالي لأموال المستهلك إلى أن متوسط ​​المدخرات لدى الأسرة الأمريكية هو 40200 دولار. الاحتفاظ بهذا المبلغ في حساب مصرفي يكسب 0.1٪ لمدة 10 سنوات سيحصل على 404 دولار فقط من الفائدة. رفع سعر الفائدة إلى 2.1 ٪ ، ومع ذلك ، فإن اهتمامك على مدى 10 سنوات يرتفع إلى أكثر من 14000 دولار.

شراء المنزل

إذا كنت تفكر في شراء منزل في المستقبل القريب ، فإن ارتفاع أسعار الفائدة قد يؤثر عليك بطريقتين. الأخبار السيئة هي أن الفائدة على قرض الرهن العقاري الخاص بك سيكون أعلى. وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، ارتفع متوسط ​​سعر الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا بنسبة 0.75٪ في الفترة بين أغسطس 2017 وأغسطس 2018. إذا كنت تخطط للحصول على قرض عقاري بقيمة 200،000 دولار ، فإن هذا التغيير سيزيد من الفرق حوالي 87 دولار في الدفع الشهري.

ومع ذلك ، حتى لو تبين أن معدل الفائدة على رهنك العقاري أعلى مما كان عليه قبل عام ، فقد لا يكون إجمالي مدفوعاتك. ذلك لأنه مع ارتفاع أسعار الفائدة ، تنخفض أسعار المنازل بالفعل. إن ارتفاع أسعار الفائدة يجعل الناس أقل اهتمامًا بأن يصبحوا ملاك منازل ، لذلك يجب على بائعي المنازل تخفيض أسعارهم لجذب المشتري.

وفقًا ل Zillow ، ارتفع متوسط ​​قيمة المنازل الأمريكية بشكل مطرد منذ عام 2012. بين يونيو 2016 ويونيو 2017 ، ارتفع متوسط ​​السعر من 200000 دولار إلى 217000 دولار ، بزيادة قدرها 8.5 ٪. إذا استمرت الأسعار في الارتفاع عند هذا المعدل ، فتكلفة المنزل المتوسط ​​بحلول حزيران (يونيو) المقبل ستكون 235445 دولارًا - ولكن بدلاً من ذلك ، تتوقع Zillow أن هذا سيكون 231،000 دولار فقط.

وهناك عامل آخر في الاعتبار هو كيف سيكون شراء منزل باهظ التكلفة بالنسبة إلى التأجير. عندما يكون هناك عدد أقل من الأشخاص المهتمين بشراء المنازل ، فإن هذا يعني المزيد من الأشخاص المستأجرين ، مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف الإيجار. لذلك ، حتى لو كان شراء منزل أغلى في العام المقبل مما كان عليه هذا العام ، فقد يكون البديل أرخص من تأجير.

الاستثمار

ارتفاع أسعار الفائدة يمكن أن يؤثر أيضًا على استثماراتك. سيكون من الأسهل من ذي قبل تحقيق عائد جيد على الاستثمارات منخفضة المخاطر نسبياً مثل الأقراص المدمجة وأوراق الخزانة وصناديق أسواق المال وأنواع أخرى من السندات. على سبيل المثال ، من أغسطس 2017 إلى أغسطس 2018 ، ارتفع سعر الفائدة على فاتورة الخزانة لمدة عام من 0.36 ٪ إلى 2.31 ٪ ، وفقا لمجلس الاحتياطي الاتحادي.

ومع ذلك ، هناك الصيد. مع ارتفاع أسعار أنواع مختلفة من السندات ، تنخفض أسعارها الفعلية. عندما تدفع السندات أكثر ، هناك المزيد من الأشخاص المهتمين بشرائها ، ويؤدي ارتفاع الطلب إلى انخفاض الأسعار. هذا يعني أنك إذا كنت تمتلك بالفعل بعض السندات وترغب في بيعها قبل أن تنضج ، فستحصل على أقل مقابلها.

تأثير ارتفاع السندات على أسعار الأسهم يصعب التنبؤ به. من الناحية النظرية ، عندما ترتفع أسعار الفائدة ، يجب أن تنخفض أسعار الأسهم ، لأن المزيد من الناس سيكونون أكثر عرضة للاستثمار في السندات بدلاً من ذلك. لكن عندما نظرت سي إن بي سي إلى ما حدث لسوق الأسهم خلال الفترات السابقة من ارتفاع أسعار الفائدة ، وجدت أنه في خمس من أصل ست حالات ، ارتفعت أسعار الأسهم بالفعل بكميات كبيرة. لذلك ، حتى لو أصبحت السندات استثمارًا أفضل خلال العام المقبل أو نحو ذلك ، فإن هذا لا يعني بالضرورة أن الأسهم ستكون أسوأ.

النمو الاقتصادي

ما زال من الصعب التنبؤ به كيف ستؤثر أسعار الفائدة المرتفعة على الاقتصاد الكلي. فمن ناحية ، فإن ارتفاع أسعار الفائدة يجعل الأمر أكثر تكلفة بالنسبة للشركات لاقتراض الأموال ، مما يجعلها أقل عرضة للاستثمار في مشاريع أعمالهم. كما يمكن أن تزيد من نفقاتها لأنها تدفع المزيد من الفوائد على الديون التي لديهم بالفعل. يمكن أن يؤدي هذان العاملان إلى نمو الشركات ببطء أكبر ، مما يؤدي إلى انخفاض النمو الاقتصادي.

ومما يضاعف هذه المشكلة ، أن ارتفاع أسعار الفائدة يجعل من الصعب على المستهلكين اقتراض الأموال لعمليات الشراء الكبرى. في الوقت نفسه ، يصبح من الأفضل لهم الاحتفاظ بأموالهم في البنك. نتيجة لذلك ، قد يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة إلى انخفاض الإنفاق الاستهلاكي ، على الأقل في المدى القصير ، مما يزيد من ثقل الاقتصاد.

ومع ذلك ، فمن الواضح أن ارتفاع أسعار الفائدة لا يضر الاقتصاد دائمًا. يجادل مقال CNBC أن السبب الرئيسي وراء أداء الأسهم بشكل جيد خلال الفترات السابقة من الاهتمام المتزايد هو "تسريع النمو الاقتصادي". وجدت دراسة 2017 في الاقتصاد البيئي ، والتي نظرت في أسعار الفائدة والنمو الاقتصادي في أربع دول على مدى 50 عامًا ، أنه في الواقع ، من المرجح أن ينمو الاقتصاد عندما ترتفع أسعار الفائدة. جادل المؤلفون بأن أسعار الفائدة عادة ما تتغير استجابة للاقتصاد ، وليس العكس - مما يشير إلى أن ارتفاع أسعار الفائدة من غير المرجح أن يبطئ الاقتصاد ككل.

الميزانيات الحكومية

بالنسبة للاقتصاد الأمريكي على وجه الخصوص ، هناك مشكلة كبيرة أخرى: الاهتمام بالديون الوطنية الضخمة. وفقًا لوزارة الخزانة الأمريكية ، ارتفع الدين بأكثر من الضعف خلال السنوات العشر الماضية ويبلغ حاليًا 21.4 تريليون دولار. ومع ذلك ، خلال تلك الفترة نفسها ، بالكاد ارتفعت الفائدة على الديون على الإطلاق ، وفقًا لهذا المخطط من الاحتياطي الفيدرالي. ساعد انخفاض أسعار الفائدة على إبقاء المدفوعات منخفضة حتى مع ارتفاع الدين.

ومع ذلك ، كل ما على وشك التغيير. وفقًا لتحليل أجرته CNBC ، فإن متوسط ​​الدخل المدفوع على الدين الوطني على مدار السنوات كان حوالي 5٪. إذا ارتفعت أسعار الفائدة إلى هذا المستوى ، تتوقع CNBC أنه بحلول عام 2020 ، ستكون الفائدة على الديون هي أعلى بند في الميزانية الفيدرالية ، حيث تستهلك أكثر من نصف إجمالي الإيرادات الضريبية. علاوة على ذلك ، ستزيد مدفوعات الفائدة المرتفعة هذه من عجز الموازنة الفيدرالية ، مما يؤدي إلى نمو الدين - والمدفوعات عليه - بشكل أسرع. يتوقع مكتب ميزانية الكونغرس (CBO) أنه بحلول عام 2048 ، سيرتفع الدين الوطني إلى ما يقرب من 1.5 ضعف حجم الناتج المحلي الإجمالي - أكبر بكثير مما كان عليه من قبل.

من غير الواضح ماذا يعني هذا بالنسبة للأميركيين العاديين. يمكن أن تحاول الحكومة الفيدرالية السيطرة على الديون من خلال مجموعة من الزيادات الضريبية الضخمة أو التخفيضات الصارمة في الميزانية ، والتي قد تسبب الألم للمستهلكين. يقول البنك المركزي العماني إن حصول الكونجرس على الدين في عام 2048 إلى 41٪ من إجمالي الناتج المحلي - متوسط ​​حجمه على مدى السنوات الخمسين الماضية - سيتطلب مزيجًا من الضرائب المضافة وخفض الإنفاق يعادل 3٪ من إجمالي الناتج المحلي كل عام. وكلما طال انتظار الكونغرس في اتخاذ إجراء ، كلما كانت هذه التغييرات أكبر.

التخطيط لارتفاع أسعار الفائدة

كما ترون ، من المرجح أن تكون آثار ارتفاع أسعار الفائدة مختلطة. سيضر البعض بالنتيجة النهائية للمستهلكين ، بينما سيحسّنها الآخرون. سوف يكتشف مستهلكو الأذكياء كيفية تحقيق أقصى استفادة من الآثار الإيجابية ، مثل عوائد أفضل على المدخرات والاستثمارات ، مع التقليل إلى أدنى حد من السلبيات ، مثل زيادة مدفوعات الديون. فيما يلي بعض النصائح لتحويل أسعار الفائدة الأعلى لصالحك.

سداد الديون

سيحصل الأشخاص الذين لديهم الكثير من ديون بطاقات الائتمان على أكبر ضربة من ارتفاع أسعار الفائدة. لذلك ، يجب أن تكون خطوتك الأولى للتحضير لمعدلات أعلى هي سداد أي دين بطاقة ائتمان لديك بأسرع ما يمكن. إن دفع الرصيد على بطاقة ائتمان تفرض عليك فائدة بنسبة 20٪ يشبه الحصول على 20٪ على استثمار معفاة من الضرائب. هذا عائد أفضل مما ستحصل عليه من أي استثمار آخر.

لتسديد بطاقتك الائتمانية بشكل أسرع ، ابحث عن طرق لخفض النفقات الخاصة بك ورمي أموال إضافية على دينك. إذا لم يكن لديك بالفعل ميزانية للأسرة ، فقد حان الوقت لتكوين ميزانية ، مع كتابة "سداد الديون" كبند مكتوب. ثم ابحث عن طرق لتقليص فئات الميزانية الأخرى ، مثل الإسكان والمرافق العامة والنقل ورعاية الأطفال ومحلات البقالة والترفيه. إذا لم تتمكن من تخصيص مبلغ كبير كل شهر ، فيمكنك التخلص من ديونك من خلال تساقط الثلوج للديون - مع أخذ أي مبالغ صغيرة تصل إليك شهريًا وإضافتها إلى مدفوعات بطاقتك الائتمانية.

تجنب الديون الجديدة

بصرف النظر عن بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فإن أي ديون لديك بالفعل - مثل قروض السيارات أو قروض الطلاب - هي على الأرجح قروض ذات سعر ثابت لن ترتفع في السعر. ومع ذلك ، فإن أي قروض جديدة تحصل عليها من هذه النقطة ستأتي بمعدلات فائدة أعلى ، مما سيجعلها أكثر صعوبة في السداد. لذلك ، يجدر البحث عن طرق لتجنب تحمل ديون جديدة إذا استطعت.

على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى سيارة جديدة ، تحقق مما إذا كان يمكنك شراء سيارة بالنقد وتجنب مكتب القروض. فكر في شراء سيارة مستعملة لتوفير المال ، أو اختيار سيارة جديدة أصغر وأقل تكلفة. لا تنظر فقط إلى التكلفة الأولية للسيارة ، ولكن أيضًا التكلفة الحقيقية لامتلاكها على المدى الطويل. تحقق من مواقع مثل Edmunds و KBB للعثور على الطرز التي تقدم أفضل قيمة.

عادةً ما تكلف الشهادة الجامعية أكثر بكثير من تكلفة السيارة ، ولكن لا تزال هناك بعض الطرق للدفع مقابل الجامعة دون قروض الطلاب. يمكن أن يساعدك بدء خطة الادخار في الكلية في أقرب وقت ممكن في توفير المال لتمويل تعليم طفلك - أو التعليم الخاص بك. يمكنك أيضًا تقليل تكلفة التعليم الجامعي باختيار كلية مجتمع منخفضة التكلفة أو حتى كلية مجانية أو الحصول على منح دراسية أو الحصول على فصول إضافية للتخرج بشكل أسرع. من الممكن أيضًا ، رغم أنه ليس من السهل ، العمل في المدرسة ودفع الرسوم الدراسية بالكامل أو جزء منها بهذه الطريقة.

قفل في أسعار الفائدة

إذا كان عليك أن تتحمل ديونًا جديدة تمامًا ، فإن أفضل وقت للقيام بذلك هو الآن ، في حين أن المعدلات لا تزال منخفضة إلى حد معقول. وفقًا لـ ValuePenguin ، فإن متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا بلغ متوسطه 8.21٪ من عام 1971 حتى عام 2017. وهذا يجعل متوسط ​​السعر الحالي البالغ 4.53٪ ، كما قدمه مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، يبدو جيدًا. فقط تأكد من اختيار الرهن العقاري بسعر ثابت ، حتى تتمكن من قفل هذا المعدل على مدى مدة القرض الخاص بك.

إذا كان لديك حاليًا رهن بسعر قابل للتعديل ، ففكر في إعادة تمويل رهنك لتحويله إلى قرض بسعر فائدة ثابت. بناءً على شروط قرضك الجديد ، قد لا توفر أي أموال على دفعتك الشهرية على الفور ، ولكن سيكون من دواعي سرورك أن تفعل ذلك إذا بلغت أسعار الفائدة 7٪ أو 8٪ أو حتى رقمين..

احفظ أكثر

الاتجاه الصعودي لارتفاع أسعار الفائدة هو أن الاحتفاظ بالمال في البنك على وشك أن يصبح أكثر ربحية. لسوء الحظ ، نحن لسنا هناك بعد. يشير الخبير المالي ، ريك إيدلمان ، متحدثاً إلى قناة CNBC ، إلى أن البنوك "سيئة السمعة بسبب انخفاضها بسرعة ورفعها ببطء" استجابة للتغيرات في المعدل المستهدف للصناديق الفيدرالية. لذلك ، من المحتمل أن تستمر المعدلات في الارتفاع لفترة طويلة قبل أن يبدأ الحساب المصرفي العادي في دفع أكثر من مبلغ زهيد.

مع ذلك، هنالك بعض الإستثناءات في هذه القاعدة. تدفع بعض البنوك عبر الإنترنت بالفعل أسعارًا تبلغ حوالي 2٪ ، وتقدم العديد من البنوك أقراص مضغوطة بنسب تتراوح بين 2.5٪ و 3٪. والعقبة مع الأقراص المدمجة هي أنها تربط أموالك في أي مكان من ستة أشهر إلى خمس سنوات - لذلك إذا استمرت أسعار الفائدة في الارتفاع ، فسيتم تعليق أموالك بمعدل فرعي.

لتجنب هذه المشكلة ، التمسك الأقراص المضغوطة قصيرة الأجل. وفقًا لـ Bankrate ، إذا كان لديك 10000 دولار للاستثمار ، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 2.6٪ على قرص مضغوط مدته عام واحد. ثم ، إذا كانت أسعار الفائدة أعلى بعد عام من الآن ، يمكنك فقط تحويلها إلى قرص مضغوط جديد بمعدل أعلى.

هل الرياضيات على ملكية المنازل

كما ذكر أعلاه ، فإن ارتفاع أسعار الفائدة سيكون له تأثير متباين على مشتري المنازل المحتملين. ستكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري أعلى ، لكن أسعار المنازل قد تكون أقل - وقد يصبح الإيجار أكثر تكلفة أيضًا.

خلاصة القول هي أنه لا توجد وسيلة لاستخلاص استنتاجات واسعة حول ما إذا كان شراء أو استئجار منزل هو الخيار الأفضل. سيكون عليك تحطيم الأرقام الخاصة بمنطقتك الخاصة لمعرفة أي صفقة أفضل. يمكن لأدوات مثل حاسبة الإيجار مقابل الشراء من Zillow أن تساعد في الرياضيات ، ولكن يجب عليك أيضًا الاطلاع على أسعار الإيجار لمنطقتك لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكن أن تحصل عليه مقابل دفع شهري معين. إذا قررت أن شراء منزل هو الخيار الصحيح لك ، فاختر رهنًا ثابتًا حتى تتمكن من تأمين معدل الفائدة الخاص بك قبل ارتفاع أسعار الفائدة أكثر..

من المنطقي أيضًا إخماد دفعة مقدمة قدر الإمكان. من خلال تقليل المبلغ الذي يجب أن تقترضه ، يمكنك الحصول على أفضل ما في العالمين: يمكنك الاستفادة من انخفاض أسعار المنازل دون التعرض لضغوط شديدة بسبب ارتفاع الأسعار. يمكنك الحصول على المال للدفع المقدم لك باستخدام العديد من نفس الحيل والأدوات التي تستخدمها لسداد رصيد بطاقة الائتمان.

إعادة التفكير في الاستثمارات الخاصة بك

ارتفاع أسعار الفائدة يمكن أن يجعل خياراتك الاستثمارية أكثر تعقيدًا. تقدم السندات عائدات أعلى ، ولكن في الوقت نفسه ، ستنخفض أسعارها ، مما قد يؤذيك إذا كنت تبيع سنداتك قبل أن تنضج. هذه مشكلة خاصة بالنسبة للسندات طويلة الأجل ، حيث يمكنك أن تتعثر إما في الحصول على معدل منخفض نسبيًا أو صرفها بسعر أقل.

إحدى الطرق للتغلب على هذه المشكلة هي التمسك بالسندات قصيرة الأجل. المستشار المالي آش شاه ، متحدثًا مع كيبلينغر ، يقترح بناء "سلم سندات": مجموعة من السندات التي تنضج على فترات منتظمة. على سبيل المثال ، يمكنك شراء سندات تستحق في ثلاثة أشهر وستة أشهر وسنة واحدة وسنتين. مع نضوج هذه السندات ، يمكنك تحويلها إلى سندات طويلة الأجل ، والتي ينبغي أن تدفع أكثر بحلول تلك المرحلة.

أما بالنسبة للأسهم ، فلن تنخفض أسعارها بالضرورة ، لكن سي إن إن تقول إنه من المحتمل أن تصبح أكثر تقلبًا. هذا لا يعني أنه يجب عليك الخروج من الأسهم بالكامل ، لكن الأمر يستحق تقييم قدرتك على تحمل المخاطر وتعديل رصيدك من الأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى لتناسب ذلك. إذا كان كل هذا يبدو معقدًا جدًا بالنسبة لك ، فتحدث إلى مستشار مالي يمكنه توجيهك خلال هذه العملية.

خطة لالأوقات الصعبة

من الصعب التنبؤ بمدى تأثير أسعار الفائدة المرتفعة على الاقتصاد ككل. يمكن أن تبطئه ، وربما تؤدي إلى ركود آخر ، أو تفعل العكس تماما. وبالمثل ، فإن زيادة الاهتمام بالديون الوطنية قد تؤدي إلى زيادة الضرائب وتخفيضات الميزانية ، لكننا لا نعرف ما إذا كان هذا سيحدث أو متى سيحدث ذلك.

في هذه الحالة ، فإن أفضل نصيحة هي "الأمل في الأفضل ، لكن الاستعداد للأسوأ". إليك بعض النصائح العامة التي يمكن أن تساعدك في الاستعداد لأي نوع من الأوقات الصعبة المقبلة:

• سداد الديون. كما ذكر أعلاه ، فإن سداد ديون بطاقات الائتمان أمر مهم بشكل خاص ، لأنه يحميك من ارتفاع الفائدة. ومع ذلك ، فإن سداد ديون أخرى ، حتى لو كانت قروضًا ذات معدل فائدة ثابت ، سيؤدي أيضًا إلى تحرير الدخل ، وهو أمر مفيد دائمًا.
• زيادة وفورات الطوارئ الخاصة بك. أي نوع من أنواع التصحيح المالي الهش ، مثل فقدان الوظيفة ، سوف يؤذيك كثيرًا إذا كان لديك صندوق للطوارئ. ابدأ تشغيل صندوق للطوارئ إذا لم يكن لديك بالفعل صندوق ، وإذا قمت بذلك ، فحاول تجميعه. من الصعب العثور على الوظائف في فترة الركود ، وبالتالي فإن إبقاء نفقات ستة أو حتى اثني عشر شهرًا مملحة بعيدًا عن العمل.
• خفض النفقات الخاصة بك. كلما قلت الأموال التي تحتاجها للعيش ، كان من الأسهل الحصول عليها عندما تكون الأوقات صعبة. انتقل إلى ميزانيتك ، وابحث عن أي منتهكي ميزانية مخفية يمكنك تخفيضهم. يمكن أن تذهب الأموال التي توفرها في سداد الديون أو زيادة المدخرات ، مما يجعل هذه النصيحة مربحة للجانبين.
• هل لديك تأمين جيد. أخيرًا ، تأكد من أن لديك تأمينًا كافيًا لحماية نفسك من الخسائر المالية الكبيرة. يجب عليك بالتأكيد تحمل التأمين الصحي ، وكذلك التأمين على السيارات إذا كنت تملك سيارة والتأمين على المنزل إذا كان لديك منزل. وإذا كان الأشخاص الآخرون يعتمدون على دخلك ، فإن التأمين على الحياة مفيد لحماية أسرتك.

كلمة أخيرة

من الصعب دائما التنبؤ بالاقتصاد. أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع في الوقت الحالي ، ولكن هناك دائمًا احتمال ألا تستمر في الارتفاع ، أو لن ترتفع بالقدر الذي يتوقعه معظم الناس. إذا كان الاقتصاد يتجه إلى الركود لمدة عام أو نحو ذلك على الطريق ، يمكن لمجلس الاحتياطي الفيدرالي التراجع عن رفع أسعار الفائدة أو حتى عكسها.

والخبر السار هو أن معظم الأشياء التي يمكنك القيام بها للتحضير لارتفاع أسعار الفائدة ستظل تساعدك حتى لو لم تستمر المعدلات في الارتفاع. إن سداد ديون بطاقات الائتمان مفيد دائمًا ، لأنه يوفر كل الأموال التي تهمك. من المؤكد أن البحث عن حساب مصرفي ذي عائد أعلى سيضع القليل من النقود الإضافية في جيبك ، حتى لو لم يكن ذلك بالقدر الذي كنت ترغب فيه. والالتزام بالاستثمارات قصيرة الأجل يجعل من السهل تغيير خططك إذا بدأ الاقتصاد في الاتجاه المعاكس.

خلاصة القول هي أنه ليس لديك ما تخسره من خلال التخطيط للمستقبل - وربما تكسب قليلاً.

ماذا فعلت للتحضير لارتفاع أسعار الفائدة؟ ماذا تنوي القيام به في المستقبل?