كيفية التقاعد المبكر - 6 قرارات الحياة الهامة
وفقًا لاستطلاع للرأي أجري في يونيو 2013 من قبل مركز ترانس أميركا للدراسات التقاعدية ، يخطط 42٪ من جميع العمال للتقاعد في عمر 65 عامًا أو ما قبله ، لكن واحدًا من كل ثمانية لديه استراتيجية مكتوبة ، والعديد من تلك العوامل التي تغفل عنهم ستؤثر على رضاهم عن التقاعد مثل عوائد الاستثمار ، تكاليف الرعاية الصحية ، التضخم ، والضرائب. بمعنى آخر ، يحلم الكثير من الناس بالتقاعد مبكرًا ، لكنهم لم يفعلوا شيئًا ملموسًا لتحقيق هدفهم. حتى أولئك الأشخاص الذين يدخرون 10٪ أو أكثر من رواتبهم السنوية من خلال خطط ترعاها الشركة مثل الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 ألف ، تراكمت لديهم ما متوسطه 161،000 دولار في إجمالي مدخرات الأسر لتغطية سنوات تقاعدهم.
مفاتيح التقاعد المبكر
بالنسبة لمعظم الناس ، تكون القدرة على التقاعد مبكرًا نتيجة الاختيارات التي تم إجراؤها في سنوات العمل المبكرة بالإضافة إلى الخيارات المتعلقة بنمط الحياة الذي يرغبون في الاستمتاع به بعد التوقف عن العمل. إن الجمع بين تكلفة نمط الحياة الذي تريده والسنوات المتبقية بعد التوقف عن العمل يدفع مبلغ رأس المال الاستثماري الذي تحتاجه للحفاظ على نمط الحياة الذي تريده.
على سبيل المثال ، إذا كنت تبلغ من العمر 25 عامًا وتأمل في التقاعد عند بلوغك سن الأربعين ، فمن المحتمل أنك ستعيش في المتوسط 38.23 عامًا إضافيًا بعد عيد ميلادك الأربعين ، وفقًا لجدول فترة الضمان الاجتماعي لعام 2009. . يوضح الجدول "أ" مقدار المدخرات الشهرية اللازمة لتوفير دخل تقاعدي قدره 50،000 دولار سنويًا بعائد استثمار قدره 6.5٪ قبل النظر في التضخم أو مدفوعات الضمان الاجتماعي أو الضرائب.
الجدول أ: الاستثمار اللازم للحصول على دخل سنوي قدره 50،000 دولار في مختلف الأعمار التقاعدية
إن إدراك أنك ستحتاج إلى 1.9 مليون دولار يعني أنك يجب أن تستثمر في المتوسط ما يقرب من 75000 دولار سنويًا على مدار الخمسة عشر عامًا القادمة بمعدل عائد سنوي يبلغ 6.5٪ للوصول إلى هدفك. إذا ضاعفت عائد استثمارك إلى 13.0٪ سنويًا ، فستظل بحاجة إلى استثمار حوالي 42،000 دولار في السنة. الحقيقة هي أن الأرقام لا تعمل بالنسبة لك إذا ربحت متوسط دخل أقل من 100000 دولار في السنة ولم تكن على استعداد لاستثمار الجزء الأكبر من أرباحك الحالية للتقاعد. علاوة على ذلك ، يجب أن تكون على استعداد للاستمتاع بمستوى معيشة مساوٍ على الأقل للطبقة المتوسطة الدنيا (من 32500 دولار إلى 60،000 دولار) خلال سنوات التقاعد الخاصة بك
يعتمد العمر الذي يمكنك التمتع فيه بالتحرر من العمل بدوام كامل مع قدر من الأمان على اختيارات الحياة التالية.
1. اختيار الشريك المناسب
في مطلع القرن التاسع عشر ، استعادت العائلات البريطانية النبيلة المعدمة ثرواتها من خلال تداول ألقاب نقدية أمريكية. كان الآباء الأمريكيون الثريون الجدد سعداء بتزويج بناتهم بالمهر المصاحب لإفلاس أمراء اللغة الإنجليزية مقابل سلالة متبنية. في حين أن النساء اللائي يسعين إلى الرجال الأثرياء يُعرفن باسم "المنقبين عن الذهب" ، فإن الرجال حريصون على الزواج. لطالما كان اختيار الشريك الأثرياء وسيلة شائعة لتحقيق الحرية المالية.
ومع ذلك ، لا يتعين على الشريك المناسب جلب الثروة إلى العلاقة - ومع ذلك ، يجب أن يتفقوا على نمط الحياة الذي ستشاركه معًا. قد يجد أحد الشريكين الذي يعانى من التعاسة والشريك الآخر الذي يتسم بالإنفاق أن التحضير للتقاعد المبكر أمر صعب ومحبط - ومن المحتمل أنه غير قابل للتنفيذ. تأكد من مشاركة رفيقك المحتمل في قيمك وطموحاتك ، وعلى استعداد لتقديم تضحيات مماثلة عند الضرورة لتحقيق أهدافك المتبادلة ، وإذا لزم الأمر.
2. الحد من حجم عائلتك
كأب ، لم آخذ أي شيء من أحد أطفالي. ومع ذلك ، فإن الأطفال غالية الثمن. وفقًا لتقرير صدر عام 2011 عن وزارة الزراعة بالولايات المتحدة ، سيكلف الطفل الأول المولد في عام 2011 والديهما من 212،370 دولارًا إلى 490830 دولارًا للجمع حتى 18 عامًا ، أو في المتوسط ، حوالي 27٪ من إجمالي نفقات الأسرة. لحسن الحظ ، فإن إضافة الأطفال ليست باهظة التكلفة: يضيف الطفل الثاني 14٪ من إجمالي النفقات ، والثالث 7٪ إضافية.
هذه الأرقام لا تشمل مصاريف الكلية. أضف 22،2261 دولارًا أمريكيًا لكلية حكومية في الولاية أو 43،289 دولارًا لجامعة خاصة كل عام ، وبدأت تتحدث عن أموال جادة. غالبًا ما يخبرني أحد أصدقائي أن تقاعده "على الحافر" ، على أمل أن يكون أولاده هناك للمساعدة في إعالة هو وزوجته في سنواتهم الذهبية.
3. العيش في الأماكن الصحيحة
وبصفة عامة ، يكون العيش في مدينة كبيرة أكثر تكلفة من بلدة أصغر ، على أحد السواحل بدلاً من وسط البلاد ، وفي الشمال بدلاً من الجنوب. تعد مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وبوسطن ولوس أنجلوس وواشنطن العاصمة أغلى الأماكن في أمريكا ، في حين أن فاييتفيل وميمفيس ونورمان ، أوكلاهوما من بين المواقع الأقل تكلفة ، وفقًا لمؤشر تكلفة المعيشة من قبل مجلس البحوث المجتمعية والاقتصادية.
على سبيل المثال ، يتطلب نمط حياة بقيمة 50000 دولار في نورمان مبلغ 81،670 دولارًا إضافيًا للمحافظة عليه في مدينة نيويورك. على العكس من ذلك ، فإن الانتقال من منطقة مرتفعة التكلفة حيث قد تكون مستخدمًا لديك ، إلى منطقة منخفضة التكلفة للتقاعد هي استراتيجية مشتركة. يختار الكثير من الأميركيين التقاعد والعيش في بلد أصغر لتوسيع مدخراتهم التقاعدية.
4. المعيشة العجاف
من المستحيل تقريبًا التقاعد مبكرًا إذا كنت تستهلك كل أو جزء كبير من دخلك لتغطية نفقات المعيشة. في الوقت نفسه ، عادة ما تتضمن أول 20 عامًا من العمل نفقات كبيرة على المنازل والأطفال ، وبالتالي فإن الادخار صعب للغاية وقد يؤدي إلى شعور بالتضحية والحرمان. يعد تحقيق التوازن بين احتياجات اليوم وخططك للمستقبل أحد أكثر القرارات الصعبة التي ستتخذها.
بينما تصارع قرارات مثل شراء سيارة جديدة أو قيادة السيارة القديمة التي يتم سدادها لبضع سنوات أخرى ، افهم أن الفرق بين توفير 10٪ و 20٪ من دخلك سيكون له تأثير كبير على العمر الذي يمكنك التقاعد بشكل مريح ومقدار دخل الاستثمار الذي ستستمتع به. يحافظ الحفاظ على نمط حياة متواضع قبل التقاعد وبعده على إمكانية التقاعد المبكر والحفاظ على مستوى المعيشة الذي استمتعت به أثناء العمل.
5. البقاء بصحة جيدة
يشير تقرير صادر عن Fidelity Investments عام 2012 إلى أن الزوجين في المتوسط يبلغان من العمر 65 عامًا سيحتاجان إلى 240،000 دولار لتغطية النفقات الطبية من خلال التقاعد. لا يشمل هذا التقدير تكاليف الرعاية الصحية من سن التقاعد المبكر حتى سن 65 عامًا (عندما يتوفر برنامج الرعاية الطبية) بما في ذلك نفقات التغطية الإلزامية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة ، والذي يدخل حيز التنفيذ في عام 2014.
بينما تزداد المشكلات الصحية مع تقدم العمر ، فإن العديد من الأمراض والظروف تنجم عن سوء اختيار نمط الحياة مثل التدخين ، والكحول الزائد ، والوجبات الغذائية السيئة ، وعدم ممارسة الرياضة. سينفق المدخن الذي يحزم كل يوم 150 دولارًا في المتوسط شهريًا مقابل السجائر وقد يتم احتساب رسوم تصل إلى 50٪ على أقساط التأمين الصحي ، على أساس أن المدخنين يتحملون نفقات رعاية صحية أكبر مع تقدمهم في السن.
بصرف النظر عن قضايا نوعية الحياة ، فإن قرارك بالانغماس في العادات غير الصحية سيكلفك المال في السنوات اللاحقة. ستحتاج إلى مجمع استثماري أكبر لتغطية التكاليف المتزايدة المحتمل حدوثها من النفقات الصحية ، حتى مع انخفاض متوسط العمر المتوقع.
6. نقد استثمارك بعد التقاعد
يواصل العديد من المتقاعدين الحاليين العمل على أساس عدم التفرغ ، إما لأنهم يستمتعون بما يفعلونه (أليس هذا هو ما يعنيه التقاعد؟) أو لأنهم يحتاجون إلى دخل إضافي. تعد القدرة على كسب المال أثناء القيام بالأنشطة التي تستمتع بها مكافأة حقيقية ، وستقلل الدولارات التي تجنيها من مقدار رأس المال المطلوب كل عام من محفظة التقاعد الخاصة بك.
إذا كانت لديك معرفة متخصصة ومهارات كتابية ، فقد تتمكن من تطوير دخل منتظم من بيع المقالات والمدونات. على سبيل المثال ، قام كيفين يي ، موظف سابق في ديزني لاند ، بكتابة أو تأليف 16 كتابًا عن عالم والت ديزني منذ عام 2008. يحب أحد الأصدقاء لعب الغولف ؛ يعمل بدوام جزئي في متجر الجولف مقابل أجر بالساعة بالإضافة إلى رسوم خضراء مجانية تبلغ قيمتها 75 دولارًا لكل جولة. صديق آخر يحب الأعمال الخشبية ويبيع قطعه بانتظام إلى الجيران الذين يوصون بها للآخرين ؛ لديه ما لا يقل عن سنة في الطلبات المتراكمة الآن وانه يحب ذلك. يمكن أن يبيع البستانيون المنتجات في أسواق المزارعين المحليين ؛ يمكن لعشاق الكمبيوتر تعليم المتقاعدين الآخرين سحر الإنترنت أو تطوير مواقع الويب ؛ يمكن لأولئك الذين يحبون الطبخ والخبز أن يعلّموا الفصول ، وتناول وجبات الطعام ، أو توفير المنتج للشركات المحلية. هناك احتمالات إذا كنت تحب شيئًا جيدًا ، فسوف يدفع لك شخص ما مقابل المنتج أو الخدمة التي تقدمها.
كلمة أخيرة
مع التخطيط السليم والمبكر ، قد يكون التقاعد المبكر إمكانية لك. وإذا كنت تخطط لمواصلة العمل على أساس استشاري أو كرئيس لك ، فإن حلم التقاعد المبكر يصبح أكثر عملية طالما كنت تخطط للمستقبل ولديك توقعات واقعية بالإضافة إلى الاستعداد للتخلي عن الإشباع الفوري للأمن في المستقبل. ترك المرتب الآمنة والانطلاق بمفردك لمتابعة الأنشطة التي تستمتع بها خلال منتصف العمر (45-65 عامًا) أمر ممكن لمعظم الأشخاص إذا تمارس الانضباط والمرونة قبل وبعد إنهاء العمل بأجر.
ما هي النصائح الأخرى التي يمكنك اقتراحها للمساعدة في تحقيق التقاعد المبكر?
