إيجابيات وسلبيات إعادة تمويل قرض الرهن العقاري منزلك

هناك أسباب وجيهة لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري. ربما كنت تعاني من ضائقة مالية وتحتاج بشدة لتخفيض دفعتك الشهرية لتجنب حبس الرهن. أو ربما وافقت على قرض عقاري سيء وترغب في الحصول على شروط أفضل.

ومع ذلك ، على الرغم من الفوائد العديدة ، فإن إعادة التمويل لها عيوبها. تعرف على إيجابيات وسلبيات إعادة التمويل ، ثم قرر ما إذا كان الوقت قد حان للحصول على قرض عقاري جديد.

فوائد إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الخاص بك

لم تحصل على عملية الرهن العقاري الصحيح في المرة الأولى؟ إعادة التمويل يمكن التراجع عن صفقة الرهن العقاري سيئة وتساعدك على الحصول على شروط الرهن العقاري الأكثر ملاءمة.

1. انخفاض سعر الفائدة
فرصة الحصول على سعر فائدة أقل هو السبب الرئيسي لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري. بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يعانون من ضائقة مالية ، فهو حل يمكن أن يبقوه في منزله ويحافظ على ائتمانه ، حيث إن إعادة التمويل لا يمكنها فقط خفض سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري ، ولكن أيضًا دفع الرهن العقاري.

على سبيل المثال ، يبلغ الفرق الشهري على قرض رهن قدره 250،000 دولارًا مع معدل فائدة 6٪ وسعر فائدة 4٪ ما يقرب من 300 دولار شهريًا. لأي شخص يكافح من الناحية المالية ، يمكن أن يكون انخفاض الرهن العقاري 300 دولار هو الفاصل الذي يحتاجونه للبقاء في منزلهم.

إذا كنت تريد العثور على أدنى معدلاتك الممكنة ، فجرب استخدام LendingTree.com. سوف تتلقى اقتباسات من العديد من المقرضين الذين يحاولون الفوز بعملك.

2. تحويل الرهن العقاري معدل قابل للتعديل إلى سعر ثابت
عادةً ما تتميز الرهون العقارية القابلة للتعديل (ARM) بمعدلات أقل في السنوات القليلة الأولى من مدة الرهن مقارنة بالرهون العقارية ذات السعر الثابت ، وهذا هو سبب كونها خيارًا شائعًا بين بعض مشتري المنازل. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك ARM لفترة محددة مدتها سنة واحدة أو عشر سنوات ، وخلال هذه الفترة لن يتغير سعر الفائدة. ومع ذلك ، فإن سعر الفائدة يتحول عندما تنتهي الفترة الثابتة الأولية. يتم ضبطه وفقًا لمؤشر قياسي ، مثل LIBOR ، والذي يمكن أن يؤدي إلى رفع سعر الفائدة ودفع رهن أعلى.

تعتبر ARMs مثالية للأشخاص الذين يتوقعون العيش في منازلهم لمدة قصيرة فقط. ولكن إذا كنت تخطط للالتفاف حولها لعدة سنوات ، فإن السعر الثابت هو أفضل رهان لك. المدفوعات المتوقعة إلى جانب معدلات منخفضة تاريخيا تجعل إعادة التمويل في الرهن العقاري بمعدل ثابت صفقة ممتازة لكثير من الناس.

3. النقدية خارج الأسهم الخاصة بك
الأسهم هي الفرق بين قيمة منزلك وما تدين به لمقرض الرهن العقاري ، ويعد بيع منزلك أحد الطرق للاستفادة من أسهمك. ولكن إذا لم تكن مستعدًا للتحرك ، فهناك خيار آخر يتمثل في إعادة تمويل السحب. أنت تقترض أساسًا مقابل حقوقك المالية وإعادة التمويل بأكثر من رصيد منزلك الحالي. بعد ذلك ، استخدم الأموال الإضافية لسداد الديون الخاصة بك ، أو إجراء تحسينات منزلية ، أو بدء عمل تجاري ، أو دفع رسوم التعليم الجامعي لأطفالك.

بالطبع ، يمكن أن يكون هذا أيضًا جانبًا سلبيًا ، حيث يجعلك أعمق في الديون وقد يزيد من دفع أقساط الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يؤدي تداول بطاقات الائتمان وغيرها من الديون غير المضمونة للديون المضمونة في منزلك إلى فقد منزلك في حال لم تتمكن من سداد مدفوعات الرهن العقاري. لن يكون هذا هو الحال بالضرورة إذا تخلفت عن سداد دين بطاقتك الائتمانية.

نصيحة للمحترفين: هناك خيار آخر إذا كنت تتطلع إلى الحصول على أسهم خارج منزلك ، وهو حد الائتمان للأسهم من شركة مثل Figure.com.

عيوب إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الخاص بك

يمكن أن يكون لإعادة التمويل معنى مالي جيد ، لكن العملية ليست دائمًا واضحة المعالم.

1. التقدم بطلب للحصول على رهن جديد
يمكنك التقدم بحماس لإعادة تمويل على أمل خفض معدل الرهن العقاري الخاص بك وتوفير المال على قرض منزلك كل شهر. ولكن إذا كان هناك أي تغيير في دخلك أو الائتمان الخاص بك منذ التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري الأصلي الخاص بك ، وهذا يمكن أن توقف إعادة التمويل في مساراتها.

دخلك وائتمانك أكثر أهمية من أي وقت مضى. يكون مقرضو الرهن العقاري حذرين وسيقومون بتدقيق تقرير الائتمان والمعلومات المالية الخاصة بك ، وقد لا يوافقون عليك - أو يوافقون عليك بمعدل أعلى - إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك قد انخفضت أو إذا كنت قد عانت مؤخراً من فقدان وظيفة أو انخفاض في الراتب. أن تدرك أن وجود الرهن العقاري الحالي لا يضمن موافقة إعادة تمويل. قد يطلب المقرض الخاص بك نسخًا من الإقرارات الضريبية وحِجبة شيك الراتب الأخيرة للتحقق من دخلك.

2. تكاليف إعادة التمويل
تكلفة القرض الجديد هي واحدة من أكبر العقبات أمام إعادة التمويل. يتم تنبيه بعض مالكي المنازل عندما يكونون مطالبين بدفع تكاليف الإغلاق ، والتي تتراوح بين 3٪ و 6٪ من رصيد القرض. تشمل الرسوم تقييم المنزل ، ورسوم الطلب ، والبحث عن اللقب ، ورسوم تقرير الائتمان ، ونقاط الخصم ، ورسوم إنشاء القرض.

يتم دفع الرسوم المتعلقة بالرهن العقاري من الجيب في الختام ، لكن بعض المقرضين يدرجون هذه الرسوم في رصيد القرض الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تقوم بإعادة التمويل إلى قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، على سبيل المثال ، ستحتاج إلى دفع رسوم مقدمة لتأمين الرهن العقاري.

3. تقييم الكرة المنخفضة
تقييم المنزل تقدير قيمة الممتلكات ، وأنها لا مفر منها عند إعادة التمويل. يستخدم المثمن مبيعات قابلة للمقارنة حديثة في المجتمع لتقييم قيمة المنزل ، ويمكن لنتائج التقييم إجراء أو كسر الصفقة. هناك برامج لإعادة التمويل الحكومي لمساعدة المقترضين رأسًا على عقب ، حيث يمكنهم إعادة التمويل بدون حقوق ملكية. لكن إذا تقدمت للحصول على إعادة تمويل تقليدية ، فإن العديد من المقرضين يحتاجون إلى بعض الأسهم.

في هذه الحالة ، يمكن لتقييم الكرة المنخفضة أن يدمر أي فرص للحصول على رهن جديد وبشروط أفضل. قد يستنتج المثمن أن العقار يستحق أقل بكثير مما يستحق ، مما يدفع المقرض إلى رفض طلب إعادة التمويل..

في بعض الحالات ، يجب على المثمنين استخدام الخصائص المحظورة في المنطقة لإجراء مقارنات عند تحديد قيمة المنزل. في هذه الحالة ، قد يكون من المنطقي لمالكي المنازل إما تأجيل إعادة التمويل إلى أن يحصلوا على حقوق ملكية إضافية أو حتى يتم استرداد قيم الإسكان.

كلمة أخيرة

في حين أن إعادة تمويل قرض الرهن العقاري ليس أبسط عملية ومتطلبات مقرض الرهن العقاري محددة ، فهذه واحدة من أفضل الطرق لتأمين سعر ثابت منخفض وربما تقلل من مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك. إذا كنت حاليًا على رهنك الحالي وديونك الأخرى ، فلديك رصيد ائتماني لا يقل عن 680 (620 لإعادة تمويل الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية) ، ولديك أموال في متناول اليد لتغطية نفقات الرهن العقاري ، ويمكنك التحقق من دخلك ، فقد يكون الآن هو الوقت المناسب لأخذ قرض الرهن العقاري الجديد.

ما رأيك هي أكبر مزايا أو عيوب لإعادة تمويل الرهن العقاري?