إيجابيات وسلبيات سداد ديون طفلك البالغ والقروض
على الرغم من أنها ليست بالضرورة مسؤوليتك عن إصلاح الفوضى المالية لأطفالك ، إلا أنك تدرك التأثير الذي يمكن أن يحدثه الدين على مستقبلهم. يمكن أن يؤدي الكثير منها إلى خفض الدرجات الائتمانية الخاصة بهم والحد من قدرتهم على الحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة ، وقد يؤثر ذلك على فرص التوظيف لديهم. إن كتابة شيك وتصفية ديون أطفالك يمكن أن يثقل كاهلك بالتأكيد ، لكنه قد لا يكون أفضل خطوة. هناك كل من إيجابيات وسلبيات اتخاذ هذا الإجراء ، لذلك فمن الأفضل أن تأخذ وقتك وتزن بين الخيارين وتتوصل إلى قرار تشعر أنه سيكون أفضل لك ولوضع طفلك الفريد.
مزايا سداد ديون أطفالك
1. أعط أطفالك بداية جديدة
يحصل العديد من الشباب على أول بطاقة ائتمان لهم أثناء دراستهم في الكلية. هذا يوفر فرصة لهم لإنشاء تاريخ الائتمان في سن مبكرة. ومع ذلك ، يمكن أن تكون مسؤولية إدارة بطاقة الائتمان أكثر من اللازم بالنسبة لبعض الطلاب. بين ضعف الميزنة والإفراط في الإنفاق ، ينتهي البعض بحسابات تجاوزت الحد الأقصى.
سداد مثل هذا الدين يمكن أن يعطي أطفالك بداية جديدة. ومع ذلك ، إلى جانب المساعدة المالية ، يجب تعليمهم بالطرق الصحيحة والخاطئة لإدارة الائتمان والمال - وإلا فقد يجدون أنفسهم في نفس الموقف من جديد..
إليك كيف يمكنك المساعدة في إعطاء أطفالك قائمة نظيفة:
- مراجعة المصروفات الشهرية والدخل. هناك العديد من تطبيقات الميزانية المتاحة ، مثل Mint و MoneyWise ، والتي قد تكون مفيدة للغاية. أو ، إذا كنت تفضل ذلك ، يمكنك تعليم أطفالك كيفية إنشاء ميزانية شخصية بالطريقة القديمة: باستخدام القلم والمفكرة. يحتاجون إلى سرد وحساب جميع نفقاتهم الشهرية الثابتة (مثل النقل والإسكان والمرافق) ، ثم طرح هذا المجموع من صافي دخلهم. قد تبدو كلمة "إعداد الميزانية" وكأنها كلمة قبيحة لأنها تتضمن ضمناً وقيود مالية ، ولكنها يمكن أن تساعد أطفالك على معرفة أين تذهب أموالهم كل شهر بالضبط ، ومساعدتهم على تقييم ما إذا كانوا يعيشون في حدود إمكانياتهم.
- تقليم النفقات الشهرية. أطفالك على المسار الصحيح إذا كانت نفقاتهم الشهرية أقل من دخلهم الشهري. ومع ذلك ، إذا كانوا ينفقون أكثر مما يجلبونه ، اعمل معهم لخفض التكاليف. على سبيل المثال ، قد تقترح استخدام وسائل النقل العام لخفض تكاليف الوقود ، أو قص القسائم لتوفير المال في محلات البقالة ، أو طبخ وجبات الطعام في المنزل ، أو التسوق في المتاجر المستعملة ، أو البحث عن مكان أرخص للعيش فيه.
- إنشاء خطة الإنفاق الشهري. ساعد أطفالك على إنشاء خطة إنفاق لكل شهر. يحدد هذا المبلغ الذي يمكن أن ينفقوه في مجالات محددة بناءً على دخلهم المتاح ، وهي أي أموال متبقية بعد دفع فواتيرهم. على سبيل المثال ، بناءً على دخل أطفالك ، قد يكون بإمكانهم إنفاق 50 دولارًا شهريًا فقط على الاستجمام و 150 دولارًا شهريًا على الطعام. اقترح نظام الميزانية المغلف لمساعدة أطفالك على البقاء في الميزانية. احصل على مظاريف لفئات الإنفاق المختلفة - الترفيه والتسوق للبقالة والغاز - وقم بتخزين مبلغ معين من النقد في كل واحدة على أساس أسبوعي أو شهري. لكل فئة ، لا تنفق إلا ما هو داخل المظروف وليس أكثر.
- توفير الائتمان المعرفة. تعتبر بطاقات الائتمان مفيدة ، إذا تم استخدامها بشكل مسؤول. بعد سداد الديون ، اجلس مع أطفالك وناقش عادات الائتمان الجيدة. إذا كنت لا تعرف الكثير عن الائتمان بنفسك ، فقم بالاتصال بالإنترنت وابحث في الموضوع. شجع أطفالك على فرض رسوم فقط على ما يمكنهم تحمله وسداد الأرصدة بالكامل كل شهر لتجنب رسوم الدين والفوائد. تأكد من فهمهم لأهمية المدفوعات في الوقت المناسب ، واقتراح دفع فواتير بطاقات الائتمان بمجرد وصولهم إلى البريد ، أو إنشاء تذكير على هواتفهم المحمولة أو الكمبيوتر. أيضًا ، شجعهم على الحصول على تقرير ائتمان مجاني مرة واحدة على الأقل كل عام.
2. حماية درجة الائتمان الخاصة بك الشخصية
لمساعدة أطفالك على إنشاء سجل ائتماني ، ربما تكون قد قمت بتوقيع قرض أو بطاقة ائتمان. كانت هذه لفتة لطيفة. ومع ذلك ، cosigning له مخاطره. على الرغم من أنك لست صاحب الحساب الرئيسي ، فإن أي نشاط مرتبط بهذا الحساب يظهر في تقارير الائتمان الخاصة بك ، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة والأرصدة. بالإضافة إلى ذلك ، أنت مسؤول عن هذا الدين إذا لم يدفع أطفالك.
يعمل Cosigning إذا كان صاحب الحساب الرئيسي يقوم بالدفع. ومع ذلك ، إذا تم تخطي دفعة (أو تم إيقافها تمامًا) ، فقد يظهر ذلك في ملف الائتمان الخاص بك. يمكن أن يظل هذا النشاط السلبي على رصيدك لمدة تصل إلى سبع سنوات ويقلل من درجاتك. ونظرًا لأنك مسؤول عن هذا الدين ، فسيقوم الدائن بالاتصال بك للدفع.
إذا قمت بالتوقيع على قرض ولكن لم يعد بإمكان طفلك تحمل المدفوعات ، فإن سداد هذا الدين هو الطريقة الوحيدة لحماية درجاتك وتجنب المشاكل مع الدائنين ، مثل الأحكام وحسابات التحصيل والدعاوى القضائية. ومع ذلك ، لا تدفع فقط الديون والمضي قدما. فكر في الأمر كقرض ، وساعد فقط إذا وافق طفلك على سداد المال:
- وضع ترتيبات الدفع. حدد المبلغ الذي يمكن لطفلك سداده ، سواء كان المبلغ بالكامل أو جزءًا فقط. بعد ذلك ، حدد مدة توزيع المدفوعات - ربما 12 أو 24 أو 36 شهرًا ، بناءً على ما هو ممكن. إذا اخترت تحصيل رسوم الفائدة ، حدد المبلغ. يمكنك فرض سعر مشابه للعديد من القروض المصرفية ، أو أقل قليلاً. استخدم حاسبة القروض عبر الإنترنت لحساب المدفوعات الشهرية بناءً على المبلغ والمدة وسعر الفائدة.
- الحصول على اتفاق في الكتابة. يمكن لاتفاقية مكتوبة رسمية بينك وبين أطفالك تسليط الضوء على جميع الشروط المذكورة أعلاه تخفيف أي أفكار خاطئة. على سبيل المثال ، يمكنك سداد دين على افتراض أن أطفالك سوف يسددون المال ، لكنهم قد يرون إيماءةك كهدية. يمكن تجنب سوء التفاهم المحتمل هذا بسهولة عن طريق وضع توقعاتك في الكتابة. بعد أن يقرأ أطفالك الاتفاقية ، يتعين عليكما توقيع العقد والاحتفاظ بنسخ لسجلاتك الفردية.
3. مساعدة أطفالك درجة الائتمان
نظرًا لأن المبلغ المستحق للدائنين يشكل 30٪ من الدرجات الائتمانية ، فإن الكثير من الديون يمكن أن يخفض درجة أطفالك بشكل ملحوظ. درجة الائتمان المنخفضة تجعل من الصعب عليهم الحصول على قرض عقاري ، قرض سيارة ، وأنواع أخرى من التمويل. بالإضافة إلى ذلك ، قد يؤدي التصنيف المنخفض إلى ارتفاع أقساط التأمين. ومع ذلك ، إذا كنت تسدد كل أو بعض الديون ، فإن هذا يقلل من المبلغ المستحق عليهم ، مما يساعد على زيادة درجة الائتمان الخاصة بهم.
4. حماية علاقتك مع أطفالك
ليس من واجبك سداد ديون أطفالك. ومع ذلك ، فإن رفض المساعدة قد يؤدي إلى توتر علاقتك ، خاصة إذا شعروا بالأذى أو الهجر.
من ناحية أخرى ، فإن تقديم المساعدة يوضح دعمك. حتى إذا كنت غير قادر مالياً على كتابة شيك ، فيمكنك تقديم الطمأنينة والعمل مع أطفالك لإنشاء استراتيجية للديون.
عيوب سداد الديون
1. ليس عليهم قبول المسؤولية
قد يؤدي سداد ديون أطفالك إلى إيقاف مكالمات التحصيل ومنع تلف الائتمان. ومع ذلك ، ما لم تطلب من أطفالك سداد المال ، فلن يقبلوا المسؤولية الكاملة عن أفعالهم ، ولا يواجهون العواقب الكاملة لخياراتهم السيئة. من المفهوم أنك تريد حماية أطفالك من هذه العواقب - ولكن إذا لم يكونوا مسؤولين عن قراراتهم السيئة ، أو المطلوبة للتعامل مع التداعيات ، فقد يكررون أخطاء الماضي.
من خلال التعامل مع الديون بأنفسهم ، يضطر أطفالك إلى ارتداء قبعاتهم "لحل المشكلات" والخروج باستراتيجية واقعية للقضاء على الديون. قد يشمل ذلك إجراء البحوث عبر الإنترنت أو التحدث مع مستشار ائتمان أو دين. إذا اخترت عدم سداد ديونها ، فقد يتعلم أطفالك تقنيات مفيدة ، مثل الميزانية ، وخفض النفقات ، والتفاوض على سعر فائدة أقل ، ونقل الأرصدة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للتراجع أن يعلم أطفالك الصبر المالي. بمعنى آخر ، يمكنهم تعلم أن كل هدف متعلق بالمال يستغرق وقتًا ، ولا يمكنهم دائمًا الركض إلى أمي وأبي طلبًا للمساعدة.
2. يمكن أن يعرض للخطر أموالك
في حملتك الصليبية لحماية الموارد المالية لأطفالك ، قد ينتهي بك الأمر إلى إلحاق الضرر بك. قد يؤدي تقليل الأموال من حساب التوفير الشخصي أو صندوق الطوارئ إلى تقليل وسادتك بشكل كبير ، مما قد يجعل من الصعب عليك التغلب على المصاعب المالية التي قد تنشأ في المستقبل ، مثل فقدان الوظيفة المفاجئ أو إصلاح المنزل الكبير أو مرض.
إذا كان لديك حساب 401k أو الجيش الجمهوري الايرلندي أو حساب آخر لتوفير مدخرات التقاعد ، فقد تفكر في إجراء سحب مبكر للمساعدة في سداد الديون. تحت أي ظرف من الظروف يجب أن تأخذ الأموال من هذه الحسابات - يتم تطبيق الضرائب والعقوبات على السحوبات المبكرة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تقليل إمكانات النمو لديك ، والتي يمكن أن تؤثر على أمانك المالي بعد التقاعد.
يمكن أن تساعد مساعدة أطفالك على سداد الديون أيضًا على إخراج المال من أسرتك كل شهر. قد لا تكون هذه مشكلة كبيرة إذا كان لديك قدر جيد من الدخل المتاح. ومع ذلك ، إذا كنت بالكاد تفي بالغايات ، فقد تواجه مشكلة في سداد الفواتير الخاصة بك (الرهن العقاري ، والمرافق ، وبطاقات الائتمان ، والقروض). يمكن أن يؤدي هذا إلى تأخر الدفعات وتلف درجة الائتمان ، وحتى الاستياء المحتمل تجاه أطفالك أو مشكلات العلاقة الأخرى.
3. يمكن أن تؤدي إلى مشاكل مع زوجتك
لا توافق على دفع ديون أطفالك دون مناقشة الأمر مع زوجتك أولاً. قد يكون لديكم رأيان مختلفان فيما يتعلق بأفضل طريقة للتعامل مع الموقف. قد تكون متحمسًا ومستعدًا للمساعدة ، ولكن قد تشعر زوجتك بأن مسؤولية أطفالك هي التعامل مع الأرصدة.
للحفاظ على السلام ، من المهم أن تكونما على نفس الصفحة. النظر في إيجابيات وسلبيات المذكورة أعلاه ، ومن ثم اتخاذ قرار بشأن الخطوة الصحيحة. ومهما فعلت ، كن صادقًا ولا تدع الدين يقسم علاقتك. إذا تراجعت عن ظهر زوجك واتخذت قرارًا بمفردك ، فقد يؤدي ذلك إلى توتر في منزلك.
كلمة أخيرة
في النهاية ، يمكنك فقط تحديد ما إذا كنت تريد سداد ديون أطفالك. إذا كانوا يشعرون بالندم وفهموا تمامًا خطورة الموقف ، أو إذا لعبت ظروف خارجة عن إرادتهم دورًا في تجميع الأرصدة ، مثل فقدان الوظيفة أو المرض أو الطلاق ، فإن إقراض اليد يمكن أن يساعد في إعادة تمويلها إلى مسارها الصحيح. . ومع ذلك ، إذا كان لدى أطفالك نمط من السلوك غير المسؤول ، أو لا يبدون أي ندم على هذه التجربة ، فمن الأفضل أن يتنحىوا جانباً وتركهم يتفهمونها بأنفسهم.
?
