كم منزل يمكنني تحمله؟ - حاسبة القدرة على تحمل التكاليف الرئيسية

ولكن بمجرد أن تستقر في منزلك الجديد الجميل ، تكتشف أنه لا يمكنك الاسترخاء والاستمتاع به. كنت مشغولا للغاية تكافح لجعل هذه المدفوعات الشهرية الرهن العقاري عالية. ليس لديك أموال متبقية للتسلية ، وأنت دائم القلق بشأن دفع جميع فواتيرك. وذلك عندما تتحول الرومانسية الحامضة.

لتجنب الوقوع في هذا النوع من العلاقات السيئة ، عليك أن تخطط للمستقبل. قبل البدء في التسوق ، معرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله. ثم تأكد من بقائك ضمن ميزانيتك لشراء المنازل برفض النظر إلى أي شيء خارج النطاق السعري الخاص بك. وبهذه الطريقة ، لن تخاطر بأن تكتسح قدميك منزلًا لن يؤدي إلا إلى كسر قلبك.

مخاطر شراء الكثير من المنزل

عندما تشتري منزلًا أكثر مما تستطيع ، فأنت لا تعرض مستقبلك المالي فقط للخطر. أنت أيضًا تضحي بسعادتك في هنا والآن. فيما يلي بعض المشكلات التي تأتي مع منزل مبالغ فيه:

• كونها منزل فقير. كونك فقيرًا في المنزل يعني أنك تكرس الكثير من دخلك لمدفوعات منزلك الشهرية بحيث لا يتبقى شيء لتجنيبه. أنت محاط بالخشب الصلب الرائع والرخام ، لكنك محطم. فرحة العيش في مستعمرة رائعة من أربع غرف نوم تتلاشى بسرعة عندما لا تستطيع أبدًا أن تتركها ، لأنه حتى فيلمًا أو عشاءًا خارج المنزل يكون كثيرًا على ميزانيتك.
• يعيش على الحافه. عندما تقوم بتمديد سداد رهنك العقاري كل شهر ، لا توجد مساحة كبيرة في ميزانيتك. إذا كنت تعاني من انخفاض مفاجئ في الدخل - على سبيل المثال ، بسبب انخفاض ساعات العمل الخاصة بك - فلن تكون قادرًا على تحمل المدفوعات على الإطلاق. يمكن أن يحدث نفس الشيء إذا زادت النفقات الخاصة بك بسبب مشاكل صحية أو تضخم قديم بسيط. هذا يعني أن نكسة واحدة صغيرة قد تكلفك منزلك.
• خطر ارتفاع المدفوعات. إن خطر عدم قدرتك على الوفاء بدفع الرهن العقاري الخاص بك أكبر إذا كان لديك قرض عقاري قابل للتعديل (ARM). توفر ARMs معدلًا أوليًا منخفضًا ، مما يجعل الأمر يبدو وكأنه من السهل إدارة دفعتك الشهرية. ومع ذلك ، فإن هذا المعدل المنخفض هو جيد فقط لبضع سنوات. بعد ذلك ، ينتقل دفعتك إلى مستوى بناءً على أسعار الفائدة الحالية. إذا كنت لا تستطيع تحمل الدفعة الجديدة أو الأعلى ، فعليك إعادة تمويل المنزل أو فقده. هذا ما حدث لكثير من المشترين في أزمة الرهن العقاري لعام 2008.
• الإجهاد المال. إذا كنت محظوظًا ، فلن تظهر مشكلات مثل هذه. ولكن حتى لو لم يفعلوا ذلك ، فمعرفة أنهم يمكن أن يكونوا مصدرًا ثابتًا للتوتر. التعايش مع هذا النوع من التوتر كل يوم يمكن أن يضر بصحتك وعلاقاتك. يمكن أن يؤدي إلى فقدان النوم ، وزيادة ضغط الدم ، وحتى أمراض القلب والسكتة الدماغية. يمكن أن يجعلك أيضًا مكتئبًا وسريعًا مع الأصدقاء والعائلة.
• التضحية الادخار. عندما يذهب كل قرش احتياطي نحو الرهن العقاري الخاص بك ، فإنه لا يترك لك أي شيء لتحقيق وفورات. لم يعد بإمكانك تحمّل الأموال المخصصة للتقاعد أو ادخار التعليم الجامعي لطفلك. من أجل الحصول على منزل مريح في الوقت الحالي ، فأنت تخاطر بمستقبلك المالي بالكامل - وأطفالك.

تحديد ما يمكنك تحمله

من المغري أن نفترض أن أسهل طريقة لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله هي أن تطلب من مقرض الرهن العقاري الخاص بك. بعد كل شيء ، أنت شخصية ، فهم الخبراء. إذا قالوا إنك مؤهل للحصول على قرض بقيمة 300000 دولار ، فهذا يعني أنه يمكنك تحمل رهن عقاري قدره 300000 دولار.

لسوء الحظ ، فإن المقرضين الرهن العقاري ليست هي أفضل الناس أن نسأل. إنهم يكسبون أموالهم عن طريق تقديم قروض ، لذلك من مصلحتهم أن تحصل على قرض كبير قدر الإمكان. للقيام بذلك ، يمكنهم التوفيق بين جميع أنواع الأرقام - الفائدة والنقاط والدخل - للتوصل إلى دفع شهري مجرد يلائم ميزانيتك. إذا كان عليك أن تمتد كل شهر لتسديد مدفوعاتك المنزلية ، فهذه ليست مشكلتهم ، طالما استمرت في سدادها.

هذا لا يعني أن جميع المقرضين الرهن العقاري غير شريفة. معظمهم لا يستعدون لخداعك في قرض لا يمكنك تحمله - على الأقل ليس عن قصد. لكن لا يزال لديهم كل الأسباب لتشجيعك على الاقتراض بقدر ما تستطيع. أيضا ، هم فقط لا يعرفون الكثير عن وضعك المالي كما تعلمون.

هذا هو السبب في أنه يدفع لمضاعفة التحقق من أرقام البنك عن طريق القيام الرياضيات نفسك. انظر إلى أموالك ، وضرب الأرقام ، وتوصل إلى دفعة تتناسب بسهولة مع ميزانيتك - ليست تلك التي تكافح من أجل الوفاء بها.

عندما تبدأ في تحديد مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله بالضبط ، تعد أسعار الفائدة خطوة أولى مهمة. يمكن أن يكون الفرق بنصف نقطة هو الفرق بين السعر المعقول والميسور التكلفة. توجه إلى Lending Tree ويمكنك الحصول على تقدير جيد للأسعار الحالية في غضون دقائق.

نسبة الدين إلى الدخل

جميع المقرضين استخدام نفس الصيغة الأساسية لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكن أن تحمله. يطلق عليه نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI. هذه هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الذي يتجه نحو سداد جميع ديونك ، بما في ذلك رهنك العقاري.

هنا مثال. لو وكريستي لديها دخل شهري مشترك قدره 7،400 دولار. من هذا ، يدفعون:

• طالب القرض لو: 600 دولار شهريا
• قرض الطالب لكريستي: 600 دولار شهريًا
• قرض السيارة: 300 دولار شهريا
• الحد الأدنى للمدفوعات على بطاقة لو الائتمانية: 200 دولار شهريًا
• الحد الأدنى للمدفوعات على بطاقة كريستي الائتمانية: 150 دولارًا شهريًا
• مجموع مدفوعات الديون: 1850 دولار في الشهر

ومع ذلك ، إذا قاموا بإضافة دفع رهن شهري قدره 1500 دولار ، فإن إجمالي مدفوعات ديونهم سيرتفع إلى 3350 دولار. هذا من شأنه أن يصطدم DTI تصل إلى أكثر من 45 ٪. وبعبارة أخرى ، فإن ما يقرب من نصف دخلهم كل شهر سوف يتجهون نحو ديونهم. ستوافق معظم البنوك على هذا الأمر كثيرًا ، لذلك ربما لا يتأهل لو وكريستي للحصول على قرض الرهن العقاري هذا. بقسمة إجمالي ديونها على دخلها البالغ 7،400 دولار ، فإن DTI الآن تبلغ 25٪.

ومع ذلك ، إذا سددوا بعض ديونهم الأخرى ، تبدو الأمور أكثر إشراقًا. على سبيل المثال ، إذا كان بإمكانهم سداد أحد قروض الطلاب الخاصة بهم ، فسيؤدي ذلك إلى انخفاض إجمالي ديونهم إلى 2750 دولارًا في الشهر ، مقابل 37٪ من DTI. إن سداد كلاً من قروض الطلاب سيؤدي إلى انخفاض ديونهم إلى 2150 دولارًا في الشهر و DTI إلى 29٪. هذا مبلغ ستوافق عليه معظم البنوك.

العثور على الدفع بأسعار معقولة

لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله ، تقوم البنوك بحساب DTI بطريقتين مختلفتين. أولاً ، ينظرون إلى ما يسمونه "النسبة الأمامية". هذا هو مقدار دخلك الذي ستتخذه دفعة السكن الشهرية - الرئيسية والفائدة والضرائب والتأمين - بمفردها.

القاعدة المعتادة هي أن لا يجب أن تصل مدفوعاتك إلى أكثر من 28٪ من إجمالي دخلك. على سبيل المثال ، انظر إلى لو وكريستي. دخلهم الشهري هو 7،400 دولار ، و 28 ٪ من ذلك هو 2072 دولار. هذا هو الحد الأقصى الذي يمكنهم إنفاقه على دفع المنزل إذا لم يكن لديهم ديون أخرى.

ومع ذلك ، لدي لو وكريستي ديون أخرى ، والتي تأكل أيضا في دخلهم. لحساب هؤلاء ، تستخدم البنوك "النسبة الخلفية". هذا هو مقدار دخلك الذي يذهب نحو جميع الديون الخاصة بك مجتمعة.

تقول معظم البنوك أن هذا الإجمالي يجب ألا يزيد عن 36٪ من إجمالي دخلك. بالنسبة لو وكريستي ، سيكون هذا المبلغ 2،664 دولار شهريًا. ومع ذلك ، فإن ديونهم الأخرى كلفت بالفعل 1850 $ شهريا. أن يترك فقط 814 دولار شهريا بالنسبة لهم لقضاء على الرهن العقاري.

لحسن الحظ بالنسبة لهم ، هناك ثغرة. غالبًا ما تكون البنوك على استعداد لتوسيع نسبة الفائدة إلى 43٪ من أجل "القروض العقارية المؤهلة". هذه هي الرهون العقارية التي تلبي بعض القواعد التي تجعلها أسهل في الدفع. على سبيل المثال ، لا يمكن أن تكون قروضًا بالونًا أو قروضًا بفترة فائدة فقط.

باستخدام هذه القاعدة ، يمكن لو وكريستي دفع ما يصل إلى 3،182 دولار شهريًا على جميع ديونها. مطروحًا منه 1850 دولارًا يدفعون الآن ، مما يتركهم 1332 دولارًا شهريًا لدفع منزل.

عوامل في الاعتبار

حتى لو كنت مؤهلاً للحصول على قرض يمنحك 43٪ من DTI ، فإن هذا لا يعني أنها فكرة جيدة. إذا كنت تكرس هذا الجزء من دخلك الشهري للديون ، فلن يتبقى لك سوى 57 ٪ لتغطية جميع احتياجاتك الأخرى. تحتاج إلى معرفة ما إذا كان هذا يكفي للعيش قبل اتخاذ قرار.

لتحديد ما يمكنك تحمله ، ضع في اعتبارك هذه العوامل:

1. الدخل الشهري. أول ما تحتاج إلى معرفته هو بالضبط مقدار الأموال التي تجلبها كل شهر. ويشمل ذلك راتبك وأي مصادر أخرى للدخل ، مثل الاستثمارات. إجمالي الدخل الخاص بك هو الأساس لمعرفة المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل السكن كل شهر.
2. مدفوعات الديون. إذا كانت لديك ديون حالية ، فسيتم التحدث بالفعل عن جزء من دخلك الشهري. حدد المبلغ الذي تحتاج إلى إنفاقه شهريًا لخدمة أي ديون أخرى لديك ، مثل قروض الطلاب أو قروض السيارات أو ديون بطاقات الائتمان.
3. نفقات أخرى. بالطبع ، ليست مدفوعات الديون النفقات الخاصة بك فقط. تحتاج أيضًا إلى تغطية الاحتياجات الأخرى مثل الطعام والمرافق العامة ورعاية الأطفال والنقل. المقرضين عادة لا تسأل عن هذه النفقات عند النظر في الحصول على قرض. إنهم لا يعرفون ما إذا كنت تنفق الكثير لإرسال أطفالك إلى مدرسة خاصة ، أو توفير الكثير من خلال العيش بدون سيارة. هذا شيء تحتاج إلى اكتشافه بنفسك. انظر إلى ميزانية أسرتك واعرف مقدار الإنفاق الشهري الذي تتجه نحو الضروريات التي لا يمكنك تخفيضها. إذا لم يكن لديك ميزانية ، فهذا وقت مناسب لإنشاء ميزانية ، حيث قد تحتاجها كمالك منزل.
4. مدخرات. المصاريف الشهرية النهائية هي الأموال التي تريد حفظها. على سبيل المثال ، إذا خصصت مبلغًا قدره 250 دولارًا شهريًا للتوفير للتقاعد أو تمويل خطة الادخار الجامعي لأطفالك ، فهذا جزء آخر من دخلك لا يمكنك دفعه نحو السكن.
5. الأموال المتاحة. إن توفير منزل ليس مجرد مسألة تلبية المدفوعات الشهرية. تحتاج أيضًا إلى امتلاك ما يكفي من النقود لتغطية تكاليف الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. سيؤثر المبلغ الذي تدفعه مقدمًا أيضًا على الدفعات الشهرية. إذا كنت تستطيع تحمل دفعة أولى كبيرة ، فلن تحتاج إلى الاقتراض بنفس القدر مقابل رهنك العقاري ، مما يقلل من مدفوعاتك الشهرية. من ناحية أخرى ، إذا كان المبلغ الذي قمت بتوفيره غير كافٍ للدفعة المقدمة بنسبة 20٪ على الأقل ، فربما يتعين عليك دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). سيضيف ذلك ما بين 50 إلى 200 دولار إلى دفعتك الشهرية. انظر إلى جميع أموالك المتاحة ، مثل المدخرات والاستثمارات ، واعرف المبلغ الذي يمكنك تجنيبه لشراء منزلك.
6. التصنيف الائتماني. أخيرًا ، تحتاج إلى التفكير في درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك رصيد جيد أو ممتاز - أي درجة فيكو لا تقل عن 750 - فسوف تكون مؤهلاً للحصول على أفضل أسعار الفائدة على رهنك العقاري ، مما سيؤدي إلى انخفاض مدفوعاتك الشهرية. من ناحية أخرى ، إذا كان لديك ائتمان منصف إلى ضعيف - لا يزيد عن 700 - فمن المرجح أن تدفع معدلات أعلى ، مما يرفع مدفوعاتك. إذا كنت لا تعرف مدى جودة الائتمان الخاصة بك ، فهناك عدة طرق للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. عادةً ما أستخدم Credit Karma للحصول على درجة الائتمان الخاصة بي كل شهر.

الآلات الحاسبة على الانترنت

كما ترون ، هناك الكثير من العوامل التي تؤثر على دفعتك الشهرية للبيت. محاولة إضافتها كلها ومعرفة ما يمكنك تحمله يمكن أن تكون معقدة بشكل لا يصدق. في مرحلة ما من العملية ، من المغري أن ترفع يديك وتقرر الذهاب مع تقدير البنك بعد كل شيء.

لحسن الحظ ، ليس عليك أن تفعل كل هذا الرياضيات بنفسك. هناك الكثير من الآلات الحاسبة ذات القدرة على تحمل التكاليف على الإنترنت التي يمكن أن تفعل ذلك لك. كل ما عليك القيام به هو الحصول على بعض المعلومات عن نفسك ، مثل دخلك ، والديون ، والدفعة الأولى. ثم تقوم الآلة الحاسبة بتكسير الأرقام وإخبارك بحجم المنزل الذي يمكنك دفعه.

واحدة من الآلات الحاسبة المفضلة هي من Zillow. آلة حاسبة القدرة على تحمل التكاليف في Zillow لها نسختان:

1. يسأل الإصدار السريع والسهل عن ثلاثة أرقام - الدخل والديون والدفعة المقدمة - ويبصق سعر المنزل الأقصى.
2. للحصول على تقدير أكثر دقة ، يمكنك النقر فوق "خيارات متقدمة" وإدخال تفاصيل حول شروط القرض. على عكس الآلات الحاسبة الأخرى ، يتيح لك هذا الجهاز أيضًا ضبط الهدف DTI. بدلاً من الاعتماد على الرقم القياسي البالغ 36٪ ، يمكنك تعيين DTI على أي حصة من دخلك تنفقها على السكن. كلما قمت بتعيين هذا الرقم بشكل أقل ، زادت ثقتك في أن منزلك الجديد سوف يلائم ميزانيتك بسهولة.

الاستعداد للشراء

في بعض الحالات ، تكون رؤية مقدار المساحة التي يمكنك تحملها بمثابة استيقاظ فظ. قد يكون الأمر محبطًا إذا كان الإجمالي منخفضًا جدًا بحيث لا يوجد شيء في منطقتك يناسب نطاق السعر الخاص بك.

لحسن الحظ ، هناك طرق لحل هذه المشكلة. إذا قمت بتعيين بيتك المالي بالترتيب قبل البدء في البحث عن المنازل ، فيمكنك زيادة ميزانيتك لتغطية الكثير من المنازل. فيما يلي بعض الخطوات التي يجب اتخاذها.

1. بناء صندوق الطوارئ

أولاً ، تأكد من إنشاء صندوق للطوارئ. امتلاك منزل باهظ الثمن - ولا يمكن التنبؤ به. أنت لا تعرف أبدًا متى سيبدأ السقف في التسرب أو سيتخلى سخان المياه عن الشبح. بدون وسادة نقدية ، سيتعين عليك الاعتماد على الائتمان لدفع تكاليف الإصلاحات الكبيرة من هذا القبيل ، والتي ستشكل ضغطًا أكبر على ميزانيتك.

يمكن أن يكون صندوق الطوارئ عونًا كبيرًا إذا فقدت وظيفتك فجأة أو خفضت ساعات عملك. مع توفر الكثير من النقود ، ستظل قادرًا على سداد مدفوعاتك ، لذلك لن تخسر المنزل الذي اشتغلت به بشدة.

يقول الخبراء إنه يجب أن يكون لديك ما يكفي من المال في صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية نفقات المعيشة لمدة ستة أشهر على الأقل. إذا لم يكن لديك الكثير ، فأنت لست مستعدًا لشراء منزل حتى الآن. ابدأ في التخصيص قليلاً كل شهر لإنشاء بيضة العش ، وانتظر حتى تصل إلى الحجم الكامل لبدء التسوق لمنزل.

2. تقديم دفعة أولى

جنبا إلى جنب مع مدخرات الطوارئ الخاصة بك ، تحتاج إلى توفير ما يصل إلى دفعة أولى - أكبر ، كلما كان ذلك أفضل. كلما زادت المبالغ النقدية التي يمكنك دفعها مقدمًا ، قل ما يتعين عليك إنفاقه على مدفوعاتك الشهرية.

من الناحية المثالية ، ترغب في إخماد 20٪ على الأقل من تكلفة المنزل حتى لا تضطر إلى دفع مؤشر مديري المشتريات. لذلك ، إذا كنت ترغب في شراء منزل بقيمة 200000 دولار ، يجب أن تهدف إلى الحصول على 40،000 دولار عن الدفعة الأولى.

إذا لم تكن في مكان قريب من هذا المبلغ بعد ، فأنت بحاجة إلى البدء في تحويل جميع الأموال الفائضة إلى صندوق منزلك. ابدأ بتخطي بعض راتبك شهريًا - قبل أن تقوم بصرفه - وضعه في الصندوق. علاوة على ذلك ، قم بحفظ جميع المكافآت النقدية الإضافية التي تأتي في طريقك: استرداد الضريبة ، مكافأة الأداء ، وحتى المدخرات النقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك. يمكنك حفظ أكثر باستخدام تطبيق Acorns. إنه يجمع كل عملية شراء تقوم بها ، ويستثمر الفرق. مع مرور الوقت ، كل شيء يضيف ما يصل.

3. تنظيف الائتمان الخاصة بك

أعلى درجة الائتمان الخاصة بك ، كان ذلك أفضل الشروط التي يمكنك الحصول عليها على الرهن العقاري الخاص بك. إذا كان الائتمان الخاص بك هو فقط على هذا النحو ، فإن زيادته إلى النطاق الجيد أو الجيد جدًا يمكن أن يساعدك في الحصول على قرض تستطيع دفعه.

هناك عدة طرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

• دفع فواتيرها في الوقت المحدد. أكبر عامل في درجة الائتمان الخاصة بك هو ما إذا كنت تدفع فواتيرها في الوقت المحدد. وجود عدد قليل من المدفوعات المتأخرة يمكن أن يفسد على نحو خطير درجاتك. للتأكد من عدم حدوث ذلك لك ، قم بإعداد تذكيرات بالدفع في حسابك المصرفي عبر الإنترنت. سيرسل إليك البنك إشعارًا عندما يكون لديك فاتورة مستحقة في غضون بضعة أيام. أو أسهل من ذلك ، استخدم خطة دفع فاتورة تلقائية لدفع فاتورتك بمجرد استلامها.
• سداد الديون. وجود عبء دين مرتفع يضر درجة الائتمان الخاصة بك. ذلك لأنه كلما زاد الدين الذي تتحمله بالفعل ، زاد احتمال سدادك لديون جديدة. سداد الديون القديمة ، أو سداد أرصدةها ، سوف يحسن درجة الائتمان الخاصة بك. على سبيل المكافأة ، فإنه سيوفر أيضًا مبالغ نقدية إضافية مقابل دفع منزلك.
• رفع حدود الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن اقتراض المزيد من المال يضر درجة الائتمان الخاصة بك ، يجري قادر لاقتراض المزيد من المال يساعده. لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان بلغ الحد الأقصى المسموح به بحد أقصى 1000 دولار. إذا قمت برفع الحد إلى 3000 دولار ، فلن يتغير إجمالي الدين الخاص بك ، لكنك تستخدم الآن 33٪ فقط من رصيدك المتوفر. هذا يعني أنك لم تعد تتفادى بالقرب من الحافة المالية ، لذلك تتحسن درجاتك.
• دفع الفواتير في كثير من الأحيان. حتى إذا كنت تدفع فواتيرها بالكامل كل شهر ، فإن تقرير الائتمان الخاص بك لا يظهر رصيدًا بقيمة 0 دولار. بدلاً من ذلك ، تقول إنك مدين بالمبلغ في آخر فاتورة شهرية. لذا ، إذا دفعت 1000 دولار شهريًا ودفعته بالكامل ، فلا يزال يبدو أنك تحمل 1000 دولار في الدين. ومع ذلك ، إذا دفعت نصف فاتورتك مبكرًا ، فسيكون المبلغ على الفاتورة عند الحصول عليها 500 دولار فقط. يبدو أنك خفضت ديونك إلى النصف - ولا يكلفك ذلك فلساً واحداً.

4. سداد ديون أخرى

كما ترون من لو وكريستي ، فكلما زادت ديونك ، كلما كان تحمل قرض عقاري أكثر صعوبة. إن سداد ديون قديمة ، مثل قرض طالب أو قرض سيارة ، يترك المزيد من المال مجانيًا لسداد منزلك الشهري. كما أنه يحسن فرصك في التأهل للحصول على قرض بشروط جيدة.

هناك عدة طرق مختلفة لسداد الديون القديمة:

• الديون كرة الثلج. باستخدام هذه الطريقة ، تقوم بتخصيص مبلغ معين كل شهر وتضع كل شيء في اتجاه أصغر رصيد للقرض الخاص بك. يساعدك التركيز على أصغر الديون الخاصة بك أولاً على سدادها بسرعة ، مما يعزز معنوياتك. بمجرد إزالته ، يمكنك أن تأخذ كل الأموال التي استخدمتها في سداد تلك الديون كل شهر ورميها في أصغر ديون تالية. بمرور الوقت ، سينمو المبلغ الذي تضعه تجاه دينك وينمو ، وستختفي ديونك واحدة تلو الأخرى.
• الديون الانهيار. تعمل هذه الطريقة تمامًا مثل كرة الثلج للديون ، لكن عليك التركيز على قرض الفائدة الأعلى أولاً. تكلفك الديون ذات الفائدة المرتفعة أكبر قدر من المال كل شهر ، لذا فإن سدادها أولاً يساعدك في تدمير إجمالي دينك بشكل أسرع.
• الديون الثلج. إذا لم يكن لديك مساحة كافية في ميزانيتك لوضع مبلغ ثابت نحو سداد الديون كل شهر ، فلا يزال بإمكانك تخفيض ديونك من خلال تسديد الديون. هذا يعني أخذ أي مبالغ صغيرة يمكنك وضعها جانباً كل شهر ، من استرداد الضريبة إلى توفير 10 كوبونات كوبون ، ووضعها في اتجاه ديونك. مع مرور الوقت ، حتى القليل من المدفوعات مثل هذه تضيف ما يصل. يمكنك أيضًا الجمع بين تساقط الثلوج مع طريقة كرة الثلج أو الانهيار الجليدي ، مضيفًا هذه المبالغ الصغيرة علاوة على دفعتك الشهرية المعتادة.
• إعادة التمويل. إذا كان لديك دين بفائدة عالية ، يمكنك سداده بشكل أسرع عن طريق إعادة تمويله بمعدل أقل. على سبيل المثال ، يمكنك استخدام تحويل الرصيد أو قرض شخصي من SoFi لدين بطاقة ائتمان ذات فائدة عالية ، أو يمكنك خفض أسعار الفائدة على قروض الطلاب مع LendKey ، أو استخدام قرض لتوحيد الديون. إنفاق مبلغ أقل على الفائدة يعني أن المزيد من مدفوعاتك الشهرية يذهب نحو رأس المال ، وبالتالي تقل الديون الخاصة بك بشكل أسرع. ومع ذلك ، هناك رسوم لإعادة تمويل الديون ، لذلك ربما لا يستحق القيام بذلك إذا كانت المدخرات الشهرية صغيرة.

إذا كنت تدير لسداد الكل الديون القديمة الخاصة بك ، يمكنك تحويل كرة الثلج الديون الخاصة بك إلى كرة الثلج الادخار. ما عليك سوى أخذ المبلغ الشهري الذي استخدمته في سداد دينك وابدأ في ادخاره كدفعة مقدمة. يمكنك الانتقال من مشاهدة انكماش الديون إلى مشاهدة الدفعة المقدمة الخاصة بك تنمو شهرًا بعد شهر.

5. ابحث عن العروض الخاصة

إذا كنت تعاني من ميزانية ضيقة ، ففكر في البرامج التي يمكن أن تساعدك في الحصول على رهن عقاري جيد. تقدم العديد من حكومات الولايات خصومات خاصة لمشتري المنازل لأول مرة. يمكنك أيضًا الحصول على صفقات بناءً على دخلك أو وظيفتك أو مكان إقامتك. تفضل بزيارة موقع HSH.com للعثور على البرامج في ولايتك.

هناك أيضًا برامج يمكن أن تساعدك في تحمل دفعة مقدمة. على سبيل المثال ، يقدم الصندوق الوطني لمشتري المساكن منحا للمشترين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​من خلال برنامج مساعدة الدفعة المقدمة. تقدم حالات محددة أيضًا برامج لمساعدة المشترين في دفعاتهم المقدمة. للعثور على واحدة ، ابحث عن "مساعدة الدفعة المقدمة" باسم ولايتك.

كلمة أخيرة

خلاصة القول بالنسبة للمشترين في المنزل ، لا تمدد نفسك. ربما يمكنك شراء "منزل الأحلام" هذا إذا استنزفت حساب التوفير الخاص بك وقمت بضغط كل قرش أخير من ميزانيتك الشهرية. لكن إذا تغيرت أموالك ، فقد يتحول هذا الحلم إلى كابوس.

من المنطقي أن تترك مجالًا للتنفس قليلاً في ميزانيتك. وبهذه الطريقة ، إذا ارتفعت أسعار المواد الغذائية أو الوقود ، فلن تمتد ميزانيتك إلى نقطة الانهيار. إذا واجهت نفقات كبيرة ، مثل استبدال الفرن الخاص بك ، فستتوفر لديك الأموال اللازمة لدفعها. وإذا فقدت وظيفتك أو جزء من دخلك ، فلن تفقد منزلك بالضرورة.

العثور على المنزل المناسب ، مثل العثور على الزوج المناسب ، يستغرق وقتا. من السهل أن يتم إغراءك بالمظهر الجيد وتجاهل جميع العيوب التي تصاحبها. ولكن الأمر يستحق الصمود في المنزل الذي يناسبك أنت وميزانيتك. المنزل الذي تستطيع تحمله هو منزل يمكنك العيش فيه بسعادة دائمة.

هل سبق لك أن سقطت في منزل لا يمكن تحمله؟ أو هل صمدت لشيء ما في النطاق السعري الخاص بك?