كيفية وقف وتجنب الرهن على منزلك

يمكن لمالكي المنازل أن ينتهي بهم الأمر في هذا الموقف لأسباب مختلفة كثيرة. يفقد البعض وظائفهم ولم يعد بإمكانهم تغطية نفقاتهم. بالنسبة للآخرين ، فإن الأزمة الصحية تترك لهم فواتير طبية ضخمة تستهلك أموالهم المتاحة. والبعض يخطئ ببساطة في شراء منزل أكثر مما يستطيعون تحمله ، حتى أن التغيير البسيط في مواردهم المالية يكفي لوضع المدفوعات بعيدا عن متناولهم..

بغض النظر عن سبب حدوث ذلك ، يعد الرهن تجربة مروعة. إن فقدان منزلك أمر مخيف ومحبط دائمًا ، ولكن عندما تخسره لأنه لا يمكنك تلبية مدفوعاتك ، يمكنك أن تشعر أنه خطأك. هذه أكوام من مشاعر الخجل والشعور بالذنب فوق كل ما تبذلونه من الإجهاد. ومما زاد الطين بلة ، الرهن يؤدي إلى ضرر خطير درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يجعل من الصعب عليك شراء منزل آخر في المستقبل.

إذا كنت تواجه هذه المشكلة ، فمن المنطقي أن تفعل كل ما بوسعك لتجنبه. هناك عدة طرق لأصحاب المنازل الذين يعانون من ضائقة مالية لمنع حبس الرهن - أو على الأقل حماية أنفسهم من بعض أسوأ آثار حبس الرهن.

زيادة نقدية اضافية

إذا لم تتأخر عن سداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بك لأكثر من شهر أو شهرين ، فلا يزال لديك فرصة للعودة إلى المسار الصحيح. إذا تمكنت من جمع ما يكفي من النقود الإضافية ، فيمكنك تعويض المدفوعات الفائتة وحفظ منزلك من حبس الرهن.

فيما يلي بعض الطرق لجمع الأموال على عجل.

خفض النفقات الخاصة بك

ابدأ باستبعاد جميع الإضافات في ميزانيتك ، إذا لم تقم بذلك بالفعل. قم بإلغاء تلفزيون الكابل ، وتراجع إلى خطة أرخص للهاتف الخليوي ، واسقط عضوية الصالة الرياضية ، وتوقف عن شرب المياه المعبأة في زجاجات ، وتوقف عن تناول الطعام ، حتى لو كان لتناول القهوة في الصباح فقط..

إذا لم يكن ذلك كافيًا لسد الفجوة في ميزانيتك ، فقد حان الوقت للانتقال إلى استراتيجيات أكثر تطرفًا. ابحث عن طرق لخفض فواتير البقالة ، والعثور على رعاية صحية بأسعار معقولة ، وربما حتى التخلي عن سيارتك. تشديد حزامك هذا مؤلم ، لكنه أفضل من فقدان منزلك.

استخدام برامج المساعدات

إذا كنت مؤهلاً لأي شكل من أشكال المساعدات الحكومية - مثل المعونة الطبية أو SNAP (قسائم الطعام) أو مساعدة التدفئة - خذها. الأموال الإضافية التي تحررها في ميزانيتك قد تسمح لك بمواكبة رهنك العقاري. يمكن أن يساعدك الباحث عن المزايا في Benefits.gov في البحث عن البرامج الموجودة في ولايتك والتقدم إليها.

بيع الاشياء

ابحث في منزلك عن أي شيء ذي قيمة يمكنك بيعه لجمع بعض الأموال. تشمل العناصر عالية القيمة المجوهرات والإلكترونيات والمقتنيات والأدوات والآلات الموسيقية وحتى بعض الأثاث أو سيارة ثانية إذا كان بإمكانك الحصول عليها بدونها. يمكنك بيع ممتلكاتك على eBay أو نشرها على Craigslist أو اصطحابها إلى متجر البيدق.

زيادة دخلك

ابحث عن طرق لكسب بعض الدخل الإضافي لتغطية نفقاتك. معرفة ما إذا كان رئيسك على استعداد لمنحك بعض التحولات الإضافية أو ساعات العمل الإضافي في العمل. إذا لم يفلح ذلك ، ففكر في الحصول على وظيفة ثانية أو أزعج جانبي مثل قيادة Uber. يعد استئجار غرفة احتياطيّة في منزلك ، إذا كان لديك واحدة ، طريقة أخرى لجلب بعض المال الإضافي.

اضغط على صندوق التقاعد الخاص بك

إذا كان لديك أموال مخصصة في صندوق التقاعد ، فكر في سحب مبكر. إذا كان لديك حساب Roth IRA ، فيمكنك سحب الأموال منه دون الحاجة إلى دفع ضرائب أو عقوبات إضافية. سيؤدي ذلك إلى تأجيل مدخرات التقاعد الخاصة بك ، ولكن يمكنك القلق بشأن اللحاق بالركب لاحقًا ، بمجرد انتهاء الأزمة المالية.

إذا كان لديك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 كيلو بايت ، فسوف يتعين عليك دفع الضرائب والعقوبات على أي عمليات سحب مبكرة ، ولكن التكلفة قد تكون كافية لإنقاذ منزلك.

إعادة التمويل

يختتم بعض الأشخاص مشكلة بسبب قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل والتي لها دفع منخفض يمكن التحكم فيه خلال السنوات القليلة الأولى ، ثم تقفز فجأة إلى مستوى بعيد المنال. بعض أسوأ المخالفين هي قروض بفائدة فقط ، والتي تصبح أكثر تكلفة عندما يتعين عليك البدء في دفع رأس المال وكذلك الفائدة. يمتلك أشخاص آخرون رهنًا ثابتًا ، لكن سعر الفائدة مرتفع جدًا - ربما لأن لديهم ائتمانًا سيئًا ، أو ربما لأن المعدلات كانت عالية في ذلك الوقت.

إذا كنت في أي من هذه الحالات ، فقد يكون إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك كافياً لتخفيض دفعتك الشهرية إلى مستوى يمكنك التعامل معه. يمكن أن يكون هذا خيارًا حتى لو كنت مقلوبًا على قرضك. عادة ، لا ترغب البنوك في إعادة تمويل الرهن العقاري إلا إذا كان لديك قدر لا بأس به من الأسهم ، ولكن إذا كان البديل هو حبس القرض ، فيمكن للبنك أن يكسب المزيد من المال عن طريق السماح لك بإعادة التمويل بدلاً من المرور بعملية الرهن..

إعادة التمويل مقابل التعويق

إن إعادة تمويل قرض منزلك ، إن أمكن ، هو أفضل بديل للرهن. إنه يوفر العديد من المزايا:

• أقل تأثير على الائتمان. يتقدم طلب الحصول على قرض جديد دائمًا بدرجة الائتمان الخاصة بك قليلاً ، ولكن الانخفاض مؤقت فقط. مقارنة بالخيارات الأخرى - مثل البيع على المكشوف أو تعديل القروض أو الفعل بدلاً من حبس الرهن - يجب أن تؤدي إعادة التمويل إلى الحد الأدنى من الضرر الذي يلحق بتصنيفك الائتماني على المدى الطويل.
• قرض أكثر بأسعار معقولة. إعادة تمويل منزلك يحل محل قرض لا يمكن تحمله مع واحد بأسعار معقولة. سيكون لديك مدفوعات شهرية تتناسب بشكل مريح مع ميزانيتك ، بدلاً من تمديدها إلى الحد الأقصى أو أبعد منه.
• أنت تبقي منزلك. الأهم من ذلك ، إعادة التمويل يتيح لك الحفاظ على منزلك. سيتعين عليك اجتياز بعض المتاعب التي تملأ الأوراق ، ولكن هذه مشكلة أقل بكثير من الانتقال إلى منزل جديد.

طرق لإعادة التمويل

إذا كنت قد راكمت الكثير من الأسهم في منزلك ، فيجب أن يسعد المصرف الذي تتعامل معه بإعادة تمويل الرهن العقاري لك. حتى إذا لم تتمكن من الحصول على معدل فائدة أقل ، يجب أن تكون قادرًا على خفض مدفوعاتك الشهرية عن طريق تمديد مدة القرض.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض بقيمة 200000 دولار وكنت قد دفعت بالفعل 50000 دولار ، فيمكنك الحصول على قرض جديد لمدة 30 عامًا بمبلغ 150،000 دولار. سوف يستغرق الأمر وقتًا طويلاً للحصول على أموال مقابل الحصول على منزلك بهذه الطريقة ، لكن هذا أفضل من فقدان منزلك تمامًا.

إذا لم يكن لديك قدر كبير من الأسهم ، فهناك فرصة لا يزال بإمكانك إعادة التمويل بمساعدة بعض البرامج الخاصة. وتشمل هذه:

• HARP. يساعد برنامج إعادة التمويل المنزلي الميسر (HARP) مالكي المنازل الذين فقدت منازلهم قيمة في إعادة تمويل قروضهم العقارية ، حتى لو كانوا مقلوبًا الآن. هذا البرنامج متاح فقط للقروض العقارية التي نشأت حتى مايو 2009 بواسطة البرامج التي ترعاها الحكومة Fannie Mae أو Freddie Mac. يمكن أن يخبرك موقع HARP ما إذا كنت مؤهلاً ومساعدتك في التقدم. من المقرر انتهاء صلاحية HARP في نهاية عام 2018 ، لذلك ستحتاج إلى العمل بسرعة لاستخدام هذا البرنامج.
• برامج إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كان الرهن العقاري الخاص بك مدعومًا من الهيئة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، يمكنك الاستفادة من بعض برامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاصة لإعادة التمويل. يعد FHA Simple Refinance خيارًا جيدًا للحصول على أقل سعر فائدة ممكن والحفاظ على تكاليفك الخارجية منخفضة ، بينما تساعدك إعادة تمويل FHA Streamline على إعادة التمويل بسرعة وتجنب الأعمال الورقية.
• IRRRL. يمكن لمالكي المنازل الذين لديهم رهن عقاري تموله وزارة شؤون المحاربين القدامى ، أو وزارة شؤون المحاربين القدامى ، التأهل للحصول على قرض لإعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة (IRRRL). يشار إليه أحيانًا كقرض VA Streamline أو VA-to-VA ، يساعدك هذا القرض في إعادة التمويل بسعر فائدة أقل. يمكن لأي مقرض تقديم هذا النوع من القروض ، ولكن لا يوجد أي مقرض مطلوب ، لذلك قد تضطر إلى البحث عن بنك يوفر لك هذا القرض.

تجريب الرهن العقاري

إذا لم تتمكن من إعادة تمويل قرض منزلك ، فيمكنك محاولة إقراض المقرض الخاص بك للموافقة على "تجريب الرهن العقاري". هذا يبدو وكأنه خطة ممارسة لمنزلك ، لكنها في الواقع خطة تساعدك على "التمرين" وسيلة لجعل رهنك العقاري أكثر قابلية للإدارة. هناك عدة أنواع من التدريبات على الرهن العقاري ، بما في ذلك تعديلات القروض وخطط التحمل وخطط السداد.

قرض التعديل

مع تعديل القرض ، يوافق المقرض الخاص بك على تغيير شروط الرهن العقاري الخاص بك لجعل المدفوعات أكثر بأسعار معقولة. على سبيل المثال ، يمكن للمقرض خفض سعر الفائدة ، أو تغيير القرض الخاص بك من سعر قابل للتعديل إلى معدل ثابت ، أو تمديد مدة القرض. ميزة واحدة من التعديلات القرض هو أن التقدم بطلب للحصول واحد يوقف مؤقتا عملية الرهن ، مما يتيح لك المزيد من الوقت لإنقاذ منزلك.

لتكون مؤهلاً لتعديل قرض ، يجب أن تُظهر أنك عانى من ضائقة مالية ولم يعد بإمكانك سداد مدفوعات القرض الحالية الخاصة بك. لإثبات ذلك ، يجب عليك تقديم مستندات مثل شيكات الرواتب والإقرارات الضريبية والبيانات المصرفية. يجب أيضًا أن تمر بفترة تجريبية لإظهار أنه بإمكانك سداد مدفوعات جديدة أقل.

هناك العديد من برامج تعديل القروض المختلفة. يتوفر صندوق Hardest Hit (HHF) ، الذي يوفر تعديلات على قروض الإسكان وغير ذلك من المساعدات لأصحاب المنازل الذين يعانون من صعوبات ، في 18 ولاية ومقاطعة كولومبيا حتى نهاية عام 2020. وهناك برامج خاصة لتعديل القروض متاحة لقروض VA و FHA ، كما وكذلك البرامج التي تديرها البنوك.

للتقدم بطلب تعديل قرض ، اتصل بقسم تخفيف خسائر المقرض الخاص بك (المعروف أيضًا باسم قسم الاحتفاظ بالمنزل). يجب أن تكون قادرًا على العثور على معلومات الاتصال الخاصة بهذا القسم في بيان الرهن العقاري الشهري أو على موقع الويب الخاص بالمقرض. يحتوي موقع جعل الصفحة الرئيسية بأسعار معقولة (MHA) على مزيد من المعلومات حول ما ستحتاج إلى تقديمه.

تسامح

في بعض الحالات ، تكون الأزمة المالية التي تجعل دفع الرهن العقاري بعيدًا عن متناولك مؤقتًا فقط. على سبيل المثال ، ربما فقدت وظيفتك ، لكنك تعلم أنك ستبدأ عملًا جديدًا في غضون بضعة أشهر. أو ربما لديك مشاكل صحية تركت لك القدرة على العمل مؤقتًا.

في مثل هذه الحالة ، يمكن أن يساعدك اتفاق الصبر حتى تعود على قدميك. بموجب هذه الخطط ، يوافق مقرض الرهن العقاري على خفض أو حتى تعليق دفع رهنك لفترة زمنية محددة. يعدون أيضا بعدم حبس الرهن على الممتلكات خلال هذه الفترة. في المقابل ، أنت توافق على استئناف دفع رهنك بالكامل بمجرد انتهاء الفترة ، وكذلك دفع مبالغ إضافية للحاق بالدفعات الفائتة.

تبدأ عملية البحث عن سداد القرض بنفس طريقة الحصول على تعديل للقرض: اتصل بالمقرض واطلب منه مساعدتك في إعداد خطة. فقط تذكر أن الصبر هو مجرد حل مؤقت. لن يساعدك ذلك على البقاء في منزل لا تستطيع تحمله.

خطة السداد

ربما تكون عرضة لخطر حبس الرهن لأنك فاتتك العديد من مدفوعات الرهن العقاري خلال أزمة قصيرة الأجل ، لكنك الآن تعود إلى قدميك وتلتقي بالدفعات مرة أخرى. في هذه الحالة ، توفر لك خطة السداد طريقة للوقوف وتجنب الرهن.

في خطة السداد ، يضيف المقرض الخاص بك جميع المدفوعات التي فاتتك ، ثم يقسم المجموع إلى أجزاء صغيرة تضاف إلى دفع الرهن العقاري العادي الخاص بك على مدى فترة محددة. على سبيل المثال ، إذا تأخرت بمقدار 3000 دولار ، فيمكنك إضافة مبلغ 500 دولار إضافي إلى كل دفعة رهن عقاري لمدة ستة أشهر قادمة. يختلف طول فترة السداد ، ولكن من ثلاثة إلى ستة أشهر نموذجي.

بيع قصيرة

إذا لم تتمكن من شراء منزلك بعد الآن ، فقد يكون أفضل خيار هو بيعه. المشكلة هي أنه إذا انخفضت أسعار المساكن ، فإن المبلغ الذي ستجلبه منزلك في السوق قد يكون أقل من المبلغ الذي تدين به على رهنك العقاري ، مما يجعلك لا تزال في المنطقة الحمراء. في مثل هذه الحالة ، فإن البيع على المكشوف - بيع منزلك بأقل من المبلغ الذي تركته على الرهن العقاري - قد يكون هو الحل. إذا وافق المقرض الخاص بك على ذلك ، يمكنك بيع منزلك ، والمشي بعيدا ، والبدء من جديد.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك مدين حاليًا بمبلغ 100،000 دولار على رهنك العقاري. لسداد هذا المبلغ وتغطية تكاليف الإغلاق على عملية البيع ، يتعين عليك إدراج المنزل بمبلغ 105،000 دولار. ومع ذلك ، فإن سوق الإسكان في منطقتك شديد البرودة بحيث لا تحصل على أي عروض بهذا السعر.

مع البيع على المكشوف ، يمكنك إسقاط سعر الطلب للمنزل إلى 95000 دولار. مع 5000 دولار لتكاليف الإغلاق ، هذا يترك فقط 90،000 دولار لسداد الرهن العقاري القديم الخاص بك. ومع ذلك ، فإن المقرض يوافق على قبول هذا المبلغ الأصغر كدفعة كاملة للحصول على القرض الخاص بك بدلا من الذهاب من خلال عملية باهظة الثمن ، تستغرق وقتا طويلا من حبس الرهن في المنزل. بعض المقرضين في الواقع يطلب منك محاولة بيع على المكشوف قبل أن يفكروا في أي بدائل أخرى للرهن مثل تعديل القرض.

البيع على المكشوف مقابل الرهن

البيع على المكشوف له العديد من المزايا على الرهن ، ولكن لديه بعض العيوب أيضا. إليك كيفية المقارنة:

• أقل انتظر لشراء منزل جديد. إذا مر منزلك بالرهن ، فسوف تضطر إلى الانتظار لمدة خمس إلى سبع سنوات قبل أن يمنحك البنك رهنًا مرة أخرى. قد يتم تخفيض فترة الانتظار هذه إلى ثلاث سنوات إذا أمكنك إظهار أن الرهن كان بسبب ظروف خارجة عن إرادتك. بعد بيع قصيرة ، ومع ذلك ، يمكنك التأهل للحصول على قرض المنزل مرة أخرى في أقل من عامين.
• السيطرة على البيع. مع بيع قصيرة ، يمكنك التحكم في عملية بيع منزلك. يمكنك أن تقرر مقدار ما تطلبه ، وستعرف من هو المشتري النهائي. في حبس الرهن ، يستولي البنك ببساطة على منزلك ، وليس لديك طريقة لمعرفة ما سيحدث له.
• أقل وصمة عار الاجتماعية. بالنسبة للعديد من مالكي المنازل ، يعد البيع على المكشوف أقل إحراجًا من الرهن. إلى الجيران ، يبدو تماما مثل أي بيع منزل آخر. البنك وحده يعلم أنك تحصل على عقار أقل مما تدين به.
• المدفوعات المستمرة. أثناء قيامك ببيع منزلك على المكشوف ، لا تزال على اتصال دائم حتى تسدد مدفوعات الرهن العقاري حتى تكتمل عملية البيع. إذا كان منزلك في حبس الرهن ، في المقابل ، يمكنك التوقف عن سداد المدفوعات والاستمرار في العيش في المنزل حتى يطردك البنك من البنك..
• نفس التأثير على درجة الائتمان. البيع على المكشوف والرهن على حد سواء الضرر تصنيف الائتمان الخاصة بك عن طريق نفس المبلغ تقريبا. يمكن أن يؤدي أي من الخيارين إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 105 إلى 160 نقطة. يترك كلاهما علامة سلبية ستظل قائمة على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات ، ولكن يمكن أن تبدأ درجاتك في الانتعاش بعد العامين الأولين أو نحو ذلك.

كيف نفعل البيع على المكشوف

للحصول على الموافقة على البيع على المكشوف ، اتصل بقسم تخفيف الخسائر في البنك الذي تتعامل معه ، تمامًا كما تفعل مع تعديل قرض المنزل. ستحتاج إلى ملء طلب واستنساخه مع الكثير من الوثائق التي تعرض جميع تفاصيل أموالك. سيستخدم البنك هذه المعلومات لمعرفة ما إذا كانت عملية البيع على المكشوف هي في الحقيقة البديل الوحيد لحبس الرهن.

تطلب منك معظم البنوك أيضًا أن تحصل على عرض من المشتري قبل أن تقبل عملية بيع قصيرة. لذلك عليك أن تدرج المنزل بسعر أقل ، واحصل على العرض ، وأخذه إلى البنك ، ثم انتظر لسماع ما إذا كان البيع على المكشوف قد تمت الموافقة عليه قبل اتخاذ قرار بشأن قبول العرض. كل هذا مرارًا وتكرارًا بين البائع والمشتري والمقرض يجعل البيع على المكشوف عملية معقدة للغاية قد تستغرق ما يصل إلى عام كامل.

من المهم التأكد من أنه إذا وافق المقرض على البيع ، فإنه يوافق أيضًا على عدم مقاضاتك مقابل المبلغ الإضافي الذي لم تدفعه بعد على الرهن. في بعض الأحيان ، يوافق المقرض على الإفراج عن رهنه ، أو تعليقه القانوني ، على العقار حتى تتمكن من بيعه ، لكنه لا يوافق على قبول العائدات كدفع كامل لقرضك. بدلاً من ذلك ، يمكن أن تسعى إلى إصدار "حكم قصور" ضدك لجمع الأموال الإضافية بوسائل مثل تزيين أجورك.

في عدد قليل من الولايات - ولا سيما أريزونا وكاليفورنيا ونيفادا وأوريجون - تعتبر الأحكام المتعلقة بالنقص بعد البيع على المكشوف غير قانونية. ما لم تكن تعيش في واحدة من تلك الولايات الأربع ، يجب أن تحصل على موافقة خطية من المقرض الخاص بك تفيد بأنها لن تسعى للحصول عليها. خلاف ذلك ، يمكنك بيع منزلك بأقل من قيمتها ولا تزال في الحفرة.

الفعل بدلا من التعويق

إذا فشل كل شيء آخر ، فلا يزال هناك شيء أخير يمكنك القيام به لتجنب عملية الرهن الطويلة المؤلمة. يطلق عليه صكًا بدلاً من الرهن ، وهي معاملة تقوم فيها بتسليم منزلك أساسًا إلى مقرض الرهن العقاري الخاص بك. في المقابل ، يوافق المقرض على إعفائك من ديونك ، حتى لو كان أكثر من ما يستحقه المنزل الآن.

الفعل في ليو مقابل التعويق

الفعل بدلا من ذلك ، في الواقع ، لا يزال الرهن ، لكنه أسرع وأسهل. بمجرد تسليم منزلك ، يتم إلغاء الديون الخاصة بك على الفور. يمكنك أيضًا تجنب الإحراج العام للغاية من خلال إجراءات حبس الرهن.

الفعل على الأرجح سيؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك بقدر ما يؤذي الرهن. ومع ذلك ، لن تضطر إلى الانتظار لفترة طويلة قبل أن تتمكن من شراء منزل مرة أخرى. إن اختيار الفعل بدلاً من ذلك قد يقلل من وقت الانتظار من خمس سنوات على الأقل إلى أربع سنوات أو حتى سنتين ، إذا أمكنك إظهار ظروف مخففة.

كيفية الحصول على الفعل بدلا من التعويق

تبدأ عملية الاستبدال بدلاً من الاتصال بقسم تخفيف الخسائر في البنك الذي تتعامل معه. يجب عليك ملء نفس النوع من الأعمال الورقية كما تفعل لتعديل القرض أو البيع على المكشوف ، مما يدل على أنك تعاني من ضائقة مالية ولم تعد قادرة على دفع مدفوعاتك.

مثلك تمامًا ، يبدو أن المصرف الذي تتعامل معه يبحث عن عمل بدلاً من الملاذ الأخير. انها أقل تكلفة وتستغرق وقتا طويلا لذلك من الرهن ، لكنها ليست جيدة مثل إعادة تمويل أو حتى البيع على المكشوف. سيطلب منك بعض البنوك محاولة بيع العقار قبل أن يقبلوا الفعل بدلاً من ذلك ، وسوف يطلبون الأوراق اللازمة لإثبات أنك طرحته في السوق..

إذا وافق البنك الذي تتعامل معه على سند بدلاً من ذلك ، فسيتعين عليك توقيع وثيقتين. أول يسلم منزلك للمقرض ، والثاني ، يسمى شهادة خطية ، يفسر ما إذا كان البنك يقبل الفعل كدفعة كاملة لدين الرهن العقاري الخاص بك. في معظم الحالات ، سوف يفرج البنك عن دينك بعد عمل بدل ، لكن في حالات نادرة ، قد يحتفظ بالحق في طلب حكم ضدك. لتجنب هذه المشكلة ، تأكد قبل أن تقوم بتسجيل الأوراق التي تنص صكك على وجه التحديد بدلا من تسوية الديون الخاصة بك.

ما لا يعمل: يغش الرهن

قد تتساءل لماذا لم تذكر هذه المقالة أيًا من خدمات "مساعدة الرهن" التي تعلن عن طريق الصحف المحلية والمجلات الإعلانية والإعلانات عبر الإنترنت. تدعي هذه الخدمات أنه في مقابل مقابل رسوم ، يمكنهم توفير منزلك من الرهن. قد يعرضون على:

• التفاوض مع المقرض الخاص بك لإعادة تمويل القرض الخاص بك
• استحوذ على قرضك حتى تدفع لهم رهنك العقاري ، وليس إلى البنك
• إجراء مراجعة للقرض الشرعي لمعرفة ما إذا كان المقرض الخاص بك يخالف أي قوانين
• مساعدتك في العثور على برامج المساعدات لأصحاب المنازل المتعثرة
• مساعدتك ملف للإفلاس

لسوء الحظ ، هذه الخدمات المزعومة هي حيل مالية حقًا تستغل الأشخاص المستضعفين الذين يائسون لإنقاذ منازلهم. في أحسن الأحوال ، سيقومون فقط بتوصيلك ببرامج حقيقية ، مثل HARP ، والتي يمكنك استخدامها مجانًا. في أسوأ الأحوال ، سيقومون بسرقة مدفوعات الرهن العقاري التي يجب أن يتم توجيهها إلى البنك ، مما يحفزك أكثر فأكثر في الدين.

بشكل عام ، يمكنك أن تفترض بأمان أي برنامج يقدم لمساعدتك في تجنب الرهن مقابل رسوم - على عكس البرامج الحقيقية من الحكومة ، والتي هي مجانية - هو عملية احتيال.

كلمة أخيرة

في بعض الأحيان ، لا توجد طريقة لإنقاذ منزلك من حبس الرهن أو أحد البدائل مثل البيع على المكشوف. والخبر السار هو أنه من الممكن إعادة بناء الائتمان الخاصة بك بعد ذلك حتى تتمكن يوما ما من امتلاك منزل مرة أخرى. ركز على دفع جميع فواتيرك على الفور وسداد أي ديون أخرى لديك ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان. بعد حوالي عامين ، سترى أن درجة الائتمان الخاصة بك تبدأ في التعافي.

عندما تكون مستعدًا أخيرًا لشراء منزل مرة أخرى ، تعلم من خطأك حتى لا ينتهي بك الأمر برهن عقاري آخر لا يمكنك تحمله. قبل أن تقوم بالمزايدة على منزل ، قم بإجراء الرياضيات وتأكد من أن الدفعة الشهرية لا تأكل أكثر من 28٪ من دخلك. كلما قلت قدرتك على الحصول على الدفعة ، كلما كانت فرصك في الاحتفاظ بالمنزل أفضل إذا واجهتك نكسة مالية أخرى.

ما النصيحة التي تقدمها لشخص يواجه احتمال حبس الرهن?