ما هو التأمين على الحياة كله وأوضح - تعريف والفوائد

ما هذا؟ كل شخص في وول ستريت لديه اثنين من الأسهم المفضلة التي يحبهم التفاخر بها. فأين كان على الأرض وضع ماله؟ جوابه: "التأمين على الحياة كله".

لم يكن هذا الجواب أكثر إثارة للدهشة ، لكن بعد ساعة ، جعلني منخرطًا تمامًا في هذا المفهوم. لقد أجرى الكثير من الأبحاث وقام بتحليل جميع المكونات تمامًا ، وكنت أعلم أنه كان على صواب في المال. هذا ما يفعله الأثرياء والأثرياء بأموالهم ، ويزدادون ثراءً. لماذا ا؟ لأنهم يستفيدون من خيارات التوفير المضمنة والمزايا الضريبية وأرباح الأسهم.

ما هو التأمين على الحياة كله?

الحياة الكاملة هي نوع من عقود التأمين على الحياة التي توفر تغطية تأمينية لصاحب العقد طوال حياته. عند الوفاة الحتمية لصاحب العقد ، يتم دفع تعويضات التأمين للمستفيدين من العقد. تتضمن هذه السياسات أيضًا عنصر ادخار ، يتراكم قيمة نقدية. هذه القيمة النقدية هي واحدة من العناصر الرئيسية للتأمين على الحياة بأكملها.

التشابه والاختلاف في مدة التأمين على الحياة

• تماما مثل مصطلح التأمين على الحياة ، والمستفيدين موجودة في بوليصة التأمين على الحياة بأكملها. يتلقون إعانة الوفاة عند وفاة صاحب العقد.
• الفرق الأكثر وضوحا ، على الأقل سطحي ، هو التكلفة. في بعض الحالات ، تتراوح أقساط التأمين على الحياة بأكملها من ثلاثة إلى خمسة أضعاف أقساط التأمين على الحياة ، على الأقل في البداية. ومع ذلك ، فإن مصطلح التأمين على الحياة يستمر "مدة": فترة محددة ، عادة ما تكون 10 أو 20 سنة ، قبل انتهاء صلاحية الوثيقة. كلما كان عمرك أصغر وصحة أفضل ، انخفضت التكلفة. عند انتهاء المدة ، يمكنك تجديد السياسة ، بشكل عام أعلى بكثير ، واعتمادًا على عمرك وصحتك. أقساط التأمين على الحياة كاملة ، في حين أن ارتفاع في البداية ، لا ترتفع - وهذا هو المفتاح. تم تصميم السياسة لتستمر طوال حياتك ، وطالما استمرت في دفع الأقساط ، ستصبح السياسة سارية بغض النظر عن العمر والصحة.
• تذهب أقساط التأمين في سياسات الحياة الكاملة إلى قيمة نقدية بالإضافة إلى استحقاقات الوفاة.

هي أقساط أعلى يستحق التكلفة?

هل الأقساط الأعلى تستحق التكلفة؟ بكلمة نعم.

الميزة الرئيسية الأولى للتأمين على الحياة كلها هي أن تكلفة الأقساط المدفوعة للسياسة لا تزيد أبدًا ، طالما أنك تتأكد من دفع الأقساط ولا تنقضي البوليصة. سبب أهمية ذلك هو أنه مع سياسات الأجل ، ترتفع معدلاتك بمرور الوقت. هذا بسبب التغييرات في صحتك وعمرك. كلما تقدمت في العمر ، زادت فرصك في الموت. وبما أن شركة التأمين على الحياة تتحمل هذه المخاطر ، فإنها تزيد من تكلفة الأقساط.

مع التأمين على الحياة بأكملها ، تظل التكلفة الممتازة كما هي طالما كانت السياسة سارية. حتى لو كنت مريضًا بشدة ، فإن التكلفة لا تتغير أبدًا. إنه مضمون - طالما كنت تدفع أقساط التأمين الخاصة بك. في الواقع ، مع مرور السنين ، تصبح السياسة في الواقع أرخص. هذا بسبب التضخم الذي يؤدي إلى تآكل قيمة المال. من خلال الحصول على علاوة لا تتغير أبدًا ، فأنت تدفع بشكل أساسي مقابل هذه السياسة بـ "دولارات أرخص".

من ناحية أخرى ، يتم ضمان تكلفة سياسات حياة المصطلح ، حتى نهاية المدة - عادة ما تكون 5 أو 10 أو 20 عامًا. بعد هذه النقطة ، يمكن رفع أقساط السياسة على أساس ليس فقط عمرك وصحتك ، ولكن أيضا على ارتفاع التضخم.

القيمة النقدية والضرائب وتوزيعات الأرباح

في سياسات الحياة الكاملة ، تتجه الأقساط المدفوعة نحو زيادة القيمة النقدية ، وإذا كنت على استعداد لدفع المزيد ، فيزيد من استحقاقات الوفاة. علاوة على ذلك ، تحصل القيمة النقدية على فائدة مماثلة لحساب التوفير.

لا يمكن أن تنخفض القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة أبدًا في قيمتها ما لم تبدأ في سحب القيمة النقدية من السياسة ، أو ما لم تتوقف عن دفع أقساط التأمين الخاصة بك. وبهذه الطريقة ، تشبه سياسة حياتك بأكملها حساب التوفير: عندما تدفع قسط التأمين الخاص بك ، يذهب جزء من الأموال لتغطية تكاليف التأمين ، بينما يذهب الباقي نحو زيادة القيمة النقدية الخاصة بك. هذه القيمة النقدية تحصل على فوائد ، والتي تضمنها شركة التأمين ، وكذلك فائدة الوفاة. الضمان قوي مثل الشركة التي تحمل سياستك ، لذلك الاستقرار المالي هو عنصر رئيسي في اختيار شركة التأمين.

المزايا الضريبية

عندما تضع الأموال في 401k أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فأنت تؤجل فقط الضرائب ، لأنك تدفع ضرائب على جميع الأموال عند سحبها أثناء التقاعد. مع بوليصة تأمين على الحياة بأكملها ، تدفع الأقساط بدولارات بعد خصم الضرائب. القيمة النقدية تنمو بدون تحصيل الضرائب. سيتم فرض ضريبة عليك فقط إذا تجاوزت عمليات السحب الخاصة بك من السياسة ما وضعت فيه ، وكان لديك القدرة على إزالة المكاسب معفاة من الضرائب عن طريق سحب قرض من السياسة.

أرباح

سياسة الحياة كلها تدفع أرباحًا. الشيء الرئيسي هنا ، مرة أخرى ، هو أن هذه الأرباح لا تخضع للضريبة ، ولكنها تعتبر عوائد متميزة. لذلك ، إذا دفعت شركة التأمين في نهاية العام 1000 دولار من الأرباح على سياستك ، فلن تدفع ضرائب على هذا المال. يمكنك أن تأخذ هذا المال في شكل شيك ، وإعادة استثماره بالقيمة النقدية للسياسة ، أو استخدام الدولارات لشراء تأمين إضافي مدفوع. تلك الدولارات ستشتري المزيد من التأمين على الحياة ، وتقدم أكبر فائدة الموت ، وكسب الفائدة.

الاقتراض ضد سياستكم

من الممكن الاقتراض مقابل القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة بأكملها. على سبيل المثال ، إذا وجدت أنك بحاجة إلى النقد ، وربما للمساعدة في دفع تكاليف تعليم الطفل ، يمكنك اقتراض أموال من القيمة النقدية للسياسة. أنت تدفع فائدة لشركة التأمين على هذا القرض ، لكن معدلات القروض منافسة للغاية مع أسعار البنوك العادية على خطوط الأسهم الرئيسية. في معظم الحالات ، يمكن سداد رصيد القرض في وقت الوفاة عن طريق خصمه من فوائد الوفاة.

أيضا ، هناك إمكانية للدخل معفاة من الضرائب. من خلال الاقتراض مقابل السياسة ، يمكنك أن تأخذ أموالاً من هذه السياسة معفاة من الضرائب. على الرغم من أنك ستدفع فائدة على القرض ، وهذا يتوقف على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك ، إلا أنه يمكن أن يكون أقل بكثير مما تدفعه في الضرائب. هذا يسمح أيضًا للأفراد الذين تقل أعمارهم عن 59 1/2 بالحصول على دخل للتقاعد المبكر دون الحاجة إلى دفع ضرائب وغرامات باهظة.

أخيرًا ، وجاذبية خاصة للأثرياء ، هي حقيقة أنه في بعض الدول ، كل أو معظم الأموال في سياسة الحياة بأكملها معفاة من الدائنين. في هذه الحالات ، إذا تم رفع دعوى ضدك ، يُنظر إلى هذه الأموال على أنها محمية لأنها تهدف إلى إفادة شخص آخر: المستفيد.

قوة شركة التأمين

نظرًا لأن بوالص التأمين على الحياة بأكملها تعد استثمارًا حقيقيًا على المدى الطويل ، فإن علاقتك مع شركة التأمين ستدوم مدى الحياة حرفيًا. إن اختيار شركة ذات أعلى تصنيف من حيث الاستقرار المالي وخدمة العملاء هو المفتاح. قم بأداء واجبك وتأكد من شعورك بالراحة مع وسيط التأمين الخاص بك. تذكر أن الضمانات المقدمة في سياسات الحياة الكاملة تكون فقط بنفس قوة الشركات التي تصنعها.

شركات التأمين الأعلى تصنيفًا وفقًا لموقع ConsumerSearch.com هي كما يلي:

1. شمال غرب المتبادلة
2. المتبادلة الشامل
3. TIAA-CREF
4. نيويورك لايف
5. وصي

عيوب الجامع للتأمين على الحياة

في حين أن هناك العديد من الجوانب الإيجابية للتأمين على الحياة بأكملها ، هناك أيضًا بعض العيوب التي يجب مراعاتها:

1. لن تبدأ القيمة النقدية لبوليصة تأمين على الحياة بأكملها في البناء إلا بعد سنتين إلى ثلاث سنوات من مدفوعات الأقساط المستمرة.
2. الحياة كلها أغلى بكثير من الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة ، مثل مدة الحياة. تأكد من أن القيمة النقدية وديمومة بوليصة التأمين تبرر الأقساط الزائدة بالنسبة لسياسة الأجل مع نفس فائدة الوفاة.
3. يمكن أن تكون سياسات الحياة الكاملة معقدة للغاية وهناك اختلافات دقيقة بين السياسات. البحث الدقيق ، والعلاقة القوية مع وكيل التأمين ، والفهم الواضح لاحتياجات التأمين والأولويات الخاصة بك هي مفاتيح للحصول على السياسة الصحيحة
4. تشتمل سياسات الحياة الكاملة على "فترة الاستسلام": طول الفترة التي يجب أن تحتفظ فيها بأموالك لدى شركة التأمين قبل سحبها. إذا كنت ترغب في سحبها قبل نهاية فترة الاستسلام ، فأنت تدفع رسوم الاستسلام ، وعادة ما تكون حوالي 10 ٪ من قيمة الحساب. عادة ما تكون فترة الاستسلام من 5 إلى 10 سنوات ، ولكن يجب عليك قراءة السياسة بعناية للتأكد من أنك تفهم إلى متى تدوم هذه الفترة في سياستك الخاصة.
5. القروض غير متوفرة على الفور. معظم السياسات لديها حد أدنى للرصيد النقدي (عادة ما لا يقل عن 10000 دولار) وفترة من الوقت يجب أن يكون لديك السياسة (عادة خمس سنوات أو أكثر) قبل أن تتمكن من الاقتراض ضد السياسة. بمجرد أن تصل إلى هذه المعالم ، يمكنك عادة اقتراض ما يصل إلى 75 ٪ من القيمة النقدية.

كلمة أخيرة

المفتاح لتقرير ما إذا كان التأمين على الحياة كله يعمل من أجلك هو أن تقرر لماذا تشتري التأمين. باختصار ، إذا كنت بحاجة إلى تأمين طويل الأجل وترغب في استكمال مدخرات التقاعد والمرونة المالية بعيدة المدى ، فإن سياسة الحياة الكاملة هي منتج رائع.

مفتاح التأمين على الحياة برمته هو تحديد بالضبط الصورة المالية الشاملة قبل السير في هذا الطريق. بمجرد أن تقرر الاستثمار في الحياة الكاملة ، التزم بها وفهم فوائدها وقيودها حتى تتمكن من الاستفادة من السياسة لتحقيق أهدافك المالية. تأكد أيضًا من استشارة خبير مالي يدرك جميع احتياجاتك واهتماماتك قبل اتخاذ هذا القرار.

هل لديك بوليصة تأمين على الحياة كاملة؟ ما هي بعض الفوائد التي تنجذب إليها أكثر?