ما هو UltraFICO - مراجعة وكيف أنها تتكدس إلى عشرات الائتمان الأخرى
إذا كان لديك سجل ائتماني كبير ، فربما يكون لديك درجة فيكو. إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض شخصي مؤخرًا ، فمن المحتمل أن تعرف ما هي درجة فيكو الخاصة بك أيضًا. لكن نقاط FICO ليست هي المقرضين المحتملين فقط وأصحاب العقارات وأصحاب العمل المحتملين الذين يستخدمون نقاط الائتمان عند تحديد مخاطر الائتمان الخاصة بك.
لدى Fair Isaac Corporation ، الشركة التي تقف وراء نقاط FICO ، العشرات من نماذج تسجيل الائتمان ، بعضها ينطبق فقط على صناعات أو أنواع ائتمانية محددة للغاية. ودعنا لا نبدأ في جميع الدرجات الائتمانية غير التابعة لـ FICO ، مثل VantageScore ، وهو مشروع مشترك مشهور بين مكاتب تقارير الائتمان "الثلاثة الكبار" و Equifax و Experian و TransUnion.
لا شيء من هذه الدرجات مثالي. أحد أوجه القصور الشائعة هو الميل إلى التغاضي عن المستهلكين المذيبين والمسؤولين مالياً دون تاريخ ائتماني كبير. قد لا يكون الحفاظ على رصيد حساب مصرفي إيجابي وتسديد فواتير متناسقة وفي الوقت المناسب كافياً لتأهيلك للحصول على نقاط فيكو أو VantageScore. قد يضعك ذلك في وضع غير مؤاتٍ كبير عندما يحين الوقت لتقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان أو رهن أو قرض شخصي.
هذا ما يجعل UltraFICO ، وهو نموذج ائتماني جديد من Fair Isaac ، مثيرًا للاهتمام. لا يزال UltraFICO قيد التطوير ، مع طرح برنامج تجريبي محدود النطاق في أوائل عام 2019. عندما يبدأ تشغيله بالكامل ، يمكن أن يحدث فرقًا ذا مغزى في حياة ملايين المستهلكين الأمريكيين الذين ليس لديهم نقاط FICO.
إليك نظرة فاحصة على ماهية UltraFICO وكيف تعمل وفوائدها المحتملة والقيود المحتملة.
ما هو UltraFICO?
UltraFICO هي مشروع مشترك ثلاثي الاتجاه من FICO ، ومكتب الإبلاغ الائتماني Experian ، و Finicity ، وهي شركة fintech متخصصة في البيانات المالية وأدوات صنع القرار.
وفقًا لنشرة صحفية تعلن عن إطلاق النموذج الجديد ، فإن UltraFICO "تعزز تقنية تجميع الحساب وإمكانية التوزيع من Experian و Finicity لمساعدة المستهلكين على تحسين الوصول إلى الائتمان من خلال الاستفادة من البيانات التي يساهم بها المستهلك ، مثل التحقق ، وبيانات التوفير وحساب سوق المال ، يعكس نشاط الإدارة المالية المسؤول ".
باللغة الإنجليزية البسيطة ، تقوم UltraFICO بدمج المعلومات غير الائتمانية في نموذج تسجيل المخاطر الخاص الذي تم تصميمه للمستهلكين الذين:
- لديك ائتمان ضعيف أو حدودي ، كما هو مشار إليه في FICO Scores التقليدية في الخمسينيات العليا إلى 600s المنخفضة
- لديهم تاريخ ائتماني محدود ، كما يتضح من استخدام الائتمان المتقطع
- تحاول إعادة بناء الائتمان الخاصة بهم بعد الإفلاس أو غيرها من الأحداث الائتمانية السلبية الهامة
وفقًا لتقديرات FICO ، فإن 79 مليون أمريكي لديهم رهن عقاري (أقل من 680) من نتائج FICO ، و 53 مليون "غير قابل للضمون" وفقًا لنموذج FICO القياسي نظرًا لمحدودية توفر البيانات. ومع ذلك ، لا يستفيد كل من مستهلكي الرهن العقاري "غير المرموقين" من UltraFICO. يشير موقع FICO الإلكتروني إلى أن أكثر من 15 مليون مستهلك بدون علامات FICO يمكنهم الحصول على درجة UltraFICO.
كيف يعمل UltraFICO
UltraFICO هو نموذج ائتمان مشترك ، لذلك ستحتاج إلى تقديم معلومات تسجيل الدخول لأي حسابات بنكية ترغب في أن تأخذها فيكو في الاعتبار. تشبه هذه العملية ربط حساباتك المالية الخارجية ببرنامج الميزنة المستندة إلى مجموعة النظراء:
- ابحث عن مؤسستك المالية في قاعدة البيانات أو أدخل اسمها يدويًا إذا لم تتمكن من العثور عليها
- أدخل بيانات اعتماد تسجيل الدخول الخاصة بك ، بما في ذلك رقم التعريف الشخصي (إن أمكن)
- تأكد من ملكيتك والتحكم في كل حساب تم استرداده
من هذه النقطة إلى الأمام ، يقوم النظام بدمج المعلومات في حساباتك في نموذج تسجيل المخاطر الذي يستخدم أيضًا معلومات الائتمان من Experian. تبدو UltraFICO بشكل إيجابي على:
- أعلى متوسط عمر الحساب
- استخدام حساب ثابت
- الحفاظ على الرصيد الإيجابي على مدى أشهر (بدون السحب على المكشوف)
- دليل الادخار
- دفعات فاتورة غير منتظمة في الوقت المناسب
منتجات UltraFICO
بالنسبة للمستهلكين الذين لديهم ائتمان على الحدود ، فإن الهدف ليس استبدال نقاط FICO الحالية. بدلاً من ذلك ، هو استكمال المعلومات الائتمانية التي تدخل في بناء نقاط فيكو ويحتمل أن تقوم بتحسين تلك النتيجة فوق خط أساس لا يتضمن UltraFICO. وفقًا لـ FICO ، فإن 70٪ من المستهلكين الذين يستخدمون حساباتهم المالية المرتبطة بمسؤولية يمكن أن يشهدوا تحسنًا في نقاط FICO مع UltraFICO. يعرف FICO "بمسؤولية" على أنه الحفاظ على 400 دولار في متوسط المدخرات وتجنب السحب على المكشوف لمدة ثلاثة أشهر.
بالنسبة للمستهلكين "غير القابلين للارتداء" دون وجود نقاط FICO حالية ، تشكل معلوماتهم غير الائتمانية أساسًا لنقاط UltraFICO جديدة. تدار هذه النتيجة من خلال Experian ، ولا تختلف تجربة سحب درجة UltraFICO أثناء عملية طلب الائتمان عن وجهة نظر المستهلك من سحب نقاط FICO قياسية أو أي درجة أخرى.
توفر UltraFICO
بدءًا من أوائل عام 2019 ، ستكون درجة UltraFICO متاحة في مجموعة مختارة من المقرضين خلال مرحلة تجريبية بطول غير محدد. إذا كنت تشعر أن ملف التعريف الخاص بك يجعلك مناسبًا للغاية لـ UltraFICO ، فيمكنك الاشتراك للحصول على التحديثات على موقع UltraFICO. إذا كان المقرض الخاص بك جزءًا من البرنامج التجريبي ، فقد تتم دعوتك للتقديم مباشرةً بمجرد بدء البرنامج.
يشير FICO إلى أن UltraFICO سيكون متاحًا على نطاق واسع للمقرضين في وقت ما في منتصف 2019 ، ولكن هذا الإطار الزمني عرضة للتغيير استنادًا إلى نتائج البرنامج التجريبي.
الفوائد المحتملة لل UltraFICO
تشمل الفوائد المحتملة لـ UltraFICO و UltraFICO Score للمستهلكين:
1. إنه التقيد
UltraFICO هو برنامج التقيد. أنت توافق على الإفصاح عن المعلومات الشخصية الحساسة وتتحكم فيها بالكامل ، بما في ذلك بيانات اعتماد تسجيل الدخول إلى حسابك المصرفي وأرقام التعريف الشخصية. إذا كنت لا ترغب في تقديم هذه المعلومات أو الموافقة على استخدام أرصدة حسابك المصرفي وتاريخ المعاملة ونشاط السحب على المكشوف ، فلست مضطرًا إلى.
معظم علامات الائتمان والنماذج ليست مشتركة. في حين أن مكاتب الإبلاغ الائتماني والمؤسسات المالية الأخرى تبذل جهدًا للحفاظ على أمان بيانات المستهلك ، إلا أنها ليست قوية. في عام 2017 ، على سبيل المثال ، أبلغت Equifax عن خرق كارثي كشف عن حوالي 143 مليون مستهلك معلومات شخصية ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية. كان يُنظر إليه على نطاق واسع على أنه انتهاك كبير لثقة Equifax العامة ، ليس جزئيًا لأن المستهلكين لم يكن لديهم رأي يذكر بشأن ما فعله المكتب ببياناتهم المالية ومعلومات الهوية الشخصية.
2. أنه يحفز العادات المالية الجيدة
اعتماد UltraFICO على البيانات غير الائتمانية يحفز إدارة الأموال الذكية. في أكتوبر 2018 ، طلب سان دييغو يونيون تريبيون من أكثر من عشرة من خبراء التمويل والعمالة في جنوب كاليفورنيا تبادل آرائهم حول UltraFICO. أشاد العديد من المشاركين في نموذج UltraFICO للمخاطر التوسعية بسبب إمكاناته الهندسية السلوكية.
كما قال آلان جين ، أستاذ الاقتصاد المساعد في جامعة سان دييغو ، "إن درجة UltraFICO ستعطي مؤشراً أفضل للظروف المالية للفرد. إدارة الديون ، والتي تدابير درجة FICO التقليدية ، هو المهم. امتلاك المال والقدرة على إدارته أمر مهم أيضًا. [UltraFICO] سيفيد أولئك الذين يحاولون التعافي بعد الأزمة المالية الشخصية ، وكذلك أولئك الذين بدأوا للتو ولديهم تاريخ ائتماني ضئيل. "
من الطرق السهلة للتخلص من حوافز التوفير في UltraFICO إعداد حساب توفير تلقائي وربطه بحساب UltraFICO الخاص بك. مع نمو رصيدك ، يجب تحسين نقاط UltraFICO ، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى.
3. يوسع الوصول إلى الائتمان للمستهلكين الأصغر سنا
من المحتمل جدًا أن يكون لطلاب الجامعات والخريجين الجدد تاريخ ائتماني متفرق أو متقطع أو غير موجود. ليس كل الشباب مؤهلين للحصول على بطاقات ائتمان الطلاب. يعتمد الكثير من الطلاب الذين يمولون التعليم بعد الثانوي بقروض طلابية بشكل حصري على قروض أولياء الأمور التي لا تفعل شيئًا في ملفات الائتمان الخاصة بهم. ويقوم الكثير من الآباء بعمل القليل لبناء الائتمان لأطفالهم. من خلال موازنة العوامل غير الائتمانية ، يعالج UltraFICO مشكلة الدجاج أو البيض التي تحبط جهود المستهلكين الشباب لبناء الائتمان.
4. يوسع نطاق الوصول إلى الائتمان للمستهلكين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط
الوضع الراهن لدرجة الائتمان يضر بالمستهلكين من جميع الأعمار ، لكن أولئك الموجودين في الدرجات الدنيا من السلم الاقتصادي يواجهون تحديات حادة بشكل خاص. عندما تعيش شيكًا مقابل راتب ، فإن استخدام بطاقة الائتمان يزيد الأمور سوءًا ، مثلما يفعل المقرضون المفترسون مثل مزودي قروض يوم الدفع. يوفر UltraFICO مخرجًا ، على الأقل من الناحية النظرية: الحفاظ على رصيد حساب بنكي مستقر ودفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وستؤمّن تمسكًا على سلم نقاط الائتمان.
5. يدعم التعافي السريع من الأحداث الائتمانية الضارة
لا توفر UltraFICO تخفيفًا فوريًا بعد أحداث ائتمانية ضارة ، ولكن لا تقدم أي نموذج تسجيل ائتمان أو أداة إصلاح ائتمان أخرى. ومع ذلك ، فإن اعتماد UltraFICO على العوامل غير الائتمانية يتيح للمستهلكين بداية مباشرة في إعادة بناء ائتمانهم ، مقارنةً بنماذج التسجيل التي تعتمد فقط على عوامل الائتمان التقليدية. على الرغم من أن الإفلاس المتأخر أو المفرج عنه قد يجعلك غير مرغوب فيه بشكل رئيسي للمقرضين الرئيسيين ، فقد لا يؤثر ذلك على حالة صاحب حسابك في البنك المحلي أو اتحاد الائتمان.
القيود المحتملة وعيوب UltraFICO
هذه مجرد بعض القيود المحتملة والنتائج غير المقصودة لـ UltraFICO.
1. قد يعاقب المستهلكين ذوي الدخل غير النظامي
تفضيل UltraFICO لأرصدة الحسابات المصرفية المستقرة والإيجابية ودفع الفواتير العادية قد يضر المستهلكين بدخل غير منتظم وتدفقات نقدية غير متوقعة ، مثل رجال الأعمال المنفردين والمستقلين. إذا كان رصيد حسابك المصرفي يتقلب بعنف من شهر لآخر ، فقد ترغب في الالتزام بنموذج تسجيل ائتمان تقليدي.
2. تبادل المعلومات يثير مخاوف الخصوصية والأمن
غالبية الخبراء الذين شملهم الاستطلاع من قبل سان دييغو يونيون تريبيون كانوا متفائلين بحذر بشأن UltraFICO. من بين أولئك الذين لديهم ردود فعل مختلطة أو سلبية ، كان تبادل المعلومات مصدر قلق كبير.
إذا علمنا خرق Equifax أي شيء ، فهو أن أركان صناعة الائتمان الاستهلاكي الأمريكية ليست محصنة ضد القرصنة والجريمة الإلكترونية. تتمثل أفضل طريقة للحد من تعرضك في عدم المشاركة في ترتيبات مشاركة البيانات - أو في هذه الحالة - عدم الاشتراك - عندما تتاح لك الفرصة.
3. انها ليست مناسبة للمستهلكين مع رئيس الائتمان
UltraFICO غير مناسب للمستهلكين الذين لديهم ائتمان أولي. إذا كانت درجة FICO أعلى من 680 ، فمن غير المحتمل أن تتم دعوتك للمشاركة في البرنامج التجريبي UltraFICO ، وربما لن تستفيد من UltraFICO بمجرد توفر النموذج على نطاق واسع. في الواقع ، إذا كنت محترفًا مستقلًا يتمتع بائتمان جيد وتدفق نقدي لا يمكن التنبؤ به ، فقد يكون UltraFICO سلبيًا صافًا بالنسبة لك.
4. قد يحفز الاقتراض المحفوف بالمخاطر والإقراض
قلق العديد من الخبراء الذين شملهم الاستطلاع من قبل سان دييغو يونيون تريبيون من أن UltraFICO يمكن أن تحفز الاقتراض والإقراض المحفوف بالمخاطر. تساءل جيمي موراغا ، رئيس IntelliSolutions ، ومقره سان دييغو ، عما إذا كانت البنوك تعتبر UltraFICO مجرد وسيلة لتوسيع مجموعة المقترضين المتاحين وحذر من أن هذا قد يصبح "منحدرًا زلقًا". الوصول الموسع إلى الائتمان أمر جيد ، إنه حقيقي ، لكن لا يحق لأحد الحصول على قرض.
5. قد يقلل من جودة القروض الإجمالية ويزيد من المخاطر النظامية
إن زيادة عدد المقترضين الذين لديهم ائتمان ضعيف وخط حدودي يدخلون السوق يعني انخفاض جودة القروض الإجمالية ومخاطر نظامية أعلى. كانت مطبات الاكتتاب المتساهلة معروضة بشكل كامل خلال انهيار سوق الإسكان في أواخر العقد الأول من القرن العشرين ، عندما تحققت الدواجن خلال سنوات من الإقراض العقاري عالي الملاءة للإقراض العقاري..
أصبحت "كارثة الرهن العقاري" كارثة اقتصادية واسعة النطاق ، مما تسبب في أسوأ ركود اقتصادي منذ الكساد العظيم. من غير المحتمل أن يؤدي نموذج مخاطر ائتمان واحد إلى إحداث هذه الخراب بمعزل عن غيره. ومع ذلك ، كجزء من بحث المقرضين الأوسع عن العائد في دورة اقتصادية قديمة ، يمكن أن يلعب دورًا مزعزعًا للاستقرار.
6. أنها لا تفعل سوى القليل لمعالجة مواطن الضعف الأخرى لنظام تسجيل الائتمان
قد ترفع UltraFICO الدرجات الائتمانية للحدود بمرور الوقت ، ولكنها لا تفعل سوى القليل لمعالجة نقاط الضعف الأساسية في تسجيل الائتمان التي تضر المستهلكين في الوقت الحالي. لا تقدم تصحيحًا لعدد لا يحصى من المستهلكين الذين يعتقدون ، بشكل مبرر أو لا ، أن نتائجهم المنخفضة تنتج عن خطأ في الإبلاغ. يمكن أن يكون للدفع الفائت المفروض تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ، على سبيل المثال.
إن بنود تقرير الائتمان المتنازع عليها تستغرق وقتًا طويلاً ، وشاقة ، وغير مضمونة دائمًا في العمل. يعيش العديد من المستهلكين مع عواقب سوء الائتمان بدلاً من تحملهم لهذه العملية ، حتى لو كانوا يعرفون أنها متاحة لهم. يساعد نموذج تسجيل الائتمان الذي يدمج حل النزاعات في خوارزمية على معالجة هذا الأمر.
كلمة أخيرة
UltraFICO عبارة عن نفس من الهواء النقي في صناعة يمكنها استخدامه. على الرغم من أن إطار عمل نموذج مخاطر الائتمان الجديد هذا ليس للجميع ، إلا أنه يستفيد منه ملايين المستهلكين الذين تم تجاهلهم حتى الآن أو قلة الخدمات التي تتبعها ممارسات الاكتتاب القياسية.
إذا لم يكن رصيدك هو المكان الذي ترغب في أن يكون عليه الأمر ، فمن المفيد معرفة المزيد عن UltraFICO ، وإذا كنت تحب ما تراه ، فقم بالتسجيل للحصول على تحديثات حول الإصدار التجريبي. لا تقم فقط بالاشتراك في أي ترتيبات لتبادل المعلومات دون النظر في جميع إيجابيات وسلبيات.
هل تخطط للتسجيل في برنامج UltraFICO التجريبي؟ لما و لما لا?
