ما هو التأمين الشامل - هل أحتاج إلى بوليصة؟

ثم ، في يوم من الأيام ، تصطدم بحادث سيارة. لحسن الحظ ، لم تصب بأذى شديد ، والأضرار التي لحقت سيارتك في حدود تغطية التأمين على السيارات الخاصة بك. لسوء الحظ ، فإن السيارة الأخرى المشاركة في الحادث مليئة بالمديرين التنفيذيين من شركة كبيرة - والإصابات التي لحقت بهم ، والأضرار التي لحقت بالسيارة ، هي أكثر خطورة.

تحكم المحكمة بأنك مسؤول عن الحادث وعليك أن تدفع ثمن الأضرار التي لحقت بالسيارة الأخرى ، والفواتير الطبية للمديرين التنفيذيين ، وأجورهم المفقودة للوقت الذي لم يتمكنوا من العمل فيه بعد وقوع الحادث. إجمالاً ، أنت مدين بحوالي مليون دولار كتعويض. تغطي بوليصة التأمين على السيارات أول 250،000 دولار فقط من هذا المبلغ ، لذا فأنت على قيد الحياة مقابل الـ 750،000 دولار المتبقية.

قد تكون هذه كارثة كاملة بالنسبة لك - إلا إذا كان لديك بوليصة تأمين شاملة. هذا النوع من التأمين يتولى مهامه عندما تصل سياساتك الأخرى إلى حدود تغطيتها. في هذه الحالة ، ستغطي السياسة الشاملة الأضرار الإضافية التي تبلغ 750،000 دولار وحتى دفع فواتيرك القانونية - مما يوفر عليك القضاء على موجوداتك وتقاعدك من خلال حادث مؤسف واحد.

كيف يعمل مظلة التأمين

توفر معظم أنواع التأمين نوعًا معينًا من التغطية. على سبيل المثال ، تحميك بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك في حالة وقوع حادث سيارة ، بينما تغطي بوليصة تأمين المنزل منزلك وممتلكاته من السرقة أو التلف. على النقيض من ذلك ، يمثل التأمين الشامل سياسة واحدة تغطي معظم جوانب حياتك المالية - تمامًا مثل المظلة التي تغطي كل جزء من جسمك في عاصفة ممطرة. لذلك في أي وقت تتخطى فيه حدود المسؤولية على واحدة من بوالص التأمين الأخرى الخاصة بك ، تكون سياسة المظلة الخاصة بك موجودة لرعاية التكاليف الإضافية.

التأمين الشامل هو نوع من التأمين ضد المسؤولية ، وهذا يعني أن وظيفته هي حمايتك من الدعاوى القضائية. في معظم بوالص التأمين على السيارات ، يبلغ الحد الأقصى لمبلغ تغطية المسؤولية الذي يمكنك شراؤه إما 300000 دولار أو 500000 دولار لكل حادث ، لكن الأضرار في الدعوى يمكن أن تضيف ملايين الملايين من الدولارات بسهولة. وجود سياسة شاملة يمنع دعوى قضائية ضخمة من القضاء على جميع الأصول الأخرى الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، تحميك السياسة الجامعة من التعرض للمقاضاة عن الأضرار التي لا تغطيها السياسات الأخرى ، مثل وقوع حادث في عملك أو في إجازة.

ما مظلة التأمين يغطي

تشمل أنواع الأضرار التي تغطيها السياسة الجامعة ما يلي:

• إصابات جسدية. إذا أصبت شخصًا في حادث سيارة وتجاوزت الفواتير الطبية حدود التأمين على سيارتك ، فإن سياسة المظلة تلتقط علامة التبويب. وبالمثل ، إذا كان كهربائي ينزلق ويسقط على الدرج أثناء مغادرة منزلك ، فإن سياسة المظلة تغطي أي فواتير طبية تتجاوز حدود سياسة مالك منزلك. أنت أيضًا مغطى لأنواع الإصابات التي لا يغطيها التأمين الآخر. على سبيل المثال ، إذا قام كلبك بعض شخص أثناء تجوالك ، فإن تأمين ملاك المنازل لا يغطي الضرر ، لكن التأمين الشامل.
• ضرر في الممتلكات. في حالة تعطل ابنك المراهق لسيارة العائلة من خلال سياج وفي جانب منزل جارك ، يمكن لسياسة التأمين الشامل أن تدفع أي أضرار تتجاوز حدود التأمين على السيارات الخاصة بك. تغطي السياسة أيضًا الأضرار التي لا يتم تضمينها في سياسات السيارات ومالكي المنازل. إذا كان حيوانك الأليف يملأ لوحة لا تقدر بثمن في منزل أحد الجيران ، أو يقرع طفلك فوق إناء من الكريستال العتيق ، أو تستأجر قاربًا خلال إجازة وتحطمها عن طريق الخطأ في رصيف ، يمكن لسياسة المظلة الاعتناء بالضرر.
• أنواع الأضرار القانونية الأخرى. تحميك بوليصة التأمين الشاملة إذا قُضيت بسبب التشهير أو الافتراء - كلمات مكتوبة أو منطوقة تتسبب في إصابة شخص آخر. كما يمكن أن يحميك من دعاوى التوقيف الخاطئ ، والملاحقة الخبيثة ، وانتهاك الخصوصية ، ومجموعة متنوعة من التهم المدنية الأخرى.
• الرسوم القانونية.تكمن الفائدة النهائية للتأمين الشامل في أنها تتولى دفع الرسوم القانونية وتكاليف المحكمة في دعوى قضائية. المحامون غالي الثمن ، وقد تدفعك دعوى قضائية كبرى إلى التسوية خارج المحكمة ، حتى لو كنت تعلم أنك لست مخطئًا حقًا. مع سياسة المظلة ، أنت تعرف أنك تستطيع تحمل محام جيد لحماية أصولك.

ما مظلة التأمين لا تغطي

على الرغم من أن التأمين الشامل يحميك من معظم أنواع الدعاوى ، إلا أن هناك أنواعًا معينة تستبعدها العديد من السياسات على وجه التحديد. على سبيل المثال ، لا تغطي العديد من السياسات الجامعة:

• قضايا سوء الممارسة
• مطالبات تعويض العمال ضد أصحاب العمل
• الأضرار الناجمة عن الأعمال التجارية ، أو عن أي نشاط متعلق بالعمل
• الأضرار التي تسببها عمدا لأي شخص أو ممتلكات

من المهم أيضًا ملاحظة أن التأمين الشامل يحميك فقط من رفع دعوى ضد الآخرين. إذا كنت الشخص الذي أُصيب وتحتاج إلى عملية باهظة الثمن ، فإن الأمر يعود إلى شركة التأمين الصحي الخاصة بك لدفع ثمنها - وأي شيء لا يغطيه التأمين الصحي لا يزال يخرج عن جيبك. في هذه الحالة ، لا يمكن أن تساعدك بوليصة التأمين الشاملة.

ما تكاليف التأمين مظلة

تُباع بوالص التأمين الشاملة بشكل عام في وحدات تبلغ قيمتها مليون دولار. أي أن أصغر سياسة ممكنة هي 1 مليون دولار ، أما أصغر سياسة أخرى هي 2 مليون دولار ، وتواصل التغطية ارتفاعها بمقدار مليون دولار من هناك..

وفقًا لما ذكره Bankrate ، فإن التأمين الشامل هو "أفضل شراء على الإطلاق في أعمال التأمين" ، بحوالي 150 دولارًا أو 200 دولار سنويًا لأول مليون دولار في التغطية و 100 دولار أخرى لكل مليون إضافي. ومع ذلك ، فإن مواقع شركات التأمين الفعلية تقدم تقديرات أعلى قليلاً من التكلفة: يقول المزارعون للتأمين إن بوليصة التأمين الشاملة تتراوح بين 250 إلى 600 دولار في السنة ، وتحدد GEICO التكلفة بـ "أقل من 300 دولار مقابل التغطية بمليون دولار" ، و تقول Liberty Mutual أن سياسة المليون دولار تكلف "حوالي دولار في اليوم" أو 365 دولارًا في السنة.

هذه الأرقام هي تقديرات فقط ، ولكن. تختلف التكلفة الفعلية بناءً على المكان الذي تعيش فيه ومدى المخاطر التي تعتقد شركة التأمين أنك بها.

فيما يلي بعض العوامل التي قد تؤثر على المبلغ الذي تدفعه:

• عملك. الأشخاص في بعض مجالات العمل هم أكثر عرضة للحوادث التي تسبب ضررا للآخرين. على سبيل المثال ، إذا كانت وظيفتك تنطوي على قدر كبير من القيادة ، فستكون لديك مخاطرة أكبر بالتورط في حادث سيارة.
• هواياتك. إذا كان لديك قارب أو دراجة نارية أو أي نوع آخر من المركبات المتخصصة ، فهذا يزيد من عدد الطرق التي يمكن أن تصادفك بها في حادث.
• الحيوانات الأليفة الخاص بك. الحيوانات الأليفة ، وخاصة الكلاب ، يمكن أن تكون مسؤولة عن كل من الإصابات والأضرار في الممتلكات. من المؤكد أن وجود كلب ، وخصوصًا سلالة تعتبر عدوانية ، سيجعل سياستك أكثر تكلفة.
• سجل القيادة الخاص بك. إذا كنت قد تعرضت لحادث خلال السنوات الخمس الماضية ، فمن المحتمل أن تدفع علاوة نتيجة لذلك. أيضًا ، إذا كان أي سائق في منزلك أقل من 25 عامًا - حتى لو كان سجل قيادته بدون أخطاء - فهذا يزيد من مخاطرك ، وبالتالي قسطك.
• الدعاوى السابقة. إذا كنت متورطًا في أي نوع من الدعاوى القضائية - المدنية أو الجنائية - التي تشير إلى أنك شخص معرض لخطر مقاضاتك ، فمن المحتمل أن تكون سياستك أغلى من شخص ما دون تاريخ مشابه.

أفضل طريقة للحصول على سعر دقيق لوثيقة تأمين مظلة هي الاتصال بشركة التأمين مباشرة. يمكن للعديد من الشركات أن تقدم لك عرض أسعار عبر الهاتف أو عبر البريد الإلكتروني.

لاحظ أنه في كثير من الحالات ، لا يمكنك الحصول على سياسة جامعة ما لم يكن لديك بالفعل تغطية مسؤولية عالية بالدولار على تأمين السيارات وأصحاب المنازل. على سبيل المثال ، لا تكتب GEICO سوى بوالص تأمين شاملة للعملاء الذين تتم تغطيتهم لما لا يقل عن 300000 دولار من الإصابات الجسدية و 100،000 دولار من الأضرار التي لحقت بالممتلكات على التأمين على السيارات ، بالإضافة إلى ما لا يقل عن 300000 دولار في تغطية المسؤولية الشخصية على تأمين أصحاب المنازل.

الذي يحتاج مظلة التأمين

نظرًا لأن هدف التأمين الشامل هو حماية الأصول الخاصة بك من دعوى قضائية ، فمن المنطقي شرائها فقط إذا كان لديك أصول تحميها. توصي شركة Farmers Insurance بشراء بوليصة تأمين شاملة إذا كان صافي ثروتك لا يقل عن مليون دولار - وهو الحد الأدنى للمبلغ الذي تغطيه معظم السياسات الجامعة. تستخدم شركات التأمين الأخرى معيارًا أوسع نطاقًا إلى حد ما: يقولون إن التأمين الشامل يمثل استثمارًا جيدًا لأي شخص لديه موجودات أكثر مما لديه في تغطية المسؤولية عن التأمين على السيارات وأصحاب المنازل. على سبيل المثال ، إذا كان لديك أصول بقيمة 700000 دولار وكان تأمينك على السيارات يغطيك فقط بمبلغ 300،000 دولار لكل حادث ، فإن بوليصة التأمين الشاملة تحمي باقي أصولك.

العامل الآخر الذي يجب مراعاته هو مدى احتمال مقاضاتك. على سبيل المثال ، إذا كنت تقضي الكثير من الوقت على الطريق ، فمن المرجح أن تكون في حادث سيارة ، مما يعني أنك أكثر عرضة لرفع دعوى. إذا كان لديك ضيوف في منزلك غالبًا ، فهناك خطر أكبر بإصابة أحدهم هناك. وجود حمام سباحة أو كلب أو بندقية في منزلك يزيد من خطر الحوادث التي قد تؤدي إلى رفع دعوى.

إذا كنت تعتقد أن بوليصة تأمين شاملة لك ، فإن السؤال التالي الذي يجب طرحه هو مقدار التغطية التي تحتاجها. لمعرفة ذلك ، اتبع الخطوات التالية:

1. حساب صافي القيمة الخاصة بك. أضف قيمة جميع أصولك - منزلك ونقودك في البنك والأسهم والسندات وحسابات التقاعد وأي شيء آخر ذي قيمة مالية - وطرح قيمة ديونك.
2. تعرف على مقدار تغطية المسؤولية التي لديك بالفعل من وثائق التأمين الحالية. في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك ، هناك ثلاثة أرقام منفصلة يجب مراعاتها: الأضرار الجسدية لكل شخص ولكل حادث ، والأضرار في الممتلكات لكل حادث. في بوليصة تأمين ملاك المنازل ، يوجد رقم واحد فقط: المسؤولية الشخصية في كل مرة.
3. خذ أصغر الأرقام التي عثرت عليها في الخطوة الثانية وطرحها من الرقم الذي عثرت عليه في الخطوة الأولى. الفرق هو مقدار المال الذي لديك بدون حماية. الحصول على سياسة شاملة لهذا المبلغ على الأقل يمنحك الحماية الكاملة.

بالنسبة لمعظم الناس ، تعتبر السياسة الأساسية البالغة مليون دولار كافية. ومع ذلك ، يوصي Bankrate بتغطية تغطيتك بـ "مليون دولار أكثر مما تعتقد أنك ستحتاج إليه". لا يمكنك العودة وزيادة التغطية الخاصة بك بمجرد أن تكون في منتصف الدعوى القضائية ، لذلك من الأفضل أن يكون لديك الكثير من القليل.

كلمة أخيرة

مثل المظلة في يوم مشمس ، بوليصة التأمين المظلة هي شيء لا تتوقع استخدامه. ولكن ، مثل المظلة أيضًا ، من الأفضل الحصول عليها وعدم الحاجة إليها بدلاً من الحاجة إليها. لمجرد بضع مئات من الدولارات في السنة ، يمكنك ضمان أن الأصول الخاصة بك لن تغمرها دعوى قضائية غير متوقعة ، وأنك لن تضطر إلى تصفية الأصول الثمينة - مثل صندوق التقاعد الخاص بك أو صندوق الادخار الجامعي - لإنقاذ نفسك خارج.

مقدار تغطية المسؤولية التي تحملها?