فهم لماذا تفشل الميزانيات - 8 خطوات لإصلاح الميزانية المعطلة

ومع ذلك ، فإن الفشل في الوصول إلى الأهداف المالية لا ينجم بالضرورة عن نقص الجهد أو الرغبة. على الرغم من أفضل النوايا لتوفير المال ، فإن الالتزام بالميزانية الشخصية يمكن أن يؤدي بنفس السهولة إلى دورة من الحرمان والإنفاق الزائد قدر الإمكان مع وجود حساب مصرفي كبير.

اقترح البعض أن السبب وراء عيش الأميركيين بأكثر من إمكانياتهم هو أن هناك ببساطة ندرة في المعلومات المتاحة لإرشادهم. ومع ذلك ، أشار مسح أجرته مؤخرا Amazon.com إلى توافر أكثر من 58000 كتاب مخصص لتوفير المال. وبالمثل ، فإن البرامج التليفزيونية والإذاعية حول التوفير تملأ الموجات الهوائية ، وتكثر نماذج الميزانيات على الإنترنت.

بالإضافة إلى ذلك ، يقدم 223،400 مستشار مالي شخصي المشورة اعتبارًا من عام 2015 ، وينمو الحقل "أسرع بكثير" من المتوسط ​​بالنسبة للمهن الأخرى ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. يبدو واضحًا أن هناك سببًا آخر لكون الميزانيات ليست ناجحة كما يجب أن تكون.

نصيحة محترف: هل فكرت في تعيين مستشار مالي لوضعك على المسار الصحيح للنجاح المالي? SmartAsset لديه أداة تلائمك مع ثلاثة مستشارين بناءً على سلسلة من الأسئلة. هذا يعني أنك ستجد مستشارًا مناسبًا لك.

لماذا تفشل الميزانيات

الميزانية هي خطة للوصول إلى المستوى النظري للصحة المالية في المستقبل ، مع التركيز على خفض الإنفاق وزيادة الدخل. تميل الميزانيات إلى الفشل لأنها مخططة بشكل غير صحيح أو سيئة التنفيذ أو كلاهما. والأهم من ذلك ، أن جذور الفشل يمكن تتبعها في كثير من الأحيان إلى ميولنا البشرية الطبيعية التي تم تطوُّرها في علم نفسنا التطوري..

وفقًا لمجلة هارفارد بيزنس ريفيو ، فإن الصبر وضبط النفس لا يأتيان بشكل طبيعي لغالبية البشر ، وهذا تذكير بالأزمنة القديمة عندما كانت الحياة أكثر غموضًا. في انتظار استهلاك الذبيحة التي تم العثور عليها اجتذبت الزبالون والحيوانات آكلة اللحوم الأخرى ، وكان معظمهم أكبر وأقوى وأكثر فتكا. بالنسبة لأسلافنا التطوريين ، قد يعني تأجيل الوجبة أن تصبح وجبة. نتيجة لذلك ، يواجه البشر صعوبة في تأجيل المتعة اليوم لصالح متعة أكبر غدًا.

نصيحة محترف: أفضل طريقة للنجاح عند إعداد الميزانية للتأكد من إعدادها بشكل صحيح وسهل الفهم. من خلال معرفة أين تذهب أموالك كل شهر ، من السهل إجراء أي تغييرات ضرورية. رأس المال الشخصي هي واحدة من أدوات الميزنة المفضلة لدينا. أنها تجعل العملية بسيطة لفهم وحتى تشمل أدوات إدارة الأموال الأخرى.

تأخر الرضا

كل واحد منا يتعامل مع إغراء الإشباع الفوري على أساس يومي. تماماً كما أثار الجرس لعاب كلاب بافلوف ، فإن كلمة "بيع" تجذب اهتمامنا على الفور. في الواقع ، الإشباع الفوري هو أساس الكثير من التسويق الحديث.

تفتخر شركات مثل Walmart بمدى مخزونها ، لذا لن تضطر أبدًا إلى ترك متجر خالي الوفاض ؛ تقوم Amazon.com بتجربة طائرات بدون طيار آلية لتقليل أوقات التسليم ؛ ونسخة الإعلان تعد بالمزايا التي ستتحقق فور الشراء. عندما تصبح العلاقة بين التضحية والمكافآت غير مؤكدة أو ممتدة ، فإن صعوبة الحفاظ على ضبط النفس - العيش ضمن ميزانية - تصبح أكثر صعوبة. أحد الأسباب الرئيسية لفشل الميزانيات هو أن المنافع المستقبلية غالباً ما يصعب تصورها ، وليس لدى البشر قدرة غير محدودة على ضبط النفس.

استنزاف التحكم الذاتي

أشارت دراسة أجريت عام 2007 من قبل جامعة ولاية فلوريدا في مجلة علم نفس المستهلك إلى أن ضبط النفس يعمل مثل العضلات - وهو سبب نسميه "قوة الإرادة" - مع قدرة محدودة يمكن استخدامها ويجب تجديدها. علاوة على ذلك ، تؤدي ممارسة ضبط النفس في منطقة واحدة إلى نقص السيطرة في مناطق أخرى. أشارت العديد من الدراسات التي تم نشرها في مجلة علم نفس المستهلك والتي تتضمن الغذاء والألغاز إلى أن التحكم في نبضات الشخص لتناول الطعام المرغوب فيه يقلل من قدرة موضوعات الاختبار على حل الألغاز. قد يكون هذا هو السبب الذي يجعل الناس يجدون صعوبة في اتباع نظام غذائي والبقاء على ميزانية مالية في نفس الوقت.

لحسن الحظ ، يعمل البشر على استجابة تلقائية أو غير واعية معظم الوقت - الاستجابة لبيئتنا دون تفكير. في كتابه Thinking Fast and Slow ، ينظّر عالم النفس دانييل كانيمان أن أدمغتنا لها نظامان: النظام الأول هو الأسلوب السريع والتلقائي والبديهي ، في حين أن النظام الثاني هو الوضع التحليلي الأبطأ في العقل حيث يهيمن العقل. يعتمد النظام الأول على الاختصارات العقلية ويتطلب طاقة أقل. يتطلب النظام الثاني مجهودًا عقليًا ، ويشارك بوعي ، ويمكنه تجاوز النظام الأول عند الضرورة.

على سبيل المثال ، تعمل أدمغة سائقي السيارات الجديدة بشكل أساسي في ظل النظام الثاني ، وتركز بشدة على كل جانب من جوانب محيطها وتجري باستمرار تعديلات في السرعة والتوجيه. غالباً ما يعلق السائقون الشباب على التعب عند انتهاء جلسات التدريب. على النقيض من ذلك ، يتحكم السائقون المتمرسون في سياراتهم دون تفكير واعٍ ، ويشاركون في محادثات مع ركابهم ، ويغيرون قنوات الراديو ، وما إلى ذلك. يتحكم النظام الأول في السائقين ذوي الخبرة ما لم تكن هناك حاجة أثناء الرحلة - الطقس ، وحركة المرور ، والعطل الميكانيكي - ليتم إشراك النظام الثاني.

يعتمد وضع الميزانية ووضعها موضع التنفيذ اعتمادًا كبيرًا على النظام الثاني للمخ ، ووزن البدائل ، وإسقاط النتائج ، واتخاذ القرارات. يتطلب تنفيذ الميزانية أيضًا الاعتماد على النظام الثاني حتى تصبح الاستجابات تلقائية أو اعتيادية ، ويمكن للنظام الأول تولي المسؤولية.

هناك العديد من الأسباب التي تجعل الميزانيات الشخصية تفشل ، ولكن الاستسلام قريبًا هو أحد أكثر الأسباب شيوعًا. لا يسمح الكثير من المراقبين لنظام One One بالسيطرة حتى تكون القرارات تلقائية ولا تحتاج إلى جهد.

العودة إلى المسار الصحيح

إن التحكم في إنفاقك ليس بالضرورة أن يكون عملية مؤلمة. في الواقع ، كلما صعبت الأمر ، زاد احتمال الفشل في النهاية. إن استخدام النصائح التالية خلال مراحل تخطيط الميزانية وتنفيذها يمكن أن يسهل عليك العمل بدلاً من اتجاهات العصر الحجري ويمكن أن يساعدك على تحقيق أقصى استفادة من قدرتك على ضبط النفس. نتيجةً لذلك ، يجب أن تجد أن العيش في حدود الميزانية أسهل ، وأن تتجنب ألم إنفاق الأموال التي لا تملكها ، ويحسن على الأرجح فرص تحقيق أهدافك المالية.

1. التركيز على تخفيض النفقات بدلاً من زيادة الدخل

تهدف الميزانيات إلى الحفاظ على نفقاتك أقل من دخلك ، والفرق هو الجزء الذي يمكنك توفيره للأمن القصير والطويل. ومع ذلك ، فالكثير من الناس ، الذين يعتمدون على شيكات الرواتب العادية ، نادراً ما يؤثرون على دخلهم على المدى القصير.

لأغراض الميزانية ، افترض أن دخلك للسنة المقبلة سيكون مماثلاً - في حدود 2٪ - من العام الماضي ، والاستثناءات الوحيدة هي الترويج أو الزيادة أو المكافأة التي ستكون متأكدًا من حدوثها. إذا حدث الحظ الجيد وحصدت مفاجأة مفاجئة ، فإن الدخل الزائد سيكون عامل أمان إذا كنت غير قادر على خفض النفقات الخاصة بك في أسرع وقت ممكن. فكر في تطبيق أساليب توفير المال مثل استخدام القسائم (أو بديل مثل Ibotta) ، وشراء السلع المستعملة ، والطهي في المنزل بدلاً من تناول الطعام خارج المنزل.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الاشتراك في Trim. سيقوم Trim بتحليل حساباتك البنكية وبطاقات الائتمان لإيجاد طرق لتوفرها. يمكنهم إلغاء الاشتراكات غير المرغوب فيها ، والتفاوض على فواتير محددة ومساعدتك في توفير المال على التأمين على سيارتك.

2. انظر إلى الصورة الكبيرة

النظر في آثار ميزانيتك ككل على عادات الإنفاق الخاصة بك. هل تجاوزت نفقاتك المتوقعة في كل فئة من فئات النفقات؟ هل انخفض مستوى إنفاقك في المجموع ، على الرغم من أنه ربما أقل قليلاً من المخطط?

إذا كان الأمر كذلك ، فربما كان لديك توقعات غير واقعية بشأن قدرتك على استيعاب تغيير كبير. بدلاً من ضرب نفسك نفسياً والتخلي عن محاولتك للسيطرة على الإنفاق ، افتخر بجهدك وما تعلمته.

إعادة النظر في فئات الميزانية الأولية الخاصة بك وتوقعات النفقات المستقبلية. إذا كانت توقعاتك تستند إلى مستويات الإنفاق التاريخية الخاصة بك ، فحاول حل قواعد الإبهام العامة أو الإرشادات بدلاً من ذلك.

على سبيل المثال ، قد يؤدي توفير نسب المصروفات التالية إلى توفير 10٪ على الأقل من دخلك:

• الإسكان. يجب ألا تدفع أكثر من 35٪ من دخلك تجاه السكن ، بما في ذلك الإيجار ومدفوعات الرهن العقاري وضرائب الممتلكات والإصلاحات والصيانة وتكاليف المرافق..
• وسائل النقل. تنفق أقل من 20 ٪ على قروض السيارات ومدفوعات الإيجار والتأمين والصيانة والإصلاح ، وكذلك رسوم سيارات الأجرة ومواقف السيارات.
• مصاريف المعيشة. 20 ٪ أو أقل على المصاريف مثل الطعام والملابس والترفيه والتكاليف الطبية.
• سداد الديون. 15 ٪ أو أقل ، بما في ذلك الفائدة والرئيسية ، ولكن باستثناء الرهن العقاري أو قرض السيارة.

تستند الإرشادات إلى "المتوسطات" ، لذا فهي بالتأكيد لا تنطبق على الجميع. إذا كنت تقوم على ميزانيتك وفقًا للإرشادات الموصى بها ، فراجع نفقاتك وقم بتعديل التوقعات لتعكس نمط حياتك كما تذهب.

لتسهيل الانتقال ، حدد نسبك المستهدفة بشكل تدريجي ، مما قلل النفقات على مراحل حتى تصل إلى هدف مريح. على سبيل المثال ، إذا كان الترفيه يستهلك 25٪ من دخلك التقديري وترغب في عدم إنفاق أكثر من 10٪ ، حدد هدفًا بنسبة 21٪ للربع الأول و 17٪ للربع الثاني و 13٪ للربع الثالث و 10 ٪ للربع الأخير. يمكن للأهداف الإضافية أن تساعد في تقليل ضغوط التغيير وتتيح لك الوصول إلى هدفك في فترة زمنية معقولة.

نصيحة محترف: إذا كانت مصاريف قرض السكن أو السيارة الخاصة بك أعلى مما ينبغي ، فعليك التفكير في إعادة تمويل قروضك. LendingTree سوف تظهر لك المقرضين متعددة في غضون دقائق.

3. التركيز على إصلاح فشلك

لا تحدث حالات فشل الميزانية عادة في جميع الفئات - فقط في عدد قليل. في تلك الحالات ، حدد ما إذا كان الفشل ناتجًا عن تخطيط مفرط في التفاؤل أو صعوبة في تنفيذ التغييرات اللازمة. يعد تقليل النفقات الثابتة أمرًا صعبًا للغاية ، وعادة ما يستغرق وقتًا طويلاً ، لذلك يجب أن يكون تركيزك الأساسي على الإنفاق التقديري.

يصف العديد من خبراء الميزانية جميع المصاريف غير الثابتة بأنها تقديرية ، وهو وصف يقول علماء النفس إنه يتوافق مع "الحاجة" بدلاً من "الحاجة". على سبيل المثال ، لأن البشر يحتاجون إلى الحماية من العناصر ، فإن وجود سقف فوق رأسه هو "حاجة". ومع ذلك ، فإن اختيار قصر متعدد الغرف مع حوض سباحة وملعب تنس وغرفة فيديو مقابل هيكل أصغر يعتبر "حاجة". مع ارتفاع الدخل الشخصي ، تنخفض النسبة بين الاحتياجات والرغبات. بمعنى آخر ، كلما زادت الأموال التي تجنيها ، زادت السيطرة على استخدامها.

نظرًا لأنه يمكن تغيير النفقات التقديرية بسهولة ، فإنها غالبًا ما تكون أكبر مصدر للادخار. ومع ذلك ، هناك حدود عملية للسرعة التي يمكن أن يحدث التغيير بها بشكل مريح للجميع. من غير الواقعي أن يتحول أي شخص يتناول كل وجبة فجأة إلى مخطط وإعداد بدوام كامل. الشخص الذي تتركز حياته الاجتماعية حول التسوق في الملابس من غير المرجح أن يترك مراكز التسوق ومراكز التسوق الباردة تركيا.

يتمثل الأسلوب الأكثر عملية في تحديد مبلغ مستهدف يتم تحقيقه على مدار ستة أشهر وخفض نفقات التسوق بشكل تدريجي خلال تلك الفترة. على سبيل المثال ، إذا كان متوسط ​​نفقات الطعام التاريخية هو 500 دولار شهريًا ، فيمكن تحديد الهدف عند 200 دولار ، مما يؤدي إلى انخفاض المصروفات بمبلغ 50 دولارًا شهريًا خلال فترة ستة أشهر.

4. تبسيط ، تبسيط

بينما لا يوجد حد لعدد فئات الميزانية التي قد تستخدمها ، إلا أن أكثر من 10 أو 12 يمكن أن تزيد من فرص الإحباط والإقلاع عن التدخين. في عام 2010 ، وجدت مجلة التسويق أن متسوقي البقالة الذين يحاولون تتبع مشترياتهم الغذائية بتفاصيل كبيرة سرعان ما يصابون بالإحباط ويتخلى عن جهودهم. تحدث نتيجة مماثلة في تتبع نفقات الميزانية بتفاصيل مفرطة لأنها تتطلب الكثير من ضبط النفس.

راجع تقدمك كل ثلاثة أشهر ، وليس شهريًا ، لتخفيف الاختلافات. وفقًا لمجلة أبحاث المستهلك ، عادة ما تكون أرقام الموازنة على المدى القصير متقلبة للغاية - أقل مع زيادة فترات التقييم في المدة. يمكن أن يؤدي التقييم في وقت مبكر جدًا إلى ترك انطباعات خاطئة عن تقدمك ، أو نقصه.

5. إدراج "عوامل الهراء" في ميزانياتك

البشر لديهم ميل إلى الرغبة ويتوقعون الكمال. نتوقع أن تكون ميزانياتنا دقيقة ، دون عيوب أو عيوب. نتيجة لذلك ، عندما نفشل في الوصول إلى المبالغ المستهدفة ، نلوم أنفسنا على التناقض ، وتصاعد مشاعر عدم كفاية الذنب.

لسوء الحظ ، لا الطبيعة ولا البشر مثاليون - نحن موجودون في حالة خطأ وتصحيح مستمر. من المحتمل أن تنجم إخفاقات الميزانية عن تصوراتنا الخاطئة عند إنشاء ميزانية من فشل التنفيذ. يعد حذف المصاريف غير النظامية أو غير العادية التي قد تحدث ، أو التعامل مع أهداف الميزانية كحدود مطلقة بدلاً من التقديرات ، صيغة مؤكدة للفشل. على وجه التحديد ، لا تفسر كل دولار من الدخل في الميزانية - امنح نفسك بعضًا من المال لهذه النفقات غير المتوقعة التي قد تظهر خلال العام.

6. أتمتة الإنفاق الخاص بك حيثما كان ذلك ممكنا

إذا كنت تعيش في حدود ميزانيتك تجعلك تشعر بالحرمان وتتطلب تحكمًا ثابتًا ودقيقًا في النفس ، فمن المحتمل أن تفشل. يكمن مفتاح العيش ضمن ميزانية - أو البقاء في نظام غذائي - في السماح لعقلك بالعمل عبر System One ، النظام التلقائي الذي يوجه السلوك ، لتنظيم الخيارات قدر الإمكان ، بدلاً من التفكير باستمرار واتخاذ القرارات. على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي إنشاء مدفوعات تلقائية - تحويل الأموال مباشرة من حساباتك المصرفية على أساس محدد مسبقًا - للحصول على فئات الادخار والمصروفات الرئيسية مثل الإسكان ومدفوعات السيارات وبطاقات الائتمان إلى استبدال عملية اتخاذ القرارات الشهرية.

نصيحة محترف: إذا كنت تريد إجراء التوفير الآلي بالكامل ، فافتح حسابًا بنكيًا باستخدام Chime. سيقومون بتجميع كل عملية شراء ونقل الفرق إلى حساب التوفير الخاص بك. بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام تطبيق Acorns. سيتم تجميع كل عملية شراء وإضافتها إلى محفظة استثمارية متنوعة.

7. إنشاء الحواجز المادية لاستخدام بطاقات الائتمان

اترك بطاقات الائتمان الخاصة بك في المنزل ، وإبقائها متاحة للنفقات غير المتوقعة أو حالات الطوارئ فقط. إن فتح حساب مصرفي ثانٍ وتحويل الأموال لاستخدامها حصريًا في النفقات التقديرية - أو استخدام النقد فقط - يجب أن يحد من هذه النفقات كل شهر. بمعنى آخر ، يمكنك إنفاق المبلغ المخصص بدون ذنب حتى يتم استنزاف الحساب أو نقودك في نهاية الشهر.

على الرغم من أن إغلاق حسابات بطاقات الائتمان قد لا يكون حصيفًا أو مبررًا ، إلا أن جعل استخدامها أكثر صعوبة قد يؤدي إلى توزيع أرباح. إذا كنت بحاجة إلى إيصال لحفظ السجلات أو الأمان ، ففكر في استخدام بطاقة خصم من حسابك المخصص للإنفاق أو وسيط خارجي مثل PayPal.

ضع بطاقات الائتمان الخاصة بك في موقع مادي بحيث يتطلب استردادها الوقت والجهد ، مما يسمح للنظام الثاني بالبدء في العمل ويتطلب منك اتخاذ قرار عقلاني بشأن نفقاتك المقصودة. في صحيفة كريستيان ساينس مونيتور ، قام ترينت هام ، وهو مستثمر مغامر وجد نفسه غير قادر على مقاومة إغراء البطاقات الائتمانية ، وقام بتغليفها بالمياه وتخزينها في الثلاجة - وهو حل جذري ربما ، ولكنه كان يعمل لصالحه.

8. تستمر ، تستمر

بمرور الوقت ، تصبح الإجراءات المتكررة عادات ، دليل ملموس على أن النظام الأول يعمل. تشير الأبحاث التي نشرتها جامعة كوليدج لندن إلى أن العملية تتطلب من 21 إلى 66 يومًا أو أكثر ، خاصةً للأعمال المعقدة أو المعقدة. ومع ذلك ، يسعى العقل باستمرار إلى استبدال قرارات النظام الثاني بالسلوك التلقائي للنظام الأول. هذا الاتجاه قوي للغاية بحيث يتم تقليل القرارات السيئة مثل الإنفاق الزائد في عملية تشكيل العادة.

على الرغم من أي ثغرات في سلوكك ، فإن العودة إلى أنماط الإنفاق السابقة للميزانية الخاصة بك يمكن أن تسبب التغيير في النهاية. مثل معظم الأهداف في الحياة ، ويأتي النجاح لأولئك الذين يستمرون.

كلما تجاوزت النفقات الزائدة ، حاول تحديد العوامل المسببة التي أدت إلى الشراء وما إذا كان القرار مبررًا أم لا. إذا كنت تعتقد أنه كان ، فراجع ميزانيتك لمعرفة أي تعديلات ضرورية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، تعرف على الفشل وابدأ من جديد في بناء عادات الإنفاق باستخدام بعض النصائح المذكورة أعلاه. مع مرور الوقت ، أثناء دمجك في إنفاقك ، يجب أن يصبح الانضباط المالي أسهل بكثير.

كلمة أخيرة

في حين أن العيش على ميزانية يمكن أن يكون صعبا - وخاصة في الأسابيع الأولى - يمكن أن يثبت الثبات نجاحه. إن العيش في حدود إمكانياتك لا يمكن أن يزيد من إحساسك بالأمان فحسب ، بل يمكن أيضًا أن يقلل من التوتر ويحول الأموال إلى أداة لمساعدتك في تحقيق أهدافك.

في البداية ، التمسك بميزانية يشبه إلى حد كبير التمسك اتباع نظام غذائي. عقولنا وأجسادنا تقاوم التغيير ، على الرغم من أن النتيجة النهائية تفيدنا بوضوح. احتفل بانتصاراتك اليومية عندما تكون قادرًا على البقاء على الهدف. عندما تنزلق ، أدرك أن العيش على الميزانية هو تغيير في الحياة - وليس وجهة. تعلم من أخطائك والمضي قدمًا ، مع العلم أن الثبات سيؤدي بالتأكيد إلى عادات التوفير والانضباط المالي.

كيف تعمل الميزنة لك؟ ما هي التحديات التي يجب عليك التغلب عليها؟?