نصيحة نقدية قديمة - 12 افتراضات مالية يجب عليك إعادة النظر فيها
كلنا نحمل بعض الافتراضات المالية التي تعلمناها من آبائنا أو موجهينا أو أننا نقرأ في مكان ما مرة واحدة. لكن هذه الافتراضات لم تعد صحيحة - أو على الأقل ، ليست صحيحة بلا شك.
فيما يلي 12 افتراضًا ماليًا أكثر دقة مما توحي به الحكمة التقليدية في المدرسة القديمة ، إلى جانب نصائح لمعرفة ما هو مناسب لأموالك وأهدافك الفريدة.
1. المزيد من التعليم هو الأفضل
الحقيقة اليوم: مزيد من التعليم يكون أفضل في بعض الأحيان ، وهذا يتوقف على وظيفة أحلامك ومسار حياتك المهنية.
تفتح درجة الكلية أبوابًا ، وتتطلب بعض المهن شهادة ماجستير أو درجة متقدمة أخرى. لكن التعليم العالي ليس للجميع ، ولا يكون الحصول على درجات علمية دائمًا منطقيًا.
أصبح قرض القروض الطلابية الآن ثاني أعلى شكل من أشكال الديون في الولايات المتحدة بعد دين الرهن العقاري. وقد تجاوزت ديون قروض السيارات والديون الخاصة ببطاقات الائتمان ، حيث تدين بها أكثر من 1.52 تريليون دولار في عام 2018 ، وفقًا لشركة Forbes. ويبلغ متوسط هذا المبلغ 37172 دولارًا لكل طالب متخرج. إنه وباء مالي.
يجب على الشباب الذين لا يعرفون ماذا يريدون أن يفعلوا بحياتهم التفكير في قضاء فجوة في السنة قبل الالتحاق بالجامعة ، واختيار رائد ، ومحاولة معرفة كيفية دفع مقابل الحصول على شهادة جامعية. أصبحت الكلية باهظة الثمن. متوسط تكلفة الرسوم الدراسية لسنة واحدة والرسوم في كلية خاصة للعام الدراسي 2018 إلى 2019 هو 35676 دولارًا ، وفقًا للبيانات الواردة من الولايات المتحدة نيوز آند وورلد ريبورت. حتى لو بقيت هذه التكلفة مجمدة للسنوات الأربع المقبلة - وهو ما لن يحدث - فإن ذلك سيصل إلى 142704 دولارًا على مدار أربع سنوات.
وعلى الرغم من أن الحصول على شهادة جامعية مفيد في العديد من المجالات ، فإن شهادات الماجستير والدرجات المتقدمة الأخرى ليست كذلك. إنها وسيلة محددة للغاية لتحقيق غاية. أرادت زوجتي أن تكون مستشارة مدرسية ، على سبيل المثال ، لذلك حصلت على درجة الماجستير المطلوبة في الإرشاد المدرسي. يجب على الشباب متابعة الدرجات المتقدمة فقط عندما يعرفون ما الذي يريدون فعله من أجل لقمة العيش ، كما تساعد درجة متقدمة على وجه التحديد في هذا المسار الوظيفي.
قبل اتخاذ قرار بشأن مسار التعليم ، قم بالكثير من البحث عن النفس. ثم انتقل إلى البحث عن طرق لتخفيض أو تجنب ديون قروض الطلاب بالكامل.
2. يجب عليك سداد القروض الطلابية الخاصة بك قبل شراء منزل
الحقيقة اليوم: يعتمد قرار شراء منزل على سوقك وأموالك وخططك وليس عاملًا واحدًا مثل ديون قروض الطلاب.
تضاعف إجمالي ديون القروض الطلابية خلال العقد الماضي ، بينما انخفضت معدلات امتلاك المنازل بين الشباب. في عام 2004 ، بلغ معدل ملكية المنازل للبالغين دون سن 35 عامًا 43.6٪. انخفض هذا إلى 34.3 ٪ بحلول عام 2017 ، على الرغم من أنه ارتفع قليلا منذ ذلك الحين. مع وجود الكثير من ديون قروض الطلاب ، قد يكون من الصعب على الشباب أن يتأهل للحصول على قرض عقاري. بالإضافة إلى تخطي نسب الدين إلى الدخل ، تؤثر قروض الطلاب على الدرجات الائتمانية للمقترضين.
هناك أسباب كثيرة وجيهة للتأجير (أكثر على ذلك قريباً) ، ولكن إذا كان السبب الوحيد هو قروض الطلاب ، فابدأ في تشغيل الأرقام. بمرور الوقت ، لا يمكن لملكية المنازل أن توفر لك المال فقط على دفعتك الشهرية للإسكان ، ولكن يمكن أن تساعدك أيضًا في بناء الثروة. لا تنظر إلى أبعد من دراسة أجرتها جامعة هارفارد عام 2018 ووجدت أن أصحاب المنازل في منتصف العمر يتمتعون بمتوسط صافي يبلغ 60 ضعف متوسط المستأجرين في منتصف العمر..
في بعض الأحيان يكون من المنطقي وضع أموال في صورة دفعة أولى بدلاً من سداد الديون الحالية. بعد شراء منزل ، يمكنك أن تقرر دائمًا ما إذا كنت تريد سداد قروض الطلاب الخاصة بك أو رهنك أولاً ، أو يمكنك سداد أي أموال على الفور واستثمار الأموال في مكان آخر بدلاً من ذلك..
لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع في أفضل مكان لوضع أموالك ، تمامًا كما لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع ، سواء كان عليك شراء أو استئجار منزل.
3. شراء دائما أفضل من تأجير
الحقيقة اليوم: الشراء في بعض الأحيان يكون أكثر منطقية من الناحية المالية ، لكنه يعتمد على مجموعة واسعة من العوامل.
عند شراء منزل ، فإنك تتكبد خسارة مبدئية. ذلك لأن المشترين والبائعين على حد سواء ينفقون آلاف الدولارات على إغلاق التكاليف ، بما في ذلك رسوم المقرض ، ورسوم الملكية ، ورسوم وكيل العقارات ، وضرائب التحويل.
بمرور الوقت ، يقوم أصحاب المنازل عادةً بتوفير المال مقارنة بالمستأجرين ، في شكل مدفوعات شهرية أقل ، وتقدير المنزل ، وتقليص أرصدة الرهن العقاري تدريجيا. لكن هذه العملية تستغرق سنوات ، وعدد السنوات التي تستغرقها تعتمد على عوامل مثل القيم المحلية للسوق المحلية والإيجارات وأسعار الفائدة وتكاليف الإصلاح. هذا يعني أن ملكية المنازل عادة ما تكون منطقية فقط للأشخاص الذين يخططون للبقاء في منزل واحد لبضع سنوات على الأقل.
علاوة على ذلك ، تتضمن ملكية المنازل في بعض الأحيان تكاليف غير متوقعة. يجب استبدال السقف ، أو الفرن ، أو الأسلاك. تستيقظ ليوم عادي ، وبوقت الغداء ، لديك فاتورة بقيمة 5000 دولار تحتاج إلى دفعها على الفور. إلى جانب استقرار الموقع والبقاء لفترة من الوقت ، يحتاج أصحاب المنازل أيضًا إلى الاستقرار المالي. إنهم بحاجة إلى صندوق طوارئ أكبر بكثير من متوسط المستأجر لتغطية التكاليف المنزلية المفاجئة وغير المتوقعة.
قبل أن تندفع نحو امتلاك المنازل على افتراض أنها الخطوة المالية الصحيحة ، اقرأ على الإيجار مقابل شراء المنزل والعوامل الدقيقة التي تدخل في القرار.
الافتراض بأن "الشراء أفضل" لا ينطبق فقط على الإسكان ؛ يمتد أيضًا إلى كل شيء تقريبًا في حياتنا. في معظم الحالات ، يكون من المنطقي أكثر بكثير استئجار أغراض راقية تخطط فقط لاستخدامها مرة أو مرتين ، مثل فستان زفاف أو مجوهرات راقية. إذا كنت ترغب في تبديل سيارتك كل عامين ، فغالبًا ما يكون التأجير أكثر منطقية من الشراء. التأجير في بعض الأحيان أفضل من الشراء ، وأي شخص يخبرك بخلاف ذلك هو بيع شيء ما.
4. منزلك هو الاستثمار
الحقيقة اليوم: منزلك عبارة عن حساب ، وعليك التعامل معه وفقًا لذلك.
تأجير الممتلكات هو استثمار لأنك شراءه لتوليد التدفق النقدي والعائد. السكن الرئيسي هو حساب. يكلفك المال كل شهر على خط "الإسكان" في ميزانيتك. أي أسهم قد تكون لديك موجودة فقط على الورق ولا يمكن استثمارها لتوليد دخل أو ثروة إضافية.
يبرر ملاك المنازل الإنفاق الإضافي على المنزل - عند الشراء والتجديد - بطمأنة أنفسهم ، "أنا لا أنفق هذه الأموال ؛ أنا أستثمرها! " لكن هذا الافتراض هو منغمس في نفسه ويخدع نفسه.
النظر في تقرير إعادة عرض مجلة 2019 على متوسط العائد على الاستثمار لتحسين المنزل المشتركة. إنهم يقيسون عائد الاستثمار كنسبة مئوية من تكلفة التجديد التي يتم استردادها من خلال ارتفاع سعر بيع المنزل. في تقريرهم لعام 2019 ، قدمت التحسينات التي لا تساوي صفرًا في المنزل عائدًا إيجابيًا على الاستثمار كل واحد يكلف أكثر مما عاد في القيم العليا.
كلما زاد إنفاقك على السكن ، قل قدر ما يمكنك تحويله إلى استثمارات حقيقية ، مثل الأسهم والسندات والاستثمار العقاري. ما لم تكن قد اخترقت منزلًا أو كنت تقلب المنزل مباشرة ، فالإسكان هو نفقة وليس استثمارًا.
5. يجب أن تنفق 25 ٪ - 30 ٪ من دخلك على السكن
الحقيقة اليوم: الإنفاق الأقل هو الأفضل من أجل ثروتك طويلة الأجل ، لكن بعض الأسواق تتطلب المزيد. عند تحديد ما يجب إنفاقه على السكن ، تذكر أن وضع الميزانية عبارة عن لعبة محصلتها صفر.
في سيناريو مثالي ، ستنفق 0٪ من دخلك على السكن إما عن طريق القرصنة المنزلية أو الحصول على وظيفة توفر الإسكان المجاني. ومع ذلك ، فإن الواقع نادرا ما يكون مثاليا.
في بعض الأسواق الباهظة الثمن مثل سان فرانسيسكو ومانهاتن ، قد لا يتمكن المستأجرون منفردة من العثور على مساحة تقل عن 50٪ من صافي دخلهم. تكاليف السكن هي مشكلة للبالغين الأصغر سنا خاصة ؛ تفيد صحيفة USA Today أن أطفال اليوم الذين يبلغون من العمر 30 عامًا قد أمضوا في المتوسط 45٪ من إجمالي دخل حياتهم على الإيجار.
ما يتجاهله الناس في كثير من الأحيان حول وضع الميزانية هو أنها لعبة محصلتها صفر. إذا كنت تنفق أكثر على السكن ، فلديك ما تنفقه على النقل والطعام والترفيه والملابس والاستثمار لبناء الثروة. وهذا يجعل السكن جزءًا من معادلة نمط الحياة الأكبر. من المحتمل أن ينسى مانهاتنيتي الذي ينفق 50٪ من دخله على الإيجار سيارة ، لذا بدلاً من إنفاق 9،576 دولارًا سنويًا على وسائل النقل مثل المواطن الأمريكي العادي ، فقد ينفق 200 دولار على المواصلات العامة.
لا أنفق شيئًا تقريبًا على السكن ، ولكني أقضي أكثر بكثير من المتوسط الأمريكي على السفر. لا توجد نسبة سحرية تنفقها على السكن ، لذا ، بدلاً من ذلك ، انظر إلى ميزانيتك بشكل كلي ، وحدد معدل المدخرات أولاً ، ثم اعمل على إنشاء ميزانية تستند إلى أولوياتك.
6. يجب أن تضع ما لا يقل عن 20 ٪ لأسفل على المنزل
الحقيقة اليوم: قد تخدمك أموالك بشكل أفضل في أي مكان آخر ، وغالبًا ما يؤدي تأخير امتلاك المنزل لتوفير دفعة أولى إلى نتائج عكسية.
هناك سبب وجيه للحصول على عتبة 20٪ الموصى بها للحصول على الدفعة الأولى في المنزل: إذا قمت بخفض 20٪ على الأقل ، فيمكنك تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، الذي يُفقد المال فعليًا. وفي حالة قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لا يذهب التأمين على الرهن العقاري ، حتى بعد دفع الرصيد الرئيسي إلى أقل من 80 ٪ من قيمة العقار.
ولكن على الرغم من كونها مزعجة ومهدرة مثل مؤشر مديري المشتريات ، فمن المنطقي في بعض الأحيان أن تمتصها وتقدّم دفعة أولى أصغر.
أولاً ، إذا كان الأمر يتطلب منك أربع سنوات أخرى من توفير الأموال لتجميع 20٪ كدفعة مقدمة ، ولكن لديك ما يكفي للحصول على دفعة أولى أصغر حجمًا ، يبدو من السخف الانتظار والانتظار عندما تكون مستعدًا لدخول السكن سوق. علاوة على ذلك ، لا يوجد ما يحدد أسعار المنازل في غضون أربع سنوات من الآن. ماذا لو كنت تجني أموالاً وحفظ المزيد من الأموال ، فقط لتجد أن أسعار المنازل أعلى بنسبة 14٪ بحلول ذلك الوقت ، وما زلت لا تملك ما يكفي من المال?
ثانياً ، كما ذكرنا سابقًا ، منزلك ليس استثمارًا. النقد الذي تضعه فيه هو نقد لا يمكن استثماره في الأسهم أو السندات أو العقارات الاستثمارية ، والتي يمكن أن تنتج دخلاً سلبياً لك. دعنا نقول أنك تستثمر مبلغًا إضافيًا قدره 50،000 دولار في دفعة مقدمة للوصول إلى عتبة 20٪ وتجنب 2000 دولار سنويًا في مؤشر مديري المشتريات وفائدة إضافية. بعائد سنوي قدره 8٪ ، كان هذا المبلغ البالغ 50.000 دولار قد كسب لك 4000 دولار سنويًا إذا كنت تستثمره في مكان آخر. لذا ، يمكنك توفير 2،000 دولار سنويًا على رهنك العقاري ، ولكن على حساب ربح 4000 دولار في السنة في مكان آخر.
7. يجب عليك وضع الحد الأدنى لأسفل على المنزل
الحقيقة اليوم: هذه خطوة محفوفة بالمخاطر يمكن أن يكون لها عواقب سلبية كبيرة. احرص على عدم المبالغة في تقدير نفسك.
في الطرف الآخر من طيف الحكمة المالية ، يفترض مشتري المساكن الآخرين أنه ينبغي عليهم تخفيض الحد الأدنى. ومع ذلك ، لم ينجح ذلك جيدًا للمشترين في منتصف العقد الأول من القرن العشرين الذين اشتروا ما بين 1٪ إلى 3٪ - أو في بعض الحالات ، لم تنخفض الأموال على الإطلاق.
إذا انخفضت أسعار المساكن ، يمكن لمالكي المنازل الذين يضعون القليل من المال أن يجدوا أنفسهم رأسًا على عقب في رهنهم العقاري. والأسوأ من ذلك هو أن إخماد أي شيء تقريبًا على المنزل يمكن أن يدفع مشتري المنازل لشراء منزل أكثر مما يمكنهم تحمله.
لا تفترض أنك تستطيع شراء منزل لمجرد توفر 3٪ من سعر الشراء. أنت بحاجة أيضًا إلى النقد لإغلاق التكاليف ، وصندوق الطوارئ ، والنقل ، والمفروشات ، والإصلاحات المحتملة. في حين أن هناك العديد من الطرق لتجميع الدفعة المقدمة للمنزل معًا ، تأكد من أن لديك ما يكفي من النقود المخصصة للعيش بشكل مريح في ذلك المنزل.
8. يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك في اسرع وقت ممكن
الحقيقة اليوم: سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر هو حول تحقيق التوازن بين الفرص والمخاطر.
هناك أوقات عندما يكون الأمر مطلقًا ، 100٪ من المنطقي أن تسدد رهنك العقاري مبكرًا. وهناك آخرون عندما لا معنى له على الإطلاق.
العامل الأول الذي يجب مراعاته هو ما تدفعه في الفائدة. بمعدل فائدة 3.5 ٪ ، على سبيل المثال ، يمكنك كسب عائد فعال بنسبة 3.5 ٪ عن طريق سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر. ولكن من شبه المؤكد أن تكسب عائدات أعلى من خلال استثمار هذه الأموال في أماكن أخرى ، مثل العائدات التاريخية من 7٪ إلى 10٪ التي تقدمها الأسهم.
إذا كنت تدفع فائدة بنسبة 7 ٪ على رهنك العقاري ، فهذه قصة مختلفة. قد تقرر أن عائدات مضمونة بنسبة 7 ٪ عن طريق سداد نداءات الرهن العقاري لك أكثر من مطاردة العوائد المحتملة من 7 ٪ إلى 10 ٪ في مكان آخر.
عامل آخر في الاعتبار هو عمرك. كلما كان عمرك أكبر ، كلما قل الوقت الذي تحتاجه للتعافي من الخسائر ، وكلما زاد تعرضك لمخاطر تسلسل العوائد. عند بلوغك الخامسة والستين من العمر ، يكون معدل تحمل المخاطر أقل ، كما أن سداد رهنك العقاري له عائد مضمون على الاستثمار عن طريق تقليل نفقات المعيشة الخاصة بك. في سن الخامسة والعشرين ، لماذا لا تطارد تلك العائدات المرتفعة عن طريق الاستثمار بقوة؟ لديك أقل لتضيعه والمزيد من الوقت لتعويضه.
9. يجب عليك الاحتفاظ بنفقات 6 - 12 شهرًا في صندوق الطوارئ الخاص بك
الحقيقة اليوم: يجب أن تستند احتياطياتك النقدية إلى استقرار دخلك ونفقاتك وتحمل المخاطر.
بلغ متوسط دخل الأسرة في عام 2017 75،938 دولارًا ، وفقًا لمكتب الإحصاء الأمريكي. هل هذا يعني أن الأسرة المتوسطة ينبغي أن تبقي الكثير من المال يجلس في النقد؟ هيك لا.
لا تفهموني خطأ. الجميع يجب أن يكون صندوق الطوارئ. جميع الأسر تحتاج إلى بعض النقود في متناول اليد لاستبدال سقف مفاجئ أو فقدان الوظيفة بشكل غير متوقع. ولكن كم يجب أن تختلف هذه الوسادة النقدية من أسرة إلى أخرى.
بالنسبة للأسر ذات الدخل الثابت من 9 إلى 5 والمصروفات التي تظل متسقة نسبيًا من شهر لآخر ، فإن الاحتفاظ بنفقات شهر أو شهرين نقدًا يمكن أن يكون كثيرًا. للحفاظ على المزيد سيكون تبديد الفرصة للاستثمار وكسب عوائد قوية. النقدية لها عائد سلبي كل عام. إنه يفقد المال بسبب التضخم ، تاريخيا بخسارة حوالي 2 ٪ سنويا.
يجب أن تحتفظ الأسر ذات الدخل أو النفقات غير النظامية بالمزيد من النقد كمنطقة عازلة أكثر سماكة للتخلص من التقلبات. بالنسبة لهم ، فإن خطر حدوث عدة أشهر متقلبة على التوالي يكون أكثر خطورة من الخطر الذي يفرضه التضخم. اقرأ الاستراتيجيات اللازمة لإنشاء صندوق للطوارئ عندما يكون دخلك غير منتظم إذا كانت احتياجاتك مختلفة عن متوسط عدد الموظفين من 9 إلى 5.
أخيرًا ، تذكر أن نفقات الأسرة يجب أن تكون أقل من دخلها. لا ينبغي أن تنفق الأسرة التي تكسب 75،938 دولارًا في أي مكان بالقرب من هذا المبلغ ، لذا حتى لو أرادوا الاحتفاظ بنفقات 12 شهرًا في صندوق الطوارئ ، فإن هدفهم النقدي سيكون بعيدًا عن هذا العدد بكثير.
10. يجب أن لا تناقش المال مع الأصدقاء والعائلة
الحقيقة اليوم: الحديث عن استراتيجياتك المالية وأهدافك طويلة الأجل طريقة رائعة للتعلم من بعضنا البعض. لا تكتفي بالأرقام الدقيقة ولا تتفاخر أبدًا.
إن اكتشاف مقدار ما تكسبه أو المبلغ الذي أنفقته على سيارتك أمر مبتذل. تقاسم نصائح الميزانية أو استراتيجيات الضرائب مع صديق؟ هذا مفيد لكلا منكما.
هناك قول مأثور قديم يقول "يتعلم الأشخاص الأذكياء من أخطائهم. الناس الحكماء يتعلمون من أخطاء الآخرين ". إذا لم نناقش تجاربنا واستراتيجياتنا المالية مع الآخرين ، فإننا نحرم أنفسنا من فرصة التعلم من أخطاء بعضنا البعض.
أجد أنه من المحزن بشكل لا يصدق أن الكثير من الناس يشعرون أنهم يسيرون وحدهم مالياً ، ويعانون بصمت وعزلة. انت لست وحدك. يمر العديد من أصدقائك وأفراد أسرتك بصراعات مماثلة ، لكنهم يترددون في الاعتراف بها أو التحدث عنها ، تمامًا مثلما أنت.
افتح الأبواب لبدء الحديث عن المال تدريجياً. شارك أحد أهدافك طويلة الأجل بطريقة طموحة ، بدلاً من طريقة المفاخرة. اسأل الناس عن تجاربهم وآرائهم. على سبيل المثال ، قد تقول: "نحن نحاول تشديد إنفاقنا لتوفير ما يكفي من المال لشراء منزل العام المقبل. يبدو أنك قد قمت بعمل جيد مع ميزانيتك ؛ أين كنت قادرة على تقليص دون فقدان نوعية حياتك؟ "
يمكنك مشاركة النصائح والأفكار ومساءلة بعضهم البعض عندما تكون مفتوحًا لمناقشة الأموال مع الأصدقاء والعائلة. فقط تذكر أن لا تحكم أبدًا على الآخرين ولا تستعرض أبدًا مالياً.
11. من الأفضل الدفع ببطاقة الخصم من بطاقة الائتمان
الحقيقة اليوم: مثل جميع الأدوات ، يمكن استخدام بطاقات الائتمان بشكل بناء أو غير مسؤول. الأمر متروك لك لاستخدامها بحكمة - أو تعرف نفسك جيدًا بما يكفي لتجنبها تمامًا.
يسافر صديقي ريني دوليًا مرة واحدة على الأقل سنويًا ومراتيًا عدة مرات في السنة. لم أكن أعرفها أبدًا أنها تدفع بالكامل لرحلتها والإقامة. إنها تمارس بطاقات الائتمان الخاصة بمكافآت السفر بالطريقة التي يزدهر بها الساحر لعب الورق ، وتأمين رحلات مجانية أو الإقامة في الفندق ببراعة رائعة.
بطاقات الائتمان ليست بطبيعتها شريرة. هم مجرد أدوات. يمكنهم كسب المال أو تكلفتك حسب طريقة استخدامها. لكن على الرغم من أنك لا تحتاج إلى مهارة Renee للاستفادة منها ، فإنك تحتاج إلى الانضباط لدفع فاتورتك بالكامل كل شهر.
إذا سمحت بتراكم الرصيد ، فقد حان الوقت للضغط على زر الإيقاف المؤقت لاستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. اصطحب مقصًا إلى بطاقاتك وعد إلى لوحة الرسم في ميزانيتك. استنبط بعض مزايا وعيوب بطاقات الخصم مقابل بطاقات الائتمان والانضباط ، سواء كان ذلك يعني دفع رصيدك بالكامل كل شهر أو عدم استخدام بطاقة ائتمان على الإطلاق.
12. يجب أن يكون تخصيص الأصول 100 ناقص عمرك
الحقيقة اليوم: نعم ، يجب أن يتحول تخصيص الأصول الخاص بك مع تقدم العمر ، ولكن "قاعدة 100" مؤرخة وبسيطة. "القاعدة 120" أفضل ، وإن كانت مفرطة في التبسيط.
تنص "القاعدة 100" على أنه يجب عليك طرح عمرك من 100 لتحديد النسبة المئوية للمحفظة التي يجب أن تستثمرها في الأسهم. وتستمر القاعدة في القول إنه ينبغي استثمار الباقي في السندات. انها لطيفة وأنيقة وبسيطة. إنها أيضًا نصيحة سيئة.
متوسط العمر المتوقع اليوم أعلى مما كان عليه قبل جيل ، وعائدات السندات أقل. وهذا يعني أن المستثمرين يجب أن يستثمروا أكثر في الأسهم ، وفي وقت لاحق في الحياة ، أكثر مما فعلوه منذ جيل مضى.
القاعدة الأفضل هي 120 ناقص عمرك لتحديد تعرضك للمخزون ، أو 110 ناقص عمرك إذا كنت أكثر تحفظًا. هذا يتجاهل فئات الأصول الأخرى ، ولكن ؛ أنا شخصياً أستثمر في العقارات لخدمة غرض مماثل للسندات في محفظتي. كلما تقدمت في العمر ، أعد التوازن إلى محفظتك بشكل دوري لتخفيف استثماراتك في الأصول الأكثر تحفظًا. لكن لا تكن متحفظًا جدًا ، أو تخاطر بعودة فقر الدم.
كلمة أخيرة
تتغير الأوقات ، وكذلك الحكمة المالية.
يتحمل الأمريكيون مسؤولية متزايدة عن شؤونهم المالية والتخطيط للتقاعد ، وهذا يتطلب التشكيك في الافتراضات المالية التي أقسمها والداك وأجدادك. يتميز التمويل الشخصي في عالم اليوم بالفروق الدقيقة ، وليس القواعد المكتوبة بالحجر.
عندما تكون في شك ، اطلب المساعدة. ترتد الأفكار حولها مع الأصدقاء والعائلة. الحصول على تعليقات من أقرانهم المستنيرة في مجموعات الفيسبوك التمويل الشخصي. استئجار مستشار مالي لمدة ساعة أو ساعتين للحصول على مشورة شخصية. اسأل نفسك ما هو الأفضل عن وضعك المالي وأهدافك ، وتصرف وفقًا لذلك.
ما هي الافتراضات المالية التي شككتم بها مؤخرًا?
