سداد الديون وحفظ للمستقبل في نفس الوقت
مدرسة الفكر # 1: يعتقد بعض الناس أنه يجب عليك سداد جميع الديون الخاصة بك أولاً قبل الادخار للمستقبل أو القيام بأي نوع من المدخرات غير صندوق الطوارئ. الفكرة هنا هي أنك تقوم بالفعل بالاقتراض مقابل أموالك الخاصة إذا كان لديك 10 آلاف دولار في البنك و 10 آلاف دولار في الدين. المنطق هو أن الأمريكي العادي لن يخرج ويشتري قرضًا حتى يستثمره. هذا هو أكثر من نهج عاطفي للتمويل الشخصي. أميل إلى الميل نحو الجانب غير المادي والعاطفي لاتخاذ قرارات التمويل الشخصي ، لأن هذه هي الحياة التي تتحدث عنها ، لذلك تحتاج إلى اتخاذ قرارات بناءً على ما هو أفضل لك ولعائلتك ، وتقليل المخاطر المالية في حياتك ضع عائلتك في قرار أفضل. هذا النهج يقلل من المخاطر المالية في حياتك.
مدرسة الفكر # 2: يعتقد أشخاص آخرون أنه ينبغي أن يوفر كل ما تستطيع في أقرب وقت ممكن وأن يسدد دينك ببطء ، طالما أن اهتمامك بالادخار أعلى من الفائدة التي تدفعها في الدين. لذا ، إذا كنت تكسب 12٪ من استثماراتك ، وكنت تسدد قرض سيارة بنسبة 7٪ ، فعليك الاستمرار في سداد قرض السيارة لمدة أربع أو خمس سنوات مقابل دفعة واحدة في المرة الواحدة بدلاً من سدادها. في وقت مبكر عن طريق الإضرار مؤقتا المدخرات الخاصة بك. هذا النهج هو أكثر من نهج منطقي رياضيا لاتخاذ قرار مالي شخصي.
لكن ، ماذا لو كنت تستطيع فعل القليل من الاثنين؟ ماذا لو كنت تستطيع الادخار بقوة ودفع الديون بقوة؟ بالتأكيد ، في عالم مثالي ، قد تفكر في نفسك. ولكن ، بالنسبة لأولئك الذين يعملون لديك ولديهم وظائف مدفوعة الأجر ، قد يكون من الممكن بالنسبة لك الادخار للتقاعد ، وبناء صندوق للطوارئ ، وسداد ديونك بسرعة أكبر مما لو كنت تدفع الدفعة الشهرية المنتظمة. إذا كنت وزوجتك تعملان وتساهمان بنسبة 6٪ من راتبك في 401 (ك) ، فستوفران مبلغ 4200 دولار سنويًا للتقاعد بالإضافة إلى أي مساهمات متطابقة تمنحكها الشركة. هذا هو 2.25 مليون دولار إذا تقاعد طفلان يبلغان من العمر 30 عامًا عندما بلغا 65 عامًا ، على افتراض زيادة سنوية بنسبة 12 ٪. هذا ليس رث جدا بالنسبة للأمريكيين العاديين. سوف يأكل التضخم بعضًا من قيمة هذه الأموال ، لكنك ستظل متقاعدًا بشكل جيد. يمكن لمعظم العائلات التضحية بنسبة 6 ٪ من دخل أسرهم دون أن يكون ذلك ضربة كبيرة على مواردهم المالية إذا عمل كلا الزوجين. ثم ، احصل على ميزانية صارمة للتأكد من أن لديك مبلغًا نقديًا مناسبًا لبدء سداد قروض الطلاب وبطاقات الائتمان وقروض السيارات. لا تقلق بشأن المنزل ، لأن منزلك هو أحد الأصول المقدرة ، ويمكنك التفكير في سداد هذا المبلغ باكراً بمجرد تنظيف الديون الأخرى ، وبدء تمويل أموال الكلية للأطفال ، وتتدفق مساهمات التقاعد الخاصة بك. يمكنك تحقيق ذلك ، لكن الأمر سيستغرق الانضباط. مرة أخرى ، لن ينجح هذا بشكل جيد إذا كنت تدعم عائلة على دخل واحد. لكنني أتحدث أكثر إلى أولئك الذين يعملون مع وظائف بدوام كامل تبلغ 35 ألف دولار أو أكثر.
فكر في هذه الخطة ومعرفة ما إذا كان يمكنك تنفيذها. هل هناك أي منكم يخرج ويدفع الديون بقوة في نفس الوقت؟ ما الذي يجعلها تعمل من أجلك?
