التأمين على الحياة للأفراد العسكريين - مكافأة الموت و SGLI

في الأساس ، هذا هو ما يفعله التأمين على الحياة لعائلتك. يوفر التأمين على الحياة أموالا طارئة لرؤية أسرتك في حالة ما إذا كان يجب على راعي الخطة - الشخص الذي يجتاز ذلك الراتب العسكري المنتظم - أن يختفي. ما هي مواردك وخياراتك المالية عندما يموت أحد أفراد الأسرة ، وكيف يمكنك حماية نفسك وعائلتك على أفضل وجه؟ إذا حدث لك شيء ما ، هل زوجتك أو أطفالك أو أولياء أمورك سيكونون على ما يرام؟ من أين سيأتي المال لتنفيذها?

غراطة الموت

الإكراميات هي خط الدفاع الأول للعائلات العسكرية التي تفقد أحد أفراد الخدمة. هذا تأمين مجاني فعليًا ، تدفعه الحكومة بالكامل. إذا توفي أحد أعضاء الخدمة أثناء تأديته لواجبه ، تدفع الحكومة الفيدرالية مكافأة الوفاة: مبلغ مقطوع واحد قدره 100000 دولار للمستفيد أو المستفيدين المعينين أو أقرب الأقرباء. لا توجد أقساط مستحقة لهذا ، وليس عليك التسجيل للحصول على أي شيء. يمكنك الحصول على هذا فقط لكونك في الجيش. لكن عليك تعيين مستفيد أو مجموعة من المستفيدين. إذا لم تقم بذلك ، فسيقوم الجيش بمنح المكافأة ، مع إعطاء الأولوية على النحو التالي:

1. إلى الزوج الباقي للشخص
2. إلى أي أطفال ناجين من الشخص وأحفاد أي أطفال متوفين بالتمثيل
3. للوالدين الباقين على قيد الحياة أو ورثتهم الباقين على قيد الحياة ، إذا توفي الوالدان
4. إلى المنفذ أو المسؤول المعين على النحو الواجب لحوزة الشخص
5. الأقرباء الأقرباء يحق لهم بموجب قوانين مكان إقامة الشخص وقت وفاة الشخص

على الرغم من ذلك ، من المهم تعيين مستفيد خاص بك. قد لا يتطابق الترتيب الرسمي للأولوية المذكورة أعلاه مع رغباتك أو الحاجة الحقيقية للأموال. على سبيل المثال ، إذا كان لديك طفل يعيش معك ولم يتم تبنيه رسميًا ولم تكن متزوجًا ، فيمكنك إنهاء عملية تجريد الطفل بطريق الخطأ. وإذا كان المال يذهب إلى عقارك ، فإنه يمر عبر الوصايا ، مما يعني أن الحكومة وجميع دائنيك يحصلون على لدغة من التفاح قبل الأقرباء الخاص بك لا.

عن طريق تعيين أقرب الأقرباء كمستفيد قبل عقارك ، فإنك تسمح للأصول الخاصة بك لتجاوز الوصايا. هذا يحتمل أن يزيد بشكل كبير من مبلغ الأموال التي ستذهب لعائلتك ، بدلا من الدائنين.

بالمناسبة ، هذا هو السبب أيضًا في ضرورة تحديد المستفيدين بالاسم في كل ما يتعلق بالتأمين على الحياة والأقساط السنوية وحسابات التقاعد الخاصة بك - لحمايتهم من التوجيه عبر الوصايا والإيفاء بأجور المحامين والدائنين.

التأمين على الحياة الجماعية (SGLI)

السطر الثاني من الدفاع هو التأمين على الحياة الجماعي ، أو SGLI. تقريبا جميع العائلات العسكرية على دراية بهذا. باختصار ، يمكنك شراء ما يصل إلى 400000 دولار من التأمين على الحياة لعضو الخدمة بأسعار الطابق السفلي من الصفقة. تدعم الحكومة العلاوات ، لذلك تميل أقساط التأمين إلى أن تكون أرخص بكثير من مبلغ معادل من التأمين غير المكتتب به - أي التأمين الذي تم شراؤه بضمان أو بدون فحص صحي في سوق التأمين الخاص.

ماذا يعني "مصطلح التأمين"؟ ببساطة هذا: التأمين على الحياة ساري المفعول لفترة محددة من الزمن ، أي المصطلح. في هذه الحالة ، يكون المصطلح عادةً من تاريخ المعالجة الخاص بك إلى تاريخ التفريغ (ما لم تموت أولاً أو ألغيت التغطية).

الشيء الذي يجب تذكره حول SGLI هو أنه كلما تقدمت في العمر ، كلما كانت الصفقة أكبر. إذا كنت تبلغ من العمر 40 عامًا ، توفر SGLI حد أقصى للوفاة قدره 400،000 دولار كعلاوة قدرها 23 دولارًا في الشهر - نفس القسط الذي يدفعه لك البالغ من العمر 20 عامًا لـ SGLI. للحصول على قدر مماثل من التأمين على الحياة في السوق الخاص ، قد يضطر الطفل البالغ من العمر 40 عامًا إلى دفع ما يقرب من ضعف هذا المبلغ - وحتى ذلك الحين قد لا يكون مؤهلاً. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تعاني من مشاكل طبية ، مثل ارتفاع ضغط الدم ، أو إذا كنت تعاني من مرض مثل السرطان في أي وقت ، فقد يتم رفضك للتغطية مع شركة تجارية. بالنسبة لـ SGLI ، يتم ضمان إصدار سياسة ، بغض النظر عن تاريخك الطبي.

إصابات التأمين رايدر التأمين

وكميزة إضافية ، يأتي SGLI أيضًا مع متسابق إضافي: تغطية الإصابة المؤلمة. القسط هو 1 دولار شهريًا لأعضاء الخدمة الفعلية وأعضاء مكون الاحتياطي مع تغطية بدوام كامل ، و 1 دولار سنويًا لأعضاء مكون الاحتياطي مع تغطية بدوام جزئي. إذا كنت يجب أن تصبح معاقًا ، فإن ذلك يؤدي إلى فائدة متغيرة ، اعتمادًا على الإصابة المحددة. توفر تغطية الإصابات الناجمة عن الصدمات مزايا تصل إلى 100000 دولار لفقدان الطرف أو البصر.

التغطية العائلية

يجب أن تفكر في الحصول على بعض التغطية لأفراد الأسرة - وخاصة الزوج ، حتى إذا كان هذا الزوج لا يعمل خارج المنزل. السبب هو أنه من المحتمل أن تضطر إلى توظيف شخص ما لفعل كل ما تفعله زوجتك من أجلك ولأطفالك إذا مات - وهذا سيكلف مالاً. في بعض الحالات ، يتعين على أفراد الخدمة الذين لديهم أطفال صغار مغادرة الجيش بسبب وفاة أحد الزوجين ، والحصول على إبراء مشقة ، بسبب عدم وجود مقدم رعاية بديل.

توفر SGLI تغطية ميسورة التكلفة تصل إلى 100،000 دولار للأزواج وما يصل إلى 10،000 دولار للطفل. يوفر SGLI للعائلة التغطية الكاملة بقيمة 100000 دولار مع علاوة قدرها 5 دولارات فقط شهريًا للأزواج الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا ، و 6.50 دولار شهريًا للأزواج الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 39 عامًا. والحد الأقصى للأقساط بموجب هذه الخطة هو 50 دولارًا شهريًا للأزواج فوق سن 60.

لا تحتاج لشراء تغطية إضافية لضمان الأطفال. يحصل الأطفال الذين ينتمون إلى أسرتك والمُسجلين في نظام الإبلاغ عن الأهلية للدفاع (DEERS) تلقائيًا على 10000 دولار لتغطية كل طفل ، بشرط أن يكون عضو الخدمة مسجلاً في SGLI.

تصحيح الأسطورة

في بعض الأحيان ، قد تسمع scuttbutt أن SGLI لن تدفع فائدة الوفاة إذا كنت تفعل شيئا غبيا ، مثل القيادة تحت التأثير أو تفشل في ارتداء حزام الأمان. ليس هذا هو الحال. SGLI يدفع فائدة الموت في ظل كل هذه الظروف. الظروف التي بموجبها سوف SGLI البرنامج ليس دفع مطالبة محدودة للغاية ، وتشمل الانتحار في غضون عامين من القضية ، والموت أثناء ارتكاب جناية ، أو إذا كنت تكذب بشأن صحتك على التطبيق وتموت في غضون العامين الأولين (ما يسمى ب "فترة التنافس" في الحياة التأمين) من السياسة.

هل SGLI كفى?

قد تعتقد أن الحد الأقصى لمبلغ SGLI يبلغ 400000 دولار بالإضافة إلى مبلغ 100000 دولار آخر كإكراميات للوفاة هو الكثير من المال. ليست كذلك. في الواقع ، يجد العديد من الأرامل والأرامل أن الأمر يسير بشكل مفاجئ - خاصة إذا كانت الزوجة الحزينة تقضي وقتًا طويلاً من العمل لقضاء مع الأطفال. إذا كنت في الخدمة الفعلية ، يقوم الجيش عادة بتمويل الانتقال النهائي إلى منزلك من السجل ، إذا اخترت أنت أو أحد الناجين ذلك - بحيث يمكن أن يساعد قليلاً.

ومع ذلك ، فإن وعاء المال هذا يجب أن يحل محل الراتب بالكامل. علاوة على ذلك ، يتعين عليها دعم مجموعة كاملة من المزايا تقريبًا ، بما في ذلك معاش التقاعد الذي لم تحصل عليه ، وسنوات الراتب الأساسي ، والزيادات في الرواتب الأساسية التي لم تحصل عليها ، بالإضافة إلى سنوات من بدلات الإسكان . إذا كنت تعيش في مناطق باهظة الثمن مثل هاواي أو سان فرانسيسكو أو سان دييغو ، فإن بدل السكن هذا يزيد قليلاً.

تحديد مقدار التغطية

من القواعد الأساسية الجيدة لأفراد الخدمة الذين لديهم أسر تدعمهم امتلاك مضاعفات من 10 إلى 20 ضعف دخلك ، بما في ذلك بدلك الأساسي للإسكان ، والبدلات مثل الأجر البحري ، وأجر الرحلة ، ودفع الأجر ، ودفع إجادة اللغة الأجنبية ، و يدفع خاصة أخرى ، بالإضافة إلى التكلفة السنوية للتأمين الصحي ، إذا كنت تريد عائلتك خارج نظام TRICARE العسكري. TRICARE هو نظام التأمين الصحي العسكري ويشعر بعض الأعضاء بأن جودة الرعاية والتغطية ليست عالية مثل بعض خيارات التأمين التجاري. إذا كنت شابًا ، اتجه نحو 20 مرة. إذا كنت على وشك التقاعد ، فلن يتعين على دخلك أن يحل محل العديد من السنوات ، ونأمل أن يكون لديك بعض المدخرات التي تراكمت لتخفيف الضربة..

إذا لم يلبِ 400،000 دولار احتياجاتك ، فقد ترغب في شراء تغطية إضافية من شركة خارجية. عادةً ما تقوم USAA بتسويق نفسها كمزود خدمة للجيش ، كما يفعل اتحاد الائتمان الفيدرالي Navy. ولكن هناك بدائل كذلك.

يجب أن تضع في اعتبارك أنه من المهم تحديد بوليصة تأمين على الحياة لا تتضمن استبعاد "فعل الحرب". بعض السياسات لا تدفع إذا مات كنتيجة لأعمال حرب. هذا يعني أنك قد لا ترغب في الحصول على سياسة بأقل تكلفة في السوق. عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، فإن السياسة التي تحمي أسرتك فعليًا ، من الناحية المالية ، ضد الأشياء التي من المحتمل أن تقتلك أهم بكثير من توفير دولار أو دولارين في الشهر عن طريق شراء بوليصة لا تغطيك إذا ماتت في القتال ، أو يموت من الجروح التي وردت في القتال. اطلع دائمًا على السياسة الدقيقة لمعرفة ما يتم استبعاده على وجه التحديد.

SGLI ليس تغطية دائمة

إذا كنت ترغب في الحصول على بوليصة تأمين دائمة ، على عكس بوليصة التأمين لأجل مثل SGLI ، فسيتعين عليك الذهاب إلى شركة تأمين خارجية واطلب من الوكيل أن يريك تأمينًا كاملًا على الحياة أو تأمينًا عالميًا على الحياة أو بوليصة تأمين على الحياة متغيرة. تتمتع هذه السياسات بأقساط أعلى ، على الأقل في المدى القصير ، ولكنها تتمتع بميزة رئيسية طويلة الأجل: وهي مصممة لدفع استحقاقات الوفاة بغض النظر عن عمرك عندما تموت.

لذا ، بينما لا تسترد شيئًا من سياسة الأجل إذا لم تموت خلال المدة (باستثناء بعض "عودة الأقساط" التي لها أقساط أعلى) ، فإن المال في بوليصة تأمين دائمة سيعود إلى عائلتك ، في النهاية ، شريطة أن تبقي السياسة المعمول بها. كما أنها تبني قيمة نقدية ، والتي يمكن أن تكون شكلاً مفيدًا من المدخرات الضريبية.

ومع ذلك ، التغطية الدائمة لا معنى للجميع. إنه يعمل بشكل أفضل للعائلات القادرة على وضع أموال إضافية جانباً بشكل منتظم. من الأفضل أن تتحدث مع وكيل التأمين الخاص بك ، ومهني واحد على الأقل لديه دراية حول ما إذا كنت بحاجة إلى تغطية دائمة ، وما إذا كان ذلك منطقيًا في قضيتك.

الانتقال خارج الخدمة

SGLI هي عبارة عن صفقة تأمين على الحياة جيدة جدًا لأولئك الذين ما زالوا يخدمون. بمجرد أن تغادر الجيش ، تتوقف فوائدك. يعرف العم سام أنك لا تلبي حاجتك لحماية التأمين على الحياة إلى جانب معداتك في نهاية العقدة. أنت وعائلتك لا تزال بحاجة إلى حماية التأمين على الحياة.

هذا هو المكان الذي يأتي فيه فريق قدامى المحاربين للتأمين على الحياة. إنه يشبه إلى حد كبير SGLI ، ناقص تغطية الإصابات المؤلمة ، ولأنك تفقد الدعم الحكومي للأقساط ، فإن أسعارك الشهرية تزيد.

ما تبقى لديك في النهاية هو سياسة خمسية قياسية ولكنها مكلفة. المشكلة مضمونة ، ما لم ترفضها عند مغادرة الخدمة. يمكنك تمديد التغطية ، لكن العلاوة ترتفع كل خمس سنوات. في نهاية المطاف ، تصبح الأقساط مرهقة للغاية لدرجة أن الجميع تقريبًا يسقطون السياسة قبل وفاتهم.

علاوة على ذلك ، تكون أقساط VGLI مرتفعة لأن كل شخص يعاني من مشاكل صحية يترك العلامات العسكرية. يتمتع المحاربون القدامى الأكثر صحة بخيارات أخرى ، وبالتالي يحصلون على تأمين مختلف. تتسبب عملية الاختيار السلبي هذه في حصول VGLI على مجموعة من المخاطر السيئة ، الأمر الذي يؤدي إلى زيادة أقساط التأمين لأولئك الذين ما زالوا في الخدمة - مما يدفع المحاربين الأصحاء إلى المغادرة وشراء تغطية أخرى. لذلك ، تلا ذلك حلقة مفرغة.

إذا كانت لديك مشاكل صحية قد تؤدي إلى حصولك على "تقييم" من قبل شركات التأمين (المخصصة لمجموعة مخاطر أكثر تكلفة) ، فقد تكون VGLI هي السبيل للذهاب. ولكن إذا كنت بصحة جيدة إلى حد معقول ، فعليك بالبحث عن بدائل.

تحويل إلى تغطية دائمة

أحد الجوانب السلبية للتأمين على الحياة غير المكلف للغاية هو عدم وجود خيارات للتحويل إلى تأمين دائم على الحياة. بالإضافة إلى ذلك ، لا تقدم SGLI بوليصة تأمين دائمة على الحياة. ومع ذلك ، لدى المسجّلين في شركة SGLI مستأجر للتأمين الدائم: أعضاء الخدمة الذين ينتقلون من الخدمة العسكرية وأزواجهم لديهم خيار غير معروف لتحويل تغطية SGLI إلى سياسة حياة كاملة بمعدلات قياسية ، بغض النظر عن الحالة الطبية.

سياسة الحياة الكاملة هي شكل من أشكال التأمين الدائم - لا تنتهي صلاحيته أبدًا. طالما استمرت في دفع أقساط التأمين على النحو المتفق عليه ، فسوف تظل سارية المفعول إلى الأبد ، وكذلك بناء القيمة النقدية مع مرور الوقت. (الاكتواري ، تم تصميم سياسات الحياة الكاملة بحيث تساوي قيمتها النقدية استحقاقات الوفاة في سن 121 ، ويقومون فقط بإرسال شيك لك وإلغاء السياسة عندما تبلغ 121 عامًا إذا كانت سياستك لا تزال سارية.)

لديك 120 يومًا بعد مغادرة الخدمة لممارسة هذا الخيار. ومع ذلك ، إذا كنت تعاني من مشاكل صحية حادة من المحتمل أن تؤدي إلى وفاتك في عدد محدود من السنوات ، فقد يكون من الأفضل لك البقاء مع VGLI ، بدلاً من التحول إلى سياسة دائمة. قد يكون هذا رهانًا صعبًا ، لأن التكنولوجيا الطبية تتحسن كل عام. يعيش الكثير من الناس على مدار سنوات عديدة ، حتى مع وجود مشكلات صحية خطيرة.

إذا كنت تعيش طويلًا ، فأنت أفضل حالًا من سياسة دائمة. إذا توفيت في أول 5 إلى 15 سنة ، فمن الأفضل أن تلتزم بـ VGLI ، حتى لو كان عليك التجديد مرة أو مرتين. كلما بقيت على قيد الحياة ، كلما زاد الشعور بسياسة دائمة. إنها دعوة للحكم ، وتعتمد بشكل كبير على وضعك الفردي في الوقت الذي تغادر فيه الخدمة.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت بصحة ممتازة ، فقد يكون من الأفضل لك شراء أي حياة كاملة أو تأمين على الحياة دائم آخر تحتاجه في السوق المفتوحة - إذا كنت تستطيع التأهل للحصول على أسعار مفضلة أو محددة مفضلة ، أو أسعارها المكافئة مع شركة النقل هذه ، والتي هي أقل تكلفة من الأسعار القياسية.

كلمة أخيرة

SGLI هو برنامج رائع ، لكنه ليس الحل الوحيد الذي تحتاجه معظم الأسر العسكرية. يجب عليك التفكير في المبلغ الإجمالي للتغطية والتغطية لجميع أفراد الأسرة والسعر واحتمال أن يكون التأمين الخاص بك ساري المفعول عند وفاة المؤمن عليه. قد تنتهي مدة الصلاحية الرخيصة قبل أن يحين الوقت - وستضيع الكثير من أقساط تلك السنوات. اجعله مكلفًا للغاية ، ومع ذلك ، ستغري بالسياسة.

أفضل سياسة ليست هي السياسة الدائمة ، وهي ليست المصطلح. إنها ليست رخيصة وليست مكلفة - على الأقل على المدى الطويل. أفضل السياسات التي يجب امتلاكها هي تلك التي من الأرجح أن تكون سارية عندما يموت المؤمن عليه.

هل عانيت أنت أو صديق أو أحد أفراد أسرتك من الموت في العائلة؟ كيف أثر التأمين على الحياة - أو عدم وجوده - على أفراد الأسرة الباقين على قيد الحياة?