خطة الادخار مدى الحياة - نفقات الحياة الرئيسية ومبادئ الادخار في كل عصر

القرارات التي نتخذها من خلال حياتنا تأتي مع عواقب مالية. تشمل هذه الخيارات الوظائف التي نطورها ، والكليات التي نلتحق بها ، والأشخاص الذين نتزوجهم ، وحجم عائلتنا ، وأنماط الحياة التي نتبناها. على الرغم من أن العديد من هذه الخيارات قد تبدو خارجة عن إرادتنا ، إلا أنه من الممكن إجراء تعديلات على طول الطريق لتقليل أسوأ عواقبها المالية. الميزة المتاحة للجميع هي الوقت: كلما أسرعنا في فهم التأثير طويل الأجل لقراراتنا وإجراء التغييرات اللازمة ، زاد احتمال تحقيق أهدافنا المالية.

نفقات الحياة الرئيسية

يتحمل الناس فئات النفقات الشائعة أثناء مرورهم بمراحل مختلفة من الحياة. ومع ذلك ، فإن حجم وتوقيت كل تختلف من فرد لآخر. على سبيل المثال ، قد يكون لدى شخص ما 25000 دولار من ديون قروض الطلاب ، بينما لا يمتلك شخص آخر أي دين. قد يتزوج شخص في سن 22 ولديه طفلان بينما يتزوج شخص آخر في سن 35 ولديه ثلاثة أطفال - قد لا يتزوج شخص آخر على الإطلاق.

نتيجة لذلك ، الفئات التالية واسعة بالضرورة ، وقد لا تنطبق فئة نفقات محددة على الجميع. ومع ذلك ، فإن الجدول الزمني التقريبي لتكاليف النفقات المستقبلية يمكن أن يمكّنك من توفير جزء من دخلك خلال كل مرحلة من مراحل الحياة ، مما يساعدك على دفع النفقات بشكل مريح عند حدوثها ، وفي النهاية يؤدي إلى صندوق تقاعد كبير.

1. طالب الدين

وفقًا لتقرير حديث صادر عن معهد الوصول والنجاح للكلية ، كان لسبعة من بين كل عشرة من خريجي الجامعات المتخرجين في عام 2013 قروض طلاب بلغ متوسطها 28،400 دولار. ويبلغ متوسط ​​الدين بالنسبة لأولئك الذين حصلوا على شهادات ما بعد التخرج 57600 دولار ، وفقًا لأميركا الجديدة - يدين واحد من كل عشرة طلاب للدراسات العليا بمبلغ 150.000 دولار أو أكثر.

تكلفة الحصول على شهادة البكالوريوس أو الدراسات العليا في تصاعد مستمر. في حين أن هناك اختلافات في حدود القروض للجميع وأسعار الفائدة ومتطلبات السداد ، يتعين على كل مقترض أن يقرر ما إذا كان يجب التركيز على السداد في أسرع وقت ممكن أو إجراء الحد الأدنى من المدفوعات وبدء برنامج ادخار.

2. ملكية المنزل

منذ أجيال ، يعتبر امتلاك منزل جزءًا حيويًا من الحلم الأمريكي. ومع ذلك ، في أعقاب أزمة الرهن العقاري في عام 2008 ، رأى العديد من مالكي المنازل انخفاض قيمة منازلهم ، وتركهم تحت الماء - مع ديون الرهن العقاري أكبر من القيمة السوقية لممتلكاتهم.

بالإضافة إلى الدفعة الضخمة وتكاليف رأس المال والفوائد الشهرية لقرض الرهن العقاري ، يدفع أصحاب المنازل أيضًا الضرائب العقارية والصيانة. يمكن أن يكون استئجار أو استئجار منزل بدلاً من شراء منزل خيارًا ماليًا أفضل لكثير من الناس.

3 أطفال

في حين أن الفوائد العاطفية والنفسية لإنجاب الأطفال لا تحصى ، فإن التكاليف المالية لتربية الأطفال كبيرة. على الرغم من أن الأطفال الإضافيين هم أقل تكلفة بشكل تدريجي ، فمن المؤكد أن قرارك سيؤثر على نفقاتك السنوية وقدرتك على الادخار. في حين أن قانون الضرائب يوفر إعفاء سنوي مفهرس للتضخم (3،950 دولار لكل طفل في عام 2014) ، فإن هذا أقل بكثير من التكلفة الفعلية لتربية طفل كل عام.

ينبغي النظر في فئتين رئيسيتين للمصروفات:

• النفقات السنوية الجارية. وفقًا لآخر أرقام وزارة الزراعة الأمريكية ، يمكن للوالد الذي لديه طفل مولود في عام 2013 توقع إنفاق ما مجموعه 245،340 دولارًا (304،480 دولارًا معدلة حسب التضخم المتوقع) منذ الولادة وحتى سن 18 عامًا. اعتبارًا من عام 2013 ، تتراوح نفقات تربية الأطفال السنوية للأسرة متوسطة الدخل التي تضم والدين ما بين 12800 دولار إلى 14،970 دولار للطفل الواحد ، وذلك حسب العمر.
• كلية. في عام 2014 ، تراوحت التكلفة الدراسية لمدة أربع سنوات بين 39،400 دولار للمقيم داخل الدولة في إحدى الجامعات الحكومية و 134،600 دولار لكلية خاصة. ومن المتوقع أن ترتفع هذه التكاليف إلى 94،800 دولار و 323،900 دولار ، على التوالي ، في عام 2033. لا تقم بتضمين كتب أو غرفة أو لوحة. نتيجة لهذه التكاليف الباهظة ، سيتعين على العديد من الآباء الاختيار بين مساعدة أطفالهم من خلال الكلية أو الادخار للتقاعد.

4. التقاعد

وفقًا للعرض التقديمي الذي قدمته JP Morgan Chase مؤخرًا ، فإن لدى الأزواج الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا فرصة بنسبة 89٪ في أن يعيش أحد الشركاء 15 عامًا على الأقل عن الآخر وفرصة 50٪ تقريبًا للعيش حتى عمر 90 عامًا. أننا بحاجة إلى محفظة تقاعد أكبر لتغطية نفقات المعيشة والرعاية الصحية.

لسوء الحظ ، فإن غالبية الأميركيين فشلوا في الادخار بشكل كاف - أقل من واحد من كل 10 أسر عاملة تعمل على تحقيق أهداف مدخرات التقاعد المحافظة لسنهم ودخلهم ، وفقًا للمعهد الوطني لأمن التقاعد. كما ذكرت NIRS أن متوسط ​​رصيد حساب التقاعد لجميع الأسر في عام 2010 كان 3000 دولار. أما الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا ، فكان متوسط ​​مدخراتهم 12000 دولار. لتوضيح هذا النقص ، ضع في اعتبارك أن المبلغ اللازم لتوفير دخل شهري قدره 3000 دولار لفترة 15 عامًا (من عمر 65 إلى 80 عامًا) بمعدل نمو سنوي 6٪ هو 357،288 دولار.

5. الرعاية الصحية بعد التقاعد

تكاليف الرعاية الصحية هي واحدة من أكبر المصاريف للمتقاعدين ، حتى عندما يكون لديهم برنامج Medicare. وفقًا لشركة Fidelity Benefits Consulting ، يمكن للزوج البالغ من العمر 65 عامًا والمتقاعد اليوم أن يتوقع إنفاق 220،000 دولار على تكاليف الرعاية الصحية التي لا تغطيها الرعاية الطبية أو الرعاية التمريضية المنزلية..

على مدار سنوات ، كانت هناك جهود مركزة من قبل الحكومة الفيدرالية وأرباب العمل للسيطرة على تكاليف الرعاية الصحية. لسوء الحظ لم تكن ناجحة إلى حد كبير. علاوة على ذلك ، تتزايد مقاومة أقساط ومزايا الرعاية الطبية الإضافية. نتيجة لذلك ، سيُطلب من المتقاعدين المستقبليين تغطية المزيد من تكاليفهم الطبية شخصيا أو التخلي عن العلاج.

مبادئ الادخار

من أجل الحصول على رأس مال كافٍ لدفع مصاريف الأسرة والتقاعد ، يجب عليك تحديد جزء من دخلك الحالي بانتظام جانباً واستثماره إلى حين الحاجة. يمكن أن يساعد تنفيذ المبادئ التالية في خطتك المالية على زيادة مدخراتك في نهاية المطاف.

1. العيش داخل وسائلك

يكون لقرارات أسلوب حياتك آثار طويلة المدى على قدرتك على أن تكون مستقلاً عند التقاعد. القدرة على إرضاء الإشباع والتمييز بين الاحتياجات والرغبات هي مفتاح الوصول إلى أهداف حياتك. وتذكر أن "مواكبة جونز" هي معركة لا تهدف إلى الفوز.

مزيج من وجود شخصين بالغين عاملين في عائلة ، وتأجيل ولادة الأطفال ، واستئجار أو شراء منزل أصغر ، وقيادة السيارات لفترة أطول ، والحد من استخدامك للديون الاستهلاكية (بطاقات الائتمان) كلها طرق رائعة للحد من إنفاقك على الإنفاق.

لسنوات ، اقترح مستشارو الاستثمار والمخططون الماليون أن توفير 10٪ من إجمالي دخلك خلال سنوات العمل سيوفر 85٪ من دخلك قبل التقاعد عندما تتقاعد في النهاية ، بناءً على سحب 4٪ من رصيد محفظتك كل عام. لسوء الحظ ، يتوقع المحللون الآن أن تكون عوائد الاستثمار طويل الأجل أقل من عائدات الماضي بسبب انخفاض معدلات التضخم وانخفاض عائدات ديون الاستثمار. نتيجة لذلك ، يوصي العديد من المستشارين الآن بمعدل مدخرات قبل الضريبة بنسبة 15 ٪ وكذلك معدل سحب أقل خلال التقاعد (2 ٪ إلى 3 ٪).

2. البدء في توفير مبكرا وتكون متسقة

كلما بدأت في الادخار في وقت مبكر ، كانت فرصة أفضل لديك للوصول إلى أهدافك المالية. ضع في اعتبارك الفرق بين بيل ، الذي يبدأ برنامج التوفير في سن 25 ، وجيمس ، الذي يبدأ في سن 35:

• نفس الاستثمار الشهري من 200 دولار. يبدأ بيل في توفير 200 دولار شهريًا عند عمر 25 عامًا ، بينما يبدأ جيمس في عمر 35 عامًا. يكسب كل منهم 6٪ سنويًا. من خلال البدء في وقت سابق ، يزيد مبلغ الاستثمار الأولي لبيل بمقدار 24000 دولار (إجمالي 96000 دولار) عن جيمس (72000 دولار). ومع ذلك ، يمتلك بيل 400،290 دولار في حسابه وهو في سن 65 عامًا ، بينما يمتلك جيمس فقط 201،908 دولارًا - بفارق 198،382 دولار. عند التقاعد ، يمكن أن يحصل بيل على 3،361 دولار شهريًا لمدة 15 عامًا قبل نفاد الأموال. يمكن أن يأخذ جيمس نفس المبلغ البالغ 3،361 دولارًا لمدة خمس سنوات وأحد عشر شهرًا فقط قبل أن ينفد. أو يمكن أن يحصل على ما يقرب من نصف المبلغ - 1،695 دولار شهريًا - لنفس فترة الـ 15 عامًا.
• إجمالي الاستثمار نفسه من 96000 دولار. جيمس ، مع العلم أنه بدأ لاحقًا ، يقرر زيادة مدخراته الشهرية إلى 266.67 دولارًا حتى يستثمر هو وبيل نفس المبلغ في سن 65 عامًا. يكسب كل منهما نفس المبلغ البالغ 6٪ على مدخراتهم. عندما يبلغ عمر 65 عامًا ، يكون لدى بيل مدخرات قدرها 400،290 دولارًا بينما يكون لدى جيمس 26913 دولارًا ، بفارق قدره 131،077 دولارًا. على الرغم من أن كلاهما استثمر رأس المال نفسه على مر السنين ، إلا أن بيل يتمتع بميزة كبيرة من خلال البدء في وقت مبكر.
• نفس قيمة الحساب في سن 65. لتحقيق نفس إجمالي المدخرات التي تراكمت على الفاتورة عند عمر 65 عامًا (400،290 دولارًا) ، يحتاج جيمس إلى زيادة استثماراته الشهرية إلى 397 دولارًا في الشهر ، أي ما يقرب من ضعف مدخرات بيل الشهرية ، أو ما مجموعه أكثر من 46000 دولار على مدار فترة 35 عامًا.

3. إدارة مخاطر الحياة

طوال حياتنا ، نتعرض لمخاطر جسدية ومالية وقانونية تبعًا لسننا وأصولنا وأنشطتنا ومحيطنا ومسؤولياتنا. من خلال إدارة هذه المخاطر بشكل مناسب - إما عن طريق نقلها للآخرين أو تقليل احتمالاتها وتأثيرها إلى الحد الأدنى - يمكن للأفراد الحد من احتمال وقوع كارثة لأنفسهم وأحبائهم. تتطلب إدارة هذه المخاطر أيضًا موازنة الأولويات بين ما قد يحدث وما هو الأرجح.

على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لقرار استخدام التبغ على الرغم من ارتباطه المؤكد بالآثار الصحية المميتة عواقب مالية كبيرة في المستقبل. تقدر التكلفة السنوية لوثيقة تأمين على الحياة لمدة 250 ألف دولار لمدة 20 عامًا لرجل غير مدخن عمره 30 عامًا بمبلغ 334.54 دولارًا - أو أقل من دولار واحد في اليوم. يدفع المدخن البالغ من العمر 30 عامًا أكثر من الضعف مقابل نفس مبلغ التأمين (722 دولارًا). في سن الستين ، يمكن لغير المدخنين شراء نفس سياسة الـ 250،000 دولار مقابل 2،492 دولار بينما يدفع المدخن 6،669 دولار.

على نحو فعال ، ينفق المدخن في اليوم ما يقرب من 184000 دولار على السجائر وأقساط التأمين الصحي الإضافية من غير المدخنين من سن 30 إلى 65. إذا قرر المدخنون الإقلاع عن التدخين في سن 30 واستثمار الأموال التي كانوا قد أنفقوها على السجائر وأقساط التأمين الزائدة عند تحقيق عائد بنسبة 5٪ ، يمكنهم تجميع رصيد في صندوق التقاعد يزيد عن 330،000 دولار في عمر 65 عامًا. وبدلاً من ترك الأموال تحترق في الدخان ويتسبب في مخاطر صحية إضافية ، فإن المدير الحكيم سيتخلى عن التدخين.

يواجه الجميع المخاطر التالية إلى حد ما بناءً على أسلوب الحياة والقرارات المالية التي يتخذونها:

• الموت المبكر. يوفر التأمين على الحياة فرصة لبناء عقار أو تلبية الالتزامات المالية التي لن تكون ممكنة في حالة الوفاة المبكرة. سواء كان ذلك لتوفير الأموال اللازمة للتخلص النهائي من أجسادنا أو لتربية أطفالنا وتغطية نفقات المعيشة للأزواج الباقين على قيد الحياة ، وملكية التأمين على الحياة من الحكمة.
• عجز. إن احتمال إصابة شخص ما بإعاقة أو عجز عن العمل أو الاعتناء بأنفسهم بدنياً أو ماديًا أكبر من احتمال الوفاة المبكرة بسبب المرض أو الحادث. إن تجنب المواقف الخطرة ، والحفاظ على نمط حياة آمن ، ونقل المخاطر المالية إلى الآخرين من خلال التأمين له ما يبرره بالنسبة لغالبية الناس ، ولا سيما أصحاب عائلاتهم الأساسيين.
• الصحة. يتعرض البشر للأمراض والحوادث التي تؤدي إلى الصدمة والحالات المزمنة. تكلفة العلاج تستمر في الارتفاع. تجنب العادات غير الصحية مثل التدخين والكحول والمخدرات أمر ضروري ، وكذلك التغذية الجيدة وممارسة الرياضة. التأمين الصحي عادة ما يكون أنسب طريقة لتوفير علاجات طبية مكلفة وغير متوقعة.
• حماية الأصول. تتعرض الأصول المادية للفقد والأضرار والسرقة والتقادم والتدهور والكوارث الطبيعية. يبقى التأمين أحد أفضل الطرق لإدارة هذه المخاطر.
• مسؤولية. نحن نعيش في مجتمع محاكم - الجميع يواجهون إمكانية مقاضاتهم. يمكن أن تكون جوائز هيئة المحلفين بملايين الدولارات وتكلفة الدفاع عن الدعوى مرتفعة تقريبًا. تتوفر بوالص تأمين المسؤولية الشخصية بتكلفة منخفضة ، ولكنها توفر راحة البال للمدعى عليهم المحتملين.

4. تقليل الضرائب

"في هذه الحياة ، لا يمكن قول شيء مؤكد إلا الموت والضرائب". كتب بنيامين فرانكلين ذلك في عام 1789 ، ولكن حتى أنه لم يستطع التنبؤ بالفرص الكبيرة التي يوفرها قانون الضرائب الأمريكي المعقد لأفراد أذكياء لخفض التزاماتهم. على سبيل المثال ، لا ينبغي لأحد أن يفقد القدرة على إضافة مدخراته بدولارات ما قبل الضريبة والسماح له بتجميع الضرائب المؤجلة مع الاستخدام المكثف لـ IRAs وخطط 401k.

الآباء والأمهات والطلاب وأصحاب المنازل والشركات لديهم عدد كبير من الإعفاءات والخصومات والاعتمادات المتاحة لهم كل عام لتقليل التزاماتهم الضريبية. ويشمل ذلك ائتمان ضريبة الدخل المكتسب ، وائتمان ضريبة الفرص الأمريكية ، وائتمان رعاية الأطفال والمعالين ، وائتمان ضريبة المدخر.

إما أن تأخذ الوقت الكافي لمعرفة الأحكام الأساسية للقوانين الضريبية من حيث صلتها بموقفك ، أو إشراك أخصائي ضرائب لإرشادك خلال العملية. تذكر أن الأموال التي تدخرها على الضرائب اليوم يمكن إنفاقها خلال التقاعد غدًا.

5. زيادة عائدات الاستثمار

الاستثمار المربح يمكن أن يكون عملاً شاقاً وقد يتطلب تحمل مخاطر عالية. ومع ذلك ، فإن الفرق بين العائد على الاستثمار الآمن ، مثل حساب التوفير ، أو الاستثمار الأكثر خطورة ، مثل الأسهم في شركة مدرجة في بورصة نيويورك ، كبير ، وربما ضعف معدل المخاطرة إلى ضعفين أو ثلاثة أضعاف. معرفة ملف تعريف مخاطر الاستثمار الخاص بك - مقدار العائد اللازم للوصول إلى أهدافك المالية وراحتك النفسية مع المخاطر - والحفاظ على استثماراتك ضمن تلك المعايير.

اتبع الممارسات الجيدة مثل التنويع وأفق الاستثمار طويل الأجل والمراقبة المنتظمة للحصول على أعلى عائد ممكن. كما هو موضح أعلاه ، فإن 200 دولار شهريا يتم استثمارها بعائد 6٪ ينمو إلى 400،290 دولار في 40 عامًا. ينمو 200 دولار إلى 702،856 دولار بمعدل نمو سنوي 8٪ و 1،275،356 بمعدل 10٪.

كلمة تحذير: أسعار الأسهم في البورصة متقلبة ، خاصة في المدى القصير عندما تتحد الشائعات والعواطف لدفع الأسعار إلى الارتفاع بشكل غير واقعي أو مرتفع. وفقًا لتحليل حديث أجرته شركة Betterment of 500 Stock Standard Index بين عامي 1928 و 2014 ، فكلما طالت مدة بقاء الأشخاص المستثمرون ، قلت الخسارة التي يتعرضون لها ، وزيادة فرصهم في الربح.

على سبيل المثال ، شهدت واحدة من كل أربع فترات استثمار مدتها عام واحد بين عامي 1928 و 2014 خسائر في القيمة ، في حين أن أقل من واحد من كل عشر فترات استثمار مدتها 10 سنوات. علاوة على ذلك ، كان متوسط ​​العائد التراكمي أكبر بكثير لفترات الاحتفاظ لمدة 10 سنوات مقارنة بفترات السنة الواحدة. بمعنى آخر ، كلما طالت مدة بقائك مستثمراً بالكامل في محفظة متنوعة على نطاق واسع ، زادت فرصك في تحقيق مكاسب.

دورة حياة الادخار

يجب على الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا التفكير في احتمال انخفاض مزايا الضمان الاجتماعي - المكون الأساسي للدخل للعديد من الأميركيين المتقاعدين - بحلول الوقت الذي يتقاعدون فيه. هذه نتيجة مؤسفة للدين الفيدرالي المفرط وعدم رغبة السياسيين في التعامل مع قضية سياسية ساخنة. ربما سيتعين على الأميركيين الأصغر سناً الانتظار لفترة أطول لتلقي فوائدهم ، ومن المرجح أن تكون المدفوعات التي يحصلون عليها منخفضة.

في الوقت نفسه ، خلال 20 عامًا ، سيكون الأمريكيون مسؤولين عن المزيد من تكاليف الرعاية الصحية بسبب الخصومات العالية والمدفوعات في برنامج الرعاية الطبية في البلاد. التغييرات في كلا هذين البرنامجين الفيدراليين تجعل عادة مدى الحياة هي الادخار الحرج للشباب الأميركيين.

تهدف الفئات التالية إلى المساعدة في توجيه الأميركيين من خلال سلسلة من أهداف الادخار القائمة على العمر. بالطبع ، من المفترض أيضًا تعديلها لتناسب ظروف كل فرد. على سبيل المثال ، يتزوج بعض الناس وينجبون أطفالًا في منتصف العشرينات من العمر ، مع ظهور نفقات الكلية خلال الأربعينات من العمر. يبدأ آخرون الأسر في الثلاثينيات والأربعينيات من القرن الماضي بتكاليف الكلية التي تحدث عندما يقتربون من التقاعد. إن مفتاح النجاح المالي هو إدراك احتمالية أحداث حياتك الرئيسية وتكلفتها وتوقيتها وضبط استراتيجية الادخار وفقًا لذلك.

العشرينات

وفقًا لدراسة أجرتها PayScale عام 2012 ، فإن متوسط ​​الأجر السنوي لخريجي الجامعات في سن 22 هو 40،800 دولار للرجال و 31،900 دولار للسيدات. يعكس الاختلاف بين الجنسين الفجوة المستمرة في الرواتب بين الرجال والنساء ، وكذلك الوظائف التي يختارونها (يميل الرجال إلى الانجذاب إلى وظائف ذات رواتب أعلى).

فيما يلي بعض الإرشادات التي يمكن لكل من الرجال والنساء في العشرينات من عمرها اتباعها:

• ادفع الحد الأدنى من مدفوعات قروض الطلاب منخفضة الفائدة حتى تتمكن من زيادة مدخراتك.
• قم بتحويل جزء من أصولك إلى صندوق نقدي للطوارئ بقيمة ثلاثة إلى ستة أشهر من راتبك المستأجر. على سبيل المثال ، إذا كان راتبك الشهري 2500 دولار ، فيجب أن تحتفظ برصيد يتراوح بين 7500 و 15000 دولار.
• بدء مدخرات التقاعد في أقرب وقت ممكن. إذا بدأت في عمر 22 عامًا ، فأنت بحاجة إلى توفير نصف المبلغ الذي تحتاجه في عمر 32 عامًا للحصول على نفس المبلغ في عمر 65 عامًا. إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401k مع مساهمات مماثلة ، فاستثمر ما يكفي على الأقل للحصول على كامل المبلغ. مباراة صاحب العمل - إنها تضاعف معدل العائد بشكل فعال. اختر استثمارًا ضمن خيارات التقاعد الخاصة بك التي توفر أكبر عائد صافٍ بعد رسوم الإدارة والنفقات والعمولات.
• زيادة معدل الادخار الخاص بك بنسبة 33 ٪ من كل زيادة الأجور. بمعنى آخر ، إذا تم زيادة راتبك 100 دولار شهريًا ، فقم بتحويل 33 دولارًا إضافيًا من ذلك إلى مدخراتك.
• تجنب ديون بطاقات الائتمان قدر الإمكان. تعوّد على دفع رصيدك بالكامل كل شهر.

من المفيد تطوير عادات ادخار وإنفاق جيدة في سنوات شبابك حيث من المحتمل أن تظل في مكانها طوال حياتك العملية. لسوء الحظ ، عادة ما تستمر العادات السيئة أيضًا.

الثلاثينات

ادفع للخريجات ​​الجامعيات في المتوسط ​​القمم عند سن 39 ، بأجر سنوي نموذجي يبلغ حوالي 60،000 دولار ، ويظل مستواه حتى التقاعد. تحدث العديد من النفقات المرتبطة بالزواج وشراء المنازل والوالدية خلال هذا العقد. من المحتمل أن يتوقف أحد الزوجين الذين يكسبون العمل عن الفترة قبل دخول الأطفال إلى المدرسة. والنتيجة هي واحدة من أكثر الفترات المجهدة في حياتك المالية مع انخفاض الدخل وزيادة النفقات.

بعض المبادئ التوجيهية لهذا العقد تشمل ما يلي:

• الحفاظ على صندوق النقدية في حالات الطوارئ الخاص بك سليمة. مع زوج جديد ، منزل ، وأطفال ، تنشأ حالات الطوارئ لا محالة. عندما تسحب أموالك ، حاول استعادته في أقرب وقت ممكن.
• رفض إغراء الاقتراض أو الانسحاب من حسابات التقاعد الخاصة بك لشراء منزل.
• حافظ على مساهمتك المطابقة في أي خطط لأصحاب العمل ، لأن العائدات ببساطة جيدة للغاية. استمر في الاحتفاظ بنسبة 90٪ على الأقل من محفظة التقاعد الخاصة بك في الأسهم ، بدلاً من أدوات الدين.
• تحقق من تغطية التأمين الخاصة بك للتأكد من مطابقتها لالتزاماتك الجديدة. على سبيل المثال ، إذا كنت والدًا جديدًا ، فيمكنك زيادة مبلغ التأمين على الوجه لضمان توفير أطفالك في حالة الوفاة المبكرة. وبالمثل ، عندما تقوم بتجميع الأصول أو أنها تنمو في القيمة ، هناك ما يبرر توفير الحماية المالية الكافية للخسارة المادية.
• تعظيم أي إعفاءات ضريبية أو خصومات أو اعتمادات يحق لك الحصول عليها كصاحب منزل أو أحد الوالدين. تتوفر خصومات على الفوائد والضرائب العقارية لكل صاحب المنزل وكذلك المدفوعات لرعاية الأطفال. قد تكون الإعفاءات الضريبية متاحة أيضًا للآباء لتغطية تكاليف رعاية الأطفال والتعليم والرعاية الصحية حسب الدخل.

إذا كنت تتوقع مساعدة أطفالك في نفقاتهم الجامعية ، فقد تكون هذه هي فرصتك الأخيرة لوضع خطة لتوفير 529 كلية. يمكن أن يتيح لك بدء خطة الادخار بالكلية في وقت مبكر من حياة الطفل توفير الأموال اللازمة دون الاضطرار إلى البحث عن عوائد استثنائية مع خطر الخسارة غير العادي. تسمح خطة 529 لتلك الأموال بالنمو بدون ضرائب حتى يتم استخدامها.

خلال هذا العقد ، لا تخيب أملك إذا بدت المياه تسير مالياً. من المحتمل أنك تتحمل مسؤوليات ونفقات جديدة لأول مرة. إذا كنت تستطيع العيش ضمن دخلك المنخفض - على افتراض أن الزوج / الزوجة يبقى في المنزل - ويحتفظ بصندوق للطوارئ أثناء مطابقة مساهمة صاحب العمل مع 401k ، فأنت في صدارة اللعبة.

الأربعينات

في حين تبلغ مرتبات خريجي الجامعات ذروتها عمومًا عند سن 48 عامًا بأجر قدره 90،000 دولار ، تصل الأسر الأمريكية أيضًا إلى ذروتها في الإنفاق عند سن 45 عامًا ، وفقًا لجيه بي مورغان تشيس. لحسن الحظ ، فإن الأزواج الذين بقوا في المنزل خلال سنوات تنشئة الأطفال المبكرة عادوا الآن إلى العمل وكسب الدخل.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ويمكن لأطفالك أن يؤدوا عملاً مشروعًا لك ، ففكر في التعاقد معهم ودفع رواتب يمكنهم استثمارها في الكلية. يمكن للأطفال المعالين تكسب ما يصل إلى 6100 دولار في السنة دون الحاجة إلى تقديم إقرار ضريبي ، على الرغم من أن أرباحهم تخضع لضرائب FICA وخصم كمصروفات العمل.

زيادة نسبة الادخار من دخلك لتعويض العقد الماضي من انخفاض المساهمات. إذا كان ذلك ممكنًا ، فقم بتقديم أعلى مساهمة مسموح بها بموجب القانون في حسابات التقاعد الخاصة بك كل عام. كلما زاد دخلك ، أصبح تعظيم مدخراتك الضريبية أكثر أهمية.

حافظ على الجزء الأكبر (90٪) من استثماراتك في الأسهم ، بدلاً من أدوات الدين. تتراوح مدة التقاعد من 20 إلى 25 عامًا في المستقبل ، وبالتالي فإن تأثير حركات أسعار الأسهم قصيرة الأجل - خاصةً خلال الأسواق المنخفضة - قد انخفض بشكل كبير.

النظر في ما يلي ، من دراسة أجرتها Betterment:

• استنادًا إلى أسعار إغلاق S&P 500 في نهاية الشهر ، لا توجد حالة واحدة للخسارة لمدة 20 عامًا أو أكثر منذ يناير 1950
• منذ عام 1950 ، من المرجح أن تحقق فترة ربح مدتها 10 سنوات من S&P 500 تسع مرات أكثر ربحًا من الخسارة (599 من 659 فترة احتجاز)
• ما يقرب من 20 ٪ من جميع فترات الخمس سنوات القابضة منذ عام 1950 نتج عنها خسائر (137 خسارة في 719 فترة)
• ما يقرب من ربع فترات الخمس سنوات المملوكة منذ عام 1980 تسببت في خسائر (84 من 359 فترة) ، مما يدل على أن تحقيق أرباح خلال خمس سنوات أو أقل يصعب بشكل متزايد

إن بدء خطة التقاعد مبكرًا ، والاستمرار في الاستثمار بالكامل في محفظة أوراق مالية متنوعة ومتنوعة ، والحفاظ على استثماراتك لمدة 20 عامًا أو أكثر هو أفضل وسيلة للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك.

الخمسينات

الخمسينيات هي العقد "الحقيقي" في حياتك. على الرغم من أن الوقت لم ينته بعد ، يمكنك بالتأكيد رؤية خط النهاية لحياتك العملية. سواء أكنت من المحتمل أن تستمتع أو يتحمل هذا المستقبل يعتمد على نتائج استثمارك من السنوات السابقة.

يكون للناس عمومًا مجالان رئيسيان للقلق في الخمسينيات من العمر:

• كلية للأطفال. على الرغم من رغبتك ، قد لا تكون قد حفظت للتعليم الجامعي لأطفالك. في حين أنه قد يكون من الصعب ، لا تستسلم لإغراء تمويله على حساب التقاعد الخاص بك. ابحث عن طرق لتقليل نفقات الكلية. على سبيل المثال ، يمكن لأطفالك الالتحاق بكلية المبتدئين للعامين الأولين أثناء العيش في المنزل ؛ يمكنهم الالتحاق بجامعة حكومية في الولاية بدلاً من كلية خاصة ؛ ويمكنهم الحصول على وظائف بدوام جزئي أثناء دراستهم - كل ذلك أثناء متابعة المنح الدراسية والمنح. على الرغم من الرغبة في مساعدة أطفالك ، لا ينبغي على الآباء ضمان ديون الطلاب الفيدراليين تحت أي ظرف من الظروف ، لأن المسؤولية دائمة ويمكن تحصيلها من عقارك. بمعنى آخر ، يجب على الطلاب الحصول على قروض قائمة على التعليم باسمهم فقط. كن مطمئنًا لأن كونك مستقلاً خلال سنوات التقاعد أفضل لأطفالك من الاضطرار إلى الاعتماد عليهم للحصول على مساعدة مالية.
• تقاعد. إذا كنت متأخرا عن جدولك الزمني ، فاحفظ أكبر قدر ممكن من دخلك ، خاصة صناديق التقاعد. يجب أن تفكر أيضًا في تخفيض نسبة حقوق الملكية في محفظتك إلى 70٪ إلى 75٪ بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى 60 عامًا. استبدل تلك الأسهم بسندات أو سندات ذات معدل فائدة ثابت مع استحقاق أقل من خمس إلى ثماني سنوات لتقليل معدل الفائدة إلى الحد الأدنى خطر. إذا كان لديك احتمال ضئيل للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك ، توفق بينك وبين الاستمرار في العمل ، إما بدوام كامل أو بدوام جزئي. ومع ذلك ، تذكر أنه على الرغم من أن العديد من الأشخاص يخططون للعمل بعد سن 65 عامًا ، إلا أن حوالي 70٪ منهم يتركون القوى العاملة قبل ذلك بسبب مشاكل صحية أو إعاقة ، وفقًا لـ JP Morgan Chase.

الستينات

عادةً ما تتضمن القرارات الكبيرة خلال هذه الفترة الأخيرة من سنوات عملك ما يلي:

• الرعاية الطبية. في عمر 65 عامًا ، تكون مؤهلاً للحصول على الجزءين (أ) و (ب) من برنامج Medicare ، على الرغم من أنك قد لا تكون مؤهلاً للحصول على الضمان الاجتماعي حتى عمر 66 أو 67 عامًا ، اعتمادًا على تاريخ ميلادك. تأكد من مراجعة الخطط المختلفة وتكاليفها - قد تكتشف أن البرنامج الحكومي أقل تكلفة من التأمين الخاص.
• ضمان اجتماعي. إذا سارت الأمور كما هو مخطط لها ، يمكنك التقاعد كما هو متوقع. بينما تكون مؤهلاً للحصول على مدفوعات الضمان الاجتماعي في سن 62 ، فإن عقوبة أخذها مبكراً كبيرة. باستثناء حالات الطوارئ الشديدة أو في الحالات التي من المحتمل أن تؤدي فيها المشكلات الصحية إلى الوفاة وتحد من الفترة التي تتلقى المدفوعات فيها ، لا يمكن تبرير عمليات السحب المبكر من الناحية المالية. في الوقت نفسه ، يمكن أن يؤدي تأخير المدفوعات حتى سن 70 إلى زيادة الاستحقاقات الشهرية بنسبة 8٪ سنويًا ، وهو عائد مضمون يتجاوز العديد من الاستثمارات.
• استمرار العمل. سواء كان ذلك بالضرورة أو عن طريق الاختيار ، يمكنك العمل بعد سن التقاعد العادي. يمكن الجمع بين مدفوعات الضمان الاجتماعي والعمالة الخارجية. تأكد من أنك تفهم العواقب قبل أخذ مزايا الضمان الاجتماعي. يؤدي الاشتراك في عمر 62 عامًا ، بدلاً من سن التقاعد العادي البالغ 67 عامًا ، إلى تقليل الاستحقاقات الشهرية بنسبة 30٪. على العكس ، يؤدي التأخير حتى سن 70 إلى زيادة استحقاقك الشهري بنسبة 24 ٪ (8 ٪ سنويا بين سن 67 إلى 70).
• بيت العداله. يجد الكثير من المتقاعدين أنفسهم "منزلاً غنياً وفقيرًا" إذا تم سداد رهن منزلك ، فيمكنك التفكير في رهن عكسي لإيرادات التقاعد الإضافية. على الرغم من أن هذه أداة مالية معقدة ، فقد وجد العديد من المتقاعدين فوائد النقد الإضافي بالإضافة إلى الضمان الذي يمكنك من العيش فيه حتى الموت..

تقاعد

في عام 2013 ، وفقًا لجيه بي مورغان تشيس ، يبلغ متوسط ​​الإنفاق على الأسر التي يتراوح عمرها بين 65 و 74 عامًا 44886 دولارًا في السنة. تدعي إدارة الضمان الاجتماعي أن متوسط ​​الاستحقاقات الشهرية المدفوعة كان 294 1 دولار مع استحقاق الزوجية بنسبة 50 ٪ (647 دولار في الشهر) ، أو 23292 دولار لكل أسرة الزوجين. بناءً على هذه الأرقام ، ستحتاج الأسرة المتقاعدة المتوسطة إلى صندوق يكفي لتوليد 5959 21 دولارًا سنويًا. بمعدل نمو سنوي قدره 4٪ ، ستكون الأصول التي تبلغ قيمتها حوالي 250000 دولار ضرورية لتوفير هذا الدخل لمدة 15 عامًا.

كلمة أخيرة

مفاتيح النجاح هي المثابرة والرصد المستمر والتكيف المستمر. لضمان تمتعك بتقاعدك ، ابدأ في الاستثمار في سن مبكرة ، وقم بزيادة معدل مدخراتك مع نمو دخلك ، والحفاظ على المسؤولية الضريبية على نمو الأصول منخفضة قدر الإمكان ، والسيطرة على نفقات المعيشة الخاصة بك. من خلال القيام بذلك ، يمكنك أن تعيش 25 إلى 30 سنة إضافية بعد التقاعد في جميع الاحتمالات. تأكد من قدرتك على متابعة الأنشطة التي تستمتع بها من خلال توفير أموال كافية لتلبية احتياجاتك.

هل ستكون قادرًا على التقاعد بالطريقة التي تأمل بها؟?