أهمية البنوك المجتمعية وكيفية تهديدها من قبل دود فرانك

في رأي السيد هولاند ، فشل المشرعون والمنظمون في التمييز بين البنوك المجتمعية التقليدية وبين شركات التمويل الكبرى متعددة الجنسيات المعروفة باسم "البنوك" ، ولكن الذين يمثلون وظائفهم المصرفية المعتادة - أخذ الودائع وتقديم القروض - جزءًا صغيرًا من أنشطتهم. . لقد كانت أنشطة الكيانات الكبيرة للغاية التي لا يمكن إخفاقها هي التي تسببت في الأزمة المالية العالمية الأخيرة ، وليس البنوك المجتمعية. لسوء الحظ ، في مواجهة كارثة سندات الرهن العقاري وجهودها لمنع الانتهاكات المماثلة في المستقبل ، فإن الأيدي الثقيلة للمنظمين والمشرعين غير المطلعين قد عبأت البنوك المجتمعية دون داعٍ وبصورة غير عادلة..

تاريخ البنوك المجتمع

تعد الخدمات المصرفية من أقدم الصناعات في العالم ، حيث تعود جذورها إلى العصور القديمة حيث يقدم المقرضون ، الذين يمثلون معابد العبادة أو الحكام القدامى ، قروضًا للمزارعين لجمع المحاصيل أو التجار لتمويل عمليات الشراء في منطقة بعيدة. نظرًا لأن العملات التي تصدرها الحكومة أصبحت أكثر قبولًا وشائعًا ، فقد توسعت التجارة عبر القارات والمحيطات ، وبدأت نسبة أكبر من السكان في الارتفاع فوق مستوى الكفاف ، وبدأت بداية نظامنا المصرفي الحديث.

كان أول بنك ادخار منظم في أمريكا (والعالم) هو مؤسسة الادخار لمدخرات بوسطن ، ماساتشوستس في عام 1816. مثلما وفر صندوق الاقتراع الفرصة لرجل لتأكيد نفسه في سياسات الدولة ، سمحت بنوك الادخار له للمشاركة في ازدهاره ، وفقا لجون تاونسند ، في كتابه 1896 "تاريخ الادخار البنوك في الولايات المتحدة". من هذه الجذور تطور التمويل المجتمعي.

تعريف التمويل المجتمعي

ببساطة ، التمويل المجتمعي هو استخدام مؤسسات ومؤسسات مالية محلية ومدعومة لتمويل الأعمال التجارية المحلية والأفراد داخل نفس المجتمع أو المنطقة الجغرافية. ينطوي هذا المفهوم على دورة مستمرة حيث يقوم سكان المجتمع ، الذين يعملون في الشركات المحلية ويتاجرون فيها ، بإيداع مدخراتهم في المؤسسات المملوكة محليًا ، والتي فيما بعد (وبشكل متكرر) تقرض أو تستثمر في الشركات والأفراد المحليين.

على سبيل المثال ، حددت مؤسسة تأمين المودعين الفيدرالية (FDIC) في دراسة أجريت في ديسمبر 2012 "بنك المجتمع" باعتباره بنكًا لديه معرفة متخصصة بمجتمعهم المحلي وعملائهم و "قرارات ائتمانية أساسية على أساس المعرفة المحلية وغير القياسية التي تم الحصول عليها من خلال المدى الطويل" العلاقات"؛ فهم يحصلون على معظم ودائعهم محليًا ويقدمون (إن لم يكن غالبية) قروضهم إلى الشركات المحلية. تعتبر FDIC مثل هذه البنوك ذات أهمية خاصة للشركات الصغيرة.

في حين أن البنوك ليست هي المصدر الوحيد لتمويل المجتمع ، إلا أنها الأكثر وضوحًا. وفقًا لإحصائيات FDIC ، تمثل البنوك المجتمعية 92.4٪ من جميع البنوك بينما تسيطر على 14.2٪ من إجمالي الأصول المصرفية (بيانات 2010). تمثل البنوك التي تقل ودائعها عن 500 مليون دولار أكثر من 80٪ من جميع البنوك. تقدم البنوك المجتمعية ما يقرب من نصف قروض الشركات الصغيرة ، وأكثر من 40 ٪ من القروض الزراعية ، وأكثر من ثلث القروض العقارية التجارية.

متحدثًا أمام اللجنة الفرعية لمجلس النواب للمؤسسات المالية وائتمان المستهلك التابعة للجنة الخدمات المالية خلال الجلسة الأولى للمؤتمر 112 في عام 2011 ، مارتي راينهارت ، رئيس بنك التراث 100 مليون دولار في سبنسر ، ويسكونسن ، يلخص نموذج بنك المجتمع بشكل أفضل ، القول: "تخدم البنوك المجتمعية العملاء والأسواق الريفية والصغيرة في الضواحي والأسواق التي لا تخدمها البنوك الكبيرة بشكل شامل [وتستند] إلى علاقات طويلة الأمد في المجتمعات التي نعيش فيها ... المعرفة الشخصية لبنك المجتمع بالمجتمع و يوفر المقترض نظرة مباشرة عن الجودة الحقيقية للقرض ، في تناقض صارخ مع النموذج الإحصائي الذي تستخدمه البنوك الكبيرة ".

فوائد نظام بنك مجتمع نابض بالحياة

يفيد نظام البنوك المجتمعية النابضة بالحياة البلاد ومواطنيها بعدة طرق:

• مواءمة أسعار الفائدة مع احتياجات المجتمع. تسعى العديد من منظمات التمويل المجتمعي إلى البحث عن الودائع عن طريق دفع أسعار فائدة أعلى للمدخرين من تلك التي تدفعها الشركات الوطنية التي لديها إمكانية الوصول إلى رأس المال في جميع أنحاء البلاد والعالم. في حين أن سوق الودائع المحلية قد تكون محدودة ، فإن التكاليف الإدارية والتسويقية المصاحبة اللازمة لاستغلال السوق المحلية أقل بكثير من النفقات المطلوبة لدعم الضريبة المالية الوطنية في أسواق متعددة.
• توفير شعور أكبر من الأمن. كما أثبتت الأزمة المالية الأخيرة ، فإن الشركات المالية المحلية تكون أقل عرضة للمشاركة في المعاملات عالية المخاطر مثل المشتقات والاستثمارات الغريبة الأخرى. علاوة على ذلك ، فإن القدرة على "الوصول إلى أصول الفرد وتلمسها" - معرفة حقيقة هوية المقترضين أو رؤية دليل ملموس على المكان الذي يتم فيه استخدام الأموال ونتائج استخدامها - أقل إرهاقًا من الناحية النفسية من امتلاك أصل غير ملموس قصير الأجل يهيمن على قيمة المصطلح الشائعات والمضاربة.
• الاستقرار الاقتصادي المحلي. يعد المجتمع الذي يضم مجموعة متنوعة من الشركات المحلية النابضة بالحياة أكثر استقرارًا وقوة من الناحية المالية وأقل عرضة للاضطرابات الاقتصادية من مجتمع يخدمه صاحب عمل واحد أو عمليات سلسلة وطنية كبيرة. عندما يحتفظ المستثمرون بأموالهم في المؤسسات المالية المحلية التي تستثمر في الشركات المحلية والأفراد ، فإنهم معزولون إلى حد ما عن الأحداث خارج المجتمع.
• توفير الأموال بناءً على معايير غير تقليدية. يقرر المستثمرون المحليون عادةً استثمار أو إقراض أموال باستخدام معايير غير تقليدية بالإضافة إلى الاكتتاب القياسي للاستثمار. من المحتمل أن تكون معرفة تاريخ المقترضين وسمعتهم وأهميتهم بالنسبة إلى المجتمع مؤشراً أفضل على السداد من تقارير الائتمان والنسب والبيانات الشكلية غير المؤكدة. من المرجح أن تجد الشركات الأصغر حجماً مصادر المجتمع أكثر تقبلاً للاستثمار من المقرضين البيروقراطيين الكبار والمستثمرين الذين يعتمدون على إجراءات صارمة لاتخاذ القرارات المالية.
• زيادة شعور المجتمع. تستثمر البنوك المجتمعية عمومًا في المقترضين بدرجة أكبر من معظم المقرضين الوطنيين ، وقد تقدم مساعدة كبيرة من خلال المشورة والاتصالات التي تفتقر إليها البنوك الوطنية غالبًا. من خلال الاطلاع على المنتجات والخدمات والعمليات الخاصة بالمقترضين ، يمكن للمصرف المحلي أن يساعد عملائه على تحديد الموردين والأسواق المحلية التي قد يكونوا قد تجاهلوها. الاعتماد على مصرفي مجتمعي أثناء خدمة السكان المحليين يقوي الروابط المجتمعية وقد يؤدي إلى عملاء وعملاء إضافيين يفضلون التعامل مع كيانات المجتمع.

كيف تهدد لوائح دود فرانك جدوى بنوك المجتمع

في عام 2008 ، انهارت الأسواق السكنية الأمريكية. هذا بالإضافة إلى الفضائح المستمرة في إقراض الرهن العقاري الثانوي ، وتوريق الرهن العقاري ، والنمو الهائل للمشتقات المالية الغريبة (والمفهومة بشكل سيء) ، أدى إلى ركود عالمي لا يزال يتردد صداها اليوم..

ونتيجة لذلك ، أصدر كونغرس الولايات المتحدة تشريعات شاملة وكثفت الرقابة التنظيمية لتفادي وقوع حدث مماثل في المستقبل. ومع ذلك ، لم يلعب المصرفيون المجتمعيون أي دور في الأحداث والإجراءات التالية التي شكلت الأزمة:

• الرهن العقاري الإقراض الرهن العقاري. كان المعدل الافتراضي لمجموع القروض العقارية السكنية التي تحتفظ بها البنوك المجتمعية 0.2٪ من يناير 2003 إلى سبتمبر 2012. في الواقع ، كانت حالات التخلف عن سداد الرهن العقاري السكنية التي تحتفظ بها البنوك المجتمعية 2٪ فقط من جميع حالات التخلف عن السداد ، مما يجعلها "لاعبًا صغيرًا للغاية" في الرهن العقاري الثانوي. سوق الإقراض على المستويات المطلقة والنسبية.
• إساءة استخدام الأوراق المالية. شاركت البنوك المجتمعية في أقل من 0.1 ٪ من إجمالي أنشطة سندات الرهن العقاري السكنية بين عامي 2003 و 2010 مع دخل ضئيل من الرسوم ؛ على النقيض من ذلك ، تلقت البنوك غير المجتمعية 8 ٪ من دخلها من غير الفوائد من أنشطة التسنيد.
• المشتقات المحفوفة بالمخاطر. في حين تستخدم بعض البنوك المجتمعية (11٪) مقايضات أسعار الفائدة - شكل من أشكال المشتقات - للتحوط من مخاطر أسعار الفائدة أو تقديم الخدمات للعملاء ، فإن معظمها لا يستخدم. علاوة على ذلك ، فإن مقايضة سعر الفائدة لا تضاهى مع الإصدارات الغريبة التي غالباً ما لا يمكن تفسيرها من المشتقات المستخدمة في البنوك الكبيرة. وفقًا لبيانات FDIC ، احتفظت البنوك المجتمعية بنسبة 0.003٪ فقط من جميع المشتقات الائتمانية التي تحتفظ بها المؤسسات المصرفية بين عامي 2003 و 2010.

على الرغم من الأدلة التي تشير إلى أنهم لم يكونوا مسؤولين عن فشل النظام المصرفي وأنه لا يوجد أي بنك مجتمع يمثل تهديدًا للنظام المالي بشكل عام ، فإن الكونغرس ، اعتقادا منه بأن النظام المصرفي الأمريكي قد تم كسره ، قام برسم كل مؤسسة بنفس الفرشاة العريضة عندما أقر قانون إصلاح المستهلك وحماية دود فرانك وول ستريت في عام 2010 ، وهو الإصلاح الأكثر شمولاً للقطاع المالي منذ منتصف 1930 من مختلف قوانين الأوراق المالية.

على الرغم من الثناء في النوايا ، مثل معظم اللوائح الحكومية ، فشل المشرعون في القيام بما يلي:

• التفريق بين القطاعات المختلفة للصناعة المالية
• التعرف على دور أو عدم وجود كل شريحة لعبت في خلق أو تصاعد الأزمة
• فهم العواقب المحتملة غير المقصودة للتشريع الكاسح على النظام ككل وخاصة بنوك المجتمع

في حديثه إلى اللجنة الفرعية المعنية بالنمو الاقتصادي والضرائب وإمكانية الوصول إلى رأس المال للجنة مجلس الأعمال التجارية الصغيرة في 16 يونيو 2011 ، أكد توماس ب. بويل ، نائب رئيس بنك الدولة للريف في الريف ، إلينوي ، أن التكاليف التنظيمية الإضافية ، الثانية التخمين من قبل فاحصي البنوك ، والقواعد واللوائح الجديدة المتوقعة "تخنق ببطء وبصورة مؤكدة البنوك المجتمعية التقليدية ، مما يعوق قدرتنا على تلبية الاحتياجات الائتمانية لمجتمعاتنا ... التكاليف ترتفع ، والوصول إلى رأس المال محدود ، ومصادر الإيرادات قد تقلصت بشدة . وهذا يعني الحصول على قروض أقل. وهذا يعني ضعف الاقتصاد. وهذا يعني تباطؤ نمو الوظائف ".

وفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال ، أغلقت شيلتر للتأمين - وهي غالبية مالكي بنك شيلتر المالي ، وهو بنك مجتمعي بقيمة 200 مليون دولار في كولومبيا ، ميسوري - البنك في سبتمبر 2012 تحسباً لتأثير التكاليف التنظيمية الإضافية. صرح جو موسيلي ، نائب رئيس شيلتر للتأمين ، نائب رئيس الشؤون العامة في شركة شيلتر للتأمين: "إن النفقات التنظيمية الإضافية كانت ستكلف أكثر مما حصلنا عليه من البنك"..

التقييس يؤثر سلبا على المنافسة

في جهودهم لتحسين الاستقرار المالي وحماية المستهلك ، فضل المشرعون عن غير قصد البنوك الكبرى ، المذنبين في الفشل الأخير ، على منافسيهم في بنك المجتمع. في إطار جهودهم لتحسين فهم العملاء ، تفرض Dodd-Frank توحيدًا للمنتجات المالية وأشكالًا مثل متطلبات القدرة الصارمة على سداد القروض العقارية للمنزل. ومع ذلك ، نتيجة لذلك ، فإن العديد من المستهلكين (وخاصة الشركات الصغيرة والأقليات والمقترضون لأول مرة) سيفقدون وصولهم إلى المنتجات المصرفية ، لعدم قدرتهم على الامتثال للقواعد واللوائح غير المرنة.

في حديث أمام لجنة مجلس النواب للإصلاح والإصلاح الحكومي في 18 يوليو 2013 ، صرح زميل باحث كبير في مركز ميركاتوس بجامعة جورج ماسون ، هيستر بيرس ، "يمكن تلبية احتياجات المستهلكين المتجانسين بمنتجات متجانسة ، لكن مع افتراض أن المستهلكين هم متجانسة خطأ. تتعارض ممارسة البنوك المجتمعية في التعرف على عملائها وتصميم المنتجات حسب احتياجاتهم مع إصدار Dodd-Frank لحماية المستهلك. "

لطالما أكدت البنوك المجتمعية على العلاقات المصرفية والتأمين الشخصي وتخصيص المنتجات المالية لتلبية الاحتياجات المحددة للمجتمع الذي تخدمه. على هذا النحو ، قد تتأثر القروض العقارية السكنية بشكل خاص.

تتمثل الممارسة المعتادة للبنوك المجتمعية في تقديم قروض الرهن العقاري والاحتفاظ بها حتى الاستحقاق أو السداد المبكر ؛ إنهم يبيعون قروض الرهن العقاري بمعدل أقل بكثير من المؤسسات المالية الأكبر حجمًا ، والتي تقوم في الغالب بتجميعها في الأوراق المالية للرهن العقاري. بشكل أساسي ، تتحمل البنوك المجتمعية خطر فشل المقترض في سداد القرض ويثبت سجل التتبع الخاص بالتخلف عن السداد المنخفض أن نموذج الإقراض الخاص بهم مناسب لهم. شرط استخدام "الرهون العقارية المؤهلة" - توحيد الرهون العقارية السكنية بشكل فعال - يحد من قدرة مصرفي المجتمع على التعرف على الظروف الفريدة من خلال الاكتتاب الخاص بالعميل.

كما أن التوحيد القياسي يفضِّل الحجم الكبير على الحجم الصغير نظرًا لأن معظم تكاليف الإعلان عن المنتجات والخدمات المصرفية المماثلة وبيعها وخدمةها ثابتة. على سبيل المثال ، تكون تكلفة تصميم نظام معلومات وترميزه ليتوافق مع اللوائح الجديدة هي نفسها سواء أكنت تتعامل مع 2000 قرض أو 200000 قرض ، لكن التكلفة الإدارية لكل قرض تختلف اختلافًا كبيرًا حسب الحجم. عدم القدرة على تخصيص المنتجات والخدمات يمنح دائمًا أكبر لاعب ميزة. سوف يذهب المستهلكون ، وكلهم يجب أن يفيوا بنفس معايير المقترض ، بطبيعة الحال إلى المزود ذو التكلفة الأقل ، وهو البنك الكبير. على نحو فعال ، دود فرانك ، بينما كان ينوي القضاء على ذهنية أكبر من أن تفشل ، شجع بدلاً من ذلك النمو غير المقيد.

إذا تركت دون تغيير ، فإن شرط توحيد المنتجات المالية سيحد من البنوك المجتمعية في تلك الأسواق التي تكون أصغر من أن تهم البنوك الكبرى وبالتالي تجبرها على الاندماج أو الانقراض. في مقال لـ American Banker ، كتب JV Rizzi ، مستشار مصرفي ومدرب في جامعة DePaul في شيكاغو ، أن التغييرات التنظيمية في هيكل تكاليف الصناعة قد أدت إلى تغييرات هيكلية كبيرة في القطاع المصرفي ، وخاصة على مستوى بنك المجتمع: تؤثر التغييرات على الجدوى الاقتصادية للنموذج المصرفي المجتمعي للمؤسسات التي تفتقر إلى الحجم الكافي ".

التأثير غير المتناسب للامتثال التنظيمي

يؤثر تأثير التكاليف المرتبطة بالامتثال للوائح Dodd-Frank الجديدة على قطاعي القطاع المصرفي بشكل مختلف ، حتى مع استمرار اللوائح والتفسيرات الجديدة. في حين أن تحديد التكاليف المباشرة وغير المباشرة للامتثال أمر صعب بالنسبة للبنوك الصغيرة التي لديها عدد محدود من الموظفين بشكل عام مع واجبات متداخلة ، إلا أن الدليل غير المحدود على عبء الامتثال واضح من الشهادة التي تم تقديمها أمام اللجنة الفرعية لمجلس النواب حول المؤسسات المالية وائتمان المستهلك في عام 2011. :

• نما دليل امتثال Pecos Country State Bank في تكساس من 100 صفحة في عام 1986 إلى أكثر من 1000 صفحة اليوم ، مما يتطلب وجود مسؤول امتثال متفرغ وكاتب عقاري لمواكبة التغييرات.
• شهد ليستر ليونيداس باركر ، رئيس بنك مملوك للأقليات بقيمة 177 مليون دولار في إل باسو ، تكساس ، أن موظفي الامتثال لديه زادوا من 10 ٪ من الموظفين إلى أكثر من 25 ٪ في السنوات الأربع أو الخمس الماضية ، متجاوزين نمو البنك ، القروض أو الاستثمارات أو الودائع.
• كان جريج أولندورف ، رئيس 150 مليون دولار ، أول بنك وبنك ترست في بيتشر بولاية إلينوي ، أكثر إيجازًا: "ما يتعين علينا أن نفهمه هو أننا مثقلون بالفعل بالتنظيم ... إن التراكم المستمر للوائح الإضافية مذهل للغاية. إنه عقاب ".

في الوقت نفسه ، قدّر جيمي ديمون ، رئيس مجلس إدارة جي بي مورغان تشيس ، أن تكلفتها للامتثال ستكون حوالي 3 مليارات دولار على مدى السنوات القليلة المقبلة. هذا هو البنك الذي خسر 6.25 مليار دولار في عام 2012 من خلال عمل متداول مشتق غير خاضع للرقابة. عند سؤال المحللين عن الخسارة الكبيرة ، أشار ديمون إلى الأمر على أنه "عاصفة كاملة في إبريق الشاي" ، وهو أمر غير مهم على ما يبدو لأن Chase لديه "محفظة كبيرة" وهي "شركة كبيرة". على الرغم من تلك الخسارة ، سجلت Chase إيرادات صافية قياسية بلغت 21.3 مليار دولار على إيرادات بلغت 99.9 مليار دولار. من أجل المنظور ، خذ بعين الاعتبار أن البنك الأمريكي المتوسط ​​لديه أصول بقيمة 165 مليون دولار.

الحاجة إلى نظام تنظيمي من مستويين

قام تانيا مارش ، أستاذ القانون بكلية الحقوق بجامعة ويك فورست ، وباحث مساعد في معهد أمريكان إنتربرايز ، وجوزيف نورمان ، ماجستير إدارة الأعمال وخريج كلية الحقوق بجامعة ويك فورست ، بإنشاء خمسة مقترحات لإنقاذ البنوك المجتمعية:

1. البنوك الضيقة. يتمثل جوهر الاقتراح في تقييد الأنشطة التي يمكن للبنوك من خلالها الانخراط في الأنشطة التقليدية ، مثل أخذ الودائع ، والإقراض ، والخدمات الائتمانية ، وغيرها من الأنشطة المرتبطة بشكل وثيق بالخدمات المصرفية التقليدية. وهذا يتطلب من المؤسسات الكبيرة والمعقدة أن تفصل وحداتها المصرفية التقليدية أو تفصلها عن الأنشطة المصرفية الاستثمارية مثل تداول الأوراق المالية والتأمين..
2. الحد من التوحيد. بمعنى آخر ، اسمح للبنوك التي تتحمل المخاطرة بضمان قروضها الخاصة مع الحفاظ على حماية المستهلك الضرورية.
3. القضاء على النظام المصرفي المزدوج. في الواقع ، يوجد حاليًا الكثير من التداخل بين الدولة واللوائح الوطنية ، مما يؤدي إلى زيادة التكاليف التنظيمية وعدم التنسيق الإشرافي. يعتقد البعض أن اتباع نهج تنظيمي واحد في الأعمال المصرفية من شأنه تبسيط الرقابة وتقليل التكاليف.
4. نقل لائحة حماية المستهلك إلى الولايات المتحدة. تفضل التشريعات الفيدرالية البنوك الكبيرة التي تحتاج إلى الاتساق لإدارة عملياتها الكبيرة متعددة الولايات ، بينما تعمل البنوك المجتمعية عادة في ولاية واحدة. هناك بعض التساؤلات حول ما إذا كانت قوانين حماية المستهلك الفيدرالية فعالة مثل قوانين الولايات. أخيرًا ، هناك القليل من الأدلة على أن البنوك المجتمعية تشارك في الإقراض المفترس أو غيرها من الممارسات المناهضة للمستهلك التي قد تتطلب رقابة اتحادية تتجاوز اللوائح الحالية.
5. تغيير حجم الامتحانات البنك. إذا كانت هناك مخاوف بشأن سلامة أو سلامة البنوك ، فإن النهج الأفضل هو رفع متطلبات احتياطي رأس المال للبنوك ، وبالتالي إضافة وسادة من الأسهم لحماية المودعين والجمهور عمومًا. الحفاظ على احتياطيات أعلى من شأنه أن يلغي الحاجة إلى اختبارات تطفلية ومكلفة (لكلا الطرفين).

فشل النهج التنظيمي الوحيد في التعامل المصرفي في إدراك الاختلافات الأساسية بين البنوك المجتمعية والهيئات المالية الضخمة متعددة الجنسيات التي تهيمن على الاقتصاد الأمريكي. في الوقت نفسه ، تعد بنوك المجتمع ذات أهمية بالغة لمجتمع الأعمال الصغيرة وللمواطنين الذين لا يتناسبون مع النموذج التنظيمي الأحادي يناسب الجميع المعمول به الآن.

كلمة أخيرة

سواء أكانت مدن صغيرة أو أحياء داخل مناطق حضرية أكبر ، فقد احتلت المجتمعات دائمًا مكانة خاصة في النفس الأمريكية. إن صورة مجتمع مترابط يعرف الجيران فيه بعضهم البعض ويبدو أن الناس سعداء هو مثال مثالي ينعكس في أندي غريفيث Mayberry RFD و Bedford Falls ، نيويورك حيث جورج بيلي هو مدير جمعية محلية مخصصة للبناء والقروض (في "إنه حياة رائعة ").

لحسن الحظ ، هناك حقيقة أكثر من الأسطورة في الصورة النمطية - يعيش الناس في مجتمعات صغيرة ، حتى داخل المدن الكبيرة ، ويهتمون بجيرانهم. نحن بحاجة إلى بذل الجهد لإنقاذ بنوك مجتمعنا. سواء كنت تبحث عن مكان للاستثمار أو تحتاج إلى أموال لبناء عملك ، يجب أن يكون المصدر الأول هو بنك مجتمعك المحلي. ولا تنسَ أن تخبر ممثلك التشريعي بما تشعر به ، فالمجتمع الذي توفره هو المجتمع الذي تعيش فيه.