كيفية بدء وبناء صندوق الطوارئ الخاص بك في المدخرات

سألنا العديد من جيراننا كيف تمكنا من التعامل مع التكاليف البالغة 2300 دولار التي جاءت مع الأضرار المرتبطة بالفيضان.

الجواب: صندوق الطوارئ لدينا.

ما هو صندوق الطوارئ?

أحد المبادئ الأساسية للتخطيط المالي الجيد هو الاستعداد للمستقبل ، بغض النظر عما قد يحققه ذلك. يعد صندوق الطوارئ أحد المكونات الأساسية لخطة مالية قوية.

تم تصميم صندوق الطوارئ لتغطية النقص المالي عندما ترتفع النفقات غير المتوقعة. يمكن أن يعمل صندوق الطوارئ الخاص بك كمكان للحصول على الأموال التي تحتاجها عندما تجد نفسك تواجه نفقات كبيرة لم تكن تتوقعها. نظرًا لأن صندوق الطوارئ الخاص بك يجب أن يكون موثوقًا به ، فإنه يحتاج إلى إجراء استثمارات مضمونة. بمعنى آخر ، حسابات الادخار جيدة لأموال الطوارئ ، في حين أن الأسهم سيئة.

يحتاج صندوق الطوارئ بطبيعته إلى الاحتفاظ باستثمارات سائلة أو يمكن الوصول إليها بطريقة أخرى. من الناحية المثالية ، لن تحتاج إلى استخدام الأموال في صندوق الطوارئ الخاص بك ، وستحتفظ بها على المدى الطويل. ومع ذلك ، يمكن أن يخلق هذا لغزًا مثيرًا للاهتمام: حساب طويل الأجل به استثمارات قصيرة الأجل ومنخفضة الفائدة.

للتغلب على هذه المشكلة وتعزيز عائد الاستثمار ، أود تقسيم أموال الطوارئ إلى فئتين رئيسيتين:

1. أ صندوق الطوارئ قصير الأجل هو الذهاب إلى المكان عندما يكون لديك حالة طوارئ فورية. يجب أن يكون في حساب يمكن الوصول إليه ، والذي ربما لن يكون له مصلحة تذكر - ما لم يكن كذلك CIT Bank Savings Builder, الذي يكسب ما يصل إلى 2.20 ٪. أهم اعتبار هو سهولة الوصول. ستحتاج إلى إرفاق بطاقة خصم مباشر بهذا الحساب بالإضافة إلى امتيازات كتابة الشيكات. الغرض من صندوق الطوارئ قصير الأجل الخاص بك هو حالات الطوارئ الأصغر ، مثل إصلاح السيارات أو استبدال الأجهزة الرئيسية التي تتعطل. يمكن أيضًا استخدامه كجسر لتوصيلك خلال الأيام القليلة حتى تتمكن من الوصول إلى أموال الطوارئ الطويلة الأجل في حالة وجود موقف أكثر تطرفًا.
2. صندوق طوارئ طويل الأجل يسمح لك بالتوفير في حالات الطوارئ الواسعة النطاق ، مثل فقدان الوظيفة أو كارثة طبيعية كبرى مثل الزلازل أو الحريق ، وكسب مستوى أعلى قليلاً من الاهتمام. لا تزال إمكانية الوصول مهمة هنا ، لكن لا بأس في اختيار الاستثمارات التي تستغرق بضعة أيام للتصفية - طالما أن لديك صندوق طوارئ قصير الأجل لتغطيتك في غضون ذلك.

عندما يكون لديك صندوق للطوارئ ، لديك راحة البال. أموالك على أهبة الاستعداد ، إذا جاز التعبير ، فقط في انتظار أن يتم استدعاء إلى العمل. ليس عليك التدافع للحصول على الأموال التي تحتاجها ، وليس عليك اللجوء إلى بطاقات الائتمان. حتى لو لم يكن صندوق الطوارئ الخاص بك كبيرًا بما يكفي للتعامل مع كل شيء ، إلا أنه يمكن أن يساعد في تقليل مبلغ المال الذي يجب أن تبحث عنه من الأصدقاء والعائلة أو بطاقات الائتمان.

ما الذي يجعل لحالات الطوارئ?

من المهم أن ندرك أن صندوق الطوارئ ليس صندوقًا بطيئًا لأغراض الترفيه والتسلية الكبيرة. لا يُعتبر التلفزيون بشاشة كبيرة جديدًا حالة طوارئ ، حتى إذا تعطل التلفزيون القديم.

من أجل ضمان وجود صندوق الطوارئ الخاص بك عند الحاجة إليه ، يجب أن تكون قادرًا على تحديد حالة طوارئ حقيقية. حالة الطوارئ الحقيقية هي حالة تتطلب نوعًا من العمل الفوري والتي يمكن أن تؤثر على رفاهك على المدى الطويل أو تؤثر على صلاحية أحد الأصول المهمة ، مثل منزلك.

بعض الحالات التي تشكل حالات طوارئ حقيقية قد تشمل:

• خصم كبير أو Copay في حالة الطوارئ الصحية. ومع ذلك ، يمكنك توفير المال على الضرائب المتعلقة بنفقات الرعاية الصحية وفرض ضغط أقل على صندوق الطوارئ الخاص بك إذا كنت تفكر في استخدام HSA من بحيوية مع خطة صحية عالية للخصم.
• السفر في حالات الطوارئ. قد يشمل ذلك السفر الذي تستلزمه حالة طوارئ عائلية ، مثل الوفاة داخل الأسرة.
• الرئيسية إصلاحات غير متوقعة السيارات. يمكن أن يشمل ذلك دفع خصمك عن الأضرار الناجمة عن حادث سيارة أو استبدال محرك تم ضبطه. ومع ذلك ، ينبغي جدولة الصيانة الدورية للسيارة في ميزانيتك الشهرية. يمكنك حتى اتباع هذه النصائح صيانة السيارة DIY وتوفير المال.
• فشل الأجهزة الرئيسية. إذا توقف الفرن أو الثلاجة فجأة عن العمل ، فقد تحتاج إلى دفع ثمن بديل سريع.
• إصلاحات كبيرة أو غير متوقعة الرئيسية أو الخصومات. إذا وقع فرع شجرة على منزلك ، فسوف يكون لديك خصم على الأقل للدفع كجزء من تأمين مالك منزلك ، وقد تنشأ مشاكل أخرى. من الأهمية بمكان معالجة الإصلاحات المنزلية مثل هذه فورًا لأن منزلك هو في الغالب أكبر أصولك.

كيف يجب أن يكون صندوق الطوارئ الخاص بك?

قبل الأزمة المالية في عام 2008 ، أوصى خبراء التمويل الشخصي أن صندوق الطوارئ الخاص بك يحتوي على نفقات ثلاثة أشهر. الآن ، تتمثل الحكمة المالية الجديدة في توفير ما لا يقل عن ستة أشهر من النفقات.

بالطبع ، قد يكون بناء صندوق للطوارئ أمرًا صعبًا في ظل الاقتصاد الصعب. إذا كنت تحاول التخلص من الدين ، فإن أحد الأساليب هو أولاً إنشاء صندوق طوارئ بقيمة 1000 دولار ثم إعادة توجيه جهودك نحو التخلص من ديونك. بمجرد أن تصبح خاليًا من الديون ، يمكنك مواصلة بناء صندوق الطوارئ الخاص بك.

لمعرفة المبالغ الدقيقة بالدولار ، تحتاج إلى تحديد ما يمثل نفقات ست أشهر لك. ما عليك سوى إضافة ما تنفقه كل شهر على ميزانية أسرتك واضربها بستة. أو يمكنك مراجعة الأشهر الستة الماضية من النفقات إذا كنت تستخدم برنامج التمويل الشخصي ، مثل رأس المال الشخصي أو نعناع, أو الخصم أو بطاقة الائتمان التي تتعقب النفقات.

تأكد من تضمين ما تدفعه مقابل رهنك العقاري ، والمرافق ، وقروض السيارات ، والتأمين ، ومحلات البقالة ، والنفقات الأساسية الأخرى. أود أن أدرج عناصر الترفيه والنثرية التي تظهر خلال الشهر أيضًا. أيضا ، حساب الفواتير أو غيرها من النفقات التي لا تأتي إلا مرة واحدة أو عدة مرات في السنة. على سبيل المثال ، أدفع التأمين على السيارات كل ثلاثة أشهر وأحصل على أربعة إطارات جديدة على سيارتي مرة واحدة كل عام.

يعتمد مبلغ المال الذي تضعه في كل من صناديق الطوارئ قصيرة الأجل وطويلة الأجل على ما يمكنك تحمله وعلى ما تشعر بالراحة معه. لاحتياجاتي ، أحتفظ بحوالي 2000 دولار في صندوقي قصير الأجل ، بينما أهدف إلى تكبد نفقات تبلغ ستة أشهر في صندوقي طويل الأجل.

ميزات صندوق الطوارئ الأساسية

كما أشير سابقًا ، يجب ضمان استثمارات صندوق الطوارئ أو على الأقل مخاطرة منخفضة للغاية. كما يجب أن تكون سائلة ويمكن الوصول إليها. ابحث عن هذه الميزات الأساسية عند إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك.

1. منخفضة / لا خطر

لسوء الحظ ، غالبًا ما تدرك الاستثمارات معدل عائد يتناسب بشكل مباشر مع حجم المخاطرة التي تتحملها. لهذا السبب عليك أن تكون راضيًا عن الحسابات منخفضة الفائدة في صندوق الطوارئ الخاص بك.

يعتبر الاختيار ، وحسابات التوفير ، وحسابات سوق المال ، بالإضافة إلى الأقراص المدمجة البنكية وحتى النقدية الفعلية ، خيارات جيدة. فتح حساب التوفير من CIT Bank ربما هو الخيار الأفضل. نظرًا لأنه يكسب ما يصل إلى 2.20٪ ، ستتلقى واحدة من أعلى المعدلات لحساب منخفض المخاطر.

فقط تأكد من أن حساباتك المصرفية أو الاستثمارات المضمونة من البنوك تحمل تأمين FDIC. تقليص أذون الخزانة والسندات والسندات كانت خيارات جيدة للاستثمارات الآمنة. ومع ذلك ، نظرًا لوجود شك في الضمان المرفق بالأدوات التي تصدرها الحكومة ، فقد يتم التعامل معها كخيارات استثمار منخفضة المخاطر ولكنها ليست بالضرورة خيارات مضمونة.

وينطبق الشيء نفسه على السندات وصناديق السندات الأخرى ذات التصنيف العالي. قد تشكل هذه الاستثمارات جزءًا من صندوق الطوارئ طويل الأجل ، وهذا يتوقف على مدى ارتياحك للمخاطرة.

2. السيولة

تمثل السيولة مدى سرعة تحويل الأصول إلى نقود قابلة للاستخدام. حساب الادخار ، على سبيل المثال ، يكون سائلاً بنسبة 100٪ لأن الأموال موجودة بالفعل نقدًا. ومع ذلك ، يجب بيع السندات قبل أن تتمكن من استخدامها ، ويجب أن تنتظر فترة التسوية النقدية - يوم واحد للأوراق المالية الحكومية ، وثلاثة أيام لجميع الآخرين - لتمرير.

في بعض الحالات ، يمكن أن تكون المنتجات النقدية أيضًا مشكلة. على سبيل المثال ، تأتي الأقراص المدمجة بعقوبات إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا. افهم عقوبات الأقراص المدمجة التي تفكر فيها أو تملكها بالفعل ، نظرًا لأنها يمكن أن تختلف وتفعل. مثل السندات ، ينبغي أن تشكل الأقراص المدمجة جزءًا من صندوق الطوارئ طويل الأجل.

3. إمكانية الوصول

قبل عامين ، كنت بحاجة إلى الوصول الفوري إلى أموالي ، ولكن كان ذلك في حساب توفير عبر الإنترنت واستغرق الأمر ثلاثة أيام للحصول عليه. لم يكن ذلك قريباً بما فيه الكفاية. لحسن الحظ ، كان لدى والدي ما يكفي من المال في صندوق الطوارئ الخاص بهما حتى أتمكن من الوصول إلى صندوق الطوارئ الخاص بي.

هذه التجربة هي أحد الأسباب التي قررت إنشاء صندوق للطوارئ على المدى القصير والطويل. يمكنني الوصول إلى حسابي قصير الأجل على الفور. وللحصول على مصروفات أكبر ، فإن الحساب قصير الأجل لديه ما يكفي ليحملني بينما أنتظر وصول أموالي الطويلة الأجل.

بالإضافة إلى الاحتفاظ بالنقود في متناول اليد ، تأكد من أن لديك بطاقة خصم وامتيازات تدقيق الشيكات المثالية المرتبطة بصندوق الطوارئ الخاص بك على المدى القصير. وبهذه الطريقة ، يمكنك الوصول إلى الأموال في أي وقت وفي أي مكان تقريبًا.

تخصيص الأموال لصناديق الطوارئ القصيرة والطويلة الأجل

أي استثمار لا يمكنك الوصول إليه على الفور - عبر بطاقة خصم أو كتابة شيك أو سحب أموال من صندوق آمن - يذهب إلى صندوق الطوارئ طويل الأجل. أرغب في الاحتفاظ بصندوق الطوارئ الطويل الأجل الخاص بي في حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت من أجل الحصول على معدل عائد أعلى قليلاً.

إحدى الاستراتيجيات التي أستخدمها هي وضع جزء من صندوقي طويل الأجل في سندات عالية الجودة. من خلال القيام بذلك ، يمكنني تحقيق معدل عائد أفضل مع الحد الأدنى من المخاطرة ، ويمكنني التصفية إلى نقد في غضون بضعة أيام إذا واجهت حالة طوارئ كبيرة. أحتفظ بصندوق الطوارئ الأصغر في بنك محلي. العائد ليس مرتفعًا هناك ، لكن يمكنني الوصول إلى أموالي على الفور.

بعض الناس أيضا إنشاء سلم CD في صندوق طويل الأجل. يمكنك إنشاء سلم مضغوط عن طريق شراء أقراص مضغوطة متعددة بحيث تنتهي صلاحية القرص المضغوط كل شهر أو كل ثلاثة أشهر أو في أي فاصل زمني آخر تختاره. وبهذه الطريقة ، تعرف متى ستصبح الأموال متاحة ، وستفقد الفائدة فقط على قرص مضغوط واحد - على عكس كل هذه الأقراص - إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى الأموال. علاوة على ذلك ، يتيح لك سلم الأقراص المدمجة الوصول إلى العائدات الأعلى التي تصاحب فقط الأقراص المدمجة طويلة الأجل. ومع ذلك ، ينبغي أن يشكل سلم الأقراص المدمجة جزءًا فقط من صندوق الطوارئ طويل الأجل حتى تتمكن من تجنب أي عقوبات مرتبطة بالوصول المبكر.

أخيرًا ، فكر في استخدام بطاقة ائتمان للطوارئ إذا لم تتمكن من الوصول إلى صندوق الطوارئ الخاص بك في الوقت المناسب. ومع ذلك ، قم بذلك فقط إذا كنت تستطيع استخدام بطاقات الائتمان بحكمة من خلال سداد الرصيد الكامل قبل تاريخ الاستحقاق.

بناء صندوق الطوارئ الخاص بك

أحد أكثر الجوانب المحبطة لبناء صندوق للطوارئ هو المبلغ الضخم الذي يجب أن تساهم به. بالنسبة لبعض الناس ، يبدو أن صندوق الطوارئ بقيمة 5،000 دولار بعيد المنال. والخبر السار هو أنه ليس عليك تمويل حساب الطوارئ الخاص بك مرة واحدة. يمكنك بناء عليه قليلا في وقت واحد. الشيء الأكثر أهمية هو أن تبدأ وتبقى ثابتًا بحيث يمكنك بمرور الوقت الوصول إلى هدف صندوق الطوارئ الخاص بك.

فيما يلي بعض النصائح لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك بفعالية.

• كسرها. حدد المبلغ الذي تريده في صندوق الطوارئ الخاص بك واكتشف المبلغ الذي يمكنك وضعه في كل شهر. ثم حدد المدة التي ستستغرقها للوصول إلى هدفك بناءً على مساهمتك الشهرية. يمكن تقسيمها بهذه الطريقة جعل الادخار لصندوق الطوارئ الخاص بك والأهداف الأخرى أكثر سهولة.
• استخدام "هدر" المال. تشير بعض التقديرات إلى أن كل أسرة تهدر ما لا يقل عن 10 ٪ من دخلها كل شهر. ابحث عن التسريبات المالية في ميزانيتك ، مثل الطلب الزائد في المطاعم أو ترك الأنوار عندما لا تكون في غرفة. قم بتوصيل هذه التسريبات ، ثم استخدم هذه الأموال لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك.
• اجعلها تلقائية. قم بجدولة عمليات النقل المنتظمة من حسابك الجاري إلى صندوق الطوارئ الخاص بك باستخدام أدوات الادخار التلقائية. قد تتمكن أيضًا من تحويل جزء من شيك الراتب إلى صندوق الطوارئ الخاص بك. بهذه الطريقة ، ليس عليك أن تتذكر أن تفعل ذلك بنفسك كل شهر.
• ادفع أموالك إلى أرباحك. إن أرصدة الأرباح ليست فقط من أجل الاستثمار في الدخل ، بل يمكنك استخدامها أيضًا لصندوق الطوارئ الخاص بك. قم ببناء محفظة تتضمن أسهم الأرباح ، وإيداع هذه الأرباح في صندوق الطوارئ الخاص بك. ليست الطريقة الأسرع لتمويل حسابك في حالات الطوارئ ، لذلك تأكد من قيامك بأشياء أخرى أيضًا.
• استخدام قطع الغيار. اجعل عائلتك بأكملها تفريغ التغيير من جيوبهم ، ربما بما في ذلك فواتيرها بخمس دولارات ، إلى جرة في نهاية كل يوم. في نهاية كل شهر ، خذ الأموال في الجرة وأضفها إلى صندوق الطوارئ الخاص بك. مرة أخرى ، استخدم هذه التقنية لتكملة أو تعزيز صندوق الطوارئ الخاص بك ، ولكن لا تعتمد عليه بالكامل للوصول بك إلى هدفك.
• احتفال المعالم. من الواضح أنك لا تريد أن تتباهى بالكثير ، ولكن عندما تصل إلى حدث بارز ، كافئ نفسك بمشاهدة صغيرة ، مثل ليلة في الأفلام أو كتاب جديد. تتبع أهدافك وتميز الإنجازات الخاصة. حتى طهي العشاء الاحتفالي الممتع في المنزل يمكن أن يكون وسيلة جيدة لمكافأة وتحفيز نفسك على الاستمرار.

نصيحة محترف: هناك طريقة أخرى لحفظ التغيير الفراغ من خلال ثمرة شجرة البلوط. يتم جمع كل عملية شراء تقوم بها وتستثمر الفرق. الأموال سائلة ويمكن الوصول إليها عند الحاجة.

كلمة أخيرة

صندوق الطوارئ يمكن أن يعني الفرق بين الفشل المالي والنجاح المالي. ستعدك لنكسات غير متوقعة وتقلل من اعتمادك على اقتراض الأموال ، على الأرجح بأسعار فائدة عالية.

قم بفحص نفقاتك بعناية واستخدم هذه المعلومات لتطوير هدف صندوق الطوارئ ، وانظر كم يمكنك توفيره كل شهر ، وتحديد النفقات غير الضرورية أو إهدار الأموال. ضع خطة لإنشاء صندوق للطوارئ وقرر كيف تريد تخصيصه. أخيرًا ، استخدم أموال الطوارئ بحكمة من خلال معرفة ما الذي يشكل حالة طوارئ حقيقية.

هل لديك صندوق للطوارئ؟ ما هي الاستراتيجيات التي استخدمتها في بنائها؟ ما الظروف التي أجبرتك على الوصول إلى الأموال الموجودة في الحساب?