كم لإنقاذ للتقاعد - استراتيجيات التخطيط لكل عصر

المشورة المالية ليست مفيدة إذا كان كل ما تحصل عليه هو تعميمات وتعميمات. في كثير من الأحيان ، يتجول الخبراء حول الأرقام التي تحتاجها للادخار والاستثمار ، دون التفكير في أهدافك المالية الشخصية طويلة الأجل.

عناصر أسلوبك الاستثماري - مخاوفك والاعتبارات والظروف والعادات والتسامح مع المخاطر - هي فريدة من نوعها الخاصة بك. وسوف تكون دائما. الأمر متروك لك ، إذن ، لمعرفة ما وراء الكليشيهات والتعميمات وتحديد أفضل الحركات لمستقبلك المالي.

خطة التقاعد الشخصية

إذا كنت تريد التقاعد مبكرًا ، فسيتعين عليك تقديم تضحيات قصيرة الأجل. إذا كنت تبحث عن معاش تقاعدي ، فأنت بحاجة إلى تحليل حساباتك وجدولك الزمني. وإذا كنت شخصًا لا ينوي التقاعد بالكامل ، فقد لا تقلق كثيرًا بشأن حسابات التقاعد. في حين لا يمكن لأحد أن يخبرك بتخصيصات أصول الحافظة المثالية أو مقدار التوفير ، يمكن أن تساعدك بعض المعايير في تحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح في رحلتك المالية أم لا..

شخصيا ، لقد تغيرت استراتيجيتي وأهدافي كثيرا على مدى السنوات القليلة الماضية. ربما تفضلوا بقبول فائق الاحترام ، فكيف يمكنك طلب المشورة بشأن السيناريو الخاص بك والحفاظ على مرونة الأشياء أيضًا?

تحقق من هذه النظرة إلى ثلاثة أعمار مختلفة للتقاعد: مبكرًا (50 عامًا) ، ومتوسط (60 عامًا) ، ومتأخرًا (70 عامًا) ؛ فضلا عن ثلاثة معايير محفظة: مليون دولار ، ومليوني دولار ، وثلاثة ملايين دولار. سترى كم ستحتاج إلى توفير كل شهر للوصول إلى كل عصر مع كل هدف الادخار. في هذا المثال ، ضع في الاعتبار افتراضين:

معدل عائد محافظ بنسبة 7.5٪ - على أساس متوسط بين العوائد التاريخية للأسهم (10٪ لكل فترة 20 عامًا منذ عام 1800) والسندات (حوالي 6٪ لسندات AAA منذ عام 1919)
بدء محفظة الاستثمار الخاصة بك في سن 25

التقاعد المبكر (سن 50)

يبدو التقاعد المبكر بمثابة حلم ، لكنك ستواجه الكثير من حواجز الطرق الحقيقية ، مثل عدم أهليتك للحصول على الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية ، وعدم القدرة على الوصول إلى حساباتك الاستثمارية المحمية من الضرائب دون فرض عقوبات قاسية. إذا كنت تنوي التقاعد قبل أن تبلغ 59 عامًا ونصف ، فأنت بحاجة إلى الاستثمار بكثافة في الأسهم التي تدفع أرباحًا والحسابات الخاضعة للضريبة التقليدية ، لذلك لن تواجه العقوبات والقيود المفروضة على الحسابات المحمية من الضرائب. وبما أنه من المأمول أن تكون أمامك سنوات صحية كثيرة ومثمرة ، فأنت بحاجة إلى بناء بيضة عش يمكن أن تدوم.

للتقاعد في سن 50 بمليون دولار: ادخر 1250 دولار في الشهر.
للتقاعد في سن 50 مع مليوني دولار: وفر 2500 دولار في الشهر.
للتقاعد في سن 50 مع ثلاثة ملايين دولار: وفر 3،750 دولار في الشهر.

التقاعد متوسط المدى (سن 60)

على الرغم من أن الأمر يبدو أكثر صعوبة ، فربما يكون التقاعد عن عمر يناهز 60 عامًا أكثر واقعية بالنسبة لك من تعبئته في 50 عامًا. لن تتمكن فقط من الانسحاب من حساباتك المحمية بالضرائب 401k و Roth IRA ، ولكنك ستكون مؤهلاً أيضًا فوائد الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية في وقت أقرب بكثير من أولئك الذين يتقاعدون في سن 50. ولا تنس ، بينما كنت تعمل لمدة عشر سنوات إضافية ، ساعد اهتمامك المركب حساباتك على النمو بشكل كبير.

للتقاعد في سن 60 مع مليون دولار: وفر 500 دولار في الشهر.
للتقاعد في سن 60 مع مليوني دولار: وفر 1000 دولار في الشهر.
للتقاعد في سن 60 مع ثلاثة ملايين دولار: توفير 1500 دولار في الشهر.

التقاعد المتأخر (سن 70)

إذا كنت تحب وظيفتك ، أو إذا كنت لا تحب فكرة لعب الجولف وكذابك لأحفادك على ركبتك ، ارتاح في حقيقة أنه بتأخير تقاعدك حتى سن 70 ، فلن تكون مؤهلاً للقبح فقط. التحقق من الضمان الاجتماعي ، ولكن أيضا تغطية الرعاية الطبية الكاملة. سوف تمنح أيضًا بيض عشك وقتًا أكبر بكثير لتنمو وتنضج ، مما يعني أنه سيتعين عليك تأجيل أقل من نظرائك الذين تقاعدوا مبكرًا..

للتقاعد في سن 70 مع مليون دولار: توفير 250 دولار في الشهر.
للتقاعد في سن 70 مع مليوني دولار: وفر 500 دولار في الشهر.
للتقاعد في سن 70 مع ثلاثة ملايين دولار: وفر 750 دولار في الشهر.

كلمة أخيرة

مثل الكتاب الذين غطوا هذا الموضوع والذين سيكتبون عنه في المستقبل ، أعترف بأنني أبالغ في شرح عملية معقدة لتقديم بعض الأمثلة العامة. بالطبع ، ستلعب العديد من العوامل في جميع الخطط والخيارات المالية لعائلتك. لكن العوامل والأرقام المستهدفة في هذا المنشور ستساعدك في تحديد أهدافك ، ثم تعدلها عندما يتغير الموقف لديك.

الآن بعد أن لديك مخطط تفصيلي للمبلغ الذي يجب أن تحاول تحريكه بعيدًا ، فإن الخطوة التالية هي تحديد استراتيجية المدخرات الخاصة بك: ما المبلغ الذي ستضعه في حساب المزايا الضريبية (على سبيل المثال الحد الأقصى لمساهمة 401k و Roth IRA) مقابل الخاضع للضريبة حسابات?