قروض الطلاب الفدرالية مقابل الخاصة - أيهما أفضل؟ (إيجابيات وسلبيات)

قبل أن تفكر في الاقتراض لتغطية تكاليف الكلية ، تأكد من استيفاء جميع أشكال المساعدة الأخرى. يتضمن ذلك المنح والمنح وفرص دراسة العمل وأي مدخرات تضعها أنت أو عائلتك لهذا الغرض. على الرغم من أن العديد من الخبراء الماليين يعتبرون أن القروض الطلابية هي ديون "جيدة" ، فإن أي ديون لديه القدرة على الحد من مستقبلك المالي.

إذا وجدت أنك لا تزال بحاجة إلى اقتراض أموال للمدرسة ، كما تفعل غالبية الطلاب ، فمن الأهمية بمكان أن تدرس خياراتك. لا يتم إنشاء جميع القروض الطلابية على قدم المساواة. يعد الحصول على أنواع القروض الصحيحة جزءًا أساسيًا من القدرة على إدارة ديون الطلاب بعد التخرج. إليك ما تحتاج إلى معرفته لتقدير خياراتك.

قروض الحكومة الفيدرالية

القروض الطلابية الفيدرالية هي تلك التي تقدمها الحكومة الفيدرالية ، في حين يتم تقديم القروض الخاصة من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية وبعض الولايات.

أنواع القروض الفيدرالية

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من القروض الطلابية الفيدرالية: قروض الدعم المباشر ، قروض الدعم المباشر ، قروض Direct PLUS.

قروض مدعومة مباشرة

مع قرض مباشر مدعوم ، تدفع الحكومة الفائدة على قروضك أثناء تواجدك في المدرسة ، وخلال فترة السماح بعد التخرج ، وخلال أي فترات تأجيل.

تتوفر القروض المدعومة للطلاب الذين يظهرون الحاجة المالية. ستتمكن مدرستك من إخبارك إذا كنت مؤهلاً بعد ملء طلب مجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب (FAFSA).

نظرًا لقدرتها على توفير قدر كبير من المال للمقترضين من الطلاب ، يجب عليك دائمًا قبول القروض المدعومة قبل أي أشخاص آخرين. لسوء الحظ لطلاب الدراسات العليا ، تتوفر القروض المدعومة فقط للطلاب الجامعيين.

قروض غير مدعومة مباشرة

عندما تحصل على قرض مباشر غير مدعوم ، فأنت مسؤول عن دفع أي وجميع الفوائد المستحقة. تبدأ الفائدة بالتراكم في اليوم الثاني الذي يتم فيه إنفاق القرض الخاص بك ، ويتراكم طوال الوقت الذي تسجل فيه ، وتستمر في الاستحقاق طوال عمر القرض حتى تقوم بسداده. كما أنه يتراكم خلال فترات السماح أو التأجيل.

بعد التخرج وانتهت فترة سماحك ، ستستفيد كل الفوائد المستحقة على القرض أثناء وجودك في المدرسة. هذا يعني أنه سيتم إضافته إلى الرصيد الرئيسي - المبلغ الأصلي المقترض - وستبدأ في كسب فائدة على الرصيد الجديد.

الأصل PLUS القروض

نظرًا لوجود قيود على مقدار ما يمكن للطالب الاقتراض من القروض الحكومية ، يجد الكثير من الآباء أنفسهم يأخذون قروضًا لأطفالهم. على المستوى الفيدرالي ، تأتي هذه في شكل قروض Parent PLUS. قروض الوالدين زائد هي خصيصا للآباء والأمهات مع طلاب المرحلة الجامعية التابعة.

كن حذرًا إذا كنت أحد الوالدين يفكر في الحصول على قرض Parent PLUS. على الرغم من أنها قد تكون مفيدة للمساعدة في تغطية تكاليف تعليم أطفالك ، إلا أنه يسهل عليك الوصول إليها. لا توجد حدود محددة على قروض PLUS ؛ يمكنك الاقتراض بقدر ما تحتاج إلى التكلفة الكلية المعتمدة لحضور المدرسة. يتضمن ذلك الرسوم الدراسية والرسوم والغرفة والمأكل والكتب واللوازم ، مطروحًا منها أي مساعدات مالية أخرى يتلقاها طفلك.

لكن قروض PLUS تعمل كقروض خاصة أكثر من القروض الفيدرالية. أنها تأتي مع ارتفاع أسعار الفائدة ورسوم المنشأ ، وأنها تتطلب التحقق من الائتمان ، مما يعني أن تاريخ الائتمان الخاصة بك يجب أن تكون ممتازة للتأهل.

غراد بلس القروض

مثل قروض Parent PLUS ، تعد قروض Grad PLUS مصدرًا إضافيًا للأموال لطلاب الدراسات العليا والمهنيين تتجاوز حدود الاقتراض للقروض المدعومة الفيدرالية والقروض غير المدعومة.

كما هو الحال مع قروض Parent PLUS ، لا توجد حدود للاقتراض باستثناء ما تدرسه مدرستك على أنها التكلفة الإجمالية للحضور.

بخلاف القروض الفيدرالية المدعومة وغير المدعومة ، تتطلب قروض Grad PLUS التحقق من الائتمان ، لذلك يجب أن يكون لديك ائتمان جيد للتأهل. يجب أن يكون سجل الائتمان الخاص بك خاليًا من أي عناصر سلبية ، مثل حالات الإفلاس أو إلغاء النفقات أو الديون الموجودة في المجموعات. إذا كان رصيدك أقل من ممتاز ، فيمكنك التقديم باستخدام cosigner.

نظرًا لأن جميع قروض PLUS تأتي بأسعار فائدة أعلى من القروض الحكومية الأخرى ، تأكد من زيادة القروض الفيدرالية المدعومة وغير المدعومة قبل التحول إلى قرض PLUS.

كم يمكنك الاقتراض?

يعتمد الحد الأقصى لمبلغ القروض الفيدرالية التي يمكنك اقتراضها على عدة عوامل: عامك في المدرسة ، وحالتك كطالب معال أو مستقل ، ونوع القرض. هناك حدود على مقدار ما يمكنك الاقتراض به كل عام ، وكذلك مقدار ما يمكنك الاقتراض في المجموع. تشمل الحدود الإجمالية للمقترضين الخريجين أي مبلغ تم اقتراضه كطالب جامعي.

كما ذكرنا ، لا يوجد حد أقصى للاقتراض من قرض PLUS. ومع ذلك ، ستحدد مدرستك "إجمالي تكلفة الحضور" ، ولن تكون قادرًا على الاقتراض بما يتجاوز هذا الحد.

حدود الاقتراض التالية مخصصة للقروض الفيدرالية المباشرة غير المدعومة والقروض الفيدرالية المباشرة المدعومة فقط.

حدود الاقتراض لطالب معال في المرحلة الجامعية

يمكن لطالب البكالوريوس المعتمد الاقتراض من 5500 دولار في عامه الأول إلى 7500 دولار في عامه الثالث وما بعده. يتضمن ذلك كلا من القروض المدعومة الفيدرالية المباشرة والقروض غير المدعومة. إجمالي المبلغ الإجمالي الذي يمكن للقروض التابعة أن يقترضه هو 31000 دولار.

لكي يتم تصنيفك على أنه معال ، يجب أن يكون عمرك أقل من 24 عامًا اعتبارًا من 31 ديسمبر من العام حتى يتم منح المعونة لك ، حتى إذا كان والديك لا يدعمانك مالياً ولن يساعدك أو لن يساعدك في دفع تكاليف الدراسة الجامعية. ومع ذلك ، إذا كان والداك غير مؤهلين لاستعارة قرض Parent PLUS ، فقد تكون قادرًا على الاقتراض بعد الحد الأقصى للطالب المعال.

حدود الاقتراض لطالب جامعي مستقل

تُعتبر مستقلة إذا كنت فوق سن 24 عامًا أو إذا كنت أقل من 24 عامًا و:

• متزوج
• لديك المعالين
• هل يتيم
• هل أنت عضو مخضرم أو في الخدمة الفعلية في القوات المسلحة الأمريكية

يمكن للطلاب الجامعيين المستقلين اقتراض أموال أكثر من الطلاب المعالين - في أي مكان من 9،500 دولار في عامهم الأول إلى 12500 دولار في عامهم الثالث وما بعده. المبلغ الإجمالي الذي يمكنهم اقتراضه هو 57500 دولار.

حدود الاقتراض لطلاب الدراسات العليا والمهنية

يتم تصنيف طلاب الدراسات العليا والمهنية ، بطبيعتهم ، على أنهم مستقلون ، بغض النظر عن العمر. لا يقتصر الأمر على توقع أن يساعد الآباء في دفع فاتورة المدرسة العليا ، ولكن حدود الاقتراض أعلى لأن كلية الدراسات العليا والمهنية قد تكون أغلى بكثير من التعليم الجامعي.

يمكن لطالب الدراسات العليا أو المهنية أن يقترض ما يصل إلى 20،500 دولار خلال أي سنة يتم تسجيلهم في المدارس وما يصل إلى 138،500 دولار في المجموع. ويشمل ذلك أي مبلغ تم اقتراضه بالفعل لدفع تكاليف الدراسة في المرحلة الجامعية الأولى.

مزايا القروض الفيدرالية

إذا كان يجب عليك الاقتراض للدفع للمدرسة ، فهناك مجموعة متنوعة من المزايا للاقتراض من خلال برامج القروض الفيدرالية.

1. لديهم عادة انخفاض الأسعار والرسوم. كل عام ، يحدد الكونغرس حدًا قانونيًا لمقدار الفائدة الذي يمكن فرضه على قروض الطلاب الفيدرالية. هذا الحد عادة ما يكون أقل من أسعار الفائدة التي يقدمها المقرضون من القطاع الخاص. يتم إصلاح أسعار الفائدة على القروض الفيدرالية أيضًا على مدى عمر القرض.
2. يمكنك توحيدها. بعد التخرج ، يمكنك دمج جميع القروض الطلابية الفيدرالية الخاصة بك في قرض واحد جديد مع دفعة شهرية واحدة وسعر الفائدة. يمكن أن تبسيط عملية سداد القرض الخاص بك إلى حد كبير.
3. أنها توفر خيارات المشقة المالية واسعة النطاق. إذا كنت تعاني من صعوبات اقتصادية ، فيمكنك تأجيل المدفوعات على قرض اتحادي لمدة تصل إلى ثلاث سنوات ، ويتم إيقاف الفائدة مؤقتًا خلال هذا الوقت. عدد قليل من المقرضين من القطاع الخاص عرض أكثر من 12 شهرا إذا كانوا يؤجلون على الإطلاق. إذا نفدت القدرة على التأجيل ، فإن القروض الفيدرالية لديها أيضًا خيارات تحمّل شاملة. أثناء الصبر ، يستحق قرضك فائدة.
4. شروطها الافتراضية أكثر سخاء. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فإن القروض الفيدرالية تمنحك وقتًا إضافيًا قبل أن تفكر في سدادها. لن يتم إبلاغك إلى مكاتب الائتمان أو تعتبر متأخرة إلى أن تفوت ثلاثة أشهر من الدفعات ، ولن يتم سداد قروضك إلا إذا فاتتك تسعة أشهر من المدفوعات. يمكن للمقرض الخاص أن يعتبرك متخلفًا عن السداد بعد دفع أقل من دفعة واحدة.
5. أنها توفر مجموعة واسعة من خيارات الاسترداد. من خلال العديد من خيارات السداد ، بما في ذلك خطط الدمج والسداد المدفوع بالدخل ، يسهل التعامل مع القروض الفيدرالية إذا وقعت في أوقات عصيبة. إذا كان لديك وظيفة ذات دخل منخفض أو كنت عاطلاً عن العمل ولم تعد تستطيع تأجيل قروضك ، فيمكنك التأهل للحصول على سداد شهري بقيمة 0 دولار عن طريق التسجيل في خطة سداد على أساس الدخل (IBR). والأفضل من ذلك ، أن هذه المدفوعات الشهرية التي تبلغ قيمتها 0 دولارًا تُحسب على مدار الساعة من 20 إلى 25 عامًا (المزيد حول ذلك أدناه).
6. يمكن أن يغفر لهم. إذا اقترضت مبلغًا كبيرًا من قروض الطلاب والتسجيل في برنامج IDR مؤهل ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على رصيد قروضك الذي تم إعفائه من 20 إلى 25 عامًا. إذا كنت تعمل بدوام كامل في وظيفة من وظائف الخدمة العامة ، فقد تكون مؤهلاً أيضًا لإعفائك من القروض حتى في وقت أسرع من خلال برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF).
7. يمكن إلغاؤها أو تفريغها. إذا استوفيت أنت أو مدرستك معايير معينة ، فأنت مؤهل لإلغاء القرض أو تفريغه. تشمل المعايير سداد القروض الخاصة بك في حالة إفلاس أو أن تصبح معاقًا تمامًا ودائمًا أو أن تموت أو تغلق المدرسة أو أن مدرستك قد قدمت وعودًا خاطئة.
8. أنها لا تتطلب Good الائتمان أو Cosigner. باستثناء قروض PLUS ، لا تتطلب القروض الفيدرالية إجراء فحص ائتماني ، مما يعني أنك لست بحاجة إلى تقديم طلب ائتمان أو حتى الحصول على ائتمان جيد. هذا مفيد للعديد من الطلاب الجامعيين الذين لم يثبتوا بعد تاريخ الائتمان.

عيوب القروض الفيدرالية

على الرغم من أن القروض الفيدرالية مفضلة بشكل عام على القروض الخاصة ، إلا أنها تأتي مع بعض العيوب.

1. هناك قبعات على مقدار ما يمكنك الاقتراض. كان متوسط ​​تكلفة التعليم في جامعة خاصة خلال العام الدراسي 2018 حتي 2019 35676 دولار. ومع ذلك ، قد لا يقترض طالب البكالوريوس في السنة الأولى سوى القروض المدعومة الاتحادية أو غير المدعومة التي تصل إلى 5500 دولار. هذا غير كافٍ للعديد من الأسر ، مما يجبرهم على اللجوء إلى مصادر اقتراض أقل جاذبية ، مثل PLUS والقروض الخاصة.
2. لا يمكنك تصريفها في الإفلاس. ما لم تتمكن من إثبات أن سداد قروضك يمثل "مصاعب اقتصادية لا مبرر لها" ، لا يمكنك صرف القروض الفيدرالية في حالة إفلاس. إثبات الصعوبات التي لا داعي لها أمر بالغ الصعوبة بغض النظر عن دخلك أو حجم الديون الخاصة بك.
3. يمكن للحكومة مقبلات راتبك دون الحاجة إلى مقاضاة أولا. إذا كنت تتخلف عن سداد قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك ، فيمكن للحكومة أن تزيح أجورك تلقائيًا أو تحصل على المبالغ المستردة من الضرائب أو مزايا الضمان الاجتماعي دون الحاجة إلى مقاضاتك. ومع ذلك ، مع وجود العديد من الخيارات لتسديد قروض الطلاب الخاصة بك ، لا يوجد سبب وجيه لإيجاد نفسك في هذا الموقف.
4. القروض زائد هي أكثر مثل القروض الخاصة. على عكس القروض الفيدرالية الأخرى ، تتطلب قروض PLUS فحص ائتمان. لديهم أسعار فائدة ورسوم أعلى من القروض الفيدرالية الأخرى ، وقروض Parent PLUS لديها خيارات أقل للسداد. لهذا السبب ، قد يجد المقترضون الرئيسيون صفقة أفضل من خلال مقرض خاص ، خاصة إذا كان لديهم ائتمان ممتاز.

كيفية التقديم

للتقدم بطلب للحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية ، ستحتاج إلى إكمال FAFSA. FAFSA هو طلبك للحصول على جميع القروض الفيدرالية ، وكذلك أي مساعدة قائمة على الاحتياجات ، مثل المنح الفيدرالية ، دراسة العمل ، وبعض المنح الدراسية

بعد تقديم FAFSA الخاص بك ، ستحصل على تقرير المعونة الطلابية يحدد مساهمتك العائلية المتوقعة (EFC). ليس عليك دفع هذا المبلغ من جيبك لتعليمك. ومع ذلك ، فإن EFC الخاص بك هو المبلغ الذي تتوقعه الحكومة الفيدرالية لعائلتك - أو إذا كنت طالب دراسات عليا - حتى تتمكن من الدفع ، بصرف النظر عما إذا كنت تنوي المساهمة بأي شيء. تستخدم مدرستك هذا المبلغ لتحديد مقدار المساعدات ، بما في ذلك قروض الطلاب ، التي تكون مؤهلاً للحصول عليها.

تأكد من ملء FAFSA في نفس الوقت الذي تتقدم فيه إلى المدارس ، وتشمل المدارس التي تتقدم إليها في طلبك. وبهذه الطريقة ، عندما تتلقى خطابات القبول في كليتك ، ستحصل أيضًا على جائزة المساعدات المالية التي توضح أنواع المساعدات التي تتأهل لها.

القروض الخاصة

قبل أن تفكر في القروض الخاصة ، تأكد من تحقيق أقصى استفادة من جميع مصادر المساعدة الأخرى ، بما في ذلك القروض الفيدرالية. لا تقدم القروض الطلابية الخاصة - التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى - نفس المستوى من الحماية للمقترض أو خيارات السداد مثل القروض الفيدرالية.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة إضافية بعد استنفاد جميع المصادر الأخرى ، أو كنت في وضع يسمح لك بالحصول على سعر فائدة أفضل من خلال قرض خاص وتعلم أنك لن تحتاج إلى حماية القروض الفيدرالية ، فإن القروض الخاصة هي خيار للنظر فيه.

أنواع القروض الطلابية الخاصة

القروض الطلابية الخاصة موجودة لجميع أنواع الأغراض ، بما في ذلك تغطية نفقات المعيشة ، وتكاليف المدارس الطبية ، وإعداد امتحان البار. للعثور على قروض خاصة تناسب احتياجاتك ، جرب أداة على الإنترنت مثل معقول. يسمح لك Credible بمقارنة الخيارات عبر مجموعة واسعة من المقرضين. تحتاج فقط إلى إكمال تطبيق واحد لتلقي العروض الشخصية من المقرضين متعددة. هذه العملية مجانية ولا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

بعض من أفضل المقرضين للحصول على قروض للطلاب هم Ascent و Citizens One و College Ave و CommonBond و Discover Loans و LendKey و Navy Federal و PNC و RISLA و Sallie Mae و SunTrust و Wells Fargo. لكل منها أنواع القروض الخاصة به وأسعاره وشروطه وحدود الاقتراض الخاصة به.

كم يمكنك الاقتراض?

حدود الاقتراض تختلف من قبل المقرض. لا يسمح بعض المقرضين بالمبلغ الذي تقترضه لتجاوز التكلفة الإجمالية المعتمدة لحضور المدرسة. يسمح لك الآخرون باقتراض الأموال التي تتجاوز هذه التكلفة. إذا كنت خريجًا أو طالبًا طبيًا أو طالب قانون وتحتاج إلى أموال أكثر مما ستشهده مدرستك ، فيمكن أن تساعد القروض الخاصة. في حين أن قرض Grad PLUS لا يمكن أن يتجاوز تكلفة الحضور المعتمدة من قبل المدرسة ، فإن القروض الخاصة يمكن أن تتجاوز.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تتوفر قروض PLUS للمقترضين الجامعيين ، لذا تدخلت العديد من المقرضين من القطاع الخاص لسد فجوات التمويل التي خلفتها حدود القروض الفيدرالية. قد تقدم القروض الخاصة أسعارًا أفضل من قرض Parent PLUS للمقترضين الوالدين ذوي ائتمان ممتاز.

لا تقترض أكثر مما تستطيع تحمله

ضع في اعتبارك أنه فقط لأنك تستطيع أن تقترض مبلغًا معينًا ، فهذا لا يعني أنه يجب عليك ذلك. افعل كل ما بوسعك لتجنب أكبر قدر ممكن من ديون قروض الطلاب.

تقريبا جميع المقترضين من الطلاب الذين يدينون بأكثر من 100،000 دولار في ديون قروض الطلاب المقترضة للحصول على شهادات متقدمة. ولكن ليس كل الدرجات المتقدمة يتم إنشاؤها على قدم المساواة. على سبيل المثال ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل (BLS) ، يحصل الأطباء على دخل متوسط ​​قدره 208،000 دولار في السنة ، مما قد يجعل اقتراض مبالغ كبيرة من المال للمدرسة يشعر بأنه يستحق ذلك. ومع ذلك ، يكسب المحامون دخلاً متوسطًا سنويًا يبلغ نحو نصف ذلك عند 120910 دولارات. والدخل المتوسط ​​لمدرس الكلية ، هو الاختيار الوظيفي الأساسي لدرجة الدكتوراه. الطلاب ، هو مجرد 78،470 دولار في السنة. وهذا يجعل الاقتراض مبالغ كبيرة لهذه الدرجات يبدو أقل جدارة.

لذلك قبل أن تقترض ستة أرقام أو أكثر في قروض الطلاب ، فكر في ما قد تكون أرباحك المستقبلية لتحديد مدى السهولة التي ستتمكن من سداد القروض بها. وعندما يتعلق الأمر باقتراض الأموال الخاصة ، ضع في اعتبارك أنه لن يكون لديك خيارات مثل IDR أو الصفح لتراجع إذا واجهتك مشكلة.

مزايا القروض الخاصة

لجميع سلبياتها ، تقدم قروض الطلاب الخاصة المزايا التالية.

1. يمكنهم تغطية الثغرات في التمويل. مرة أخرى ، تأكد من استنفاد كل الموارد الأخرى قبل اللجوء إلى قرض الطالب الخاص. ولكن إذا كنت قد فعلت ذلك وما زلت بحاجة إلى أموال إضافية ، فيمكن للقرض الطلابي الخاص تلبية هذه الحاجة.
2. يمكنك اقتراض المال لأغراض محددة. المقرضين من القطاع الخاص تقديم مجموعة متنوعة من أنواع القروض أوسع بكثير من الحكومة الاتحادية. لهذا السبب ، يمكنك العثور على قروض خاصة تتخصص في تمويل كل شيء بدءًا من مصاريف الامتحانات ، مثل دروس الإعدادية ورسوم الطلب ، وحتى الدراسة الدولية. المقرضين من القطاع الخاص أيضا تقديم قروض المدارس الطبية بأسعار فائدة أقل من القروض الفيدرالية لأولئك الذين لديهم ائتمان جيد.
3. البعض لديهم أسعار فائدة أفضل من القروض الفيدرالية. الآباء والأمهات الذين لديهم ائتمان ممتاز يتطلعون إلى اقتراض أموال لتمويل طالب جامعي تابع قد يجدون معاملة أفضل مع مقرض خاص من قرض PLUS. ومع ذلك ، إذا كانت درجاتهم أقل من 700 ، فمن المحتمل أن يكونوا أفضل حالًا من خلال الحصول على قرض PLUS.
4. يمكنك إعادة تمويلها. بعد التخرج وإنشاء سجل ائتماني جيد ودرجة ائتمان جيدة ، قد تتمكن من توفير المال عن طريق إعادة التمويل مع مقرض خاص. عند إعادة التمويل ، يقوم المقرض بسداد قروضك الحالية ويصدر لك قرضًا جديدًا بسعر فائدة جديد وشروط. انخفاض سعر الفائدة وانخفاض الدفع الشهري هي الأسباب الرئيسية لإعادة التمويل. ومع ذلك ، ستحتاج إلى درجة ائتمان لا تقل عن 700 للتأهل لإعادة التمويل مع معظم المقرضين من القطاع الخاص.

مساوئ القروض الخاصة

مساوئ القروض الطلابية الخاصة عديدة ويمكن أن تكون شديدة. يوصي الخبراء الماليون باستنفاد خياراتك لمصادر المساعدة الأخرى قبل اللجوء إلى القروض الخاصة.

1. أنها تتطلب ائتمان ممتاز. تتطلب القروض الخاصة سجل ائتماني جيد ودرجة ائتمان 700 أو أعلى. وهذا يضع القروض الخاصة بعيد المنال بالنسبة لمعظم الطلاب الجامعيين لأن القليل منهم قد أسس تاريخ ائتماني.
2. المتقدمين دون ائتمان ممتاز بحاجة إلى Cosigner. في حين أن القدرة على إضافة cosigner إلى التطبيق الخاص بك قد تبدو وكأنها علامة زائد ، فإن cosigning لها مخاطرها الخاصة. إذا أصبح الطالب المقترض غير قادر على سداد القرض ، فإن مُلزم التقاضي ملزم بذلك. وعلى الرغم من أن بعض المقرضين لديهم خيار لإصدار cosigner ، فإن العملية غالباً ما تكون معقدة. رفع مكتب حماية المستهلك المالي دعوى قضائية ضد Navient ، وهو خادم قروض خاص للطلاب ، بشأن هذه القضية بالذات.
3. وتستند أسعار الفائدة على تاريخ الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن المقرضين من القطاع الخاص يعلنون عن معدلات فائدة تصل إلى نصف معدلات القروض الفيدرالية ، إلا أن المقترضين الحاصلين على أعلى الدرجات الائتمانية هم وحدهم المؤهلون للحصول على هذه الأسعار. بالنسبة للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو ليس لديهم سجل ائتماني ، يمكن أن تكون أسعار الفائدة بحد أقصى ضعف أو أكثر للحد القانوني للقروض الفيدرالية.
4. لا توجد حدود قانونية على أسعار الفائدة. في حين أن المقرضين يحاولون الحفاظ على تنافسهم مع بعضهم البعض من خلال تقديم مجموعة مماثلة من أسعار الفائدة ، لا يوجد حد قانوني محدد لما يمكنهم فرضه. يمكنهم رفع معدلات الدفعات المتأخرة كما تفعل بطاقات الائتمان. وغالبًا ما تكون أسعارها متغيرة ، مما يعني أنها تتقلب مع ظروف السوق.
5. يبدأ الاهتمام بالتراكم على الفور. بخلاف القروض الفيدرالية المدعومة ، تبدأ قروض الطلاب الخاصة في جني الفوائد بمجرد صرفها لك. بعد التخرج وتنتهي فترة سماح السداد ، تستفيد الفائدة.
6. هناك خيارات محدودة لعرض الصعوبات الاقتصادية. قروض الطلاب من القطاع الخاص لديها شروط أقل سخاء للمشقة الاقتصادية من القروض الفيدرالية. من المحتمل أنك ستدفع قروض الطلاب الخاصة بك لمدة عقد أو أكثر ، ولا يوجد ما يمكن أن يحدث عن أحداث الحياة. حتى إذا فقدت وظيفتك دون أي خطأ من جانبك ، فسوف تظل مسؤولاً عن سداد قروضك الخاصة.
7. لا يمكن مسامحتهم. للطلاب الذين يقترضون أكثر من 100000 دولار ، قد يكون إعفاء الطلاب من القروض أمرًا بالغ الأهمية ، وهو أمر لا تقدمه القروض الخاصة. لا يقدم المقرضون من القطاع الخاص أي خيارات لإلغاء قرض الخدمة العامة.
8. لديهم شروط افتراضية أقل سخاء. عواقب فقدان المدفوعات على القروض الخاصة يمكن أن تكون شديدة. بعض القروض الخاصة تتخلف عن السداد في الثانية التي تفوتك دفعة ، مما يعني أنه يتم إبلاغها على الفور إلى مكاتب الائتمان وربما توضع في مجموعات. عندما يحدث هذا ، يصبح القرض مستحقًا بالكامل. يمكن أن ترتفع أسعار الفائدة أيضًا نتيجة لمدفوعات ضائعة ، ويمكن للمقرض مقاضاتك. ما هو الأسوأ ، عدم وجود خيارات للسداد مثل التأجيل و IDR يعني أن من المحتمل أن يفقد الدفع دفعة للمقترضين الذين يقعون في أوقات صعبة.
9. لا يمكنك تصريفها في الإفلاس. في حين أنه من الصعب للغاية تقديم قروض الطلاب الفيدراليين في حالة إفلاس أيضًا ، إلا أن عدم توفر خيارات السداد للقروض الخاصة يزيد من احتمال تخلف المقترضين عن السداد إذا تخلفوا عن السداد. يمكن أن يؤدي التقصير إلى إقراض المقرضين لمقاضاة المقترضين والمعترضين عليهم ، وقد يؤدي الحكم إلى رفع الأجور ، بغض النظر عن وضعك الاقتصادي أو قدرتك على السداد.
10. لا يمكن تصريف العديد من القروض إذا ماتت. إذا كنت تموت بسبب المال على قرض خاص ، يصبح هذا الدين دائن ضد عقارك. إذا اقترضت من قِبل cosigner ، فستكون مسؤولاً عن دفع الرصيد على قرضك حتى بعد رحيلك. لحسن الحظ ، يقدم العديد من المقرضين الآن إبراء الذمة من الموت ، ولكن تأكد من قراءة مطبوعات المقرض الخاصة بك قبل التوقيع على قرض.

كيفية التقديم

يمكنك التقدم للحصول على قرض طالب خاص مباشرة من خلال البنك أو المؤسسة المالية التي تتطلع إلى الاقتراض منها. إذا كنت تستخدم معقول, ستتمكن من إدخال جميع معلوماتك الشخصية مرة واحدة وتلقي ما يصل إلى تسع عروض أسعار مؤهلة في دقائق معدودة.

كل مقرض لديه متطلباته الخاصة ، ولكن بشكل عام ، تتطلب القروض الخاصة عملية اكتتاب كاملة. يريد المقرضون من القطاع الخاص أن يروا درجة الائتمان الخاصة بك ، وتقرير الائتمان ، وإثبات أن لديك أو سيكون لديك وظيفة جيدة الأجر والوسائل لسداد القرض. إذا لم تستوفِ هذه المتطلبات الأساسية ، فستحتاج إلى تقديم طلب التقديم باستخدام cosigner.

نظرًا لوجود العديد من خيارات القروض الطلابية الخاصة ، من المهم مقارنة المقرضين. هناك مجموعة متنوعة من العوامل التي تميز القروض الخاصة ، بما في ذلك أسعار الفائدة والرسوم. من بين العوامل المهمة الأخرى التي يجب البحث عنها خيارات حماية المقترض ، وما إذا كان القرض يقدم إصدارًا من برنامج cosigner ، وإذا كان هناك أي مزايا ، مثل انخفاض أسعار الفائدة للطلاب ذوي الدرجات الجيدة.

أي نوع من القروض هو الأفضل بالنسبة لك?

يجب ألا تفكر في الحصول على قرض خاص للمساعدة في تغطية تكاليف المدرسة إلا إذا كنت خارج الخيارات الأخرى تمامًا. العيوب شديدة للغاية ، وإذا لم تكن حذراً ، فقد تجد نفسك في ورطة مالية خطيرة.

إذا فاتتك الدفعات أو تخلفت عن سداد قرض طالب خاص ، فسوف تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يجعل من المستحيل تقريبًا شراء سيارة أو الحصول على رهن عقاري أو حتى استئجار شقة. ونظرًا لأنه يكاد يكون من المستحيل صرف أي قرض طالب في حالة إفلاس ، فلا يمكنك الهروب من مدفوعاتك الشهرية ، حتى لو أصبح ذلك صعوبات شديدة..

من ناحية أخرى ، إذا وقعت في أوقات عصيبة وأصبحت غير قادر على سداد مدفوعاتك الشهرية على قرض اتحادي ، فلديك مجموعة متنوعة من خيارات السداد ، بما في ذلك إيقاف الدفعات بالكامل مؤقتًا من خلال التأجيل أو التأهل لمدفوعات 0 دولار عبر IBR.

هذا يجعل أي قرض فيدرالي خيارًا أفضل من القروض الخاصة ، حتى إذا كان لديك رصيد مؤهل للحصول على سعر فائدة أفضل على قرض خاص. أنتقل إلى القروض الخاصة فقط بعد أن تصل إلى الحد الأقصى لكل خيار آخر.

توخي الحذر قبل أخذ أي قرض

لا تلجأ إلى القروض الفيدرالية إلا بعد استنفاد جميع الموارد للمساعدة "المجانية" ، مثل المنح والمنح الدراسية ودراسة العمل والمدخرات الخاصة بك. هناك سبب يسمى الديون القروض الطلابية أزمة في أمريكا. إنه يشل المستقبل المالي للعديد من العائلات.

وفقًا لمركز بيو للأبحاث ، فإن ما يقرب من نصف (48٪) من المقترضين من قروض الطلاب يفيدون بأن تسديد مدفوعات قروضهم يمثل مشكلة مالية ، ويقول 27٪ فقط إنهم يعيشون حياة مريحة. تجعل مدفوعات قروض الطلاب من الصعب على 25٪ من المقترضين شراء منزل ، والتأثير على الخيارات الوظيفية لـ 24٪ من المقترضين ، و 7٪ من المقترضين يؤجلون الزواج أو يبدؤون الأسرة بسبب مدفوعاتهم.

يمكن أن يصبح الدين بسرعة سجنًا ماليًا يحد من خياراتك لخلق الحياة التي تريدها. لسوء الحظ بالنسبة للغالبية العظمى من الطلاب ، لا مفر من اقتراض المال لدفع ثمن المدرسة. ولكن إذا انتهى الأمر بدينك إلى التغلب على قدرتك على سداده ، فستشعر الدراسة الجامعية والدراسات العليا بأنها لا تستحق الاستثمار.

لذلك بغض النظر عما إذا كنت تقترض أموالًا فدرالية أو خاصة ، تأكد من أنك تستطيع إدارة المدفوعات الشهرية. استخدم الآلات الحاسبة مثل تلك الموجودة في FederalStudentAid لمعرفة ماهية مدفوعاتك والمدة التي قد تستغرقها لتسديد قرض. زن تلك المعلومات مقابل احتمال العثور على وظيفة وما قد يكون راتبك المحتمل. ابحث عن مجال عملك على موقع مثل Glassdoor للحصول على فكرة عن راتبك المحتمل.

كلمة أخيرة

مرة أخرى ، فقط لأنك مؤهل لاقتراض مبلغ معين ، هذا لا يعني أنك يجب عليك ذلك. استنفد دائمًا أي نوع آخر من المساعدات المالية ، وكذلك مدخراتك الخاصة ، قبل تحمل الديون ، لأن أي نوع من الديون يمكن أن يكون له عواقب وخيمة. على الرغم من أن العديد من الخبراء الماليين يصنفون الأموال التي تقترضها للكلية على أنها ديون "جيدة" ، إلا أنها يمكن أن تتحول إلى أسوأ نوع من الديون إذا حصلت على رأسك.

لدي الكثير من الأسف بشأن الاقتراض أكثر للحصول على درجة الدكتوراه مما كنت قد سددت من أي وقت مضى على دخل تعليمي. وعلى الرغم من أنني اقترضت قروضًا للطلاب الفيدراليين أكثر بكثير مما اقترضته في القروض الخاصة ، إلا أنها القروض الخاصة التي أشعر بالأسف الشديد بسبب قلة خيارات السداد.

لذا حاول الاقتراض بمسؤولية قدر الإمكان. استعارة قروض الطلاب فقط بعد استنفاذ جميع الموارد الأخرى ، واقتراض القروض الفيدرالية إلى أقصى حد ممكن قبل أن تتحول إلى قروض خاصة ، والاقتراض فقط بقدر الضرورة.

هل تعرف كيفية دفع ثمن الكلية أو الدراسات العليا؟ هل أنت خريج مع أي نصيحة مالية للطلاب الجدد?