خطة الادخار الادخار الفيدرالية (TSP) - الدليل الكامل والمشورة

نظرًا لأنها خطة تقاعد "مساهمة محددة" ، فإن دخل التقاعد الذي تتلقاه من TSP سيعتمد على مقدار مساهمتك (وكالتك ، إن أمكن) خلال سنوات عملك ، إلى جانب مدى أداء استثماراتك خلال هذا الوقت..

على الرغم من أنه يقدم العديد من المزايا لتوفير مدخرات التقاعد ، إلا أن TSP لا يحظى بالتقدير الكافي وقد يكون أكثر المزايا التي تقدمها الحكومة الفيدرالية ضعفًا في الاستخدام..

تاريخ TSP

وضعت خطة الادخار الادخار من قبل الكونغرس في قانون التقاعد للموظفين الفدرالي لعام 1986 للموظفين الاتحاديين وأعضاء الخدمات النظامية (بما في ذلك الاحتياطي الجاهز). ويديره مجلس الاستثمار الفيدرالي للتقاعد الادخار ، وهو هيئة حكومية مستقلة يديرها خمسة أعضاء مجلس الإدارة ومدير تنفيذي يعينهم الرئيس.

يشبه TSP خطة التقاعد 401k أو 403b ذات الطراز المدني ويوفر خيارات ادخار مماثلة وفوائد ضريبية. تشمل هذه المزايا مطابقة الأموال التي ساهم بها صاحب العمل (للموظفين المؤهلين) نيابة عنك ، والمزايا الضريبية ، بما في ذلك خصم الدخل وتأجيل الضريبة طويلة الأجل على الاشتراكات ونموها.

نظرًا لأنك تمول TSP الخاص بك بدولارات "ما قبل الضريبة" ، فأنت في الواقع تخفض مبلغ الدخل الذي يجب عليك دفعه. وهذا بدوره يقلل العبء الضريبي الخاص بك أثناء استخدامك ، مما قد يكون له أهمية خاصة إذا كنت تساهم بأقصى مبلغ أو كنت في شريحة ضريبية عالية الدخل.

علاوة على ذلك ، أثناء استثمار أموالك ، لا تخضع للضريبة على أرباحها حتى تقوم بالسحب. يسمح لك هذا بالمشاركة في النمو المركب ، الذي تحقق فيه أرباحك أرباحًا ، ويكون أكثر فائدة لك طول فترة التقاعد.

أصبح هناك خيار جديد متاح أيضًا ، خطة Roth Thrift Savings Plan ، حيث يتم فرض الضرائب على الاشتراكات ، لكن عمليات السحب معفاة من الضرائب.

TSP الأهلية

إذا كنت موظفا فيدراليا أو عضوا في القوات المسلحة ، ولست متأكدا مما إذا كنت مؤهلا للمشاركة في TSP ، فأنت على الأرجح. في الواقع ، أنت مؤهل للمساهمة في TSP إذا كنت تندرج ضمن إحدى الفئات التالية:

• موظف نظام التقاعد الموظف الاتحادي
• موظف نظام الخدمة المدنية التقاعد
• عضو في الخدمات النظامية (الخدمة الفعلية أو الاحتياطي الجاهز)
• مدني في فئات معينة من الخدمة الحكومية

لتقديم مساهمات مؤهلة إلى TSP بحد أقصى للمبلغ المسموح به ، يجب أن تكون أيضًا:

• يعمل بنشاط من قبل الحكومة الاتحادية ، أو
• في حالة الدفع (الاستمرار في تلقي شيك) ، أو
• العمل على الأقل بدوام جزئي

إذا لم تكن متأكدًا من هذه الفئات التي تدخل فيها ، فاتصل بأفراد مكتبك أو مكتب المزايا لتحديد أهليتك.

حدود المساهمة والقواعد

الحد الأقصى المسموح به للمشاركة في خطة التوفير Thrift هو 16500 دولار إذا كنت تحت سن 50 ، أو 22000 دولار إذا كنت فوق سن 50. تسمح حدود المساهمات المقاسة بمساهمة "اللحاق بالركب" البالغة 5،500 دولار لتمكين الموظفين من الاقتراب بسرعة سن التقاعد لخبأ المزيد من النقود خلال ما تبقى من سنوات عملهم.

الموظفين المؤهلين قادرين على تقديم مساهمات منتظمة للموظفين في TSP في أي وقت. عادةً ما يتم تقديم المساهمات من استقطاعات الرواتب قبل الضرائب وسوف تستمر حتى تقوم أنت إما:

• إجراء انتخابات جديدة تغيير المبلغ
• اختر أن توقف مساهماتك
• الوصول إلى حد مساهمة مصلحة الضرائب
• تأخذ انسحاب المشقة المالية

TSP السحب والضرائب

في النهاية ، سيتعين عليك دفع ضرائب على مساهماتك ونموها ، ولكن لن يتم فرض ضرائب عليك حتى تبدأ في سحب الأموال أثناء التقاعد ، والتي يتم تحديدها عادة على أنها تزيد عن 59 عامًا ونصف العام.

إذا قمت بسحب الأموال قبل هذا العمر ، فستتم مطالبتك بدفع ضريبة إضافية بنسبة 10٪ بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية على كامل المبلغ المسحوب ، مع استثناء واحد. مع TSP ، يتم منحك خيار التقاعد المبكر. على وجه التحديد ، إذا كنت تقاعد أو منفصلة عن الخدمة في سن 55 أو بعد ذلك ، ولكن قبل سن 59 1/2 ، يمكنك سحب الأموال من TSP الخاص بك دون دفع ضريبة عقوبة السحب المبكر بنسبة 10 ٪.

ومع ذلك ، ستظل خاضعًا لضريبة الدخل العادية كما تفعل في أي عمليات سحب. يمكنك أيضًا إجراء السحب أثناء الخدمة دون غرامة بنسبة 10٪ إذا كنت لا تزال تعمل وتجاوز من العمر 59 عامًا ونصف العام. ومع ذلك ، فأنت مقيد بسحب واحد فقط من الخدمة على أساس العمر.

قروض TSP

بدلاً من ذلك ، يمكنك الحصول على قرض من TSP بينما لا تزال تعمل إذا كنت تستوفي شروط الأهلية. عندما تحصل على قرض ، يجب عليك سداد المبلغ بالكامل مع الفائدة إلى حساب TSP الخاص بك في غضون 1 إلى 15 سنة ، وهذا يتوقف على نوع القرض الذي تحصل عليه.

يتوفر نوعان من القروض: قرض للأغراض العامة وقرض سكني. السابق لديه فترة سداد من سنة إلى خمس سنوات ويمكن استخدامه لأي غرض من الأغراض. أما القرض السكني ، من ناحية أخرى ، فيتمتع بفترة سداد تصل إلى 15 عامًا ، ولا يمكن استخدامه إلا لشراء أو بناء مسكن أساسي ، ويتطلب مستندات لإثبات الاستخدام المقصود.

ضع في اعتبارك أنه عندما تحصل على قرض ، فإنك تتخلى عن أي أرباح كان من الممكن أن يتراكم فيها المبلغ المقترض وإلا فقد تخضع للضريبة المزدوجة إذا دفعت الفائدة على مبلغ القرض الخاص بك من أموال بعد خصم الضرائب. هذا لأنه سيتم فرض ضرائب على هذه الأموال مرة أخرى عند سحبها أثناء التقاعد.

قواعد للمشاركين TSP المدني

مساهمات الوكالة التلقائية

إذا كنت موظفًا في FERS ، فسوف تسهم وكالتك أو خدمتك بمبلغ يساوي 1٪ من راتبك الأساسي لحساب TSP الخاص بك أثناء كل تاريخ دفع. تُعرف هذه المساهمة البالغة 1٪ باسم المساهمة التلقائية للوكالة. لا توجد فترة انتظار للمساهمات التلقائية للوكالة ، ولا يحتاج الموظف إلى اختيار المشاركة في الخطة.

يحصل أعضاء FERS ، بغض النظر عن انتخابهم للمساهمات ، على مساهمات الوكالة التلقائية. في حالة عدم اختيارك ، يتم استثمار هذه المساهمات في صندوق محافظ لاستثمار الأوراق المالية الحكومية (G) حتى تقوم بتغيير اختيارك.

مساهمات مطابقة الوكالة

بالإضافة إلى مساهمات الوكالة التلقائية ، يكون موظفو FERS مؤهلين لتلقي مساهمات مطابقة الوكالة بناءً على مقدار تأجيل الضريبة الاختيارية. لا توجد فترة انتظار لمطابقة المساهمات ، ولكن يجب أن تكون عضوًا مسجلاً حاليًا في تأجيل اختياري لتلقي أموال مطابقة.

يحصل المشاركون في FERS الذين يختارون المشاركة على مساهمات مطابقة على أول 5٪ من الأجر الذي يساهمون به خلال كل فترة دفع. من هذه النسبة 5٪ ، تتم مطابقة أول 3٪ من الأجر بالدولار مقابل الدولار ، في حين أن الـ 2٪ التالية يتم مطابقة 50 سنتًا للدولار.

TSP قواعد التجنيد

تنطبق قواعد التأليف لـ TSP على مساهمات الوكالة التلقائية. وفقًا لموقع TSP الإلكتروني ، فأنت لا تحصل على هذه المساهمات أو يحق لك الاحتفاظ بها ، إلا بعد فترة محددة من الخدمة الحكومية والتي عادة ما تكون ثلاث سنوات.

قواعد المشاركين TSP العسكرية

الأعضاء العسكريون غير مؤهلين حاليًا للحصول على أموال مطابقة لـ TSP أو مساهمات الوكالة التلقائية بسبب نظام التقاعد السخي الذي لديهم.

بالإضافة إلى ذلك ، تنطبق القواعد التالية على وجه التحديد على المشاركين العسكريين في خطة الادخار الادخار:

• يمكنك أيضًا المساهمة من 1٪ إلى 100٪ من أي أجر ، بما في ذلك الحوافز أو المكافآت أو المكافآت المدفوعة ، طالما أنك تساهم بالفعل من راتبك الأساسي.
• يمكنك اختيار المساهمة في دفع الحوافز أو الأجر الخاص أو الأجر الإضافي ، حتى لو لم تكن تستلمها حاليًا. سيتم خصم هذه المساهمات عندما تتلقى أيًا من هذه الأنواع من الأجور.
• لا يمكنك المساهمة من مصادر مثل السكن أو بدل الإقامة.
• إذا كنت تتلقى مرتبًا معفيًا من الضرائب (على سبيل المثال ، الدفع الخاضع للاستثناء الضريبي لمنطقة القتال) ، فإن مساهماتك من ذلك الراتب ستكون معفاة من الضرائب أيضًا. يمكنك أيضًا المساهمة بأكثر من راتبك إلى TSP خلال العام.
• يجب أن تدرك أنه إذا كنت تساهم بدفع معفى من الضرائب ، فيجب ألا يتجاوز إجمالي مساهماتك من جميع أنواع الدفعات قانون الدخل الداخلي (I.R.C) في القسم 415 (ج) من الحد السنوي للإضافة للسنة. لا يشمل هذا الحد اشتراكات اللحاق بالركب إذا سمح لك بتقديمها.
• لا يمكنك تقديم اشتراكات اللحاق بالركب من مدفوعات معفاة من الضرائب أو مدفوعات الحوافز أو الأجر الخاص أو المكافأة.

خيارات الاستثمار الحالية لـ TSP

يوفر TSP عددًا من خيارات الاستثمار وفقًا لتحمل المخاطر وعدد السنوات حتى التقاعد. تتضمن خيارات الصندوق هذه:

• صندوق جي. صندوق G هو صندوق الاستثمار الافتراضي لـ TSP. وتتكون من الأوراق المالية الحكومية التي تقدم تقلبات منخفضة وعائدات متحفظة مع مرور الوقت. إذا لم تختر بنشاط صندوقًا مختلفًا (مثل تلك الموضحة أدناه) ، فستتحول جميع المساهمات في TSP إلى صندوق G.
• F ، C ، S ، I أموال. صناديق F و C و S و I هي صناديق مؤشرات تمثل بشكل فردي استراتيجيات استثمار مختلفة وتديرها صناديق BlackRock. سيتم جذب المشاركين الذين يختارون تحديد تخصيص الأصول الخاصة بهم على الفور إلى خيارات الاستثمار هذه.
• صناديق L. تعني كلمة "L" في صناديق L دورة الحياة. إن صناديق L هي إضافة حديثة إلى خيارات استثمار TSP وتسمح للمستثمرين باختيار تاريخ أقرب إلى تاريخ التقاعد المتوقع ، والذي يتم من خلاله تحديد تخصيص الأصول وتعديله دوريًا إلى استثمارات أكثر تحفظًا مع اقتراب التقاعد.

فوائد المشاركة TSP

1. مطابقة الصناديق والمساهمات التلقائية للوكالة. من أي وقت مضى رفض الأموال المجانية؟ لم أكن أعتقد ذلك. إذا كنت موظفًا في شركة FERS ولم تساهم بما لا يقل عن 5 في المائة من راتبك الأساسي في TSP ، فأنت تخسر برنامجًا متطابقًا سخيًا للغاية ، وبالتالي ، أحد المزايا الرئيسية التي يقدمها صاحب العمل. تجعل الأموال المطابقة والمساهمات التلقائية للوكالة من المشاركة في برنامج TSP أمراً غير منطقي.
2. يقلل من العبء الضريبي الحالي. نظرًا لأن الاشتراكات في TSP يتم إجراؤها قبل حساب ضريبة الدخل الخاصة بك ، فإن المشاركة في TSP تقلل فعليًا من الأعباء الضريبية السنوية. بالنسبة لأولئك الأميركيين في شريحة ضريبية أعلى (وأي شخص آخر) ، من الأفضل دائمًا حماية أرباحك كلما أمكن ذلك.
3. يقدم فوائد ضريبية طويلة الأجل. نظرًا لأن أرباحك مجمع معفاة من الضرائب على مدى فترة طويلة من الزمن ، فإن ملجأ الضرائب الذي يقدمه TSP كبير. هذا صحيح بشكل خاص عندما تفكر في أنك من المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل عندما تبدأ في أخذ التوزيعات في التقاعد.
4. نسب نفقات منخفضة للغاية. يوفر TSP بعضًا من أقل نسب النفقات في الشركة ، مما يسمح لك بالاحتفاظ بالمزيد من أموالك على المدى الطويل. يمكن أن يكون للمصروفات المنخفضة تأثير كبير على النمو المركب طويل الأجل لمحفظتك وقد تصل إلى عدة آلاف من الدولارات مع مرور الوقت.
5. العديد من خيارات السحب على المدى الطويل والصيانة. عندما تترك خدمة فيدرالية ، سيكون لديك عدد من الخيارات فيما يتعلق بما يجب فعله بالأموال الموجودة في حساب TSP الخاص بك. يمكنك اختيار ترك الأموال أينما كانت ، أو تحويلها إلى حساب IRA أو شركة 401k ، أو إجراء تحويلات طويلة الأجل بقيمة 401k من صاحب العمل التالي إلى حساب TSP الخاص بك.

سلبيات المشاركة TSP

1. أقل تأخذ المنزل الدفع. والحقيقة هي أن المساهمة في TSP ستخفض راتبك المستأجر. ومع ذلك ، عندما تأخذ في الاعتبار مساهمات الوكالة والمزايا الضريبية ، فقد لا يكون الجانب السلبي متطرفًا كما تعتقد.
2. خيارات الصندوق المحدودة. على الرغم من أن TSP يقدم خيارات أكثر الآن مما كانت عليه في الماضي ، لا يزال هناك خيار محدود إلى حد ما من الأموال داخل TSP مقارنة بخطط التقاعد الأخرى.
3. لا أموال مطابقة للجيش. بالنسبة للأفراد العسكريين ، كان عدم وجود أموال مطابقة لـ TSP دائمًا الجانب السلبي للمساهمة في TSP.
4. لا خيارات شراء الأسهم الفردية. جنبا إلى جنب مع كمية محدودة من الأموال للاختيار من بينها ، لا يوفر TSP القدرة على اختيار الأسهم الفردية ، وهذه حقيقة قد تزعج المستثمرين DIY.
5. حدود المساهمة. مثل معظم خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، لدى TSP حدود للمساهمة. إذا كنت ترغب في المساهمة بأموال إضافية من أجل التقاعد ، يمكنك النظر في فتح روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو الأقساط السنوية.

كلمة أخيرة

إن TSP ليس مجرد وسيلة مفيدة للادخار للتقاعد ، لكنه قد يكون ضروريًا. يبدو مستقبل الضمان الاجتماعي قاتمًا في أحسن الأحوال ، لذلك الأمر يعود لك لتحقيق أقصى استفادة من المزايا مثل مطابقة الأموال والمساهمات التلقائية للوكالات والنمو المركب والحوافز الضريبية.

إذا كنت مؤهلاً للمشاركة ولم تبدأ بعد المساهمة ، فلا يوجد وقت يشبه الحاضر. فوائد المشاركة تفوق إلى حد كبير الجوانب السلبية المحدودة ، وستكون في طريقك لتأمين التقاعد الصحي.

هل أنت مشارك TSP؟ ما هي أفكارك حول فوائد البرنامج?