7 أسباب للحصول على قرض شخصي - الفوائد والأشياء التي يجب مراعاتها
يستخدم الأشخاص المسؤولون مالياً بطاقات الائتمان في عمليات الشراء اليومية ، ويمولون شراء السيارات بقروض المركبات المضمونة ، ويأخذون قروض الرهن العقاري لشراء المنازل التي لا يحلمون أبدًا بالدفع نقدًا.
القروض الشخصية المضمونة وغير المضمونة تحظى بشعبية متزايدة مع المقترضين الحكيمين أيضا. وفقًا لبيانات من اكسبريان ، بلغت أرصدة القروض الشخصية في الولايات المتحدة 273 مليار دولار في الربع الثاني من عام 2018 ، بزيادة 11.4 ٪ عن الربع الثاني من عام 2017. فاق نمو رصيد القروض الشخصية بطاقات الائتمان ، وقروض الطلاب ، وقروض السيارات ، وأرصدة الرهن العقاري ، جميعها التي نمت بنسبة تقل عن 10 ٪. تبدأ Fintech الناشئة مثل Lending Club و SoFi ، اللتين تتمتعان عمومًا بتطبيقات سهلة الاستخدام عبر الإنترنت وتوفر تمويلًا سريعًا ، الكثير من نمو المساحة.
تقارب المستهلكين في الحصول على قروض شخصية ليس مفاجئًا. مقارنة بالبدائل مثل بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع ، تتمتع القروض الشخصية غير المضمونة بالعديد من المزايا الرئيسية. على الرغم من كون القروض الشخصية المضمونة أقل شيوعًا ، إلا أنها تحتفظ بقيمة حقيقية للمقترضين المؤهلين أيضًا.
إليك نظرة فاحصة على الفوائد الرئيسية للقروض الشخصية المضمونة وغير المضمونة وبعض الأسباب الرئيسية التي قد تفكر في استخدامها.
فوائد الحصول على قرض شخصي
لماذا يجب أن تفضل قرضًا شخصيًا على البدائل الشائعة؟ ضع في اعتبارك هذه المزايا ، ولكن تذكر أن المنتج الائتماني المثالي لأي موقف معين يعتمد على عدة عوامل ، بما في ذلك الائتمان المقترض ، والدخل ، والأصول ، ومدة السداد المفضلة ، والغرض المقصود من القرض أو حد الائتمان.
1. إمكانية حدود الاقتراض الأعلى من بطاقة الائتمان
وفقًا لتقرير مكتب حماية المستهلك المالي ، سوق بطاقات الائتمان الاستهلاكي لعام 2017 ، تراوح متوسط حجم خط الائتمان في عام 2017 من أقل قليلاً من 10،000 دولار للمقترضين الرئيسيين ، إلى حوالي 6500 دولار للمقترضين الرئيسيين ، إلى حوالي 1،250 دولار للمقترضين ذوي القروض العقارية عالية المخاطر.
يقع حد إنفاق كل بطاقة ضمن نطاق محدد من قِبل الجهة المصدرة أو شبكة البطاقات ، مع تخصيص حدود أقل لمقدمي الطلبات الذين بالكاد يتأهلون للحصول على البطاقة وحدود أعلى للمتقدمين المؤهلين تأهيلا جيدا. على سبيل المثال ، قد تتراوح حدود الائتمان الخاصة ببطاقة الائتمان المضمونة المصممة للمستهلكين ذوي الإعاقات الضعيفة من 300 دولار لأضعف المتقدمين إلى 5000 دولار للأقوى. على بطاقة ائتمان استرداد نقدي بدون رسوم سنوية ، قد تتراوح الحدود من 2500 دولار إلى 10،000 دولار. على بطاقة ائتمان سفر فائقة الجودة مثل Chase Sapphire Reserve ، قد تتراوح الحدود بين 10،000 دولار و 50،000 دولار.
مثل مقدمي القروض الشخصية ، يستخدم مصدرو بطاقات الائتمان عدة عوامل لتحديد حدود الإنفاق. يأتي معظمهم من تقارير ائتمان المستهلك:
- نسبة الدين إلى الدخل
- حالات الإفلاس أو الجنوح الأخيرة
- توقيت وتكرار استفسارات الائتمان (عمليات سحب الائتمان الصعبة)
- أنماط الدفع على حسابات الائتمان النشطة الأخرى
- الدخل والعمالة التاريخ
- مستوى الرصيد
تميل حدود اقتراض القروض الشخصية إلى أن تكون أكثر سخاءً من حدود حد الائتمان. في حين تختلف حدود الاقتراض حسب المقرض ، فإن معظم المقرضين الشخصيين يضعون سقفًا لمديري القروض من 25000 دولار إلى 30،000 دولار. بعضها أكثر سخاء. SoFi يسمح للمقترضين المؤهلين للتقدم بطلب للحصول على ما يصل إلى 100،000 دولار في قرض واحد.
2. احتمال انخفاض سعر الفائدة من بطاقة الائتمان
معدلات الفائدة على القروض الشخصية عادة ما تكون أقل من أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان للمقترضين قابلة للمقارنة.
تبدأ أسعار القروض الشخصية غير المضمونة بنسبة 5٪ أو 6٪ من معدل الفائدة السنوية للمقترضين المؤهلين تأهيلا جيدا. على النقيض من ذلك ، من النادر أن تجد حتى بطاقات ائتمان منخفضة APR مع APRs منتظمة تقل عن 10 ٪ ، بغض النظر عن قوة مقدم الطلب. تحتوي الكثير من بطاقات الائتمان على عروض تمهيدية منخفضة أو بدون فوائد تستمر لمدة 12 أو 15 أو حتى 21 شهرًا ، لكن الأسعار ترتفع إلى 10٪ أو 15٪ أو 20٪ أو أعلى بمجرد انتهاء فترة التقديم.
3. ضمانات عادة ليست مطلوبة
القروض الشخصية غير المضمونة لا تتطلب من المقترضين تقديم ضمانات. عواقب التخلف عن سداد قرض غير مضمون شديدة ، لكن فقدان سيارة أو منزل أو تراث عائلي لا يقدر بثمن ليس من بينها.
4. أسهل لإدارة من حسابات بطاقات الائتمان متعددة
يسهل إدارة قرض شخصي فردي ذي معدل ثابت يتم تمويله بمبلغ مقطوع أكثر من حسابات بطاقات الائتمان المتعددة التي لها حدود إنفاق مختلفة وأسعار فائدة وتواريخ استحقاق الدفع وسياسات المُصدر. إذا كنت تعرف أنك بحاجة إلى اقتراض 25000 دولار ، فلم لا تقدم طلبًا للحصول على قرض شخصي واحد بهذا المبلغ بدلاً من أربع بطاقات ائتمان بحدود إنفاق قدرها 6،250 دولار لكل فرد?
5. جدول السداد المتوقع
القروض الشخصية هي قروض بالتقسيط بأسعار فائدة ثابتة وشروط سداد ومدفوعات شهرية. عند الموافقة ، سوف تتعرف على وجه الدقة على المبلغ الذي ستحتاج إلى سداده كل شهر ، وعدد التسديدات الشهرية التي ستحتاج إليها ، وتكلفة الفائدة الإجمالية على مدى مدة القرض.
لا يمكن التنبؤ بحدود الائتمان الائتمانية المتجددة ، مثل بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان الأسهم المنزلية. الثابت الوحيد هو تاريخ استحقاق الدفع الشهري ؛ يعتمد الحد الأدنى للدفعة الشهرية المطلوبة على استخدامك الائتماني ، ويخضع معدل الفائدة للتغيير مع المعدلات المرجعية.
6. أطول فترة السداد من بعض البدائل
معظم القروض الشخصية لها شروط سداد مدتها من سنتين إلى خمس سنوات ، لكن بعض مقدمي القروض الشخصية غير المضمونين يقدمون شروطًا مدتها سبع سنوات أو أكثر. البدائل الشائعة في الرهن العقاري ، مثل قروض يوم الدفع وقروض البيدق ، لها شروط أقصر بكثير - وأسعار فائدة أعلى بكثير.
أهم الأسباب للحصول على قرض شخصي
هذه هي من بين الأسباب الأكثر شيوعا للتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي. انتبه إلى أن الغرض من القرض الخاص بك قد يؤثر على حجم القرض وسعره ومدة سداده. إذا سمح بذلك ، فمن شبه المؤكد أن طرح ضمانة لتأمين قرض يقلل من معدل الفائدة الخاص بك.
1. لإعادة تمويل الديون القائمة
العديد من القروض الشخصية غير المضمونة عبارة عن قروض لتوحيد الديون يتم الحصول عليها لغرض صريح وهو دمج عدة قروض أو خطوط ائتمان حالية في قرض واحد ، وغالبًا ما يكون ذلك بسعر فائدة أقل.
قروض توحيد الديون:
- هي أسهل في الإدارة من العديد من خطوط الائتمان التي تحل محلها
- يمكن التنبؤ بها لأنها قروض بالتقسيط مع دفعات ثابتة
- قد يكون هناك مدفوعات شهرية أقل ، خاصةً عند دمج ديون بطاقات الائتمان
كيف توطيد الدين القروض العمل
لنفترض أن لديك 20 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان الحالية موزعة على أربعة حسابات تقوم فيها حاليًا بدفع الحد الأدنى من المدفوعات التي يبلغ مجموعها 800 دولار شهريًا.
يمكنك التقدم للحصول على قرض شخصي واحد غير مضمون برأس مال قدره 20.000 دولار ، أو ربما بضع نقاط مئوية إضافية إذا كان المقرض الخاص بك يتقاضى رسوم منشأ. يمكنك استخدام عائدات القرض الخاص بك لسداد أربع بطاقات الائتمان الخاصة بك على الفور. ثم ، بالنسبة لبقية مدة القرض غير المضمون ، تقوم بإجراء عمليات سداد شهرية ثابتة. عندما يتم سداد القرض الخاص بك ، ستصل إلى نهاية رحلة الديون التي بدأت في الشهر الأول الذي فشلت في سداد إحدى بطاقات الائتمان الأربع بالكامل.
ما الذي تبحث عنه في قرض توحيد الديون
قرض توحيد الديون المثالي:
- لديه معدل فائدة أقل من متوسط سعر الدين الموحد
- لديه دفعة شهرية أقل بكثير من إجمالي الديون المجمعة مجتمعة (هذه وظيفة لسعر القرض ومدة القرض ؛ على سبيل المثال ، الدفعة الشهرية على قرض شخصي غير مضمون بقيمة 20،000 دولار مع مدة خمس سنوات و 10 ٪ من معدل الفائدة السنوي حوالي 425 دولار )
- كبيرة بما يكفي لتحقيق أهداف توحيد الديون الخاصة بك
2. لتمويل عملية شراء كبيرة لمرة واحدة
قد يكون القرض الشخصي غير المضمون حلاً تمويليًا مناسبًا لعملية شراء كبيرة لمرة واحدة إذا:
- إن ائتمانك ودخلك وعوامل التأمين الأخرى تؤهلك للحصول على سعر فائدة أقل بكثير من بطاقة الائتمان العادية المعتادة الخاصة بك
- لا تتوقع أن تكون قادرًا على سداد عملية الشراء بحلول نهاية أي نافذة ترويجية تبلغ نسبتها 0٪ (عادة ما تكون النوافذ 21 شهرًا على الأكثر ، مقارنة بـ 60 شهرًا أو أكثر للحصول على قرض شخصي نموذجي)
- البائع لا يقبل بطاقات الائتمان
- حد الائتمان الموحد الخاص بك ليس مرتفعًا بما يكفي لتغطية التكلفة الكاملة ، ولا ترغب في التقدم بطلب للحصول على بطاقة أخرى
تشمل المشتريات الشائعة لمرة واحدة والتي قد تحصل على قرض شخصي لها:
- وسائل النقل. إذا كنت تشتري سيارة جديدة أو مستعملة من وكالة ، فمن المرجح أن تحصل على معدل أقل ومدفوعات شهرية أصغر مع قرض سيارة مضمون ، ولكن قد يكون قرض شخصي غير مضمون أفضل رهان في صفقة خاصة المقرضين التقليدية لن تمويل مباشرة. يمكنك استخدام عائدات القرض الخاص بك لتمويل مشكلة السحب النقدي أو الشيك المصرفي.
- تحسين المنزل. إذا كنت تفتقر إلى حقوق ملكية كافية في منزلك - 15٪ على الأقل ، أو نسبة قرض إلى 85٪ - للتأهل للحصول على قرض رباني مضمون أو حد ائتمان ، فقد يكون القرض الشخصي غير المضمون أفضل رهان على التمويل. مشروع تحسين المنزل مثل تجديد المطبخ. يمكنك استخدام حصيلة القرض لتمويل عمليات الشراء المرتبطة بالمشروع ، ربما عن طريق بطاقة خصم أو مكافآت بطاقة ائتمان مرتبطة بحساب التمويل ، طالما أنك تدفع أي رصيد بطاقة ائتمان بالكامل كل شهر.
- أجازة. إذا لم تتمكن من سداد إجازة كبيرة بمبلغ واحد ، فيمكنك الحصول على قرض قبل حجز تذكرة السفر والفندق واستخدام العائدات المتبقية لتغطية النفقات التي تكبدتها خلال الرحلة نفسها ، مثل الجولات ، وجذب الدخول ، ومطعم وجبات الطعام والهدايا التذكارية. على الرغم من أنه لا يجب عليك استخدام قرض شخصي لتبرير أخذ إجازة لا يمكنك تحملها ، إلا أنه يمكن أن يساعدك في توزيع نفقات إجازة على عدة دفعات شهرية يمكن التحكم فيها.
3. لتغطية النفقات الرئيسية غير المتوقعة
ليست جميع مصاريف التذاكر الكبيرة طوعية ، ولا يستطيع البعض الانتظار. عندما يحدث ما هو غير متوقع ، يصبح التمويل السريع مفيدًا. قد تفكر في قرض شخصي للنفقات غير المتوقعة الشائعة مثل:
- الفواتير الطبية الكبرى
- إصلاحات سيارات الطوارئ التي لا يغطيها التأمين على السيارات (مثل الوظائف ذات الأسعار مثل استبدال ناقل الحركة)
- الإصلاحات المنزلية العاجلة (مثل إصلاح أو استبدال الفرن الفاشل خلال فصل الشتاء)
يقوم العديد من المقرضين عبر الإنترنت بتمويل قروض في نفس اليوم الذي تقبل فيه عرض قروضهم ، بينما يقوم آخرون دائمًا بتمويل في غضون يومي عمل. إذا بدأت التسوق للحصول على قرض شخصي في غضون أيام من تكبدها للمصروفات ، فيجب أن يتم تمويل قرضك قبل تحمل تكاليف الفائدة أو تفويت أي تواريخ استحقاق للدفع.
بدلاً من ذلك ، يمكنك دفع المصاريف الأولية باستخدام بطاقة ائتمان مكافآت - إذا سمح حد الائتمان الخاص بك وقبول البائع بطاقات الائتمان - واستخدام حصيلة القرض لسداد رصيد بطاقة الائتمان بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. على الفاتورة 5000 دولار ، يضيف 2 ٪ استرداد النقود ما يصل إلى 150 دولار.
4. لتمويل حفل زفاف
على الرغم من أن حفل الزفاف يعد حدثًا لمرة واحدة من الناحية الفنية ، إلا أنه وحش مختلف عن إصلاح المنازل في حالات الطوارئ أو إعادة التخطيط المخطط له. ذلك لأن معظم حفلات الزفاف تتطلب عدة أشهر من التخطيط والإعداد. في الأسواق الحضرية الكبرى ، يجب إجراء حجوزات المطاعم وأماكن الإقامة قبل عام أو أكثر. مجوهرات الخطبة قد تأتي عاجلا. اشتريت خاتم الخطوبة لزوجتي قبل 18 شهرًا من ربط العقدة رسميًا.
إذا كنت أتزوج اليوم ، فأنا أفكر جديا في الحصول على قرض شخصي قبل القيام بأول عملية شراء متعلقة بالزفاف ، وإنشاء حساب منفصل مجاني للتحقق من عائدات القرض وصرف مدفوعاته الشهرية ، وإلا استخدم الحساب حصريًا في المشتريات ذات الصلة الزفاف. اخترت قرضًا طويل الأجل - 60 شهرًا ، على الأرجح - للحفاظ على سداد المدفوعات وضمان عدم استنفاد رصيد القرض قبل الأوان.
5. لتبني طفل
الأطفال غاليون بشكل عام ، لكن التبني يمثل تكاليف مقدمة كبيرة ، مثل:
- السفر والسكن للوالدين بالتبني والولادة
- الرسوم القانونية للوالدين بالتبني والولادة
- المصاريف الطبية للطفل بالتبني
التبني الدولي ينطوي على رسوم إضافية ، بما في ذلك:
- رسوم الوكالة
- طلب الجنسية والرسوم الإدارية الأخرى
ذكرت وكالة التبني الخاصة American Adoptions أن متوسط تكلفة تبنيها في أوائل عام 2010 اقترب من 40000 دولار. اعتمادًا على بلد المنشأ ، كانت عمليات التبني الدولية أغلى - حوالي 46000 دولار للأطفال المتبنين من إثيوبيا في عامي 2012 و 2013 ، على سبيل المثال.
مثل التخطيط لحفل الزفاف ، يمكن أن تستمر عملية التبني لسنوات. وغالبا ما تفشل الاعتمادات الضريبية الفيدرالية للآباء بالتبني في تغطية العبء ؛ في عام 2018 ، توجت مصلحة الضرائب على اعتماد ضريبة التبني بمبلغ 13،810 دولار لكل طفل. إذا قررت أن تكلفة تبنيك ستفوق الحد الأقصى للائتمان الضريبي الفيدرالي ، ففكر في استخدام قرض شخصي لاقتراض الفرق بين التكلفة النهائية المقدرة والحد الأقصى للائتمان.
6. لجعل المدفوعات الضريبية
إن مدفوعاتك الضريبية الفصلية المقدرة هي قروض بدون فوائد وقروض قصيرة الأجل لهيئات الإيرادات الفيدرالية والولائية. لماذا يجب أن تدفع فائدة على الأموال التي تقدم بها هذه السلف?
بالنسبة للمبتدئين ، لأن التدفق النقدي الخاص بك يتطلب ذلك. إذا كنت تدير شركة أو ملكية فردية تحصل على دخل غير منتظم أو موسمي - مثل مطعم في بلدة لقضاء العطلات على شاطئ البحر أو شركة محاسبة متخصصة في إعداد الضرائب - فقد لا يكون لديك أموال كافية في متناولك لدفع مدفوعات متساوية الحجم في أبريل ويونيو وسبتمبر ويناير.
إذا كنت تتوقع أن تكون قادرًا على دفع أرصدةك بالكامل بحلول تاريخ استحقاق كشف الحساب أو بعده بفترة وجيزة ، فهناك خيار واحد هو دفع ضرائبك بواسطة بطاقة ائتمان. ومع ذلك ، فبدون تمديد فترة عرض أبريل بنسبة 0٪ لعدة أشهر ، على الرغم من أن تكاليف الفائدة المرتفعة تضعف الحالة بالنسبة لمدفوعات ضريبة بطاقات الائتمان على المدى الطويل. القروض الشخصية منخفضة الفائدة هي بديل أكثر فعالية من حيث التكلفة.
7. لبدء أو توسيع الأعمال التجارية
إذا كنت بحاجة إلى المال لبدء عمل تجاري أو لتدشين حياتك المهنية كشخص منفرد ، فلا يتعين عليك تقديم طلب للحصول على قرض تجاري. إن القرض الشخصي غير المضمون سوف يكون على ما يرام ، شريطة أن يكون المبلغ الأساسي كافياً لتغطية تكاليف بدء التشغيل الأولية.
أفضل شركات القروض الشخصية
قبل أن تحصل على قرض شخصي ، من المهم أن تبذل العناية الواجبة. النظر في الشروط التي تقدمها كل شركة ومعرفة ما سيكون أفضل لاحتياجاتك. فيما يلي بعض من أفضل مقرضي القروض الشخصية المتاحة.
صوفي
على عكس العديد من شركات القروض الشخصية ، لا تتقاضى SoFi رسوم التأسيس أو غرامات الدفع المسبق. بالإضافة إلى ذلك ، فهي واحدة من الشركات الوحيدة التي تقدم قروضًا تصل إلى 100000 دولار. خلال فترة تتراوح من عامين إلى سبع سنوات ، يمكنك اختيار خيار السداد الذي يناسب احتياجاتك. وإذا فقدت وظيفتك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على حماية البطالة ، مما يسمح لك بإيقاف دفعاتك مؤقتًا.
معرفة المزيد عن القروض الشخصية SoFi هنا.
مغرور
يعتقد Upstart أن هناك ما هو أكثر من شخص من درجة الائتمان الخاصة بهم. لهذا السبب يفكرون أيضًا في التعليم وإمكانات الدخل وتاريخ العمل عند اتخاذ قرارات الإقراض. لديك خيار اختيار خطة سداد مدتها ثلاث أو خمس سنوات ، ولا توجد غرامات على الدفع المسبق.
تعرف على المزيد حول القروض الشخصية المبتدئة هنا.
نادي الإقراض
يمنحك Lending Club القدرة على التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي والحصول على قرار في غضون دقائق. من خلال منصة الإقراض من نظير إلى نظير ، ستدفع دفعة شهرية ثابتة واحدة ، وهي ميزة رائعة لأي شخص يتطلع إلى توحيد ديون مرتفعة الفائدة. لا يتقاضى نادي الإقراض عقوبة الدفع المسبق ، لكن لديهم رسوم منشأ تتراوح من 1 ٪ إلى 6 ٪.
تعرف على المزيد حول القروض الشخصية لنادي الإقراض هنا.
كلمة أخيرة
في حين أن ما ذكر أعلاه هو من بين المبررات الأكثر شيوعًا للديون الجديدة في شكل قرض شخصي ، إلا أنها ليست الأسباب الوحيدة للقيام بذلك.
في الواقع ، إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض شخصي عبر الإنترنت مؤخرًا ، فمن المؤكد أنك لاحظت اختيار "الآخر" في القائمة المنسدلة "هدف القرض". المقرضين الشخصيين حريصون على تأمين قرضك بنفس القدر الذي ترغب فيه في الحصول على التمويل ، إلى الحد الذي يجعلهم على استعداد للنظر في القروض التي لا تتناسب مع حالات الاستخدام الشائعة.
هذه أخبار رائعة للمقترضين. طالما أنك تستوفي المؤهلات الأساسية للدخل والدخل ، وربما تكون على استعداد لقبول قرض أصغر مما تريد ، فإن الفرص جيدة أن تجد مقرضًا على استعداد للموافقة على طلبك. حان الوقت للبدء في التفكير في كيفية استخدامك لعائدات القرض.
هل سبق لك التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي؟ ما كان السبب الخاص بك?
